NOTAS LIBRO 1: PEQUEÑO CERDO CAPITALISTA

En el capítulo 1 se nos habla acerca de que todos podemos ahorrar

- Muchos piensan que, al recibir más ingresos, su capacidad adquisitiva aumenta, y si, pero se olvidan del ahorro
- El nivel de ingresos tiene poco o nada que ver con ahorrar
- El hecho de no tener compromisos y ser soltero puede crear un poder de gasto “artificial”
- Puedes empezar a ahorrar a la edad que quieras, pero entre más joven mejor
- Estrategias de ahorro:
o No lo dejes al último: ahorrar lo que sobre es una mala estrategia. Mejor separar el monto propuesto desde que
recibimos el dinero.
o Haz el hábito: marca un calendario o programa una alarma
 Una vez que te hayas acostumbrado, aumenta el monto
o Aplica el “quítenmelo, que me lo gasto”: que te obliguen si de plano no puedes por iniciativa
 Decirle a tu jefe que te ayude: descuento por nómina
 Que te descuenten para la caja de ahorro de la empresa y a fin de año te lo den
 O mandarlo directo a tu afore como ahorro voluntario
 Ahorro a domicilio (Domiciliación): decirle al banco que cada fecha específica, retiren cierta cantidad de
dinero de tu cuenta de nómina, de tu tarjeta de débito, etc., y que la manden a un fondo de inversión o
cualquier otro instrumento que te brinde ganancias
 Tajada automática: autorizas al fondo de inversión o instrumento que hayas escogido que cada mes o
quincena, sin consultarte, te hagan un cargo automático y retiren el monto que quieres ahorrar.
o Contarle a quien más confianza tengas y que te pueda regañar cuando no cumplas
- Huir de ser gastalón y saber controlar tu libertad financiera
- El ideal es que inviertas tu dinero de manera tal que llegue el día en que no dependas de un empleo asalariado para pagar tus
cuentas, sino simplemente del flujo de tus inversiones.
- Convertir lo que ahorras en activos, o sea cosas que produzcan dinero sin necesidad de trabajar
- Dedícale tiempo a tu dinero: aprende sobre finanzas personales, conoce tus gastos, tus formas de ahorro, caza oportunidades,
etc.
- No maquilles de ahorro un gasto como las ventas nocturnas, baratas, etc.
- Pseudo terapia financiera: “porque me lo merezco”  mal hábito
- Ahorra diario: cambia hábitos de tu rutina que no necesites para ahorrar
- Hazte útil: aprende a cocinar para no gastar en restaurantes diario, por ejemplo
- Cuidado con los mal gastos en casa: luz, agua, etc.
- Haz un inventario: que no tengas cosas repetidas
- Buscar un hobbie que no sea comprar
- Aprende a comprar: Investigar antes de comprar, aprender a comparar
- No es lo mismo necesitar que querer: reformula
- Formas de ahorro:
o Bajar gastos
o Aumentar ingresos extra
- Puedes ahorrar declarando impuestos: por ejemplo
o La tasa real e los créditos hipotecarios es deducible de impuestos siempre y cuando el crédito no exceda de 1.5
millones de Udis (6.6 millones en 2010)
 Tasa real: parte de la tasa de interés que cobra el banco que es superior a la inflación
o Deducciones personales: artículo 176 LISR:
 Pagos por honorarios médicos y dentales para ti y tus dependientes económicos
 El equivalente a un salario mínimo del costo total de los gastos funerarios de tus dependientes económicos
 Algunos donativos no onerosos
 Aportaciones complementarias de retiro
 Primas de seguros de gastos médicos
 Transporte escolar obligatorio

En el capítulo 2 se nos habla acerca de metas

- Es sano ahorrar porque la vida está llena de eventualidades, el ahorro permite tomar oportunidades y además si no ahorras en el
futuro ese dinero te hará falta para tus sueños y proyectos.
- Es importante tener un objetivo de ahorrar, es decir, proponernos una meta y así el ahorrar no será tampoco tan difícil.
- No hay que ajustar nuestros sueños a nuestras posibilidades, sino al revés. Debemos encontrar maneras financieramente viables
para lograrlos.
- Vivir dentro de nuestras posibilidades implica orden y planeación, quizá hasta esfuerzo, pero NO conformismo. Por eso los
presupuestos son importantes, ahorras y priorizas gastos.
- La clave para lograr nuestros sueños es darle tiempo, planeación y constancia.
- Para que una meta realmente funcione debe tener estas características:
 o Ser específica: definir bien la meta y decidir cómo medir los logros.
o Incluir el monto exacto.
o Fijar fecha de término: sin una calendarización no hay compromiso real. El plazo también tiene que ver con las
alternativas que tendrás para conseguir la meta, cómo se financiarán. Existen plazos cortos (de hoy a tres meses),
plazos medianos (hasta un año), plazos largos (más de un año).
o Explicar el cómo del asunto: qué, cuánto, cuándo y sobre todo cómo se va a lograr, qué haré. Es decir, ligar
directamente la meta a un cambio de hábito específico.

En el capítulo 3 se nos habla acerca de gastos y presupuesto

- Un presupuesto sirve para: saber cómo usamos nuestro dinero, identificar por qué no llegamos al final de la quincena, conocer
nuestra capacidad real de ahorro y detectar cuáles son las áreas de oportunidad para recortar que mejor se adaptan a nuestras
necesidades o situación económica.
- Para ahorrar solo necesitamos saber cuánto ganamos, cuánto gastamos y la diferencia entre ambas.
- El presupuesto para ser más real debe:
o Realizarse anualmente, recabando información mes por mes. Hacerlo mensualmente es engañoso pues hay gastos
estacionales.
o Ahorrar desde que se recibe el dinero, y no caer en el síndrome del millonario, o sea gastar todo lo que nos llega.
o Incluir anualidades de tarjetas, mensualidades de créditos, etc.
- En los ingresos debemos incluir:
o Tipo de ingreso neto (después de impuestos)
o Periodicidad y fecha en que se reciben
o Monto anual
- Para una mejor organización de los gastos se deben ordenar por nivel de prioridad y entonces dividir ahí costos fijos y variables.
- Cuando las cuentas no salen, se puede:
o Anotar todos los gastos
o Reducir los gastos en efectivo y usar más las tarjetas, pues tiene de ventaja que registra absolutamente todo y lo
muestra en el Estado de cuenta.
- Si los ingresos son mayores que los gastos, es lo mejor.
- Si los ingresos son iguales a los gastos, hay que ver en que ahorrar.
- Si los ingresos son menores que gastos, hay que ajustar pronto.
- Técnicas para registrar gastos:
o De acuerdo con la importancia:
 Eliminar las ultimas categorías, pues no son importantes.
 Reducir:
 Bajar frecuencia de algunos gastos
 Sustituir productos
 Compartir
o Por tipo de gastos:
 Gastos fijos: son idénticos todos los meses o de un pago a otro (renta, despensa, internet, transporte público)
 Gastos variables: pueden tener montos distintos cada mes o incluso presentarse un periodo si, y otro no.
Dependen del consumo y son más flexibles en si decidimos tenerlos o no (pago de impuestos, ropa, gastos
médicos, agua)
 Definir si se trata de un gasto fijo o variable puede cambiar de una persona a otra de acuerdo con los
patrones de consumo, estilo de vida, necesidades, etc.
 Gastos mixtos:
- Si realmente quieres ahorrar tienes que empezar por “pagarte a ti mismo”
- Una vez que se tiene registro de los ingresos y gastos se puede ver donde recortar y hacer un nuevo presupuesto y mejorarlo.
o Gastos fijos: hay categorías que se pueden eliminar por completo o encontrarle sustitutos más baratos
o Gastos variables: gastos en los que debemos tratar de ser más racionales
- Detectar fugas es importante.
- Cuando ya no se pueda recortar más los gastos, debemos parar y revisar no haber olvidado lo siguiente:
o Gastos grandes en la vida: pensar si se pueden reducir
o Gastos hormiga: disminuir y evitar
o Comisiones y cobros: que no se repitan
o Membresías que no usamos: darlas de baja
o Pequeñas flojeras

En el capítulo 4 se nos habla acerca del fondo de emergencia

- Es importante tener un fondo de emergencia para imprevistos; pues generalmente estos eventos implican daños que los seguros
no cubren.
 o Incluir en el, el monto de los deducibles de los seguros que tenemos.
- La regla del dedo (como lo llaman los financieros) es que tengas entre tres y seis meses de tu sueldo ahorrado para el fondo de
emergencia.
- Se debe tener el dinero justo ahorrado para este fin, ni más ni menos. Si se tiene mucho, al tenerlo guardado en cuentas de
disponibilidad diaria, se pueden generar intereses. Si se tiene muy poco, puede pasar que cuando lo necesites no te alcance.
- Para saber cuánto se necesita:
o 1. Cuánto gasté en la última emergencia
o 2. Suponer cuánto costaría la emergencia más cara que mi seguro no cubra
o 3. Cuánto tengo ahorrado para emergencias
o 4. Hacer un promedio entre la segunda y tercera pregunta, el resultado es lo que podrías necesitar
o 5. Restar al resultado anterior lo ahorrado
o 6. Planear cuánto se tiene que destinar al mes para llegar al quinto punto en un año
- Lo ideal es tenerlo en una cuenta separada de mis ahorros, para no mezclarlo. También se ocupa disponibilidad, poder sacar el
dinero sin retrasos, penalidades o comisiones. Asimismo, debe ser un constante, no invertir en algo que no sea seguro. Se
pueden usar:
o Fondos de inversión de deuda a C.P.
o Pagaré de vencimiento diario

En el capítulo 5 se nos habla

- El primer ejemplo es sobre la “tarjetitis”: un hombre que conoce a una mujer endeuda y termina adquiriendo sus deudas de ella.
- El segundo ejemplo es acerca de la “regalitis”: tratar de superar los detalles que otra persona tiene con nosotros no está mal,
pero no hay que saber poner límites y no dejarnos llevar por el ‘romanticismo’, no engancharnos con “quién da más”.
- Nuestras deudas no son culpa del banco: el buen o mal uso del crédito es asunto de los usuarios.
- El crédito en México es más caro que en otros países.
- No debemos culpar a los demás de nuestras deudas, mejor aceptarlas para poder saldarlas.
- El crédito no es un aumento de sueldo. El hecho que te den un crédito es para tener más flexibilidad a la hora de pagar, no
significa que puedas gastar más.
- Crédito: ahorro a la inversa.
- No te debes endeudar por montos mayores al 30% de tu sueldo.
- Hay que saber escoger los instrumentos para financiarnos.
- Para escoger una buena tarjeta de crédito se debe tomar en cuenta lo siguiente:
o Tasa de interés: es el costo del crédito. Es variable dependiendo del tiempo y tamaño de nuestras deudas, el nivel de
riesgo que representemos para el banco y la situación económica en general.
o Costo Anual Total (CAT): incluye a la tasa de interés, comisiones, gastos, impuestos y demás conceptos que un banco
te puede cobrar. Se expresa en %, y entre más bajo mejor. Sirve para comparar entre créditos del mismo tipo y plazos
iguales.
o Programas de recompensas: no sirve ganar puntos para comprar en una tienda de animales si no te gustan los animales.
o Comisiones.
o Servicios: los incluidos con la tarjeta.
o Seguros: contra fraude, clonación, de compras (extienden las garantías de productos), de protección de pagos, contra
accidentes en viajes, etc.
- Ser un buen pagador tiene ventajas. Los beneficios de esto se deben capitalizar para disminuir el costo de nuestros créditos, por
ejemplo, negociar con el banco para que te bajen la tasa de interés.
- Una tarjeta de crédito si es necesaria y más si eres joven para:
o Hacer historial: tener un historial limpio y largo ayuda a conseguir el crédito y a que te lo den en las mejores
condiciones. Entre más joven tengas tu tarjeta, en el futuro será más fácil conseguir créditos hipotecarios, por ejemplo.
o Planeación y jineteo: elegir la fecha de corte conforme a los pagos claves de tu mes, se tiene una quincena extra para
equilibrarte, en lugar de andar a las prisas.
o Son una escalerita: si eres buen pagador, te ofrecen mejores condiciones como una anualidad más barata en futuras
tarjetas o mejoras de la tuya.
o Acceso: es una llave para acceder a algunos servicios donde se necesite algún tipo de respaldo o garantía.
o Control y remedio para los de mala memoria: porque incluyen el estado de cuenta
o Seguridad: algunas tarjetas tienen seguros contra fraudes o clonación, son más discretas que el efectivo.
- Se debe combinar el pagar con tarjeta de crédito y de débito.
- Ojo con los pagos mínimos: son entre 5% y 10% del saldo de la deuda. No debemos confiarnos tanto de ellos, mejor pagar el
doble del mínimo en las compras.
- Reglas de los meses sin intereses:
o Aprovecha estas promociones solo con bienes importantes que necesites
o Úsalos sólo para artículos con vida útil mayor a los meses en que difieres el pago
o Sé puntual en los pagos
 o Lo que se paga cada mes de todos los créditos, incluyendo los MSI, no debe ser mayor al 30% de mis ingresos
o Evitar los MSI si se vienen gastos fuertes
o Alejarse de tentaciones
o Evaluar el precio
- Buro de crédito: las sociedades de información crediticia son un registro de qué tan bien o mal hemos pagado los
financiamientos que hemos pedido en los últimos seis años.
o En México hay dos tipos de estas sociedades que intercambian datos entre ellas:
 Buró de crédito: Trans Unión de México, S.A.
 Círculo de crédito: crédito popular
o Cuando se pide un crédito, la empresa te evalúa con tu historial
o Puedes consultar tu historial una vez al año de forma gratuita por internet, o teléfono o en las oficinas de estas
sociedades
o Los incumplimientos permanecen en el historial 6 años o hasta que se resuelven
 No aplica el borrón y cuenta nueva: adeudos de más de 400,000 Udis (1.83 millones en 2011) o que tengan
condenas por delitos patrimoniales (fraude)
 Los incumplimientos menores a 1,000 Udis ($4590 en 2011) se eliminan a los 48 meses
o El historial crediticio se actualiza mensualmente
o Score de crédito: muestra si has cumplido puntualmente o no y te da un puntaje de que tan bien lo has hecho.
Dependiendo de tu puntaje aplicas para el crédito A, B o C.
o El historial crediticio se mantiene limpio si:
 Se paga siempre a tiempo
 No se sobre-endeuda
 No se fuerza la capacidad de pago: el monto mensual de todos los adeudos no debe ser mayor al 40% del
ingreso
 Se tiene estabilidad: no se debe cambiar constantemente de domicilio
o Cuando sabes que ya no puedes seguir con los pagos o que solo puedes abonar el mínimo, es mejor no endeudarse más
y hablar con el banco para un plan de pagos o crédito a tasa fija.
- Derechos como moroso: convenio de colaboración y código de ética entre la Condusef y la Asociación de Profesionales en
Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB)
o Los agentes de cobranza se deben identificar en las llamadas, las cuales no deben tener palabras altisonantes, pues son
para negociar no amenazar.
o No pueden engañar a los deudores con cárcel (en México nadie va a la cárcel por deudas de carácter civil)
o No pueden usar formas o papelería que simulen instrumentos legales
- Para salir de deudas: Cambiar los hábitos de gasto: qué nos desequilibra económicamente, revisar los estados de cuenta, hacer
una lista con lo más sencillo de modificar
o Estrategias:
 “Bola de nieve”: luego de revisar que hábitos cambiaré, dónde puedo ahorrar y cómo modificaré mis gastos,
determinar qué monto mensual puedo destinar para el pago de mis deudas. Luego, poner en fila todas mis
deudas ordenándolas de mayor a menor (por monto o tasa de interés). Después pagar al menos el mínimo de
cada tarjeta o mensualidad de la deuda (enfocarnos más en la primera de la lista). Luego, cuando se liquide la
primera deuda, seguir abonando el mismo monto mensual que se determinó al inicio, y empezar a pagar la
segunda deuda, y así sucesivamente. Así se va priorizando por costo de la deuda. Se llama así porque al inicio
los pagos pueden ser más lentos, pero conforme se abonan los pagos y terminas con nuevas deudas, el pago
“agarra vuelo”. Pero también se puede empezar por la deuda más chiquita a la más grandota.
 Negociar con el banco: una reestructura antes de caer en mora
 Nadie puede ser encarcelado en México por deudas civiles
 Morosos tienen derechos
 No firmar nada que no entendamos
 Determinar cuánto puedo pagar cada mes para no caer en mora
 Venta de mi activo fijo
 Hipoteca reversible: si tienes casa propia libre de gravamen, se puede hipotecar para conseguir un
financiamiento más barato. Lo máximo que se presta es el 60% del valor del inmueble y el plazo para pagar es
de 5 a 15 años. Es de las más extremas, por eso se deben agotar las anteriores antes.
 Si el usuario fallece, las deudas de tarjeta se mueren con el: para aplicarlo hay que avisar al banco en un plazo
máximo de 180 días desde el deceso y presentar el acta de defunción, la identificación del difunto y el ultimo
estado de cuenta. Al hacerlo también se cancelan las adicionales.

En el capítulo 6 se nos habla de inversiones

- El siguiente paso del ahorro es invertir, ya que si no se hace se está perdiendo dinero
- El principio de las inversiones es que en finanzas las ganancias vienen del potencial que tiene cada peso de generar más dinero
- Para decidir que instrumento es el mejor para mí:
o Para qué quiero el dinero
o Cuando pienso utilizar cada cantidad
o Qué tanto puedo arriesgar ese dinero
- Entre más pronto vaya a usar el dinero, menos riesgo debe tener mi elección de inversión
- Variables de los instrumentos:
o Liquidez: cada cuanto tiempo puedo disponer del dinero y que penalizaciones pago si quiero sacarlo todo antes
o Horizonte: periodo ideal que el dinero debe estar invertido para generar rendimientos óptimos de acuerdo con el nivel
de riesgo asumido
o Rendimiento: cuánto dio en el paso para hacer una aproximación del futuro
o Riesgo: cuanto puedo perder
- Todo el dinero es valioso. Quitarnos la mentalidad de cliente conformista.
- El tiempo sí es dinero: no dejar para mañana lo que se puede invertir hoy
o Valor presente: $1 invertido hoy vale más que $1 que nos pudieran dar en el futuro
 Se usa para comparar alternativas
 Fórmula: VP = Monto que vas a recibir / (1+ la tasa)N
 “N” es el núm. de periodos que el dinero estará invertido
- Razones para invertir:
o Inviertes hoy y mañana ya estas ganando
o Inflación: con $1 hoy puedes comprar más que con $1 de mañana
- Empezar a invertir, aunque sea con poco, pero YA
- Pirámides: son una estafa
o Los últimos que entran son a los que se llevan al baile
o A los primeros se les paga con los subsecuentes
o Las inversiones en Forex son muy volátiles y no es un mercado regulado  Estafa del Madoff mexicano
- En México solo pueden ofrecer inversiones o captar ahorro las instituciones autorizadas con la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores.
o Si hay alguna estafa, la comisión te ayuda
o Para operar en México, las instituciones deben reportar diario que pasa con cada peso a la CNBV
o Para saber si una institución esta regulada se checa el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores o el Registro de Prestadores de Servicios Financieros de la Condusef (SIPRES)
- Bolsa de Valores:
o Haciendo una analogía, es como un banco para las empresas
o Vende acciones y la posibilidad de que valgan más en el futuro
o El rendimiento depende del desempeño que haya tenido la empresa y del valor de venta de las acciones
o Intervienen las expectativas (de los inversionistas) para comprar o no acciones
o Es parte del mercado de “renta variable”: no hay ganancia garantizada, el precio inicial puede subir o bajar
o Índice de Precios y Cotizaciones es el indicador líder de la BMV
 (EUA: Dow Jones Industrial Average)
 Muestra de las acciones de cada empresa que más se venden en la bolsa
 Las variaciones en el son producto del cambio en el precio de las acciones
 35 compañías: Telcel, Femsa, Cemex, Grupo México, Elektra, etc.
o Sugerencias para participar:
 Sin monto de entrada: algunas casas de bolsa ofrecen entrar a sus fondos de inversión o comprar acciones con
la cantidad que quieras
 A partir de $100: mediante mi Afore. Lo máximo que se destina de este ahorro a invertir en la bolsa es 30%.
 A partir de $5,000
 A partir de $10 K
 A partir de $1 M
o Importante tener una estrategia de inversión: para qué, qué haré si baja, etc
o Una buena forma de amortiguar los movimientos en el mercado es “promediar”: destinar un monto constante a la bolsa,
o sea no detener los flujos
o Cuando los precios caen es justo cuando hay que comprar
o Es una opción de largo plazo: entrarle con dinero que no usarás al menos dentro de 3-5 años, ni para emergencias
o Diversificar: no solo invertir en la bolsa, sino en instrumentos más seguros
- Fondo de inversión: junta el dinero de muchos inversionistas pequeños para comprar instrumentos que individualmente no
hubieran podido.
o Portafolio: dividir el dinero que metes al fondo y lo destinan a diversos instrumentos:
 Instrumento de deuda: a quien le das tu dinero debe darte un interés determinado por el tiempo que se lo hayas
prestado
  Instrumentos de renta variable: dependiendo de los resultados de la empresa, te dan un rendimiento. Si
pierden, tu pierdes
 Fondos de cobertura: inversión en moneda extranjera
- Benchmarks: indicador o punto de referencia contra el cual la inversión esta compitiendo
o Inversiones en bolsa VS IPC de la BMV, Fondos de renta variables similares, Acciones del mismo sector económico
o Inversiones en bolsa de EUA VS índice Standard & Poor’s 5000, Índice Industrial Dow Jones
o Inversiones en bolsa a nivel internacional VS Morgan Stanley y Capital Index, Schwab International Index Fund
o Pagarés e inversiones a plazos en bancos VS Tasa anual de Cetes a 28 días que publica el Banco de México, Otros
pagarés, Depósitos a plazos en bancos con iguales periodos, Fondos de deuda de corto plazo
o Divisas VS Tipos de cambio, Fondos de cobertura

En el capítulo 7 se nos habla de afores y retiro

- Prepárate para el retiro desde joven:
o Tienes más tiempo para ganar rendimientos y lo que tienes que invertir es menor. Te ahorras muchos impuestos
o Ya no está la garantía de la familia
- Todos lo que empezaron a trabajar y cotizar al IMSS antes del 1de julio de 1997, pueden elegir entre una pensión del IMSS
(Ley del 73) o su cuenta individual de la afore.
- Ley del 73: se pueden jubilar por este régimen todos los que hayan empezado a trabajar antes del 1de julio de 1997 y lo hayan
seguido haciendo después de esa fecha.
o Reunir al menos 500 semanas de cotización (poco menos de diez años)
o Tener por lo menos 60 años cumplidos
o No tener más de cinco años inactivo al momento de reclamar la pensión
o Los factores que determinan el monto que se da mensualmente son:
 Edad a la que te retiras
 Salario base de cotización
o Está topado a 25 salarios mínimos
o Si no cumples con los requisitos para la pensión del IMSS y no se pueden recuperar tus derechos, se emite una
“Negativa de Pensión”, con la que puedes retirar en una sola exhibición lo que haya reunido en la afore desde 1997.
- Afores (Administradoras de fondos de ahorro para el retiro): Instituciones financieras que resguardan e invierten tu ahorro para
el retiro en cuentas individualizadas para entregártelo cuando cumplas 65 años.
o Si empezaste a trabajar después del 1de julio de 1997 te jubilas con lo que hayas logrado ahorrar aquí. Hay cuatro
posibilidades:
 Renta vitalicia: buen dinero ahorrado
 Retiro programado: monto más grande que la renta, pero solo por un determinado número de años
 Pensión mínima garantizada: si no logras el salario mínimo mensual, el gobierno te da esa cantidad siempre y
cuando hayas cotizado 1250 semanas (24 años)
 Negativa de pensión
- Cambio de Ley 73 a Afores: no alcanzaba para pagar las pensiones del otro sistema
o México pasó a ser un país con muchos retirados y pocos trabajadores que cotizaran al IMSS  por el cambio en la
pirámide demográfica
o Al IMSS se le olvidó hacer las reservas suficientes de todas las aportaciones para pagar las pensiones cada año e
invertirlas
- Los trabajadores por honorarios no tienen derecho a prestaciones de retiro. Pero hay algunas afores que ofrecen sus servicios a
trabajadores independientes.
- Artículo 176 LISR: Deducciones personales  Permitidas las aportaciones para el retiro
o El dinero que ahorres es libre de impuestos
o Puedes deducir 10% máximo de tu salario anual o cinco salarios mínimos anuales de la zona geográfica en que vives,
lo que sea menor
- Artículo 218 LISR: Estímulos fiscales.
o Puedes deducir hasta $152,000 de cualquier plan personal de estímulos fiscales
o Desventaja con el artículo anterior: te cobra impuestos sobre lo que ahorraste cuando te jubiles a los 65 años
- El dinero en la afore solo se puede sacar a los 65 o 60 mínimo (en caso de “cesantía de edad avanzada  te corren y no
encuentras otro trabajo por la edad). Pero hay dos excepciones:
o Retiros por desempleo: puedes sacar mínimo 30 y máximo 90 días de salario base de cotización
o Retiro por matrimonio: cantidad equivalente a un mes de salario mínimo en CDMX
 Solo aplica una vez en la vida
 Se puede pedir aun cuando se hayan casado después del 1de julio de 1997
- Para calcular cuánto necesitas ahorrar para la pensión que quieres: 140 x el monto mensual que quieres (para los 65 años) o 175
x el monto que quieres (para los 60 años)
 - Los que se jubilan con la Ley 73 tienen la posibilidad de dejar de cotizar al IMSS por un periodo equivalente a una cuarta parte
de lo que llevan trabajando sin riesgo de perder su derecho a pensión.
- Para comparar las afores: índice de rendimiento neto. Es un %, entre más alto mejor
o Rendimientos de los últimos 36 meses – comisión sobre saldo a un año
- “Siefore”: Cada afore tiene al menos cinco diferentes siefores. El dinero que te descuentan y se tiene que invertir se manda a
estos fondos de inversión o sociedades de inversión.
o Cada uno es para un grupo de edad diferente
o Son importantes para comparar las afores y ver cual te conviene más
- Las afores deben respetar el “régimen de inversión”, que varía con cada siefore
- Si vas a cambiarte de afore es importante hacerlo en tiempos de estabilidad
- Dentro del ahorro voluntario en afores hay tres variantes:
o Aportaciones voluntarias complementarias de retiro: deducible de impuestos y no se pueden tocar antes de la jubilación
o Aportaciones voluntarias de largo plazo: se pueden retirar cinco años después del primer depósito o el ultimo retiro.
También se deducen.
o Aportaciones voluntarias de corto plazo: se pueden retiras cada dos o seis meses.
- Infonavit: el patrón aporta 5% del salario para el fondo de vivienda
o Si nunca usas este dinero, se suma a la pensión
- SAR 92: primer prototipo de ahorro para el retiro en una cuenta individual separado del IMSS,
o Duró de 1992 a 1997.
o Los patrones lo depositaban directamente en el banco
- Subcuentas de la afore:
o Vivienda
o Retiro
 Cuota social: 5.5% del salario mínimo vigente y se otorga por días laborados. Los trabajadores que ganen
menos, reciben más.
o SAR 92: si trabajaste antes de julio 1997.
o Aportaciones voluntarias
- Ahorro para el retiro en:
o Afore
o Aseguradoras
o Sociedades de inversión

En el capítulo 8 se nos habla de seguros

- En México aseguran más a su carro que a su familia
- Función: proteger financieramente a una persona ante el riesgo de perder un bien
- Orígenes: comercio marítimo. De aquí nace el término “mutualidad”
- Seguros de personas:
o Vida: para las personas que dependen de ti económicamente
 Temporales: es 100% para fallecimiento, por el tiempo específico para el que se contrató
 No hay inversión o ahorro que recuperar
 Pagas una prima nivelada: dependiendo de tu edad eres más riesgoso para la aseguradora, entonces el
monto que pagas aumenta
 Ordinario de vida: o vitalicio. Dura toda la vida del asegurado.
 A los 99 años, la edad de muerte técnica puedes cobrarlo si aún no mueres
 Dotales: si al llegar el plazo contratado aun no mueres te dan la suma asegurada, si no, se la dan a tus
beneficiarios
o Invalidez: protege tu capacidad física, mental y psicológica para desempeñar tu trabajo y generar ingresos para
manutención
o Gastos médicos mayores: medios para reestablecer tu salud en caso de enfermedad o accidente. Para grandes
desembolsos que tengas que hacer para reestablecer tu salud a causa de un padecimiento o enfermedad.
 Son deducibles de impuestos.
 Sus componentes son:
 Se define que es mayor cuando todo lo que cueste más que el deducible y esté cubierto en la póliza.
 Coaseguro: porcentaje que se paga sobre el gasto total, después de aplicar el deducible
o Entre más bajo sea, junto con el deducible, más alto será el precio anual del seguro.
 Suma asegurada: límite máximo que cubrirá el seguro por una enfermedad o accidente incluidos en la
póliza
 Nivel hospitalario: grupo de hospitales a los que se tiene acceso con el seguro contratado
 Tabulador o tabla de honorarios quirúrgicos
  Redes médicas: hospitales con los que las aseguradoras tienen convenios y los honorarios están
ajustados al tabulador
 Preexistencia: los GMM no cubren padecimientos que ya teníamos, por eso es importante
contratarlos antes
o Los que fuman, pagan más, pues es causa de muchas enfermedades
 Periodos de espera: aplican para algunos padecimientos (cáncer, VIH, padecimientos de rodilla, etc.)
 Antigüedad
o De automóvil:
 Tipos de coberturas:
 Responsabilidad civil (RC): obligatorio por ley. Cubre todos los daños que al manejar puedes
causarle a terceros en sus bienes y personas. No tienen deducible.
 Limitada: incluye RC y robo total y los daños que se originen del intento del mismo.
 Amplia: RC, Robo total y daños materiales
 Indemnización: libro azul. A la hora de los porrazos te indemnizan a valor comercial, que es el que aparece
para el modelo y año del coche en el libro azul
 Algunos seguros indemnizan a valor convenido: valor establecido en la póliza
o De casa habitación: son muy completos. Indemniza cualquier daño involuntario a terceros en sus bienes o personas.
o Para el retiro:
 Dotales: mismos que en los seguros de vida, pero si lo usas para retiro a los 65 años pueden ser deducibles de
impuestos.
 Renta vitalicia: la aseguradora recibe un capital, lo administra y te da mensualidad.
- La prima que pagas depende:
o Tablas estadísticas de mortalidad (entre más joven, más barato)
o Condiciones de salud
o Fumador o no fumador: si no fumas te quitan dos años y sale más barato
o Género: a las mujeres se restan 3 años a la edad real que tienen. En gastos médicos si eres mujer, eres más riesgosa,
sobre todo en edad reproductiva, entonces te cobran más caro
o Suma asegurada: monto que quieras se entregue a tus beneficiarios
o Coberturas adicionales
- Seguros básicos estandarizados: todas las compañías ofrecen un producto con las mismas características y sólo cambia el precio.
Cubren:
o Automóviles
o Vida
o GMM
o Accidentes personales
o Salud
o Dental
- Microseguros: coberturas con primas muy bajas que van desde $10 anuales y sumas aseguradas pequeñas.
o Personas de bajos recursos o que no tienen acceso a servicios financieros tradicionales
- Ley de Murphy: recordar las fechas de pago y cuándo vencen los seguros
- SIAB-Vida: Sistema de Información sobre Beneficiarios y Asegurados de Seguros de Vida, donde se puede saber qué seguros
dejaron a sus familias si el asegurado fallece.

En el capítulo 9 se nos habla de con quién se quejan los inconformes

- Defender tus derechos como usuario es una manera de dejar de tirar dinero a la basura
- Tener un respaldo
- Para no sufrir las reclamaciones:
o Leer los contratos completos y pedir copias
o Sellar siempre la garantía
o Informarse de los términos de la garantía, devoluciones y reclamaciones
o Servicios financieros: 90 días para cualquier aclaración
o Destina un lugar para guardar los contratos, váuchers, estados de cuenta, etc.
o En llamadas a servicios al cliente anotar fecha, hora, quién te atendió y número de reclamación
o Ser concreto y específico
- En el sector comercial la instancia encargada de quejas es la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco)
o Artículo 17 CPEUM a partir de 2010
- En el sector financiero, se encarga la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef)
o Antes de acudir con la Condusef, hay una figura de conciliación: Ombudsman financiero
 Especie de defensor de los usuarios
  Los bancos deben tener una Unidad Especializada en Atención a Usuarios (UNE), que es donde se canalizan
las quejas. Si el usuario esta insatisfecho con la solución dada se dirige al Ombudsman
- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar)
o Sede en CDMX y no en todos los estados como la Condusef
o Casos que se pueden tratar:
 En qué afore estas
 Información para compararlas
 Traspasos indebidos
 Unificación de cuentas del ISSSTE
 Asesoría sobre ahorro voluntario
 Solicitar estados de cuenta
 Cualquier problema con tu cuenta individual

ME GUSTÓ QUE:
- Te ponen actividades para poner en práctica lo que te va explicando
- El lenguaje es super sencillo de comprender
- Los ejemplos son claros, concisos y directos.
- Analizar cómo nos metimos en una deuda, aprender de los errores y buscar soluciones de raíz.
- Comprendí temas como las pirámides, que es Forex
- Invertir en la bolsa para el futuro: por ejemplo, la vejez