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O. INTRODUCTION GENERALE

I. PROBLEMATIQUE

La banque est appelée à faire face aux sollicitations

exponentielles du marché des services et aux initiatives de la
concurrence raison pour laquelle elle se doit d’être compétitive en
matière de la technologie. Le métier de banquier étant devenu de
plus en plus complexe, la sécurité, le contrôle et le suivi des
risques sont de ces domaines de plus en plus prépondérants. Le
facteur clé de succès d’une banque doit se traduire en des termes
tels que: la banque est un réseau de confiance. Ainsi donc,
l’intégration de la transaction bancaire online devra prendre en
compte cette dimension des choses.

En RDC, l’internet et le téléphone mobile, prennent de

l’ampleur mais il n ya pas plus de 100 000 comptes bancaires
ouverts à ce jour sur toute l’étendue du pays; et les banques font
abstraction de prendre en compte cette donnée du marché.

En fin, il est utile de souligner que le progrès de

l’informa tend à dématérialiser les modalités de circulation
monétaire développer de nouveaux moyens de paiements.

Les hommes cherchent à bien garder leurs argents,

gardent dans des coffres forts, porte monnaie, mais c’est la
banque qui est parmi tous les instruments utiliser par les
hommes pour garder leurs monnaies. La banque depuis sa
création reste et est restée fiable aux yeux de tous ceux qui lui
font confiance.

Malgré la confiance lui accorder par les hommes

d’affaires, gouvernement et autres, la banque ne se contente pas
de ses succès mais cherche toujours à innover et apporter
beaucoup des changements sur sa façon de fonctionner pour
ainsi s’adapter aux différents changements, et à la révolution que
connaît le monde actuellement.

Dans son évolution malgré le succès qu’elle a connu, la

banque a connu aussi plusieurs événements malheureux, comme
 2

le vol, le dysfonctionnement due au retard du retrait de l’argent

par des propriétaires.

Ainsi toute entreprise vise à maximiser son profit.

Partant de ce principe, elle a comme devoir de créer la
différenciation avec d’autres banques parmi tous les instruments
utilisés par les hommes pour garder leurs monnaies. La banque
depuis sa création reste et est restée fiable aux yeux de tous ceux
qui lui font confiance.

Malgré la confiance lui accorder par les hommes

d’affaires, gouvernement et autres, la banque ne se contente pas
de ses succès mais cherche toujours à innover et apporter
beaucoup des changements sur sa façon de fonctionner pour
ainsi s’adapter aux différents changements, et à la révolution que
connait le monde actuellement.

Dans son évolution malgré le succès qu’elle a connu, la

banque a connu aussi plusieurs événements malheureux, comme
le vol, le dysfonctionnement due au retard du retrait de l’argent
par des propriétaires.

Ainsi toute entreprise vise à maximiser son profit.

Partant de ce principe, elle a comme devoir de créer la
différenciation avec la concurrence, dans le but de satisfaire sa
clientèle, soit par la qualité des ses services et de prestation, soit
par la création des produits toujours à la pointe de l’innovation.

La banque online ou en ligne passe pour être une

innovation dans le secteur bancaire congolais. En effet, elle met
en concurrence le fonctionnement des opérations des banques
traditionnelles qui essayent de s’adapter ou qui ignorent encore
son existence sur le marché.

La banque en ligne suscite aujourd’hui l’intérêt, tant

des acteurs bancaires et financiers que les clients, qu’ils soient
des individus ou des entreprises. La flexibilité d’accès, accélérée
par la disponibilité d’une connexion internet de plus en plus
performante et la montée d’une clientèle mieux instruite et plus
technophile sont certes des facteurs de développement
 3

intéressant. La pression de cette clientèle vers une meilleure

qualité des services bancaires fait émerger de nouveaux besoin
d’interactions distantes.

La banque à domicile impose de nouveaux rapports

avec les clients alors que précédemment la banque contrôlait le
mode, le lieu et le temps de la relation avec le client. C’est
aujourd’hui pour l’essentiel, le client qui contrôle cet ensemble.
Grace à des outils de plus en plus performants (rapidité des
prestations, assurées souvent en temps réel, gamme des produits
et services offerts....), la banque en ligne devient une banque de
proximité en RDC en général et précisément à la RAWBANK.

En fin, grâce à l’internet, la banque peut complètement

gérer les clients qui ne passent jamais à l’agence. L’internet
permet de personnaliser la relation avec chacun des clients, grâce
à la mémorisation des comportements individuels; il permet ainsi
de mieux cibler les propositions ultérieures. Il est également un
puissant outil de transaction et formidable instrument de
promotion et d’animation de la vente.

La profession bancaire a découvert que les clients en

ligne étaient demandeurs davantage de services bancaires, selon
une étude de WELLS FAGRO, un client en ligne gère 50% de
revenu en plus (pour le pays développés). L’agence gardant une
place prépondérante dès qu’il s’agit de vendre autre chose que
des produits standardisés et jouant un rôle nouveau de formation
des clients à l’utilisation d’internet.

Nous pouvons donc, en se basant sur les aspects sus

évoqués nous poser les questions suivantes :

 Les mesures de sécurisation de transactions

online mise en place par la rawbank sont-elles
efficace?
 Sinon, les fraudes enregistrées sont elles dues à
l’imprudence de la rawbank ou des clients eux-
mêmes ?
 4

II. HYPOTHESE

Au regard des questions soulevées ci-haut, nous

portons les hypothèses selon les quelles des mesures de
sécurisation des transactions online de la rawbank seraient
efficaces. Par ailleurs, la Rawbank n’enregistrerait aucune fraude
quant à ce.

La RAWBANK joue un rôle d’innovateur dans son

service de protection et de rapidité dans les transactions
bancaires.

III. INTERET ET CHOIX DU SUJET

Le choix du sujet ne peut être un hasard car toute

construction théorique part toujours d’une difficulté, d’une
alternative embarrassante et parfois sans issue.

La recherche scientifique n’a jamais été un fruit du

hasard. La motivation qui pousse un chercheur à se choisir un
sujet d’étude ou de recherche tient principalement à une sorte
d’angoisse existentielle, c’est-à-dire qu’à la suite d’une
observation de fait, il se produit chez le chercheur un sentiment
en finissant par devenir une préoccupation de recherche. Nous
comptons au bout de doigt le nombre de banques qui utilisent le
système de la banque à distance en république démocratique du
Congo, précisément à Kinshasa. Ainsi, nous avons été motivés
pour savoir quel est l’impact de cette nouvelle innovation sur la
finance d’une de nos banques, la RAWBANK.

Nous pensons à travers ce travail, apporter notre

modeste contribution à l’amélioration de la profitabilité des
banques installées en république démocratique du Congo en
général et particulièrement à la RAWBANK.
 5

IV. METHODES ET TECHNIQUES

1. METHODE

Nous utiliserons dans ce travail la méthode analytique

qui nous permettra de connaitre le contenu des informations afin
d’aboutir à des conclusions appropriées. Nous utiliserons aussi la
méthode historique pour mieux retracer [histoire de la RAWBANK
depuis sa création jusqu’à nos jours pour saisir les événements
essentiels qui ont influencé son développement

En ce qui concerne la technique dans ce travail, nous

allons utiliser la technique documentaire qui nous a permis
d’exploiter quelques documents en rapport avec la banque online
ou en ligne.

2. TECHNIQUE

Nous utiliserons dans ce travail la méthode analytique

qui nous permettra de connaitre le contenu des informations afin
d’aboutir à des conclusions appropriées. Nous utiliserons aussi la
méthode historique pour mieux retracer [histoire de la RAWBANK
depuis sa création jusqu’à nos jours pour saisir les événements
essentiels qui ont influencé son développement.

V. DELIMITATION

Pour mieux rédiger notre travail, nous allons nous

ressourcer à la RAWBANK pour avoir des informations fiables sur
l’évolution et le fonctionnement de la RAWBANK.

VI. CANEVAS DU TRAVAIL

Hormis l’introduction et la conclusion, notre travail

comprend trois chapitres qui sont:

 Chapitre 1. Généralités conceptuelle

 Chapitre 2.transaction bancaire online
 Chapitre 3. Transaction bancaire online chez Rawbank
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Chapitre 1. GENERALITES CONCEPTUELLES

Ce chapitre est subdivisé en sections dont la définition

des concepts, historique et typologie des banques et enfin le rôle
et opération des banques.

SECTION1. DEFINITION DES CONCEPTS

Les mots sont multiples, car ils prennent le sens que

les hommes leur donnent. Cette diversité de sens attaché à
chaque mot exige que dans un travail scientifique, l’auteur fixe
ses lecteurs sur te sens précis de chacun des concepts
opératoires. Les meilleures définitions sont celles qui donnent le
genre et les différences spécifiques de l’objet à définir (de telles
définitions sont rares).

Malgré ces difficultés de trouver l’unanimité autour des

définitions, nous sommes obligés de situer nos lecteurs sur le
sens profond de chaque concept opératoires à travers toute
l’étude encours.

1.1. Banque

D’après Jean Yves CAPUL et Olivier GARNIER, une

banque est une entreprise particulière dénommée aussi
établissement de crédit, qui reçoit les dépôts d’argent de ses
clients (dépôts pour une durée inférieures à 2 ans); gère leurs
moyens de paiement (cartes de crédits, chèque) et leur accorde
des prêts.

La banque assure la mise en relation des préteurs

(agent à capacité de financement) et des emprunteurs (ceux qui
ont un besoins de financement). Faire les opérations de banque
c’est faire le commerce d’argent. C’est en d’autre terme collecter
l’argent auprès des épargnant, c’est-à-dire ceux qui ont de
l’argent mais qui n’ont pas des besoins pressants (immédiats) ou
qui veulent le placer pour gagner plus) pour le prêter à ceux qui
ont des besoins de financement. La banque peut accorder des
prêts sous certaines conditions à ses clients et offrir des services
qui leur permettent de faire fructifier leur argent. La banque
 7

travaille en général avec un réseau d’agences pour être plus

proche de ses clients. De plus en plus de banques permettent à
leurs clients d’effectuer des opérations bancaires par Internet
(virement, paiement, consultation du compte, ordre d’achat en
bourse).

Section 2. HISTORIQUE ET TYPOLOGIE DE LA BANQUE

Dans cette section, nous donnons en quelques lignes

l’historique et la typologie des banques.

2.1. Historique

L’histoire de la banque suit les grandes étapes de

l’histoire de la monnaie bien même certaines opérations
financières coutumières des banques, (comme le prêt à intérêt,
par exemple les personnes en capacité de financement prêtaient
aux personnes en besoins financement et les exigeaient de
rembourser avec intérêt en fonction d’un délai qui leur étaient
accordés) ont pu être relevées depuis la plus haute antiquité
avant même l’invention de la monnaie.

Dans l’antiquité en Italie, il a existé des spécialistes de

changes des billets, appelé « changeurs », qui y circulent. Ces
spécialistes, dont les noyaux sont protégés, reçoivent des dépôts
et peuvent jouer un rôle d’intermédiaire notamment dans les
commandites. Ils peuvent à l’occasion des prêts. Ont peut dire
que dans l’antiquité, il» existé des banquiers mais pas des
banques au sens institutionnel.

Mais c’est à partir de ces bases hésitantes que

l’expansion économique, politique et commerciale au Xlllème
siècle va voir s’affirmer le rôle des financiers privés et se
constituer les premières banques dans la mouvance des pouvoirs
religieux, étatiques et commerciaux.

Le mot banque apparait dans la langue française au

milieu du XVème siècle, au moyen âge, l’activité de changeur de
monnaie s’est développée face à la prolifération des devises. Les
premiers établissements bancaires ouverts dans les grandes villes
 8

et banques sont familiales (les medias en Italie, le Fugger en

Allemagne). Mais les grands financiers s’enrichissent de leurs
relations avec les pouvoirs.

Pendant la révolution industrielle les banquiers jouent

aussi leur rôle favorisant l’industrialisation grâce aux comptes
d’épargnes quelques faillites retentissantes, comme celle du
système de LAW au XVIIIème siècle, imposent des principes
prudentiels essentiels au bon fonctionnement de cette activité
fondée sur la confiance et leur permettent d’obtenir des dépôts.ils
les accumulent et les investissent dans le développement du
commerce et de l’industrie. La crise bancaire de 1907, puis deux
guerres mondiales et la crise de 1929 ne sont pas favorables à
l’expression du secteur bancaire. L’expérience prouve que la
généralisation des banques centrales « préteur de dernier ressort »
ne garantit pas la stabilité financière.

Au sortir de la deuxième guerre, toutes les banques ne

sont pas nationalisées (comme en France pour les banques de
dépôt) mais partout les législations sont très contraignantes. La
législation sépare les différents types d’établissement et encadre
strictement le crédit. L’innovation porte sur le développement du
compte chèque qui explose en France à partir du moment où la
loi impose le versement des salaires des comptes bancaires et de
la carte de crédit.

Le contrôle de change est de règle. Les Etats sont

responsables de leur taux de change. Le nationalisme bancaire
fait le reste: la banque internationale se développe très
doucement, essentiellement à partir de la banque américaine et
anglaise. Avec l’arrivée d’échange flottant et moindre souci de
tenir son taux de change, les Etats relâchent largement leurs
entreprises sur les banques: un vaste mouvement de
déréglementation du secteur bancaire voit le jour à partir des
Etats - unis et Londres.

Cependant entre 2007 et 2009, la crise financière

majeure qui a débuté par la glaciation de marché puis par le
 9

blocage du marché interbancaire remet largement en cause une

économie devenue trop largement financière et spéculative.

La majorité des banques Anglos - saxonne se

retrouvent en état de quasi faillite et doivent être particulièrement
nationalisées ou renforcées par des capitaux publics. La
dérégulation est contestée par tout « crédit est mort » le commerce
international pour la première fois, depuis la fin de la seconde
guerre mondiale entre en régression. La chute est extrêmement
brutale. La ruée généralisée vers les dépôts est évitée de peu. Les
banques les plus frappées sont celles qui ont jouées le jeu de la
banque universelle; Citibank, UBS, etc.

Aujourd’hui l’activité bancaire consiste à collecter des fonds que,

mobilisés sous des formes variables (par l’octroi d’un prêt par
exemple), permettent le financement de l’activité économique.

2.2. Typologie de banque

L’ensemble des banques chapeauté par la banque

centrale forme le « système bancaire d’une zone monétaire. On
distingue ainsi trois sortes de banques selon leur rôle et activités
qu’elles entreprennent.

2.2.1. Banque centrale

Elle a pour rôle principal l’émission des billets de

banque. Outre cela, elle a aussi pour rôle de réglementer et
superviser les opérations des différentes banques, en veillant
notamment à leur solvabilité à l’égard des dépôts. Raison pour
laquelle elle est dite «banque des banques ». Elle a aussi pour rôle
de superviser la production de monnaie par ces banques, et d’en
réguler l’usage par le biais des taux d’intérêt directeur. La théorie
économique y voit un moyen de réguler la croissance, via
l’incitation à l’épargne ou à la consommation et d’agir sur
l’inflation.
 10

2.2.2. Banques de dépôts

Elles travaillent essentiellement avec leurs clients,

particuliers, professionnels et entreprise; reçoivent du public de
dépôts de fond à vu et à terme et les utilisent en opération de
crédit, essentiellement à court terme et sont séparées entre:

a) Banque de détail

Destinées aux particuliers, aux professionnels et aux

petites et moyennes entreprises.

b) Les banques d’affaires

Destinées aux moyennes et grandes entreprises. Mais

le plus souvent, il s’agit de deux départements d’une même
banque.

2.2.3. Banques d’investissements

Elles travaillent essentiellement sur les marchés

financiers et lancent notamment des opérations financières
(émission d’emprunts, Obligatoires, souscriptions d’actions,
introduction en bourse, fusion -acquisition)

La banque commerciale reçoit les dépôts et qui effectue

des prêts, la banque d’investissement réalise des opérations qui
réalise des opérations sur titres et valeurs mobilières.

Section 3. ROLES ET OPERATIONS DE BANQUE

L’activité des banques englobe la réception des fonds

du public, leur mise à la disposition de la clientèle, ainsi que la
gestion de moyens de paiement. Les fonds recueillis sont affectés
à la conduite d’opération de crédit, elles-mêmes génératrices de
nouveaux dépôts par le supplément de monnaie qu’elles sont
amenées à créer: les banques sont au centre du processus de «
création monétaire ».

Nous comprenons ici que, non seulement les banques

exercent le «commerce de l’argent », mais sont également les
organismes qui produisent de la monnaie. Selon l’adage : «les
 11

crédits font les dépôts », tout crédit accordé par une banque
augmente la masse monétaire en créant un dépôt bancaire
(monnaie scripturale) de montant équivalent, et tout crédit
remboursé réduit la monnaie en circulation.

Dans le modèle économique, le chiffre d’affaires des

banques est appelé produit net bancaire (PNB), il provient:

 Des charges financières sur les opérations;

 Des commissions sur les services financiers (cartes
bancaires);
 Des intérêts perçus en plaçant et prêtant l’argent déposé par
leurs clients;
 De la création monétaire;
 Des activités de banques d’investissement;
 Des frais liés aux activités de gestion d’actifs.

3.1. Les services divers et activités

Les banques offrent des services comme l’accès à des

offres, la souscription et la conservation de titre, le passage
d’ordre de bourse, etc. elle commercialise aussi des contrats
d’assurance. Ces deux métiers étant de plus en plus proches:
c’est la bancassurance.

Dans sa forme actuelle, les activités bancaires peuvent

s’analyser en quatre fonctions principales qu’exercent les
banques, il s’agit:

 L’intermédiation financière: elle consiste à collecter les

disponibilités (épargne) dépôts des certains agents
économiques pour les reprendre à d’autres.
 La gestion des moyens de paiement: les banques créent la
monnaie scripturale, elles doivent en assurer la circulation,
ce qui suppose le traitement des chèques, des virements,
des effets de commerce, des comptes, etc.
 12

3.2. Transaction bancaire

La transaction est une opération irrévocable entre deux

comptes dans la même banque et qui se fait d’une façon gratuite.
Une transaction bancaire met en jeux les acteurs suivants :

 Un émetteur: ici la banque du client, un porteur de carte, le

client accepteur du moyen de paiement, le commerçant, un
acquéreur de données de transaction, la banque émettrice.

Ici, on n’aborde que les transactions de vente à

proximité. Cette transaction est définie par les étapes suivantes:

- Le client crée un compte bancaire chez sa banque, sa banque

envoi la carte de paiement associé au compte avec le code pin, le
client va chez le commerçant choisit un article et le paye c’est là
la transaction. Parfois, il peut y avoir des demandes
d’autorisation pour vérifier la solvabilité du compte et si la carte
est valide.

3.2.1. Transaction bancaire manuelle

Parmi les transactions bancaires nous avons:

3.2.1.1. Virement bancaire

Le virement bancaire est un transfert d’argent d’un

compte à autre, effectué de la manière manuelle au sein d’une
même banque.la personne qui reçoit l’argent est le bénéficiaire;
celle qui doit de l’argent est l’émetteur ou donneur d’ordre. Pour
effectuer un virement, le compte de l’émetteur doit posséder la
somme d’argent suffisante, sinon, l’ordre de virement peut être
refusé et aura pour conséquence le règlement de frais bancaires.

Faire un virement, est une opération irrévocable. Un

virement entre deux comptes dans la même banque est très
souvent gratuit. Un virement à destination d’un compte domicilié
dans une autre banque, qu’il soit pour la même personne ou pour
une autre, est souvent payant.
 13

Afin de procéder au virement, la banque qui émet doit

connaitre les ordonnées bancaires du bénéficiaire. Lors de l’ordre
de virement, il est demandé:

 Le code IBAN (International Banking Account Number) qui

permet une identification internationale
 Le code BIC (Bank Identifier Code) qui permet d’identifier la
banque destinatrice. Ces données se trouvent sur les relèves
d’identité bancaire (RIB) et les relevés de compte.

Les virements bancaires sont harmonisés depuis un

certain temps, ainsi chaque personne possédant un compte
bancaire peut désormais émettre et recevoir des virements.

3.2.1.2. Les différents types de virement bancaire

Il existe plusieurs sortes de virement bancaire, selon:

a) La domiciliation du compte:

 Le virement interne (entre deux comptes ouverts dans la

même banque;
 Virement externe (dans deux banques différentes).

b) La position géographique du compte

 Le virement domestique (réalisé dans le même pays)

3.2.2. Transaction online

Depuis longtemps, les opérations bancaires sont

facilitées par les technologies de toutes sortes au bénéfice des
banquiers et clients du monde entiers. L’intervention de
technologies concerne majoritairement deux domaines:

 Le traitement des données;

 Et la transmission de ces données d’une succursale à une
autre, d’une banque à une autre et ceci à l’échelle
planétaire.
 14

Aujourd’hui, les nouvelles technologies de l’information

et de la communication donnent une nouvelle impulsion aux
opérations bancaires en permettant notamment aux clients de
faire de transactions depuis n’importe où, même chez eux à
n’importe quelle heure du jour ou de la nuit.

La banque en ligne propose un ensemble de services

bancaires par internet ou plus généralement par voie
électronique. Les services bancaires généralement proposé par
une banque en ligne sont :

 La consultation des comptes

 Des virements
 Des opérations de bourse.

La banque en ligne permet ainsi d’accéder à tous les

services bancaires 24h/24 et 7J/7. Les transactions en ligne
peuvent être effectuées via les systèmes téléphoniques, mais avec
l’internet l’interaction est plus forte, plus personnalisée entre le
système de la banque et le client, et l’environnement est plus
convivial.

Les transactions financières sont certaines fois

tellement urgente que l’on est obligé de défier le temps et la
distance. Une transaction retardée ou différé peut faire toute une
différence dans la vie d’une personne. Ainsi on doit faire de son
mieux pour contourner certaines contraintes qui sont la distance
et le temps par une utilisation de nouvelles technologies de
l’information et de la communication.

Les détails concernant les comptes des clients et les

transactions sont les informations et des données. Les
informations et les données peuvent être traitées
électroniquement, c’est-à-dire mises sous forme numérique.
Donc, d’après ce traitement, elles peuvent être stockées, postées
et envoyées d’une succursale à une autre à travers un pays ou à
travers le monde.
 15

Ainsi, les banquiers, les clients et autres intéressés

peuvent y accéder pour s’informer, faire des transactions, etc. on
accède à son compte en banque en ligne via internet de la
manière qu’on le fait pour consulter sa boite aux lettres
électroniques. Le client choisit un nom ou code d’utilisateur et un
mot de passe ou code secret qu’il doit soumettre au système (site
de la banque) à chaque fois qu’il veut consulter son compte.
Après que les informations sont vérifiées par le système, le client
peut consulter ses comptes, faire des transactions, etc. A la fin, il
doit fermer son compte ou se déconnecter pour protéger son
service bancaire en ligne.

Les services ou les applications disponibles de la banque en ligne

sont:

 Achat et vente de devises

 Visualisation des opérations enregistrées sur les comptes;
 Virement intra patrimoine;
 Paiement de facture;
 Commande de chéquiers
 Edition de relevé d’identité bancaire
 Edition de relevé de carte de crédit
 Consultation d’archives de compte bancaire et de carte de
crédit Infrastructure pour la banque en ligne

Pour le client:

 Ordinateur
 Connexion internet
 Nom d’utilisateur
 Mot de passe

Pour la banque

 Connexion internet
 Serveur (base de données)
 Serveurs d’application
 Site internet
 16

 Logiciels de système et d’application, équipement

réseautique.

Depuis un certain temps, l’introduction des outils

informatiques dans le système bancaire en RDC révolutionne les
pratiques et améliore les services offerts à la clientèle. De plus, les
infrastructures des télécommunications qui permettent la
transmission de données d’une succursale à une autre, d’une
ville de province au capital sont un autre soulagement pour les
clients.

Donc, le mariage informatique - télécommunication ce

beaucoup amélioré la fourniture des services. Mais, les progrès ne
s’arrêtent las là les banquiers congolais dans leur souci de
faciliter la tache aux clients et d’offrir les mêmes services que les
autres banques du monde entier ont investi dans les nouvelles
technologies de l’information et de la communication en le faible
pourcentage ayant accès aux outils des nouvelles technologies de
l’information et de la communication.

Parmi les services disponible, on peut cites:

o la consultation de compte ;
o virements ;
o paiement de la carte de crédits ;
o demande de nouveaux chéquiers.

Les transactions en ligne sont plus pratiques en RDC

dans différentes banques, plus particulièrement chez la Rawbank
fais les professionnels de la banque. Les principaux obstacles à
cette pratique en RDC sont le niveau d’éducation de la
population, le banque d’initiation aux nouvelles technologies de
l’information en de la communication. L’amis à internet la
méfiance des utilisateurs vis-à-vis des questions logicielles et
internet. Les banques qui ont déjà offert des services en ligne
doivent continuer à faire la promotion de cette nouvelle manière.
Outre la facilitation des prestations des services, reste un outil
compétitif qui peut faire la grande différence entre les banques à
distance (virtuelle) et banque non à distance (non virtuelles).
 17

L’expérience en termes d’usage et de temps

d’utilisation, confère à l’utilisateur une habilité et un savoir faire
qui rend l’intérêt peut productif et moins couteux que d’autres
moyens de distribution de services bancaires (Patchford et al..
.2001) cette aisance dans la manipulation du medium va fer à
l’individu d’évaluer les possibilités a la banque en ligne avec plus
de facilité.

Selon Ajzen (1991), l’expérience passée et la plus

importante source de contrôle au comportement des recherches
ont aussi montrées que plus le consommateur est familier avec
l’internet, plus son intention de faire des transactions sur
internet est grande (George 2002). Les psychologues ont établi
une hypothèse selon laquelle les attitudes «engendrent,
influencent, dirigent et forment ou président les comportements
réels ».

L’intention d’effecteur ses transactions ou les

opérations bancaires sur internet est positivement ou
négativement influence par l’attitude envers les opérations
bancaires sur internet.

Dans les transactions en ligne, la confiance prend

toute sa signification. La nature visuelle de la transaction pousse
le consommateur à comptes grandement sur la confiance qu’il
accorde à sa banque. Certains études ont montrées que l’un de
faveurs inhibiteurs des transactions en ligne serait le manque de
confiance envers son partenaire (GEFGN.2002).les avantages en
inconvénients de transaction on une sont:

1) Avantages:

- Economie de déplacement, de temps d’attente de la queue

dans les lignes
- consultation à distance des comptes
- transaction possibles à n’importe quelle heure au jour et de
la nuit
 18

- transaction défiant le temps en distance (solution aux

urgences)
- promotions de service NTIC (génération de revenus)
- utilisation optimale de la connexion internet
- plus grande fidélisation des clients
- habilité à comprendre les besoins de la clientèle
- plus grande partie de la clientèle
- habilité pour introduire de nouveaux services en produits
rapide avec succès
- rapidité marketing

2) Inconvénients

- possible utilisation non autorise à un compte d’une carte de

crédits
- erreur possibles dans l’interaction avec le système de la
banque.

3.3. Sécurisation

Et les banques et les clients doivent être impliques

dans la protection des transactions en ligne. La banque de son
coté doits se doter d’un système fiable pour garanties le
déroulement sans risque des transactions bancaires. les sites de
banques sont des sites hautement sécurisées pour vous assure
que les données sont cryptées, et que vous naviguez sur une page
sécurisée vérifiez que l’adresse URL commence par « https ». Pour
y accéder, vous devez un identifiant, en général fourni par la
banque et un mot de passe que vous aurez choisi pour les
opérations avec l’extérieur, telle que les virements externes par
exemple, certaines banques mettent en place des procédures de
vérification renforcée.

Ces procédures de vérification renforcée constituent en

général à vous demander de fournir sur le site un renseignement
qui prouve que c’est bien vous qui réalise l’opération. Ce
 19

renseignement peut vous parvenir par mail, SNS ou provenir

d’une carte qui vous aura été remise préalablement par votre
banque.

Les clients eux même doivent se protéger en gardant

secrets les noms d’utilisateurs et mots de passe leur donnant
accès au système.

Pour répondre aux exigences juridiques, les parties

concernées sont soumises aux critères suivants:

 Authentification: preuve de l’identité de la personne dans

une transaction
 Autorisation: une partie effectuant une transaction et
autorisée à la faire;
 Confidentialité: les données et informations relatives à une
transaction seront gardées secrètes;
 Intégrité des données: l’assurance que des données ne
seront pas modifiées;

Non répudiation: une partie ne pas mur avoir effectuée

une transaction relative à ses données et informations.

Van Lanschot, banquier belge fait le nécessaire pour

sécuriser aux mieux les transactions bancaires en ligne, système
informatique de la banque. Vous avez donc, en tant
qu’utilisateur, un rôle important à jour pour renforcer la sécurité
des opérations bancaires en ligne. Quelques conseils concrets
sont présentés ci - dessous:

1) Sécurisez votre ordinateur

 Installer un programme antivirus sur votre ordinateur et

mettez le à jour régulièrement;
 Installez un anti — spam (contre les e-mails intempestifs) et
un anti
o spyware (contre les logiciels malveillants qui
s’installent sur votre ordinateur et vous espionnent lors
que vous surfez sur internet);
 20

 Utilisez toujours la version la plus récente du système

d’exploitation et vos logiciels;
 Installez un pare-feu personnel qui refuse l’accès à votre
ordinateur sans autorisation
 Si vous avez Internet sans fil, sécurisez son utilisation par
un mot de passe.

2) Protégez vos mots de passe et données à caractère

personnel:

 Ne choisissez pas de mot de passe évidents;

 Ne notez pas vos mots de passe sur un papier conservé à
 proximité de votre ordinateur;
 Changez régulièrement vos mots de passe, surtout dès que
 vous présumer qu’une personne pourrait l’avoir deviné ou
 que des personnes non autorisées ont un accès à votre
 ordinateur;
 Ne communiquez pas vos données à caractère personnel sur
 Internet;
 Signaler directement à votre privâtes Bankers la périt ou le
 vol de vos données d’identification.

3) Soyez prudent en cas d’e-mails provenant d’expéditeurs

inconnus.

 N’ouvrez jamais sans précaution un e-mail d’un expéditeur

inconnu. Les pièces jointes à de tels e-mails peuvent
contenir des virus activités dès l’ouverture de celles-ci;
 Ne régissez pas aux mails indésirables.

4) Ne permettez pas une utilisation abusive de votre compte

bancaire.

 N’accéder pas à des demandes d’utilisation de votre compte

bancaire, en échange d’une indemnité, par des tiers qui y
versent de l’argent que vous devez en suite reverser. Dee
cette manière vous risquez d’être impliqué dans des activités
criminelles (blanchiment). Vous vous exposez ainsi a des
sanctions pénale.
 21

5) Soyez prudent lors que vous surfez sur l’internet et

télécharger des fichiers.

Eviter la contamination de votre ordinateur en visitant

le site web douteux;

 N’utilisez pas votre clé USB sans précaution sur n’importe

quel ordinateur, des virus peuvent également pénétrer dans
votre ordinateur par ce biais.

6) Soyez attentif au phishing

Le phishing est le nom générique désignant toutes les

activités numériques par lesquelles les criminelles essaient de
vous soutirer des informations personnelles. Ces informations
leurs permettent de frauder en utilisant privât Banking online.

Le phishing est généralement pratiqué par e — mail. Le

criminel se présente comme une instance de confiance, vous
pouvez par exemple, recevoir un e-mail qui semble provenir de
votre banque pour vous demander d’introduire sur un site web
vos données personnelles (nom, adresse, numéro de téléphone,
numéro de compte ou code de sécurité) à des fins de contrôle, ou
encore vous êtes invité a appelé un numéro de téléphone sinon
votre compte bancaire serait bloqué.

Avec les informations obtenues, le criminel peut vous

appeler plus tard et se présenter comme un collaborateur de la
banque en vous demandant par exemple vos codes de sécurité
par ce que des problèmes se seraient prétendument produits avec
votre compte et qu’il veut vous vérifier si tout est en ordre

Pour lutter contre le phishing, les banques essaient de

tracer les e-mails et site web de phishing et de les désactivés au
plus vite possible.

Par ailleurs Van LANSCHOT met tout en œuvre pour

vous informer et vous mettre en garde le mieux possible.

Le mieux à faire est d’être conscient que des criminels

peuvent être à la recherche de vos données. Par conséquent,
 22

vérifier toujours si les données de sécurités, le paiement ou le site

web sont exactes. Sachez également que le banquier ne vous
demandera jamais par e-mail de communiquer vos codes de
sécurités ou certaines informations personnelles de votre compte
bancaire. Il est prudent d’utiliser un filtre anti spam et de
supprimer immédiatement des e-mails douteux.

On peut notamment reconnaitre le phishing comme suit:

 E-mail imprévu de votre propre banque ou d’une autre;

 E-mail mal rédigé;
 E-mail qui ne vous est pas personnellement adressé;
 Dans l’e-mail, le département de sécurité de votre banque
sollicite votre intervention
 Vous êtes menacé de conséquence si vous ne rédiger pas
directement;
 Vous êtes invité à cliquer sur un lien vers un site web
étranger;
 Vous êtes invité à répondre à l’e-mail en communiquant vos
données personnelles.

Malgré toutes les mesures de précaution que vous

pensez avec nous il vous sera demandé de rester vigilant de que
vous remarquer un élément suspect ou inhabituelle dans vos
opérations bancaire en ligne ou que vous présumé avoir été
victime d’une fraude par internet et prenez contact
immédiatement avec votre banque.

Les précieux outils pour les investisseurs, internet et

medias sociaux offrent un accès vers une foule les
renseignements sur le placement et transactions bancaires par
mode électronique sont notamment utilisées à des fins
personnelles ou commerciales par des personnes qui sont la
plupart légitimes et bien intentionné.

Des certains sites web offrent des infirmations et des

conseils sur les transactions bancaires. Il est également possible
 23

de s’abonner à des lettres financières, de consulter l’avis des

experts et de participer à des forums des discussions sur les
transactions bancaires à distance. Cependant, il importe
d’exercer une certaine méfiance à l’égard de ces plateformes qui
attirent aussi les fraudeurs. Les medias sociaux peuvent s’avérer
un terrain fertile pour les fraudeurs, car ils permettent :

 De rejoindre à faible cout un grand nombre de victimes

ponctuels ;
 D’échanger avec des victimes potentielles sous le couvert de
l’anonymat ou sous une fausse identité ;
 D’augmenter artificiellement la valeur de certain
investissement en propageant de fausses rumeurs pour les
revendre à profit.
Une banque a un devoir de vigilance, qui lui
impose de prêter attention à certaines Operations réalisées
par son client et qui transitent par le compte bancaire
ouverts dans ses livres dès lors qu’elles présentent un
caractère anormal les anomalies susceptibles d’engager sa
responsabilité étant celle que le banquier devait remarquer
sans investigation particulière.
Les mesures de sécurisation des transactions
bancaires online mise en place par la rawbank sont efficace
dans le sens que les mécanismes sont tout à fait de haute
qualité et la plus part des incidences des fraudes qui se
produisent dans le camp des clients sont dus à leurs
imprudences ou à la non vigilance des leurs propres
informations et leurs mauvaises utilisations.
 24

CHAPITRE 2. TRANSACTIONS BANCAIRES ONLINE

2.1. DEFINITIONS

Les transactions bancaires onlines sont les opérations

bancaires qui s’effectuent à distance sans intervention physique
d’un agent, un ensemble des services bancaires par internet ou
plus généralement par voie électronique. Les services bancaires
généralement proposés par une banque à distance sont : la
consultation des comptes, des virements, d’Operations de bourse,
des opérations de banque à distance sont définies dans la loi
bancaire et des services d’investissement dans la loi MAT permet
de fonder le monopole des établissements de crédit et des
prestataires de services d’investissement.

La loi bancaire distingue les opérations de banque

proprement dites et les opérations connexes.

a. les opérations de banque sont de trois ordres:

 La réception de fonds du public laissés â la libre disposition

de la banque, avec la seule obligation de les restituer;
 Les opérations de crédit au sens le plus large, c’est-à-dire
des avances de fonds â dire onéreux ou des opérations de
crédit-bail ou encore des engagements bancaires;
 la gestion et mise à disposition des clients de moyens de
paiement, définis comme tout support ou technique
permettant de transférer des fonds.
b. L’article 5 de la loi énumère les opérations connexes
- opérations de change et transactions sur or;
- opérations liées à la gestion de portefeuille (transactions et
garde de valeurs,
- conseil, assistance, ingénierie financière à destination des
entreprises
- opérations connexes aux opérations de crédit-bail.

Au contraire des précédentes, définies dans l’article les

opérations de l’article 5 ne sent pas l’apanage exclusif des
établissements de crédit, mais ceux-ci peuvent les exercer sans
 25

limitation. Les établissements de crédit peuvent également

accomplir d’autres activités (par exemple, la commercialisation de
produis d’assurance, la vente de voyages). Enfin, l’article 6 de la
loi bancaire précise qu’ils peuvent, à l’instar des autres sociétés,
prendre des participations dans les entreprises industrielles et
commerciales, dès lors que les règles pr3knfll 11es édictées par le
Comité de la...

La banque et les systèmes de paiement

Dans l’approche, déjà évoquée, de Gurlev et Shaw, les
banques ne sont que des intermédiaires financiers parmi
d’autres, dont une des particularités est d’avoir à gérer les
circuits de paiement. À cet égard, les banques sont désavantagées
par rapport aux autres intermédiaires qui n’ont pas cette mission.
Mais à l’inverse, si les banques ont â faire face â cette charge,
elles en ont aussi le monopole de telle sorte que les autres
intermédiaires financiers sont tenus de recourir à ces circuits.
Alors que Gurley et Shaw présentaient les intermédiaires
financiers comme des concurrents des banques, les « dualistes »
soulignent qu’ils ne sont que des clients privilégiés des banques.

Le droit a consacré la mission des établissements de

crédit, et notamment des banques, comme gestionnaires des
moyens de paiement. Ces derniers sont définis dans la loi
bancaire comme étant « tous les instruments, qui, quel que soit le
support ou le procédé technique utilisé, permettent à toute
personne de transférer des fonds ». Il ne peut donc pas y avoir de
monnaie privée, c’est-à-dire extérieure au système bancaire pris
au sens large. Parmi les établissements de crédit pouvant « gérer
des moyens de paiement» figurent, outre les banques et
établissements assimilés, des sociétés financières spécialisées,
principalement des sociétés gestionnaires de cartes de crédit
privatives. Mais dans ce cas, ces établissements ne pouvant gérer
des comptes à vue, les fonds transitent seulement par eux pour
être virés au compte des bénéficiaires des paiements. Finalement
les paiements passent nécessairement par les banques.
 26

Paiements de proximité et paiements à distance

On oppose également les paiements de proximité et les

paiements à distance. Dans les premiers, le contact entre le
créancier et le débiteur donne l’occasion aux parties de procéder à
des vérifications et de juger finalement de l’opportunité de
procéder au paiement. Schématiquement, dans une transaction
commerciale, la livraison a lieu contre paiement. Dans les
paiements à distance, on est en présence de deux intérêts
antagonistes le fournisseur veut bien se dessaisir de la
marchandise mais veut être sûr d’être payé, l’acheteur veut bien
payer, mais veut être sûr de recevoir la marchandise. Cette
difficulté, que l’on connaissait dans la vente par
correspondance,...

Suivant

D’une manière générale, la rentabilité d’une banque se

mesure, comme pour toute entreprise, par la différence entre ses
recettes (ou produits) et ses dépenses (ou charges). L’existence
d’une rentabilité suffisante est le garant de la pérennité des
établissements de crédit et, comme corollaire, de la stabilité de
l’ensemble du système financier. On ne s’étonnera donc pas que
la Commission bancaire prête l plus grande attention à ce facteur,
en conformité d’ailleurs avec la mission que lui assigne la loi
bancaire qui dispose, dans son article 37, que la Commission «
examine les conditions d’exploitation [des établissements et veille
à la qualité de leur situation financière ».

Celle-ci dépend en particulier de la maîtrise, par les

établissements de crédit, des risques que leur activité les amène
naturellement à assumer. Ni l’histoire de la banque, ni l’actualité
des années les plus récentes, ne sont avares de signes révélant
l’acuité de ces risques. Même s’il est possible d’en dresser une
typologie, c’est généralement leur conjonction qui, dans les cas
les plus extrêmes, peut se révéler dramatique pour les
établissements (et leurs clients) lorsque les ressources propres ne
permettent plus d’éponger les pertes subies.
 27

C’est alors la solvabilité même de ces établissements

qui est mise en cause. TelIe est la raison pour laquelle la
réglementation prudentielle, à l’instigation du Comité de Bâle,
contraint les établissements de crédit à proportionner les risques
assumés au montant de leurs fonds propres.

Depuis longtemps les opérations bancaires sont facilitées par les

technologies de toutes sortes au bénéfice des banquiers et clients
du monde. L’intervention de la nouvelle technologie concerne
majoritairement deux domaines :

 Le traitement des données,

 Et la transmission de ces données d’une succursale à une
autre, d’une banque à une autre et ceci à l’échelle
planétaire.

Aujourd’hui, les nouvelles technologies de l’information

et de la communication donnent une nouvelle impulsion aux
Operations bancaires en permettant notamment aux clients de
faire de transactions depuis n’importe où, même chez eux à
n’importe quelle heure du jour ou de la nuit.

La banque en ligne propose un ensemble de services

bancaires par internet ou plus généralement par voie
électronique. Les services bancaires généralement par une
banque en ligne sont :

 La consultation des comptes

 Des virements
 Des Operations de bourse

La banque en ligne permet ainsi d’accéder à tous les

services bancaires 24h/24h et 7j/7. Les transactions en ligne
peuvent être effectuées via les systèmes téléphoniques, mais avec
l’internet l’interaction est plus forte, plus personnalisée entre le
système de la banque et le client, et l’environnement est plus
convivial. Les transactions financières sont certaines et à de fois
tellement urgentes que l’on est obligé de défier le temps et la
distance. Une transaction bancaire à distance peut sauver une
vie, donc une transaction retardée ou différée peut faire toute une
 28

différence dans la vie d’une personne. Ainsi on doit faire de son

mieux pour contourner certaines contraintes qui sont la distance
et le temps par une utilisation de nouvelles technologiques de
l’information et de la communication. Les détails concernant les
comptes des clients et les transactions sont les informations et
des données.

Les informations et les données peuvent être traitées

électroniquement, c'est-à-dire mises sous forme numérique.
Donc, d’après ce traitement, elles peuvent être stockées, postées
et envoyées d’une succursale à une autre à travers un pays ou à
travers le monde. Ainsi les banquiers, les clients et autres
intéressés peuvent y accéder pour s’informer, faire des
transactions, et c. on accède à son compte en banque en ligne via
internet de la manière qu’on le fait pour consulter sa boite aux
lettres électroniques.

Le client choisit un nom et un mot de passe ou code de

secret qu’il doit soumettre au système (site de la banque) à
chaque fois qu’il veut consulter son compte. Apres que les
informations soient vérifiées par le système, le client peut
consulter ses comptes, faire des transactions, et c. a la fin, il doit
former son compte ou se déconnecter pour protéger son service
bancaire en ligne. Les services ou applications disponibles de la
banque en ligne :

 Achat et vente de divises

 Visualisations des Operations enregistrées sur le compte
 Virements intra-patrimoine
 Paiement facture
 Commande des chéquiers
 Edition des relevés d’identité bancaire
 Edition des relevés de cartes de crédit
 Consultation d’archives de compte bancaire et de cartes de
crédits
 29

Les Infrastructures pour la banque en ligne :

Pour le client :

 Ordinateur ;
 Connexion internet ;
 Nom d’utilisateur ;
 Mot de passe.

Pour la banque :

 Connexion internet
 Serveurs (bases des données)
 Serveur d’application
 Site internet
 Logiciels du système et d’application, équipement
réseautique.
Depuis un certain temps, l’introduction des outils
informatiques dans le système bancaire en RDC révolutionne les
pratiques et améliore les services offerts à la clientèle. De plus, les
infrastructures des télécommunications qui permettent la
transmission des données d’une succursale à une autre, d’une
ville, d’une province à la capitale sont un autre soulagement pour
les clients.

Donc, le mariage informatique-télécommunication a

beaucoup amélioré la fourniture des services.

Mais, les progrès ne s’arrêtent las là les banquiers

congolais dans leur souci de faciliter la tache aux clients et
d’offrir les mêmes services que les autres banques du monde
entier ont investi dans les nouvelles technologies de l’information
et de la communication en le faible pourcentage ayant accès aux
outils des nouvelles technologies de l’information et de la
communication.
 30

2.2. HISTORIQUE
Avec le développement des technologies de
communication sans fil : minitel, internet, téléphone portables,
smart phones, les activités de la banque en ligne ont connu ces
dernières années un développement rapide permettant la création
d’acteurs bancaires ‘pure Player’’ ayant choisi comme canaux
exclusifs de distribution les moyens à distance.
La première génération de la banque en ligne offre
essentiellement des services de banque d’épargne et courtage en
bourse, sans ouverture de compte bancaire.
En 1985, ouverture du pionnier cortal, filial de BNP
PARIBAS, ancêtre de la banque à distance sans agence utilisant
principalement le téléphone et le courrier dans la mise en relation
client et le minitel pour les services électroniques. Cortal,
spécialisé dans l’épargne puis le courtage en bourse sera fusionné
en 2002 avec l’allemand consors pour donner naissance à cortal
consors. En 1994 avec la création de la première en ligne
française par la compagnie bancaire (groupe PARIBAS) : Banque
Directe. En 1999 dé nouveaux acteurs indépendant rentrent sur
le marché avec Zebank, financé par Bernard Arnault (LVMH) via
sa holding de participation internet Europa web avec 80 millions
d’euros de capital.
La banque Dexia représentée par Pierre Richard est
devenue l’actionnaire bancaire de référence exigé par la Banque
de France à hauteur de 20 % quelques mois plus tard. Zebank est
devenue Egg SA en septembre 2002, puis transformée en
succursale d’Egg Plc, dans le cadre du passeport européen en
mars 2003. La banque Bip Bop est également créée dans les
années 2000, filiale française de l’italien Bipop Carire (Capitalia)
avant de perdre son agrément bancaire et de fermer ses portes en
France en 2007.
Le 21 mars 2000, la filiale française d’ING Direct (filiale
du néerlandais II’G) est créée. Capitalisant principalement sur les
produits d’épargne à frais d’entrée réduits, les banque en ligne
ont encore du mal à trouver leur marché en demeurant
cantonnées dans le rôle de deuxième banque pour de jeunes
 31

cadres urbains en avance de phase et maîtrisant les technologies

de l’information.

La seconde génération de la banque en ligne est

marquée par l’arrivée des bancassureurs et la généralisation de
l’offre de compte bancaire avec chéquier et carte de paiement (CB,
Visa..). Axa acquiert ainsi le pionnier Banque directe en 2002, et
la rebaptise Axa banque. AGF banque est créée, filiale de
l’assureur AGF. Groupama Banque est lancée en collaboration
avec la Fimatex (Société Générale). Les banques traditionnelles
investissent à leur tour le secteur de la banque en ligne avec le
rachat de Fimatex par la Société Générale suivi par l’absorption
du portail d’information boursière Boursorama.

On assiste à un élargissement de l’offre de produits des

principales banques en ligne, du courtage en bourse vers
l’épargne puis vers les services bancaires comme Boursorama
Banque en 2006 ou Cortal Consors pour devenir des banques en
ligne généralistes devenant de véritables alternatives aux banques
de réseau.

En juin 2006, le Crédit Mutuel Arkéa fusionne le

courtier en bourse Fortune o avec Svmphonis pour former une
banque d’épargne en ligne Fortuneo. Les premiers acteurs «pure
Player » ayant du mal â trouver un modèle économique rentable,
étant soit rachetés, soit fermant leurs porte comme Bip Bop. De
nouveaux acteurs sont entrés sur te marché avec le Lancement le
8 octobre 2D09 par les Caisses régionales de Crédit Agricole de
BforBank, avec un positionnement marketing “mass affluent”
(clientèle de cadres et cadres supérieurs aisés) de banque privée
en ligne.

La troisième génération voit apparaître un modèle

hybride avec des Agences bancaires virtuelle de banques de
réseau traditionnelles comme e.LCL (LCL) ou la Net Agence de
BNP Paribas. Permettant de fidéliser les clients traditionnels dans
la banque de réseau en évitant de perdre des clients séduits par
la banque en ligne et de bénéficier de la marque de la banque.
 32

Toutes les activités bancaires se font à distance par plusieurs

canaux de liaison internet, téléphone, webcatn, courrier. Les
contrats peuvent être souscrits totalement en ligne grâce à la
signature électronique qui a désormais une reconnaissance légale
en France, ou imprimés et le téléchargement en ligne dès
documents demandés (pièces d’identité, etc.). Ils peuvent faire
l’objet d’une souscription papier avec l’édition automatique d’un
contrat en PDF en ligne, qui est édité puis envoyé par courrier
avec les pièces demandées.

Le dépôt des chèques peut également être effectué en

ligne grâce à des bordereaux numériques qui datent l’opération et
qui font gagner plusieurs jours dans les dates de valeur. I es
chèques sont endossés au dos puis retournés par courrier à la
banque en ligne qui en accuse réception et les intègre au relevé de
compte. Les retraits d’espèces sont effectués avec une Carte
Bancaire (CB, Visa, Mastercard) à n’importe quel automate
bancaire de retrait. Les fonctionnalités de retrait (plafond
journalier ou hebdomadaire de retrait en France et à l’étranger)
peuvent être paramétrés sur votre compte en ligne.

Certaines banques en ligne proposent aussi un service

dématérialisé de coffre fort électronique où on peut conserver en
sécurité vos documents importants numérisés (carte d’identité,
passeport, livret de famille, contrats...). La date de dépôt peut être
certifiée, ainsi que la conformité à l’original. Les conseillers
bancaires à distance sont joignables par téléphone, mail,
webcam, chat ou courrier. I es banques en ligne ayant
généralement des horaires d’ouverture plus amples en journée et
le week-end par rapport à des agences bancaires.

Le cadre réglementaire de l’activité bancaire

Les règles d’organisation et de fonctionnement du

système bancaire et financier sont élaborées à plusieurs niveaux
national, européen et international. La distinction entre les
réglementations d’origine nationale et européenne résulte de
l’application du principe de subsidiarité selon lequel la
communauté n’intervient «que si et dans la mesure où les
 33

objectifs de l’action envisagée ne peuvent pas être réalisés de

manière suffisante par les Etats membres et peuvent donc, en
raison des dimensions ou des effets de l’action envisagée, être
mieux réalisés au niveau communautaire» (article 3B du traité
sur l’Union européenne). Les principaux textes adoptés au niveau
communautaire le sont sous la forme de « directives » qui ont
force de loi puisqu’elles supplantent les droits nationaux toutefois
pour être applicables, les directives doivent être transposées dans
les droits nationaux.

Les textes adoptés au niveau international sont le

résultat d’une coopération interétatique dans le cadre d’instances
comme le Gb, l’OCDE, le GAFI. Les dispositions les plus
importantes sont élaborées dans le cadre du Comité de Bâlc dont
la BRI assure le secrétariat.

Les banques et le cadre national

En France, deux lois fondent principalement

l’organisation du système bancaire et financier : la loi du
24janvier 1984, dite loi bancaire et la loi du 2 juillet 1996, dite loi
de modernisation des activités financières (ou loi MAF),
transposition de la 2’ directive européenne. Ces lois ont en
commun qu’elles définissent les opérations bancaires ou les
services d’investissement, qu’elles fixent en regard les catégories
d’établissements habilitées à effectuer ces opérations ainsi que les
organes qui les représentent, qu’elles précisent les autorités de
tutelle et de contrôle et les missions qui leur sont confiées; elles
rappellent enfin les conditions d’implantation et d’exercice sur le
territoire national.

2.3. AVANTAGES ET LIMITES DES TRANSACTIONS

BANCAIRES ONLINE

2.3.1. AVANTAGES
 Economie des déplacements et du temps d’attente de la
queue dans les lignes
 Consultation à convenance des comptes
 34

 Transactions possibles à n’importe quelle heure du jour et

de la nuit
 Transactions défiant le temps et la distance (solution aux
urgences)
 Promotion des services NTIC (génération de revenus)
 Utilisation optimale de la connexion Internet
 Plus grande fidélisation des clients
 Plus grande portée de la clientèle
 Habilité à comprendre les besoins de la clientèle
 Habilité pour introduire de nouveaux services et produits
rapidement et avec succès
 Rapidité de marketing
2.3.2. LIMITES

 Possible utilisation non autorisée d’un compte, d’une carte

de crédit
 Erreurs possibles dans l’interaction avec le système de la
banque.
 35

CHAPITRE 3. TRANSACTION BANCAIRE ONLINE CHEZ

RAWBANK

Section 1. PRESENTATION ET HISTORIQUE DE LA RAWBANK

3.1. HISTORIQUE

L’histoire commence en 1922 lorsque Mr. Meral RAWJI

(grand père de M. Mazhar RAWJI, président du conseil
d’administration de la RAWBANK) vient s’installer à l’Est du
Congo avec sa famille et lance une petite activité commerciale à
Kindu. Il y étend rapidement ses affaires vers Kisangani et, c’est
le début d’une aventure entrepreneuriale passionnante.

Pionniers mais également visionnaires, la famille

RAWJI investit au Congo depuis quatre générations et, les
membres de la famille ont fait fi des troubles qui ont parsemé
l’histoire économique, sociale et politique du pays. Quand
d’autres partaient, eux ils renforçaient leur présence, conscients
qu’un pays tel que le Congo, fort d’une position centrale en
Afrique et riche d’un impressionnant potentiel humain et
économique, est appelé à jouer tôt ou tard, un rôle de premier
plan au cœur de l’économie mondiale.

Le groupe familial compte aujourd’hui plusieurs entités

actives dans le commerce, l’industrie et la finance en R.D.Congo,
à savoir:

BELTEXCO

BELTEXCO dont le nom est également celui du groupe

familial est une société de trading spécialisée dans l’importation
et la distribution de produits de grande consommation.

Plus de 1000 articles figurent dans le portefeuille de

Beltexco qui représente des noms aussi prestigieux comme
Colgate, Palmolive, Nestlé, Bayer, Philip Morris,…

PRODIMPEX

Fondée en 1981, Prodimpex est le distributeur exclusif

des produits YAMAHA en RDC. Elle représente les produits des
marques Husqvarna, Kodak, Iveco, Zodiac, Siemens, Sheli,
 36

Solar,... Prodimpex dispose également de deux usines de montage

pour vélo à Kinshasa et à Lubumbashi : KINGA 4 X 4 et CYCLOR
4 X 4.

SOGALKIN

Créée en 1969, la Société de Galvanisation de Kinshasa

est aujourd’hui le seul producteur en RDC de tôles galvanisées,
tôles peintes, tôles plastiques et bacs autoportants en aluzinc de
première qualité. Sa réputation comme son marché, dépassent
largement les frontières du pays.

RAFI

Installée au port de Kinshasa, RAFI propose des

services de grutage, de changement et de déchargement de
cargaisons ainsi que de stockage de marchandises, de logistique
et d’entretien des bâtiments de flotte du groupe dont le nom va
croissant.

PROTON

Proton se positionne comme un fournisseur de

produits, matériaux et matériels électriques et mécaniques de
haute qualité et de marques réputées de par le monde telles que
SKF, Schneider Electric, MGE, Ortea, Lastek, OEZ, NKT...
Egalement fournisseur de services, l’entreprise se veut un centre
unique de solutions industrielles et techniques.

MARSAVCO

Marsavco appartenait à UNILEVER avant de rejoindre

le groupe Beltexco. Fondée en 1922, Marsavco est leader dans la
fabrication et la distribution d’huile, de margarine, de savon et de
produits cosmétiques en RDC.

Ainsi, grâce à son réseau de distribution, le groupe

couvre la quasi-totalité du territoire congolais. Forts de plus de 85
années de présence, d’investissements et de développements
ininterrompus aux quatre coins du Congo, le groupe a une
connaissance profonde du tissu social et des rouages de
l’économie du pays. Il a appris à être proactifs, capables de réagir
en temps réel aux conditions et aux exigences du marché.
 37

Cette connaissance approfondie du marché et des multiples

besoins des opérateurs économiques à inciter le groupe à investir
dans le secteur bancaire, avec cet esprit de pionnier, d’entraineur
et de leader qui a toujours été celui de Famille RAWJI. C’est ainsi
qu’est née en 2002 la RAWBANK, au terme d’une réflexion menée
dès 1989 mais dont l’aboutissement fut retardé par les secousses
dont a souffert le pays dans les années 90.

3.1.1. ACTIVITES

Les activités de la RB se répartissent en 3 catégories:

3.1.1.1. Commercial banking

Marc E. EVERAERT, RAWBANK. Panorama 2006, éd.

RAWBANK, Kinshasa, octobre 2007, Dans cette catégorie nous
retrouvons:
 Les transferts nationaux et internationaux;
 Le ramassage de fonds;
 Les avances sur produits et aval d’effets;
 Les dépôts à vue et à terme;
 Les opérations de change et d’arbitrage au comptant et à
terme;
 L’émission des cautionnements de marché et lettres de
garantie;
 L’ouverture de crédits documentaires;
 La négociation des remises documentaires;
 Le financement des importations et exportations;
 La mise à disposition des devises cash et francs congolais ;
 Conseil en placement ;
 Emission des cartes de crédit (Mastercard) ;
 Emission des cartes de débit RAPIDOS (Classic, Gold,
Platinum)
 Emission des cartes de débit prépayées (Maestro)
 Émission des cartes websurfer (pour l’achat sur le net)
 Banque à domicile (rawbanking)
 Vente et achat de travellers chèques

3.1.1.2. Investissement banking

 Conseil aux entreprises;

 38

 Création d’entreprises;

 Fusions et acquisitions;

 Recherche de financement à moyen terme;

 Analyse des projets d’investissement.

Parmi les divers produits et services en monétique, il y

a lieu de citer:

- MasterCard ;

- Cartes prépayées (maestro) ;

- Rawbanking ;

- Websurfer ;

- SMS’s alerts ;

- Travellers chèque ;

- Terminal de paiement éléctronique ;

- GAB RAPIDOS

- Cartes de débit (Classic, Gold et Platinum).

Selon Thierry TAEYMANS (Président du comité de

direction de la RB), la Rawbank a une maîtrise complète des
technologies de l’information et de la communication pour
poursuivre dans les meilleures conditions, le développement
efficace de la monétique en RDC.

La RAWBANK travaille en partenariat avec certaines

entreprises dans l’échange ou la sous traitance en matière de
divers services.

Elle travail en partenariat avec:

 39

3.1.1.3 ORGANIGRAMME ET GOUVERNANCE D’ENTREPRISE

DE LA RAWBANK

1. Organigramme

Conseil d’administration

Comite de direction

Audit interne et Relations extérieures et

sécurité de la
compliance
banque

Contrôle de gestion
Secrétariat de
direction

Direction Direction Administ Directeur Risk

financiere commerc rateur administrat manager
iale delegué : if

2. La gouvernance d’entreprise de la Rawbank

Le conseil d’administration

Il est l’organe collégial qui dispose des pouvoirs les plus

étendus pour la gestion de la banque, l’élaboration de sa stratégie
financière, organisationnelle et commerciale, et donc la réalisation
de son objet social. Sans préjudice et de ses missions légales, il a
pour rôle de veiller à la pérennité de l’organisation en favorisant
l’essor d’un leadership entrepreneurial et tout en s’assurant de la
 40

qualité de la gestion journalière, de la mesure et du contrôle des

risques liés aux métiers de la banque, ainsi que du respect des
principes de bonne gouvernance opérationnelle tels qu’ils ont été
communiqués aux membres du personnel et aux cadres de
direction dès 2003.

Le conseil d’administration comme le président et les

membres du comité de direction.

Le comité de direction

C’est l’organe opérationnel placé sous la responsabilité

de l’administrateur délégué entouré de cinq directeurs. Son rôle
est de proposer au conseil d’administration les grandes lignes de
la stratégie de la banque, d’exécuter cette stratégie conformément
aux options prises par le conseil d’administration et d’assurer
l’organisation de toutes les tâches de la gestion
journalière, pour ensuite en faire rapport régulier au conseil
d’administration.

Des comités spécifiques

Ils sont rattachés au comité de direction qui, en accord

avec le conseil d’administration, en définit l’organisation, les
objectifs et les modalités de fonctionnement. Ces comités sont au
nombre de treize.

La trésorerie

Dans le contexte actuel de redéploiement progressif des

affaires en RDC, la politique de la RAWBANK en matière de
trésorerie porte en grande partie sur l’importance de la
disponibilité de liquidités tant en franc congolais qu’en dollars
aux guichets de la banque pour lui permettre de répondre
favorablement à toute demande de la part des entreprises
clientes. Ces dernières sont actives dans le commerce
international le plus souvent, ce qui amène la
banque à traiter des flux financiers entrants et sortants ainsi que
d’importantes opérations de change, en relation étroite avec les
banquiers correspondants.
 41

Département juridique et compliance.

C’est un département qui relève d’un processus à

vocation transversale au cœur de l’organisation, garant de la
conformité des opérations nées de l’activité des clients ou initiées
par la banque elle-même.

Le contrôle interne et audit

Le contrôle interne

Il est défini au sein de la RAWBANK comme un système

cohérent et global comprenant un ensemble de moyens humains
et techniques ayant pour objectifs:

La sécurité des opérations, des biens et des personnes;

L’efficacité et la qualité des services;

Le respect des dispositions législatives et réglementaires

ainsi que des normes
professionnelles et déontologique et la promotion d’une
culture forte de contrôle et d’éthique;

La production et la diffusion d’une information fiable, de

qualité et rapidement disponible;

Le respect des règles, objectifs et limites fixés par la

direction.

Le conseil d’administration entend ainsi s’assurer que

l’ensemble des risques liés aux métiers de banquier est
parfaitement maîtrisé.

Audit

Conformément à l’instruction n°17 de la BCC, la RAWBANK a

instauré un comité d’audit composé de l’administrateur délégué,
du directeur administratif, du directeur financier, du risk
manager et de l’auditeur général.

Ce comité a pour mission de vérifier la clarté,

l’exactitude et la sincérité des informations fournies au conseil
d’administration. Il porte également une appréciation sur la
qualité du contrôle interne et la pertinence des méthodes
 42

comptables adoptées pour l’établissement des comptes.

L’audit externe est assuré par le cabinet PRICEWATERHOUSE
COOPERS SPRL.

3.1.2 RAWBANKONLINE

Introduction

La Rawbank online est le service de banque en ligne

que propose la Rawbank pour effectuer à distance les
transactions suivantes :

 Consultation de vos comptes ;

 Virements nationaux et internationaux.

Comment utiliser la Rawbank online

Le nouveau système d’identification Rawbank online

est composé d’un DIGIPASS ou d’un mot de passe (clavier virtuel)
et d’un login personnel. Il vous assure une sécurité maximale
pour toutes les opérations et interrogations sur vos comptes
bancaires.

Pour chaque transaction, le Digipass génère un mot de

passe à usage unique assurant l’authentification de l’utilisateur
et permettant la signature transmise de vos transactions tout en
veillant à l’intégrité des données transmises.

1. Comment allumer votre Digipass

On appuie sur la touche on/off.

2. Première utilisation (à faire obligatoirement)

La procédure est la suivante :

- Allumer votre Digipass en appuyant sur la touche on/off

- Saisissez le PIN reçu de RAWBANK, patientez cinq seconde,
un nouvel écran apparaitra ;
- Saisissez votre nouveau PIN 2 composé de 4 chiffres. Eviter
les codes facilement identifiables tels que numéro de
téléphone, date de naissance etc. ;
 43

- Confirmer le code PIN ;

- Votre nouveau PIN est désormais valable.

Attention

Tous les codes générés par votre DIGIPASS ont une

durée de vie 31 secondes. Lors que le délai est dépassé, votre
code expire. N’hésitez pas à recommencer la procédure depuis le
début. Une mauvaise utilisation n’entraine pas la sécurité du
système.

3.Comment vous identifier

 Entrer sur le site Rawbank : www.rawbank.cd;
 De www.rawbank.cd. Cliquez sur ;
 Choisissez la langue d’affichage des informations sur la page
d’accueil du site ;
 Cliquez sur accéder à vos compte dans le menu situé à
gauche ;
 Saisissez votre numéro d’abonné (composé de 8 chiffres)
dans la case spécifiée ;
 Dans le cas où vous n’avez pas de Digipass, rentrez votre
mot de pass via le clavier virtuel. Dans le cas où vous avez
un Digipass, procédez comme suit :
- Saisissez votre code secret (PIN) ;
- Le Digipass affiche Appli, saisissez le nombre 1 pour
identification ;
- Introduisez (via clavier virtuel) le code qui s’affiche sur votre
digipass.

Remarque

Le code est généré de manière dynamique et n’est

valable que pour une courte durée.

 Cliquez sur valider ;

 Vous vous êtes connecté pour la première fois via clavier
virtuel, la fenêtre ci – dessous apparaitra vous obligeant de
changer votre mot de passe : (capture d’écran).
 44

Comment effectuer vos opérations sur Rawbank online

1) Consultation des comptes

Cliquez sur la liste des comptes ensuite mode de

consultation et la fenêtre ci-dessous apparaitra. Capture d’écran.

Pour confirmer ou télécharger les reliures de vos

compte, cliquez sur le compte souhaite (en bleu) puis sur l’onglet
PDF pour la version RDF ou sera télécharger pour obtenir les
informations spécifiques dans différents formats.

2) La signature

Vous avez en possibilité de valider vos virement soit 1er

signature unique si vous …seul signataire, soit double dans le cas
ou deux personnes différents sont des droits sur le compte.

2.1 Signature unique

Vous validez seul vos appréciation, introduisez votre

mot de passe dans le 1er cas signature (voir virtuel) ou munissez
vous de votre DIGPASS et suivez les procédures suivante :

1) Allumez votre DIGIPASS

2) Saisissez le code secret Pin
3) Saisissez Appli « 2 sur votre DIGIPASS (pour signature)
4) Un code à chiffres appelé ( challenge » s’affiche sur votre
écran)
5) Saisissez dans la case signature le code généré par
DIGIPASS
6) Cliquez sur confirmer

2.2 Signature de double

La double signature et nécessaires dans le as ou la

validation d’une opération requise une signature conjoints c'est-à-
dire un utilisateur qui saisit une transaction en une activité qui la
valide.

Rawbank online vous offre (en possibilité d’attribuer au

sein d’entreprise des droits en attribution à un ou plusieurs
 45

utilisateurs, voici comment valider une transaction qui a été

saisie par un autre utilisateur ?

Cliquez sur signature des virements validés

3) Création des bénéficiaires

Les bénéficiaire sont les personnes ou sociétés vers les

quelle vos virements sont adressés. Ils doivent, ou prêtable, être
enregistré dans le système.

Il est existe plusieurs types :

En suite vous cliquez sur confirmer en vous n’avez puis

de bénéficiaire à créer, cliquez sur guilleri.

3.1. Bénéficiaire internationaux

Il s’agir des personnel et ou société ayant un (des) compte dans

une autre banque en dehors de la RDC.

1) Pour créer un bénéficiaire international en suite sur

nouveau.
2) Remplissez les champs de valider
3) L’écran ci-dessous apparaitra vous demandeur d’insérer
votre signature. pour ce faire, suivez la procédure
détaillée en sélection 2.1. si vous aurez opté pour le
DIGIPASS ou introduisez directement votre mot de passé
à l’aide du clavier virtuel.
4) En suite cliquez sur compte rattaché pour insérer ces
coordonnées bancaires du bénéficiaire.
5) Remplissez les champs et cliquez sur valider pour
approuve les informations renseignées.

Il est importants de noter que, pour les virements en

faveur des pays de l’union européenne, il est obligatoire
d’indiquer L’IRAN pour les autres bénéficiaires, vous pouvez
utiliser l’option autre capture

N.B : La fonction recherche vous permet de retrouver le code BIC

de la banque bénéficiaire.
 46

6) signaler en confirmer

7) si vous n’avez plus de bénéficiaire via, cliquez sur quitter, en

suite sur retour. Vous obtiendrez le lis de vous les bénéficiaires
internationaux.

4) VIREMENT

Vous avec la possibilité d’effectuer des virements

nationaux et internationaux.

2) choisissez la date, indiquez ce annonçant du transfert en

devise, validées et signer pour confirmer la transaction

4.1.4 Virement vous bénéficiaire banque locale un monnaie

étrangère

Il s’agit d’un transport de votre compte en monnaie étrangère vers

un compte logé dans une autres banque en RDC dans la même
divise

Suivre cette même procédure que pour ce verset précéder.

1) Sélectionner le compte à débites a celui à crédites

parmi vos bénéficiaire de la banque locale
2) Choisissez la date, indiquez le montant du transport la
divise, valider en signe tous conformer la transaction.

Le Rawbank online vous donne la possibilité de

présélectionner une transaction que vous effectuez régulièrement
en choisissant dans la liste déroulant du champ présélection,
l’item nouvelle définition de présélection.

3) Sélectionnez des remplissez ces champs suivants, que

valides comme pour les comptes précédents.
4) Pour retrouver votre présélection, faites a nouveau
dérouler la liste de présélection, elle apparaitra avec la
nomenclature suivant ce motif suivi du montant
initialement validés.
 47

4.1.5 Historique des virements nationaux

Cette option vous permet de vérifier le statut de vos

virements vous avez la possibilité de supprimer une transaction
déjà validée uniquement lorsqu’elle affiche le statut « En attente
de transmission à supprimer en suite, cliquez sur supprimer,
puis signer à l’aide de votre DIGIPASS en fin confirmer.

4.2 virement internationaux

Il s’agit d’un transfert de fonds d’un compte Rawbank

vas un compte logé dans une banque hors RDC.

1) Pour ce faire, cliquez sur virement international

2) Dans la liste déroulante, sélectionnez ce temps à débiter, en
suite choisissez le compte à créditer larme vos bénéficiaires
probablement enregistres.
3) Indiquez le montant du transport, le choix de la devise , la
date souhaitée d’exécution de l’opération, sélectionner dans
la liste déroulante à qui imputes les frais du transport et
mentionnez , dans le champ message , ce motif du transport
, en suite valides .

Pour votre information, à l’exception du commerce

frontalier, toute opération d’importation ou d’exportation de
mises en service requis la souscription au préalable d’un
document modules EB&ES pour les exportations en IB&IS pour
les importations.

Ces opérations doivent se réaliser dans le strict respect

des dispositions prévues à cet effet dans la réglementation des
champs établie par la banque centrale du Congo. Si vous y avez
déjà souscrit, prière de le mentionner dans la rubrique référence
client lors de la saisie de données.

4) Introduisez votre mot de passe ou signaler à l’aide de

votre Digipass et confirmer.
 48

Pour consulter la situation globale des vos transferts

internationaux, cliquez sur virement international → historique
des virements internationaux.

3.2. NIVEAU DE PARTICIPATION DES TRANSACTIONS

ONLINE AU CHIFFRE D’AFFAIRES

Plusieurs faits marquants illustrent le développement

de la banque en 2012, année de son anniversaire. Ils se résument
en 3 points essentiels : la volonté des actionnaires de renforcer les
moyen d’actions de la banque, le professionnalisme du conseil
d’administration qui veille au respect des règles de bonne
gouvernance, et la dynamique d’innovation et de croissance
ininterrompue qui place la rawbank au premier rang des banques
en RDC.

Des moyens d’actions renforcent : les capitaux

permanents dépassent le seuil de 100 millions de dollars. Deux
repères clés illustrent les moyens d’actions de la banque, les
fonds propres et les capitaux permanents d’une part, les dépôts
de la clientèle d’autre part.

 Les fonds propres augmentent chaque

année, ne fait ce que par l’incorporation de la
totalité du bénéfice net, les actionnaires ayant fait
le choix stratégique de ne pas prélever les
dividendes depuis la création de la banque.

En 2012, ils ont également fait apport équivalent à

16millions de dollars en augmentation du capital, témoignant
ainsi de leur confiance dans les perceptives de développement de
l’institution. Les fonds propres s’élèvent dès lors, au 31 décembre
2012, à l’équivalent d’USD 76,5millions de dollars dont
51,4millions de capital social, la plus forte capitalisation bancaire
en RDC.

A ces fonds propres s’ajoutent 10millions d’emprunts

subordonné, 10millions d’emprunt « PROPARCO » et 4,9millions
d’emprunt « SFI ». Partant ainsi les capitaux permanents à un
total équivalent USD 101,4millions.
 49

 Les dépôts de la clientèle ont connu en 2012

une croissance de 22% pour atteindre au 31
décembre l’équivalents d’USD 495,8 millions, soit
3 fois plus qu’il ya 5 ans. Ceci démontré d’une
part la confiance et la fidélité de la clientèle, mais
également la justesse de la stratégie de
développement du réseau des agences de la
banque par une démarche de proximité dans les
principaux centrés économiques du pays. Ces
moyens d’action permettent à la banque de mener
une politique de crédits dynamique, tant vers les
grandes entreprises que vers PME et les
particuliers. Le portefeuille des crédits à
décaissement est ainsi passé en un an de
156,7millions de dollars à 221,9millions, en
croissance de 42%.

3.2.1. Rentabilité est au rendez-vous des efforts accomplis

Ce faisant, la rentabilité est au rendez-vous des efforts

accomplis, comme le montrent dans les pages suivantes, les
indicateurs de croissance du chiffre d’affaires sur cinq ans.

3.2.2 .Respect des règles de bonne gouvernance

Le développement rapide de la bonne et sa forte

implication dans la société congolaise nécessitent plus que jamais
le strict respect des règles de contrôle interne, de conformité et de
bonne gouvernance, non seulement telle que l’exige le conseil
d’administration, mais aussi tels que l’imposent les règlements
édictés par les autorités bancaires nationales et internationales.
Le mémorandum de bonne gouvernance de la banque est dépassé
à la banque centrale du Congo. Plusieurs chartes ont été rédigées
et leur mise en application renforce l’organisation des organes de
gestion et de contrôle de la banque : les chartes de risque, de la
conformité, de l’audit interne et du contrôle interne auxquels
s’ajoutent la charte de conseil d’administration, le règlement du
management exécutif, la charte de déontologie, ainsi qu’une
politique de gestion des risques sociaux et environnementaux.
 50

Dans le même temps le comité de direction a mis en place en aout

2012 un comité de gestion actif-passif. Ce dernier pilote
l’équilibre entre les ressources et les emplois au regard des
risques, pris par la banque sous contrainte des ratios de
rentabilité, solvabilité et liquidité, ainsi que du cadre
réglementaire.

En fin l’expansion rapide des activités de la banque, il a

été décidé de renforcer la fonction contrôle interne selon les
normes du référentiel international.

3.2.3. Une dynamique d’innovation et de croissance commer

ciale ininterrompue

La banque a initié une démarche d’innovation dès sa

création en 2002. D’abord en étant la 1érè banque en RDC à
utiliser les services SWIFT pour les transferts internationaux au
plus grand profit des entreprises. En suite en déployant une offre
monétique performante et en introduisant en 2006 en RDC les
premiers terminaux de paiement électronique(TPE). Plus
récemment, en développant des produits d’épargne et des crédits
innovants, tant en faveur des particuliers que des entreprises
comme témoigne le succès du « crédit fournisseurs » et du « crédit
distributeur » lancé en 2010, également une première en RDC.
 51

3.2.4.Les chiffres-clés sur 5 ans en milliers de francs

congolais
Situation au 2012 2011 2010 2009 2008 2012/2 En $
31/12 011 201
2
Total du 605516 480626 348450 274304 141028 +25,98 6690
bilan 240 904 204 585 090 % 79
Capitaux 913972 592396 454344 285124 160788 +54,28 1009
permanents 95 27 55 53 58 % 91
Dépôts 448571 367242 272136 212076 101615 +22,15 4956
827 839 473 329 619 % 59
Crédits à 207909 141143 884506 883762 499529 +47,30 2297
décaissemen 408 791 65 47 75 % 34
t
Produit net 535903 397801 288864 203059 990734 +34,68 5921
bancaire 63 40 9 53 9 % 6
Charge 316055 260507 207598 124704 651227 +21,32 3492
générale 85 41 90 77 1 % 3
d’exploitatio
n
Dot aux 181312 880254 500367 441873 195006 +105,98 2003
amortis&pro 81 4 5 9 7 % 5
vision
résultat net 739170 625339 518281 279312 135294 +18,20 8168
0 4 0 3 4 %

Inclus emprunts subordonnés

Coefficient 58,97% 67.07% 71.86% 61.41% 62.10%
d’exploitation
Ratio de 8.09% 10.56% 11.41% 9.80% 8.41%
rentabilité
financière (R.O.E)
Ratio de 1.22% 1.30% 1.48% 1.02% 0.96%
rendement (R.O.A)
Cours indicatif de 905 000 900 498 905044 890 208 623 145
change CDF/USD
au 31 /12
cours indicatif de 1 175 426 1 141 154 1 174 730 1 251 315 855 109
change cdf/euro
 52

3.3. SECURISATION DE TRANSACTIONS BANCAIRES ONLINE

Le premier devoir des autorités monétaires est de veiller

à la sécurisation des transactions bancaires, support de la
monnaie nationale, pour maintenir la confiance du public dans
celle-ci. La collecte de l’épargne et des dépôts auprès des uns
pour allouer des crédits aux autres est une activité risquée, où
l’erreur et la défaillance peuvent avoir des conséquences graves,
difficilement tolérées par le corps social. (Prof ITIMELONGO,
notes de cours : économie monétaire générale, 3è graduat, p50).
La Rawbank online est un service de facilitation des opérations
bancaires via le réseau internet que la Rawbank offre à ses
clients. Ce pendant ce service n’est pas sans risque de sécurité
pour le client tout comme la banque.

Du coté de la Rawbank, toutes les mesures de sécurité

sont prises pour protéger au maximum les transactions effectuées
via le Rawbank online.

1) L’architecture 3 tiers mise en place offre une totale garantie

anti intrusion, confidentialité et intégrité des données ;
2) Les transactions entre la Rawbank et ses clients sont
sécurisées par la mise en œuvre des protocoles et des
dispositifs de sécurité approuvés par les normes
internationales telles que le SSLV3, le certificat X-509, le
PKI, etc., garantissant les quatre critères de sécurité
suivantes :
- Authentification réciproque ;
- La confidentialité ;
- Intégrité des données ;
- La non répudiation.

Outre la confidentialité permanente des échanges, la

sécurité des transactions est composée sur 3 niveaux dépendant
de la sensibilité des flux échangés :

Premier niveau : un login de connexion et une protection par mot

de passe logiciel ;
 53

Deuxième niveau : un login et un mot de passe généré au moyen

d’un dispositif matériel mobile et autonome (DIGIPASS) ; celui-ci
permet également de garantir l’intégrité des données échangées ;

Troisième niveau : intégration au sein d’une architecture à clé

publique (PKI) utilisant les certificats X509 (stockables sur
dispositifs externes) et les technologies SSL et PKCS.

Du coté client, les mesures ci hauts citées peuvent être

renforcées par le bon comportement et les bonnes pratiques
d’usage de la part du client.

Quels sont les risques encourus par le client ?

 Le Phishing ou l’Hameçonnage est une technique d’attaque

informatique utilisée par des bandes de criminels dans le
but d’obtenir des renseignements personnels. La technique
consiste pour ces bandes organisées de cybercriminels, à se
faire passer pour une banque en envoyant des e-mails
frauduleux. Ils récupèrent ainsi des mots de passe de
compte bancaires, le code de login ou numéros de cartes de
crédit pour détourner des fonds.
 Le social engineering ou l’ingénierie sociale : est une forme
d’escroquerie qui permet aux cybercriminels ou à une bande
de criminels de perpétrer des attaques informatiques en
utilisant l’aspect humain ou social lié au système
d’information.

L’ingénierie sociale consiste en utilisation des moyens

frauduleux (téléphone, courriers électroniques, message
instantanée) qui forcent la persuasion et explosent la naïveté de
l’utilisateur en se faisant passer pour quelqu’un de la main, un
expert, un technicien ou un administrateur.

 Le Keylogger ou l’enregistreur des touches : est un dispositif

matériel ou logiciel installé sur l’ordinateur et qui permet de
mémorisé dans un ficher toutes ces touches capter par un
utilisateur. Ce fichier et ensuite envoyé chez le cybercriminel
(hacker). Le Keyloggen est souvent installé sur l’ordinateur à
 54

l’insu du propriétaire par des programmes malveillants

(virus).

Recommandation de sécurité dans l’utilisation Rawbank online

Vous pouvez renforcer la sécurité au Rawbank online

en observant les règles de conduite ci - après :

1) Constatez notre Helpask U88888 (Voda) / 1888 (Tigo) / 786

(Airtel) en cas de massage inhabituels ou d’un
comportement inattendu sur le Rawbank online ;
2) Vérifiez sur votre ordinateur que le système d’exploitation
(Windows, MacOs, etc.) et le navigateur internet (internet
explorer, firefox, etc.) sont mis à jour la dernière version
disponible ;
3) Installer un anti – virus et anti-spyware puissant sur votre
ordinateur ;
4) Effecteur régulièrement un scan (analyse) complet de
l’ordinateur à l’aide d’un anti – virus ;
5) Installez sur votre ordinateur un pare – feu (firewall) ;
6) Sécurisez par un code d’accès toute connexion internet sans
fil (wifi) ;
7) Soyez attentif à ce que l’adresse internet du système
Rawbank online comporte toujours le nom de la banque
correctement orthographié et soit précédé de http// le « s »
signifiant « secured) (sécurisé) ;
8) Eviter de liens partent d’autres sites ou d’un e-mail, et tapez
toujours vous-même à la main l’adresse du site ;
9) Méfiez vous de courriers électroniques provenant soi-disant
de la Rawbank et demandant les renseignements sur le
compte et /ou sur les codes ;
10) Dans le cas où la connexion à la session Rawbank
online se déroule de manière inhabituelle (écran habituel
sensible) modifié, message inattendus, fenêtre « pop-up »
demandant de confirmer par un code personnel),
déconnectez – vous immédiatement ;
 55

11) Veillez à ne pas laisser votre ordinateur sans

surveillance, contrôlez régulièrement l’historique de vos
comptes et regardez différents codes bien secrets ;
12) Evitez de vous transformer en un spécialiste
informatique capable de détecter des éventuelles tentatives
de fraude des hackers ou autre pirates informatiques. Ces
professionnels et reste la banque et il incombe au
consommateur de rester ni plus ni moins ;
13) Eviter d’ouvrir une session Rawbank online sur un
ordinateur qui ne vous appartient pas ;
14) Conservez les codes login en lieu sûr. Ne copiez jamais
et ne les enregistrez pas non plus sur votre PC ;
15) Entrez ce mot de passe et le code supplémentaire
exclusivement lors du login. Ne les dévoilez jamais si on
vous les demande par téléphones, par e-mail ou dans toute
autre situation ;
16) N’installez que des logiciels de source digne de
confiance sur votre PC. Evitez de télécharger des logiciels
gratuits sur internet ;
17) Contrôlez sur la page de login si le symbole du
cadenas, en bas dans la barre d’état, est affiché et fermé ;
18) N’ouvrez aucune autre page web pendant votre session
avec le Rawbank online ;
19) Terminez votre travail dans le Rawbank online via
internet toujours par le biais du menu quitter.

3.4. Vérification des hypothèses

Année Cas de fraudes Montant en $

2011 5 5000$

2012 2 2350$

2013 3 4580$

N 10 11930$

Ce tableau nous révèle que depuis que les transactions onlines

ont été lancées par la Rawbank, 10 cas des fraudes ont été
 56

enregistrés dans les comptes de client et comme la sécurité des

transactions devraient être assurée par les deux partenaires
(Rawbank et client), 90% c'est-à-dire 9 cas des fraudes sur 10 ont
été sous la responsabilité du client et cela était dû à l’imprudence
des clients.
 57

CONCLUSION

En termes de conclusion suite à notre thème de

recherche sur l’efficacité des moyens de sécurisation des
transactions bancaires online mis en place par la Rawbank, nous
pouvons dire que la Rawbank comme autres banques utilisant les
transactions à distance doit nécessairement veiller sur le mode de
sécurisation de son site web, grâce à la Rawbankonline qui est
service que la Rawbank met à la disposition de ses clients, il y a
facilitation des opérations bancaires via le réseau internet.
Cependant, ce service n’est pas sans risque de sécurité pour le
client tout comme pour la banque.
Du côté de la banque, toutes les mesures de sécurité
sont prises pour protéger au maximum toutes les transactions
effectuées via ce service.
L’architecture 3 tiers mise en place offre une totale
garantie anti intrusion confidentialité et intégrité des données les
transactions entre la Rawbank et ses clients sont sécurisés par la
mise en œuvre des protocoles et des dispositifs de sécurité
approuvées par les normes internationales telles que le SSLV3, le
certificat X509, le PKI, etc., garantissant les quatre critères de
sécurité suivantes :
- Authentification : elle peut être incluse dans le mécanisme
de signature électronique qui permet de gérer l’intégrité et la
non répudiation. Pour gérer l’authentification, le module de
sécurité doit connaitre tous ceux qui peuvent s’authentifier.
Gérer l’authentification consiste alors à retrouver le
Paramètre d’authentification présente dans le message.
Du côté du client, certaines conditions d’utilisations
des informations de comptes ont été données tout en étant discret
vis-vis de leur entourage pour éviter d’être victime.
Le client doit se rendre vraiment comptes que la
machine dans laquelle il effectue ses transactions à distance est
réellement personnelle et a une haute sécurité et ne peut etre
confié à n’importe qui et en cas de préjudices survenus dans son
compte, la banque ne sera pas responsable, mais elle lui viendra
en secours pour une simple assistance tout en lui donnant encore
une fois de plus des directives.
 58

ANNEXE

GUIDE D’INTERVIEW

Mr le chef du département juridique et compliance bonjour !

Nous nous sommes présentés devant vous pour nous entretenir

avec vous et nous fournir les informations si possibilité y est.

Ainsi, nous menons une étude sur les mesures de l’efficacité des
mesures de sécurisation des transactions bancaires online chez
Rawbank.

Deux questions principales ont été soulevées dans notre travail.

La première consiste à savoir si les mesures de sécurisation des
transactions bancaires online mises en place par la rawbank
sont-elles efficaces? Sinon, les fraudes identifiées sont-elles
causées par les clients ou la banque elle-même.

Voila en résumé Mr le chef du département l’essentiel de notre

préoccupation. Nous vous prions donc de répondre à nos
différentes questions ci-dessous :

 Depuis que les transactions bancaires onlines ont

été lancées par la rawbank, avez-vous déjà
enregistrées les cas de fraudes?

Oui 

Non

 Si oui qui de deux partenaires (rawbank et clients)

a causé cette fraude ?

Rawbank

Client 

 Combien de cas de fraudes avez-vous déjà

enregistré ?

10 cas
 59

 Combien de fraudes dont les auteurs ont été

arrêtés ?

 Qu’avez-vous fait de ces voleurs ?

Ce voleur a été traduit en justice

BIBLIOGRAPHIE
1. OUVRAGE

 CHAINEAU, Mecanisme et politique monétaire, 1er éd, PUF,

paris 1974, p.16
 GOODE J. William, méthode des rechercher scientifique, éd,
MES, kinshasa RDC, 2001, p.60
 PINTO R et GRAWITZ, méthode des recherches en science
social, 4ème éd, Dolloz, paris 1971, p.287
 60

 REZSOMAZU, théorie et critique des faits sociaux, Bruxelles,

éd, la renaissance du livre, 1997, p.69

2. ARTICLES

 MARK PICKENS ? DAVID PORTEOUS et SARAH ROTMAN,

the economist « régulé la banque en distance »

3. NOTES DES COURS

 ITIMELONGA, économie monétaire générale, 3ème graduat,

FASEG-UNIKIN, 2012, p.50
 KATO-KALE LUTINA M.LUHEMBWE, économie politique éd,
BEMAF, 2007.
 KIYANGA KINLOMBI, cours de gestion des institutions
financier, L1, FBA, FAS, UPC, p.8

4. WEBOGRAPHIE
 Www.wikipedia.cd/banque à distance
 Www.wikipedia.cd/banque à distance/service offert
 Www.wikipedia.cd/guichet automatique bancaire
 Www.wikipedia.cd/avantage et limite de la banque à distance