UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL

LA MICROFINANCE AU QUÉBEC

MÉMOIRE
PRÉSENTÉ
COMME EXIGENCE PARTIELLE DE LA
MAÎTRISE EN SCIENCES DE LA GESTION

PAR
AIME MARC SARR

JUILLET 2015
 UNIVERSITÉ DU QUÉBEC À MONTRÉAL
Service des bibliothèques

Avertissement

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le formulaire Autorisation de reproduire et de diffuser un travail de recherche de cycles
supérieurs (SDU-522 - Rév.01-2006). Cette autorisation stipule que «conformément à
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intellectuelle. Sauf entente contraire, [l 'auteur] conserve la liberté de diffuser et de
commercialiser ou non ce travail dont [il] possède un exemplaire.»
 REMERCŒMENTS

À mon père Victor Sarr et à ma mère Émilie Diouf pour leur

investissement aussi bien financier qu'affectif dans mes études. Pour qu ' ils
sachent que ce soutien reste pour moi inestimable. Que cette réussite soit aussi la
leur. À mon amie Nancy Girard qui m ' a soutenu dès le début de mon
cheminement académique au Québec.

J'aimerais également exprimer toute ma gratitude à mon directeur de

recherche, Jean Pierre Gueyie, pour l' apport de son expertise sur les questions
concernant la microfinance, son dévouement et son assistance dans la rédaction de
ce mémoire. Une pensée à la Chaire en management des services financiers pour
son soutien financier.

À tous les dirigeants des organismes de microfinance membres du RQCC

ainsi qu'à tous les bénéficiaires sans qui cette recherche n ' aurait pas pu avoir lieu.
Pour leur participation aux entrevues, aux sondages et leur sympathie vis-à-vis de
ce projet de recherche au cœur de leur champ d' action.
 TABLE DES MATIÈRES

LISTE DES TABLEAUX ET DES FIGURES ............ ... .. ...... ....... ...... ........... ........ ...... ....... ................... vi

LISTE DES ACRONYMES , SIGLES ET AB RÉ VIA TI ONS ................ ......... .................. ... .. ............ .. .. x

RÉSUMÉ ... ....... .............. .... ...... ...... ....... ... ... ... ........ .............. ......... ...................... ... ... ... .............. ............ xi

INTRODUCTION .. ................ ...................... ... ........ ....... ... .......... ............. .... ...... ..................... ........ ....... . 1

CHAPITRE I: CONTEXTE DE L'ÉTUDE ET PROBLÉMATIQUE DE RECHERCHE ...... ............. 2

1.1 . Bref historique de la microfinance .. ......................... .................... .... ...... ........................ 2

1.2. Différence entre la microfinance dans les PVD et dans les PD ..................................... 8
1.2.1 La conjoncture socio-économique ........ ...... .. ................ ........ .. ............ .......... ........ ......... 8
1.2.2 L'apport des capitaux pour le financement. ............ ..... ........ .... .. ........ .. .. ..................... 11

1.2.3 Le principe de caution soli daire .............. .. .......... .. ........ ............ .. ........ ........ ........ .. .... .. 13

1.2.4 Des cibles différentes ........................ .. ............ .. .. ...... .. .... .. .... .... .......................... ...... . 14

1.2.5 Des produits et serv ices différents ............ .. .... .................. ...... ...... .. ...... ..... ...... .. ......... 15

1.2.6 Des objectifs différents ...................................................... .. ........ .... .... .. .......... .. .... .. .... 16

1.3. Problématique de la recherche ........ .... .. .. .. .... .. ............................................................ 18

CHAPITRE Il: MÉTHODOLOGIE .......... .............. ..... ......... .. ................................................... .......... 23

2.1. Les hypothèses et les questions et de recherche .. .... .................. ........ .... ...... ............ .... 25

2.1.1 Les hypothèses de la recherche ................................................................................... 25

2.1 .2 La question principale de recherche ............................................................................ 25

2.1.3 Les questions spécifiques de la recherche .................................................................. . 25

2.2. Les outi ls de collecte des informations ........................................................ .. .. ........ .. 26

2 .2.1 La recherche documentaire ........................................................................ .. .............. 26

 iii

2.2.2 L'entrevue et les séances d ' information .. ....... ... ....... ... .. ..... ...... ... .. ... ... ................ ..... .... 26

2.2.3 Le questionnaire .......... ... .. .............. .... ... ... ..... ... ...... ...... .... ..... .. .. ..... ............. ... ..... ......... 27

2.2.3.1 Le questionnaire pour les dirigeants des organismes du RQCC ............................... 27

2.2.3.2 Le questionnaire pour les bénéficiaires des services des

organis1nes du RQCC .......... ... ........ ... .. ... ... .... .... ...... ... ... ... .. ...................... ... ..... ......... 28

2.3. L'échantillonnage ...................... ... .......... ... ..... ........ .... ..... .. ...... :.......... ... .... .. ..... ......... ..... 28
2.4. Les outi ls d'analyse des données .. .. .. .. ........................................... .... .... .......... .. .... ........ 29

CHAPITRE III : L 'OFFRE ET LA DEMANDE DE MlCROFINANCE AU QUÉBEC .. .... ............... 30

3.1 . Caractéristiques de la dem ande (c li entè le cible) de la microfinance au

Québec .... ... ..... ..... .. .. ....... ..... ..................................... ........ ... ..... .... .... .. .... .. .... .. .. ... .. .. ..... 30
3.1. 1 L 'exclusion sociale au Q uébec ........ ............ ........ ...... ........... ................... .. ............... .. 31

3.1.1.1 Coefficient de Gini .... ............ .. ...... .. ...... ...... ...... .. .... .. ............. ... ........................... .. .... 33

3.1.2 L'exc lusion financière au Québec ........ ...... .... ...... ... .. .... .... ..... ................................... . 35

3.1.3 La microfinance: support des microentrepri ses et du travail autonome .. .. .. ............ 36

3 .1.4 Le creux bancaire .. ...... .. ... .......... .. ......... ............ ........ .. ..... .............. .... .......... .. ........ .... 3 7

3.2. Caractéristiques de l' offre de la microfinance au Québec ....................... ...... .......... .. . 40

3.2. 1 Les acteurs de la microfinance au Québec ............ .. ........... .. ........... .. ......................... 40

3.2.1.1 Le RQCC , maison mère fédératrice de la microfinance au Québec .... ...... .. .............. 41

3.2 .1.2 Les cercles d'e1nprunt ............................................................ .. .................. .... .. .. ........ 42

3.2.1.2.1 Les phases opérationnelles des cercles d' emprunt.. .. .. ...... .......................... .............. 44

3.2. 1.3 Les fo nds d' en1prunt. .. .... ............ ....................... .. ........ .. ............... .. ...... ...................... . 44

3.2.3.4 Les organismes montréalais membres du RQCC .. .... ......................... .. ............ .. .. .. .... . 45

3.2.2 Les partenaires de la microfinance au Québec ............ .... .. .... .............. .. ..... .. .. ... .. ... ..... 49

3.2.2.1 La capitalisation .. ...... .. ....... .. ...... ...... ... ... .................. ........................... .. .. .. .. ... .... .. ....... 49

3 .2.2.1.1 Les institutions financières conventionnelles .................. ..... .. ......... ....... ....... ... ........ . 49
 iv

3.2.2.1.2 Les organismes de soutien au développement (les CLD) .................... .. ................... 50

3.2.2.1.3 La caisse populaire Desjardins .............................................. .... .... .. .......................... 50

3.2.2.1.4 Le bénévolat ............................................. .... ............ .. ........... ...... .......... .... ........ .. ...... 51

3.2.3 Les produits et les services offerts par les organismes membres du
RQCC .... ............. .. ............ .. ..... ........ ... ........... ... ... .............. .. ....... .... ........... ... ... .. ... ........ 52

3.2.3.1 L ' accueil et l'information .. ............. .. .. ... .... .... ...... ..................................................... 52
1
3 .2.3 .2 La formation ......... .. .. .. ............................... .. .... .. ........... .. ............. .... .... .... ...... .. ......... 52

3.2.3.3 Le financement ...................... .... .............. .................. ... ........ ........ ....... .... .. .......... ..... 53

3.2.3.4 L ' accompagnement .. .. ....................... .. .. .. .............. .. ............................. .. ............. ..... 53

3 .2.3 .5 Les activités et le réseautage ............ .......... .. .... .. ........ ........ .. ............. .. .. .. .......... .. ..... 54

CHAPITRE IV: L' IMPACT DE LA MICROFINANCE SUR LE PLAN SOCIO-

ÉCONOMIQUE AU QUÉBEC ................... ...... .. .. .. .... ...... .......... .... .. ....... .. ...... .............. ........... .. ......... 55

4.1. Les impacts globaux recherchés par le crédit communautaire québécois .... .. ... .... ... 56
4.1.1 Le volet micro ou individuel ...... .. ...... ............ ........ ........ ............................................ 56

4.1.2 Le volet méso ou local ............ .. .. ........ .. ...... .............. .... ........ .......... ........ .. ...... .. ...... ... 57

4.1.3 Le volet macro ou sociétal .............. .. ...... .. .. ........ ...... .. ... ................................ .. .......... 58

4.2. Les indicateurs perm ettant d'évaluer l' impact de l'action du

crédit co!nlnunautaire ..... .... ... ............ .... .... .... .. .... .... ...... ...... ........... .. ... .. ......... ... .. ... .... 59

CHAPITRE V : RÉSULTATS ET ANALYSE ........ .. ........ ........ .... ........ .... .. .... .. .. ...... .......... ................ 65

5.1 Analyse et interprétation des résultats de l'offre de la microfinance au Québec .. .... ........ 65
5.2 Analyse et interprétation des résultats de la demande de la microfinance au
Québec ........................ ....... ....... ....... ..... ... .. ..... ... .. ........... ..... ..... ... .. ...... ..... .... ..... ... .......... 106

CONCLUSION ... ............... .. ............... ......... ... ...... .... .... ... .... ......... ...... ..................... .. .. ..... ................... 149

ANNEXES ...... ....... .. ................... .... .... .... ... .... ... .................... .. ..... ... ...... ... ................ .... .......... .............. 152
 v

LE GUIDE D'ENTRETIEN .......................... .... ........ .... .. .... .......... .......... .......... ... .... ..' ...................... ... 153

QUESTIONNAIRE POUR LES ORGANISMES MEMBRES DU RQCC ............................ .. .... ...... l54

QUESTIONNAIRE POUR LES BÉNÉFICIAIRES DES PRÊTS DES ORGANISMES

MEMBRES DU RQCC ........... ... ... .............. ....... .. .... ... ....... .. .... .. ..... ....... .. .... .... .......... .... .. .... .... ... ..... ... 158

RÉFÉRENCES ............ ... ............ .. ..... ...... ..... ... .............. ..... ..... ..... ... .. .. .......... ... ... ....... ... ... ... ..... ... .... .... 165

A. Webographie ............................................ .... .... ... ..... .. ....... ..... .... .... ..~ .. ...... .. ....... .... ...... .... .... ....... ... 165

B. Bibliographie ............................................... .... ......... .. .... ........... .. ........ ....... .... ... .. ......... .... ............ .. 170
 LISTE DES TABLEAUX ET DES FIGURES

Analyse et interprétation des résultats de 1'offre de la m icrofinance au Québec

Figure Page

INDENTIFICATION DU RÈPONDANT
5.1 Le genre des répondants ............... ........ ... ..... ... .. ...... .... ... .... ....... ... .......... 65
5.2 Le nom des organismes participants au sondage ... .... .. .. ... ...... ...... ......... 67
5.3 La nature des organismes participants au sondage ............. .......... .. ...... . 68
5.3 .1 Le tableau croisé des organismes et de leur nature ........ ... ........ ... .. .. ... 69
5.4 Le poste des différents répondants au sondage .... .... .. ......... .... ............... 70
5 .4.1 Le tableau croisé du genre et du poste des répondants ...... ... ......... ..... 71
5.5 Le statut légal des organismes participants au sondage .... .. .......... .. ....... 72
5.6 Les effectifs des organismes participants au sondage ............ .. ..... .. ....... 73
5.7 Les zones géographiques d' intervention des organismes .. .. .... ............ .. 74
CIBLAGES DES EXCLUS ET DES TRAVAILLEURS AUTONOMES

5.8 Les principaux objectifs recherchés par les organismes .... .... .. .... .......... 75
5.9 Les cibles des organismes ........ ......... .............. .. ... .. ........................ .. ...... 76
5.10 Les conditions d'octroi de prêt... ................ .............. .. .... .. ... .... ...... .. ..... 77
5.12 Les outils d'amélioration du ciblage des exclus ...... .... ... .. ......... .. ........ 78
NATURE DES PRODUITS ET SERVICES
5.13 et 5.14 Les produits et les services offerts par les organismes
membres du RQCC ...... ... .. .... .... .. .. .......... .. ... .. ......... .... .. .... ...... .. 79
5.15 et 5.16 Les objectifs des prêts ......... .................... .. .. .... ... .... .. .. .. .. .......... 80
5.17 Les différents types de prêts ...... .. .... ...... .. .. .. .. .......... .. ..... .. .. .... .. .. .. ...... .. 81
5.18 Le montant des prêts offerts par les organismes
membres du RQCC .................... .. ... .. .................... .. .. .. .. .. ..... .. .. ........... 82
5.19 et 5.20: La durée du prêt octroyé ........................ .. ........ ....... ............... 83
5.21 Le taux de recouvrement des prêts .......... .................. .. .. ... .. .. .. ... .. .... .. .. . 84
5.22 L'existence d'un taux d' intérêt des prêts octroyés .. .. ................. .......... 85
 vii

5.23 Le pourcentage du taux d'intérêt.. .......................... ...... .......... ·...... ........ 86

5.24 et 5.25 :La provenance des fonds offerts sous forme de prêts par les
organismes du RQCC .. ........ .............. .. .. ........ ........ .. .......... ..... 87
5.26 et 5.27: L' existence d' une garantie sécurisant le prêt.. ....................... 88
ADAPTATION DES SERVICES ET DES PRODUITS À LA CLIENTÈLE
CIBLE
5.28 et 5.29 La flexibilité du remboursement du prêt et les alternatives
offertes pour le remboursement du prêt ................ ...... ...... .. ...... 89
5.30 : La durée de traitement des prêts .......... .. .......... .. .............. .... .............. 90
5.31 :Les études de marché opérées par les organismes .. ........ .................. . 91
5.3 2: Les outils d ' implication des clients dans le processus de crédit.. ...... 92
5.33 : L'existence de services non financi ers .............. ............ .... .... ...... ....... 93
5.34 : Les services non fmanciers offerts par les organismes .... ................ .. 94
5.35 :Les études socio-économiques réalisées par les organismes .... .. .... .. . 95
5.36 :Grâce en cas de décès ...... .. ...... .. .... .......... ...... ...... .... ........................... 96
5.37 : La clmté du contrat de prêt ............ .......... .. .. ............ .... .. ........ .. .. .. ...... 96
5.38 : L'existence de document de transaction .. ............ .. ...... ........ .. ......... ... 97
5.39 et 5.40: L' accès aux agents de l' organisme et les formes
d 'accès aux organismes .. ............ .... ...... .............. .. .............. .. .. 98
5 .40.1 : Le tableau croisé de transparence ...... ............ ................ .... .... .. ....... 99
RESPONSABILITÈ SOCIALE DE L' ORGANISME
5.41 et 5.42 : Le renforcement de la cohésion soc iale par les organismes
et les preuves de ce renforcement de cohésion soc iale..... 100
5.43 et 5.44: Le soutien de l'opinion des clients a uprès du go uvern ement
et les preuves de favorisa ti on........... ...... .......... .... ..... ... .. .. ... 102
5.45 : L' influence des décisions publiques ........ ..... ..... .... .......... .. .. .... ........ 103
5.46 : Le développement du leadership ...... ................. .. .. .. ........... .. ............ 104
5.47: L'appui de la communauté locale .... ....... .. ...... .... .. .. ............... ........ .. 105
 viii

Analyse et interprétation des résultats de la demande de la microfinance au

Québec

DONNÉES SOCIOLOGIQUES DU RÉPONDANT (pour des fins

de catégorisation uniquement)
5.l.A: Le genre des répondants .. .... .............. .. .... ............ ......... .... .. .. .......... 106
5.2.A: L'âge ......................... ............ ........................... ............... ............... 107
5.3.A: Le statut au Canada .......... ...... .... .... ............ .. .. ............. ................... 108
5. 4.A: Le niveau d ' éducation ........................... .... ................... .. ............... 109
5.5.A: La situation matrimoniale .............. .. .... .... ......... ........ ..... ............. ... I10
5.6.A: Le nombre d ' enfants à charge .... .. .. ... ..... ...................... .. ..... ....... .... 111
5. 7 .A et 8.A : Les sources de revenus ..................... ...... ................ .. .... .... ... 112
5.9.A: Les secteurs d ' activités ............. ........ ....................... ........ .. .... ... ..... 113
5.10.A: Le revenu annuel. ..... .... .... ........................................... ...... ........... 114
NATURE ET CARACTÉRISTIQUES DU SERVICE/PRODUIT REÇU
5 .1l.A : Le nom des organismes prêteurs .... .. .. ..... .................. .......... ......... 115
5 .12.A et 5.13 .A : Les types de produits et de services
financiers offerts .. ... .. .. ... ... ... ... .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .. .. .. . 116
5.14.A: Le produit ou service obtenu ............ ...... .. ........ ...................... ...... 117
5 .16.A : La nature du produit ou service obtenu ........................................ 118
5.17.A: Le montant du prêt ... .. ............... .. ............................. .. ........... ....... 119
5.18.A et 5.19.A: L ' utilité du prêt... .................................... .. .... .. .. .. .. ........ 120
5.20.A et 5.2l.A: L'utilité pour une entreprise existante ... .................... .. . 121
5.22.A: Existence d ' un contrat.. ................................ .... ........... .......... ...... 122
APPRÉCIATION DE LA QUALITÉ DES SERVICES/PRODUITS DE VOTRE
INSTITUTION DE MICRO-FINANCEMENT
23.A: Le temps pour obtenir un prêt ........... ... ........ ....... .. .. ... .... ................. 123
5.24.A et 25.A: Le processus d'obtention du prêt
et justification ........ .. .... .... .... .............. ......... .............. ..... 124
5.26.A, 5.27.A et 5.28.A: La transparence du processus de prêt,
explication des termes et la disponibilité de l'organisme ..... .. 126
5.29.A: L'appréciation du prêt offert ........ .... ......... .... ...... ...... ..... .. ...... ...... 127
 ix

5.30.A : L'appréciation de la durée de traitement offert ......... ..... ..... ... ..... 128
5.3l.A: L'appréciation du taux d'intérêt offeti.. ....................................... 128
5.32.A et 5.33.A: La difficulté à rembourser un prêt et les causes ........... 129
5.34.A: La demande d ' un prêt auprès d' une banque classique ........ .. ....... 130
5.35 .A: Les raisons de ne pas faire une demande auprès
d' une banque classique ........ .................. ............ ...... ... .... ....... .... 131
5.37.A et 5.38.A: L'obtention ou non du prêt auprès de la banque
classique et les raisons du refus ................ .. .... ............. 132
5.39.A et 5.40.A: Le plus apprécié dans le programm e
de la microfmance .... .... .. ........ .... ........ .. .. .. ................... 13 3
5.4l.A et 5.42 .A: Le moins apprécié dans le programme
de la micro finance .. ... .... ...... .. ...... ... .. ... .. ...................... 13 5
5.43.A : Proposition de changement .......... ...... ......... .. .. .. .. ... .. ............ .... .... 136
5.44.A: La qualité de la formation offetie .... ...... .. .... .. .. ... ........ ..... ..... .. .. .. .. 136
5.45 .A : Le groupe solidaire offert .................... ............ .... .......... .... ........ ... 13 7
5 .46.A : La satisfaction des services et produits .... .... .. .... ....... ............ ... .... 13 8
5.47.A: Recommandations de clients potentiels .......... .. .. .. .......... ........ .. .. . 138
RETOMBÉES DU PROGRAMM E DE VOTRE INSTITUTION DE
MICROFINANCE SUR VOTRE ENTREPRISE (existante)
5.48.A et 5.49.A: La possibilité offerte par l ' organisme .... .. ... .. .. .... .. .. ..... 139
5.50.A : Les revenus de l' entreprise .......... .... .. .......... ..... ............. ....... ....... 140
5.5l.A: Les bénéfices de l'entreprise ........................................................ 141
5.52.A: L'apport de l'institution .................... .. ...................... .. .. ............... 142
RETOMBÉES DU PROGRAMME DE VOTRE INSTITUTION DE
MICROFINANCE SUR VOS CONDITIONS DE VIE PERSONNELLES
5.53.A et 5.54.A : Les opportunités offertes par l' organisme .................... 142-143
5.55 .A: Le niveau général de revenus de la famille ........................ .... .. .... 144
5.56.A et 5.57.A: Les ressources additionnelles gé nérées ...... .. ........... ..... 145
5.58 .A et 5.59.A: Les opportunités sur le plan social ...... ... .. .................... 146
5.60.A: Le niveau de vie ............................... .......... .......... .... ...... .............. 147
5.6l.A: Commentaires et témoignages de certains clients .... .. .. .. .. ... .. ....... 148
---------- -------- -- - -- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

LISTE DES ACRONYMES, SIGLES ET ABRÉVIATIONS

ACEM Association Communautaire d 'Emprunt de Montréal

ACEP Alliance de Crédit et d 'Épargne pour la Production
CDC Corporation de développement communautaire
CDEC Corporation de développement économique communautaire
CDEST Cercles d'emprunt de la Corporation de développement de l'Est
CEPE Centre d' Étude sur la Pauvreté et l' Exclusion
CGAP Consultative Group to Assist the Poor
CLD Centre Local de Développement
EDM Enquête sur les dépenses des ménages
IMF Institution de Microfinance
JEREMIE Joint European Resource s for Micro-to-Medium Enterpri se
MESS Ministère de l'Emploi et de la Solidarité Socia le
MFR Mesure de faible revenu
MPC Mesure du panier de consommation
OCDE Organisation de Coopération et de Développement Économique
ONU Organisation des Nations Uni es
PD Pays Développés
PME Petites et Moyennes Entreprises
PVD Pays en Voie de Développement
REM Réseau Européen de la Microfinance
RFA Réseau Financement Alternatif
RQCC Réseau Québécois du Crédit Communautaire
SADC Société d' aide au développement des collectivités
SFR Seuil de Faible Revenu
UE Union Européen ne
UEMOA Un ion Économique et Monétaire Ouest Africain
UQAM Université du Québec à Montréal
 RÉSUMÉ

Ce travail de recherche aborde la question de la microfinance au Québec.

Étant une pratique importée des pays dits en voie de développement, il est
intéressant d' étudier comment le Québec s'approprie cet outil de lutte contre la
pauvreté. L' étude de cette adaptation de la microfinance au contexte québécois ·
s'opère à travers plusieurs thématiques: d 'abord, par une comparaison de la
microfinance des pays du Sud avec celle des pays du Nord, dans le but de dégager
les particularités de la microfinance au Québec. Ensuite, une analyse centrée sur
l'offre (essentiellement faite par les organismes membres du RQCC) nous permet
de voir la façon dont la microfinance s'est structurée au Québec. Enfin, une
seconde analyse axée sur la demande (ici les bénéficiaires) nou s permet de
ressortir de façon concrète, comment la microfinance se dép loie et remplit son
rôle de lutte contre l'exclusion financière et sociale sur le territoire québécois.

Mots clés : Microfinance, Microcrédit, Québec, Exclusion sociale et financière,

Offre et demande, PME, Pays développés, Pays en voie de développement.
INTRODUCTION
 INTRODUCTION

La microfinance est une pratique courante, reconnue depuis quelques

années sur le plan international comme un outil de lutte contre la pauvreté et un
mécanisme de finance alternative pour les exclus du système bancaire classique.
Elle est plus connue sous l'appellation de crédit communautaire au Québec. Elle a
pour mandat principal l'amélioration des conditions de vie économique et sociale
de la population qui bénéficie de ses prestations. Au Québec, elle se déploie de
manière originale comparativement à d'autres programmes de microfinance dans
le monde particulièrement ceux des pays du Sud. La différence notable réside
dans sa structuration et dans la population cible qui bénéficie de ses services. Une
recherche sur le. sujet montre que le thème de la microfinance au Québec reste très
peu documenté. C'est pour cette raison qu'elle a besoin d'être étudiée sur toutes
ses facettes. Notre travail de recherche s' inscrit dans cette optique. Elle tente de
documenter et d' analyser les pratiques de la microfinance au Québec à travers
l'offre faite par les organismes membres du RQCC , et à travers la demande de
consommateurs de services financiers.
En premier lieu, l'illustration de la manière dont la microfinance
québécoise s'est structurée passe nécessairement par un exposé dans le chapitre 1
de la m icrofinance telle que connue sur le plan international à 1' image des
premières grandes organisations œuvrant dans ce sens. Par conséquent, cette
documentation permet de procéder à une comparaison tout en montrant la manière
dont le Québec s'approprie cet outil sur le plan structurel.
L ' impact des activités de la microfinance au Québec est étudié dans ,un
second temps à travers une participation de la population cible à un sondage de
satisfaction. Ce dernier vise à ressortir l'apport ou la contribution de la
microfinance au développement socio-économique des différentes localités où
sont implantés les organismes.
 CHAPITRE I
,
CONTEXTE DE L'ETUDE ET
,
PROBLEMATIQUE DE
RECHERCHE
 CHAPITRE I

CONTEXTE DE L'ÉTUDE ET PROBLÉMATIQUE DE RECHERCHE

1.1 Bref historique de la microfinance

La microfinance fait référence à l'offre de servtces financiers aux

populations à faibles revenus, qui ont peu ou n' ont pas accès aux serv ices
financiers bancaires. Elle leur permet de satisfaire les besoins financiers , qui
peuvent inclure des activités économiques et professionnelles 1 (Ferrary, 2006, p.
69).

Une considération historique s' avère nécessaire pour mieux présenter notre
sujet de recherche. Comprendre le passé de la microfinance nous aidera à bien
suivre son évolution, afin de mieux cerner sa nature actuelle. Comme le rappelle
Jean François Chaniat «avant d' expliquer et de comprendre un phénomène
humain dans sa dynamique, encore faut-il posséder des données qui le décrivent et
le font par là même exister. Autrement dit, décrire, c' est aussi nommer, et
nommer, c ' est donner vie à un phénomène qui était auparavant mconnu ou
invisible » (Chaniat, 1998, p. 30).

La microfinance a des origines lointaines. Certaines pratiques de

microfinance datent d' aussi loin que le 19e siècle. Dans les pays en voie de
développement de nombreuses structures ou des regroupements ont longtemps
œuvré dans l'informel. Par exemple dans l'U nion Économique et Monétaire Ouest
Africain (UEMOA), les pratiques d ' épargne et de crédit se faisaient sous la forme
de tontines, clubs d'épargne, caisses de solidarité, fonds rotatifs. C' est dans cette
perspective qu'Omar Aktouf écrit: qu' « il est aussi connu que maintes peuplades
africaines et indiennes ont, depuis la nuit des temps, recours à des systèmes de
coopératives informelles (dénommées par exemple tontines dans certaines patties
de 1'Afrique) qui font circuler biens et valeurs sous un régime complexe de

1
Encyclopédie Britannica. En ligne.
http:/iwww.britannica.com.proxv.bibliotheques.uqam.ca:2048!EBchecked/topic/ 1076284/microcre
dit. Consulté le 30112/2013.
 3

distribution». Aujourd'hui, les structures sont de plus en plus formelles (caisses

d'épargne villageoises, coopératives d'épargne et de crédit, etc.) (Aktouf, 2008, p.
161 ).

D ' un point de vue plus formel, la microfinance telle que connue

aujourd'hui a été précédée par le microcrédit. Le microcrédit a pris véritablement
son essor dans les années 1980, bien que les premières expérimentations
remontent au début des années 1970 au Bangladesh en particulier avec les
expériences de la Grameen Bank et dans quelques autres pays. Par rapport à la
situation antérieure qui se caractérisait en gros par l'octroi de crédits
subventionnés effectués le plus souvent par des non-spécialistes, la différence
tient à l'impo1iance accordée au remboursement, à la fixation d' un taux d'intérêt
couvrant le coût de la prestation du crédit, et au ciblage de groupes de clients
ayant le plus souvent pour seule autre source de crédit que le secteur informel.
C'est vers les années quatre-vingt-dix, suite au succès qu 'a connu la Grameen
Bank au Bangladesh que les pays dits développés ont commencé à accorder un
intérêt particulier à la microfinance.

L'histoire de la microfinance s'étale sur trois décennies d'expansion

pouvant être classées en trois grandes phases avant 2005 , déclarée « année du
microcrédit » par l'Organisation des Nations Unies. La première de 1975 à 1985
coïncide avec l' avènement des premières organisations modernes de
microfinance. Ces premières institutions se caractérisaient en général par leurs
petites tailles. Les taux d'intérêt sur les prêts étaient également élevés. Elles n' ont
pas beaucoup d'autonomie, car devant faire face à des charges importantes de
démarrage d'activités. Les pionniers de ces premières formes modernes
d'institution de microfinance comme le professeur Yunus fondateur de la
Grameen Bank sont aujourd'hui des figures reconnues dans la sphère de la
microfinance.

La deuxième décennie s'étale de 1985 à 1995 et correspond à la phase de

création des institutions les plus connues dans le domaine de la microfinance
 4

comme (BRI en Indonésie et Bancosol en Bolivie notamment). Pendant cette

période, l' autosuffisance financière est devenue un objectif primordial. Ces
institutions œuvrent dans un contexte économique de plus en plus financiarisé, où
le besoin d' accès aux services financiers est important dans les pays en voie de
développement et dans certaines minorités dans les pays dits développés du fait de
nouvelles formes d'exclusion qui y apparai ssent. En effet, la microfinance est
mobilisée dans la satisfaction de ce besoin non comblé par les banques classiques.
1
Elle est de plus en plus intégrée dans la politique par les autorités publiques pour
lutter contre la pauvreté. Ce qui va permettre une collaboration entre les autorités
publiques, les institutions de coopération et les institutions de la société civile.
Appuyant de cette façon les microentreprises, elle est érigée en outil ou en moyen
d' éradication de la pauvreté.

Pendant la troisième décennie de 1995 à 2005, la microfinance bénéficie

du soutien des médias dans son processus de vulgarisation . En effet, d' une
dimension locale, elle commence à avoir une portée internationale. Cette dernière
est précipitée par de belles réussites dans le domaine. Parmi celles-ci fi gurent :
Bancosol en Bolivie, Kafo Jiginew au Mali, les caisses villageoises du pays
Dogon, la Centenary Rural Development Bank d' Ouganda, le Kenya Rural
Enterprise Program, l'ACEP du Sénégal , AMRET au Cambodge, la BRI en
Indonésie et le Grameen Bank du Blangdesh (Servet, 2006).

Si la microfinance a eu pour point de départ le microcrédit (faible somme

d ' argent prêtée à un client par une banque ou une autre institution), sa définition
est aujourd ' hui plus large et va au-delà du simple fait d' accorder de faibles
sommes d' argent à sa clientèle cible. Elle englobe désormais le microcrédit
comme une de ses fonctions. Le terme microfinance recouvre une dimension plus
ample qui englobe les prêts, l'épargne, l'assurance, les services de transfett
d'argent et d 'autres produits financiers visant des clients à faible revenu.
Aujourd'hui, la prétention de la microfinance ne se limite plus à l'offre d' une
petite somme d'argent. Elle vise un objectif plus large qui est celui de fournir un
système financier complet à l' image des banques classiques, mais sa mission sera
 5

de donner un service bancaire au plus grand nombre de personnes exclues de la

finance dite « formelle ». En effet, contrairement à une idée reçue et qui persiste
dans les médias, parmi les autorités de nombreux pays et les responsables des
coopérations bilatérales et multilatérales, elle ne se limite pas à une activité de
crédit. Elle offre également d ' autres fonnes d ' épargne, de garantie des prêts,
d' assurance, d ' encaissement de chèques ou de transfert de fonds par des migrants
vers leur pays d ' origine (Servet, 2006).

Dans les pays dits développés, les fondements du concept de microfinance

existaient, mais, son développement a été moins fulgurant que dans les pays en
voie de développement. C ' est ce qui fait qu ' on attribue couramment la naissance
de la microfinance à l'initiative du professeur Yunus. C ' est également dans ce
sens que nous pouvons comprendre ces propos de Guichandut :

si certains exemples en Europe de l' Ouest au 19e siècle, comme la

"Raiffeisen Bank" en Allemagne, les " Lending Charities" en
Angleterre ou les coopératives sur le modèle des "Casse Rurali " en
Italie, portent en eux les valeurs et les fondements de la microfinance
telle qu'elle naît dans les années 70-80 en Asie ou en Amérique latine,
ce n ' est vraiment que dans les années 90 qu ' apparaissent les premiers
programmes de m icrocrédit en Europe de 1' Ouest (Guichandut,
2006).

La mobilisation qui se fait aujourd'hui derrière la microfinance dépasse sa

dimension d'origine, qui était locale. Voyant cette dernière comme un outil
efficace pouvant contribuer au développement et à la croissance économique, les
organisations internationales ont mis les mains à la pâte pour le promouvoir et le
vulgariser au niveau mondial.

À la suite du premier sommet mondial sur le microcrédit, tenu en 1997 à

Washington en présence du président américain Bill Clinton, de nombreuses
initiatives ont été lancées au plan international. Le Consultative Group to Assist
the Poor (CGAP), qui fédère des agences de développement international et opère
à partir de la Banque Mondiale, a énoncé les dix principes devant présider au
fonctionnement des institutions de microfinance. Ces principes ont été approuvés
par les pays du G 8 lors du sommet de Sea Island, en juin 2004, dans le cadre de
 6

l'adoption d' un plan plus large visant à mobiliser l' entrepreneuriat pour éradiquer
la pauvreté. Les années suivantes ont été primordiales pour le développement du
microcrédit, avec la proclamation par l'Organisation des Nations Unies (ONU), de
2005 comme « l' année internationale du microcrédit » et l'attribution en 2006 du
prix Nobel de la Paix à Muhammad Yunus. Au Québec, une motion a été déposée
à l' Assemblée nationale, le 20 octobre 2005, dans le but de marquer l' impottance
et l'ad hésion aux idées véhiculées lors de la semaine nationale du microcrédit,
avec une tenue d' un colloque international à Mont-Sainte-Anne, les 21, 22 et 23
octobre. 2 Ainsi, ce qui fait la particularité de la microfinance est qu ' elle est une
pratique née dans les pays pauvres . Cette pratique suscite un intérêt grandissant et
des tentatives de transposition dans les pays riches. C' est dans cette optique que le
premier Rapport de l 'Observatoire de la microfinance publié en 2008 fait ressortir
que « le renouveau récent du microcrédit s' inscrit dans un contexte économique
où le danger de l'exclusion économique et sociale rend nécessaire la mobilisation
de mécanismes inventés à 1'origine dans les pays moins développés ».3

Depuis son couronnement par les Nations Unies, la microfinance bénéficie

d'un supp01t colossal qui a tendance à l' internationaliser. Son analyse ne se fait
plus ainsi de manière locale, elle est partie intégrante de la mondialisation. Elle est
intégrée dans beaucoup de pays y compris les plus avancés dans des programmes
de lutte contre la pauvreté ou contre l'exclusion . Elle est un important levier de
croissance, contribuant au développement des localités. Elle diffuse éga lement de
nouvelles nonnes métissées tout en défendant la nécessité de politiques publiques
définies par les différents acteurs concernés et non exclusivement par l' État
(Servet et Gentil, 2002).

2
Une motion a été déposée à l'Assemblée nationale, le 20 octobre 2005, pour souligner la semaine
nationale du microcrédit au Québec, qui a culminé avec la tenue d ' un colloque international à
Mont-Sainte-Anne, les 21 , 22 et 23 octobre.
3
Banque-France. En ligne. https://www.banque-fi·ance.fr/publications/publications/rapport-de-
lobservatoi re-de-la-microtinance.btml. Consulté le 21 /03 /2014.
 7

Selon Philippe Guichandut directeur du Réseau Européen de la

Microfinance (REM) :

On a longtemps pensé que la microfinance ne se limitait qu ' aux pays

en développement et nombreux sont ceux, même parmi les
spécialistes, qui continuent de penser qu ' elle n' a de raison d' être que
dans ces pays. Or, force est de constater que depuis quelques années
on voit apparaître en Europe de l'Ouest de plus en plus de
programmes de lutte contre l' exclusion sociale et de promotion de la
microentreprise mettant en place des activ ités de microcrédit. Même
les États européens, comme la France dans son nouveau plan de
cohésion sociale ou l'Union Européenne avec Je programme
JEREMIE (Joint European Resources for Micro-to-Medium
Enterprise), y font référence (Guichandut, 2006).

De ce constat de Philippe Guichandut, nous pouvons en déduire que les

activités de microfinance ne sont plus seulement l'apanage des pays émergents.
Actuellement, nombre sont les pays dits développés aussi bien en Europe qu ' en
Amérique qui adoptent cette forme de financement. Cependant, il faut souli gner
qu'une grande pa1tie des études et des recherches publiées en rapport avec cette
thématique fait référence aux pays en voie de développement. Ce n' est que
récemment dans le cadre des initiatives de ce1tains pays dits développés qui y
voient un intérêt particulier pour leur croissance économique que le débat s' est
posé et prend de l' envergure. Dans ce si ll age, Jean-François Maystadt affirme
qu':

Aujourd ' hui, le monde de la microfinance assiste à un nouveau

développement. De nombreuses initiatives émergent dans des pays
aux marchés bancaires et financiers pourtant très développés. Alors
que la littérature relative au manque de crédit dans les pays en voie de
développement est pléthorique, la problématique au sein des pays
industrialisés a encore été très peu abordée (Maystadt, 2004).

lei, le développement de la microfinance est plus motivé par la croissance des

petites et moyennes entreprises.

Il existe un réel besoin de financement affiché par les microentreprises.

Elles doivent être soutenues pour être concurrentielles et pérennes. Pour les pays
abritant une forte concentration d'entreprises de petite taille, « la microfinance est
 8

donc perçue comme un nouveau moyen de résoudre la contrainte de financement

des microentreprises et d 'offrir aux individus les moyens de leur propre
développement » (Maystadt, 2004). Elle permet de prendre en considération une
partie de la population qui ne peut pas bénéficier des prêts octroyés par les
banques traditionnelles. Elle leur donne une seconde chance d' exercer une activité
économique, leur permet de subvenir à leurs besoins et d'être indépendantes. La
principale motivation de l' instauration des IMF dans les pays du Nord devient la
lutte contre l'exclusion et la promotion de la microentreprise.

1.2 Différence entre la microfinance dans les PVD et dans les PD

1.2.1 La conjoncture socio-économique

Plusieurs facteurs influencent et orientent les objectifs et les activités des

institutions de microfinance. Ces facteurs varient d'un continent à un autre, d ' un
pays à un autre, voire d'une vi lle ou d ' un vi llage à un autre. C'est dans cette veine
que Guichandut affirme que « 1'environnement institutionnel, politique,
économique, social et même cu lture l joue un rôle primordial dans la croissance du
secteur. Chaque pays a ses propres spécificités et la microfinance, au niveau
international, évolue de manière très différente selon les pays » (Guichandut,
2006).

L'exclusion dans les pays en voie de développement se traduit par une

absence des produits financiers et des services de base comme l'a limentation,
l' éducation, la santé, l' accès à des .biens de première nécessité. C'est dans cette
logique que Philippe Jeannin et Mariam Sangaré affirment que « l'exclusion dans
les pays émergents ou en développement ne peut être comparée à l' exc lusion dans
les pays développés. 4 »

4
Philippe Jeannin, Mari am Sangaré. En ligne. ://Jiri s.cnrs.rricnriut08/actes/articles/ 149.pdf.
Consulté le 30/06/20 13 .
 9

Les habitants des pays émergents ne bénéficient pas de programmes d ' aide
sociale. Pour survivre, ils sont obligés de compter sur une activité génératrice de
revenus aussi minimes qu'elle soit, afin de subvenir à leurs besoins de base. Ces
contraintes les poussent à chercher du financement afin de devenir des agents
économiques. En effet, « l'inexistence ou les très faibles programmes d 'aide
sociale ont laissé peu de choix aux populations qui souvent n'ont comme seule
alternative que l'auto-emploi. La microfinance vient alors combler un manque
impo1iant, qui est l' accès au financement» (Guichandut, 2006).

Par contre dans les pays dits développés, des supports de base existent et
soutiennent bon nombre de familles en leur évitant d'être dan s une position de
précarité extrême. L'État verse des revenus minimums à travers des programmes
d' aide ou de réinsertion sociale. Par exemple au Québec depuis le 1er janvier
2007, la loi sur l' aide aux personnes et aux familles a introduit deux programmes
d'aide financière de dernier recours: le programme d'aide sociale vise à
accorder une aide financière de dernier recours aux personnes qui ne présentent
pas de contraintes sévères à l'emploi ; le programme de solidarité sociale vise à
accorder une aide financière de dernier recours aux person nes qui présentent des
contraintes sévères à l'emploi . S ' il s'agit d'une famille composée de deux adultes,
il suffit qu ' un seul adulte démontre qu ' il présente des contraintes sévères à
5
l'emploi pour être admissible à ce programme.

La situation est la même dans beaucoup de pays européens où :

À travers les systèmes d ' aide soc iale, l'État Providence a placé de
nombreux bénéficiaires dans la spirale de 1'assistanat. Les acteurs de
la microfinance sont confrontés à des personnes qui doivent faire le
choix entre continuer à bénéficier des avantages sociaux ou se mettre
à leur compte en risquant de perdre une partie ou la totalité de leurs
revenus sans être sûres des bénéfices fixes et réguliers (Gu ichandut,
2006).

Emploi et solidarité social au Québec. En ligne. http://www.mess.gouv.gc.calsol idarite-

sociale/prmrrarnmes-mesures/assistance-emploi/. Consulté Je 20/07/2013.
 10

S'agissant des services financiers , dans les pays dits développés, les
institutions financières traditionnelles (les banques classiques) sont présentes et
très avancées dans leurs offres de produits. La présence massive des moyens de
financement traditionnels qui couvrent la presque totalité des besoins en
financement fait que le crédit est accessible à une majorité de la population. Cette
vaste couverture laisse un cadre très restreint aux institutions de microfi nance qui
adaptent leurs activités en fonction du rôle de complément aux produits financiers
1
offerts par les institutions financières traditionnelles. Les IMFs en place ne jouent
pas le rôle d' une distribution en masse de services financiers, elles viennent plutôt
remplir un vide laissé par les banques classiques. C'est dans cette compréhension
que l' Organisation de Coopération et de Développement Économique (OCDE)
dont le Canada est membre et qui a pour mission de promouvoir les politiques qui
6
amélioreront le bien-être économique et social pat1out dans le monde définit la
microfinance comme: «un accès au financement de petits projets, pot1és par des
personnes marginalisées qui aspirent à créer leur propre emploi, souvent par
défaut d' autres perspectives professionnelles et parce que l' accès aux sources
7
traditionnelles leur est refusé. »

Le secteur informel constitue une grande partie des activités financées

dans les pays en voie de développement tandis que dans les pays du Nord la
réalité se présente autrement. Les microentreprises démarrent leurs activités dans
un milieu très réglementé et doivent faire face à la concurrence existante, ce qui
peut être un handicap à leur rentabilité et survie. Les critères de financement des
banques classiques sont devenus plus drastiques dans la mesure où, beaucoup
d' entre elles s' inscrivent dans une logique de minimiser les risques en rappot1
avec l'octroi de crédit. Cette rationalisation profonde des règles de financement
des institutions bancaires, accompagnée d' une restructuration du marché du

6
OCDE. En ligne. http:i/www.oecd .org/fdapropos/. C~nsulté le 27/07/2013.
7
Isabell e Guérin. « La microfinance et la création d'entreprise par les chômeurs La situation dans
quelques pays européens et en Amérique du Nord ».
En ligne. http://www.european-m icroJinance.org/datalfile/bitinternational.pdf. Consulté le
02/07/2013.
 11

travail engendre une montée impressionnante de travailleurs autonomes souvent

considérés, par les institutions financières, comme étant une clientèle à risque ou
potentiellement peu rentable du fait de la petitesse des prêts qu 'elle demande ou
8
de l'absence d' antécédents de crédit. C ' est dan s cette veine qu ' il faut comprendre
Jean-François Maystadt qui postule qu ' :

Au Sud, les IMF sont apparues comme une réponse au manque de

développement des marchés de crédit et suite aux échecs de certaines
interventions publiques en la matière. En contraste, les difficultés de
financement des microentreprises au Nord résultent de
l' intensification de la concurrence et de la recherche de la profitabilité
optimale dans le secteur bancaire. Les initiatives lan cées au Nord pour
pallier à ces difficultés sont apparues com me une réaction à l'échec du
secteur traditionnel de rencontrer les besoi ns de groupes à bas
revenus, suite à l'apparition de nouvelles technologies inadaptées au
mode de fonctionnement des microentreprises, à un accroissement de
la concurrence, et, en particulier, à la fermeture d'agences locales
(Maystadt, 2004).

1.2.2 L'app011 des capitaux pour le financement

Toujours dans la perspective de différenciation , le rôle de l'épargne est

primordial dans les pays du Sud , car en plus des sommes versées par les bailleurs
de fonds, les épargnes des sociétaires permettent de faire des prêts à d' autres
sociétaires et d' élargir le réseau. Au Nord par contre, la réalité est autre du fait que
« la collecte d ' épargne est loin d ' être systématiq ue ; lorsqu ' elle ex iste, elle est très
rarem ent basée sur l'épargne des bénéficiai res des serv ices .9 » Pour démarrer ses
activités, une IMF a besoin d ' un fonds de roulement. Beaucoup d ' IMF des pays
en voie de développement ont débuté avec des donations et des programmes de

8
Mémoire sur le projet de loi-cadre no27, Loi sur l' économie sociale.
En ligne.
http ://rqcc.qc.ca/images/rqcc/memo ires/memo ire%20rqcc%20loi%20economie%.20socialc:.pdf.
Consulté le 04/ 10/2013 .
9
Isabelle Guérin. « La microfinance et la création d'entreprise par les chômeurs La situation dans
quelques pays européens et en Amérique du Nord ». En ligne. http://www.euro pean-
microfinancc:.ondda ta!tik/bi tinternational.pel f. Consulté le 02/07/2013.
 12

réinvestissement des intérêts pour bâtir des structures plus ou moins autonomes
dans le cadre de leur financement.

Au niveau des pays dits développés, l'État se p01ie souvent garant des
programmes de microcrédits, ceci pas dans le but d'instaurer des structures
financières rentables et pérennes, mais plutôt dans le souci d' une réinsertion
professionnelle et d' une création d' emploi. Comme nous pouvons le constater ces
demières années ; beaucoup de ces pays du Nord sont f01iement frappés par une
1

crise sévère. Comme le mentionne Pauline Gandré, « le rôle des lMF apparaît
essentiel dans le contexte actuel, où la pauvreté de masse caractérise toujours les
pays en développement, et où les exclus dans les pays dits développés ont été
encore plus fragilisés par la crise économique et financière de 2007-2008 et ses
effets retardés » (Gandré, 2012). Le nombre d' entreprises qui fe rment leurs pOlies
est de plus en plus élevé et le taux de chômage s' accentue. En réponse à ces
défaillances, des stratégies plus souples sont nécessaires pour relancer les activités
et réduire le chômage. Par conséquent, selon Philippe Guichandut:

Les garanties des prêts ne sont donc pas trouvées par la caution
mutuelle apportée par le groupe solidaire, comme beaucoup de projets
à 1'international, mais plus généralement auprès de mécanismes de
garantie d'institutions publiques (Union Européenne, État) ou auprès
d'individus se potiant caution. Cetiaines institutions garantissent elles-
mêmes les prêts sur leurs fonds propres, qui ne sont pas
nécessairement garantis. Les montants des prêts restent bien
supérieurs à ceux de l' international (montant moyen autour de 8
000 €) sur des périodes plus longues (moyenne autour de 29 mois), car
les besoins des microentreprises sont plus impotiants. L' analyse des
dossiers se base sur des critères similaires, laissant plus de poids au
caractère de la personne tout en tenant compte du business plan
(Guichandut, 2006).
 13

1.2.3 Le principe de caution solidaire

Après avoir collecté les fonds nécessaires pour leur fonctionnement, les
IMF doivent aussi trouver un moyen sûr d'octroyer des prêts tout en limitant les
risques liés au remboursement. Du fait que les communautés au Sud sont très
soudées, les clients qui en général partagent un même prêt se connaissent bien et
parfois se choisissent entre eux. Cette proximité entre la structure financière et les
bénéficiaires réduit considérablement les risques de non-remboursement des prêts.
Il faut aussi noter que dans ces caisses communautaires, les habitants participent
également au processus administratif à travers des assemblées ordinaires. Ainsi le
poids social contraint les bénéficiaires à respecter les remboursements afin de
pouvoir toujours avoir la confiance des pairs. Cette stratégie est un des facteurs
clefs de la réussite des organisations pionnières de microcrédit comme le
montre Marc Labie :

Durant les années quatre-vingt et nonante, l' attention portée à des

organisations comme la Banque Grameen au Bangladesh ou Bancosol
en Bolivie avait amené nombre d'opérateurs à accorder une
importance prioritaire au mécanisme de garantie solidaire. Ils
adoptaient en cela l' idée qu ' en prêtant à un groupe de micro-
entrepreneurs solidairement responsables, on générait une pression
sociale suffisamment forte pour s'assurer que chacun assume ses
obligations tout en instituant un système "d'assurance" (Labie, 2004).

Par contre au Nord cette caution solidaire est très rarement applicable, car
la notion d'appartenance communautaire y est moins développée. Le plus souvent,
les prêts sont individuels et la constitution de groupe sert à d'autres finalités dans
le processus de microfinance. Comme le montre Jean François :

Au Nord, la formation d'un groupe peut encore constituer un levier

d'action, mais plutôt afin de réduire les coûts de coordination.
Grouper les micro-entrepreneurs vise avant tout à leur fournir des
services non financiers de formation, d'aide à la commercialisation et
à tester leur capacité entrepreneuriale. [ ... ] des expériences de
microfinance au Canada et aux États-Unis montrent que le groupe ne
fournit plus les avantages de sélection d'individus auxquels est associé
un même niveau de risque, de contrôle social, ainsi que de transferts
 14

d'information. Le groupe permet simplement d'imposer certains coüts

fixes aux entrepreneurs. En quelque sorte au Sud, le groupe préexiste
et est utilisé comme moyen de distinguer les "bons" des "mauvais"
emprunteurs. Au Nord, le groupe est mis en place afin de distinguer
les "bons" des "mauvais" entrepreneurs, au vrai sens du terme
(Maystadt, 2004).

1.2.4 Des cibles différentes

Une différence se note également sur les populations vi sées par ces
programmes de microfinance. Dans les pays émergents, du fait de la faible
implantation du système bancaire, le taux de bancarisation reste très faible. La
situation persiste à cause du fait que la plupart des habitants de ces zones vivent
sous le seuil de la pauvreté et ne remplissent pas souvent les conditions
d'admissibilité des structures en place. Les institutions en place servent alors une
certaine minorité ou élite, élargissant de cette façon les inégalités qui existent
déjà. Comme altemative à cette défaillance, la microfinance a pour mission de
prendre en charge toute cette couche de population qui a besoin de financement,
mais est négligée par les banques classiques. Ces raisons font que :

La microfinance internationale vise en théorie un public pauvre (les

personnes vivant avec moins de 1 dollar par jour), avec un accent tout
particulier sur les femmes. La pratique montre néanmoins qu'il reste
difficile de toucher les populations les plus pauvres, marginalisées et
éloignées. D' une manière générale, dans ces pays, la microfinance
s' adresse à un large public, facilement identifiable et atteignable
(Guichandut, 2006).

Au niveau des pays dits développés, la cible est plus difficile à identifier
du fait des aides sociales mises en place et du nombre plus restreint de personnes
qui n'ont pas accès au financement des banques classiques. Cependant, force est
de reconnaître que cette tendance de rareté des personnes en besoin de
financement est bouleversée par une cri se qui a augmenté le nombre de chômeurs
et de bénéficiaires d' aide sociale en attente d ' être redirigés vers d' autres activités
économiques. Par exemple:
 15

En Europe, on peut distinguer deux types de clients : ceux faisant

partie des 72 millions d'Européens à risque de pauvreté (chômeurs,
bénéficiaires des minima sociaux, etc.) ou des micro-entrepreneurs qui
rencontrent des difficultés à avoir accès à des services financiers . On
s' adresse dès lors à une population d ' exclus, moins nombreuse,
surtout plus difficilement identifiable et donc beaucoup plus complexe
à atteindre. C'est un des défis majeurs des programmes de
microfinance européens, qui explique les difficultés rencontrées à
passer à l' échelle supérieure (Guichandut, 2006).

1.2.5 Des produits et services différents

Comme précisé au niveau des définitions de concept, c' est cette innovation
constatée dans la manière dont fonctionnent les structures de crédit du Sud qui a
fait qu ' on parle aujourd'hui plus d 'Institutions de microfinance. Ces dernières ne
se limitent plus à une simple offre de crédit aux clients, mais ont mis en place une
panoplie de produits financiers capables de compenser l' absence de la finance
classique pour ces populations. En effet, « une différence majeure se situe
ce1tainement dans la diversification des produits et des services. Au niveau
international , le microcrédit a évolué vers la microfinance en proposant de plus en
plus des produits différents (prêts à la consommation, l' habitat, etc.) et des
services variés (épargne, assurance, transferts, etc.) » (Guichandut, 2006).

Comme dans les pays dits développés la finalité n' est pas de mettre en
place un système financier par le biais de la microfinance ; les produits restent
moins diversifiés. Cette caractéristique de la microfinance au Nord est notée, dans
des pays qui ont une bonne avancée dans la mise en œuvre des activités de
microfinance. Si on prend en considération des pays dits développés qui sont en
avance dans l'instauration de la microfinance comme ceux de l' Europe de
l'Ouest:

On reste essentiellement sur du microcrédit pour la création et le

développement de microentreprises. Seule 1'AngleteiTe s'est engagée
dans une diversification importante de ces produits, la plupart des
 16

opérateurs proposant des crédits à la consommation. Ce changement

ne s'est pas fait dans la même logique: il ne s'agissait pas d'offrir de
nouveaux produits à ses clients, mais d'attirer de nouveaux clients en
proposant d'autres produits. Les nouveaux services, tels l' assurance et
les tran sferts, ne sont pour l' instant qu'à l'état de projet (Guichandut,
2006).

Ces pays mettent l'accent également sur les plans d ' acco mpagnement et de
formation des bénéficiaires de prêts afin de leur donner les outils nécessaires leur
permettant de pérenniser les activités de leurs microentreprises. Comm e 1' écrit
Isabelle Guérin :

L'offre combine souvent services financiers et non financiers , les

services d'accompagnement qui s'avèrent essentiels pour ass urer la
viabilité des entreprises créées. L' accompagnement dés igne un
processus visant à aider une personne ayant une idée de création
d'activité, processus qui peut être subdivi sé en plusieurs étapes,
depuis le préaccueil jusqu ' à la post-création, en passant par
l'accompagnement au montage du projet et à son financement. 10

1.2.6 Des objectifs différents

La diversité des terrains d ' application de la microfinance fait en sorte

qu'elle se déploie différemment d ' un bloc à l'autre. «A u Sud, la microfi nance
participe à la construction de systèmes financiers jusque-là inexistants : étendre
l'accès au plus grand nombre et assurer la viabilité financière de l' offre sont donc
deux objectifs prioritaires (on estime que selon les pays, 60 à 90 % de la
11
population n 'a pas accès aux services financiers). »Favori ser l' autonomie à long
terme des bénéficiaires est également recherché dans ces pays, où la plupart des

10
Isabe lle Guérin. « La microfinance et la création d'entreprise par les chômeurs La situation dans
quelques pays européens et en Amérique du Nord ».
En ligne. httJ) ://w w w . euro pean - mi crofinance.o r !!i'data/ l~ l eib it internat i ona l .pdf. Consulté le
02/07/2013 .
11
Isabelle Guérin. « La microfinance et la création d' entreprise par les chômeurs La situation dans
quelques pays européens et en Amérique du Nord ».
En ligne. http://www.european-microfinance.org/data/ti le/bi tinternational.pdf. Consul té le
02/07/2013.
 - - ·--- - -- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

17

femmes responsables de la progéniture n'exercent pas d' activité économique.

Ainsi la remarque est qu'au Sud:

La microfinance est présentée avant tout comme un outil de lutte

contre la pauvreté visant à augmenter le revenu des familles et réduire
leur vulnérabilité. Bien que parfois controversée, on lui accorderait
aussi des vertus de renforcement du pouvoir des bénéficiaires, et
surtout des femmes. Au-delà de son impact attendu auprès des
bénéficiaires, la microfinance vise aussi à construire des acteurs
pérennes permettant d'assurer des services de qualité sur du lon g
tenne. Cette logique pousse dès lors les IMF à initier des procédés de
fidélisation de leur clientèle, proposant de nouveaux produits et de
nouveaux services, pouvant à terme se rapprocher des pratiques
commerciales (Guichandut, 2006).

Dans les pays du Nord par contre, les banques classiques sont bien présentes
et très ancrées dans le quotidien et les habitudes des citoyens. Par conséquent, il
n'est plus question d' ériger un système financier, car ce dernier existe déjà. Il
s'agit maintenant, à travers une finance alternative, de combler les défaillances ou
les parties oubliées par ce système. C' est dans ce sillage qu ' Isabelle Guérin
postule qu '« au Nord en revanche, la microfinance répond avant tout à un so uci de
lutte contre le chômage et l'exclusion sociale. Il ne s'agit pas de se substituer à un
système financier, mais de compléter l'offre existante. 12 » Les objectifs poursuivis
par la microfinance sont divers : lutte contre la pauvreté, émancipation des
femmes développement local, soutien à l'entrepreneuriat, etc.), mais surtout en
rapport direct avec la population à laquelle elle fait face. Cette diversité ne
constitue pas un éloignement de son fondement qui est la lutte contre la pauvreté
ou l'exclusion. Les pays dits développés y trouvent tout simplement leur compte,
grâce à une intelligente adaptation .

12
Isabelle Guérin. « La microfinance et la création d 'entreprise par les chômeurs La situati on dans
quelques pays européens et en Amérique du Nord ».
En ligne. http://www.european-microfinance.org/datalfil e/bitinternalional.pdC Consulté le
02/07/2013.
 18

1.3. Problématique de la recherche

Il est nécessaire, non seulement socialement, mais aussi

économiquement, de mettre en place un nouveau partage. Pour éviter
une accumulation stérile d'actifs financiers par les entreprises. Pour
soutenir la demande intérieure des ménages. Pour, le cas échéant,
favoriser dans le contexte de déflation que 1'on a évoqué une tendance
plus inflationniste (Pigasse et Finchelstein, 2009, p. 178).

La microfinance s'est progressivement développée et élargie au niveau des

pays dits développés dans les années 1980-1990. Ce gain d' intérêt s'explique du
fait qu 'au-delà du simple aspect économique représenté par le crédit, cette
dernière renferme une dimension soc iale et hum aine à travers l'accompagnement
des micro-entrepreneurs et des travailleurs autonomes dans leurs besoins de
financement. Par conséquent, elle est vue pour ces pays comme un outil efficace
de lutte contre l' exclusion financière et un lev ier de création d' emploi dans les
milieux les moins nantis des pays industrialisés. Ces deux facettes confèrent aux
organismes de microfinance un double rô le toutefois difficile à conci lier.
Premièrement, un rôle économique en assumant sa viabilité financière dans le
temps et dans le but de toucher le maximum de personnes concernées par la
précarité. Deuxièmement, une mission sociale dans un projet solidaire à travers
l'accompagnement et la formation qui vont permettre la réinsertion non
seulement financière, mais sociale des exc lus (travail autonome, petites
entreprises privées et entreprises d ' économie sociale). L'emphase sur cette
dimension sociale est primordiale pour les pays du nord. C'est la raison pour
laquelle, au Québec, on parle principalement de «crédit communautaire». Avec
une manière québécoise de faire de la microfinance qui se distingue des pratiques
récurrentes qu'on retrouve dans les pays en voie de développement et dans
13
certains pays industrialisés de la zone européenne. Cette spécificité est due au

13
Eve. En ligne. http://www.eve.coop/?a= 17 5. Consulté le 16/03/2014.
 19

fait qu ' elle est centralisée au niveau d'un seul organ1sme nommé Réseau
Québécois de Crédit Communautaire (RQCC) qui coordonne sur le territoire
québécois un nombre important d' institutions même si cette dernière est inspirée
des premières expériences de microfinance. C'est dans cette optique que nous
pouvons comprendre les propos de la directrice du RQCC Roselyne Mavun gu qui
affirme que son :
voyage d' affaires au Moyen-Orient, pour exp lorer des pistes de
partenariats et de partage d'expe1tise avec l'international, m' a permis
de faire ressortir toutes les particularités du modèle de microfinance
qu 'incarne le RQCC et de réaliser que le microcrédit québéco is
original est encore d' actualité. Car le crédit communautaire se
distingue assurément des tontines africaines, du microcrédit indien et
du modèle nord-américain des Community Joan fund. Il y a déjà 23
ans, les premières organisations de crédit comm un autaire du Québec
14
se sont inspirées de ce dernier modèle.

Le RQCC s'est inscrit dans une vision économique et sociale qui s' est bâtie
dans un souci de trouver un capital de risque susceptible de répondre aux besoins
des populations précaires des grandes vil les vers les années 1980. C'est vers les
années 1995 qu'il s'est considérablement développé tout en s'adaptant au contexte
québécois à travers la création des fonds et des cercles d' emprunt présents dans
l'ensemble du territoire. Aujourd ' hui, son maintien et l'engouement qu ' il suscite
sont principalement favorisés par la conjoncture économique de ces dernières
années. Sans nul doute, la crise de 2007-2008 avec ses effets retardés a fait que les
institutions financières classiques durci ssent davantage leurs politiques d'octroi de
crédit au détriment des emprunteurs à risques. La restructuration du monde du
travail et la rationalisation au sein des entreprises qui se sont manifestées par la
suppression de nombreux emplois ont augmenté le nombre de chômeurs et par
conséquent le secteur des travailleurs indépendants (Flückiger, 2013). Cette crise
financière américaine qui s'est propagée partout est devenue une crise
économique mondiale en ne laissant aucune économie nationale indifférente
(Pigasse et Finchelstein, 2009, p. 108).

14
Rapport annuel du RQCC.
En ligne. http://rgcc.qc.ca/images/rqcc/publications/rqcc rapportannuel 2012-20 13.pd( Consulté
le 18/03/2014.
 20

Le milieu bancaire traditionnel financiarisé avec des produits dérivés pose

lui-même désormais des problèmes de solvabilité. Avec des objectifs qui sont plus
axés sur l' investissement rentable à court terme (Frédéric, 2008, p. 135). Cette
logique maximaliste est galvanisée par une conjoncture économique axée sur la
spéculation financière soutenue par 1' instantanéité offerte par les NTIC. Cette
pratique financière est très éloignée des besoins réels de l'économi e dans la
mesure où les investissements sont orientés vers des activités spéculatives dans le
1
but de réaliser des profits immédiats. Les perdants de cette fi nanciarisation de
l'économie sont les petites entreprises et les citoyens contribuables. Une situation
vécue en 2008 avec le sauvetage par l'État de nombreuses banques en faillite. De
plus, la fraction sociale s'est accentuée à travers la rémunération élevée qui
provient du secteur financier et celle très marginale du secteur de la production de
biens et de services. La critique par rapport à ces dérives a amené ces entreprises à
envisager des politiques en matière d'engagement social (labels, certification,
environnement, etc.) dans un but de prouver leur volonté de développement
durable. Toutefois, des études comme celle de David Vogel démontrent qu ' il est
difficile de concilier concurrence, croissance et contrat social (Renouard, 2013. p
20-22). Ce resserrement du marché financier a alourdi le poids du creux bancaire,
causant ainsi le blocage de la naissance de plusieurs projets en général de petite
taille qui ne remplissent pas les critères de plus en plus exigeants de la finance
traditionnelle. Ces derniers marginalisés par le secteur classique font recours à des
organis.mes comme ceux membres du RQCC qui tiennent moins en rigueur leur
solvabilité. Par conséquent, le lien qui existe dans ce processus de microfinance
peut être vu comme un contrat de resocialisation donnant la possibilité de
reprendre ou de commencer une activité économique. Ce contrat de prêt octroyé
ne constitue pas uniquement une allocation de moyens financiers, mais il est
également une réhabilitation d ' un lien social par lequel passeront des émotions et
une valorisation sociale (Ferrary, 2006, p. 68). En effet, les organismes de
microcrédit comme beaucoup d'autres programmes ou travaux de recherche sur le
champ de la gestion des entreprises, de l'économie politique, s' engagent dans un
grand défi qui est de mettre la finance au service de l'économie réelle et
 21

l'économie elle-même au service du bien vivre ensemble à travers une démarche

éthique et sociale (Renouard, 2013). Cette conjoncture amène à se poser une
question centrale qui guidera notre réflexion tout au long de la recherche et qui est
celle de savoir : quels rôle et place occupe la microfinance au Québec, dans le
cadre de la lutte contre l'exclusion financière et sociale ?
La mise en œuvre de ce projet des organismes membre du RQCC s 'opère
par le biais de deux branches à savoir un contrat de prêt collectif et un contrat de
prêt individuel. Ces deux approches sont maté~ialisées par l' existence des cercles
d' emprunt qui s'intéressent particulièrement aux projets collectifs basés sur un
plan d'affaires bien ficelé dans lequel la collaboration et la solidarité occupent une
place centrale et les fonds d'emprunt qui s' occupent de la dimension individuelle
du financement en offrant à des personnes exclues un service personnalisé et les
moyens techniques, financiers de leur démarrage d' activité économique. 15
En effet, de ce qui fait les fondements de la théorie de microfinance au
Québec, il ressort :
• Une différence entre les pratiques de la microfinance au Québec et celles à
l' intemational (pays du Sud et de la zone euro).
• Les exclus (travailleurs autonomes, femmes, petites entreprises privées et
entreprises d'économie sociale) du système financier classique sont les
principaux demandeurs de micro financement au Québec.
• La microfinance est utilisée comme outil de création d 'emploi et de
développement local dans le processus de lutte contre l' exclusion
financière et sociale.

De la question centrale qui précède découlent les questions sous-jacentes

de recherche suivantes :

15
Economie.go uv.qc. En ligne.
http://www.economie.gouv.gc.ca/objectifs/informer/entrepreneuriat/page/entrepreneuriat-
l 0757 i?tx igaffichagepages pi 1[mode]=single&tx igaffichagepm!es pi J [backPidl=72&tx igaffic
hagepages pi l [currentCat]=&tx igafl1chagepages pi J [parentPid]= 14875&cl-lash=a l 2c84 7953efb
66b5979ead78e .149.::? 1. Consulté le 12/ 12/20 J4.
 - - - --- ~ -- - - ----------------------------------.,

22

1. Comment s'est structurée la microfinance au Québec?

2. Quelle est la cible principale de la microfinance au Québec?
3. Quel impact a la microfinance sur le plan socio-économique au Québec?

Ces questions serviront de fil conducteur qui guidera notre réflexion. Pour
y répondre, la suite du mémoire s' miicule comme suit:
Le chapitre 2 expose notre approche méthodique et les moyen s utilisés
1
pour la collecte des dmmée s. À travers une posture hybride alliant, méthode
qualitative et quantitative.

Le chapitre 3 traite de façon détaillée des caractéristiques de la demande

potentielle des services de microcrédit au Québec, et analyse la façon dont cette
demande est comblée par les acteurs du secteur notamment les différents
organismes membres du RQCC.

Le chapitre 4 évoque l' impact socio-économique recherché par la

microfinance et les divers indicateurs permettant d' évaluer les retombées sur la
population locale.

Le chapitre 5 correspond aux résultats et analyses des questionnaires. À

travers des données statistiques recueillies auprès des différents organismes
membres du réseau québécois de crédit communautaire et des bénéficiaires de ses
services, le chapitre expose dans un premier temps la façon dont la microfinance
québécoise s'est structurée dans le but de répondre à la demande. En second lieu,
il illustre à travers un sondage de satisfaction client la manière dont la
microfinance contribue au développement socio-économique par le biai s des
projets d 'entreprise qu'elle soutient.
 - ---- -- ----- - -- - - - -- - - - - ~~-~----

CHAPITRE II
r
METHODOLOGIE
 CHAPITRE II

MÉTHODOLOGIE

La recherche sur l'impact de la microfinance suit deux référentiels

notamment scientifiques et opérationnels. Le premier s' appu ie sur des bases
objectivistes pour inférer des résultats fiables et vérifiables tandis que le deuxième
est plus subjectif dans sa démarche de recherche de la satisfaction des clients. Ces
deux orientations posent plusieurs controverses à savoir, l' utilité des études
d'impact de la microfinance, le choix des approches (quantitatives ou qualitatives)
et la participation des organismes de microcrédit dans les démarches d ' étude
d ' impact (Bouquet, Wampfler et Ralison , 2009).
La deuxième controverse sur Je choix des méthodes d' étude est celle qui
nous intéresse le plus dans cette partie. Il s'agit, d ' une tendance à séparer
l'approche quantitative qui utilise les données numériques de l' approche
qualitative qui tente d'expliquer en profondeur les caractères à la fois singuliers et
divers de l'impact de la microfinance. Force est de reconnaître que, le référentiel
quantitatif domine la sphère de la recherche sur les impacts. Il suit une logique de
rationalisation, de quantification et de codification . En effet, cette approche
s' appuie sur des échantillons et des outils d ' enquête codifiés, automatisés et
capables de générer des résultats statistiques assez parlants (Chiapello, Gilbert et
Baud, 2013 ; Go ri, Sauret et Abelhauser, 2011 ). Ce caractère objectif a pour
finalité de prouver l'impact de la microfinance et ne donne pas assez de ressources
pour l' amélioration de cet impact. Premièrement, de par leur conceptualisation,
ces outils servent plus à mesurer des résultats qu'à décrire les processus qui sont
les causes de ces résultats, alors que pour procéder à une amélioration de l'impact
il est nécessaire de diagnostiquer et de comprendre les processus. Deuxièmement,
les types de variable qui interviennent dans cette approche sont objectivement
choisis c'est-à-dire sont initialement connotés (rempli de sens et de but fixe
recherché) par celui ou celle qui les attribue. En effet, ce sont des variables
- - - - - - - - - - ---- - - - ----------------------------------

24

d'ordre factuel qui sont mises de l'avant au détriment des variables de perception
de la satisfaction des bénéficiaires.
Toutefois, la communauté scientifique invite à un dépassement de ce
cantonnement objectiviste qui ne permet pas de comprendre en détail et de façon
singulière l' impact des programmes de microfinance. Cette invitation n' est pas un
délaissement de l'approche quantitative, mais plutôt la proposition d' une
démarche hybride combinant approche quantitative et approche qualitative. C'est
dans ce sens que Pauline Gandré affirme que« les études d' impact traditionnelles
visant à évaluer l' efficacité du microcrédit sur la réduction de la pauvreté
s'appuient sur des recherches de terrain qui conduisent à adopter une approche
qualitative combinée à une approche de statistique descriptive» (Pauline, 2012).
L'approche qualitative intègre dans sa technique (entrevues, focus groupe, séances
d' information) d'autres formes de variab les plus subjectives et qui ne font pas
forcément l'objet d'une quelconque quantification. Elle permet ains i au chercheur
d'all er en profondeur et de pouvoir saisir les non-dits de l'approche quantitative.
Force est de constater que certains indicateurs tels que les procédures, la confiance
en soi, l'amélioration des capacités sociales de la personne, etc. sont plus difficiles
à saisir par l'approche quantitative. L'approche qualitative peut servir également à
avoir une connaissance approfondie du terrain et être une bonne base pour la
conception des questionnaires (Bouquet et al. , 2009).
NotTe choix méthodologique s' oriente donc vers une combinaison des
approches quantitative et qualitative.
 25

2.1 Les hypothèses et les questions et de recherche

2.1.1 Les hypothèses de la recherche

Les hypothèses retenues lors de la phase de conceptualisation sont les

suivantes :
• La microfinance québécoise se présente sous une forme particulière qui la
différencie sur certains critères de la microfinance telle que connue dans
les pays en voie de développement.
• Les clients cibles et les principaux demandeurs de la microfinance au
Québec sont les exclus (travailleurs autonomes, petites entreprises privées
et entreprises d' économie sociale) du système financier classique.
• La microfinance est utilisée au Québec comme un levier de création
d'emplois et de développement local dans un but de lutter contre
l'exclusion financière et sociale.

2.1 .2 La question principale de recherche

Ces hypothèses nous amènent à nous poser une question centrale qui est de
savoir : quels rôle et place occupe la m icrofinance sur le territoire québécois?

2.1.3 Les questions spécifiques de la recherche

De cette grande interrogation découlent des questions sous-jacentes qUI

guideront notre réflexion dans le but d'éclaircir et d ' amener des éléments de
réponse à ces dernières.
Parmi ces questions figurent:
• Qu'est-ce qui fait la spécificité de la microfinance au Québec?
• Quelle est la cible principale de la microfinance au Québec?
• Quel impact a la microfinance sur le plan socio-économique au
Québec?
------------------

26

2.2 Les outils de collecte des informations

Dans le but de proposer des réponses aux questions présentées ci-dessus,

notre recherche se base sur trois outils de collecte d' informations: la recherche
documentaire, les entrevues et le questionnaire.

2.2.1 La recherche documentaire

La recherche documentaire nous permet de faire une revue de littérature

sur notre sujet de recherche. Nous pourrons ainsi nous faire une idée de 1'état des
lieux de la microfinance dans les pays industrialisés et patticulièrement au
Québec, avant d' en embrasser, dans les analyses subséquentes, les contours les
plus profonds. Pour y arriver, nous allons consulter la bibliothèque virtuelle de
I'UQAM, des ressources de sites internet, des articles scientifiques ainsi que des
livres qui traitent, de manière générale de la finance.

2.2.2 L'entrevue et les séances d ' information

Le fait de tendre l' oreille à des praticiens du crédit communautaire est

capital dans le but de comprendre en détail le fonctionnement des programmes de
microcrédit dans le contexte québécois d' aujourd ' hui . La diversité de la
représentation de la microfinance nous impose même ce travail de prospection.
Cette partie couvre les besoins d' information d' ordre qualitative de notre
recherche. Elle se décline en deux phases à savoir le passage à des entrevues
individuelles avec quelques dirigeants ou dirigeantes des différents organismes de
microcrédit et la patticipation à des séances d' information organisées
fréquemment pour les bénéficiaires potentiels. Cette dernière se tient sous la
forme d' un focus groupe c'est-à-dire qu ' elle regroupe aussi bien les bénéficiaires
que les praticiens de la microfinance. C ' est ainsi qu ' une gamme variée
d' informations est soumise dans un premier temps sous forme d ' exposé à ces
 27

derniers qui en connaissance de cause réagissent et exposent leurs interrogations

sur les multiples programmes offerts par les organismes du RQCC.

2.2.3 Le questionnaire

Selon Marie-Fabienne Fotiin, « c' est la méthode de collecte de données la

plus utilisée par les chercheurs. Le questionnaire a pour but de recueillir de
1'information factuelle sur des évènements ou des situations connus, sur des
attitudes, des croyances, des connaissances, des impressions et des opinions »
(Fortin, 2010, p. 432). Cette collecte de données à travers un questionnaire se fera
suivant deux perspectives. Une première adressée aux dirigeants des différents
organismes membres du RQCC dans le but de connaître en détail leur
fonctionnement. Une seconde perspective sera orientée vers les clients visant à
mesurer la perception que ces utilisateurs ou bénéficiaires se font des servtces
offerts par les organismes.

2.2 .3.1 Le questionnaire pour les dirigeants des organismes du RQCC

Ce questionnaire est structuré en cinq volets à savoir l' identification des

organismes, les personnes ciblées par ce programme, les produits et services
offerts, leurs processus d'adaptation à la cible et la responsabilité sociale des
organismes v isant chacun à refléter une réalité particulière. L' identification vise à
dresser un portrait des différents organ ismes conformément à leur composition
administrative (effectif, poste, etc.), leur statut légal (fonds ou cercle d' emprunt),
etc.
L'orientation de la cible cherche à montrer de façon globale les différents
profils desservis par la microfinance au Québec. La nature des produits et des
services tend à refléter l'offre et les règlements qui la régissent. Cette dernière
couplée avec l' adaptation vise à démontrer la cohérence qui peut exister entre les
produits offerts et les besoins des différentes cibles identifiées en amont. Enfin, la
responsabilité sociale des organismes comme son nom l' indique tente de mettre
 28

en exergue les différentes initiatives et contributions faites par ces programmes

dans le développement et la cohésion communautaire de leurs zones respectives.

2.2.3.2 Le questionnaire pour les bénéficiaires des services des organismes du

RQCC

Ce questionnaire axé sur la satisfaction client est structuré en quatre volets

(identification des bénéficiaires, les produits et les services financiers 1ou non
financiers, l'utilisation des prêts et l'amélioration de la qualité de vie des
bénéficiaires).
L'identification vise à dresser un profil des bénéficiaires suivant plusieurs
variables à savoir, leur genre, leur âge, leur situation matrimoniale, leurs revenus,
etc. Connaître les avis des utilisateurs des produits et services de la microfinance
est également primordial dans le processus d'amélioration globale des
programmes et dans uri but de mieux faire un rapprochement entre les besoins des
clients et les services fournis par les organismes. L' utilisation du prêt couplée à
l'impact de celui-ci sur la vie des bénéficiaires vise à éclairer le lecteur sur l' utilité
d'avoir de tels programmes dans la société québécoise. Elle cherche également à
convaincre l'opinion de l'utilité de la constitution d' un système complémentaire
de financement dans les pays industrialisés pour faire face aux nouvelles formes
d'exclusion.

2.3. L' échantillonnage

Vu le nombre très restreint d'organismes membres du RQCC, notre

échantillon aussi bien pour le questionnaire des dirigeants que celui des clients
s'inscrit dans une logique probabiliste. Plus précisément, il est de type aléatoire
simple. De manière concrète, cela veut dire que le questionnaire est administré à
l'ensemble des organismes membres. En effet, chaque élément de la population
globale a une chance s'il le désire, d'être choisi pour faire partie de l'échantillon.
 29

Il permet ainsi d'accroître la représentativité. Dans cette même perspective, des

clients tirés d'une liste disponible dans les différents organismes sont interrogés.

2.4. Les outils d'analyse des données

Dans le cadre de notre recherche nous avons utilisé sphinx. C ' est un
logiciel d'enquête et d'.analyse de données bien adapté à la recherche qualitative et
1
quantitative. Il nous a accompagnés, de la conception des questionnaires à leur
16
dépouillement tout en proposant des pistes d'analyse.

16
Lesphinx-developpement. En ligne. http://www.lesphinx-developpement.fi·/fr/biblio!lraphie-
l 063.htm l. Consulté le 14112/2014.
 CHAPITRE III
L'OFFRE ET LA DEMANDE DE
,
MICROFINANCE AU QUEBEC
 CHAPITRE III

L'OFFRE ET LA DEMANDE DE MICROFINANCE AU QUÉBEC

Nous allons procéder à une légitimation du marché de la microfinance au

Québec, à travers une analyse des caractéristiques de la demande potentielle. Pour
ce faire, une identification et une description des personnes ou entités considérées
1
en situation d'exclusion financière, ainsi que les spécificités de leurs besoins en
financement s'avèrent nécessaires.

Ensuite, nous évaluerons les caractéristiques de l' offre actuelle de la

microfinance à travers les différents acteurs qui sont opérationnels dans le
domaine. Ce qui permettra en même temps de situer leur rôle dans la société
québécoise.

3.1 Caractéristiques de la demande (clientèle cible) de la microfinance au Québec

Le soutien et la prolifération des projets de microfinance passent par une

appréciation de la situation sociale, financière et économique du Québec. Par
conséquent, nous allons passer une loupe sur les niveaux d' exclusion sociale et
financière de la population québécoise. Au-delà de cette considération
macroscopique, nous allons porter également un regard patiiculier sur le secteur
des petites structures qui nécessitent des soutiens financiers spécifiques.
 31

3.1.1 L'exclusion sociale au Québec

L'exclusion est un phénomène social essentiellement appréhendé

comme une mise à 1'écart du monde du travail. Statistiquement, la
catégorie sociale des exclus est constituée des bénéficiaires des
minima sociaux (Fen-ary, 2006).

Les concepts de pauvreté et d' exclusion revêtent une dimension très large,
incluant les conditions matérielles, sociales et relationnelles des individus. Ell es
sont des processus d'érosion des conditions de vie et de li en social en rapport avec
une mutation du marché de l'em ploi, des liens et des structures familiales et de la
communauté; donc de relâchement des liens sociaux (Paugam, 1996, 2005).
La précarité et l'exclusion sont des états de manque se lon le type de
société dans laquelle on évolue et ces états de manque réduisent la capacité des
individus de pouvoir librement faire des choix quant à leur travai l, leur mode de
vie, leurs réseaux, leurs loisirs, ainsi que ce qui pourrait satisfaire leur
accomplissement personnel. Ces dernières sont étroitement liées au ri sque. Plus
une personne est pauvre et exclue, plus son exposition au ri sq ue est forte et plus sa
capacité d'y faire face est réduite parce que son résea u social s' affa iblit (Beek,
2001).

Selon Gloukoviezoff, « la notion d' exc lusion fait référence à l' ensembl e
des mécani smes de rupture, tant sur le plan symbolique (stigmates ou attributs
négatifs) que sur le plan des relations sociales (ru pture des différents li ens sociaux
qui agrègent les hommes entre eux) » (Gloukoviezoff, 2004, p. 13). Dans la même
optique, l'Institut de la statistique du Québec, en collaboration avec le ministère
de 1'Emploi et de la Solidarité sociale dans leur rapport sur l 'Inventaire des
indicateurs de pauvreté et d'exclusion sociale considèrent que « l' exclusion
sociale peut être vue comme une conséquence ou une cause de la pauvreté. Dans
certains cas, les mesures de faible revenu (comme les SFR) pren nent en compte,
dans l' estim ation du seuil, une portion de revenu nécessai re pour participer
 32

pleinement à la société, en intégrant dans le revenu l'aspect de l'inclusion sociale.

17
» Afin d'apporter des réponses à ce problème, le 13 décembre 2002, le Québec
a adopté le projet de loi 112, deveriu la loi visant à lutter contre la pauvreté et
l' exclusion sociale. Il s' agissait ainsi de la première mesure législative allant dans
18
ce sens au Canada. C'est ainsi que le Centre d'étude sur la pauvreté et
l'exclusion (CEPE) a été mis en place au printemps 2005 et rattaché au Ministère
de l'Emploi et de la Solidarité Sociale (MESS). Il constitue un lieu d' observation,
de recherche et d'échanges visant à fournir des informations fiables et ri go ureuses
en matière de pauvreté et d'exclusion sociale. 19

La loi 112 définit la pauvreté comme « la condition dans laquelle se trouv e

un être humain qui est privé des ressources, des moyens, des choix et du pouvoir
nécessaires pour acquérir et maintenir son autonomie économique et pour
favoriser son intégration et son inclusion active dans la société québécoise ». La
pauvreté persistante ainsi que les situations de pauvreté temporaire sous-tendent
cette définition. 20 Au Québec, la pauvreté est plutôt synonyme de manque de
revenu ou d' un revenu trop faible qui ne permet pas à un individu d' assurer son
bien-être physique. Le fait d' être pauvre ici veut généralement dire qu ' on a de la
difficulté à faire face aux besoins de première nécessité de la vie telles que
l'alimentation, le logement et les vêtements (Gail Dugas, 2008).

Les données utilisées pour décrire la situation du Québec par rapport à

l'exclusion financière, sociale et la pauvreté sont essentiellement tirées de ces
études.

17
CEPE. En ligne. http://www.cepe.zouv.gc.ca/publications/ pdf/CE PE inventaire-indicatcurs.pdf
Consulté le 04/01 /2014.
18
Rapport sur L'inventaire des indicateurs de pauvreté et d' exclusion sociale.
En ligne. http://www.cepe.gouv.gc.ca/publ ications/pdf/CEPE inventaire-indicateurs.pd[ Consulté
le 30/ 12/2013.
19
CEPE. En ligne. http://www .cepe.go uv.qc.ca/presentation/. Consulté le 30/ 12/2013.
20
Pri-prp. En ligne. http ://www.pri-prp.zc.ca/fra/booklexport/html/1765 . Consulté le 02/01 /2014.
 33

3 .1.1.1 Coefficient de Gini

Le coefficient de Gini sert à mesurer le niveau d'i négalité de la répmtition

du revenu au sein de diverses populations ou au sein de la même population au fil
du temps. II est publié pour diverses mesures de revenu comme le revenu du
marché, le revenu total et le revenu après impôt. La courbe de Lorenz
(graphique 1) présente le rapport entre la proportion cumulée de la population,
ordonnée selon le niveau de revenu, et la proportion cumulée du revenu total lui
revenant. Le coefficient de Gini provient du calcul de l' aire entre la courbe de
Lorenz et la droite de l'égalité parfaite. Plus cette aire est grande, plus l' inégalité
est marquée. Les valeurs du coefficient de Gini varient entre 0 et 1. Une valeur de
0 indique que le revenu est également divisé entre tous les membres de la
population, ceux-ci recevant exactement la même somme de revenu. Par contre,
une valeur de l dénote une distribution parfaitement inégale au sein de laquelle
une unité possède l'ensemble du revenu de l'économie. Une diminution de la
valeur du coefficient de Gini peut être interprétée comme une diminution de
21
l'inégalité, et vice versa.

21
CEPE. En ligne. http:/iwww.cepe.go uv.qc.ca/publications/pdf/CEPE inve ntai re-indicateurs. pdf.
Consulté le 14112/20 14.
 34

Fl:GURE
C"08f FIC1Er4} M GtiNl; POUjll'\ENS.HJIBL.E IDES UI'; IT'ÉS FAMI~ALES, D'APRÈS U REVENU
APIŒS IMFOT A.J!US.ff. OOEBEC El PRQVllN.ŒS. S.ELECTl<lNNEB, l 900-2G1 0

- - - Grnmo

Au Québec, les inégalités ont augmenté depui s 1990, mais des nuances
peuvent être apportées. Chez les personnes seules, le quintil e le plus pauvre a fait
du surplace par rapport au quintile le plus riche, dont le pouvoir d' achat a
progressé. Chez les familles de deux personnes ou plus, le pouvoir d' achat a
fortement progressé, particulièrement chez les plus aisées. C'est dans ce sens qu'il
est écrit que «si les classes moyennes ne reçoivent pas la part qui leur est due,
elles ne peuvent pas consommer tout ce que le pays est capable de produire, loin
de là sauf, évidemment, à s'endetter jusqu ' au cou. Et cet endettement mass if, nous
l'avons vu, n'est pas soutenable» (Reich et Pavillet, 201\ , p. 141). Il en ressort
que des politiques actives de réduction des inégalités comme la redi stribution de
la richesse aux couches les moins aisées, l'accès à l'éducation et à la formation à
tous, le financement des personnes avec de faibles revenus sont des facteurs
essentiels du développement. Par rapport à d'autres sociétés, dont les autres
provinces canadiennes, les États-Unis et certains pays européens, le Québec a su
 35

conserver un niveau inférieur d ' inégalités. Cependant, il est toujours devancé par
les pays scandinaves.

3 .1.2 L' exclusion financière au Québec

On parle d'exclusion financière, quand une personne éprouve des

contraintes d'accès et/ou d'usage de pratiques bancaires, l'obligeant à ne pas
mener une vie adéquate dans la société à laquelle elle appartient (Gioukoviezoff,
2004). En effet, la monnaie n'est pas simplement une march andise permettant
uniquement de faciliter la réalisation de transactions marchandes. E lle donne la
capacité de mener une vie sociale normale dans la société. Ce phénomène est
galvanisé par le processus de bancarisation de la population, à l'œ uvre depuis une
quarantaine d'années qui est devenu aujourd'hui très élevé dans des régions
comme Je Québec. Ceci fait des services bancaires un élément incontournable
d' intégration des sociétés contemporaines. C'est dans cette optique que Jacques
Généreux écrit que « la monnaie est ainsi l' une des modalités du lien social et
contribue à tempérer la violence potentielle des relations d ' échange» (Généreux,
2001, p. 177). Ce phénomène se justifie d 'autant plus que l' ensemble de nos
activités quotidiennes emprunte ce chemin (un salaire ou des prestations sociales,
louer un logement, payer ses factures, etc.). Par conséquent, une personne est
jugée exclue financièrement quand elle n' a accès à aucun, ou à la majorité des
services offerts par les principales institutions financières de son pays de
résidence.

L'étude du Réseau Financement Alternatif a étab li ainsi une catégorie des

services financiers de base, considérés comme essentiels dans la vie de tous les
. 22
JOurs :

• Détenir un compte bancaire pour percevoi r ses revenus.

• A voir un compte bancaire de transaction comme moyen de paiement.

22
Emnconference.
En ligne. http:/Îwww.emncontèrence.Ol·g/archi ves/defi nit ionexclusion financiere.php. Co nsulté le
04/01 /2014.
 - -- - - - -- -- --- - - - -

36

• Avoir un compte d' épargne de façon à économiser de l'argent.

• Profiter des crédits ouverts pour gérer le manque temporaire de liquidités
ou les dépenses inattendues.

3 .1.3 La microfinance : support des microentreprises et du travail

autonome

La microfinance appuie deux formes d' activité économique. La première

est le travail indépendant ou autonome. Dans cette première forme, l' entreprise est
constituée d'une seule personne qui joue à la fois le rôle, d ' employé et de
propriétaire. La deuxième forme intègre les petites et moyennes entreprises
(PME) comptant moins de 100 employés selon la définition d' Industrie Canada 23 .
Le statut juridique de ces entreprises prend également diverses form es, incluant
des organismes communautaires comme le Réseau Québécois du crédit
communautaire (RQCC), des entreprises communautaires à but non lucratif
(entreprises d'économie sociale) et des compagnies à but 1ucratif (entreprises dites
privées). Ces deux entités visent à enrôler Je maximum de personnes dans le
circuit de l'économie dans une perspective d' inclusion des bénéficiaires dans le
tissu social. Sans nul doute, le marché du travail n ' est pas qu ' un lieu d' échange de
valeurs marchandes, mais un « engagement contre une reconnaissance » (Perret,
1995, p. 69). Ainsi, il dépasse la seule sphère de la production et devient en même
temps un véhicule d' intégration où la personne se conçoit une identité. Suivant
cette logique, le travail est un engagement socio-économique (il procure une
rémunération) et un engagement socioculturel, dans la mesure où il conduit à la
reconnaissance sociale, à l' autonomie et à l' estime de soi (Paquet et Favreau,
2000, p. 22).

Au Québec, comme l'illustrent aussi certaines publications, les petites et

moyennes entreprises constituent un maillon essentiel de la création d'emploi et
de la croissance économique. Comme le révèle Industrie Canada en partenariat

23
IC. En ligne. http://www.ic.gc.ca/eic/site/06 1.nsf/vwapj/ PSRPE-KSBS Juill et -Julv20 12 5·a.pdf/
S FJLE/PSRPE-KSB S Juillet-Julv2012 fra.pdf. Consulté le 5/01/2014.
 37

avec Statistique Canada dans son rapport sur les principales statistiques relatives
aux petites entreprises publié en novembre 2013 , les PME hébergent 90% de la
main-d 'œ uvre du secteur privé au Canada et constituent plus de 99% des
entreprises avec salariés dont 1, 1 million est opérationnel sur le territoire
canadien. Par conséquent, l'accès au financement de ces entreprises est crucial
afin d' assurer leur rayom1ement et dynamiser la croissance économique de la
région. Les priver de cette source vitale est donc synonyme d ' une stagnation de la
croissance économique et une entrave à leur compétitivité sur les marchés sous
24
régionaux et à l'international.

3. 1.4 Le creux bancaire

L'entreprise qu ' elle soit formelle , informelle, de grande ou de petite taille

a besoin initialement de deux types de financement. Premièrement un financement
pour le démarrage de ses activités. Ce financement a pour fonction essentielle de
fournir les moyens de production comme les machines, les équipements, etc.
Deuxièmement un financement pour ses beso ins en fonds de rouleme nt. Les
sources de financement de ces besoins peuvent être multiples (financement
personnel, par les crédits des institutions financières , crédit commercial de
fournisseurs, crédit-bail, etc.). Cependant, comme l' illustre le di agramme CI-

dessous les plus fréquentes restent les investissements sur fonds propres et les
crédits provenant d'une institution financière . Les fonds propres constituent un
investissement fait par les propriétaires de l'entreprise. Mais, ces derniers sont peu
probables pour toutes les couches de la population. Ils demandent d 'être au
préalable financièrement à l' aise, ce qui n ' est pas le cas pour toutes les couches
sociales. Par conséquent, la capacité d ' apporter du financement à son propre
projet est limitée, poussant les acteurs économiques à recourir à des emprunts.

24
Rapport sur les principales statistiques rel atives aux petites entreprises publié en Novemb re
2013.
En li gne. http://www.ic.gc.ca/eic/site/061.nsflvwapj/FinancementPSR PE-
FinancingKSBS 2013 fra.pd fl $ FlLEi FinancemenlPSRPE-Financ ingKSBS 20 13 üa.pdf.
Consulté le 06/01/2014.
 38

1
Les crédits sont des prêts externes (fournis par une entité ou une personne
tierce) qui viennent généralement des banques. De plus, ces crédits doivent être
1

remboursés suivant certaines conditions imposées par ces dernières avec un taux
d ' intérêt.

Figure 9 : Source du financement pour le démarrage des PME en

2011 25

1
Figure 9 : Instruments de financement utilisés pour le démarrage, 2011 •

financement persomel
Créd;t oill<!nu d'une in:.:imt1cm !:rmm:ièrt
Crédit oommer.clal rle !o\Jm;sseurs
Cr~drt-l,all

Pre1 ou œp'\alâ.:m\is ou~~ rnernllres r.e ia !;;mi le

B#r.êf'<'.es r.oo 'êpor!js (prove;nnnl nune ancler:r.e ou cf uoo outre entn;pli:;e)
Cré;i'l ô un œgDnisme gct.rvemememal ou l>Jt•ve<'ltW1 gowememenb:e
Pd;! cu capïkll de persollflel> !Ù'Jj'diil pz;s de lien avec rentre;m!>e
Autre

v 10 20 30 40 50 W 70 BQ Bû

Source S131i5tique Canada, Enquht!J sur lo l'illanct>mant or la crotssane& fiüS vwros or mo)'vr.rws f)(:trcpiisos. 21J11 .
"Ccmme plusieuG rèpormeu étaient p.eusi'nles . le !D(J?..I des e-stm~tions ne correspond pa;; â 100 %.

L'analyse de ce graphique montre que le financement du démarrage des

petites et moyennes entreprises est fait à hauteur de (79,5 %) par les épargnes
personnelles du propriétaire de l' entreprise. Les institutions financières viennent
en seconde position avec un pourcentage de (40,9 %). En ce qui concerne notre
sujet, nous nous limiterons à une analyse et une interprétation de ces deux
indicateurs pe1iinents afin de justifier notre raisonnement. L'écart entre ces
données illustre la difficulté des microentreprises et de l' entrepreneuriat
individuel à compter sur les institutions financières . Ceci illustre aussi la

25
Rapport sur les principales stati stiques relatives aux petites entreprises publié en Novembre
201 3.
En ligne. http://www.ic .gc.ca/eic/site/06l .nsf/v wapj/FinancementPSRPE-
FinancingKSBS 20 13 ü a.pdfï $ FTLE/FinancementPSRP E-Financinl!KSBS 201 3 fi-a.pdf
Consulté le 06/01 /2014.
 39

fréquence de leur présence peu élevée dans ce secteur pour plusieurs raisons. En
général, les PME en démarrage rencontrent des difficultés à satisfaire les
exigences soumises par les institutions financières. Elles n'ont pas souvent de
garanties convaincantes à fournir ni de dossier de crédit afin de pouvoir bénéficier
de prêt. Cette situation les place dans une position de risque potentiel aux yeux
des institutions financières. Ainsi délaissées, ces petites et moyennes entreprises
traînent un besoin de financement important qui ne les aide pas à déployer
convenablement leui·s activités et à contribuer à la croissance économique.
 40

3.2 Caractéristiques de l'offre de la microfinance au Québec

3.2.1 Les acteurs de la microfinance au Québec

L'offre de monnaie est la quantité de monnaie que le système

bancaire est en mesure de mettre à la disposition ·du public et des
entreprises, via le crédit (Généreux, 2001, p. 175).

Dans le souci de répondre aux difficultés de financement citées

précédemment, et qui sont liées à la pauvreté et à l' exclusion financière et sociale,
le gouvernement déploie un programme spécifique. C' est ainsi que le RQCC est
considéré comme la maison mère qui centralise l'ensemble des actions des
organismes de microfinance au Québec. Fondé en mai 2000, il regroupe 20
organisations, dont 10 fonds communautaires d' emprunt et 10 cercles d'emprunt
implantés dans 11 régions de la province : Bas-Saint-Laurent, Saguenay Lac-
Saint-Jean, la Capitale Nationale, Mauricie, Estrie, Montréal, Outaouais, Côte-
Nord, Laval, Laurentides, Montérégie. Sa mission est de développer et de
promouvoir la pratique du crédit com munautaire au Québec, dan s la perspective
26
du mieux-être individuel et collectif et de l'élimination de la pauvreté. Le crédit
communautaire, offre un modèle de développement durable aux perso nnes vivant
en dessous du seuil de pauvreté. Il donne à des personnes et groupes de personnes
vivant l'exclusion sociale et économique la possibilité de démarrer une activité
économique génératrice de revenus. En guise d'exemple, en 2008-2009, les 21
institutions de crédit communautaire du RQCC ont soutenu et accom pagné 1 879
27
personnes, dont une majorité de femmes (56 %).

26
RQCC. En ligne. http://rqcc.gc.ca/images/rg cc/memoires/memoire financespublique s.pdf.
Consulté le 04/l 0/2013.
27
Plan d' action gouvernemental pour LA SOLIDARITÉ ET L' INCLUS ION SOCIALE 2010-
2015. En ligne. http://www.mess.gouv .gc.ca/public:ations/pdt/ ADMIN Plan de lutte 20 10-
20 lS.pdf. Consulté le 02/01 /2014.

- J
 --- - ------------------------------------------------------------------

41

3.2.1.1 Le RQCC maison mère fédératrice de la microfinance au Québec

Cette configuration de la microfinance reste très particulière à la région

québécoise. Ce regroupement des différentes entités œuvrant dans le microcrédit
est très récent et s'est opéré vers les années 2000. Avant cette période, chaque
organisme faisait son chemin en solitaire dans sa zone avec ses moyens. Comme
le souligne Danielle Dumont conseillère en gestion au CDEST lors d' un entretien,
le souci premier de cette collaboration des différents organismes de microcrédit au
sein d'une même entité le RQCC est de devenir plus visible et fo1t dans leurs
déploiements. De plus, avoir plus de voix afin de pouvoir défendre leurs missions
auprès des autorités publiques. Cette formule à la québécoise se décline en trois
principaux axes. D'abord l'accompagnement de proximité en insistant sur le
renforcement des capacités des individus dans le but de permettre leur propre
inclusion aussi bien sociale que financière par des projets d ' entreprise. Ensuite,
des prêts provenant de la communauté d 'où l'appellation du nom crédit
communautaire. Ainsi l' accent est mis sur la mobilisation de capitaux
responsables, qui offre plus de flexibilité qu ' on ne retrouve pas au niveau
28
conventionnel. L'état subventionne également ce projet pour les besoins de
fonctionnement de l'organisme. Cependant, dans la grande majorité c ' est la
communauté qui prête à la communauté pour un développement axé sur le long
terme. Enfin, un créneau pointu et la concertation pour intervenir exclusivement
dans les vides laissés par la finance classique. Ceci se fait par l' entremise des
partenaires locaux œuvrant dans la redynamisation de projet entrepreneurial. Sa
composition est double c'est-à-dire on retrouve 12 Fonds d ' emprunt axés sur une
approche individuelle, et 11 Cercles d ' emprunt basés sur une approche
29
collective.

28
Entretien avec Danielle Dumont conseillère en gestion au CD EST.
29
RQCC. En ligne. http:l/rqcc.qc.ca/communiques/167-le-rqcc-accue.i lle-üworab lement-le.-
cliscours-inaugural -du-premier-minis tre. Consulté le 14/ 12/2014.
 42

3.2.1.2 Les cercles d'emprunt

Sa dénomination reflète l' idée de son contenu, car, ces derniers sont des
groupes composés de 4 à 7 personnes. La composition de ces petits groupes
permet aux membres de se rencontrer dans une démarche d' entraide pour la
consolidation de leurs projets d'entreprise. En effet, la solidarité qui permet de
mettre ensemble les expertises et savoirs de chacun constitue la force de ces
cercles. Les cercles sont créés suite à une fonnation obligatoire des membres.
Cette formation prépare de façon théorique les adhérents en les fournissant les
outils nécessaires pour la conception de plan d'affa ires, à développer des
compétences en gestion et à financer son projet d 'entreprise. Elle peut prendre
différentes formes notamment des conférences, des ateliers, des rencontres de
cercle et du travail individuel. Le cercle traite en même temps plusieurs projets
soumis par les participants. Ainsi, sous la supervision d' une conseillère en gestion
le suivi de chaque projet est opéré en s'appuyant sur les informations apportées
par chacun. Cette situation fait de ce cercle un lieu de dialogue et d' apprentissage
et il est possible de fusionner plusieurs cercles. La fusion agrandit la sphère des
possibilités en intégrant les cercles dans d' autres tissus de cercles qui forment par
conséquent un réseau. Raison pour laquelle le réseautage est un élément important
par lequel les cercles d'emprunt se distinguent des fonds d'emprunt. La démarche
des cercles cache ainsi une volonté de sensibilisation et d' éducation à une
économie sociale et solidaire et la responsabilité sociale des entreprises. Le
processus via les cercles peut être synthétisé en trois grandes phases. Une
première qui permet d' évaluer les compétences de la personne dans le but mieux
connaître ses qualités et ses intérêts personnels. Dans cette première phase, les
activités sont individualisées, car elles visent à déterminer le profil entrepreneurial
de chaque participant porteur de projets. La seconde phase correspond à la
constitution des groupes ou cercles. Elle permet aux différents membres
d' interagir sur leur projet tout en apprenant des autres. C'est donc une phase de
planification et de consolidation des plans d'affaires. C'est dans cette période que
 43

se déroule également le réseautage qui fait appel souvent à un ensemble de

partenaires bénévoles pour orienter sur de bonnes bases l'ensemble des projets. La
troisième phase correspond à l'accompagnement après avoir déterminé en amont
le plan d'affaires. Elle est une période d' adaptation au projet de chaque participant
pour des besoins spécifiques et d'expertises poussées.

Toutefois dans cette démarche collective force est de reconnaître que

chaq ue projet peut nécessiter un appui et une orientation particulière. Dans ce cas,
les ressources face à ces besoins spécifiques sont comp létées par des acteurs
partenaires du crédit communautaire québécois comme les CDEC , les CLD, etc.
Ces organismes assurent le suivi individuel pour développer et apporter des
solutions et réponses aux points spéc ifiques des projets. L' organisme met
également en relation les cercles constitués avec des réseaux de PME et de
grandes entreprises dans le but d 'accroître leur potentiel de développement.
 44

3.2.1.2 .1 Les phases opérationnelles des cercles d'emprunt

PHASE 1 PHASE 2 PHASE 3

Profil entrepreneurial Plans d'affaires Accompagnement

• Suivi individuel • Constitution du cercle • Suivi perso nnalisé

• Compétences • Échanges • Stratégie d'entreprise

• Pertinence du projet • Apprentissages

• Réseautage

Post-démarrage
Prédémarrage Démarrage

Processus d'action des cercles inspiré du rapport annuel du cercle d 'emprunt de

Charlevoix.

3.2.1.3 Les fonds d'emprunt

Contrairement aux cercles d'emprunt, le fonds d ' emprunt est un

programme d 'accompagnement individuel octroyé à des personnes à faible revenu
qui ont un plan d'affaires complet ou embryonnaire. En effet, la mission de ce
programme est d' apporter des éléments et des compétences qui vont améliorer le
plan d' affaires dans le but de le rendre plus fiable et efficace. Il permet éga lement
d'évaluer les besoins en financement et de préparer ainsi la personne à l' obtention
d' un prêt pour le démarrage de son entreprise.
 45

3.2.1.4 Les organismes montréalais membres du RQCC

On retrouve quelques organismes actifs dans le microcrédit et membres du

RQCC dans la ville de Montréal. Ces organismes sont: ACEM, Compagnie F,
CDEST. Et un particulièrement situé à Québec. Ce choix et cette présentation ne
sont pas vains de sens, car ces derniers sont les organismes qui nou s ont été plus
accessibles dans le cadre spatio-temporel. Celui de Québec mérite cette mise en 1

exergue dans la mesure où il est l' un des organismes les plus avancés en matière
de pratique de microfinance suivant sa manifestation et sa définition
internationale. Une remarque consolidée par son important travail auprès du
gouvernement québécois pour le projet de loi constituant la mutuelle de
microftnance et le projet de mobilisation d ' épargne.

• Association communautaire d ' emprunt de Montréal (ACEM)/Cercles

d ' emprunt de l' île à Montréal

L ' ACEM est un projet innovateur qui propose un usage alternatif du

capital. La mission de l'ACEM est de lutter contre la pauvreté et l' exclusion par
une approche novatrice, le crédit communautaire. L ' ACEM, Fonds
communautaire d'emprunt, existe depuis 1987 et s' est incorporé comme
organisme à but non lucratif en 1990. L ' ACEM a vu le jour grâce au travail d' une
coalition de dix organismes communautaires du Grand Plateau, représentant des
jeunes sans-emploi, des immigrants, des réfugiés , des femmes-chefs de famille
monoparentale et des assistés sociaux. Ensemble, ces parties se sont engagées
dans un projet de développement économique communautaire. L ' ACEM travaille
avec des personnes à faible revenu , des initiatives d'économie sociale et des
organismes communautaires qui n' ont pas accès au crédit pour le démarrage ou
l ' expansion de leur projet d'affaires. Les populations ciblées par l' ACEM sont les
personnes à faible revenu et de façon prioritaire, les immigrants, les femmes, et
 46

les jeunes. Elle encourage la participation de la communauté pour aider à trouver

des solutions aux problèmes socio-économiques. L' ACEM reçoit des
investissements de la part d'individus, d' institutions religieuses, de fondations ,
d'organismes non gouvemementaux, du secteur syndical et d' entreprises. Son
fonds de prêt s'élève à 500 000 $ et il est composé d'investissements éthiques de
la communauté montréalaise. Elle prête jusqu ' à concurrence de 20 000 $ pour le
démarrage, l'expansion ou la consolidation d'entreprises et jusqu' à 50 000 $ pour
les prêts-pont et les initiatives en matière d' infrastructures com1~unautaires. Elle
travaille également pour promouvoir des modèles innovateurs en développement
économique communautaire, en particulier le crédit communautaire. Le travail
engagé par l' ACEM pour donner accès à du crédit a eu un impact important quant
30
à la transformation des conditions de vie de personnes à faible revenu .

• Cercles d' emprunt Aurora de Compagnie F

La miSSion de Compagnie F, entrepreneuriat pour femmes est

d'accompagner des femmes de toutes origines, à revenu précaire, qui veu lent
atteindre l' autonomie financière par une démarche entrepreneuriale. Compagnie F
est un organisme à but non lucratif précurseur en matière d'entrepreneuriat
féminin au Québec. Fondée en 1997 avec le but d' inciter les femmes de toutes
origines à acquérir une autonomie financière par une démarche entrepreneuriale,
la Compagnie F continue à adapter son offre de services afin de répondre
adéquatement et proactivement aux besoins des femmes désirant partir en affaire.
Compagnie Fest une ressource unique et inclusive où depuis plus d' une décennie,
plus de 3000 femmes ont créé, consolidé leur entreprise ou ont réorienté leur
carrière grâce à un soutien approprié au moment propice. C'est un organisme qui

30
ACEM. En ligne.
http://www.acemcreditcommunautaire.qc.ca/fr!component/docman/cat vicw/ 11-document"at:ion-
sur-lacem. Consulté le 12/10/2013.
 47

croit au potentiel et au pouvoir des femmes de prendre leur avenir en main, tout en
31
employant une méthodologie de développement durable .

• Cercles d'emprunt de la Corporation de développement de 1' Est (CD EST)

Depuis 1985, la Corporation de développement de l'Est (CDEST)

intervient dans le soutien au démarrage et à 1'expansion d'entrepri ses, dan s le
développement de l'employabilité et de la 'main-d'œuvre, dans l' appui aux
initiatives communautaires ainsi que dans la mise en place de projets ayant un
impact structurant dans le milieu. Organisme agréé Centre local de
développement (CLD) pour son territoire, la Corporation de développement de
l'Est (CDEST) agit notamment auprès des gens d'affaires, des travailleurs
autonomes, des entreprises d' économie sociale et des organismes communautaires
afin de stimuler l'économie locale. L'expe11ise de la Corporation de
développement de l' Est (CDEST) est également mise à contribution au sein de
nombreux groupes et comités qui œuvrent au développement socio-économique,
au développement de l' emploi et de la main-d 'œuvre ainsi qu 'à l' amélioration de
la qualité de vie, et ce, dans une optique de développement durable. Elle réalise sa
mission en privilégiant les actions mi ses en œuvre en concertation et en
partenariat avec les divers milieux et en tenant compte de l' ensemble de la
collectivité dans une perspective de création et de partage de la richesse. La
Corporation de développement de l'Est (CDEST) est également active au sein de
divers groupes pour assurer la vitalité économique et la qualité de vie de tous les
32
membres de sa communauté.

31
ACEM. En ligne.
http://www.acemcreditcommunautaire.qc.ca/fr/componentidocman/cat view / 11-documentation-
sur-l acem. Consulté le 12/10/2013 .
32
CD EST. http://www .cdest.on!lo/miss ion. Consulté le 12/10/2013.
,- 48

• La mutuelle de microfinance du Québec

La réglementation financière dans les pays dits développés ne laisse

souvent pas de terrain favorable au développement de la microfinance. Pour
permettre l'établissement des structures de microfinance, des changements ou une
évolution de la législation qui régit le secteur financier sont nécessaires. Durant
les vingt dernières années, certains des pays dits développés ont apporté des
ajustements à leur contexte législatif et à leur cadre réglementaire pour permettre
une croissance cohérente du microcrédit.

Le Québec a récemment suivi cette voie avec l'adoption d'un projet de loi
constituant la Mutuelle de microfinance. Le Projet de loi n° 201 : Loi constituant
la Mutuelle de microfinance est entrée en vigueur le 7 décembre 2012 . Il décrit
33
sous onze chapitres les règles de fonctionnement de la Mutuelle. Ce projet de loi
s'est inspiré de ce qui se fait dans d ' autres pays comme le souligne Katia Lavoie
dans son entrevue accordée au site d' information carrefour de Québec:
Alors, on s'est mis à regarder ces modèles qui existent en
Afrique, en Europe et aux États-Unis. Puis, on a décidé d' implanter
une mutuelle ici. La crise financière de 2008-2009 a accéléré cette
réflexion parce qu ' on faisait du premier, du deuxième et du troisième
financement à des entreprises qui vivaient toutes sortes de problèmes
34
d'accès au financement, dont ceux relatifs à l'assurance.

33
L'Assemblée nationale du Québec. En ligne. http://w ww.assnat. qc.ca/ fl·flravaux -
parl ern entaires/pro jets-loi /pro jet-loi -20 1-40-l .html Co nsulté le 29/08/20 13. Consulter ce site pour
le PDF de 20 pages du projet de loi. Consulté le 02110/2013.
34
Carrefourdequebec. En ligne.
http://www.carrefo urdeguebec.com/nou vel le.php?idNouvelles=59 17. Consulté le 02/ J0/201 3.
 49

3 .1.2 Les partenaires de la m icrofinance au Québec

3.1.2.1 La capitalisation

La mobilisation de capitaux dans le but de supporter les activités des

organismes membres du RQCC est essentielle à la réalisation de leur missi on. Les
principes et l'orientation socio-économique qui soutiennent le projet des fonds et
1
des cercles d'emprunt font que la majeure partie de l'argent collecté provient de la
communauté. C'est une vision de la communauté qui prête à la communauté.
Force est de reconnaître que la réussite de ce projet demande la participation de
plusieurs acteurs à savoir les institutions financi ères conventionnelles, les
organismes de soutien au développement, les Centres locaux de déve loppeme nt, la
caisse populaire Desjardins, les bénévoles, l'État, etc. (Villeneuve, 2009, p. 316).
C'est la capitalisation par et pour la communauté qui est mise en premier plan . De
plus, les intérêts payés sur les prêts au courant de 1'année sont réinvestis dans le
portefeuille de l'organisme. Cette volonté de s'autofinancer et de miser sur du
capital dési ntéressé permet aux organismes d'être indépendants dans le but de
pouvoir décider de leurs propres politiques de fonctionnement. Ceci permet
parallèlement de ne pas s'éloigner des valeurs et de la mission initiale telle
qu 'assignée au début du projet.

3.2.2.1.1 Les institutions financières conventionnelles

Bien qu'elles n'aient pas les mêmes orientations que les organismes de
crédit communautaires, les banques classiques participent à la capitalisation des
fonds de ces derniers. Tel que décrit plus haut, les banques classiques tentent
également de garder une bonne image dans le but d' être convaincantes aux yeux
des consommateurs qui deviennent de plus en plus sensibles aux questions de
développement durable, éthique et équitable. La motivation de cette démarche des
 50

grands groupes financiers s'inscrit donc dans une logique du «politiquement

correct » face aux critiques récurrentes qui leur sont adressées. Toutefois, même si
elle existe, force est de constater que cette participation n'est pas assez
significative dans la capitalisation des organismes du RQCC .

3 .1.2.1.2 Les organismes de soutien au développement

(les CLD, CDEC, CDC, SADC)

Ces organismes constituent la première ligne de soutien des entrepreneurs

au niveau communautaire. Ils sont dotés de capital de développement provenant
de l'État et qui est destiné à soutenir le démarrage et le développement des
entreprises locales. Ce fonds peut être considéré comme un capital à risque.
Cependant, il renferme certaines spécificités, dont la préoccupation de la
rentabilité sociale (Lévesque, 2000). Ils s' inscrivent avec les organismes de
microcrédit dans le programme de développement local inspiré et soutenu par le
conseil économique du Canada en 1990. C ' est dans cette optique qu ' Isabelle
Guérin réaffirme dans ces travaux qu ' :
Au Québec, l'efficacité des organismes de microfinance s' inscrit dans
une dynamique plus générale, celle d'une région ou d' une
communauté locale avec son actif associatif entourant l' intégration
des jeunes sur le marché du travail, avec certaines de ses municipalités
qui sont proactives, avec certaines de ses institutions financières
locales traditionnelles qui sont plus ouvertes, avec des syndicats plus
socialement engagés, etc. La microfinance est " 1' une des conditions,
pas la condition" . Elle s'inscrit dans une approche plus générale, celle
du développement local (Guérin, 2002, p. 21 ).

3.1.2.1.3 La caisse populaire Desjardins

D'entrée de jeu, il faut souligner que la caisse populaire Desjardins octroie

du microcrédit avec des sommes semblables à celles des cercles et des fonds
d'emprunt. Toutefois, son activité et son champ d' action dépassent largement les
 51

aspirations d'une institution de microfinance. Elle est le plus grand groupe

financier coopératif canadien et l' une des plus importantes institutions dans le
secteur bancaire. Elle bénéficie d' une grande cote de crédit de la part des agences
de notation. Cette dimension non exclusive fait qu ' on ne peut pas la classer au
même rang que les organismes membres du RQCC qui sont dédiés au microcrédit.
Elle peut être plus vue comme un acteur qui soutient de par son parcours
historique et sa formation les initiatives d' accès au financement à tous. C' est ainsi
qu ' elle alloue à travers les fonds et les cercles d' emprunt des fonds destinés à
35
soutenir l' action entrepreneuriale des personnes exclues.

3.1.2.1.4 Le bénévolat

Les bénévoles sont des acteurs incontournables de la réussite des

programmes des cercles et des fonds d'emprunt. Ils constituent avec le personnel
salarié qui est généralement moins nombreux, un grand réseau de soutien et de
conseil aussi bien pour le bon fonctionnement des différents organi smes que pour
les participants ou bénéficiaires des services offerts par le microcrédit québécois.
Ce réseau est constitué de personnes compétentes (expert-comptable,
gestionnaires de projet, etc.) dans des domaines sollicités par le monde des
affaires. Toutefois, cette facette de la rn icrofinance au Nord n' est pas souvent
mrse en avant dans les travaux de recherche. Le rôle important qu ' ils occupent
dans le cheminement des projets des organismes fait qu ' ils méritent d' être
davantage étudiés. Ces derniers, il faut le rappeler sont présents dans tous le
processus de traitement des projets d' affaires des différents participants. De plus,
cette mobilisation de ressources humaines compétentes permet également aux
organismes d'économiser des fonds qui devaient servir à recruter ces compétences
pour l'évaluation et l'accompagnement de ces nombreux candidats au démarrage
ou à la consolidation de projet d' affaires. Comme le démontre certaines études

35
Desjardins. En ligne. https://www.desjardins.com/a-propos/responsabilite-sociak-
cooperation/produits-serv iœs-6 nan ci e.rs-socia 1ement-responsab 1es/ fi nance-so 1ida ire/. Consulté le
20/05/2014.
 52

dans beaucoup de pays occidentaux, cette capacité de mobilisation des fonds pour
couvrir ces besoins d'accompagnement est peu probable que celle des fonds pour
les prêts (Guérin, 2002, p . 21 ).

3.1.3 Les produits et les services offerts par les organismes membres du RQCC

Le programme des organismes membres du RQCC se décline en plusieurs

offres de produits et services financiers et non financiers. La participation aux
séances d'information et les entrevues des responsables des structures nous ont
pennis de conceptualiser le processus de cette offre. Parmi ce processus figure,
1' accueil et 1' information, la formation , le financement, 1' accompagnement (pré et
post démarrage) et les activ ités de réseau tage.

3.1.3.1 L'accueil et l' information

Comme son nom l'indique, cette phase permet d' accueillir et d' informer
les bénéficiaires potentiels des services et opportunités offerts par le fonds ou le
cercle d'emprunt. Elle reste une étape primordiale, car el le constitue une vue
d'ensemble des programmes et permet aux bénéficiaires de se faire une première
idée et un rapprochement entre son projet d' affaires et les opportunités
disponibles. Par conséquent, cette première approche peut donner à l' individu une
idée de l'admissibilité et de la faisabi lité de son projet. À travers cette démarche,
la structure de microcrédit détermine les besoins des participants, dans le but de
mieux les orienter. Le dépôt du plan d' affaires peut également s' opérer en ce
moment.

3.1.3.2 La formation

Cette étape coïncide avec la constitution des groupes de formation encore

appelés cercles. Avec ces groupes, le programme prévoit des ateliers sur les
projets des bénéficiers et sur le développement des outils nécessaires pour
l' aboutissement des plans d'affaires. C ' est une phase d'encadrement de quelques
 53

semaines dans laquelle sont traités la capacité entrepreneuriale des bénéficiaires,

le développement de la confiance en soi à travers l'inculcation de compétences
(savoir-faire et savoir-être) et l'amélioration du plan d'affaires.

3.1.3.3 Le financement

Après avoir balisé le terrain et cerné les besoins et les objectifs du

bénéficiaire, la structure décerne un crédit de démarrage ou de consolidation. Le
montant du prêt varie en fonction de la portée du projet d' affaires. Cette pluralité
s'explique aussi du fait que l' organisme propose différents types de prêts à savoir
les prêts directs et les prêts ponts. Le premier est un prêt à terme remboursable en
général sur une durée pouvant être supérieure à 24 mois avec des montants moins
élevés (pouvant atteindre 5000 dollars). Ce type de prêt n' est pas assorti de
garantie et de mise de fonds de la pat1 des bénéficiaires. Il est fondamenta lement
orienté par le potentiel entrepreneurial et la viabilité du projet soumis. Le second
tente comme le reflète bien l'image de son nom de répondre à des besoins de
transition, de crédit de passerelle à des entreprises généralement en attente
d'investissement de la part du CIP ou CIF (crédit d' impôt provincial et fédéral).
En effet, il comble les besoins d'anticipation des entreprises en leur servant de
fonds de roulement en attendant la réception de leurs fonds initialement destinés à
ce projet. Si la durée de remboursement de ces prêts (3 mois) est également plus
courte, les montants sont cependant plus impotiants et peuvent atteindre au
maximum 50 000 dollars.

3.1.3.4 L' accompagnement

Cette étape est transversale et couvre tout le processus des programmes

des cercles et des fonds d'emprunt. Ell e peut prendre une forme co ll ective avant
d'être centralisée sur des besoins individuels et plus spécifiques. En effet, ell e
peut aussi être divisée en deux phases qui sont le pré accompagnement et le post
accompagnement. La première phase (pré accompagnement) comprend
l' ensemb le du support apporté pour le démarrage (sur de bonnes bases) de projets
 54

d'affaires. La seconde phase (post accompagnement) représente l'ensemble du

support apporté aux projets après le financement, dans leur stratégie de croissance,
afin d 'a ider à leur pérennité. C'est pourquoi la proximité est une donnée
fondamentale de la réussite des programmes de microcrédit. Les organismes de
développement local y jouent un rôle prépondérant.

3.1.3.5 Les activités et le réseautage

Ces activités peuvent a ller en parallèle avec l' accompagnement. E ll es se

constatent d 'ailleurs avec la constitution des groupes d 'échange qui est une
première forme de socialisation et un accès à un petit réseau immédiat de par les
différents membres qui y participent. Ce réseautage permet d 'é largir le champ des
possibles et mettant en solidarité la compétence et l'expérience de chacun . La
structure procède également à une fusion de petits cercles qui en prenant une taille
plus importante profite davantage aux participants.
- - --·--- ·-- - - - -- - - - - - - - - -

CHAPITRE IV
L'IMPACT SOCIO-
,
ECONOMIQUE DE LA
,
MICROFINANCE AU QUEBEC
- - -------- --------------------------------------------------------------------------------------------~

CHAPITRE IV

L'IMPACT SOCIO-ÉCONOMIQUE DE LA MICROFINANCE AU QUÉBEC

Les raisons et motivations d' évaluer les répercussions de la microfinance

sur le plan économique et social remontent aux années 1990. G lobalement, cette
démarche peut être divisée en trois (3) phases, suivant le développement des
1
pratiques de la microfinance. D'abord, elle est galvanisé e par le souci de faire un
bilan de la microfinance après son succès remarquable et son é largissement à
travers le monde après les années 1970. Cette évaluation avait pour but de mettre
en évidence sa capacité de lutte contre la pauvreté et l' exc lusion, et de fournir des
résultats qui vont lui permettre de légitimer sa notoriété face à d' autres politiques
ou alternatives allant dans le sens de la lutte contre la pauvreté dans le monde.
Ensuite, dans les années 1990 les institutions de microfinance ont connu
des difficultés dans la recherche de financement devant leur permettre de subvenir
à leurs besoins de financement. Cette difficulté s' explique par le fait que ces
dernières ne sont pas habiletés à recourir à une collecte d'épargne aup rès des non-
clients. N'ayant pas le statut de banque classique, elles ne peuvent recourir qu ' au
financement public ou privé et aux dons . Cette période est également marquée par
l'émergence de la marche financière socialement responsable. La mission et les
objectifs de ces investisseurs socialement responsables croisent ceux des
institutions de microfinance. Cette situation constitue une opportunité pour les
institutions de microfinance qui jusque-là éprouvaient des difficultés. Il est bon de
rappeler que le rôle de ces nouveaux investisseurs sur le marché financier est de
favoriser des placements éthiques axés sur le développement socia l des
communautés . Sans nul doute, ce marché d' investissement socialement
responsable trouve toutes ses marques et se développe de plus en plus vu le
dysfonctionnement lié aux financements classiques plus axés sur des résultats
économiq ues dans le court terme. En effet, pour asseoir leur crédibilité auprès de
ces investisseurs, les institutions de microfinance doivent produire à leur tour des
résultats bien sür économiques, mais qui touchent plus la dimension sociale. Ces
 56

résultats vont leur permettre de convaincre plus les investisseurs socialement

responsables.
Enfin, ces raisons et motivations s'inscrivent aujourd'hui dans un but de
connaître davantage les besoins des clients et de pouvoir améliorer les services et
les produits qui leur sont fournis (Jeannin, 2008).

4.1 Les impacts globaux recherchés par le crédit communautaire québécois

1

4.1.1 Le volet micro ou individuel

Les effets des organismes du crédit communautaire sur les bénéficiaires

peuvent être aussi bien financiers que sociaux. Ils se traduisent d' abord sur le plan
financier par J'amélioration des conditions de vie matérielle des bénéficiaires. Le
programme leur permet d'avoir des revenus récurrents après le démarrage de leur
activité économique. Par conséquent, il les sort de la précarité et de la dépendance
des programmes sociaux du gouvernement québécois. Ensuite sur le plan social,
les différents programmes offerts par les cercles et les fonds d'emprunt
notamment la formation et l' accompagnement renforcent la capacité
entrepreneuriale des participants en leur facilitant l'accès aux outils de leur propre
développement personnel. Cette revalorisation de la personne passe par les
compétences acquises tout au long du cheminement et qui sont un ensemble de
savoir-faire et de savoir-être en gestion des affaires. Ces nouvelles aptitudes
constituent un moyen d' insertion dans le milieu professionnel et développent
parallèlement la confiance en soi, le sentiment de valorisation et l'amélioration de
la santé psychologique des bénéficiaires. En général , c ' est tout un projet de vie
qui se dessine durant ce processus d'inclusion financière et sociale des
participants.
 57

4.1.2 Le volet méso ou local

Les organismes membres du RQCC jouent un rôle de développement local.

Leur mission initiale est clairement définie et consiste à renforcer l' économie
locale en servant de levier de développement et de croissance dans la zone où ils
se trouvent. C ' est dans ce sens que Jean-François postule que:
Les initiatives de microfinance au Nord ont sans doute un rôle à jouer
en tant que , politique active d'emploi et de promotion de
l'entrepreneuriat. Mais nous soutenons qu ' elles ne peuvent être
efficaces que si elles s' inscrivent dans une stratégie de développement
local.[ ... ] Toutefois, elles n' assumeront pas ce rôle par enchantement.
Les autorités publiques doivent influencer la manière dont elles font
primer leur mission sociale en assurant un ancrage fmi au niveau
local (Maystadt, 2004, p. 78).

Cette orientation vers le développement local est très récente puisqu ' elle est
instaurée vers les années 1980. Durant cette période, elle est considérée comme
une solution de redynamisation exclusivement réservée à des collectivités locales
défavorisées. Cette vision réductionniste et de cantonnement sur les zones en
déclin sera dépassée vers les années 1990 en considérant que cette démarche est
valable pour l'ensemble des collectivités locales. Une initiative soutenue par le
Conseil économique du Canada qui déclare le concept de la relance locale où sont
conviés désormais les acteurs locaux souvent récalcitrants du développement par
le haut (Lévesque, 2000, p. 12). Cette redynamisation de l' économie locale se fait
à travers la création de microentreprises qui s' accompagne également de la
création d'emplois pour la population locale. C' est ainsi que ces organismes sont
considérés comme le premier échelon d' accès au financement s'inscrivant dans
une démarche de soutien et d ' entraide pour les personnes marginalisées. Une
démarche illustrée par le nombre de bénévoles compétents qui allouent leur temps
et leur énergie à la consolidation de ce projet communautaire.
 58

4.1.3 Le volet macro ou sociétal

La démarche est plutôt idéologique et s'inscrit sur le chemin d' une

alternative à l'économie néolibérale. En effet, le projet poursuit une diffusion
massive d ' une économie sociale et solidaire. Le déploiement de ce projet passe
par 3 volets essentiels à savoir: d'abord, l'instauration par la sensibilisation d' un
mouvement de finance social et solidaire dont le souci principal est d'inciter
l'investissement responsable et durable et de façon globale rendre le système
fi11ancier plus inclusif des différentes couches de la société. Ensuite, la création
d'une société solidaire qui sert de charpente et qui est favorable au développement
d' une économie ell e-même so lid aire comme élucidé précédemment. L'enjeu est
donc de mobiliser les ressources pour un investissement éthique. Enfin, ce projet
vise un changement des mentalités et des habitudes peu soutenables de la vision
économique actuelle axée sur le court terme. Ainsi, les patticipants de ce projet
sont sensibi lisés à des valeurs ou de cu lture d'entreprise qui reposent sur la
responsabilité sociale et citoyenne de leur entreprise et dont ils vont être les
garants et les diffuseurs dans leurs communautés respectives.
 59

4.2 Les indicateurs pem1ettant d'évaluer l'impact de l'action du crédit

communautaire

Impact assessments have also studied the social impact thal loans
might have on individual borrowers but this research is less
comprehensive and Jess consistent. Most of these studies have not
provided conclusive evidence that microfinance has had a positive
social impact on client 's lives (Epstein et Crane, 2005, p. 10).

Vu l'envergure des objectifs à la fois financiers et sociaux de la

microfinance au Québec la mesure de son impact implique une diversité
d ' indicateurs. En effet, l'évaluation des différents objectifs (individuel , local et
sociétal) traités précédemment nécessite des choix d' indicateurs pertinents
pouvant refléter cette réalité. Dans ce sens, comme le montre la littérature sur
cette question, on dénote davantage des indicateurs d' ordre économique que
social. De plus, le caractère récent de l' implantation des projets de microfinance
dans les pays industrialisés et sa non-vulgarisation dans les instances
universitaires expliquent le fait que les travaux d'évaluation y soient faibles. C ' est
dans cette optique que nous pouvons comprendre Lévesque et Mendell dans leur
rapport traitant de la création d 'emploi en microfinance pour le compte du Bureau
International du Travail : «Force est de constater, qu ' au Québec et au Canada, les
évaluations d'impacts sociaux de la microfinance sont inexistantes et que les
fonds de la filière emploi et économie sociale disposent de peu d' outils et
d'expertise dans ce type d' évaluation » (Lévesque et Mendel! , 2000). Toutefois,
par rapport aux objectifs dont s'est fixé le programme des organismes membres
du crédit communautaire, nous sommes en mesure de proposer quelques
indicateurs tirés de certains travaux de recherche.
Sur le plan de la satisfaction individuelle c'est-à-dire de l' amélioration des
conditions de vie des bénéficiaires la mesure de l'autonomie financi ère est une
mesure importante. Cet indicateur permet d'évaluer les variations des revenus des
 60

participants ou bénéficiaires; l'amélioration de la capacité d'épargne personnelle,

etc. (Epstein et Crane, 2005, p . 15 ; Guérin, 2002, p. 6).
La source de revenu des différentes personnes aspirant à un projet d'affai re
et qui font recours aux services des fonds et des cercles d' emprunt est un e donnée
assez parlante. Cette dernière permet de vo ir la dépendance de ces person nes aux
programmes sociaux à travers le pourcentage des bénéficia ires com binant
entrepreneuriat et assistances sociales, le pourcentage des bénéfic iaires effectuant
un retour au chômage ou aux prestations sociales et le pourcentage du revenu
provenant de programmes d'ass istance gouvernem entaux (Guérin, 2002 ;
Wehrell, 2002).
Dans cette même optique s'ajoute la mesure de la satisfaction au niveau
personnel des bénéficiaires par rapport à l' améliorati on de leur situation
financière, de la récurrence des profits et de leur capacité à pouvoir subvenir à
leurs besoins. Il est également pertinent d'évaluer leur aptitude à pouvo ir faire
face à des situations d'urgence sans pour autant connaître des difficultés
financières majeures (Chen, 1997 ; Epste in et Crane, 2005 , p . 15).
L'accumulation d ' actif personnel c ' est-à-dire les biens maté riel s dont
disposent les participants soutenus par le mi crocrédit est à considérer comme le
propose Dumas dans ses travaux (Dumas, 200 1).
Concernant le volet social, des mesures qualitatives peuvent être
attribuées. C'est dans ce sens que Chen propose la perception des bénéfic iaires
par rapport à leur futur et Dumas dans le même sillage le pourcentage des
participants qui affirment réaliser leurs projets de vie à travers les programmes
offerts par le microcrédit (Chen, 1997 ; Dum as, 2001 ).
L'isolement social se mesure par l' accroissement des relations
personnelles nouées au sein des cercles d'em prunt dont l' un des principaux buts
est d'offrir cette possibilité d'interagir avec les membres de sa communauté et le
développement du nombre de réseaux capable de soutenir le projet d'affaire des
pa1iicipants (Mosley et Steel, 2004 ). Le renforcement du sentim ent de
revalorisation de la personne au sein de sa communauté est aussi primordial. Il se
décline par le gain de confiance en soi et du respect recherché vis-à-vis des autres
 61

à travers une participation entière au processus de développement de sa localité

(Chen, 1997). C'est dans cette optique que certains soulignent que :
les objectifs sociaux d'une IMF peuvent également avoir des
conséquences positives sur les clients et la communauté: ciblage
d'une population exclue, mais aussi renforcement du capital social des
bénéficiaires à travers la création et le renforcement de liens
communautaires, le renforcement des capacités individuelles et ce que
les Anglo-saxons qualifient d"'empowerment" et qui correspond au
gain de confiance en soi, à la prise de nouvelles responsabilités, à la
reconnaissance des autres, etc. (Lapenu, Zeller, Greely, Chao-Béroff
et Verhagen, 2004, p. 56).

Ceci peut également avoir un impact sur la santé mentale des participants à
travers la gestion du stress de ces derniers. Toutefois, force est de reconnaître que
l'évaluation sur ce point précis est inexistante. Par conséquent, il serait auss1
judicieux d'établir des indicateurs allant dans ce sens (Guérin, 2002, p. 14).
L ' accroissement des compétences (aptitudes en gestion, développement
personnel, utilisation des outils informatiques, etc.) des patiicipants en soriant des
programmes de formation peut également refléter le degré d' utilité du programme
(Guérin, 2002 ; Wehrell, 2002).
La mesure de la médiation avec l' environnement c' est-à-dire la possibilité
offerte par le programme des crédits communautaires d'accéder à des ressources
externes particulièrement dans le contexte québécois aux organismes d' appui au
développement et autres programmes affiliés au RQCC. Un indicateur qui se
reflète également dans certains services du crédit communautaire comme
l' accompagnement (montage financier, démarche commerciale, etc.) (Guérin,
2002, p. 19).
La pérennité et la croissance des microentreprises c' est-à-dire le nombre
de microentreprises qui restent opérationnelles durant plusieurs années après leur
création sont un indicateur pertinent. Ceci implique donc la rentabilité du projet
d'affaires en termes de revenu et de temps de travail. Cet indicateur peut être
complété par la traçabilité de l'entreprise dans son processus de formalisation.
Comme les microentreprises sont en général démarrées dans les domiciles, sa
 62

relocalisation dans d'autres endroits exclusivement dédiés à ce projet explique sa

croissance et sa viabilité (Wehrell, 2002).
La nécessité d 'augmenter son personnel en créant atnst des emplois
supplémentaires et la variation croissante des profits expliquent le succès de
l'entreprise (Epstein et Crane, 2005, p. 15).
Les données concernant le nombre d'entreprises créées et leur taux de
survie peuvent illustrer l'apport des cercles et des fonds d'emprunt sur le plan du
développement économique local. Ceci peut être couplé avec le taux de
recouvrement des prêts accordés. La création d'emplois durables et de qualité à
travers les projets d'affaires financés par les prêts est aussi une donnée essentielle.
Cette dernière permet de mesurer la contribution des programmes des fonds et des
cercles d'emprunt à la lutte contre le chômage dans leurs zones respectives. Elle
contribue également à la réduction du travail non déclaré c'est à dire qui n' est
assujetti à aucune fiscalité ni reconnu par aucune couvetture législative et qui peut
être considéré comme une perte pour la communauté (Guérin, 2002).
La participation à la revitalisation des zones défavori sées est mesurable par
la contribution des programmes des fonds et cercles d'emprunt aux différents
projets touchant directement le bien-être des habitants de la localité. Ces projets
dont bénéficie directement la population locale peuvent être de diverses formes
(culturels, éducatifs, etc.) : nombre, diversification et orientation locale des
entreprises soutenues par la microfinance (Wehrell, 2002).
Le développement et la consolidation d' une économie sociale et solidaire
peuvent être mesurés par le caractère spécifique de la population touch ée par ce
programme. Cet indicateur permet de voir la composition de la clientèle des
cercles et des fonds d'emprunt et par conséquent voir si la redistribution de la
richesse touche véritablement les plus vulnérables.
Le pourcentage de prêt accordé permet d'évaluer la contribution à la mise
en œuvre d'un système financier exclusivement dédié à cette cible de personnes
exclues du système classique et l' envergure du partenariat qui soutient les
démarches des cercles et des fonds d' emprunt (Epstein et Crane, 2005).
 --- - -------------------------------------------------------------------,

63

L'inclusion sociale peut être aussi mesurée par le profil (sexe, ongme
ethnique, scolarité et revenus) des personnes prises en charge par les cercles et les
fonds d'emprunt.
L ' évaluation de la p01tée des ressources communautaires c' est-à-dire
celles marchandes (investissement provenant des banques et des caisses) et celles
non marchandes (dons, bénévoles) permet de voir la canalisation des ressources.
Celle-ci peut être couplée avec les différentes provenances des fonds servant à
financer le fonctionnement des structures de microcrédit et les prêts kccordés
(Lévesque, 2000, p . 13).
 64

Tableau : récapitulatif des indicateurs de la performance sociale et financière des

organismes membres du RQCC
Dimension sociale Dimension économique et
financière
Performances Evaluation des - Ciblage des pauvres et des - Qualité du portefeuille
globales de Performances exclus : qui sont les clients? (mobilisation des fonds)
1' institution (intentions et - Adaptation des services et -Efficacité et productivité
actions des des produits à la clientèle cible - Gestion financière
organismes du - Amélioration du capital - Profitabilité
RQCC) social et politique des 1 - Qualité et diversité des
clients/Empowerment : services financiers offerts
participation dans les prises de - Nombre d'entreprises
décisions ; pri se de position des créées
bénéficiaires pour éviter la
dérive de mission -Outil d'audit des
- Responsabilité sociale de performances financières
l' IMF : relation avec les clients
et la communauté; médiation
avec l' environnement, etc.

Outil d'audit des

performances sociales
Evaluation de l'impact (outcome) -Création d'emplois pour la - Augmentation dans les
population exclue revenus et les dépenses
- Empowerment : position des aussi bien personnel s que
individus dans leur famille et ceux de l'entreprise créée
dans la communauté; - Augmentation des actifs
construction du capital social et des conditions de VIe
-Amélioration de la santé aussi bien personnels que
-Éducation des enfants, etc. ceux de l'entreprise créée
-Développement de la -Sécurité alimentaire
confiance en soi - Création d'emploi au
-Développement de son niveau de la communauté
réseau social - Montant de l' épargne
-Réalisation de soi dans son - Stabilité des revenus
projet de vie -Réduction de la
-Développement des dépendance des
compétences programmes sociaux

Outil de mesure de l'impact Outil de mesure de

social l'impact économique et
financier

Tableau inspiré des travaux de (Lapenu et al. , 2004, p . 54) sur la performance
sociale des organismes de microcrédit.
 CHAPITRE V
,
RESULTATS ET ANALYSE
 CHAPITRE V

RÉSULTATS ET AN AL YSE

Cette partie est cruciale. Elle couvre principalement la dimension

quantitative de notre recherche. Elle renferme les données issues des deux
questionnaires admir\ istrés respectivement aux institutions de microfinance et aux
clients. Ces données nous renseignent sur les questions fondamentales de notre
sujet de recherche. Les données du premier questionnaire exposent de façon
détaillée la manière dont la microfinance s'est structurée au Québec. Celles du
second questionnaire couvrent les besoins en information sur la cible principale de
la microfinance et son impact sur le plan socio-économique au Québec.

5.1. Analyse et interprétation des résultats de l' offre de la microfinance au

Québec

IDENTIFICATION DU RÉPONDANT

Graphique 1 : Le genre des répondants

1. Genre du Répondant

Homme 4 28,6%
Femme 10 71,4%
Total 14 100,0%
 66

Ce diagramme présente une stratification du genre des répondants au sein

des organismes qui ont participé au sondage des institutions membres du RQCC.
Le tableau montre qu'un total de 14 responsables représentant chacun une
institution ont répondu au questionnaire. Parmi ces 14 répondants, 4 sont de sexe
masculin soit un pourcentage de 28,6 %. Les 10 autres sont du sexe féminin soit
un pourcentage de 71,4 %. Ce résultat nous renseigne principalement sur
l'implication des femmes dans les programmes de microfinance. Comme le relate
l'e~périence de la Grameen Bank au niveau de la revue de la littérature, les
femmes sont généralement plus touchées par la précarité. Elles font souvent appel
à diverses formes d' accès aux ressources financières pour subvenir aux besoins
fondamentaux (nourriture, scolarité, logement, etc.) de leur famille , à travers de
petites activités économiques qu'elles développent. Parmi celles-ci, la
microfinance est devenue la forme la plus élaborée. C ' est ainsi qu ' on dénote une
forte implication des femmes aussi bien dans le processus de gestion des
programmes de microfinance que dans la population bénéficiaire de ces produits
et services de financement non classique.
 67

Graphique 2 : Le nom des organismes participants au sondage

2. Le nom de votre organisme

Accès micro-crédit Gaspésie 1

Association communautaire d'emprunt de la Rive-Sud 1
Association communautaire d'emprunt de Montréal (ACEM) 1
COEST 1
Cercles d'emprunt d'Option femnlas emploi 1
Cerles d'emprunt de Olarlevoix 1
Compagnie F 1
Fonds communautaire d'accès au micro-crédtt 1
Fonds communautaire d'emprunt de la lv'auricie 1
Fonds d'entraide communautaire (FEC) 1
Fonds de crédit communautaire Hnu de mashteuiatsh 1
Fro-Gestion Estrie 1
Réseau Accès-Qédtt 1
Société coiTTllunautaire lavalloise d'emprunt (SOCLE) 1
Total 14

Ce tab leau présente les noms des différents organismes qui ont participé au
sondage. Il est donc une identification spécifique permettant la traçabilité des
institutions patiicipantes. Cette précision des organismes permet ultérieurement de
croiser certaines variables.
 - - - --------- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

68

Graphique 3 :La nature des organismes participants au sondage

3. nature

Fond dl emprunt 11 78,6% 57,1%

78,6%
Cercle dlemprunt 8 57,1%
Total 14

Ce graphique illustre la nature des différents organismes qui ont pat1icipé

au sondage. En effet, 11 des 14 organismes interrogés sont des Fonds d' emprunt
soit un pourcentage 78,6% et les 8 autres se présentent sous la forme d' un cercle
d'emprunt avec un pourcentage de 57,1 %. Il est important de souligner que la
somme des effectifs dépasse le sous-total du fait que certains des organi smes se
présentent sous un caractère double c' est-à-dire ils peuvent être à la fois un fonds
et un cercle d' emprunt.
Cette prédominance des fonds d' emprunt peut être expliquée par la
complexité sur le plan conceptuel et de façon concrète sur la mise en œuvre sur le
terrain des cercles d' emprunts. Initialement, les organismes ont tendance à débuter
leur activité comme des fonds, car cela demande moins de ressources aussi bien
financières qu 'humaines. Vu que c'est des projets individuels, il leur permet
d' apporter avec plus d'efficacité et de fiabilité les ressources et les compétences
qui vont améliorer le plan d' affaires et mettre sur pied les projets qui leur sont
soumis. Par opposition, les cercles d'emprunt sont formés de petits groupes
impliquant divers projets à la fois, faisant ainsi de ces derniers des programmes
nécessitant beaucoup de ressources financières et humaines afin de subvenir aux
besoins d ' un collectif. Nous pouvons en déduire donc qu ' il est plus facile et viable
pour certains organismes de se constituer sous forme de fonds d' emprunt afin
d' être viable en évitant certains coûts qui peuvent être des handicaps. Le
diagramme suivant nous permettra de montrer avec précisions cette double
 - - - -- - -----------------------------------------------------

69

appa1ienance qu'ont certains organismes et d'identifier avec précision la nature de

chaque organisme.

Tableau 3.1 : Le tableau croisé des organismes et de leur nature

Tableau croisé des noms des organismes et leur nature

Associ
Associ Fonds Fondsde Société
ation Cerces Fonds Foods
ation Cerles comrun crooi coonun
Accès comrun derrp coonun dent
comrun d'errp aulaire corrrrun R'o·Ge Réseau aulaire
rricro- autare ru nt Corrpa aulaire raiœ
aulaire CUST runt de daccès aulaire stion Aoc ès· lavalltise Total
croorr d'errprunt d'Optioo gnie F derrp coonun
d'errprunt Olarl au lnu de tstre O'oo~ derrp
Gespésie de femœs runt de la autare
dela evo~ rricro- rrnsh!e ru nt
~bn!réal errplci Mauricie (FEC)
Rile-Sud crédrr uialsh (SOO..~
(AŒM)
Fonds d'errprunt 1 1 1 1 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 11
Cercle derrprunt 0 0 1 1 1 1 1 0 1 1 0 1 0 0 8
Total 1 1 2 2 1 1 1 1 2 2 1 2 1 1 19

Ce tableau croisé vise à ressortir les organismes qui se présentent sous une
forme double. Comme souligné au niveau du diagramme précédant et à travers les
informations acquises lors des entrevues accordées à certains des dirigeants de ces
organismes, ces derniers peuvent être à la fois un fonds d' emprunt et un cercle
d'emprunt. En effet, le tableau montre que les organismes dont le sous-total est 1
se présentent sous une forme unique c' est-à-dire sont soit des fond s ou des cercles
d' emprunt (Accès microcrédit Gaspésie, Association communautaire d'emprunt
de la Rive-Sud, Cercles d' emprunt d' Option femmes emploi, Cercles d'emprunt
de Charlevoix, Compagnie F, Fond de crédit communautaire ilnu de mashteuiatsh,
Fonds communautaire d' accès au microcrédit, Réseau Accès-Crédit, Société
communautaire lavalloise d'emprunt [SOCLE]). Ceux dont le sous-total est 2 ont
un caractère double c ' est-à-dire sont à la fois fonds et cercle d'emprunt
(Association communautaire d' emprunt de Montréal [ACEM] , CDEST, Fonds
communautaire d'emprunt de la Mauricie, Fonds d' entraide communautaire
[FEC] , Pro-Gestion Estrie). C ' est ainsi qu ' en intégrant le caractère double de
certains organismes, nous pouvons voir un changement considérable du total
 70

global des organismes interrogés qui passe à 19. Cette dualité fait qu ' en réalité ce
sont les informations et données de 19 organismes qui sont en jeu dans ce
sondage. Toutefois, pour des raisons pratiques et l'élimination d'une doublure qui
ne feront en termes de pertinence que rendre le travail volumineux sans y ajouter
de la valeur, le sous total initial de 14 organismes sera considéré dans les
diagrammes qui vont suivre.

Graphique 4 : Le poste des différents répondants au sondage

4. Votre poste au sein de l'organisme

DrectrK:e/Oi"ecteur général 7
Conseilère en démarrage d'entreprise 3
Coordonnatrice/Coordonnateur 2
Agent administratif et communication
Drection des opérations
Total 14 100,0%

Ce diagramme nous renseigne sur les positions hiérarchiques occupées par

les différents répondants au sein de leur organisation. Nous pouvons remarquer
que sur les 14 organisations interrogées 7 répondants sont des directeurs généraux
ou des directrices générales, soit un pourcentage de 50%. Les conseillères en
démarrage d'entreprise sont au nombre de 3 soit 21,4 %. Les coordonnatrices ou
coordonnateurs représentent 14,3% avec 2 répondants. Les agents administratifs
et communications représenJent chacun un pourcentage de 7,1 % avec chacun 1
répondant. Ce tableau nous renseigne simultanément sur les différents postes ou
corps de métiers qu 'on retrouve au sein de ces organisations. Le pourcentage
élevé des répondants qui occupent une position stratégique au sein de
l'organisation notamment les directrices générales ou les directeurs généraux
illustre la pertinence et la qualité des données recueillies.
 71

Graphique 4.1 : Le tableau croisé du genre et du poste des répondants

Tableaux croisé Genre et poste

Homrœ Femme Total

Drectrice/Drecteur général 2 5 7
Omseillère en démarrage d'entreprise 0 3 3
Coordonnatrice/Coordonnateur 1 1 2
Agent administratif et communication 1 0 1
Drection des opérations 0 1 1
Total 4 10 14

Ce tableau croisé du genre et du poste occupé par le répondant tente de

ressortir de façon plus claire la place du genre dans ces formes d'organisation . Ces
deux variables croisées montrent que sur les 7 directeurs généraux ou directrices
générales interrogés 5 sont des femmes et les 2 des hommes. Les 3 conseillères en
démarrage d'entreprise sont exclusivement des femmes. On retrouve une
coordonnatrice et un coordonnateur, mai s aussi un agent administratif et de
communication et une directrice des opérations.
De par ces résultats, nous pouvons déduire une place prépondérante des
femmes dans des postes stratégiques. Une donnée supplénientaire qui vient
appuyer l' interprétation du diagramme 1 sur la place impo1tante des femmes dans
la microfinance au Québec également.
 -----------------------------------------------------------

72

Graphique 5 : Le statut légal des organismes participants au sondage

6. Le statut légal de l'organisme

7,1%

OSBL 13 92,9%
Corporation 1
Total 14 100,0%

Ce graphique montre le statut légal c' est à dire sous quelle forme ces
institutions se sont constituées vis-à-vis de la législation québécoise.
Pratiquement, l'ensemble des organismes (13) sont des OSBL (organisme sans
but lucratif) soit un pourcentage de 92,9 %. 11 existe ainsi une exception qui est le
CDEST qui se présente sous la forme d' une corporation et représente un
pourcentage négligeable de 7,1 %. Il est bon de préciser que le rôle premier du
CDEST n'est pas de fournir du microcrédit comme le font les 13 autres
organismes. Cette fonction de micro financement lui a été attribuée à titre
exceptionnel dans le cadre du programme de redressement de la localité où il est
implanté.
En se constituant en OSBL, le programme de microfinance québécoise
cherche une cohérence avec sa mission fondamentale qui est le service de support
aux exclus du système classique. Ce statut permet de réaliser un profit, mais un
profit qui sert uniquement à atteindre les objectifs de l'organisation . Il ne peut être
distribué aux actionnaires, aux membres ou aux administrateurs 36 . En effet, la
raison d'être de ces organismes n'est pas de faire du profit ou de fructifier un
certain capital à travers les crédits qu'ils accordent. Ils sont plus un levier de
l' économ ie locale cherchant à réinsérer dans le circuit économique un maximum

36
En ligne. Sourceosbl. http://sourceosb !.ca/gestion-dun-organisme/creation- dun-organisme.
Consulté le 11 / 11/2014.
 73

de personnes porteuses de projets, mais vulnérables et de les encadrer à mi eux

définir leur projet de vie. C'est également une stratégie permettant d ' avoir des
avantages émanant du gouvernement, car se définissant comme des organisations
citoyennes dont le souci premier est la recherche de la cohésion sociale. Les coûts
de constitution des OSBL sont plus accessibles et présentent divers avantages sur
37
le plan fiscal. Ce choix de se constituer en OSBL marque une cetiaine
particularité de l' adaptation de la microfinance au Québec dans la mesure où il
s'oppose aux différentes formes d'institutions de microfin ance connues
jusqu'aujourd'hui. À travers son histoire, force est de constater que les institutions
de microfinance se sont également souciées de leur pérennité. Un peu partout,
elles ont tenté de récupérer un certain profit sur les prêts offerts aux clients à
travers des taux exorbitants allant souvent en contradiction d' avec la mi ssion
initiale des projets de micro financement.

Graphique 6 : Les effectifs des organismes patiicipants au sondage

6. L'effectif de l'organisme
Moyenne= 7,64
Médiane= 4,00
Min =2 Max =23

2
De8à 11 2 2
De12à15 2 2
De16à19
20 et plus
Total 14 100,0%

Ce diagramme montre la composante des effectifs des organismes. Sur les

14 organismes interrogés, 6 ont un personnel permanent inférieur à 4 travailleurs
soit un pourcentage de 42,9 %. Dans l' ensemble des 14 organismes seuls, 2
organismes ont un personnel de 4 à 8 ; de 8 à Il et de 12 à 15 travailleurs soit des

37
E n ligne. Registreentreprises.
http://www.registreentreprises.gouv.qc. ca/ti·/tari fs/ liste tarifs .aspx. Consulté le 11 / 11 /2014.
 74

pourcentages égaux de 14,3 % dans chaque cas. Les organismes comptant un

personnel consistant sont 2 avec un personnel de 16 à 19 travailleurs (7,1 %) ou
de plus de 20 travailleurs (7,1 %) . Les mesures de tendance centrale de cette
distribution montrent que la médiane est de 4 travailleurs et la moyenne de 7
travailleurs par organisme. Nous pouvons voir aussi que le nombre minimum
d ' employés qu'un organisme peut avoir est de 2 et le maximum de 23 employés .
De ces résultats, il ressort que ces organismes sont généralement de petite
1
tai lle vu le nombre d'employés permanents. Cela peut s' expliquer par leur bud get
restreint, mais aussi par la place importante qu ' occupe le bénévolat dans ce
secteur. Ainsi beaucoup d' intervenants qui contribuent à leur marche ne sont pas
des salariés directs ou des employés. Ils sont le plus souvent motivés par la portée
sociale et communautaire des projets de micro financement et d 'entrepreneuriat.
Pour bien se dép loyer, la microfinance québécoi se s' appuie et bénéficie d ' un
contexte où Je bénévolat est bien assis et très valorisé.

Graphique 7 : Les zones géographiques d'intervention des organismes

7. Les zones géographiques d'intervention

14,3%
1 Rurale 2 14,3%
Urbai ne 7 60,0%

11 Les deux 5 35,7%

Total 14 100,0%
50,0%

Ce diagramme montre les sphères géographiques dans lesquelles ces

organismes déploient leurs activités. Dans les 14 organismes approchés, 2
affirment mener leurs activités exclusivement en zone rurale ce qui représente un
pourcentage de 14,3 % . Parmi ces organismes, 7 œuvrent uniquement dans des
zones urbaines soit 50% des organismes interrogés. Nous remarquons également
 - - -- - - -- ------ ----------------------------------------------~

75

que 5 de ces organismes soit un pourcentage de 35,7% so nt plus polyvalents et

couvrent aussi bien des zones rurales que des zones urbaines.
La microfinance n'est pas seulement l'affaire des zones rura les. L'enjeu se
joue également au niveau des zones urbaines où l' on retrouve un grand nombre de
personnes porteuses de projets, mais qui ont bien du mal à se financer. Étant
également une zone de rencontre, les vi lles regorgent d ' un énorme potentiel
créatif. Vu dans ce sens, l' intervention de la microfinance en vi ll e devient légitime
1
dans le but de pallier et de supporter la mi se en œuvre de la créativité des
personnes en besoin de financement.

CIBtAGÈS DES EXètUS ET DES tRAVAILLEURS AUTONOMES :' .

r. ~·,;-.• ~~ , .:. ~
.

Graphique 8 : Les principaux objectifs recherchés par les organismes

8. Les objectifs principaux de l'organisme !DJ

Pérenntté financiére 8 57,1% ~57,1%

Ciblage des pauvres 5 35,7% 35,7%
Ciblagedes exclus sociaux et financi3rs (ferrmes, analphabétes, travailleurs précaires etc.) 12 85,7% p85,7%
Impact posttrr sur les revenus et les actrrs des clients
Impact posttrr sur l'éducationet le statut social des clients et de leurs famil es
9 64,3%
1 7,1%
~M.~
%

Total 14

Ce tab leau donne une classification des principaux objectifs visés par le
programme des organismes de crédit communautaire, que nous allons analyser par
ordre de priorité. Parmi les 14 organismes sondés, 12 so it un pourcentage de
85 ,7% mettent en avant le ciblage des exclus sociaux et financ iers dans leu r
politique de crédit. Les 9 organismes so it 64,3% cherchent à améliorer les
revenus et les actifs de leurs clients. 8 organismes soit 57,1 % prennent en
considération la pérennité financi ère de leur institution. 5 organ ismes soit 35,7%
 76

mettent un accent sur le ciblage des pauvres dans leur démarche de crédit. Un (1)
organisme soit 7,1 % cherche à améliorer l'éducation et le statut social de ses
clients et de leurs familles.
Ces résultats réitèrent la démarche cohérente avec la mi ssion initiale des
organismes de microfinance québécoise. Mission qui vise fondamentalement la
cohésion sociale à travers la réinsertion financière et sociale.

Graphique 9 : Les cibles des organismes

9. Les cibles des organismes

Cl:!s travailleurs précaires 12

Cl:!sf~s 13
Cl:!s personnes analphabètes 7
Cl:!s chômeurs 11
Cl:!s travailleurs indépendants 11
Cl:!s~ 9
Cl:!s zmes urbaines dm! le niveau de richesse se situe sous la rroyenne natimale 4
Total 14

Ce graphique illustre les principales cibles des programmes des

organismes de microfinance au Québec. Parmi les 14 organismes, 13 soit un
pourcentage de 92,9 % ont pour cible principale des femmes dans le cadre de
l'inclusion sociale et financière. 12 organismes soit 85,7% ciblent les travailleurs
précaires, 11 organismes soit 78,6% visent les chômeurs et les travailleurs
indépendants. 9 organismes soit 64,3 % accordent une place impo11ante aux PME
dans leur ciblage, 7 organismes soit 50% visent les personnes analphabètes et 4
organismes soient 28,6 % des zones urbaines dont le niveau de richesse se situe
sous la moyenne nationale.
Le RQCC accompagne et finance les projets d'une clientèle à faible
revenu (femmes, travailleurs précaires, etc.) dont les projets ne rentrent pas dans
les secteurs priorisés du développement économique et/ou dans la grille des
institutions financières sont très présents.
 77

Graphique 10: Les conditions d' octroi de prêt

Les conditions d'octroi de

prêt_AUTRES

Garantie matérielle ou non matériele

Niveau de formation 2
Emploi stable 2
Projet d'entreprise 14
Autres 0
Total 14

Ce graphique montre les critères sur lesquels s ' appuient les organismes
dans l'analyse des dossiers de candidature pour l' octroi des prêts. En effet, l' octroi
de prêt est fondamentalement basé sur la disposition d ' un projet d' entreprise ou
plan d'affaires dont les 14 organismes interrogés valident la nécessité soit un
pourcentage de 100%. Au-delà de l'existence d'un plan d' affaires, 7 organismes
soit 50% accordent une importance à l'analyse de l'historique de crédit du
demandeur, 2 organismes soient 14,3 % au niveau de formation et à un emploi
stable du futur bénéficiaire de prêt. Un seu l organisme soit 7, 1 % prend en
considération la disposition d'une garantie matérielle ou non matérielle du futur
bénéficiaire. Au-delà de ces critères, il faut noter que les organ ismes ne
reconnaissent pas d'autres modalités dans leurs démarches de crédit.
La microfinance au Québec est fondamentalement axée sur la promotion
du travail autonome à travers le soutien des projets d' entreprise. Ce choix imposé
par le contexte lui confère en même temps sa pmticularité vis-à-vis d' autres
programmes de microfinance d ' autres pays notamment ceux des pays dits en voie
de développement ou émergents. Cette orientation de la pratique de la
microfinance fait du RQCC un acteur de soutien en entrepreneuriat.
 78

Graphique 12: Les outils d' amélioration du ciblage des exclus

OUI 9 64,3% 35)%

NON 5 35,7%
Total 14 100,0%

Ce diagramme représente l' utili sation au sein des organismes de crédit des
outils d'amélioration du ciblage des exclu s fin anciers. Parmi les 14 organi smes
étudiés 9 so it un pourcentage de 64,3 % font recours à des techniqu es de c iblage
dans le but de mieux identifier leurs cibles. Les 5 restants so it 35,7% affirm ent ne
pas avoir recours à ces types d' études .
Ce résultat nous ren seigne sur la phase actue lle de l'évo lution de la
microfinan ce au Québec. Comme nous pouvons le remarqu er, les réponses sur le
ciblage restent plus ou moin s mitigées. Il indique qu e la mi crofin ance québéco ise
a encore besoin de se consolider, afin de mi eux desservir sa population cible. Elle
doit encore chercher à mettre en place un e panopl ie d'outil s lui perm ettant de se
mettre en phase avec sa mission et ses objectifs.
 - ~ - -- ------------------------------------

79

Graphiques 13 et 14: Les produits et les services offerts par les organismes
membres du RQCC

Les diagrammes 13 et 14 montrent les produits et les services offerts par

les organismes de crédit membres du RQCC. À première vue, nous pouvons
remarquer que l'ensemble des organismes offre des prêts soit un pourcentage de
100 % . En seconde position, le diagramme illustre que ces organismes offrent
également d'autres services aux clients. En effet, au-delà des prêts, 13 organismes
soit 92,9 % offrent des conseils en gestion aux entrepreneurs et de la formation en
affaires. L'éducation financière est offerte par 5 organismes soit un pourcentage
de 35,7% et 1 organisme soit 7,1% octroie des produits d'assurance. Les 0% des
autres confirment la non-existence d'autres produits ou services (par exemple
l'épargne) offerts par les organismes au-delà de ceux cités précédemment.
Ces résultats réitèrent l'emphase mise sur le développement et la
promotion de projets d'entreprise. De plus, au-delà du prêt, les autres services ou
produits de la microfinance québécoise à savoir la formation , les conseils en
gestion aux entrepreneurs, etc. sont élaborés de façon à répondre au besoin d' un
projet d'entreprise. Ainsi, ces derniers ne sont que des supports étroitement liés à
la réussite des projets d'entreprise. Il est bien de signaler également que cette
 80

cohérence dans le choix des produits et services de la microfinance québécoise

reste l'un de ses caractères spécifiques par opposition à la façon dont la
microfinance se déploie sous d' autres formes dans d'autres régions du globe.
Toutefois, la question à se poser est celle de savoir si les bénéficiaires n'ont pas
besoin d' une gamme plus large de produits et services. Comme nous le montrent
certaines recherches, l' épargne est également un maillon essentiel de la
microfinance. Ce dernier peut être un moyen de collecte de fonds et une source
pouvant permettre l' expansion de la microfinance sur le territoire québécois.

Graphiques 15 et 16: Les objectifs des prêts

Développer l'esprit entreprenariat 12

Lutte contre l'exclusion financière et sociale des particuliers 13
Autres 0
Total 14

Les diagrammes 15 et 16 dressent le tableau des objectifs des prêts

octroyés. En effet, 13 organismes soit 92,9% s'inscrivent dans la lutte contre
l'exclusion financière et sociale des clients. 12 organismes soit 85 ,7% accordent
une grande importance au développement de l'es prit entrepreneurial au sein de
leurs zones d'activité. 6 organismes soit 42,9% intègrent fortement la lutte contre
la pauvreté dans leurs objectifs liés aux prêts.
Ces objectifs sont également d' un commun accord avec la mission des
programmes de microfinance québécoise. Ils visent premièrement à réinsérer un
nombre important de personnes à travers le financement de leurs projets. Et
comme nous l' avons expliqué au niveau de la revue de littérature sur les formes
d' exclusions, la réinse11ion passe par l'obtention par les exclus d'emplois stables
et par la même occasion de revenus stables dans le but de pouvoir subvenir à leurs
besoins les plus essentiels. Le souci de la microfinance est également de servir de
 81

levier de développement local. Cette seconde dimension passe par

l'entrepreneuriat (l 'auto-emploi) qui est un principal pourvoyeur d 'emploi. À
travers la formation , les organismes octroient un certain nombre de compétences
et d' habiletés qui le plus souvent se traduisent par l' implantation de projets
concrets au service de toute une communauté locale.

Graphique 17 : Les différents types de prêts

Prêts co~ectifs 10
Prêts à la consomration 0
Prêts d'urgence 0
Total 14

Ce graphique montre les différents types de prêts offerts par les

organismes de microcrédit membre du RQCC. En effet, le tableau indique que
tous les organismes qui ont participé à l'étude offrent des prêts indi viduels, c'est-
à-dire des prêts destinés, à une seule personne et à son projet. Parmi les 14
organismes, 10 soit un pourcentage de 71,4 % offrent également des prêts
collectifs c'est-à-dire des prêts de groupe, en plus des prêts individuels. Il est auss i
primordia l de souligner que ce sont les deux principaux et uniqu es types de prêts
offerts par les institutions de microcrédit membre du RQCC.
Cette sélection des types de produits et services offerts illustre de nouveau
la spécificité de la microfinance québécoise. Par opposition à la manière dont la
microfinance se décline dans d'autres contextes socio-économiques, la
microfinance québécoise tente de s'adapter à sa réalité par un choix restreint des
services et produits à offrir. C ' est ainsi qu 'on retrouve de façon globale deux
sortes de prêts, qui sont axés fondamentalement sur l' appui à un projet d' affaires:
les prêts individuels et les prêts collectifs. Le contexte social nord-am éricain peut
 82

également avoir une influence sur le fait que les prêts individuels priment sur les
prêts collectifs. Comparé à d'autres contextes sociaux, ici le collectif n' est pas
forcément la base de référence. La libre entreprise est valorisée. Force est de
reconnaître que le Québec compte des orgamsmes d ' État ou non
gouvernementaux pouvant fournir une certaine aide aux plus démunis de la
société. Cette situation permet à la microfinance de rehausser le niveau de sa
clientèle en se focalisant sur les adultes capables et pmteurs de projets, mais qui
1
éprouvent uniquement le besoin d' orientation et de financement. Ceci est l' une
des raisons qui font qu ' on ne retrouve pas certains types de prêts comme la
consommation et les prêts d'urgence dans la démarche des organismes membre du
RQCC. Ces derniers sont moins importants, relativement à la mission principale
de la microfinance québécoise qui est la concrétisation des projets d' affaires de
ses clients.

Graphique 18 : Le montant des prêts offerts par les organismes membres du

RQCC

Ce graphique dresse les différents montants de prêts qu ' on retrouve au

niveau des organismes membres du RQCC. Parmi les 14 organismes, 9 soit
64,3 % offrent des prêts d' un montant de 5000 dollars aux bénéficiaires. Certains
de ces organismes ne donnent pas un montant fixe de prêts, mais fonctionnent
souvent sous la base d' un plafond. Ainsi les prêts varient en fonction des besoins
de chaque projet. En effet, on retrouve ces cas de figure chez certains organismes
comme le montre le tableau : un organisme soit un pourcentage de 7,1 %avec des
 83

prêts pouvant aller de 500 à 10 000 dollars et de 5000 à 150 000 dollars. Certains
offrent entre 5000 à 15 000 ; 500 à 10 000 dollars. Un organisme octroie des prêts
directs c'est-à-dire un prêt classique pouvant atteindre 20 000 dollars et un prêt
pont pouvant atteindre une somme importante de 50 000 dollars qui constitue une
avance aux start-u ps qui attendent le décaissement de leurs subventions venant
des institutions gouvernementales ou de particuliers.
Ces résultats nous renseignent sur la taille et la capacité d'action des
1
différents organ ismes membr es du RQCC. Vu la diversité des montants des prêts,
nous pouvons en déduire que les différents organismes n'o nt pas la même taille en
terme de budget et de zone géographique à desservir. Sur le plan hi storique, ils
n' ont pas également été créés en même temps par conséquent, ils ont des
expériences variées. C'est ainsi qu ' on retrouve des organismes qui peuvent
répondre à des besoins plus ou moins importants de financement tand is que
d'autres sont plus restreints dans leur budget. Toutefois, la majeure partie des
financements tourne autour de 5000 dollars. Ceci fa it de la capitalisation un défi
pour l' expansion de la microfinance québécoise dans le but de pouvoir répondre à
des besoins de certains projets plus exigeants.

Diagrammes 19 et 20 : La durée du prêt octroyé

6 rrois à 12rrois 0 24 rrois 2 14,3%

r.=85,7%
%
Plus de 12 rrois 0 Total 14 100,0%
Autres 14
Total 14 100,0%

Les diagrammes 19 et 20 exposent la durée de remboursement des prêts

octroyés. L'ensemble des organismes étudiés a une durée de remboursement des
prêts supérieure à 12 mois. Ils présentent des conditions qui sortent de notre gri Ile
de proposition. En effet, on retrouve une nouvelle gri lle dans laquelle 12
 84

organ1smes soit 85,7% offrent une durée de 36 mois c'est-à-dire 3 ans et 2

organismes soit 14,3 %accordent une durée de 24 mois qui équivaut à 2 ans.
Comparativement à d'autres contextes et à la finance classique, la
microfinance québécoise offre une durée de remboursem ent beaucoup plus
élastique. Cette élasticité dans la durée de remboursement constitue une stratégie
qui permet d'attirer le plus de personnes possible. La microfinance se positionne
ainsi davantage en opportunité qu'en contrainte. Le client ne se sent pas brusqué
et contraini par des échéanciers qui peuvent faire en sorte qu ' il so it réticent à
utiliser les services de ces organismes. Cette élasticité montre la volonté de la
microfinance de s'inscrire dans une économie à long terme c'est-à-dire qui n' est
pas dans une logique de profit immédiat et, par conséquent, cherche à réconcilier
la finance avec les besoins d' une économie réelle. Cette possibilité a également un
impact sur le taux de remboursement du bénéficiaire.

Graphique 21 : Le taux de recouvrement des prêts

Ce graphique n'est pertinent que pour les questions

lf-----f---- - - + - ----1 fermées mu~ iples.

Ce diagramme fait ressmtir le taux de recouvrement des prêts des 14

organismes étudiés. Parmi ces 14 organismes 6 soit un pourcentage de 42,9 %,
enregistrent un taux de recouvrement situé entre 90 et 94 %. Dans les 14
organismes, 4 organismes soit 28,6 % ont un taux de recouvrement de 95 % ou
plus. Deux (2) institutions soit 14,3% recouvrent entre 75 et 79% des prêts
octroyés. Les pourcentages de moins de 75 % et de 80 à 84 % soit 7, 1 % du total
 85

sont représentés par un organisme chacun. Le taux moyen de recouvrement des 14

organismes est de 89,5 0 %. Nous pouvons également voir que le taux minimum
est de 73 %tandis que le maximum s' élève à l 00 %.
Ces résultats nous renseignent sur la viabilité et la gestion du risque liée à
tout projet de financement. Le remboursement des prêts est un facteur essentiel de
la poursuite du projet de financement, car il permet de pouvoir prêter à d'autres
personnes qui sont dans le besoin . Jusque-là, la microfinance enregistre des taux
de remboursement très honorables qui assurent par la même occasion la pérennité
des différents organismes. Ces bons taux de remboursement donnent par la même
occasion au réseau la possibilité de s' agrandir et de toucher certains clients qui ont
espoir de mettre sur pied un jour leur projet. Différents facteurs motivent ce taux
de remboursement élevé à savoir, l'accompagnement de proximité, l'élasticité des
durées de remboursement, le montant abordable des prêts et les taux d' intérêt
raisonnables.

Graphique 22: L'existence d' un taux d' intérêt des prêts octroyés

13 92,9%
NON 1 7,1%
Total 14 100,0%

92,9%

Ce graphique montre le nombre et le pourcentage des organismes offrant

ou pas un taux d'intérêt sur les prêts octroyés aux clients. Nous pouvons
remarquer que 13 de ces organismes soit 92,9% de la population imposent un
taux d'intérêt sur les prêts qu ' ils octroient aux bénéficiaires . Seul un organisme
soit 7,1% affirme ne pas demander de taux d' intérêt sur les prêts qu 'i l offre à ses
clients.
 86

Comme toute institution financière, les organismes membres du RQCC

doivent assurer leur viabilité sur le plan financier. C ' est pour cette raison qu ' ils
appliquent également un taux d' intérêt. Le recours à ce taux d' intérêt est donc un
moyen de capitalisation, d' entrée de fonds pour l' organisme.

Graphique 23 :Le pourcentage du taux d ' intérêt

Ce graphique n'est pertinent que pour

1---- - - - + - - - + - ----1 les questions fermées multiples .

Ce tableau montre le pourcentage du taux d' intérêt des différents

organismes. Nous remarquons à première vue que le sous-total est de \3
organismes vu qu ' une des institutions affirme au niveau de la question précédente
ne pas imposer un taux d' intérêt à ses clients. En effet, cette question ne la
concerne pas. Panni les 13 organismes offrant un taux d' intérêt, 6 d' entre eux soit
46,2% ont un taux d'intérêt variant entre 5 et 6% de la somme prêtée. Dans les
13 organismes, 2 soit 15,4% enregistrent des taux variant entre 8 et 9% ou moins
de 5 % . 3 organismes enregistrent chacun des taux de 6 à 7 %, de 7 à 8% ou plus
de 9 % . Le taux d' intérêt moyen s' élève à 5,97 %. Le taux minimum est de 4%
tandis que le maximum remonte à 10%.
La microfinance au Québec offre l' un des taux d' intérêt les plus faibles sur
le plan international. Ces taux d' intérêt faibles s' inscrivent dans une volonté de
faciliter l'accès au financement. Ces derniers couplés avec l' élasticité de la durée
des remboursements constituent une offre alléchante donnant toutes les
opportunités aux gens porteurs de projets d' avoir le courage de s'approcher d' eu x
 87

afin de concrétiser leurs rêves. Ces taux faibles permettent de limiter les risques
liés au remboursement. 11 faut avoir à l'œil le fait que ces organismes de par leur
constitution juridique (OSBL) ne sont pas établis dans le but de réaliser du profit
sur les produits et services qu ' ils offrent. Ces derniers se positionnent plutôt en
solution de dernier recours pour les exclus du système bancaire classique.

Graphiques 24 et 25 : La provenance des fonds offe1ts sous forme de prêts par les
organismes du RQCC

Emprunts auprès de grandes banques Syndicats

[);ms-divers OSBL
Emprunts des particuliers Part~uliers

Autres Total
Total 14

Les graphiques 24 et 25 montrent les sources de capitalisation des

organismes de microfinance du Québec. Parmi les 14 organismes, 12 so it 85,7%
tirent leurs ressources financières des dons divers. Dans les 14 organismes, 4 soit
28,6% s'approvisionnent financièrement au niveau des emprunts des particuliers.
Deux (2) organismes soit 14,3% affirment tirer leurs fonds des subventions
gouvernementales qui se font par le biais du RQCC. Seul un organisme fait appel
aux emprunts auprès des grandes banques classiques pour financer ses prêts. De
plus, 2 autres organismes font recours aux entreprises dont la participation est de
40 %, des syndicats, des OSBL et des pmticuliers qui participent à 20 %.
Divers sont les moyens auxque ls la microfinance fait recours dans son
processus de capitalisation. Toutefois, la plus grande partie des fonds provient de
la communauté. Les organismes contribuent ainsi à développer une économie
. sociale et solidaire dans leurs zones respectives. C'est la communauté qui prête à
la communauté. Ceci est une proposition novatrice dans un contexte où le
 88

développement à travers des mécanismes endogènes est devenu plus que

nécessaire. Dans le but de soutenir une croissance stable et dans le long terme, il
est donc primordial de réinjecter le capital dans les investissements locaux ce qui
est également une bonne stratégie de redistribution de la richesse créée et un fi·ein
aux fuites des capitaux via les grands groupes financiers.

Graphique 26 et 27 : L'existence d ' une garantie sécurisant le prêt

OUI 0 0,0% 0,0%

NON 14 100,0% .100,0%
Total 14 100,0%

Ce graphique indique si les prêts qui sont octroyés aux clients le sont sous
couvert de garantie ou non. Ici , nous pouvons voir que l' ensemble des organismes
ne demande pas de garanties aux clients lorsqu ' ils les intègrent dans le processus
de prêt. Ces derniers ne sont donc pas assujettis à des garanties sur les prêts qu ' ils
reçoivent des institutions québécoises de microfinance.
Cette absence de garantie sur les prêts est un point essentiel de la
spécificité de la microfinance québécoise. De manière générale, les institutions de
microfinance obligent les bénéficiaires à présenter des garanties en numéraire ou
en nature dans le but de prévenir les risques de non-solvabilité. Force est de
reconnaître que cette obligation peut constituer un blocage pour certains (les plus
démunis). En effet, le fait de lever le plus de contraintes possible dans le
processus de financement reste une bonne stratégie pour rendre plus fluide l' accès
au prêt. De plus, les bénéficiaires seront de plus en plus moins réticents à
s' approcher et à utiliser les services des organismes du RQCC.
 89

Graphique 28 et 29: Flexibilité du remboursement du prêt et alternatives offertes

pour le remboursement du prêt

Une seule possibilnéf~ée par l'organisme

57,1%
Le ~rogramrœ ~ropose différentes formules 8 57,1%

Total

Total

Ce graphique nous fait part de la nature de la flexibilité du remboursement

des prêts octroyée et des alternatives offertes pour le remboursement du prêt. 6
organismes soit 42,9% affirment avoir une seule possibilité de remboursement
offerte aux clients lors du prêt et cette derni ère, est fixée par l' organisme lui-
même. En effet, l' organisme détermine l' échéancier de remboursement dont le
client est susceptible de respecter sous peine de sanction. 8 organismes soit
57, 1 % affinnent être plus flexibles dans le processus de remboursement des prêts
qu ' ils octroient. En effet, ces organismes proposent différentes formules aux
clients. Ils sont plus dans une démarche participative pour déterminer la capacité
de remboursement de chaque emprunteur, ce qui permet donc un certain dialogue
et laisse place à de la négociation. Ceci est synonyme d ' ouverture dans le but
d'enrôler le plus de bénéficiaires possible.
Cette majorité d'organismes qui accepte une certaine négociation avec le
client reflète la volonté de la microfinance québécoise de se positionner comme
 90

un outil d'aide à la promotion du maximum d'entreprises. Elle permet ainsi

d'élargir davantage le champ des possibilités en allant chercher les plus
défavorisés.

Graphique 30 : La durée de traitement des prêts

1 serraine 4
35h d'accorfllagnerrent 2
Selon la corfllléxité du dossier 2
2 mois
2 serraines

14 100,0%

Ce graphique présente la grille de la durée de traitement des prêts une fois

que la demande est faite auprès des organismes de microfinance. Deux groupes de
4 organismes soit un pourcentage de 28,6 % chacun prennent une semaine et un
mois pour traiter le dossier de prêt des c lients. Deux groupes de 2 organismes soit
14,3% chacun s' accordent 35 h d 'accompagnement ou se basent sur la
complexité du dossier du client afin d' y apporter une réponse. Deux groupes d' un
organisme soit 7,1 % chacun ont une durée de 2 semaines ou 2 mois avant de
donner suite au prêt.
La durée de traitement des dossiers reste très diverse. Cela s' exp lique par
la spécificité de chaque projet. Certains peuvent être plus comp lexes et demander
plus de temps d' analyse que d 'autres. En effet, on ne retrouve pas une certaine
homogénéité dans la durée des traitements. Le programme s' efforce donc
d'appoiier à chaque projet l'expertise nécessaire à sa bonne conduite. Toutefois, 1
mo is reste une durée abordable qui permet de parcourir largement et d'appo1ier
une réponse aux différents clients.
 91

Graphique 31 : Les études de marché opérées par les organismes

10 71,4%
Total 14 100,0%

Ce graphique présente le nombre et le pourcentage d ' organismes qui ont

recours à des études de marché pour mieux cerner leur population cible. Sur les 14
institutions étudiées, 4 soit 28,6% affirment avoir mené cette forme d' étude
tandis que 71,4 % soit 10 organismes déclarent ne pas avoir recours à ce genre
d ' étude préalable.
Ces résultats nous renseignent sur le travail de terrain initial souvent
nécessaire et recommandé dans les principes de mesure de la fiabilité des
institutions de microfinance. Ici, nous pouvons constater que la majorité des
organismes n' ont pas procédé à ce travail initial qui permet de mieux cerner la
cible à desservir par les produits et services. Cela peut s' expliquer par le manque
de ressources aussi bien financières qu'humaines par ces organismes qui sont
souvent de petite taille. Ces manquements peuvent faire l' objet d ' une réflexion ,
afin de permettre à la microfinance québécoise de mieux se connaître, de mieux
connaître les besoins de ses potentiels clients et de mieux se restructurer, à travers
la recherche de meilleures stratégies et de collaboration .
- - -- --------------------------------------------------------------------------------------

92

Graphique 32 :Les outils d'implication des clients dans le processus de crédit

NON 4
Total 14 100,0%

Ce graphique indique le pourcentage d'organismes qui disposent d'outils

d'implication des clients dans le processus de crédit. Sur les 14 organismes, 10
soit 71,4% disposent de ces outils comme nous l' avons vu précédemment avec la
négociation tandis que 4 affirment ne pas y avoir recours.
La microfinance québécoise opte pour une démarche d ' implication du
client dans son processus de financement. Tel n' est pas le cas dans beaucoup
d' autres pays où l' accompagnement est moins présent et/ou le client est laissé à
lui-même après délivrance du prêt. Cette stratégie d' intégration du client dans le
processus de crédit ne peut pas remplacer l' étude de marché initiale. Toutefois,
elle peut être un bon outil de maximisation de la réussite des projets des cli ents
acquis, à travers un suivi qui permet de mieux comprendre leurs beso ins
essentiels.
--- ----------------------------------------------------------------------------------------------~

93

Graphique 33 : L'existence de services non financiers

1
1

1 Total 14 100,0%

Ce graphique détermine si au-delà du prêt, les organismes disposent

d ' autres services qui sont offerts aux clients. En effet, 13 organismes soit 92,9%
affirment avoir d'autres services qu ' ils mettent à la disposition des bénéficiaires
des prêts de microfinance. Seul un organisme se limite tout simplement à l'octroi
de prêt.
Comme évoquée plus haut, la microfinance ne se limite plus à une simple
somme d'argent octroyée aux clients. Cette dernière se veut comme un système
fmancier (divers produits et services) axé sur une niche bien définie. La
microfinance québécoise fait ici une parfaite illustration de cette vo lonté d' all er
au-delà du simple prêt et d'offrir aux clients toute une panoplie de produits et de
services et de les accompagner d'amont en aval de leur projet d' affaires. En effet,
la presque totalité des organismes membres du RQCC mérite d' être indexée à titre
d' institution de microfinance dans la mesure où, ils respectent et intègrent tous les
composants tels que définis et reconnus par les praticiens et les assises de la
microfinance dans Je monde.
-- --- --- -----------------------------------------------------------------------------------------~

94

Graphique 34 : Les services non financiers offerts par les organismes

~=7185,7%
~------------------4-----+---~

Les principaux services non financiers offerts par les organismes sont: la
gestion de budget, offerte par 12 organismes soit 85,7 %, la formation
professionnelle, donnée par 9 organismes soit 64,3 %, l' accès au marché et aux
microentreprises, offert par deux groupes de 6 organismes soit un pourcentage de
42,9% chacun, l'innovation technique, octroyée par 3 organismes soit 21 ,4 %.
Ces résultats nous renseignent sur les types de services non financiers
offerts par les institutions de microfinance du Québec. En parcourant la littérature
et le déploiement de la microfinance à travers le monde, nous pouvons voir que
ces types de services non financiers peuvent varier d ' une zone à une autre. Cela
s'explique par le fait que ces services viennent répondre à des besoins spécifiques
des clients de chaque localité. lei, ce choix des services offerts suit une logique
cohérente d' avec Je projet de la microfinance québécoise de soutenir les
microentreprises. En effet, les services offerts ne sont que des outils qui viennent
appuyer la bonne réussite d'un projet entrepreneurial. Raison pour laquelle, on
retrouve des outi ls comme la gestion du budget et la formation professionnelle,
qui tentent d'aller chercher au préalable les compétences nécessaires à chaque
projet d'entreprise.
-- --- --- ----------------------------------------------------------------------------------------

95

Graphique 35 : Les études socio-économiques réalisées par les organismes

Total 14 100,0%

Ce graphique montre le nombre et le pourcentage d' organismes qui ont

recours ou pas à des études socio-économiques pour mieux déterminer leur place
au sein de la sphère de la finance au Québec et de leur localité. On retrouve ici
une certaine parité c'est-à-dire parmi les 14 organismes 7 soit la moitié ont eu
recours à ces études et les 7 autres n'y ont pas pensé. L' idéal est toutefois de
réaliser des études socio-économiques. Celles-ci donnent une très bonne grille de
lecture de la conjoncture socio-économique à laquelle doivent faire face tant les
potentiels clients que les organismes de microfinance eux-mêmes. C' est donc un
outil de gestion qui pennet de mieux se structurer pour répondre aux contraintes
d'un contexte économique en perpétuel changement.
 96

Graphique 36 : Grâce en cas de décès

NON 13 92,9% 92,9%

Total 14 100,0%

Ce graphique indique si l' organisme fournit directement ou en partenariat

un type d'assurance qui libère la famille du poids de la dette en cas de décès de
l'emprunteur. Seul un organisme soit 7,1% affirme avoir souscrit à cette forme de
pratique.
Ce résultat nous rensei gne que la microfinance au Québec dans sa phase de
conceptualisation ne s' est pas encore penchée sur cette question. Des
améliorations peuvent être faites sur ce point, afin d' intéresser les clients au volet
de l'assurance prêt qui est important, mais est très souvent négligé par ces
derniers.

Graphique 37: La clarté du contrat de prêt

0 0,0%
Total 14 100,0%
-- -- --------------------------------------------------------------------------------------

97

En ce qui concerne la clarté du contrat, 1'ensemble des organismes affirme

prendre les mesures nécessaires afin que les clients puissent comprendre les
clauses du contrat de prêt. Ceci souvent en prenant le temps d'expliquer et
d' éclaircir l' ensemble du processus de prêts.
Ce résultat fait partie des facteurs qui montrent la transparence des
activités de la microfinance québécoise. Cette démarche permet d'entrée de jeu de
gagner la confiance des clients. Cette relation de confiance est primordiale pour la
réussite des projets d'affaires, car elle permet une plus grande ouverture des
participants, leur permet de se dévoiler davantage et de donner une vision plus
claire de leurs attentes et objectifs.

Graphique 38 :L' existence de document de transaction

NON 2
Total 14 100,0%

Cette précaution est appuyée par des documents administratifs qui lient les
deux parties prenantes. Ainsi, 12 des organismes soit 85 ,7% affirment avoir
utilisé ces documents afin de garantir le contrat qui les lie aux bénéficiaires.
Toutefois, 2 organismes soit 14,3% ne font pas recours à cette procédure.
La presque totalité des organismes assure la disposition de documents de
transaction pouvant permettre la traçabilité du processus de financement.
L'existence de ces documents est une manière de montrer que la microfinance est
une initiative forme lle et bien élaborée. Qu ' elle n'est plus de la philanthropie,
mais un programme bien structuré qui respecte des règles tout en élaborant ses
propres supports de travail. Sans nul doute, l' existence de ces preuves tangibles
 98

qui établit une relation d'avec le client fortifie la légitimité et la confiance que les
clients peuvent avoir vis-à-vis de leur institution financière. Ces documents sont
également des outils qui permettent à la microfinance de mieux se structurer dans
son cheminement dans la mesure où ils peuvent servir d' élément d ' analyse des
projets de réajustement et de restructuration ultérieure.

Graphiques 39 et 40: L' accès aux agents de l' organisme et les formes d' accès aux
organismes

NON 0 0,0% 0,0%

Total 14 100,0%

ndw~u~le el cd~c!ive selon ~s ac!wiés offerts (EX: menlora! de groupe)

Tot~

Les diagrammes 39 et 40 rapportent que les différents organismes sont

tous accessibles. Cette accessibilité prend également différentes formes . Ainsi 13
organismes soit un pourcentage de 92,9 % sont accessibles par le biais de la
présence du client au niveau des agences, par des communications téléphoniques
et par internet. Cependant, un organisme affirme mettre l' accent sur les différentes
 99

activités qu'il orgamse au bénéfice des clients à travers des rencontres

individuelles ou collectives.
Ces résultats nous renseignent sur un principe fondamental de la
microfinance qui est la proximité de la communauté. En effet, la microfinance
québécoise a mis sur place un arsenal d'outils de communication qui permettent
une accessibilité par le grand public aux services des différents organismes.
D ' abord à travers une plateforme pouvant être vue comme un siège qui fédère
l'ensemble des autres sites des organismes membres du RQCC. Ensuite, ils sont
présents sur l'ensemble des réseaux socmux et autres plateformes
gouvernementales. Cette démarche leur permet non seulement d ' être accessib le,
mais également de bénéficier d'une publicité gratuite au sein de la communauté.
Elle est donc une bonne stratégie de vu lgarisation de la microfinance auprès de la
population. Finalement, l' implantation d' agence physique permet d' avoir un
espace permettant d' accueillir les clients, afin de leur fournir leurs produits et
services (séance d'information, formation, prêt, suivi des besoins spécifiques des
projets en cours ... ). Ce contact humain avec les praticiens de la microfinance
constitue un atout, car, les clients se sentent écoutés et considérés dans leurs
asp irations.

Graphique 40.1 : Le tableau croisé de transparence

OUI NON Total

Les études socioéconomiques 7 7 14
Grâce en cas de décès 13 14
La clarté du contrat de prêt 14 0 14
Les documents de transaction 12 2 14
L'accès aux agents de l'organisme 14 0 14
Total 48 22 70

Ce tableau récapitulatif nous renseigne sur le degré de transparence des

organismes vis-à-vis des clients dans la démarche du crédit. Ainsi nous pouvons
 100

remarquer une somme assez importante de valeurs positives (48 au total) c'est-à-
dire le nombre de fois que ces organismes tentent d'apporter une solution ou bien
d'être conformes aux critères de mesure par un OUI.
À travers le nombre de réponses positives qui l'emporte sur les réponses
négatives, ce tableau croisé et récapitulatif témoigne de la volonté de la
microfinance québécoise à s'ériger comme un organe de confiance et fiable aux
yeux de la communauté tout entière. Toutefois, force est de reconnaître qu ' il y' a
1
encore de la place à l'amélioration.

RESPONSABILITÉ SOCIALE DE L'ORGANISME .

Graphiques 41 et 42 : Le renforcement de la cohésion sociale par les organismes

et les preuves de ce renforcement de cohésion sociale

21,4%
OUI 11 78,6%
NON 3 21,4%
Total 14 100,0% 78,6%

Création de partenariat entre les 9,1 %

investisseurs socialement
8
responsables et les bénéficiaires
porteurs de projets d'affaires
À travers les prêts et la création
2 18,2%
d'emploi
Par de l'information qui circule sur
le fonds lui même et restant
9,1%
disponible pour toute question
posée sur le fonds
 101

Le graphique 41 présente le nombre et le pourcentage d' organismes de

crédit communautaire qui à travers leur programme accordent une place
primordiale au renforcement de la cohésion de leur localité. Sur les 14 organismes
approchés, 11 , soit un pourcentage de 78,6 % ont répondu positif à cette démarche
de cohésion sociale. Les 3 autres organismes, soit 21 ,4 % n' ont pas d ' action
orientée dans ce sens.
1
Le diagramme 42 illustre les différentes activités par lesquelles les 11
organismes qui ont répondu positif à la démarche de renforcement de cohésion
sociale la matérialisent sur le terrain. En effet, 8 de ces organismes, soit 72,7%
appuient la cohésion sociale via la création de partenariats entre les investisseurs
socialement responsables et les bénéficiaires porteurs de projets d'affaires. Deux
de ces organismes soit 18,2% affirment soutenir la cohésion sociale à travers les
prêts et la création d'entreprises. Un organisme soit 9,1% se base sur
l'information qui circule sur le fonds et sa disponibilité à répondre à toutes les
questions demandées sur ses activités.
La microfinance québécoise participe au développement de la cohésion
sociale. La majeure partie des organismes s'investissent dans des activités qui
suppo11ent le développement de leurs communautés locales. Cette démarche se
matérialise par les divers partenariats noués entre les investisseurs socialement
responsables et les clients, par la diffusion et la vulgarisation de la cause de la
microfinance. Cette cause est en quelque sorte celle des exclus du système
financier. L'objectif étant une prise en charge et une intégration de ces derniers
dans le système financier, il est par lui-même social.
 102

Graphiques 43 et 44: Le soutien de l'opinion des clients auprès du gouvernement

et les preuves de favorisation

NON 8 57,1%
Total 14 100,0%

Le graphique 43 présente le nombre et le pourcentage d'organismes qui

ont des démarches qui favorisent l'opinion des clients auprès des instances
gouvernementales. Parmi les 14 organismes, 6 (soit, un pourcentage de 42,9 %)
disent favoriser l'opinion des clients auprès du gouvernement tandis que les 8
autres donnent une réponse négative en ce qui concerne ces démarches.
Le graphique 44 montre le biais par lequel les institutions soutiennent
l'opinion des clients de la microfinance auprès du gouvernement québécois. Ainsi
3 d'entre elles soit un pourcentage de 50% y parviennent en s'affiliant au RQCC
qui est un grand réseau qui défend la mission et la cause de la microfinance sur le
territoire québécois. Les deux autres organismes soit 33 % se sont mis à
disposition en cas de besoin pour entreprendre les démarches nécessaires à la
défense l'opinion des bénéficiaires de microcrédit.
Ces résultats réitèrent l'orientation de la microfinance québécoise qui est
plus communautaire qu'étatique. La microfinance québécoise se veut d' abord
communautaire. En effet, faibles sont les démarches al lant dans le sens d'une
reconnaissance dans les politiques publiques de l'État. Toutefois, ces dernières
existent et sont l'objet de subvention dont les organismes bénéficient à travers le
RQCC. Le défi reste au besoin, de se positionner aux yeux de l' État comme un
 103

outil pouvant supporter ne serait-ce qu ' une partie du projet développement

économique et social visé par les politiques publiques.

Graphique 45 : L'influence des décisions publiques

Il "' *' ~~zi!L1r4§l~intly~,oce des décisions publiques

Moyenne = 0,57
Médiane ;= 0,50
Min= 0,00 Max= 1,50

0,00 7 50,0%

1,00 5 35,7% Ce graphique n'est pertinent que pour les questions

1,50 2 14,3% fermées multiples .

Total 14 100,0%

Ce tableau nous montre, sur une échelle de 1 à 2, le degré d' influence des
organismes de microfinance sur les décisions des politiques publiques . Sur les 14
organismes, 7 soit, la moitié des institutions affirment ne pas avoir d ' influence sur
les décisions de politique publique. 5 organismes soit un pourcentage de 35 ,7%
déclarent avoir un impact de 1 sur 2 sur les décisions publiques. Deux organismes
soit 14,3 affichent un degré d ' influence de 1,5 0 sur les politiques publiques. La
moyenne de cette distribution est de 0,57.
Ce résultat n'est qu'une confirmation de la réflexion précédente menée sur
la capacité et la vo lonté de la microfinance québécoise d ' influencer les politiques
publiques en app01tant un soutien logistique et financier important. Comme nous
pouvons le constater, le travai 1 et les principes qui régissent la rn icrofinance
québécoise ne se basent pas fondamentalement sur l' optique d ' être cooptée par les
instances étatiques qui, il faut le reconnaître peuvent s'en servir à juste titre
comme bouclier politique. La microfinance mène un combat social et sa substance
reste le social c'est-à-dire la communauté immédiate. D'où une faible aspiration à
influencer les décisions de 1'État.
 104

Graphique 46 : Le développement du leadership

Ce graphique présente le nombre et le pourcentage d' organismes qut

appuient, à travers différentes formations, le développement du leadership des
clients. Parmi les 14 organismes interrogés, 10 soit un pourcentage de 71 ,4%
mettent en œuvre ce type de formations. Les 4 restants soit 28,6% affirment ne
pas avoir d' activités allant dans ce sens de favoriser le leadership.
La microfinance québécoise accorde une grande importance au
développement du leadership chez ses bénéficiaires. Il n' est pas suffisant de
disposer de ressources financières pour réussir un projet d' entreprise. La
démarche entrepreneuriale exige une vision claire de celui ou celle qui la pose. En
effet, la microfinance québécoise veuille à travers des formations, à ce que les
clients puissent être outillés afin non seulement d' avoir un projet dans le présent,
mais aussi de pouvoir se projeter dans l' avenir, car, le but final n' est pas la mise
en place du projet, mais sa pérennité, qui est synonyme d' une réinsertion
financière et sociale accomplie. Le soutien qUJ se matérialise par le
développement de la confiance en soi, que nous tenterons d'éclaircir au niveau de
la deuxième pat1ie de notre travail qui concerne la perception et l' appréciation des
bénéficiaires de ces services.
 105

Graphique 47 :L'appui de la communauté locale

42,9%
NON 8 57,1%
Total 14 100,0%

Ce graphique présente le nombre et le pourcentage d'organismes qu1

appuient la communauté locale où il s sont implantés, à travers des soutiens
financiers ou des soutiens de ce1iains projets communautaires. Sur les 14
organismes, 6 soit un pourcentage de 42,9 %, affirme soutenir ce genre
d'initiative communautaire. Les 8 autres soit 57,1 %soutiennent ne pas avoir de
main mise sur ces projets collectifs.
Ce résultat indique que l' implication des organismes dans les projets
collectifs communautaires reste minime. Toutefois, cette absence de la majorité
des organismes peut s'expliquer par leur manque de fonds. En effet, même si ces
derniers éprouvent la volonté de contribuer localement à des projets collectifs,
leur action s'avère limitée à cause de leur petite taille et d' une capitalisation qui
reste faible et ne leur permet pas d'être sur plusieurs champs d'action à la fois.
 106

5.2. Analyse et interprétation des résultats de la demande de la microfinance au

Québec

, ' "~ l' > "t- "'\~ 1 " ! w ,. ~ • ~

D.QNNEES SOÇIOLOGIQUES< pUJ!EPONgANT.(pQur d,es f!Qs_~e catégorisation uniquement)

Graphique I.A: Le genre des répondants

1. A-Sexe

Homre 12 46,2% 46,2%

53,8%
Femre 14 53,8%
Total 26 100,0%

Ce diagramme en secteurs dresse une classification du genre de clients des

organismes membres du RQCC. Sur 26 clients interrogés, 12 soit un pourcentage
de 46,2% sont des hommes et 14 soit 53 ,8% sont des femmes .
Ce nombre élevé du pourcentage féminin nous renseigne sur la capacité
« d'empowerment » que la microfinance offre aux femmes en leur permettant
d'améliorer leurs conditions aussi bien financières que sociales. Force est de
constater que ces dernières sont le plus souvent touchées par la précarité que la
gent masculine. De plus, en se rapportant à notre première analyse concernant
l'offre, ce résultat renforce l'idée selon laquelle la microfinance serait d' abord une
affaire de femme et que ces dernières sont très présentes aussi bien dans
l' administration que dans la demande de services de microcrédit. C'est dans cette
optique que certains des organismes membres du RQCC sont dédiés
exclusivement aux femmes à savoir Option Femmes Emploi et Compagnie F.
Toutefois, les hommes ne sont pas exclus des programmes et s' y rapprochent de
plus en plus.
 107

Graphique 2.A : L' âge

2. A-Tranche d'âge
::R
0
Moins de 20 ans 0 0,0% lO
«)
(")
20-24 ans 0 0,0%
25 - 34 ans 10 38,5%
::R ::R
35-44 ans 5 19,2% 0
0
0
0
ci ci
45- 55 ans 8 30,8%
Plus de 55 ans 3 11,5%
Total 26 100,0%

Cet histogramme présente les différentes classes d' âge qu ' on retrouve au
niveau de la clientèle des organismes membre du RQCC. Sur les 26 clients, 10
soit un pourcentage de 38,5% de la population globale est âgé entre 25 et 34 ans,
8 soit 30,8% entre 45 et 55 ans, 5 soit 19,2% entre 35 et 44 ans et 3 soit 11 ,5%
ont plus de 55 ans.
Ces résultats nous apprennent que la classe d ' âge 25 -34 est plus touchée
par la précarité dans les programmes de m icrofinance. Cette conj01icture fait
d' elle également la classe la plus active dans la démarche entrepreneuriale à la
recherche d' autonomie à défaut d' avoir un emploi en temps plein . Cet intervalle
d' âge représente aussi dans la vie d'une personne un moment crucial où l' on
cherche plus à se responsabiliser et à bâtir une vie professionnelle. Après cette
dernière suivent les 45-55 ans, 35-44ans et plus de 55 ans . Les moins jeunes à
l' occurrence 20-24 ans sont moins présents et cela s'explique en grande partie du
fait qu ' ils sont encore scolarisés et poursuivent plus une carrière académique que
professionnelle.
 108

Graphigue 3.A :Le statut au Canada

3. A-Statut au Canada

Sur pernis terrporaire 3,8% 3,8%

Résident perrranent 4
Citoyen canadien (issu de l'imnigra!ion) 2
Citoyen canadien (né au Canada) 19 73,1%
Total 26 100,0%

Panni les 26 clients qui ont pmticipé au sondage, 19 soit un pourcentage

de 73,1 sont des citoyens canadiens nés au Canada, 4 soit 15,4% sont des
résidents permanents, 2 soit 7, 7% sont des citoyens canadiens issus de
l'immigration et 1personne soit 3,8% est sur permis temporaire.
Ces résultats montrent que la précarité et le désir d' avoir du microcrédit
touchent largement les citoyens canadiens nés au Canada contrairement à une idée
véhiculée qui est que, les immigrants sont les plus touchés. Par extrapolation, ceci
dresse une tendance dégradante de la conjoncture économique qui illustre que la
précarité comme énoncée dans la revue de littérature n' est pas uniquem ent une
question des pays en voie de développement, mais elle touche éga lement certaines
couches des pays industrialisés. D'où cette forte présence des demandeurs de
micro-financement natifs du Québec. En somme, ce résultat démontre qu ' il existe
un réel besoin des services de microfinance sur le territoire québécois.
 109

Graphique 4.A: Le niveau d'éducation

4. A-Niveau d'éducation

Analphabète 0 0,0% 0,0%

Primaire 0 0,0% 0,0%
Secondaire 2 7,7% . 7.7%
Collégial (CEGff') 11 42,3% y, dll 42,3%
Baccalauréat 10 38, 5% c w38.5%
Diplôme de 2ème cycle universttaire (autre que maîtrise) 1 3,8% "'"
~,8%
Maîtrise 2 7,7% 7,7%
Doctorat 0 0,0% 0,0%
Cours d'alphabétisation uniquement 0 0,0% 0,0%
Tota l 26 100,0%

Ce gntphique expose les différents niveaux d'étude des demandeurs de

prêt. Parmi les 26 clients, 11 soit un pourcentage de 42,3 % possède un niveau
d'études collégiales (CEGEP), 10 soit 38,5% détiennent un baccalauréat. Dans
les 26 clients, 2 soit 7,7% ont une maîtrise et 2 autres personnes détien nent un
diplôme secondaire. Une personne soit 3,8 %, a un diplôme de 2e cycle
universitaire autre que la maîtrise.
Les principaux demandeurs de microcrédit sont des gens qualifiés donc, ils
ont souvent des compétences dans certains domaines comme le montrera plus tard
le graphique 9 sur leurs différents secteurs d'activité. Cette remarque permet de
préciser que la formation qui leur est offe1ie au nivea u des cercles concerne
exclusivement la gestion des affaires et non leur corps de métier. De ce fait, la
pmticipation à ces programmes de microfinance leur pe1met non seulement
d'avoir du financement, mais de peaufiner leurs connaissances en affaires par le
biais des fom1ations offe1ies. La microfinance devient donc un moyen qui permet
de mettre en exergue le talent et la compétence préexistants de ces personnes à
travers un projet d'affaires.
 110

Graphique 5.A: La situation matrimoniale

5. A-Situation matrimoniale

~libataire 5 19,2% 11 ,5% 19,2%

Marié(e) 12 46,2% 23,1%

En union libre 6 23,1%

46,2%
1
Veuf (veuve) 0 0,0%

Divorcé(e) 3 11,5%
Total 26 100,0%

Parmi les 26 clients, 12 soit un pourcentage de 46,2% sont mariés, 6 soit

23,1 % sont en union libre, 5 soit 19,2% sont encore célibataires et 3 soit Il ,5 %
sont divorcés.
Les couples mariés ou en umon libre sont les plus présents dans les
programmes de microfinance. Cette situation peut s' expliquer par l' union et de ce
qui en découle dans la mesure où ils sont plus exposés à plus de responsabilités le
plus souvent d'ordre familial. Par conséquent, cette position de responsabilité est
une source de motivation afin de trouver des débouchés (stabilité financière)
pouvant permettre un meilleur épanouissement.
 111

Graphique 6.A : Le nombre d' enfants à charge

6. A-Nombre d'enfants à charge

Zéro 12 46,2% 46,2%

1 -2 11 42,3%
3-5 2 7,7%
Rus de 5 1 3,8%
Total 26 100,0%

Parmi les 26 clients, 12 clients soit un pourcentage de 46,2 % n' ont pas
d' enfants à charge, 11 soit 42,3 % ont à charge 1 voire 2 enfants, 2 clients soit
7,7% prennent à charge 3 à 5 enfants et seu le 1 personne prend à charge plus de 5
enfants.
Bien qu ' il existe un certain nombre de personnes sans charge d'enfant
demandeur de microcrédit, le facteur enfant a au ss i son influence. C ' est ainsi que
la somme des demandeurs ayant des enfants à charge sera supérieure à celle de
ceux qui n ' en ont pas. Ce constat rejoint l' analyse du graphique précédent qui fait
une corrélation entre l' augmentation des responsabilités, des charges avec le désir
de trouver des débouchés financiers pour mieu x asseoir un épanouissement
familial ou du ménage.
 112

Graphiques 7.A et 8.A: Les sources de revenus

7. A-Sources de revenus

Entreprise personnelle (travailleur autonome) 18 69,2% 69,2%

Entreprise fatriliale 4 15,4% ~ 15,4%
8rployé {e) du privé {non personnel ou fatrilial) 3 11,5% ~ 11,5%
8rployé (e) du secteur public 1 3,8% 3,8%
Aides divers (famille, parents, amis) 2 7 ,7% .7.7%
BiEjn-être social 1 3,8% 3,8%
Rente/Pension de retrarte 2 7,7% ~ 7,7%
Autres 4 15,4% , 15,4%
Total 26

B. A-Autres sources de revenus

Membre fondateur d'une coopérative 1 25,0%

Publicité- Subventions 1 25,0%
Salariée de mon entreprise incorporée (salaire non versé parce que difficultés) 1 25,0%
Soutien Travailleur Autonome 1 25,0%
Total 4 100,0%

Le diagramme 7 expose les différentes sources de revenus des clients.

Parmi les 26 interrogés, 18 soit un pourcentage de 69,2 % tirent leurs revenus de
leur entreprise personnelle (travailleur autonome), 4 soit 15,4 % d' une entreprise
fami liale, 3 soit 11,5% sont des employés du secteur privé, 2 clients soit 7,7%
bénéficient d'aides divers (fami lle, parents, amis), 2 autres touchent une pension
de retraite ou une rente et 1 personne soit un pourcentage de 3,8 % est employé du
public. Les 4 autres clients restants trouvent leurs revenus par le biai s d' autres
canaux présentés dans le tableau 8 à savoir, des subventions, en soutenant des
travailleurs autonomes, par le biais d' une coopérative et par le salaire d' une
entreprise qui n' est toutefois pas récurrent.
Diverses sont les sources de revenus, toutefois nous pouvons constater que
les principaux demandeurs tirent leurs revenus de leurs propres activités. Ces
revenus restent très insuffisants pour couvrir leurs besoins. En effet, étant déjà
porteurs de projet, ils font recours à la microfinance pour mieux se structurer et
trouver les outils et les compétences qui leur permettront d' avoir des
 113

améliorations au mveau de leurs petites entreprises. De plus, ce fort taux de

demandeurs porteurs de projet rejoint l' hypothèse selon laquelle les principaux
demandeurs de microcrédit au Québec sont les exclus (travailleurs autonomes,
petites entreprises privées et entreprises d' économie sociale) du système financier
classique.

Graphique 9.A : Les secteurs d'activités

9. A-Secteurs d'activ ités

11/édia communautaire 2 11 ,1%

Restauration 2 11 ,1%
Coiffure 1 5,6%
Construction 1 5,6%
Consultant Excel. traitement des eaux 1 5,6%
OVertissement 1 5,6%
Édition journalistique 1 5,6%
Enseignement 1 5,6%
Entrepreneur général 1 5,6%
fvbbileAPP 1 5,6%
Froductions audiovisuelles, événementielles , domaine aérien loisir, marketing 1 5,6%
Froduits maison et batique 1 5,6%
Ressources humaines 1 5,6%
Service de formation pour les parents avec des enfants en difficultés 1 5,6%
Simulation numérique en mécanique des milieux continus 1 5,6%
Vente aux détails 1 5,6%
Total 18 100,0%

Ce tableau dresse les différents secteurs d' activités dans lesquels les clients
opèrent. Parmi ces activités figurent la restauration, les méd ias, etc. En effet, la
microfinance au Québec finance tou s les secteurs d'activité sauf ceux sanctionnés
par la loi (drogue, etc.)
 114

Graphique IO.A: Le revenu annuel

10. A-Votre revenu annuel

Moins de 15 000 $ 11
15 000 - 25 999 $ 6
25 000 - 49 999 $ 5
50 000 - 7 4 999 $ 2
75 000- 100 000 $ 1
Plus de 100 000 $ 1
Total 26 100,0%

Le diagramme en barres expose le montant des revenus des clients. Parmi

les 26 clients, 11 soit un pourcentage de 42,3 % ont un revenu inféri eur à 15 000
dollars par an, 6 soit 23 ,1 % perçoivent entre 15 000 et 25 999 dollars par an et 5
clients soit 19,2% ont entre 25 000 et 49 999 dollars par an , 2 so it 7,7% gagnent
entre 50 000 et 74 999 dollars par an, une personne soit 3,8 % touche entre 75 000
et 100 000 dollars, seule une personne gagne plus de 100 000 dollars de revenu
annuel.
Si on se réfère au mode d'évaluation de la pauvreté à savoir le seuil de
faible revenu (SFR) et la mesure de faible revenu (MFR), les principaux
demandeurs de microcrédit sont des gens exclus à faibles revenus. Au Québec, le
seuil de faible revenu d'après la mesure du panier de consommation (avec la base
de 2008), selon la taille de l' unité familiale et la taille de l'agglomération en 2010
est de: 14 472 dollars pour une personne en zone rurale et de 15 209 dollars dans
les grandes villes comme Montréal. 38 Comme le montre le sondage, 42,3 % des
demandeurs vivent sous le seuil de la pauvreté.

38
Pauvreté. En Ligne. http:/iwww.pauvrete.org/seuildepauvrete.html. Consulté le 4/01 /2015.
 115

NATURE ET CJ\RACTÉRISTIQUES DU SERVICE/PROQ,UIT REÇ~

Graphigue ll.A : Le nom des organismes prêteurs

11. A-Nom de l'organisme prêteur

FC'AMC 13 50,0% 15 4% 3,8%

'
Réseau Accès Qédit 8 30,8% 50,0%

Option Ferrrre Errploi 4 15,4% 30,8%

AŒRS 1 3,8%
Total 26 100,0%

Ce tableau présente les différents organi smes qui ont participé au sondage
et le pourcentage de leur apport. Parmi les 26 c lients, 13 soit un pourcentage de
50% sont affiliés au FCAMC, 8 clients soit 30,8% ont fait affaire avec le Réseau
Accès Crédit, 4 soit 15,4% sont membres d ' option Femm e Emp loi et un e
personne soit 3,8% de la population globale est inscrit à ACERS. Cette précision
permet la traçabilité de l' enquête.
 116

Graphiques 12.A et 13 .A : Les types de produits et de services fi nanciers

offerts et Autres types de produits et services

12. A-Types de produits,services financiers 1

Évaluation du potentiel entrepreneurial 11

~.~ ~;~~
Formation (comment partir en affaires) 9 34,6% 34,6%
Accompagnement (projet individuel) 14 53,8% 53,8%
Accompagnement (collectif) 3 11 ,5% ' 11,5%
Participation à un cercle 2 7,7% 7,7%
Prêt 21 80,8% p80.8%
Assurance 2 7,7% ~7.7%
Autres 2 7,7% ~ 7.7%
Total 26

13. A-{'ÙÎ:res types de produits et services

l'v1entorat 2 100,0%
Total 2 100,0%

Le diagramme 12 présente les types de produits et services financiers dont

les clients ont bénéficié. En effet, 21 clients soit un pourcentage de 80,8% ont
bénéficié d ' un prêt, 14 personnes soit 53 ,8% ont pu avo ir un accompagnement
individuel dans leur démarche d'entrepreneuriat, 11 personnes soit 42,3% ont
passé une évalu ation de potentiel entrepreneurial, 9 personnes soit 34,6 % ont
suivi une formation dans le but d'avoir des compétences en affaires, 3 clients ont
eu un accompagnement collectif, 6 clients répartis en 3 groupes de 2 soit un
pourcentage de 7,7 chacun ont pu bénéficier respectivement d' une participation au
cercle d' emprunt, d ' une assurance ou d ' un programme de mentorat comme
l'illustre le tableau 13. Toutefois, il faut noter que chaque client peut bénéficier de
plusieurs produits et services simultanément.
Ces résultats nous renseignent sur la façon dont la microfinance au Québec
de par sa structuration tente de se coller à la réalité du contexte socio-économique
et de répondre aux besoins de la population cible. En effet, le choix des produits et
serv ices s' accommode à la réalité québécoise. Bien que le groupe solidaire existe
à travers l' accompagnement collectif, il reste minoritaire. Étant dans un contexte
 117

d ' économie libérale, la libre entreprise est prônée comme nous pouvons le voir
avec un taux de 53 ,8% d'accompagnement individuel. De plus, les services et
produits sont étroitement reliés à une démarche entrepreneuriale c ' est-à-dire
d' outil d' aide aux petites entreprises (formation, évaluation de potentiel, etc.). Ces
choix ou bien cette orientation influencée par le contexte socio-économique
marque une grande différence entre la microfinance au Québec et ceux des autres
régions du globe notamment celle des pays du Sud. Ils reflètent par la même
occasion la particularité de la microfinance au Québec tout en appuyant notre
hypothèse qui est que la microfinance québécoise se présente sous une forme
particulière qui la différencie sur ce11ains critères de la microfinance tels que
connue dans les pays en voie de développement.

Graphique 14.A :Le produit ou service obtenu

i\\! 14. A -Le produit ou service obtenu :

'" "

~
Non commerc iales (besoins personnels) 4 15,4%
Commerc iales. au profit d'activttés personnelles (trava illeur autonome) 12 46,2% 46,2%
Commerciales , au profil d'une entreprise incorporée (personne morale) 10 38,5% 38,5%
Autres 0 0,0% %
Total 26 100,0%

Ce graphique 14 expose les fins dont les prêts accordés ont servi. Parmi les
26 participants, 12 soit un pourcentage de 46,2 % ont utilisé leurs prêts dans un
but commercial au profit d'une activité personnelle c' est dire un travail autonome,
10 cl ients soit 3 8,5 % se sont servi de leurs prêts pour du commerce au profit
d' une entreprise incorporée, les 4 restants soit 15,4% l' ont utilisé à des fins non
commerciales.
Les projets les plus financés sont le travail autonome et les petites
entreprises incorporées. Ces données justifient l'hypothèse de départ qui est que
les c li ents cibles et les principaux demandeurs de la microfinance au Québec sont
les exclus (travailleurs autonomes, petites entreprises privées et entreprises
d ' économie sociale) du système financier classique et qu ' elle est utilisée par la
 118

même occasion au Québec comme un levier de création d'emplois et de

développement local dans un but de lutter contre l' exclusion financière et sociale.

Graphique 16.A : La nature du produit ou service obtenu

1
16. A-Nature du produit ou service obtenu
'
Individuel Uuste pour rroi ou pour rron entreprise) 22 88,0%
~ 880%
,·
Collectif (au profit d'un groupe de bénéficiaires) 3 12,0%
Total 25 100,0%

Ce graphique montre la nature du produit ou service dont les clients ont

bénéficié. En effet, 22 clients soit un pourcentage de 88% ont pu bénéficier d' un
produit ou service de nature individuel et 3 soit 12% au profit d' un groupe de
bénéficiaires c'est-à-dire de nature co ll ective.
Ce résultat montre que le collectif existe, mais qu ' il est utilisé à d' autres
fins (formation, réseautage, réduction des coûts, etc.) contrairement aux pays du
Sud et qu ' ultimement, le processus débouche sur un accompagnement individuel
et le financement de projets individuels. Comme nous l' avons exposé plus haut,
cette facette fait partie de la particularité de la microfinance au Québec et en
Amérique du Nord de façon plus large. Elle est plus influencée par le système
économique libéral qui prône la libre entreprise ce qui n' est pas également sans
conséquence sur le plan social (la liberté individuelle comme valeurs dominantes,
etc.).
 119

Graphigue 17.A : Le montant du prêt

lf--- -- - - + ----t-----1 Ce graphique n'est pertinent

que pour les quèstions ferrrées
11 - - - - -- - - - t -- - - t - - - - - - 1 rrultiples.

Ce tableau expose des clients qui ont communiqué le montant de leur prêt
lors du sondage. Il faut également signaler que certains clients n' ont pas bénéficié
de prêt, mais uniquement de certains des autres services offerts par l' organisme.
Parmi les 17 clients qui ont bénéficié de prêt, neuf (9), soit 52,9 % ont reçu de
leur organisme un prêt d'un montant compris entre 4000 et 6000 dollars, 3 clients,
soit 17,6% ont perçu une somme comprise entre 8000 et 10 000 dollars, 2 clients,
soit 11,8% ont eu un prêt de moins de 2000 dollars et 2 autres une somme
supérieure à 10 000 dollars, un client soit un pourcentage de 5,9% à perçu entre
2000 et 4000 dollars. La moyenne des prêts au niveau des organismes du RQCC
est de 5706,76 dollars.
Le montant du prêt au Québec tourne principalement autour de 5000
dollars comme le montre la médiane et approximativement la moyenne. Un
montant qui permet de démarrer une petite entreprise et qui se1i de point de départ
pour beaucoup de bénéficiaires. Toutefois, force est de reconn aître que cette
somme reste encore minime et ne permet pas de faire un investissement
d' envergure. Une situation que nous pourrons vérifier au niveau des questions
suivantes portant sur la satisfaction client.
 120

Graphiques l8.A et 19.A: L' utilité du prêt

Taux de réponse: 76,9%

Satisfaire des besoins personnels 0

Démarrer une nouvelle entreprise 17 IIIIIIJ 65.4%
119--Con
- s_o_lid_e_r -la-s-itu_a_tio_n_d-'u_n_e_en_t_re-p-ris_e_e_x_
ist-a-nt-et - - - -
3-1----1 11,5%

Autr~ 2

Achat d'un outil pour l'entreprise 1 50,0%

Cévelopper et innover 1 50,0%
Total 2 100,0%

Ces deux tableaux exposent l'utilité des prêts accordés c' est dire à quelles
fins l'argent a été investi. Les prêts ont permis à 17 clients soit un pourcentage de
65,4% de démarrer une nouvelle entreprise. Ils ont également donné la possibilité
à 3 personnes soit 11,5% à procéder à la consolidation de la situation de leurs
i

entreprises qui étaient déjà opérationnelles . Deux personnes représentant chacun .1

un pourcentage de 7, 7% ont pu respectivement acheter des outils, matériel

d ' équipement pour leur entreprise et innover.
La microfinance au Québec sert principalement à supporter le démarrage
de nouvelles entreprises. Celle-ci est sa vocation principale. La plupart des
bénéficiaires utilisent le montant pour le lancement de leurs activités économiques
par conséquent la cible de la microfinance est donc comme l' énonce nos
hypothèses les exclus (travailleurs autonomes, petites entreprises privées et
entreprises d'économie sociale) du système financier classique et qu ' elle est
utilisée par la même occasion comme un levier de création d' emplois.
 121

Graphiques 20.A et 2l.A: L' utilité à une entreprise existante

D'accroître la tame de rentreprise (nouveaux équipements, augmentation de la main d'oeuvre, ... )

Ce rroderniser les installations et équipements existants
Daccroitre notre capacité d'achat des matières premières
D'améliorer la qualité etlou des produits 2
Autres
Total 26

Obtenir un premier appui pour un rrontage financier 1 100,0%

Total 1 100,0%

En ce qui concerne les entreprises existantes, le prêt a permis à 7 d' entre

elles soit un pourcentage de 26,9% d'accroître leur taille (nouveaux équipements,
augmentation de la main d'œuvre .. .). Deux (2) entreprises soit 7,7% ont pu
améliorer la qualité et/ou l'attrait des produits grâce au prêt obtenu. Dans la même
perspective, une entreprise (1) soit 3,8 % a procédé grâce au prêt à la
modernisation des installations et équipements existants tandis qu'une autre
entreprise a accru sa capacité d'achat de matières premières. Toutefois, force est
de constater qu 'i l existe d' autres opportunités ou utilisations des fonds à l' instar
d'une entreprise dont le prêt a permis d'avoir un premier appui pour un montage
financier comme l'illustre le tableau 21.
En second lieu, elle offre la possibilité de consolidation aux entreprises
déjà opérationnelles en renforçant leurs croissances en termes de taille et de
portefeuille. C'est ainsi qu ' elle devient un levier de création d' emplois et de
développement local dans un but de lutter contre l'exclusion financière et sociale.
 122

Graphique 22.A: Existence d ' un contrat

22. A-Un'co~trat en bonne et due forme

Oui 20 100,0%
Non 0 0,0%
Total 20 100,0%

Ce tab leau montre la transparence dans le processus d' octroi de prêt. En

effet, l' ensemble des clients qui ont fait affaire avec les organ ismes membres du
RQCC avoue détenir un contrat en bonne et due forme qui les lie avec ces
demi ers.
La microfinance au Québec s' inscrit dans une perspective de transparence
en essayant de se structurer de la faço n la plus formelle possible. Par conséquent,
les activités qui lient l'organi sme aux clients peuvent être justifiées et se basent
sur des preuves tangibles. Ceci favorise la confi ance entre les deux parties.
------· -----------------------------------------------------------------------------------------------

123

APPRÉCI~TION DE· LA. QUALil'É DÈS SERVIGES/PRODUITS

DE VOTRE INSTITUTION DE·· MICRO-FINANCEM ENT , ,.

Graphique 23.A: Le temps pour obtenir un prêt

f----- ---+-----+--- --1 Ce graphique n'est pertinent que pour les questions
lf------ - - -f--------+--- ---1 fermées multiples.

Ce tableau montre la durée en mois nécessaire pour obtenir un prêt. Par

conséquent, 5 personnes soit un pourcentage de 27,8 % ont obtenu leur prêt dans
une durée d'un mois et 5 autres en 2 mois. 6 Personnes soit un pourcentage de
33 ,3% ont pris 3 mois de cheminement afin d ' obtenir un prêt et 2 c li ents soit
11 ,1 %l'ont obtenu après 4 mois. Toutefois, la moyenne de la durée pour obtenir
un prêt à travers les organismes membres du RQCC est de 2 mois.
Vu l' ensemble des activ ités à remplir dans le processus de crédit, il est évident
que cela prend un certain temps dans le but de réussir les déploiements
d'investissement sur lesquels se basent la crédibi lité des organismes de
microfinance. La microfinance au Québec accorde donc beaucoup d' importance à
la complexité de chaque projet et s' inscrit sur une vision plus profonde qu ' au
simple fait d'octroyer un prêt enfin d' en attendre des intérêts. Cette vision est de
produire des projets qui résistent dans la durée d' où une hétérogénéité des durées
de traitement.
 124

Graphiques 24.A et 25.A: Le processus d'obtention du prêt et justification

Facile 15
Difficile 4
Très difficile 1

Très facie Facile Difficile Très difficile Total

Beaucoup de documents et présentation de rentreprise devant le
0 0 0
cons el
Beaucoup de paperasse pour un petit montant de prêt 0 0 0
Bien les règles étaient claires et précises. J'ai eu de raccompagnement
0 0 0
de tout le personnel durant le processus et c'était assez facile
C'était seulement pour l'achat d'équipement et je pense que mon dossier
0 0 0
était bien monté
Délai raisonnable et bons conseis 0 0 0
Difficile de démontrer et faire comprendre la pertinen ce de notre projet 0 0 0
Forma6tés moindres à cause du montant 0 0 0
1faut répondre à des critères et c'est légitime de la part de RAC 0 0 0
1y avait quelques papiers à rempir, quelques personnes à convaincre
0 0 0
mais sommes toutes pas trop compliqué.
Les agents mallrisent davantage les affaires qu'ailleurs 0 0 0
Won ter le plan d'affaires a été tout un défi mais une fois fini , les
0 0 0
démarches ont été simples
Parce-que je n'avais aucune expérience en demande de prêt de ce
0 0 0
genre
Ran d'affaires solide à présenter devant un comité 0 0 0
Rus facile que les CLOs , qui disposent de formula ires complètement
0 0 0
désuets
Sens de récoute de mes besoins et de façon très humaine 0 0 0
Tout s'est bien déroulé 0 0 0

Ces deux tab leaux montrent l' appréciation que font les c lients du
processus d'obtention de prêts. 15 clients soit un pourcentage de 75 % trouvent
faciles les démarches à suivre pour obtenir un prêt contrairement à 4 clients soit .
 125

20 % et un client soit 5 % qui jugent respectivement le processus difficile et très

difficile. Dans le tableau 25 se trouve l'ensemble des justifications par rapport à la
facilité ou à la difficulté du processus de prêt.
Le second tableau est le produit d' une combinaison des deux afin de mieux
ressortir l'appréciation, et les raisons qui la motivent. Cette précision permettra de
dégager des pistes d'amélioration sur ce11ains points indexés par les bénéficiaires.
C'est ainsi que 11 personnes jugent facile le processus avec des motivations
comme le sens de l'écoute et l' humanisme des organismes, les règles claires, etc.
Par opposition, 4 personnes trouvent le processus difficile tandis qu'une personne
le juge très difficile. Il est aussi pertinent de s'attarder sur les défaillances, car
c ' est de ces lacunes que la microfinance doit pui ser des ressources pour mieux se
perfectionner. Parmi les motivations de cette appréciation figurent : la lourdeur
administrative sur le plan des documents à fournir par rappo11 à la somme
accordée, le montage difficile du plan d' affaires.
 126

Graphiques 26.A, 27.A et 28.A : La transparence du processus de prêt, expl ication

des termes et la disponibilité de l'organisme

100,0%

Je ne sais pas. Je ne les ai pas lus 0 0,0%

Non. tv1ais c'est un contrat d'adhésion 0 0,0%
Oui. tv1ais après explication 11 55,0%
Oui. Sans explications 9 45,0%
Total 20 100,0%

OUi. Je contacte rinsmuoon financière et rres questions sont résolues avec satisfaction 19 73,1%
OUL Je contacte rinstituoon financière et troove quelqu'un avec qui je peux parler, rrais je n'obtiens pas de réponses
0 0,0%
satisfaisantes
OUi. Je contacte rinstitution financière, rrais c'est difficile de troover quelqu'un à qui parler 0 0,0%
Non. Je n'essaye pas de contacter rinstitution , parce que je ne sais pas connrrent procéder 0 0,0%
Non. Je n'essaye pas de contacter rinstitution, pa rc e que je ne sais pas s'ils vont rrfécooter 0 0,0%
Non. Je n'essaye pas de contacter rinstitution, parce que je sais que ça ne sert à rien 0 0,0%
Total 26

Les trois diagrammes traitent de la transparence du processus du prêt. Au

niveau du graphique 26, 20 clients avouent avoir une explication claire des types
de prêts de l'organisme, des taux d' intérêts, frais, charges et pénalités.
En plus d'avoir un contrat en bonne et due forme pour les prêts, le
tableau 27 montre que 11 clients soit un pourcentage de 55% ont bénéficié d' une
exp li cation des termes du contrat. 9 clients soit 45 % jugent clairs les termes du
contrat ceci sans exp lication.
 127

Comme l'illustre le tableau 28, 19 clients soit un pourcentage de 73,1%

ont accès à l'organisme et sont en mesure de parler avec un représentant en cas de
problème avec le prêt.
La dynamique de transparence est une donnée bien prise en compte par la
microfinance au Québec. Comme nous pouvons le constater par le dire des
bénéficiaires, elle tente d'apporter le plus d'informations possible aux
bénéficiaires dans le but de lever les ambiguïtés. La force de la m icrofinance
repose sur cette proximité offerte et sa capacité à nouer une relation de confiance
avec les clients.

Graphique 29 .A : L' appréciation du prêt offert

Ce diagramme en barres fait pari de l' appréciation que font les clients du
montant du prêt qui leur est offert. 15 clients soit un pourcentage de 75 %
affirment que le montant du prêt est juste dans la mesure où il répond
adéquatement à leurs besoins tandis que 5 clients soit 25 % trouvent le montant du
prêt faible du fait qu ' il ne couvre pas tous leurs besoins.
La microfinance au Québec offre des montants qui répondent pour la
plupart du temps aux besoins des clients. Il arrive que certains clients déve loppent
des projets qui nécessitent plus de fonds . Cependant ils ne sont pas majoritaires
· dans les types de profil que les organismes accueillent. La somme destinée aux
prêts est juste adaptée au démarrage de petits projets.
 128

Graphique 30.A: L' appréciation du délai de traitement du prêt offe1i

Très courte 0 0,0%

Courte 0 0,0%
Moyenne 17 85,0%
Longue 0 0,0%
Très longue 3 15,0%
85,0%
Total 20 100,0%

Ce diagramme en anneau montre l' appréciation de la durée du traitement

des prêts. 17 clients soit un pourcentage de 85 % trouvent moyenne la durée du
traitement des prêts (c ' est-à-dire le temps que prend tout le processus d ' accord du
prêt) tandis que 3 clients soit 15 % la jugent très longue.
La plupart des clients ont une appréciation moyenne du temps de
traitement de leur dossier de demande de prêt. Toutefois, il arrive que ce temps
soit difficile à compresser du fa it des différentes activités qui jalonnent le
processus du prêt et qui sont, parfois nécessaires, voire obligatoires pour le succès
d ' un projet.

Graphique 31.A : L'appréciation du taux d'intérêt offert

Très faible 0 0,0% 10,0%

35,0%
Faible 2 10,0%
l'vbyen 11 55,0%
Abordable 7 35,0%
Élevé 0 0,0%
Très élevé 0 0,0%
Total 20 100,0%
 129

Ce graphique présente l'appréciation par les clients du taux d' intérêt. En

effet, 11 clients soit un pourcentage de 55% trouvent le taux d'intérêt moyen
tandis que 7 clients soit 35 %jugent abordable ce taux. Seuls 2 clients soit 10%
apprécient faiblement le taux d ' intérêt.
La plupart des clients trouvent le taux d 'i ntérêt moyen c 'est-à-dire
n'éprouvent pas de difficulté au remboursement. Il faut ainsi noter que le Québec
offre l' un des taux d'intérêt les plus faibles dans la sphère de la microfinance.
1

Graphiques 32.A et 33.A: La difficulté à rembourser un prêt et les causes

Non 17 85,0%
Total 20 100,0%

Besoin d'une période de moratoire 33,3%

Catastrophe naturelle touchant la région, l'entreprise, la famille et moi-même 33,3%
Dfficulté de fonds de roulement 33,3%
Total 3 100,0%

Ces deux tableaux présentent les difficultés liées au remboursement du

prêt et de leurs causes. 17 clients soit un pourcentage de 85 % ne sont pas
confrontés à une difficulté de rembourser leurs prêts. Seuls 3 clients soit 15 %
affirment avoir des difficultés à rembourser leurs prêts. Comme 1' illustre le
second tableau ces difficultés sont liées à une catastrophe naturelle touchant le
bénéficiaire, à une difficulté à se conformer à l'échéancier fixé par l' organisme
 130

d'où le besoin d'un moratoire et à une difficulté à assumer ses fonds de

roulement.
Le taux de remboursement est très élevé au niveau des organismes de
microfinance au Québec. Les rares cas de difficulté de remboursement de prêt
sont souvent liés à des cas de force majeure ou au besoin d'allongement de
l'échéancier. Cette réussite dans le taux de remboursement est supportée par la
manière dont la microfinance au Québec s'est structurée en termes de flexibilité et
d'avantages donnés aux clien~s. Parmi ces avantages figure: un taux d' intérêt
faible à supporter, un délai de remboursement assez lon g et la possibilité de
recours c'est dire de négociation afin d'obtenir des rallonges, etc. Cette réussite
nous renseigne également sur la solvabilité des exclus du système class ique
malgré leurs manques de garanties.

Graphique 34.A: La demande d'un prêt auprès d ' une banque classique

46,2%
53,8%
14 53,8%
Total 26 100,0%

Panni les 26 clients, 12 soit un pourcentage de 46,2% ont déjà procédé à

une demande de prêt auprès d' une banque classique alors que 14 soit 53 ,8 % n'ont
pas fait recours aux institutions classiques.
Presque de la moitié des clients qui se sont retourn és vers la m icrofi nance
ont déjà tenté d'obtenir du crédit via les banques classiques. Cette demande élevée
montre que les exclus sont porteurs de proj ets économiques et ont une grande
volonté d 'entreprendre. Toutefois, une bonne partie d'entre eux ne l' ont pas fait
pour plusieurs raisons énumérées dans le tabl eau suivant.
 131

Graphique 35.A: Les raisons de ne pas faire une demande auprès d ' une banque
classique

Ce graphique montre les raisons qui expliquent l'abstinence des clients à

solliciter les banques classiques pour leurs besoins financiers . Deux groupes de 6
clients soit un pourcentage de 23,1 % chacun affirment respectivement ne pas
ressentir le besoin et ne pas avoir assez de garanties dans le but de faire une
demande de prêt auprès des banques classiques. 4 clients soit 15,4 % n' ont pas en
possession l'information nécessaire leur pem1ettant d ' approcher ces banques .
Deux groupes de 2 personnes soit 7,7% de la population interrogée affirment
respectivement que le taux d'intérêt des banques classiques est élevé et qu ' elles se
sentent trop petites pour bénéficier de leurs prêts.
Comme le montre le tableau, les banques classiques ne sont pas prêtes à
s' engager avec des personnes porteuses de projets présentant des risques de
solvabilité. C' est ainsi que beaucoup des clients se tournent vers les institutions de
microfinance, car ne disposant pas de garanties à présenter pour obtenir un prêt.
De plus, les services et les produits proposés notamment le taux d ' intérêt élevé,
les courts échéanciers, etc. ne convien11ent pas à ce type de clients. Cette situation
crée même un certain découragement initial auprès de cette population qui fait
qu ' il se sent petit pour entamer un processus de demande de prêt auprès des
banques.
 132

Graphiques 37.A et 38.A: L'obtention ou non du prêt auprès de la banque

classique et les raisons du refus

Panni les 12 personnes qui ont fait une demande au niveau des banques
classiques, 5 soit un pourcentage de 41,7 % ont eu un avis positif tandis que 7
clients ont vu leur demande rejetée. Le tableau 38 dresse une liste des principales
raisons qui ont motivé ce refus. Parmi ces raisons, figure: le risque trop élevé de
ces personnes, le manque de garantie, etc. Par conséquent, nous pouvons constater
que les banques classiques se sont structurées pour limiter les personnes à risque
dans leur processus de prêt. Ces derniers qui sont recalés et porteurs de projets
constituent une nouvelle cible qui intéresse des organismes comme ceux de la
microfinance.
 133

Graphiques 39.A et 40.A : Le plus apprécié dans le programme de la microfinance

Forrration (corrrrent partir en affaires) 7

Accorrpagnerrent (projet individuel) 15
Accorrpagnerrent (collectif) 7
Le groupe de solidarité des cerc les 6
Le rrontant des prêts 7
La flexibilité dans les terrr-es du prêt 9
Le suivi personnalisé 15
La relation avec les agents 18
La séance d'inforrration 6
La non-exigence de garanties 7
Autres 3

Beaucoup plus simple que les CLDs , qui sont très inefficaces 33 ,3%
Faire affaire avec des gens du milieu 33,3%
L'esprit philosophique derrière le micro-crédit 33,3%
Total 3 100,0%

Ces deux tableaux dressent les différentes facettes que les clients
apprécient au niveau du programme de microfinance au Québec. Deux groupes de
18 clients soit un pourcentage de 69,2% apprécient respectivement l' évaluation
du potentiel entrepreneurial et la relation avec les agents. Un groupe de 15 clients
soit 57,7% aime le suivi personnalisé qui lui est offert. Un groupe de 9 clients soit
34,6% apprécie la flexibilité dans les termes du prêt. Quatre groupes de 7 clients
soit un pourcentage de 26,9 % chacun apprécient respectivement la formation
(comment partir en affaires), l'accompagnement co ll ectif, le montant des prêts et
la non-exigence de garanties. Deux groupes de 6 personnes soit 23 , 1 % sont plus
affectés respectivement par le groupe de solidarité des cercles et la séance
d'ü1formation. Un groupe de 3 c lients soit 11 ,5 % ont manifesté d'autres intérêts
comme l' illustre le tableau 40 et parmi ces appréciations figurent : l'esprit
 134

philosophique derrière le microcrédit, la possibilité de faire affaires avec des gens

du milieu et la procédure beaucoup plus simple que les CLD, qui sont très
inefficaces.
Bien que la finalité du programme soit d'octroyer un prêt qui permet de
s'insérer économiquement et socialement, les clients apprécient plus les activités
intermédiaires qui mènent à ce but. L' interprétation sur ce point peut être
bicéphale. D'abord du côté des clients qui manifestent un dési r fo1t de soutien
technique et social à travers des activités comme l'évaluation du potentiel
entrepreneurial, l'accompagnement individuel, la re lation avec les agents, etc. En
second lieu, elle montre la qualité des services offerts par les organismes membres
du RQCC. Sur ce point, la proximité peut être considérée comme une donn ée
fondamentale, voire indispensable, à l'égard des clients qui se tournent vers ces
institutions. Cette appréciation fait ressortir également les points les moins réussis
dans le processus de financement et peut constituer pour la microfinance des
balises et des pistes à explorer afin de mieux les améliorer (montant des prêts,
groupe solidaire, etc.)
 135

Graphiques 4l.A et 42.A : Le moins apprécié dans Je programme de la

microfinance

Tau x d'intérêt trop élevés 2

Cycle de prêt trop long
Fortes comJTissions 0
Réunions très longues et trop fréquentes 0
Autres 3

1n'y a pas vrament d'irritant quand on comprend l'organisatkm , sinon , cela peut le devenir car, i y' atoujours un peth
quelque chose!
tnpossible pour les projets d'envergure
L'aspect de la comptabilité financière -un ateier ou deux de pus
Total

Ces deux tableaux présentent par contre le revers de la médaille. En effet,

7 clients soit un pourcentage de 26,9 % trouvent le montant des prêts trop faible.
Un groupe de 2 clients soit 7,7% juge trop élevé le taux d' intérêt alors qu ' un
client soit 3,8% trouve le cycle de prêt trop long. Dans la même veine, 3 clients
soit 11 ,5% ont présenté d'autres défaillances qu 'on retrouve dans le tableau 42
comme l' impossibilité à entreprendre des projets d'envergure, etc.
Ce résultat nous renseigne plus sur les faiblesses de la microfinance au
Québec. Parmi ces faiblesses figurent, le montant des prêts qui est faible et le taux
d' intérêt qui reste encore élevé pour certains.
 136

Graphique 43.A: Proposition de changement

programre ne prend pas en considération le niveau de connaissance des particiJants en ce~~ atrait à la forrration.
dt, le programre de fcnœtion peut seniller très rudirrentaire, peu éboré pour une personne~~ possède de

des gabartts Ex cel donnés aux entrepreneurs (Venant d'un pro en la rœtière)

que le conité de sélection ne COf11Jfend pas de concurrents pclentiels

Dans le but d'amener des mesures correctives et de prendre en

considération différentes suggestions énoncées par les clients, Je tableau 43 nous
dresse une panoplie de remarques que les clients voudraient voir dans le
programme de microfinance qui les concerne.

Graphique 44.A: La qualité de la formation offerte

Très bonne 7
Bonne 3
Moyenne 2
Faible 1
Très faible 0
Total 19 100,0%

Ce graphique expose l'appréciation de la qualité de la formation par les

clients. 7 clients soit un pourcentage de 36,8 % trouvent très bonne la formation
offerte par les organismes de microfinance. 6 clients soit 31,6% jugent excell ente
 137

la formation alors que 3 soit 15,8 la trouvent bonne. Un groupe de 2 clients soit
10,5 % ont une appréciation moyenne de la qualité de la formation tandis qu'une
personne le trouve faible.
La qualité de la formation offerte par les orgamsmes est adaptée aux
besoins des clients. Rares sont les bénéficiaires qui la trouvent faible et cela est
fortement lié au niveau de qualification de certains d'entre eux qui présentent une
formation académique universitaire. De façon globale, par rapport au niveau
d'études qu'on retrouve chez les bénéficiaires, la formation est bi~n adaptée.

Graphique 45.A : Le groupe solidaire offert

Utile 7
Passablement utile 1
Pas utile 0
Total 16 100,0%

Un groupe de 8 clients soit un pourcentage de 50% juge très utile le

groupe solidaire des cercles d' emprunt alors que 7 clients soit 43 ,8% le trouvent
utile. Seule une personne soit 6,3 trouve passablement utile le groupe solidaire. Le
groupe solidaire des cercles reste d' un apport capital pour les clients, car il permet
de sociabiliser et de ressauter tout en se sentant inclus dans un tissu social et
professionnel. Ce groupe est donc un premier moyen d' éradiquer l' isolement
social. Malgré qu'il puisse être utilisé à différentes fins le groupe social est une
caractéristique centrale de la microfinance un peu partout dans le monde y
compris au Québec.
 138

Graphique 46.A : La satisfaction des services et produits

Totalerrent satisfarr 13 52,0% 4,0%

4,0%
Satisfait 10 40,0%
Légèrerrent insatisfaiT 1 4,0% 52,0%
40,0%
Totalerrent insatisfait 1 4,0%
Total 25 100,0%

Un groupe de 13 clients soit un pourcentage de 52% est totalement

satisfait des services et des produits offerts par la microfinance québécoise alors
que 10 soit 40% sont satisfaits. Une personne soit 4% est légèrement satisfaite.
Seule une autre est totalement insatisfaite.
De façon globale, les clients qui ont bénéficié des services et produits des
organismes de microfinance au Québec sont très satisfaits de ces derniers et de
l' apport positif qu ' ils ont amené dans la transformation de leur vie sur le plan
économique et social.

Graphique 47.A: Recommandations de clients potentiels

Total 22 100,0%

Dans ce diagramme, 22 clients, soit 100% de ceux qui ont répondu à cette
question sont dans une situation de recommander à un client potentiel les services
des organismes de microfinance québécois. Ce taux élevé de recommandation
réitère leur satisfaction.
 139

RETOMBÉES·'oü PROGRAMME DE VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCE

SUR VOTRE ~NTBef?RlSÈ (~xistanje) _. ,·. ; ...: :· .. , .

Graphiques 48.A et 49.A: La possibilité offe1te par l'organisme

Le programme de microfinance a permis à 10 entreprises existantes soit un

pourcentage de 3 8,5 % de leur soutenir croissance. 6 entreprises soit 23 , 1 % ont
pu avoir par le biais du programme un accès à plus de ressources externes. 3
entreprises soit 11 ,5 % ont procédé à une phase professionnalisation. Le
programme a permis à 2 entreprises soit 7,7% d' éviter la faillite. Comme
l' illustre le tableau 49, les organismes ont également permis à 4 entreprises soit un
pourcentage de 66,7% d'assurer leur succès. Une entreprise soit 16,7% a
bénéficié d ' une évaluation du potentiel de travail requis alors qu'une autre a eu
une confirmation du potentiel de son entreprise.
Ce point nous permet de voir le rôle de la microfinance comme levier de
développement économique. En effet, la microfinance étant le premier échelon
fmancier local soutient la croissance et la performance des petites entreprises.
Une croissance qui passe également par plusieurs canaux offe1ts par cette dernière
 140

à savoir, la possibilité d' accéder à plus de ressources externes, l' accompagnement

dans la professionnalisation, etc.

Graphique 50.A: Les revenus de l'entreprise

Ont augmenté 10
Sont restés inchangés 7
Ont diminué 1
Ont beaucoup diminué 1
Tota l 20 100,0%

10 entreprises soit un pourcentage de 50 % qui ont bénéfic ié des services

et produits des organismes membre du RQCC ont vu leurs revenus augmenter
tandis que pour 7 entreprises soit 35 % leurs revenus sont restés inchangés. Pour
une entreprise soit 5 %, son revenu a beaucoup augmenté. On note une diminution
pour une entreprise alors que pour une autre la diminution est plus importante.
C'est à partir de ce soutien appot1é par les organi smes du RQCC que
beaucoup d' entreprises ont vu leurs revenus augmenter. Ici, par revenu nous
comprenons le chiffre d'affaires avant impôt dédl}ction faite des frais liés à
l'exploitation. Grâce à ce soutien, certains ont pu rester dans un état d' équilibre
afin d' éviter une disparition et pourront dans le lon g terme enregistrer une
croissance. En nous basant sur ces statistiques nous pouvons dire que la
microfinance réussit bien son rôle de promotion de petite entreprise.
 141

Graphique 5l.A: Les bénéfices de l' entreprise

Total 19 100,0%

Pour 9 entreprises soit un pourcentage de 47,4% les bénéfices sur leurs

activités ont augmenté au moment où pour 5 entreprises soit 26,3 % les bénéfices
sont restés inchangés. 3 entreprises soit 15,8 % affirment avoir une grande
augmentation de leurs bénéfices. Seule une entreprise soit 5,3 % constate une
diminution de ses bénéfices. Une autre enregistre des résultats catastrophiques.
Les bénéfices vont également dans la même perspective que l' analyse du
graphique précédant. Par conséquent, comme le démontre le graphique,
l'augmentation des revenus affecte forcement le bénéfice des entreprises. C' est
ainsi que pour beaucoup d'entre elles, les bénéfices ont augmenté symbolisant par
la même occasion une croissance et une réussite sur le plan économique. Cette
situation montre auss i la crédibilité des projets des exclus du système classique
qui, malgré l' absence de garanties, sont capables de générer des profits et ainsi,
d' offrir à la société des services ou produits compétitifs.
 142

Graphique 52.A :L'apport de l'institution

Satisfaisant 11
Légèrerrent insatisfaisant 0
Très insatisfaisant
Total 22 100,0%

De façon globale, 10 entreprises soit un pourcentage de 45 ,5 % sont très

satisfaites de l' apport des organismes de microfinance dans leur cheminement
alors que 11 soit 50% affirment être satisfaites. Seule une entreprise soit 4,5 % se
sent très insatisfaite. Ce résultat illustre que les institutions de microfinance
apportent donc une réponse satisfaisante pour cette cible des exclus.

RETOMBÉES DU PROGRAMME DE VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCE SUR

VOS CONDiTIONS DE VIE PERSONNELLES , ,

Graphique 53.A et 54.A: Les opportunités offertes par l'organisme

De développer la confiance en moi 13 50,0% '#.

0
ô
De développer ma1 sens et niveau d'interaction avec la cdlectivité 4 15,4% 00 '#. '#.
CD
~ co_
De briser dépendance aux progranmes sociaux 2 7 ,7% <'>

Dacquérir de saines habitudes de travail 4

De sortir de la prée arité 5
De reprendre une activité économique 9
De développer une autonomie financière 8 30,8%
Autres 4 15,4%
Total 26
 143

Acquérir une base solide des responsabilités et qualités associées à l'entrepreunariat 25,0%
Davoir un fonds de roulement 25,0%
ce débloquer tout le montage financier de notre coop 25,0%
ce m'outnler et connaître les rouages entrepreunariales sur une échelle moyenne 25,0%
Total 4 100,0%

Sur le plan personnel , le programme de microfinance a permis à 13

personnes soit un pourcentage de 50% développer la confiance en soi. Il a permis
à 9 personnes soit 34,6% de reprendre une activité économique. Par le biais des
organismes de microfinance, 8 personnes soit 30,8% ont acquis une autonomie
financière alors que 5 personnes soit 19,2% sont sorties de la précarité. Le
programme a également permis à deux groupes de 4 personnes soit 15,4% de
respectivement de développer leur sens et niveau d' interaction avec la collectivité
et d'acquérir de saines habitudes de travail. Deux personnes soit 7,7% ont brisé
leur dépendance aux programmes sociaux. Au-de là de ces opportunités, comme
l' illustre le tableau 54, la microfinance offre d'autres avantages comme
l'acquisition de fonds de roulement, déblocage de montage financier, etc.
À l' image de ce résultat, les exclus souffrent non seu lement de pénurie
financière, mais, vivent également d' un point de vue affectif un manque de
confiance important. En effet, les besoins à couvrir par les institutions de
microfinance doivent dépasser le volet financier. Une réalité qu ' a compris la
microfinance québécoise en instaurant des services comme la formation ,
l'é.valuation des potentiels, les cercles d'emprunts, dans le but de pallier ce vide et
de redresser la confiance en ces personnes pour ensuite leur donner les moyens de
leur réussite économique. La microfinance au Québec remplit donc une double
mission d'inse1iion sociale et économique des exclus du système classique ou des
gens à faibles revenus.
 144

Graphique 55.A: Le niveau général de revenus de la famille

A augrrenté 2
Est resté inchangé 16
A dimnué 3
A beaucoup dimnué 0
Total 22 100,0%

Le niveau général de revenus familial est resté inchangé pour 16 clients

soit un pourcentage de 72,7 %. Il a diminué pour 3 personnes so it 13,6 %. Deux
personnes soit 9,1 % enregistrent une augmentation de revenu familial tandis
qu'une personne affirme avoir une importante augmentation .
Même si on contraste une augmentation des revenus des entreprises et de
bénéfices, le niveau général de revenu familial est resté inchangé pour bon
nombre de personnes à faibles revenus bénéficiant du programme. Cette situation
peut s'expliquer par le fait que les revenus ne sont pas destinés à la
consommation, mais, sont réinvestis dans la croissance de l' entreprise et dans son
maintien. De plus le nombre de membres de la famille peut expliquer le non
ressenti d' un changement dans le mode de vie. Toutefois, force est de reconnaître
que cette donnée suscite un questionnement dans la mesure où le but ultime est
d' améliorer les conditions de vie des personnes qui bénéficient de ces services de
financement. La microfinance a donc pour mission d'évaluer la p01tée de son
investissement et de l'impact réel qu ' il apporte aux bénéficiaires.
 145

Graphiques 56.A et 57.A: Les ressources additionnelles générées

De meux se nourrir 3,8% p3.8%

De meux s'habiller 0 0,0% 0.0%
De meux se loger 0 0,0% 0.0%
De meux se divertir 3,8% ~ 3.8%
D'épargner plus 4 15,4% ~ 15.4%
Autres 8 30,8% ~ 30.8%

Total 26

Autonomie : travai, maison et sécurtté 12,5%

D'avoir une chance d'augmenter mes revenus 12,5%
De réaiser un rêve de démarrer une entreprise pour aider les parents avec des enfants en diffi:ulté d'apprentissage 12,5%
Démarrer mon entreprise 12,5%
Ne s'appfique pas vrainent parce qu'il y a eu catastrophe naturelle 12,5%
Pas assez longtemps pourvoi" tout cela 12,5%
Rien n'a changé 12,5%
Une meilleure gestion du budget famiia l grâce à la formation 12,5%
Total 100,0%

Ces revenus acquis via la microfinance ont permis à 4 clients soit 15,4%
d' avoir la capacité d'épargner, au moment où ils permettaient à une personne soit
3,8% de mieux subvenir à ses besoins alimentaires. Ils ont également permis à
une autre personne de mieux se dive11ir. Les programmes offrent également
d 'autres opportunités comme le montre le tableau 57 à travers 8 c li ents soit
30,8 % qui affirment avoir une autonom ie, un travail, une maison et la sécurité,
etc.
Diverses sont les possibilités que les ressources additionnelles offrent.
Cependant, l'épargne y est impmiante. La microfinance donne à ce11ains la
possibilité de sortir de la précarité et d'épargner pour de besoins futurs. L'épargne
cependant n'est pas un produit offert par la microfinance québécoise. Par
conséquent, les personnes capables d'épargner s'adresseront à d 'autres institutions
de financement. Ceci peut être vu aussi comme une fuite de capitaux vers d'autres
 146

acteurs de la finance. Cette situation pousse à penser donc à l'introduction du

produit d'épargne dans les organismes membre du RQCC comme l' ont déjà fait
beaucoup de programmes de microfinance à 1' intemational. Une épargne qui est
aussi un moyen de capitalisation et d' augmentation de portefeuille. En somme,
ces revenus supplémentaires ont eu pour impact principal l'élimination de la
précarité chez ces personnes.

Graphiques 58 .A et 59.A: Les opportunités sur le plan social

Sur le plan social, la microfinance a permi s à 16 clients soit un

pourcentage de 61 ,5 % de clarifier et de réaliser leur projet de vie au moment
qu 'elle donne à 9 personnes soit 34,6yo la chance de se va loriser en tant
qu ' individu dans la société. 6 personnes so it 23, 1 %sont parvenues à développer
un réseau de soutien professionnel par le biais du programm e a lors que 5 so it
19,2% ont mis fin à leur isolement social. Le programme a également permis
l'amélioration de la santé psychologique de 4 personnes soit 15,4% là ou 3
personnes soit 11 ,5 % ont développé un sentiment d' appartenance à la
communauté. Le programme offre aussi d'autres possibilités au-delà de la grille
proposée comme le montre le tableau 59 à travers deux personnes soit 7,7% qui
 147

ont pu obtenir plus de crédibilité et de comprendre que la microfinance offre plus

qu ' un simple prêt.
Divers sont les apports de la microfinance sur le plan social. Toutefois, ce
qui en ressort le plus est qu'elle se1i de guide dans la clarification et la réalisation
de projet de vie. Elle comble également bien le besoin de confiance affiché par les
clients en leur permettant de se valoriser en tant qu ' individu tout en se constituant
une vie sociale remplie.
1

Graphique 60.A : Le niveau de vie

S'est arrélioré 4
Est resté inchangé 12
S'est détérioré 1
S'est beaucoup détérioré 0 0,0% 0,00,.{,
Total 22 100,0%

Le niveau de vie de 12 clients soit 54,5 % est resté inchangé alors que pour
5 personnes soit 22,7% il s'est beaucoup amélioré. 4 Personnes soit 18,2%
affirment constater une amélioration de leur niveau de vie au moment qu ' une
personne soit 4,5 % se voit avec un niveau de vie détérioré.
Comme l'a montré le diagramme sur les revenus familiaux, le niveau de vie même
si elle s'est améliorée pour certaines (9 personnes au total), il est resté également
inchangé pour beaucoup. Donc jusque-là, la mérite qu ' à la microfinance
québécoise est d'avoir permis à ces personnes de réaliser leurs projets de vie en
ayant une activité économique et une insertion sociale. Il serait donc judicieux
dans la durée de procéder à une évaluation permettant de voir s' il existe une
amélioration ou non du niveau de vie de ces personnes.
-------------- ----------------------------------------------------------------------------------~

148

Tableau 6l.A : Commentaires et témoignages de certains clients

fut une expéoonce extraordinaire, etleur aide fut des plus appréciées. J'airéaflsé enfin moo rêveet cela grâce àM:x1a
Mre Roy et leur équipe
le fonds d'accès au M:ro Crédit cari~ m'ont perrn5 de partw en affares
Je n'étais pas dans la nisère avant et ne le suis toujours pas maintenant
Par chance, que ces organisrres existent , is sont importants pour notre société, i faudrait sensibiiser ~us les nd~idus qui
ont des sous de s'Investir dans ces institutions !
Total

Ce tableau présente quelques témoignages des clients qui ont bénéficié des
services et produits des organismes membres du RQCC. Il est également un coup
de cœur qui laisse apparaître la perception et le ressenti que ces derniers ont vis-à-
vis de la microfinance.
CONCLUSION
 CONCLUSION

En somme, à la lumière de ce travail de recherche, nous pouvons retenir

que la microfinance est un système particulier de financement différent de celui
des banques classiques. Un système dont le principal objectif consiste à lutter
contre la pauvreté afin de réduire les inégalités et donner la possibilité aux plus
défavorisés du tissu social d' exercer une activité économique. Au fil du temps,
elle a connu une évolution importante accompagnée de succès emblématiques.
Aujourd'hui, grâce à ce succès, elle embrasse une dimension plus large dans ses
fonctions. Elle est passée du simple fait d' accorder du crédit à l' octroi d' autres
produits financiers ou non financiers tels que 1' épargne, l' assurance, le transfert
d' argent, l'accompagnement, etc. Cette diversité de ses fonction s fait aussi qu ' elle
poursuit aujourd ' hui plusieurs objectifs en fonction de sa zone géographique
d'exploitation et s'exporte un peu partout dans le monde. Ainsi elle est passée
d'un stade local à un stade mondial marqué par sa transposition vers les pays dits
développés et son appropriation par ces derniers. C ' est dans cette optique qu ' on
dénote au Québec des initiatives allant dans ce sens à travers les organismes
membres du RQCC. Des organismes qui sont fondamentalement axés sur
l' accompagnement au démarrage d' entreprise. Dans le contexte québécois, la
microfinance a donc pour vocation principale de lutter contre l' exclusion sociale
et financière à travers la création et l' accompagnement de petites entreprises.
C' est pourquoi, sur le plan structurel c' est-à-dire de l' offre, l' ensemble des
produits et services sont directement rattachés à une démarche entrepreneuriale,
allant de l'évaluation du potentiel au suivi de l'entreprise après sa création tout en
passant par la formation et l' octroi de crédit. Cette orientation lui confère
également sa spécificité sur plusieurs points à savoir, les choix des produits et
services offerts, l'absence de garantie, un crédit basé uniquement sur la validé
d' un plan d'affaires, un taux d' intérêt faible, les procédures de capitalisation pour
ne citer que ces derniers. Sur le plan de la demande, cette orientation croise une
cible ou un bassin plus ou moins important de personne porteur de projet et qui
sont en difficulté de trouver du financement au niveau des banques classiques ou
 150

ailleurs. Par conséquent, à la lumière de l'expression des clients, cette initiative

est accueillie à bras ouverts comme alternative capable de combler leurs besoins
en financement. Et ceci se vérifie à travers, la capacité de la microfinance à
améliorer non seulement la condition financière des clients par l' octroi d' activité
économique et l' augmentation des revenus, mais aussi par leur épanouissement
sur le plan social en commençant d' abord par clarifier leur projet de vie.
Toutefois, certaines insuffisances énoncées par les clients et qui peuvent servir de
base afin d'améliorer ou de peaufiner la structure de la microfiriance au Québec.
Sur ce point, il faut noter que l'offre (les organismes du RQCC) et la demande (les
clients) s ' influencent et se challengent de façon réciproque d ' où la possibilité
d' innovation existante dans la microfinance. Ces dernières nous permettent
également d'amorcer des pistes de réflexion sur la microfinance au Québec et de
prononcer des recommandations qui recherchent l' amélioration de cette dernière.
Parmi les recommandations pouvant, faire l' objet d' une réflexion sérieuse
ressort :

• L'allégement des démarches administratives (durée, papiers, etc.) dans le

processus de financement.
• L' augmentation du montant du crédit dans le but de couvrir des projets
d'envergure moyenne.
• L'élaboration de procédure de grâce en cas de décès ou de dommages
graves touchant les clients.
• L'élaboration d ' une stratégie de communication et l' intervention sur des
projets locaux afin d'avo ir une plus grande visibilité. Cette proposition au-
delà des résultats de recherche est motivée par l' ignorance de la
microfinance par les Québécois à travers des interactions avec des
étudiants ou personnes intéressées par l'acquisition de financement.
• L'élargissement du portefeuille des produits et services en s' inspirant de
certains déjà existants (épargne, transfe11 d' argent, etc.) ou la création de
certains qui sont adaptés au contexte.
 151

• Un suivi de la situation financière et sociale des bénéficiaires dans la

mesure où certains affirment malgré l'augmentation des revenus de leur
entreprise ne pas sentir une nette amélioration de leur niveau de vie.
• Diversifier la formation en fonction du niveau des différents demandeurs.
• Bonne gestion des conflits d' intérêts pouvant exister entre les demandeurs
ou les membres intervenants dans les institutions.
Ces propositions déduites de l'appréciation de la microfinance au Québec
1
poussent également à se poser certaines questions pouvant être étudiées à savoir :
Si la microfinance au Québec devrait seulement se cantonner sur des
produits qui supportent uniquement l' entrepreneuriat ou devrait-elle diversifier
son portefeuille de produits et de services vers certains déjà existants et qui ont
fait des preuves dans certaines régions du monde ou en créer d'autres plus adaptés
à leur contexte ?
Est-ce que cette dernière ne serait-elle pas en mesure de supporter des
projets d'envergure moyenne en augmentant le montant de son potentiel de
crédit?
Dans quelle situation économique et sociale se retrouvent les bénéficiaires
quelques années après démarrage et poursuite de leurs activités économiques?
ANNEXES
~---

LE GUIDE D 'ENTRETIEN

NA TURE DE VOTRE ORGANISME

• Histoire
• Forme juridique
• Effectif
SERVICES ET PRODUITS OFFERTS
• Services
• Produits
• Objectifs
• Taux d' intérêt et remboursement
LA MISSION DES ORGANISMES
• Objectifs et réalisations
PROVENANCE DES FONDS
• Partenaires
 Questionnaire pour les organismes membres du RQCC

• LE MICROCRÉDIT COMMUNAUTAIRE AU QUÉBEC

Étude réalisée dans le cadre d'un mémoire pour l'obtention d'une mait1'ise en
administration des affaires. ESG-QAM
TEL: 514 549 10 13
ElvfAIL: cramrras@gmailcom

0 2.Femme

0 2.Ccrcle d'e~run t
occupez \'OUS au sdn de Pocganisrnt?

de vŒre organisme ?

0 2.Urbaine

0 2.Ciblage des pauvres

0 4.Impact pos itif sur les revenus et tes actifs de s clients

l.Des travailleurs précaires 0 2.Des femmes

3.Des personnes analphabètes 0 4.Des ch ômeurs
5Des travaill eurs indépendants 0 6.DesPME
7 .Des zones urbaines dont le niveau de richesse se situe sous la

Quels sœ1tles ciitères d'octroi de ws prêts? Vous pouvez cochtr))lusienrs ca-ses

!Analyse de l'histotique de crédit 0 2.Garantie matétielle ou non matérielle
0 4.Emploi stable
[1 6.Autres

!Il . Si 'autru ', prtcisez :

;--,---,--,-,.,, ... ,"::::.:·:::·····:·······• ··;;: ·:····:··:··.···: ··:::··· ······· ·······-·:-:::" ·::····:·: ·:·· ·:·:::::::::······ ·:··::· ·" ........ ""''"'''''''"'"''''''''''''''''"''''''''''''''·"' .. ,.. ,.............. ,....... .
i 12. L'ol'ganisme utlltse t-11 des outils poo.r améliorer le ctblage exclus du système clani que?
!0 l.OUI 0 2.NON
• LE MICROCRÉDIT C0~1MUNAliTAIRE AU QUÉBEC
· Étude réalisée dans le cadre d't01 mémoire pour l'obtention d'l01e maitrise en
administration des affaires. ESG-QAM
TEL: 514 549 10 13
Rlv!AIL: cramrras@gmailcom

Quels sont les prOOJits et services offerts p.r l'organisme? Vous pom'tz cocher plusieurs cases
l.Prêts 0 2.Produits d'épargne volont aire
3.Produit s d'épargne systématique 0 4.Produits d'as surance
5.Conseils en gestion aux entrepreneurs 0 6.Éducation :financière des clients
7 .Fommtions S.Autrcs

, 15. Quels sont les buts de vos prêts? Vous prul't.Z cocher plusieurs cases
ID l.I..utte co ntre la pauvreté D 2.Développer l'esprit entreprenariat
3.LuUe co ntre l'exclus ion financière et sociale des particuliers 0 4.Autres

~ 17. Quels sont lu types de prêts que I'orgmisme propose? Vous pouvez cocher p.usiew·s cases
. !.Prêt s individuels 0 2.Prêts collectifs
3.Prêts à la consommation

; 19. Quelle ut la thlrét du prêt? Vous pom'ez cocher plusieurs cases

:0 1.0 à 6 moi s 0 2.6 mois à 12mois
0 3:Plus de12mois 0 4.A utres
~ 20. Si 'autres', précisez:

!2 1. Quel es t le taux de recou~·ement de vos Jrhs'?

~ 22. EXiste t~il un taux d'intérêt sur les prêts ?

.Q l.OUI 2.NON

4. D'où fa'Odennentles fonds destinés aux prêts? Vous pom:ez cocher plusieurs cases
!.Subventions gouvernementales 0 2.Fmprun ts auprès de grandes banques
0 4.Emptunts des particuliers

!2s. Si 'au tJ·es', précisez:

. - , - - = -.cc
,L ...=.. =. "'.=-..-. c-
... -=::-,.,-,---=c=-----,--,,--=o--,----:=,--:::-:c---cc---~--.. -.. -....-,
.....,-- .....=-
.....--= .....-.. -. - - .....-.... -.....='
........
~ 26. L' œ·grutîsme propose t-il uniquement des pr~ts sécurisés par des garœtties?

!0 LOUI Ü 2.NON
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

•
'27: sïoÏÏÏies~•eiÏes?
LE MICROCRÉDIT COMMUNAUTAIRE AU QUÉBEC
Étude réalisée dans le cadre d'W1 mémoire pour l'obtention d'w1e maitrise en
administration des affaires. ESG-QAM
TEL : 5145491013
EMAIL : cramrras@gmail. com

~T.4,',l'ION DES SE;RV:lÇES EJ DES.PRODUITS À LA CUENTÈJJE CIBLE

-----------·-------·········-··········-·····-·······""""""""""""""""

j28. Quelle est la Ocxibtlité du remboursement?

.0 ;~~.~~.~.~~-le p~ss.~?ili~~.fixée par ~~~rgan\~.~e o. .z~Le pro ~ralll!11t propo se différentes fonrule s
'29. Si le progranunt prO()()St difftrtntes formules quelles sont..cllu?

j3o. Quel est le te~llS moye~ p-is par les agents de crédit pour rendl't une dédslon sur une de~nande?

:31. L'ocgmlisme a-t~ il déjà CŒubJ.Ît des é.tudts dt ma-ché. (sur les budgets fmniliaux ou m.ttres) poor mntlion:r la fPJalité dts senices à sa
fciientèle?
iO I.OUI 0 2.NON
::::::::::::::::::;::::::::::::::,::::::::::::::::::::::::::::::::::::;::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::'0::::::::::0':::::::::::--:::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::...... -.:::.

!32. L'œganisme a.t-il déjà utilisi des rutils tels que (réruùon, dts tnquêtes, des discussions dt groupes ett.) p<>ur impliquer ses clients
idans ladifinition des sen; ces foW"JÜs?
!.OUI . ........ Q ~1<'?1<
·~·:~~::~~::,•::: ::~~:~~~~~~~.~~~.:.::~::~.~~~::·~::~:~~vices
ia es )?
noo financiers (en son sein même ou grâce à W1

2.NON

iD l.Accès au march é 0 2. Fotmation profes sionn elle

ID ) .Innovati on technique 0 4.Micro entreprise
ID 5.Se1Vice d e s anté 0 6.Accès à des travailleurs s ociaux
tO 7:<!-stio~ (j~ bud~.•.t .
~ 35. L'ocganisme a-t-il dt:jà cm duit des études socio-écmœniques pour évtiutr la situation et les bts oins de ses dients?
'Q !.OUI 0 2.NON
................................................
. .
!i6~'i;-; g;ï"~-~~-f~~~~t~ïï dt~~-d~~-~-~t·~~ ~~--p;t~~~~Ï~- ~~--f;-e d;~s~~t~e qu11tt~re la famille do pdds de la dette en .cŒ de décès de
il' empnmteur?
'0 !.OUI 0 2.NON
.3 7. Le document de prêt r~t-llladiiTérenct tntrele m<11tmt du )l'Incl pal et le montant des lntir<ts et dts frais àpsyer dt façoo à donner
iune ilüormati.on chUe aux empnmtetu"S?
!0 !.OUI 0 2.NON
!38. Les clients reçoivent-ils un docmnmt écrit pour tootes leurs tnnsactio11s sur les .trêts?
0 2.NON
~ 39. Les clients (lat-ils facilement accès aux agtnts de l'organisme?

,9 Jc:>~ 0 2.NON
j40. Si OUJ. srus quelle Conne?
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

• LE MICROCRÉDIT COMMUNAUTAIRE AU QUÉBEC

Étude réalisée dans le cadre d'un mémoire pour l'obtention d'une maitrise en
administration des affaires. ESG-QAM

141. Les ~érations dt l'crgatlsmc ont-dits cherché à renforcer la cohésion sociale dms la conunwumtt qu' elle strt?
TEL: 514 549 10 13
ElvfAIL: cramrras@gmail.com

lQ_~-~'!I __ --- . . ' ~~ = ' ................................................... Q ~:~()~ - . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

:42. Si OUI couunent?

. . ..... ··;·;.·. ·:;;;;;;;.~·;;;;;;;;;;::;;;:;::.·;;;;:::::.::::.·.~;.-:::;:.~:.·::::::

3. Les ~tratloos de l'œgmlsme ont-elles chercbé à fa,'Oriserl'expresston de 1'ol•itùon dt ses clients rutprès des gouve~·nemems loc mo:
nationaux?
.. 0 2.NON

45. SW' une échcUc de 0 (pas d'effet) à 2 (fort effet), rorg~tisme classe.t-il son pouvoir pour infiuenccr les dédsfons concernant les
pouu.-es publiquts W. gouvernemtnt local?

'~~=~ ----·--·--··········--····=···=··--·
46. L'organisme ap(l<rte-il une f<rmatim qui fiMI'ise le lead<rslùp pour ses clients (ges tion d'équipe, représentation, ..-Ise dt parole,
ttc.)?
QlOUI
......................................................................................................... ............. .. ...................
0 2.NON
047. L'organisme a.t-n appuyé la conununauté locale à travers un sont! en Rn an ciel' (dons ou prtts) potu- des projets collectifs (écoles,
!hôptanx, ctntrt. cmunwtantaire etc.)?
;0 l.OUI 0 2.NON
 Questionnaire pour les bénéficiaires des prêts des organismes
membres du RQCC

~RCEPTION ET APPRÉCIATION DES -PRODUITS ET SERVIC ES REÇUS DE

VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCEMENT
Ce questionnaire est anonyme, aucune information permettant d'identifier le répondant
n'est incluse dans les questions. Veuille~ répondre franchement SVP.

NDANT (Îloùr, des fins de catégorisation

' l.St:n:
[0 1.Ho'a."" . 0 2.Ferrune

!2. Tranche d'âge :

'O Moins de 20 ans 0 20-24 ans
!0 25 - 34ans 0 35-44 ans
LQ__4~.:~_!"_s _________ 0 Plus de 55 ans

0 2.Résid ent permanent

0 4.Œoyen canacJien (né au Canada)

0 2.Prirnaire
Ü 4.Co ll égial (CEGEP)
0 6.Diplôme de 2éme cycle universit aire (aut re que malrise)
0 8.Doct orat

!0 l.Cétibataire 0 2.Marié(e)
IO 3.En union libre 0 4.Veuf(veuve)

'.Q 5.Divorcé(e) -------------~---

:6.Nombr t d'enfants è.chwge:
0 Zéro 0 1 -2
,o 3-5 0 Plus de5

de revenu s (cochtz plusieurs casu si nécessaire)

0 2.Entreprise familiale
0 4.Employé (e) du secteur public
0 6.Bien-être social

..................... ··············
j9. Votre secteur d' acthités (p:•écisa):

~ 10. Votre rewnu muiuel :

·o Moins de 15 ooo s 0 15 000. 25 999 s
0 25000·49999$ 0 50 000 . 74 999 s
lü 75 000- 100 000 $ 0 Plus de 100 000 S
~RCEPTION ET APPRÉCIATION DES PRODUITS ET SERVICES REÇUS DE
VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCEMENT
Ce questionnaire est anonyme, aucune injom1ation pen nettant d 'identifier le répondant
n'est incluse dans les questions. Veuillez répondre franchement SVP.

IN4 TURE ET CARAC~,i.Q;P,ES DU SERVICE/PRODUIT REÇU

i 11. Quel u t le nom de l ' organismt de crédit communautaire où wus m;ez fait votre dema:tde de prêt~· rtçu un s ent ce (Prt ctsu le s 'il
!VOUS plaît) ?

~ 12.Quels t)'pes de produits et senices finmciers ou non finmciers avt:Z·l{IUS oMenus dt votre institutim dt: m..lcrofin911ct ? (cochez
jplusietu's ca'ies si nécessaire)
!.Évaluation du potentiel entrepreneurial 0 2.Fo nnation (comment partir en affuires)
3.A ccomp ag nemcnt (projet individu el) 0 4.Accolll'agnement (collectif)
5.Pw1icipation à un c ercle D 6.Prët
?Assurance .[].. B.A ulres
~ 13. Si 'Autres ', précisez :

114. Le pro<htit ru senice obtenu dt wtre institution a été pour dts lins :

lü !.Non co mmerciales (b esoins peiS onnels)

0 2.Corrmercial es, au profit d'activit és perso nn ell es (travaill eur
autono me)
.0 3.Commerciales, au profit d'un e entreprise incorporée (p erso nn e 0 4
.Autres
' morale)
..............................................................................
l·i·s~·-si··;·A~;~~~~-Ï;~~-~ï~-~ ~--;···

116. Le produit w sen~ ce ob:enu dt wtrt institution a ttt:

IO. . .I.,Irr<Ji~i~u el .Qus.t e. P.~~r Jll()i ..~". .P ~~rlii~!I...•rrtr:prise)... .0 2.Collectü(au pr~fit d'un g roupe de bénéficiaires) .
l 17. Qnd étât.l! monhutt du prH (imliqne.z plusieurs mounmt.s si "''U., m1ez o.-enu pllL'oieurs twêts) (Smttez les qne·süons 18 038 si vous
in'avu JHN reçu tlt prt.t)

~-~-s ~-i~-;~~t--~-~~~-.-;--(~~h~~- pï~~~ ~~-~~--~~-~~---~ ï--~i~~-~-~-~>---- ·

10 !.Sati sfaire des besoin s personnels D 2.Démarrer un e nouv ell e entreprise

~Q,~:~s~~~~, ~~~~~~,-~ ~-, ~!~-~!,~,!,?,~ -, ~-~ -~-~-= ;~,~!~P,,~ ,~~~~~~~~,~e 0 4.A utre s
it9.S1 'Autru', prtdsez :

!2 0. Sile prêt a seni à une entreprise tlistantt:, Il apernüs spécifl<p~ement : (cochez plusieurs cases st ntcessaire)
!.D'accroître la taille de l'entrepri se (n ouveaux équipements,
0 aug mentation de la main d'o euvre, ... )
0 2.Dc mo derniser les ins tallations et équipements existant s

D 3.D'accroÎtre notre capacité d'achat des matières premi ères D 4.D'améliorer La qualil é eVou l'attrait des produits
0 5.Autres
!21 . Si 'Autres', précisez:

(•w·,~···· ••••"wwooowo •ww·w~··w w

J22. Disposez..vrus d'Wl contrat eu bwne et (bJ.t f<rme I)()UJ' le prêt (lu prêts ) que vous an~z obtenu"?
ÜI~ Ü WM
1tRCEPTION ET APPRÉCIATION DES PRODUITS ET SERVICES REÇUS DE
VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCEMENT
Ce questionnaire est anonyme, aucune infonnation penne/tant d'identifier le répondant
n'est incluse d:ms les questions. Veuillez répondrejiunchement SVP.

S SERVIÇES/PRODUITS
• INf\.NCEME.NJ
;23. Conbten de temps wus a.t-il fallu pour olXenir votre prêt? (Indiquez plnslturs répœses st \lOUS avez rc:çu plusi eurs prêts)
:, - - - - - - - - - ,
'=======!. ·----------·--·-· --· ··----· ......... -----·-- ..._. ·-- ....
Conunent avez-vous trouvé le processus d'obtention du prêt?
!.Très facile 0 2.Facile
J.Difficile 4. Très difficile

[25. Jus tillez votre répœse:

t)pts de prêts ck l'organismt:, lu tsux d'intérêts, frais, chargu et ptnalités vous mt--ils été clairement txpliqués mmt l 'octroi du

27. Si vous disposiez d'un contrat en bœne tt due rœme pmrr vos ttrmt:S du contratvœs ont -Us semblé: dairs?
0 lJe ne sais pas. Je ne les ai pas lus 0 2.Non. Mais c'est un contrat d'acU1ésion
..............................................................................
,
0 J.Oui. Mais aprè..~. •Xjlli:~~~~ ,
0 ~~ i. San~ ~~~cations
......................................................................................................................................................................................................................................................................... ..............
:zs. Quandvws 3''U des proW:tmes avec votre prêt, êtes-vous en muurt de ptrler avec tm représentatt? (Codtez plusi eurs cases si
jnécessalre)
2.0ui. Je con tacte 1rmstitution financière et trouve quelqu'un
l.OuL Je contacte l'institution financière et mes questions sont
D résolues avec satisfaction
0 avec qui je peux parler, mais je n'obtien s pa s de réponses
s atisfaisantes

0 3.0uL Je contacte l ~ns t it ution Dnancière, mais c'est difficile de 0 4.Non . Je n'es saye pas de contacter L1nstitution. parce que je ne
trouver quelqu'un à qui parler sais pas comment procéder
ID 5Non. Je n'essaye pas de contacter l'institution, parce que je ne 0 6.Non . Je n'e ssaye pas de contacter l'ins titut ion, parce que je
.... ~ .....~~~-~~~-~~. ~~-~~~-~. .~!!.~~~~!~~-~---·- ...-.. . . -.... -.-.. . -.-·. -- ~ajs que ça ne sert à rien
Comment al-'tz-vous trouvé le nuntatt du prêt offert pa- votre institutim ?
l .Faibl e (très en dessous de mes besoins) 0 2. Ju s te (répond adéquatement à mes besoin s)
0 ~.Très~levé (très_sup.érieur à me s besoins)

!31. Comment avez-vous trouvé le taux d'intérêt Œfert par \'OO't institution?
10 l.Très faible 0 2.FaJble
lü JMoyen 0 4.Abordable
0 5Élevé Q 6.TI'ès élevé
.................................-............................ .

0 2.Non

[33. Si 'Oui', quelle tn étâtlacwse?

 ~RCEPTION ET APPRÉCIATION DES PRODUITS ET SERVICES REÇUS DE
VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCEMENT
Ce questionnaire est anonyme, aucune information pennettant d'identifier le répondant
n'est incluse dans les questions. Veuillez répondre franchement SVP.
,......................................................................................................... .... ... . ·····················································-················································-···--····-·····························································································-······
H . At'<Z-WtiS déjàfaitlademmde d'un prêt auprès d'wte banque?
!.Oui 2.Non
5. Si 'Non', Prurqu<i. n'avtZ-\'OUS pas fait de demande (vous poun~z cocher plus d'une case)?
OlJ e n'en av ais pas besoin 0 02.Manque d~nfonnations
03.Procédures trop longues et/ou colll>liquées 0 04.Manque de garanties
0 05.Échéance très courte 0 06.Tauxd'intérêt trop élevé

0 rn Montant proposé non adapté à mes besoins 0 08.Me sens trop petit pour banques

0 _'!?.~- ~ -~-~-~~-~ ~---P.·~ -~ - ~-~-~-~- an c-~ -- ~- ~ -~--~~~- 9~- ~- - · . . . . . . . . . . . . .0 . . !O.Autres

!37. SI Oui (wus "'""failla d<mande d'<mp-unt).Atu-vous oiK<nu 1< p-tt?

!O !.Oui 0 2.Non
\38. Si \uus avez falt la dtmande d'emprWlt ct n'avez pas obtenu le prtt. Qutlle:s ont Ht les .. a. sons du rtfbs 1

·:;;;_··o~;;~;é~;~;:;,;;~··ŒPiŒ···;.;;;·ï~·~;:;;~;;;:;;;;;~~- ;,ï;:~-ï~.ü;;;;;~--~-;:,;i~;~ïï~;,;;~~?-PiusGt.NtRAi.Ei\ïENT (~;..;~··;~·u;;;ï;;;·;;,;;···· .

:prtts)
ID Ol.Évaluation du potentiel entrepreneurial 0 02.Fotmation (conment partir en affaires)
[O 03Accompagnement (projet individuel) 0 04.Acco~>agnemenl (coll ectif)
'0 05.J..e groupe de solidarit é des cercles 0 06.Le montant des prêts
'0 07 .La flexibilit é dan s les termes du prêt 0 OS.Le s uivi personnali s é
·O 09.La relation avec les ag<nts 0 lO.La séance dlnfonnation

ID ·- ~-~-~-.-~.?.~. ::.~~-~-~-~~--?.·~- ~-~.~~-i-~~-- · _._ ................................ _______ .. JJ 12.Autres

j40. Si' Autres', précisez:

i4t. Qu'~préciez-vous LE MOINS dans le }I'Ogranune dt votre institution dt microfinauce? (cochtz plusieurs cases si nécessaire)
!0 !Montant des prêts trop fa ibles 0 2.Taux d'intérêt trop élevés
·0 3.Cycle de prêt trop long 0 4.Fortes conrnissions
ID 5.Réun iou s très long ues et trop .fréquentes D 6.Autres

j42. Si 'Autres', précisez:

j43. Si \ttus pouvez changer des choses dans le. progrilllmte. de votre. instihdion dt: microfinance , quell es se•·aent-elles?

'44. S'll.. Y ALIEIJ, cmunent m-ez-vous trouvé la qualia de lafornblÜon offerte pœ- votre institution?
IO l.E;o;:ellente 0 2.Très bonne
IO 3.Bonne 0 4.Moyenne
,0 5.Faible 0 6.Très faible
.RCEPTION ET APPRÉCIATION DES PRODUITS ET SERVICES REÇUS DE
VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCEMENT
Ce questionnaire est anonyme, aucune infonnation permettant d'identifier le répordant
n'est incluse dans les questions. Veuillez répondrefmnchement SVP.

45. S 'H. Y A LIEIJ, conuntnt avez..vœs trœvt le grœp~ s«iidaire offert par votre institution?
0 l.Très utile 0 2.Utile
0 3.Passablement uli!•.·-··-··---···-· ············-···········-·-·----········
;cë:::::::::::::::::::::::::::::...::::::.:::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::.::::::::::::::::::::::::::::::::::......:.::::C... :::::::::::::::.:::::::.:.:::::::c:::::::::: :.:::::.::...... ::.: .. ································•···············•
46. De façon générale, wus tt es satisfœt des senices et proW.its offerts p-.,. wtre institution dt microfmance
0 l.Totalement satisfait 0 2.Satisfait
0 3Légèrement insatisfuit

8. Concrtttment, le concours de l'institutim dt micrWnance m'apernùs : (cochez plusieurs cases si n écessaire)

l.D'éviter la faillite de mon entreprise 0 2.De profes s ionn alis er mon entrepri se
!D 3.De soutenir la croissance de mon entreprise 0 4.De rendre l'entreprise plus con1>élitive

.cu.~~céd~~~"~~ ~ ..ct.~:~ss.?~:~.~-e:<~~~c:.~ 0 6.Autres

:!49. Si 'Autres',précisez:

!SO. Depuis l'obttntion du prêt (ou dts p-êts),Ies rel'tnns dt mon entreprise:
10 l.Ont beaucoup augmenté 0 2.0nt augmenté
JO 3.Sont restés inchangés 0 4.0nt diminué
10 5~0ntbeaucoupdiminué - - - - - - · - - - _
~ 51. Depuis l'obtmtion dn prêt (ou des P'~ts),lts bénéfices de mon entreprise:
JO l.Ont beaucoup augmen té 0 2.0nt augmenté
10 3.Sont restés inchangés 0 4.0nt diminué
,Q ~ :()~l~ ll3l1<:<Jl11'cliiirirll1é

!53. ConcrHement, le concours dt l'lnstltutlœ dt mtcr«<lnmlct m'a permis (cochez pu sieurs cases si nécess aire):
l.De développer mon sens et niveau d'interaction avec la
:0 l.De développer la confiance en moi 0 collectivité
JO 3.De briser dépendance auxprograrrmes sociaux 0 4.D'acquérir de saines habitudes de trav ail
JO 5.De sortir dela précarité D 6.De reprendre une activité écononîque

ID . ?.?..~- -·~-~-~.~-1 ~.P.P..:!.. ~.~-~- ~-~ .!:?.~.?.~.:..~~~-~-~-~~-= . . . . . . .J:J. 8.Autres

[54. Si 'Autres',pré:cisu:
~RCEPTION ET APPRÉCIATION DES PRODUITS ET SERVICES REÇUS DE
VOTRE INSTITUTION DE MICROFINANCEMENT
Ce questionnaire est anonyme, aucune infonnation pennettant d'Identifier le répondant
n'est incluse dans les questions. Veuillez répondre franchement SVP.

le début du concours de l'institutim de nûcrofinance, le nivtml générul de rnenus tk: ma fanûlle:

0 l.A augmenté
0 4.A diminué
diminué
Les ressources additionntlh:s générées pa- le concours de l'institution de micrormance ont permis à ma famille (cochtz p.usieurs
es si nécessaire): ~

0 2.De mieux s 'habiller

D 4.De mieux se divertir
6.Autres
~ 57. Si 'Autru' , précisez:
=== D

~ 58. S\11' le plan social, le concours de l'institution de micrdï.naoce m'a permis (cochez plusieurs cases si nécessaire):
ID l.De clarifier et de réaliser mon projet de vie 0 2.De mettre fin à l'isolement social
iD 3.De développer un sentiment d 'appartenance à la comnrunauté 0 4.De me valoriser en tant qu1ndividu
(0 5.D'améliorer ma santé psychologique 0 6.De développer un ré s eau de soutien professionnel
,0 . 7Autres
!59. Si' Autres', précisez:

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