Recherches et Applications en Finance Islamique

‫بحوث و تطبيقات في المالية االسالمية‬

Researches and Applications in Islamic Finance
ISSN : 9052-0224
Vol 7, No 1, 2023

La stratégie marketing des banques participatives marocaines

Bouchra BENYACOUB Abdellah HADJ-ALI

Laboratoire Interdisciplinaire de Recherche en Laboratoire Interdisciplinaire de Recherche en
Economie, Finance et Management des Economie, Finance et Management des
Organisations (LIREFMO) Organisations (LIREFMO)
FSJES, Université sidi Mohamed ben Abdellah FSJES, Université sidi Mohamed ben Abdellah
Fès, Maroc Fès, Maroc
bouchra.benyacoub@usmba.ac.ma abdellah.hadjali@usmba.ac.ma

Résumé : Notre article consiste à réaliser une étude empirique à travers un questionnaire
pour mieux comprendre les opinions vis-à-vis des produits financiers participatifs
marocains. Notre article nous a permis d’étudier le désir des jeunes de s'engager dans des
projets de développement participatif et leur volonté de traiter des dossiers avec des
banques participatives. Et comme résultat de notre travail on a pu mentionner le rôle du
marketing dans le développement de l’industrie financière participative. Une stratégie
marketing qui va aboutir sans nul doute à un avantage concurrentiel dans le marché
financier marocain.
Mots clés : banque participative, marketing, la stratégie, les services financiers, SPSS.

Abstract: We conduct an empirical study through a questionnaire to evaluate Moroccan

participatory financial products. Our article allowed us to express the desire of young
people to engage in participatory development projects and their willingness to deal with
files with participatory banks. And as a result of our work we could mention the role of
marketing in the development of the participatory financial industry. A marketing strategy
that will undoubtedly lead to a competitive advantage in the Moroccan financial market.
Keywords: participatory banking, marketing, strategy, financial services, SPSS software.

Reçu le : 24 mai 2022, Accepté le : 04 janvier 2023

Benyacoub B. et A. Hadj-Ali, (2023), La stratégie marketing des banques participatives marocaines,

Recherches et Applications en Finance Islamique, Vol 7, No 1, pages : 21-40.

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Introduction
Le secteur bancaire occupe une place vitale dans les systèmes économiques et financiers,
compte tenu de l'influence et L'effet positif qu'elle exerce sur le développement économique.
Dans leur ensemble, les banques forment un cercle au sein duquel interagissent les différents
domaines de l'activité économique, ce qui signifie que la croissance et l'expansion de cette
activité entraînent une augmentation de l'importance des banques, l'élargissement de leur champ
d'activité et la multiplicité de leurs services.

Les évolutions rapides et les changements majeurs dus aux transformations mondiales,
notamment avec l'émergence de la mondialisation et l'annulation des restrictions qui
l'accompagne, tout cela a obligé les banques à reconsidérer leurs politiques et à adopter des
stratégies pour l'aider à s'adapter à ces changements en proposant de nouveaux produits qui
satisfont les clients.

D'autant plus que la qualité du produit proposé par les banques, qui est représentée dans le
service, se caractérise par son extrême sensibilité. Le caractère immatériel du service bancaire
nécessite plus d'efforts pour être accepté par le client, qu'il soit actuel ou éventuel. Cela a rendu
impératif pour les banques d'adopter l'idée du marketing bancaire dans leur travail.

Pour qu’elle puisse relever le défi de la concurrence et se positionner dans le marché financier
la banque est appelée à trouver des méthodes qui permettent de connaître les besoins et les
désirs des clients, puis Les satisfaire pour que la banque continue à se développer et s'adapte à
toutes les variables qui composent l'environnement marketing dans lequel elle opère.

Au niveau de notre article on va centrer l’attention sur les banques participatives, pour savoir
les stratégies adoptées par ces banques ainsi que les modalités pour se positionner dans le tissu
financier marocain, autrement dit on va se contenter de travailler sur la politique marketing des
banques participatives au Maroc, pour ce faire on va centrer l’attention premièrement sur les
fondements de base des banques participatives du faite que la politique marketing et même les
stratégies participatives doivent s’acheminer en parallèle avec les instructions de la religion
musulmane.

Le marketing dans le système bancaire reste un domaine qui attire l'attention de nombreux
acteurs économiques, il est également considéré comme le centre d'attention de nombreux
auteurs et chercheurs dans le domaine du secteur bancaire. Cela est dû au fait que le marketing
reste une pratique et stratégie incontournable et nécessaire pour fournir et rapprocher les
produits et les services financiers aux consommateurs.

Sur la base de ce qui précède, la principale problématique de cette recherche se reflète dans la
question principale suivante :

Quelle est l'importance de l'application du marketing des services bancaires dans les banques
participatives ?

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Pour mieux comprendre ce sujet, nous allons essayer de poser les sous-questions suivantes :

 Quelles sont les caractéristiques d'une banque islamique et quelle est la nature des
services qu'elle fournit ?
 Qu'est-ce que le marketing bancaire et quelles sont les étapes les plus importantes de
son développement ?
 Est-ce qu’un politique marketing efficace peut mener à bien la performance de la
banque participative marocaine ?
 Quels sont les stratégies les plus importantes adoptées pour assurer le succès des
produits et services bancaires participatifs ?

Notre présente recherche a été menée en adoptant une démarche hypothético-déductive. Sur la
base de notre revue de littérature et notre questionnaire, nous avons émis les hypothèses
suivantes :
H1 : On suppose que le marketing joue un rôle important dans le développement de l’industrie
financière participative.
H2 : on admet que la banque participative marocaine adopte une meilleure politique stratégique.

Notre démarche de recherche a été menée en deux temps : l’étude théorique et l’étude
empirique. L’étude théorique a permis de conceptualiser le sujet, de comprendre les éléments
qui lui incombent de voir les pratiques et les expériences des autres chercheurs et d’appréhender
les diverses approches sous lesquelles le sujet pourrait être traité. Elle nous a également permis
de transposer nos résultats à ceux de nos prédécesseurs et de tirer des conclusions.
Pour ce qui est de l’étude empirique, elle a été scindée en deux : une étude qualitative
corroborée par une étude quantitative. La première s’est matérialisée par un guide d’entretien
et la seconde par un questionnaire.

1) Les fondement de base de la finance islamique. (Abdeladhim Ibn Badawy 2014)

1.1 Les sources de la « charia »
En économie comme dans tout autre domaine de la vie du musulman, la sharia fait figure de
référence juridique et indique ainsi la ligne de conduite.Les quatre principales sources de la
charia sont :

 Le Saint Coran (paroles de Dieu)

 La Sounna du Prophète Mohammed (SAWS)
 L’Ijmaa
 Le Qiyass
1.2 Principes de la finance islamique
1.2.1 La prohibition de l’usure
L'économie islamique a donné la liberté économique au musulman, mais avec des restrictions
et des contrôles basés sur les dispositions de la charia islamique, elle a donc permis tout ce qui
est dans l'intérêt de l'individu et du groupe, et a interdit tout ce qui nuit à l'individu ou au groupe,

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et parmi les tabous qui empêchaient le musulman de pratiquer des transactions usuraires, car
l'usure fait partie des transactions qui ont des effets et des maux qui nuisent à l'individu et à la
société. On demande à quelqu’un de payer des intérêts même sur des gains qui n’ont pas été
réalisés.

1.2.2 L’interdiction du Gharar et du Maysir

L’Islam interdit la présence de l’incertitude (Gharar) et la spéculation (Maysir) dans un contrat

ou une vente (Abdeladhim Ibn Badawy 2014). Une transaction est dite avec Gharar lorsque :
 La vente porte sur une marchandise qui n’est pas déterminée de façon précise.
 La transaction est conclue sans que le prix de la marchandise ne soit fixé de façon claire.
 La transaction porte sur une marchandise déterminée que le vendeur ne possède pas
encore.
 Le transfert de propriété est conditionné à un évènement imprévisible.

1.2.3 Le principe des 3 P

Il préconise d’organiser un partage des profits et des pertes. En effet, l’interdiction de prêter de
l’argent contre un loyer (riba) et la prohibition de la spéculation (gharar) contraignent
l’investisseur ou le bailleur de fonds à se comporter comme un entrepreneur. Rémunéré selon
les performances des sous-jacents, il est aussi exposé aux éventuelles pertes. Au final, son statut
est proche de celui d’un actionnaire ou d’un associé commanditaire (norme 12 de l’AAOIFI).

1.2.4 La règle du Haram ou secteurs illicites

L’Islam interdit la présence de l’incertitude (Gharar) et la spéculation (Maysir) dans un contrat
ou une vente. (Ibn Badawy 2014). Dans ce sens, il faut mentionner que la majorité des
transactions (la vente et l'achat) sont permises en Islam, les interdictions n'étant que des
exceptions. Cette double interdiction de l’incertitude et de la spéculation conduit logiquement
à une prohibition de la spéculation hasardeuse et dangereuse.

1.2.5 L’adossement à un actif tangible

La finance islamique impose aux investisseurs de s’engager dans l’économie réelle. Ce
principe signifie la nécessité d’adosser les investissements à des actifs tangibles. La finance
islamique impose aux investisseurs de s’engager dans l’économie réelle, empêchant quelque
peu la déconnexion observée aujourd’hui entre les marchés financiers et la réalité économique.
(Ibn Badawy 2014)

2) Définition et aperçu historique :

La banque participative est une institution financière qui fournit des services bancaires tels
que des prêts, des financements de projets, l'émission de chèques et l'octroi de cartes de débitEt
de change, mais la différence avec les banques traditionnelles c’est qu’elle n’accepte pas des
intérêts et ne travaille que dans les secteurs licites et selon les instructions de la religion
musulmane.
La loi du 17 avril 1967 été la première loi à soumettre l'exercice de la profession bancaire au
droit public, ce qui a rendu l’exercice de La profession bancaire dépend de la disponibilité de

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certaines conditions, et dans ce contexte, l'exercice de la profession bancaire dépend de la

disponibilité d’un établissement qui souhaite exercer une profession bancaire est soumis à
plusieurs conditions particulières. Par exemple il été nécessaire pour cette institution d'obtenir
une licence d'agrément par le ministre des Finances.
La dernière modification date de 20141 ; la loi de 12/103 relative aux établissements de crédit
et organismes assimilés contient environ 196 articles, Sa troisième section est entièrement
consacrée aux transactions participatives. La dite loi vise à promouvoir des réformes visant à
Renforcer et moderniser le système financier au Maroc.
En plus des services bancaires normaux, que les banques fournissent La nouvelle loi ajoute six
nouveaux produits, qui sont inclus dans le contexte de la soi-disant « banque islamique »,
Ce sont Mouharaka, Mourabaha, Moudaraba, Salam, Istisnaa et Ijarah2

3) Le marketing bancaire
De nos jours, le marketing est devenu un sujet très débattu dans l'environnement social, soit
dans les entreprises de bien, soit dans celles des services, telle que les banques qui ont
pour ambition de quitter définitivement l'ère de protectionnisme3 pour entrer pleinement dans
la concurrence internationale. Ceci dans la mesure où les banques doivent changer, modifier et
innover leur technique pour atteindre les objectifs souhaitables, pour tout progrès, le marketing
doit être indispensable au sein des banques. Avec la prise en considération de toutes ces
données, on aura l’occasion de définir généralement le marketing, et particulièrement le
marketing bancaire, et enfin voir les caractéristiques que présente le marketing au sein des
banques.

L'importance considérée de la notion du marketing donne naissance à une multitude de

définitions, qui sont loin de faire l'unanimité. D’après Philip Kotler « Le marketing est l'activité
consistant à faire parvenir les biens et les services appropriés aux personnes appropriées, à
l'endroit approprié, au moment approprié étau prix approprié, au moyen de la communication
et de la promotion appropriées ». De son côté, l'association américaine de marketing, le définit
comme « l'exécution des activités commerciales qui orientent le flux des biens et services des
producteurs vers le consommateur ou vers l'utilisateur ».
La notion du marketing dès sa naissance jusqu'à aujourd'hui, touche plusieurs domaines 4,
notamment celui des services et plus particulièrement le domaine bancaire. Le marketing
bancaire est appelé à développer une image de marque distinctive qui est considérée comme le
capital-réputation de l'institution financière. Il devra intégrer les nouvelles technologies de

1
https://www.thelegalhive.com/2022/02/11/loi-bancaire-n-103-12-relative-aux-etablissements-de-credit-et-
organismes-assimiles/
2
La Circulaire du Wali de Bank Al-Maghrib n°1/W/17 du 27 janvier 2017
3
Le protectionnisme est une politique économique et fiscale interventionniste, menée par un État ou un groupe
d'États, afin de protéger ses producteurs contre la concurrence des producteurs étrangers. Les buts assignés au
protectionnisme sont multiples : il peut s'agir du maintien de l'emploi dans certains secteurs d'activité, la
diminution du déficit commercial, ou la défense du niveau de vie. /https://fr.wikipedia.org/wiki/Protectionnisme
4
https://www.e-marketing.fr/Thematique/academie-1078/Breves/Le-domaine-du-marketing-les-differentes-
disciplines-374505.htm

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l'information dans la stratégie marketing de la banque. En outre, il s'organise autour d'un

processus de segmentation du marché, ou de la clientèle est met en œuvre par un positionnement
décliné en une offre de services. Brièvement, le marketing bancaire concerne les actions
entreprises par la banque pour satisfaire les besoins de leur clientèle.

4) L'importance du marketing bancaire pour les banques islamiques

L'importance du marketing dans les banques islamiques est illustrée dans les points suivants :

A- La banque islamique dépend dans le domaine de l'investissement, de son argent plus de

l'investissement que du prêt, ce qui signifie qu'elle doit développer et introduire une offre
intégrée de services bancaires pour contribuer à satisfaire les besoins des clients et réaliser les
objectifs de la banque5.

B- La Banque Islamique cherche également à adopter l'innovation dans ses services bancaires,
cela nécessite qu'il fasse des études marketing et des études de marché pour connaître les
besoins et les désirs de ses clients, et il faut étudier également le marché pour savoir dans quelle
mesure il peut être divisé en secteurs ? Car chaque secteur à ses propres exigences6.

C- Étudier les concurrents et connaître leurs forces et leurs faiblesses permet à la Banque
Islamique de comparer ses performances et contribue à renforcer ses forces et à se débarrasser
de ses faiblesses7.

D- Les méthodes de financement islamiques, telles que Mudaraba, Musharaka et Murabaha,

sont des méthodes nouvelles et peu répandues ce qui signifie qu'il nécessite de gros efforts au
niveau des stratégies marketing pour convaincre les clients8.

E- Il est nécessaire d'étudier le marché et de connaître la part de marché avant d'entreprendre la

production de services bancaires9.

F- La nature du travail des banques islamiques les oblige à chercher à bénéficier des avantages
de la multiplicité des services qu'elles fournissent elle l'oblige également à supporter les charges
et les obstacles auxquels elle est confrontée, tels que ses relations avec la Banque centrale, de
la concurrence devant les banques classiques10.

5
Asma, B. (2011). Diagnostic de la stratégie marketing d’une banque islamique.
6
Bahmed, A. (2019). Analyse Du Marketing Mix D’une Banque Islamique Cas: La Banque Al Baraka
D’algérie.
7
Abdellahi, D. O. (2019). Le marketing bancaire islamique: une analyse de la perception des produits financiers
islamiques en Mauritanie.
8
Nouna, K., & Soudane, J. A. (2019). Marketing des banques participatives Marocaines. Revue Internationale
des Sciences de Gestion, 2(4).
9
Fekih, H. R., El Arem, H. E. N. D., & Dhouibi, A. (2016). Attitude des clients des banques envers les banques
éthiques. Revue Marocaine de recherche en management et marketing.
10
Metawa, S. A., & Almossawi, M. (1998). Banking behavior of Islamic bank customers: perspectives and
implications. International journal of bank marketing.

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G- « Les activités de marketing des services Takaful nécessitent une compréhension profonde
des sentiments et des sentiments de ses bénéficiaires, et pour cette raison les banques islamiques
doivent appliquer des méthodes de marketing modernes telles que le marketing digital11.

5) Analyse stratégique de l’environnement des banques participatives

marocaines
En résumé de ce qui précède, on peut dire que le marketing bancaire est l'étude du marché
bancaire et de la clientèle cible, tout en définissant avec eux ses besoins et ses envies bancaires
de manière similaire, efficace et compétitive. Pour définir la stratégie de l’entreprise, certains
outils permettent une classification pratique de l’environnement pour une meilleure décision.

La matrice SWOT12est l’un des outils d’analyse stratégique fréquemment utilisés pour
accomplir le diagnostic marketing. Elle permet de repérer et de mettre en évidence dans un
tableau :

11
https://albayane.press.ma/assurance-takaful-de-nouveaux-modeles-de-gestion.html
12
L’analyse SWOT est un outil de stratégie d'entreprise permettant de déterminer les options offertes dans un
domaine d'activité stratégique. Le nom est un acronyme pour les quatre paramètres examinés par la technique :
Strengths (forces), Weaknesses (faiblesses), Opportunities (opportunités), Threats (menaces).

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•l'adoption de la recommandation de Bank Al Maghrib

•Activités conformes à la charia
•Diversité des produits et services
•Principe des "3P" (Partage des profits et des pertes)
Forces •Réduction de la TVA de 20% à 10% sur Mourabaha calculable
seulement sur le profit
•Notoriété des banques participatives au Maroc
•Elimination de la double imposition en matière de droits
d'enregistrement
•Stabilité politique

•Absence de concurrence parfaite

•Cherté des produits participatifs

•Coûts élevés
•Manque de démarche commerciale
Faiblesses •Fiscalité inadéquate par rapport aux produits classiques
•Rareté du capital humain qualifié

•Défaillance de la politique de communication

•Exploration de la voie de la banque islamique

•Besoin de financement

Opportunités •Augmentation de la sensibilité des musulmans aux

services financiers conformes aux principes islamiques

•Bénéfice de l'expertise et du savoir-faire des banques

participatives

•Barrières socioculturelles (utilisation de l'Islam comme

argument "publicitaire")
•D êtres similaires avec les banques classiques
Menaces
•Risque de discrimination entre les citoyens

•Non accroissement du taux de la bancarisation

•Une concurrence agressive due aux lobbies bancaires

Figure N° 1 : Matrice SWOT

Source: les auteurs

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Cette analyse permet de porter une vision managériale stratégique afin de réduire l’impact des
faiblesses et des menaces et augmenter le bénéfice des éléments de forces et des opportunités.
Elle offre, cependant, la possibilité de transformer les éléments néfastes en éléments positifs. Il
vise à préciser les objectifs de l'entreprise ou du projet et à identifier les facteurs internes et
externes favorables et défavorables à la réalisation de ces objectifs.

D’après ce qui précède il se voit que l’environnement des banques participatives est un
environnement intense, plein de mouvement et toujours en action, danse ce sens la banque
participative est invitée à suivre une stratégie d’alignement avec les banques classiques pour
bénéficier de ses expériences et au même temps il faut garder le minimum de légitimité comme
le cas de l’usure, et le fait de travailler que dans le secteur licite.

6) Diagnostic des attentes des marocains vis-à-vis des banques

participatives
Pour apprécier les attentes des marocains vis-à-vis les banques participatives nous avons établi
un questionnaire des chiffres et des statistiques a f i n d e cerner des attentes des marocains
vis-à-vis des banques participatives et déceler les caractéristiques que la banque doit mettre en
valeur pour attirer l’attention de sa clientèle,
6.1 Le choix de l’échantillon
Pour déterminer la taille de l’échantillon on utilise cette formule13 :
n = (z) 2 p (1 – p) / d2 ;
Ou lorsque p = 1/2; n = (z) 2 / 4d2
Avec :
 n = taille de l’échantillon
 z = niveau de confiance selon la loi normale centrée réduite (pour un niveau de
confiance de 95%, z = 1.96, pour un niveau de confiance de 99%, z = 2.575)
 p = proportion estimée de la population qui présente la caractéristique (lorsque
inconnue, on utilise p = 0.5).
 d = marge d’erreur tolérée (par exemple on veut connaître la proportion réelle à 5%).

En se basant sur la formule de détermination de l'échantillon n= t x p.q/e ; t=1.96 pour un niveau

de confiance 95% p= proportion estimé de la population ; q= probabilité d’échec 1-p
n= 1.96 x 0.5(1-0.5)/0.05 = 384

13
Https://www.qualtrics.com/fr/gestion-de-l-experience/etude-marche/calcul-taille-
echantillon/

29
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Les résultats obtenus à travers ce questionnaire sont les suivants :

Figure N°3 : le genre et l’activité professionnelle

La diversification au niveau des activités professionnelles peut être considérée comme un point
avantageux vu que l’appréciation des produits participatifs va parvenir des personnes
différentes avec des activités non identiques, autrement des besoins différents ce qui va nous
permettre par la suite de voir une utilisation différente des produits participatifs.

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Figure N°4 : l’appréciation des produits participatifs chez les interviewés

Ce pourcentage est très important il nous montre combien notre échantillon apprécie
l’utilisation des produits des banques participatives

Figure N°5 : la classification des produits participatifs chez les interviewés

La diversification au niveau des produits participatifs offre la possibilité de choisir entre les
modalités de financement, il se voit que la morabaha et la mocharaka attirent l’attention des
marocains.

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Figure N°6 : le point de vue des interviewés vis avis les couts et la légitimité des produits participatifs

Il y a des marocains qui ne veulent pas adopter des transactions financières avec les banques
classiques grâce à la question de l’usure d’ailleurs cette question vient pour renforcer cette idée
et pour montrer que même le cout n’est pas très important devant la légitimité des transactions
et devant une opération licite et conforme à la chariaa (halal)

Figure N°7: les services les plus demandés

A travers ces points on peut recommander les banques participatives d’adopter une stratégie
basée sur l’écoute aux clients et d’essayer de simplifier les services et les options d’accès aux
services bancaires participatifs

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Figure N°8 : l’étude des choix des consommateurs des services bancaires

Concernant la stratégie marketing quel est l’élément le plus important pour vous ?

Figure N°9 : la stratégie des banques participatives

L’idée d’investir dans des projets licites reste le point le plus important pour les jeunes. La
banque participative marocaine est invitée à adopter un meilleur positionnement stratégique à
travers une démarche commerciale attirante, autrement il faut jouer sur les types des contrats,
les couleurs, les symboles…

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Figure N°10 : l’application du marketing dans la banque participative

Figure N° 11: AL kard al Hassan et le micro crédit

Figure N°12 : l’assurance takaful et l’avantage compétiti

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Figure N°13 : La politique marketing et la performance du système bancaire

Analyse des résultats

Vu la nature de notre sujet traité, une analyse quantitative sera convenable pour apprécier et
comprendre les avis des clients sur la stratégie marketing des banques participatives au Maroc.
En premier lieu, il faut admettre que nous étudions la démarche marketing d’un nouveau-né
dans le secteur bancaire marocain, et quel que soit le type de stratégies, dans ce sens toutes les
stratégies adoptées par la banque participative c’est pour répondre à un besoin spécifique. Tout
d'abord, l'environnement des banques participatives est un environnement intense, un
environnement soumis à de nombreux types de changements et connaissant de nombreuses
évolutions et toujours soumis à des contraintes, en plus de la concurrence sévère imposée par
les banques traditionnelles. Les banques participatives travaillent sous la direction de la banque
centrale marocaine.
Deuxièmement, il ne faut pas oublier le dynamisme historique et la grande expérience
professionnelle dont ont bénéficié les banques traditionnelles. A partir de là et pour gagner le
pari du positionnement stratégique à l'intérieur du Maroc et pour s’acheminer tranquillement
vers le consommateur marocain et Sur la base de l'étude statistique que nous avons réalisée, il
est possible pour les banques participatives d'améliorer leur influence financière au sein du
marché bancaire marocain en prenant les mesures suivantes :
La banque participative doit diversifier ses produits et ses services financiers destinés, qu'ils
soient au consommateur, à l'entrepreneur, aux établissements ou aux institutions, et elle doit
améliorer la qualité de ces services et accélérer la voie de la performance. Cela a été exprimé
par un grand nombre de répondants (figure N°7). Il faut prendre en considération que si le
consommateur marocain choisit les banques participatives, il l'a choisi parce qu'elles sont
conformes aux principes de la religion musulmane. Aussi, les banques participatives doivent
prendre en considération la question du temps dans les services et donner des privilèges qui ne

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se trouvent pas à l'origine dans les banques traditionnelles et permettre l'ouverture de nouveaux
services capables d'attirer plus de clients.
A travers notre étude, de nombreux jeunes ont exprimé leur désir de s'engager dans des projets
de développement participatif et leur volonté de traiter des dossiers avec des banques
participatives afin de faire aboutir leurs investissements et afin de donner une réelle activation
à leurs idées d'investissement. (Figure N°8).
Enfin, et à travers notre enquête d'opinion auprès des jeunes, nous avons constaté que la
majorité d'entre eux se tournent vers les banques participatives en raison de ces avantages
stratégiques dont ils bénéficient, par exemple, la qualité des contrats (il n’y a pas de l’usure de
gharare et de mayser) qu’ils signent, ainsi que les couleurs des façades des banques , formes et
symboles des banques participatives , en plus du mode d'accueil et de la qualité du lieu. Tous
ces éléments jouent un rôle déterminent.
L’analyse à travers le logiciel SPSS va nous permettre de trouver des corrélations entre les
variables de notre questionnaire14 :

Figure N°15 : le role du marketing pour la banque participative marocaine

En général et selon les sorties du logiciel SPSS, pour traiter la relation entre deux variables il
suffit de voir deux valeurs : premièrement la corrélation de Pearson et deuxièmement le SIG
bilatérale au niveau de la correction de personne. On voit que la valeur est égale à 0,711 ce qui
signifie qu’il existe une grande relation entre une politique marketing efficace et une stratégie
financière bien réussie dans le système participatif. Ce qui signifie qu’une démarche marketing
bien planifiée peut aider la banque participative a bien réaliser ses objectifs stratégiques.
Deuxième valeur significative pour dire que notre test est juste et logique il faut que le sig
bilatérale soit inférieur à 0 05 c'est-à-dire la marge d’erreur ne doit pas dépasser 5 %. D’après
cette corrélation on peut dire que le marketing au sein du système financier participatif reste
une obligation indiscutable.

14
http://www.sthda.com/french/wiki/test-de-correlation-entre-deux-variables/2022

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Figure N°16 : le rôle de l’assurance takaful dans la réalisation des objectifs des banques participatives

De la même analogie on voit qu'il y en a une très forte corrélation. Autrement dit il y en un
grand très grand rôle de l’assurance takaful dans la réalisation des objectifs stratégiques des
banques participatives. Aussi à travers la figure la corrélation est significative, (0.01 :
bilatérale).

Figure N°17 : l’assurance takaful et la qualité des services financiers participatifs.

Cette figure va nous permettre de parler d’une innovation financière qui a marqué le secteur
financier participatif en particulier à savoir l’assurance takaful le rôle de cette procédure

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d’assurance c’est qu’il va donner beaucoup de confiance aux transactions participatives et

beaucoup du courage pour les citoyens qui ne font pas des transaction avec les banques
classiques à cause de la question de l’usure (l’intérêt ) ; ce qui va aboutir à une inclusion
financière d’une très grande couche de la population marocaine.

On voit aussi selon cette figure qu'il y en a une très forte corrélation (0,714).

Figure N°20 : al kard al Hassan et le micro crédit

Cette figure montre aussi le rôle de quelque produit financier participatif comme al kard al
Hassan dans la réalisation d’une inclusion financière et dans la réussite de la politique marketing

Figure N°21: l’assurance takaful et le positionnement des banques participatives

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Selon cette on peut juste confirmer le rôle qu’avait joué l’assurance takaful dans la création
d’un climat de confiance au sein du système bancaire participatif. Et surtout l’absence d’une
politique d’assurance c’était comme une lacune fatale dans le système participatif marocain.
Alors avec l’assurance takaful, la banque participative marocaine peut se positionner d’une
façon confortable dans le secteur financier marocain (forte relation entre l’assurance takaful et
le positionnement stratégique : 0,792).
Conclusion
Les modalités de financement garantissent le principe de l'éthique dans l’opération financière,
c'est une démarche qui vise l'inclusion financière et promouvoir l'attractivité des
investissements directs étrangers. Cette recherche nous a permis de confirmer la volonté des
marocains vis-à-vis la légitimité des produits financiers participatifs. Autrement dit, les banques
participatives doivent montrer leur légitimité ainsi que la qualité du contrat signé avec la
population. Aussi et dans ce sens les banques participatives sont appelées à pratiquer une
politique marketing capable d'émerger ses propres produits et services.

Actuellement, l'information est devenue rapide et incontrôlable vu l'existence des réseaux

sociaux et de l'internet. Dans cette perspective, Il faut avouer que la banque participative va
aboutir sans nul doute à une augmentation des taux de bancarisation ce qui va permettre par la
suite de répondre aux exigences des citoyens et d’arriver à une inclusion financière et sociale.

Or l'État est invité de fournir des efforts pour mettre en place un système législatif et fiscal, et
une stratégie marketing basée sur l’encouragement des produits financièrs participatifs et une
stratégie cabale d’émerger le rôle de la banque participative entant qu’un opérateur important
dans l’industrie financière marocaine et comme un déterminant crucial dans la réalisation de
l’inclusion financière capable de garantir un bon positionnement stratégique des banques
participatives au Maroc.

Références
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