Modulo 4 Ej 2

CURSO FORMACIÓN
GESTOR FINANCIERO RURAL
MODULO 4
PROCESO CREDITICIO
Al finalizar el módulo 4, el estudiante será capaz comprender la
relación entre el capital el tiempo, cuotas e interés, para
analizar opciones de crédito. Será capáz de calcular la cuota fija
de un préstamo y comprender como se estructura la amotización
en el plan de pagos de un préstamo.
4.2 ASPECTOS LEGALES DE UN CRÉDITO

Hasta este punto, se conoce que el cliente debe contar con un superávit en su flujo de caja
y demostrar su capacidad de pago y endeudamiento. Dadas estas condiciones y si el
cliente ha llegado a la conclusión que un crédito es necesario para su caso, debe
apersonarse a la EIF para formalizar su solicitud de crédito y facilitar su información para
que la EIF haga su propia evaluación y determine por si misma si otorgará o no el crédito
que el cliente solicita.
En este apartado se revisará cómo se establece la relación legal con la EIF, a partir de la
firma del contrato de crédito, para ello se estudiará las partes del contrato que debe
conocer el cliente y cómo con el desembolso se materializa el crédito y se establece la
relación legal.
4.2.1 APROBACIÓNO RECHAZO DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO

Toda solicitud de crédito tiene que ser aprobada o rechazada y la decisión debe ser
comunicada al solicitante.
Las EIF registran esta decisión en un documento que se llama Resolución del Crédito.
Elaborado por diferentes instancias dependiendo de los montos de los créditos, mayor
información se presenta en el inciso E) del punto 2.9.1 “Proceso Regular de Crédito”.
La Resolución del Crédito contiene todas las condiciones de la aprobación del crédito o los
motivos de su rechazo.
En caso de aprobación de créditos, en la Resolución del Crédito se expone principalmente

• Fecha de aprobación
• Monto aprobado y moneda
• Plazo del crédito
• Frecuencia de pagos
• Fecha de primer pago
• Tasa de interés
• Tasa base más la TRe cuando el crédito sea con tasa de interés variable.
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M.4
CURSO FORMACIÓN
• Tipo de contrato en función a los deudores que firman (con o sin garantes, si firma
solo, si firman con los cónyuges o codeudores, etc.)
• Tipo de cuota: fija, decreciente o estacional
• Forma de pago: en cajas en efectivo o débito automático
• Destino del crédito: capital de operaciones, capital fijo, libre disponibilidad, u
otros.
• Descripción del destino del crédito: ejemplo compra de materia prima
• CAEDEC según el destino del crédito para registros estadísticos.
• Garantías del crédito: prendaria, prendaria con registro, no convencionales, reales
de vehículo o bien inmueble, entre otras.
• Valor Comercial y Valor Neto de Realización cuando corresponde.
• Acápite de Observaciones, dónde se pueden detallar algunos aspectos
importantes a completar previo al desembolso o recomendaciones que hacen los
niveles de aprobación sobre el crédito que ven importante resaltar.
• Firmas y sellos de los miembros que aprobaron el crédito.
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M.4
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4.2.2 CONTRATO DE CRÉDITO

La norma de ASFI establece1, las directrices para la elaboración de los contratos, definiendo
a su vez la obligatoriedad de que estos sean registrados y aprobados ante el regulador .
De manera sucinta se exponen las principales características que deben contener los
contratos de préstamos de dinero en sus diferentes cláusulas, según dicha norma:
• Deben ser redactados en un lenguaje sencillo y de fácil comprensión.
• Deben ser individuales que identifiquen la operación financiera que se está
efectuando, pueden incorporar servicios relacionados.2
• Las EIF están prohibidas de hacer cobros por comisiones o cargos que no estén
autorizados o contratados por el cliente.
• Los cargos por primas de seguros relacionados a servicios financieros deben ser
claros.
• Las EIF no pueden modificar unilateralmente los contratos, salvo que estos
cambios beneficien al cliente.
• Deben exponer claramente que, si el préstamo fuera castigado, los deudores serán
registrados en la Central de Información Crediticia, permaneciendo ahí con las
consecuencias negativas correspondientes.
• Deben exponer las tasas de interés a cobrar por la operación crediticia en base a
los dispuestos por el Reglamento de Tasas de Interés normado por ASFI.
• No deben contener cláusulas abusivas como ser: Quitar o limitar la
responsabilidad de la EIF por deficiencias en las operaciones financieras.
• Limitar, excluir o hacer renunciar al cliente a sus derechos como cliente
financiero.
• Hacer que el cliente renuncie a ser resarcido por cobros indebidos
• Que la EIF, se tome la facultad de otorgar otros productos o servicios financieros
no incluidos en el contrato sin autorización del cliente.
• Otorgar a la EIF a realizar débitos automáticos cuando los créditos se encuentren
en estado de ejecución.
• Que el contrato establezca la posibilidad de proceder a la retención de fondos sin
previa instrucción por autoridad competente.
• Que disponga la aceleración del contrato sin justificativo técnico ni legal.
• Que la EIF pueda compartir información personal y/o crediticia del cliente
financiero con otras empresas, entidades y/o proveedores.
• Deben contar con la autorización del cliente para hacer el pago de su crédito a
través del débito automático, de las cuentas individuales del cliente.
• Deben facilitar a sus clientes financieros el conocimiento y la comprensión de los CONTRATO
contratos en su idioma originario o en su caso, tratándose de personas con
discapacidad, a través de los medios adecuados que conlleven a ese mismo
propósito.
• Las EIF deben poner a disposición de los clientes financieros, todos los contratos
modelo para permitir su lectura previa, conjuntamente a la información sobre los
respectivos productos o servicios ofrecidos.
SERVICIOS RELACIONADOS, son aquellos necesarios para

que la EIF otorgue un crédito al prestatario, ejemplo:
Seguros, avalúos y otros.
1. En la Sección 2, Título V, Capítulo VII, Libro

2. Sección 3, Título V, Capítulo VII, Libro
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M.4
CURSO FORMACIÓN
Así mismo, la ASFI estableció modelos de contratos de préstamos para los diferentes tipos
de crédito como son: Crédito para el Sector Productivo, Crédito para Vivienda Social.
Un modelo general de Contrato de Préstamo para el crédito para el Sector Productivo,

contiene una serie de condiciones del contrato de préstamo expuestas en las diferentes
clausulas, como, por ejemplo:
• Quienes son los deudores, acreedores y garantes.
• Para qué es el crédito, cuanto es el monto que se otorga y su moneda,
• Qué plazo tendrá el crédito,
• La forma del desembolso en efectivo u otro mecanismo,
• Lugar a realizar los pagos y su frecuencia expuesta en el plan de pagos
• Si el pago de las cuotas del crédito se lo hará vía débito automático.
• Sobre las alternativas existentes de pago de cuotas si el cliente hace pagos
adelantados a capital,
• La tasa de interés nominal a aplicar al crédito, así como el interés penal a cobrar
en caso de mora.
• Se detallan las garantías del crédito.
• Se especifican el costo por el seguro, sea el de desgravamen o de los bienes dados
en garantía
• Se faculta a la EIF realizar el seguimiento, inspección de las condiciones del
negocio o garantías.
• Los deudores facultan a la EIF a ceder el crédito a otra entidad,
• La EIF no podrá modificar unilateralmente el contrato,
• Se señala que la EIF asumirá los costos por la emisión de las minutas en inscripción
y liberación de las garantías inscritas,
• Acciones de la EIF en caso de incumplimiento de los clientes en el pago de sus
deudas,
• Faculta a la EIF a acelerar el cobro de la deuda, aún el crédito no se encuentre
vencido, pero por observaciones de otra índole (ej. Disponer de las garantías),
• Que, si se castiga el crédito de parte de la EIF, se registrará a los deudores en la CIC
permaneciendo en ese estado por 20 años si no se paga lo adeudado,
• Se detallan los derechos del consumidor financiero.
• y algunas otras condiciones como ser la conformidad de las partes.
Una vez aprobado el crédito prosigue el perfeccionamiento de la operación crediticia, la

cual se la realiza a través de la firma del contrato de préstamo cumpliendo las
formalidades de Ley establecidas en la política de crédito como podrían ser el
reconocimiento de firmas del contrato privado o la protocolización de la escritura pública
si se trata de un contrato con garantía real o inscrita.
A partir de este punto recién se generan todos los compromisos entre el cliente y la EIF.
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4.2.3 DESEMBOLSO
Una vez cumplidas las formalidades contractuales, se procede a efectuar el desembolso
del crédito al cliente, el cual se puede realizar en las siguientes modalidades, independien-
temente se trate de créditos con desembolsos parciales o bajo línea de crédito, a saber:
• Desembolso en dinero efectivo, realizado en cajas de la EIF,
• Desembolso con abono en cuenta de ahorros o corriente del cliente,
• Desembolso mediante cheque por el monto del crédito a nombre del titular del
crédito.
La normativa de la ASFI define que no se podrá desembolsar “en efectivo” a través de la

cuenta Caja, ningún crédito igual o superior al equivalente en moneda nacional a Bs.
160.000 o su equivalente en otras monedas , a excepción de aquellas entidades supervisa-
das que no cuenten con autorización para captar ahorros.
Uno de los componentes fundamentales que forman parte del contrato de préstamos
es el plan de pagos, en el cual se establecen las fechas, frecuencia y montos de los pagos
que se tienen que realizar. Tal como se menciona en el acápite de estimación de la
capacidad de pago, el plan de pagos podría tener una de las siguientes modalidades:
• Plan de pagos con cuotas fijas y frecuencia definida.
• Plan de pagos con cuotas decrecientes y frecuencia definida.
• Plan de pagos con cuotas irregulares o variables también denominado con cuotas
estacionales. El momento del desembolso, al igual que los otros pasos del proceso
crediticio, es de mucha importancia, ya que se debe hacer todas las preguntas o
consultas, tanto del cliente como de los garantes (si los tuviera), debe verificar las
fechas de pago son las que acordó, para hacer el pago puntual del crédito y así
mantener un buen comportamiento de pagos y que el registro en la CIC sea
intachable, de tal manera que el cliente permanezca como sujeto de crédito en
adelante.
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4.2.1 APROBACIÓNO RECHAZO DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO

En caso de aprobación de créditos, en la Resolución del Crédito se expone principalmente

4.2.2 CONTRATO DE CRÉDITO

SERVICIOS RELACIONADOS, son aquellos necesarios para

1. En la Sección 2, Título V, Capítulo VII, Libro

Un modelo general de Contrato de Préstamo para el crédito para el Sector Productivo,

Una vez aprobado el crédito prosigue el perfeccionamiento de la operación crediticia, la

La normativa de la ASFI define que no se podrá desembolsar “en efectivo” a través de la

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