INFORME SOLUCION DE CASOS

Nini Johana Tafur Ortegón

Aprendiz
Ficha:2455312

Sena
Centro Para El Desarrollo Del Habitad Y La Construcción
Servicios Y Operaciones Micro Financieras
Medellín- Antioquia
2.022
 INFORME DE AFIANZAMIENTO

Conoce usted, ¿en qué se diferencian las microfinanzas de la banca

tradicional? Observe el video a continuación y, posteriormente, reflexione
sobre la anterior pregunta planteada; socialice con el grupo y con el
instructor, sus respuestas en el foro. Para ver el video, haga clic en el
enlace: https://n9.cl/3y77

1.1. Según el vídeo, las diferencias van más allá de dedicarse a los
excluidos por la banca tradicional, sino también por las perspectivas de
la innovación, tales como; encontrarse con su potencial, visitarlo y pasar
del “Venga” al “Vamos”. Esto permite reducir costos de transacciones a
los usuarios.

Dadas las anteriores reflexiones, analice las siguientes preguntas:

¿Para qué prestarles a las personas que han estado excluidas del acceso
de servicios financieros?
o Esto es importante implementarlo, porque se genera y se crea más
mercado. Se integran más clientes al sector financiero.

Claudio González Vega menciona, en el video, que existe un cambio

fundamental en la manera de contactar o llegar al cliente y es que en lugar
de decirle “Venga”, lo invito con un “Vamos”, entonces, ¿habrá alguna
relación o proximidad entre el oficial de crédito y la cobranza?

o Sí, hay completa relación, es más, es una de las labores de los

asesores y lleva el mismo principio de cercanía; evitar los costos de
 transacción y evitarles a los usuarios hacer más vueltas para sus
pagos.

Por su parte, para el cliente se le convierte en un gran beneficio, porque

así puede enfocarse en su negocio o labores diarias.

1.2. Es importante identificar y fortalecer sus pre saberes; es por eso que
le invitamos a desarrollar los siguientes casos que le permitirán
identificar situaciones presentadas en un contexto del diario vivir.

Una vez solucionados, por favor socialícelos con el grupo y con

el instructor.

Caso 1. El señor Juan es un hombre responsable y cumplidor de sus

obligaciones, tiene un préstamo con una entidad microfinanciera, pero hace
cuatro meses los ingresos del negocio empezaron a decaer, porque le surgió
una nueva competencia en el vecindario y, a la fecha, no ha podido estabilizar
sus pagos; por esta razón se encuentra en mora con el banco; sin embargo,
está dispuesto a realizar un acuerdo de pago para normalizar sus
obligaciones.

Teniendo en cuenta sus pre saberes en micro finanzas y, a partir de

experiencias previas, responda las siguientes preguntas planteadas:

 ¿Qué es para usted la cobranza?

RTA: Recuperar (cobrar)el dinero de crédito entregado a una persona o

empresa.

 ¿Cuál es la altura de la mora del señor Juan?

RTA: Es una deuda que espera los 90 días, ya se encuentra en cartera castigada.
 ¿Cree que el señor Juan tiene derecho a que se le plantee un nuevo
compromiso?

RTA: El compromiso se puede replantear, en forma de acuerdo de pago, pero
a esa altura de la deuda, ya habría un reporte negativo en centrales de riesgo.

 Si usted es el asesor ¿Tendría en cuenta la situación que originó el atraso en

el pago del señor Juan?

RTA: Claro que sí. Es una gran oportunidad de mejora que tiene las
entidades, porque así pueden brindar más soluciones con respecto al tema de
cartera. Las entidades financieras olvidan que el cliente sabe que debe pagar y
si no lo hace, es porque algo pasa, no solo es cobrarle, sino también brindar
opciones de solución.

Explique.

 ¿Qué beneficios le podría plantear al señor Juan?

o RTA: Brindaría un acuerdo de pago, que permitan al cliente

cancelar la deuda sin afectar sus finanzas.

Caso 2. Una micro financiera lo contrata para ser ejecutivo u oficial de

crédito; usted tiene en su cartera, además del señor Juan, a varios
clientes que le deben; por favor responda:

 ¿Qué espera la micro financiera que usted concrete con esos clientes
deudores?

o RTA: La micro financiera deseará tener por lo menos, acuerdos de

pago, que permitan recuperar el dinero que se otorgó a través de
créditos y posteriormente, realizar el cobro o recibir el mismo.

 ¿La micro financiera se verá afectada si los clientes no pagan o no

cancelan su cuota en el tiempo pactado? ¿Qué consecuencias podrían
surgir?
 o RTA: Sí, se verá afectada en su liquidez, lo cual afectaría la
operación. Se percibiría menos ingresos, menos clientes, ya qué no
se podría prestar o tener más dinero en el mercado.

 Si esos clientes en mora son créditos realizados por usted, ¿qué cree que
podría estar pasando?

o RTA: alto mayor claridad al indicar las políticas de pago, al igual que
una mayor postventa y seguimiento.

1.3. En este primer momento de la apropiación, le invito tener la mejor

disposición, de manera que, a través del taller propuesto, usted descubra
la necesidad sentida de nuevos conocimientos; es por eso que, teniendo
en cuenta el siguiente enlace, lOMoARcPSD|12596738
https://n9.cl/a19kb arme el rompecabezas, busque los conceptos que allí
aparecen y, posteriormente, elabore un relato de cinco renglones que
tenga concordancia con la interpretación de la imagen y los términos.
Socialícelo en el foro del curso.

1.4. Para explorar y desarrollar el dominio conceptual que se requiere con el

fin de comprender esta temática, lo invito a realizar una búsqueda de
información y resolver los siguientes interrogantes:

a. ¿De dónde nace o se origina el cobro de deudas?

b. De forma breve responda: ¿qué cuenta la historia hasta hoy?
c. ¿Qué es la administración y recuperación de cartera?

RTA: Es un procedimiento que realizan las empresas para hacer efectiva la

recepción de valores correspondientes a las deudas que sus clientes han
contraído.

d) ¿Qué implica la administración de cartera en una empresa?

e) ¿Por qué es importante para una empresa, la administración de cartera?
RTA: Porque permite mantener liquidez y sostenibilidad de la entidad.
f) ¿Cuáles son las fases o etapas del proceso administrativo?
 Seguimiento de los pagos
*Recaudo del pago
*Recuperación, actualización y monitoreo de la cartera
*Negociación
*Generación de informes

g) ¿Existirá alguna relación de las fases o etapas del proceso administrativo, con
la administración de cartera?
RTA: Están completamente relacionadas, porque ambas permiten que no se
pierda el dinero de forma ordenada, llevando estrictamente cada uno de los pasos.
h) ¿Qué es el riesgo crediticio?
RTA: El riesgo de crédito es uno de los principales riesgos financieros. Este riesgo
se puede definir como el potencial incumplimiento generado por la imposibilidad
real o el rechazo voluntario de un cliente para cumplir sus compromisos.
i) ¿Qué es el sistema de administración del riesgo crediticio?

El SARC es el Sistema de Administración de Riesgo de Crédito que deben

implementar las organizaciones solidarias vigiladas, con el propósito de
identificar, medir, controlar y monitorear el riesgo de crédito al cual se
encuentran expuestas en el desarrollo de su proceso de crédito.

J) ¿Quién debe desarrollar y aplicar ese Sistema de Administración del Riesgo

Crediticio (SARC), y por qué es importante?
RTA: El SARC es una herramienta que debe ser de obligatoria aplicación en las
entidades financieras regidas por la Superintendencia Financiera con la finalidad
de garantizar la estabilidad económica y el pago de los compromisos de crédito
por parte de los ciudadanos.
k) ¿Existe alguna relación entre la administración de cartera y el Sistema de
Administración del Riesgo Crediticio?

RTA: Está completamente relacionadas, a que al revisar y bien a un cliente

podemos pronosticar o prever si puede llegar a incumplirnos o no. Si bien es
cierto, existen situaciones que se nos salen de las manos, hay personas que no
generan pagos anticipadamente o a tiempo, sino de forma vencida y al ser
revisadas, podemos detectarlas y no es necesario negarles el crédito, pero si
bajarle la cuantía.
l) ¿Cómo se clasifica la cartera de créditos?

RTA: Nombre las modalidades. La cartera de créditos se clasifica en las

siguientes cuatro (4) modalidades: Vivienda, Consumo, Microcrédito y Comercial
(que comprende los créditos ordinarios, preferencial y de tesorería).

m) ¿Cómo se califica o evalúa el riesgo de crédito? Nombre las calificaciones y

describa las categorías correspondientes al microcrédito.

Categoría “A”: Crédito con riesgo crediticio NORMAL. Los créditos calificados
en esta categoría reflejan una estructuración y atención apropiadas.

Categoría "B": Crédito con riesgo ACEPTABLE. Los créditos calificados en esta
categoría están aceptablemente atendidos y protegidos, pero existen debilidades
que potencialmente pueden afectar, transitoria o permanentemente, la capacidad
de pago del deudor.
Categoría "C": Crédito deficiente, con riesgo APRECIABLE. Se califican en esta
categoría los créditos o contratos que presentan insuficiencias en la capacidad de
pago del deudor o en los flujos de caja del proyecto, que comprometan el normal
recaudo de la obligación en los términos convenidos.
Categoría "D": Crédito de difícil cobro, con riesgo SIGNIFICATIVO. Es aquél que
tiene cualquiera de las características del deficiente, pero en mayor grado, de tal
suerte que la probabilidad de recaudo es altamente dudosa.

Categoría "E": Crédito IRRECUPERABLE. Es aquél que se estima incobrable. n)

¿Qué son las provisiones? o) ¿Qué es la cartera castigada? La cartera castigada
son aquellas obligaciones que presentaron atrasos en sus pagos y por esta
situación son calificadas en la entidad financiera como “pérdidas”. Sin embargo, el
proceso de cobranza por parte de la entidad continuará, o en algunos casos será
delegada a una casa externa de cobranza o a un abogado.

p) ¿En el microcrédito, a partir de qué fecha se castiga la cartera?

1.6. En este punto, por favor socialice las respuestas de los interrogantes
planteados en el foro y, posteriormente, utilizando una herramienta
informática de su preferencia (ejemplo: Genially), deberá realizar una
“Infografía” en la cual se contemplen los temas tratados. Una vez elaborada
la infografía, esta deberá ser subida en la pizarra de colaboración interactiva
Padlet, creada por su instructor: https://es.padlet.com/

2. Ejercicio de apropiación Informe: solución de casos

2.1. Para afianzar los conocimientos, lo invito a analizar los siguientes casos y
presentar, en un informe, la solución. Los requisitos mínimos para el informe
son:

 Presentar un título.

 Mostrar un objetivo.

 Presentar contenido propuesto con análisis correspondiente

(caso 1).

 Presentar contenido propuesto con respuesta a preguntas

(casos 2, 3 y 4).

 Presentar contenido propuesto con tabla diligenciada en su

totalidad (caso 5).

 Utilizar normas gramaticales, ortografía y puntuación

adecuadas.

 Usar lenguaje apropiado.

 Reflejar organización en la información.

 Exponer conclusiones.

Caso 1. El señor Alberto Medina, encargado de la Administración de cartera

de la zona A del segmento micro crediticio de una entidad financiera, recibe
una cartera de gestión de 100 clientes, por un monto de $90.000.000, de los
cuales ha logrado recuperar la suma de $35.000.000; tiene pendientes con
promesas de pago por $45.000.000 y los $10.000.000 de pesos restantes,
pertenecen a clientes que no se han comprometido con el pago, porque
simplemente no tienen el dinero o no los ha podido contactar.
La política de la entidad para ese segmento es que la gestión de cartera debe
tener una efectividad de cumplimiento del 90 % al cierre del mes.
Por favor, analice si el asesor hoy ha cumplido con las políticas de la
empresa del 90 %, teniendo en cuenta los valores dados:
o Monto recuperado: $35.000.000.
o Promesa de pago: $45.000.000.
o Sin promesa de pago: $10.000.000.
o Cartera de 10 clientes: $90.000.000.

Teniendo en cuenta su respuesta, debatir la situación en el foro del curso, e

igualmente informe si, con el anterior panorama expuesto, ¿cree que podrán
existir o no consecuencias para la entidad? Socialice con sus demás compañeros.
En mi opinión, no creo que cumpla con la meta de cumplimiento del 90 %, por la
cartera que ha cobrado hasta el momento. También dificulta la labor, son los
clientes, ya que no tienen dinero.

Caso 2. Suponga que usted trabaja para la misma entidad que Alberto
Medina y se le presentan los siguientes cuatro clientes, quienes desean
adquirir un crédito:

1. Cliente 1. Carmenza González, quiere renovar su crédito y siempre paga

puntualmente con cero (0) días de mora.

2. Cliente 2. Carolina Guerrero generalmente paga entre 1 y 30 días de mora.

3. Cliente 3. Fernando Carreño paga entre 31 y 60 días de mora.

4. Cliente 4. José Gil siempre paga con 90 días de mora, pero, últimamente,
cancela con 140 días de mora.

La entidad dentro de su política de crédito para el segmento micro financiero, solo

les presta a clientes cuya calificación corresponde a la categoría A y dentro de su
sistema de administración de riesgo, tiene definidas dichas categorías igual al
Fondo de Garantías (FGA, 2019).
 Cliente 1: Carmenza González – Calificación A
 Cliente 2: Carolina Guerrero – Calificación A
 Cliente 3: Fernando Carreño – Calificación B
 Cliente 4: José Gil – Calificación E

a) ¿A quién(es) le prestaría la entidad, si los cuatro clientes solicitan un

microcrédito porque son dueños de negocio?

A los clientes 1 y 2, le daría prioridad por su calificación.

b) Si cada calificación tiene un tipo de riesgo, indique cuál riesgo

corresponde a cada uno de los clientes y si usted les prestaría o no,
justifique su respuesta.

c) Cliente 1: Riesgo Normal.

d) Cliente 2: Riesgo Normal.

e) Cliente 3: Riesgo Aceptable.

f) Cliente 4: Riesgo de Incobrabilidad.

Teniendo en cuenta las calificaciones, le prestaría a los clientes 1, 2

y 3, al 4 cliente no le prestaría por estar en riesgo de incobrabilidad y
lo más probable es, que no nos pague.

a) ¿Cómo tiene clasificada la cartera esta entidad financiera? Nombre las

modalidades.

b) Comercial, consumo y vivienda.

Caso 3. Ahora, suponga que está promocionando microcréditos en la zona

B, que le delegó la entidad financiera; encuentra un negocio que se ve muy
próspero, el cliente llamado Carlos Jaimes está interesado en adquirir un
 crédito para su negocio; cuando usted le pregunta si ha tenido préstamos y
cómo los ha pagado, el cliente manifiesta que tuvo un crédito con una
entidad financiera y duró 6 meses sin cancelarlo, no realizó tampoco
abonos en ese tiempo porque él estaba viajando, pero tan pronto regresó
de su viaje pagó la totalidad de la deuda. Adicionalmente, le comenta que,
si por esta situación existe algún inconveniente, entonces el crédito podría
salir a nombre de su esposa, quien también le ayuda en el establecimiento.

Por otra parte, la entidad para la que usted trabaja castiga la cartera de
sus clientes a los 6 meses de mora.

Dadas las circunstancias, ¿Qué haría usted? ¿Consultaría al cliente en las

centrales de riesgo o el buró de crédito? ¿Dejaría ir al cliente? O, como
usted observa que el negocioes bueno ¿atendería la solicitud?

Explique sus respuestas.

Consultaría al cliente, para contrarrestar la información y revisar su

calificación. No dejaría ir al cliente, ya que él mismo entiende la situación.
Le indicaría que lo mas probable es prestarle un monto bajo para ayudarle
con la puntuación y así, poco a poco, vaya subiendo.

Caso 4. Pasó el tiempo y usted le realizó el crédito a la esposa del señor

Carlos Jaimes; en estos momentos el crédito lleva 6 meses en mora y en
ese período de tiempo usted ha ido al negocio a cobrar, pero no ha sido
posible recaudar el dinero y ya se empezaron los trámites con el abogado
de la entidad.

De acuerdo con el caso y teniendo en cuenta las políticas de la micro

financiera, por favor responda:

I. Como analista de crédito ¿cuál fue el error cometido?

RTA No tener en cuenta la mora.

II. ¿Qué consecuencias puede traer el omitir las políticas de la entidad?

RTA: Que se están otorgando créditos a la ligera y como

consecuencia se lleva a la entidad a crecer en cartera perdida,
así como, en perdida de liquidez.

III. ¿Qué medidas tomará la micro financiera con la obligación del cliente?
Y más exactamente, ¿de qué se trata(n) esa(s) medida(s)? Explique su respuesta.

RTA: Se hace el paso a cartera castigada y se toman

medidas de prevención como cobranza administrativa,
investigando qué pasó, el por qué no generó el pago.

IV. Si se castiga la cartera, ¿la gestión de recuperación de cartera se detiene?

El cobro procede, ya que es recuperable todo dinero que haya sido

prestado.

Caso 5. La entidad financiera para la que trabaja, en el segmento micro

crediticio, maneja la provisión igual a aquella propuesta por
Asomicrofinanzas en su documento llamado “Manual metodológico para
microcrédito”, donde se muestra el siguiente cuadro (Quintero de Rivas,
Lilian, 2016, p. 22):

Una vez completa la información en las dos tablas, por favor

responda lo siguiente:

 ¿Cuál fue el monto total que prestó la micro financiera a los clientes de su
cartera?

 Monto Total Prestado: $ 30.780.000

 ¿Cuál es el saldo total que le queda por cobrar?

 $ 19.563.570

 Si los clientes pagaran puntualmente, ¿cuánto se recaudaría cada mes?

 Se generaría un recaudo de $ 3.574.201.

 ¿Cuál fue la provisión total en pesos para su cartera?

 $19.425.501

 ¿Cuál es el objetivo de realizar esa provisión?

  Es reservar fondos pensando o previendo el riesgo de no
recuperar la cartera o no poder cobrar las deudas.

1.1. Conoce usted, ¿en qué se diferencian las microfinanzas de la banca

tradicional?
Observe el video a continuación y, posteriormente, reflexione sobre la
anterior
pregunta planteada; socialice con el grupo y con el instructor, sus respuestas en el
foro.
Para ver el video, haga clic en el enlace: https://n9.cl/3y77
Según el vídeo, las diferencias van más allá de dedicarse a los ex
1.1. Conoce usted, ¿en qué se diferencian las microfinanzas de la banca
tradicional?
Observe el video a continuación y, posteriormente, reflexione sobre la
anterior
pregunta planteada; socialice con el grupo y con el instructor, sus respuestas en el
foro.
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Según el vídeo, las diferencias van más allá de dedicarse a los e