Sistema pensional en Colombia

Maira Serrano & Yineris Montero

Universidad de Cartagena.
Administración de empresas.
Facultad de ciencias económicas.
Derecho laboral.
 Objetivos

General

Afianzar el conocimiento sobre el papel fundamental del sistema pensional en

Colombia, con el fin de analizar e identificar los regímenes que lo conforman, obteniendo

una base sólida sobre el tema para así dar una óptima opinión de cuál es el mejor y/o

adecuado en Colombia.

Específicos

✓ Definir que es y como se compone el Sistema General de Pensiones en

Colombia.

✓ Estudiar el Régimen de Prima Media (RPM), como de conforma y sus

requisitos.

✓ Analizar el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), como se

conforma y sus requisitos.

✓ Exponer en base a criterio propio cual es el mejor régimen pensional en

Colombia.
 Descripción del problema

El Sistema General de Pensiones, es aplicable a la gran mayoría de los

trabajadores tanto dependientes como independientes.

Aunque este sistema general de pensiones siempre ha presentado problemas

estructurales tales como la inequidad, baja cobertura, insostenibilidad financiera, y falta

de transparencia; en Colombia, las personas pueden decidir afiliarse a cualquier de los

dos regímenes que conforman el sistema, como es el régimen de Prima Media (RPM) y el

Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS).

A continuación, se desarrollará tales regímenes de una forma más detallada para

llegar a la respuesta de ¿Cuál es considerado es mejor o más adecuado régimen pensional

en Colombia?

Marco conceptual

El Sistema General de Pensiones tiene como objetivo garantizar a la población, el

amparo contra las contingencias derivadas de la vejez, invalidez o muerte, mediante el

reconocimiento de una pensión y prestaciones determinadas en la ley.

También busca la ampliación progresiva de cobertura a los segmentos de

población no cubiertos con el sistema.

El sistema pensional colombiano está compuesto principalmente por dos

regímenes alternativos, uno público de reparto, administrado por Colpensiones, y uno de

ahorro individual, en donde hay varias administradoras privadas. Además, existen unos
regímenes especiales, algunos plenamente vigentes y otros en proceso gradual de

desaparición.

Metodología

En Colombia existen dos regímenes pensionales diferentes: el Régimen de Ahorro

Individual con Solidaridad (RAIS) y el Régimen de Prima Media (RPM). Ambos

sistemas difieren en su financiación, administración de los recursos, requisitos para

acceder a la pensión y cálculo de prestaciones.

Régimen de Prima Media (RPM)

Es aquel mediante el cual los afiliados o sus beneficiarios obtienen una pensión de

vejez, invalidez o de sobrevivientes, o una indemnización, previamente definidas. Son

aplicables a este régimen, las disposiciones vigentes para los Seguros de Invalidez, Vejez

y Muerte a cargo del Instituto de Seguros Sociales.

Características: el régimen de prima media con prestación definida se caracteriza

porque los aportes que realicen los afiliados se depositan en un fondo común, con el cual

se financian las pensiones de quien acceda al derecho de pensionarse.

Financiación: básicamente las pensiones, se financian con el dinero de quienes

son cotizantes, y para cuando esos cotizantes se pensionen, sus pensiones serán pagadas

con las cotizaciones de nuevos cotizantes, y en su defecto, las pensiones serán

garantizadas con el presupuesto general de la nación. Las cotizaciones que haga ca

mesadas de quienes ya están pensionados.

El régimen de Prima Media se puede comparar en cierta forma como un Sistema

Ponzi o Piramidal, donde los cotizantes de los afiliados financian las pensiones de los que

están pensionados, y en razón a que las cotizaciones de los afiliados actuales no son

suficientes para financiar las mesadas pensionales, el estado debe completar lo que haga

falta con recursos del presupuesto público, que es financiado por impuestos y deuda

pública.

Afiliación: el trabajador asalariado o independiente tiene libertad para elegir el

régimen al que quiere cotizar a pensión, y en caso de elegir el régimen de Prima Media,

le corresponde afiliarse a Colpensiones.

La afiliación debe hacerle el trabajador y el empleador debe limitarse a realizar

cotizaciones correspondientes.

Requisitos para pensionarse: los requisitos para adquirir la pensión de vejez en el

régimen de Prima Media están señalados en el articulo 33 de la ley 100 de 1993, y son

básicamente dos y se deben acreditar su cumplimiento para acceder a la pensión.

• Tener 62 años si es hombre y 57 años si es mujer.

• Haber cotizado como mínimo 1.300 semanas.

Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS)

Es aquel mediante el cual los afiliados, tendrán derecho a una pensión de vejez, a

la edad que escojan, siempre y cuando el capital acumulado en su cuenta de ahorro

legal mensual vigente a la fecha de expedición de esta ley, reajustado anualmente según a

variación porcentual del índice de precios al consumidor certificado por el DANE. Para el

calculo de dicho monto se tendrá en cuenta el valor del bono pensional, cuando a este

hubiere lugar.

El régimen de Ahorro Individual con solidaridad es un régimen del sistema

general de pensiones que es gestionado por fondos privados de pensión, en el cual cada

persona se financia su propia pensión con los aportes que realice durante su vida laboral.

Este régimen esta administrado por los fondos privados de pensión, que se

encargan de gestionar los aportes que realicen sus afiliados, a fin de proteger las

contingencias derivadas de la vejez, invalidez o muerte del afiliado.

El fondo privado de pensión se encarga de administrar los recursos aportados por

el trabajador y el empleador, con el fin de luego pagar la pensión cuando se haya reunido

el capital suficiente para financiarla.

En el régimen de Ahorro Individual la persona se pensiona cuando reúna en su

cuenta individual el capital suficiente para financiarse su propia pensión, sin que exista el

requisito de edad y semanas cotizadas.

Afiliación: cada trabajador asalariado o independiente, elige libremente el

régimen de pensión, lo mismo que el fonde de pensión al que quiera afiliarse.

La afiliación debe hacerla el trabajador, pues no es tarea correspondiente al

empleador, sino que es el trabajador, quien de forma consciente e informada debe tomar

la decisión.
 La decisión de afiliarse a un fonde pensional privado es de vital importancia

porque se trata del futuro del afiliado y su familia, razón por la cual tanto la ley como la

jurisprudencia de las cortes exigen que se trate de una decisión informada, y esa

información en gran medida corresponde suministrarla el fondo de pensiones que

pretende la afiliación, y naturalmente, que el trabajador por su propia cuenta debe

investigar que régimen le conviene.

Traslado del afiliado: El afiliado se puede trasladar de régimen pensional y entre

fondos privados de pensión. El único requisito legal que se debe cumplir para cambiar de

un fondo privado a otro es la permanencia mínima de seis meses en el fondo del que se

quiere retirar.

Requisitos para pensionarse: en el régimen de Ahorro Individual el afiliado se

pensiona cuando acumule en su cuenta individual el capital suficiente para financiar su

propia pensión.

La cuenta individual se alimenta con las cotizaciones a pensión que hacen el

trabajador y el empleador, y con los rendimientos que tenga el saldo de la cuenta

individual, rendimiento que es variable y depende de la gestión que haga el respectivo

fondo, que invierte esos recursos en acciones, compra de bonos, en proyectos de

inversión, etc.

Por lo anterior, la edad no es un requisito para pensionarse en el régimen de

Ahorro Individual, de manera que, si se tiene suficiente capital en la cuenta individual, el

afiliado se puede pensionar a una menor edad que en Colpensiones.

Es aquel mediante el cual los trabajadores para su pensión tienen normas

especiales de liquidación y calculo de las mismas, diferentes a las normas del Sistema

General de Pensiones.

De acuerdo con la, ley 100 pertenecen a este régimen entre otros los miembros de

las fuerzas militares y de la policía nacional, los afiliados al Fondo de Prestaciones

Sociales del magisterio, el personal regido por el Decreto Ley 1214 de 1990, con

excepción de aquellos que se vincularon a partir de la vigencia de la ley 100, y los

miembros no remunerados de las corporaciones públicas.

A partir de la vigencia del Acto Legislativo 01 de 2005, no habrá regímenes

especiales ni exceptuados, sin perjuicio del aplicable a la fuerza pública y al Presidente

de la República, respetando los derechos adquisitivos. No obstante, todos los regímenes

exceptuados y especiales terminaran el 31 de julio de 2010.

Presentación de resultados

Para realizar una óptima opinión, principalmente analizaremos las diferencias de

cada régimen del Sistema Pensional Colombiano.

✓ En el RPM los aportes van destinados a un fondo común; mientras que en el RAIS

cada cotizante es dueño de su dinero.

✓ En el RPM el cotizante no podrá pensionarse si no cuenta con la edad estipulada

siendo para las mujeres de 57 años y para los hombres 62 años; y el número de

semanas requeridas mínimo de 1.300; mientras que en el RAIS después de que el

pensionarse sin tener en cuenta la edad.

✓ En el RPM si el cotizante fallece y no cuenta con una persona que cumpla los

requisitos para heredar sus ahorros estos quedan en el fondo; mientras que en el

RAIS debido a que el cotizante es titular único los hijos pueden contar con la

devolución del saldo.

✓ En el RPM solo se cuenta con una única modalidad de pensión y en el RAIS se

cuenta con 7 modalidades de pensión.

✓ En el RPM los ahorros tienen un tope máximo de 25 SMMLV y en el RAIS, no

hay valor limite.

Ambos regímenes son excluyentes, es decir, que la persona solo puede estar afiliada

a uno de los dos.

Luego de realizar este breve análisis de los dos regímenes, a criterio personal

opinamos que el régimen pensional mas conveniente o mejor para las personas que

deseen ahorrar durante su vida laboral sea empleado dependiente o independiente, para

obtener una pensión para un futuro digno, es el Régimen del Ahorro Individual con

Solidaridad (RAIS), puesto que el individuo tiene muchos más beneficios ilimitados a la

hora de pensionarse, como lo es la edad y/o la cantidad de ahorros, ya que puede

pensionare cuando sus aportes reúnan la cantidad de capital suficiente para para financiar

su pensión.
 Además, este régimen por lo anterior no toma en cuenta la edad, ya que solo es

importante que el capital sea suficiente para cubrir la pensión, dando lugar al beneficio de

pensionarse a una edad menor al establecido por el Régimen de Prima Media (RPM).

Por otro lado, si el cotizante o titular de la pensión fallece en este régimen sus hijos

tienen derecho a la devolución del dinero, siendo así un beneficio que gozan sus

familiares y no es un robo del estado como lo es en el RPM, en el cual el estado se queda

con el dinero en el caso de que la persona fallezca.

A través del desarrollo de este trabajo, podemos observar que cada régimen

pensional en Colombia tiene distintas características y beneficios, que cada individuo

como cotizante debe tener en cuenta a la hora de elegir en que régimen y fondo pensional

afiliarse, para así poder tener la mejor calidad de vida en el futuro tanto para el como para

su familia.

Se considera un punto muy esencial es la edad en la que quiere ser pensionado ya

que, en el Régimen de Prima Media, tiene un mínimo de edad para pensionarse y que este

cada cierto tiempo es actualizado y que a simple vista, se ve un poco imposible llegar a la

pensión, y que es importante decidir si el dinero allí reunido lo quiere gozar

completamente, ya sea personalmente o sus hijos en caso de fallecer.

En conclusión, cada régimen pensional colombiano tiene post y contras que se

deben tener muy claros a la hora de escoger el adecuado para afiliarse.

El sistema de pensiones en Colombia: institucionalidad, gasto público y sostenibilidad