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    Amortización

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    María José Campo
    Un préstamo se amortiza mediante pagos periódicos al prestamista que incluyen tanto el capital como los intereses. Existen tres factores clave en la amortización: el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. A mayor plazo, se pagan más intereses pero la cuota mensual es menor. Los tipos de amortización incluyen cuota constante, creciente o decreciente. Al elegir un plan de amortización, se debe considerar el ingreso actual y futuro así como el propósito del préstamo.

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    Un préstamo se amortiza mediante pagos periódicos al prestamista que incluyen tanto el capital como los intereses. Existen tres factores clave en la amortización: el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. A mayor plazo, se pagan más intereses pero la cuota mensual es menor. Los tipos de amortización incluyen cuota constante, creciente o decreciente. Al elegir un plan de amortización, se debe considerar el ingreso actual y futuro así como el propósito del préstamo.

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    amortización

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    Un préstamo se amortiza mediante pagos periódicos al prestamista que incluyen tanto el capital como los intereses. Existen tres factores clave en la amortización: el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. A mayor plazo, se pagan más intereses pero la cuota mensual es menor. Los tipos de amortización incluyen cuota constante, creciente o decreciente. Al elegir un plan de amortización, se debe considerar el ingreso actual y futuro así como el propósito del préstamo.

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    Un préstamo se amortiza mediante pagos periódicos al prestamista que incluyen tanto el capital como los intereses. Existen tres factores clave en la amortización: el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo. A mayor plazo, se pagan más intereses pero la cuota mensual es menor. Los tipos de amortización incluyen cuota constante, creciente o decreciente. Al elegir un plan de amortización, se debe considerar el ingreso actual y futuro así como el propósito del préstamo.

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    AMORTIZACION

    En una amortización, el deudor paga al prestamista (institución financiera) un


    reembolso del dinero otorgado por este último en un plazo convenido y con tasas
    de interés (fijas o variables) previamente acordadas.

    Los tres factores más relevantes para un proceso de amortización son:

    1. El importe del préstamo o deuda


    2. El tipo de interés
    3. El plazo establecido para pagar la deuda

    Dado que los tres elementos están relacionados, al contemplar un préstamo debes
    tomar en cuenta que, a mayor plazo de amortización, más intereses pagarás por la
    deuda. Sin embargo, a mayor plazo de amortización, menor será la cuota
    periódica que debes asumir.

    Así pues, el plazo estará determinado en gran medida por la cantidad de dinero
    que estés dispuesto a destinar al pago de tu deuda cada mes. También es
    necesario considerar que los plazos de amortización varían de acuerdo con el tipo
    de interés: las operaciones con interés fijo suelen tener plazos de amortización
    más cortos que las de interés de tipo variable.

    Tomando en cuenta los tres factores antes mencionados, las amortizaciones


    pueden clasificarse en:

     Amortización de cuota constante:


    Es la forma más frecuente de amortización de préstamos. En ella se paga
    siempre la misma cuota. El dinero se distribuye por periodos entre los
    intereses y capital amortizado. Es decir, aunque la cuota siempre es la
    misma, los intereses se calculan sobre el valor pendiente a amortizar.

    Así pues, la parte de tu abono que va a los intereses se va reduciendo en


    proporción a la amortización del capital, ya que el capital pendiente de
    amortización será menor. El resultado de este sistema es que, durante la
    primera fase, el abono va dirigido principalmente a los intereses, pero a
    medida que se van pagando cuotas, la parte de éstas que corresponde a
    capital amortizado aumenta, lo cual deriva en una disminución gradual de la
    parte que se destina a intereses.
     Amortización de cuota creciente:
    En esta clase de amortizaciones la cuota va aumentando con el paso del
    tiempo. Los primeros pagos son pequeños, lo cual resulta ventajoso para
    los deudores que esperan un aumento en sus ingresos. Sin embargo, como
    consecuencia lógica, los últimos pagos serán bastante más elevados.
     Amortización de cuota decreciente:
    Con este método la cantidad amortizada de la deuda es siempre la misma,
    de suerte que el pasivo va disminuyendo de forma acelerada mes con mes
    y de esta manera de forma rápida se reduce la porción que se paga de
    intereses.

    ¿Cómo elegir la amortización que te conviene?

    Elegir un tipo de amortización adecuado a tus necesidades te ayudará a


    administrar mejor los recursos y a optimizar el pago de tus deudas.

    Debes evaluar tus ingresos pasados, actuales y esperados. Las entidades


    financieras sugieren que las cuotas mensuales no sean mayores al 40% del
    ingreso neto de cada cliente puesto que, de otra forma, el pago puede verse
    comprometido.

    Así mismo, como sucede con todos los planes a futuro, para planear el tipo de
    amortización más conveniente debes tener en cuenta el propósito de tu deuda (si
    es para comprar una casa que durará muchos años, un auto, tecnología u otros).
    CREDITO
    El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el
    compromiso de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en
    forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés
    adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.
    TIPOS DE CREDITOS SEGÚN SU DURACION
    Corto plazo: Son aquellos que están destinados a cubrir necesidades inmediatas.
    El prestatario tiene un año o menos para devolverlo. Un ejemplo es la deuda del
    mes en la tarjeta de crédito. Este tipo de financiamiento normalmente es más caro
    (cobra un tipo de interés más alto) en comparación a los préstamos de periodos
    más largos.
    Largo plazo: usualmente estos tipos de crédito son otorgados con cuotas de pago
    superiores a los 12 meses y por lo general tiende a terminar hasta los 10 o 15
    años. Generalmente son otorgados para la compra de viviendas, inmuebles,
    equipamientos, maquinarias, entre otros.
    CREDITOS SUGUN EL RESPALDO
    Quirógrafos: Éste es el nombre técnico de los préstamos que se otorgan sin una
    garantía específica más que la palabra del deudor. Sin embargo, lo que sí se
    solicita a veces es la declaración de un tercero, al que llamaremos aval. Este se
    compromete a cumplir con la obligación en caso no lo haga quien recibe el
    financiamiento.
    créditos predatorios: son los que se obtienen dejando un bien de garantía, que
    usualmente es una joya o una obra de arte.
    Créditos con colateral: Están respaldados por un bien distinto al que se compra
    con el financiamiento.
    Préstamos al consumo: En algunos casos pueden estar garantizados por el bien
    adquirido con el financiamiento.
    Hipotecas: Siempre cuentan con una garantía que es el mismo inmueble que
    subvencionan.
    CREDITOS SEGÚN SU FINALIDAD
    Préstamos Personales: financian una necesidad concreta en un momento
    determinado, por ejemplo: una boda, un viaje. no son montos muy altos.
    Préstamos de consumo: Permiten adquirir bienes duraderos como
    electrodomésticos o vehículos.
    Préstamos de estudios: Se utilizan para pagar matrículas universitarias o
    posgrados.
    Hipoteca: Es el financiamiento otorgado para comprar un bien inmueble. Dicha
    propiedad es, a su vez, la garantía del mismo crédito. El periodo de
    endeudamiento es de entre 15 y 30 años.
    Préstamos para empresas: Son los que solicitan las compañías para pagar a sus
    proveedores, invertir en activos fijos, expandir su negocio, entre otros. Pueden
    clasificarse, a su vez, de acuerdo al tamaño del cliente, si es para grandes,
    medianas, pequeñas o microempresas.

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