SISTEM PEMBAYARAN MU’NAH DALAM PEMBIAYAAN

AMANAH PADA PEGADAIAN SYARIAH

CABANG SIDRAP
(AnalisisEkonomi Islam)

Oleh

GITA LESTARI A.
NIM 14.2300.095

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTASEKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
PAREPARE

2019
 SISTEM PEMBAYARAN MU’NAH DALAM PEMBIAYAAN
AMANAH PADA PEGADAIAN SYARIAH
CABANG SIDRAP
(AnalisisEkonomi Islam)

Oleh

GITA LESTARI A.
NIM 14.2300.095

Skripsi sebagai Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)
pada Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam
Institut Agama Islam Negeri Parepare

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
PAREPARE

2019

ii
SISTEM PEMBAYARAN MU’NAH DALAM PEMBIAYAAN
AMANAH PADA PEGADAIAN SYARIAH
CABANG SIDRAP
(AnalisisEkonomi Islam)

Skripsi

Sebagai salah satu syarat untuk mencapai

Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Program Studi
Perbankan Syariah

Disusun dan diajukan oleh

GITA LESTARI A.
NIM 14.2300.098

Kepada

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
PAREPARE

2019

iii
iv
v
vi
 KATA PENGANTAR
Puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan segala rahmat-

Nya,sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan sebaik-baiknya

meskipun terdapat banyak kekurangan. Shalawat dan salam semoga tercurahkan

kepada junjungan baginda Rasulullah SAW, yang telah memberi petunjuk kepada

umatnya menuju kehidupan yang bahagiadan terang benderang.

Penulisan skripsi ini tidak akan terselesaikan tanpa banyak tangan yang terulur
memberikan bantuan. Ucapan rasa hormat yang setinggi-tingginyadan terimakasih

yang setulus-tulusnya atas segala kepedulian mereka yang telah memberikan berbagai

bentuk bantuan baik secara moril, kritik, saran, dukungan finansial maupun sumbang

an pemikiran dalam penulisan skripsi ini. Oleh karena itu, dalam kesempatan ini

penulis mengucapkan terimakasih kepada :

1. Bapak Dr. Ahmad Sultra Rustan, M.Si sebagai Rektor IAIN Parepare yang telah

bekerja keras mengelola pendidikan di IAIN Parepare

2. Bapak Dr. Muhammad Kamal Zubair, M.Ag., sebagai Dekan Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam atas pengabdiannya telah menciptakan suasana pendidikan yang
positif bagi mahasiswa

3. Ibu An Ras Try Astuty, M.E., selaku Penanggung Jawab Program Studi

Perbanka Syariah

4. Bapak Dr. Muhammad Kamal Zubair, M.Ag dan Ibu Dr. Damirah, SE., M.M

selaku pembimbing I dan pembimbing II, yang telah memberi bantuan dan

bimbingan kepada penulis selama penyusunan skripsi ini.

vii
5. Bapak /Ibu dosen beserta admin Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN

Parepare yang telah meluangkan waktu mereka dalam mendidik selama kuliah di

IAIN Parepare.

6. Kedua orang tuaku yang telah memberikan dukungan baik secara materiil

maupun non materiil dan doa sehingga peneliti bersemangat untuk

menyelesaikan penelitian ini dan studi di IAIN Parepare.

7. Kepada sahabatku yang baik hati dan tidak sombong : Resky Amalia, Rahma.P,
Riska, Musdalifah mansi, Fitri Handayani Salma dan Rosdianti terima kasih atas

support dan doanya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

8. Keluarga Besar Pegadaian Syariah Cabang Sidrap yang telah memberikan

kesempatan kepada penulis untuk melakukan penelitian.

Semoga Allah SWT memberikan balasan yang berlipat ganda kepada semua

pihak atas seluruh bantuan dan amal baik yang telah diberikan kepada peulis dalam

penyusunan skripsi ini. Selain itu, khusus ucapan terima kasih kepada yang Maha

Pengasih lagi Maha Penyayang, Allah SWT. Semoga senantiasa memberikan sinar

terang kepada seluruh hamba-Nya dan semoga aktivitas penulis selalu diberkahi-Nya
dan diberikan hidayah oleh-Nya. Aamiin.

Parepare, 02 November 2018

Penulis

Gita Lestari A.
NIM. 14.2300.095

viii
 PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI

Mahasiswa yang bertanda tangan dibwah ini:

Nama : Gita Lestari A.

NIM : 14.2300.095

Tempat/ Tgl. Lahir : Parepare / 08 Juli 1996

Progam Studi : Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Judul Skripsi : Sistem Pembayaran Mu’nah Dalam Pembiayaan Amanah

Pada Pegadaian Syariah Cabang Sidrap

(Analisis Ekonomi Islam)

Menyatakan dengan sesungguhnya dan penuh kesadaran bahwa skripsi ini

benar merupakan hasil karya sendiri. Apabila dikemudian hari terbukti bahwa ia

merupakan duplikat, tiruan, plagiat atau dibuat oleh orang lain, sebagian atau

seluruhnya, maka skripsi dan gelar yang diperoleh karenanya batal demi hukum.

Parepare, 02 November 2018

Penulis

Gita Letari A.
NIM:14.2300.095

ix
 ABSTRAK
GITA LESTARI A, Sistem Pembayaran Mu’nah Dalam Pembiayaan
Amanah Pada Pegadaian Syariah Cabang Sidrap (Analisis Ekonomi Islam).
Dibimbing oleh Bapak Kamal Zubair selaku pembimbing utama dan Ibu Damirah
selaku pembimbing kedua.
Awal hadirnya pegadaian syariah cabang Sidrap, sebagian masyarakat masih
ragu terhadap pegadaian syariah apak ah sudah menjalankan sistem operasional
secara syariah atau tidak, terutama dalam pembiayaan amanah sebagian masyarakat
masih ragu dan menduga apakah pembiayaan amanah menggunakan sistem
bungaatau tidak padahal seharusnya dalam bertranksaksi harus berdasarkan prinsip
syariah.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui sistem pembayaran mu’nah dalam
pembiayaan amanah yang terdiri dari mekanisme pembiayaan amanah dan
implementasi system pembayaran mu’nah. Jenis penelitian yang digunakan dalam
skripsi ini adalah jenis penelitian lapangan (field research) dengan pendekatan
fenomenologi kualitatif. Teknik pengumpulan data yang digunakan wawancara dan
dokumentasi, adapun analisis yang digunakanya itu menggunakan analisis data
kualitatif.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa: 1) Pembiayaan amanah memiliki
mekanisme/prosedur yang mudah dan persyaratan yang sederhana tidak menyulitkan
masyarakat yang ingin mengajukan pembiayaan amanah, namun pegadaian
tetapberhati-hatidalam memberikan pembiayaan demi menghindari hal-hal yang tidak
diinginkan. 2) pegadaian syariah terutama dalam pembiayaan amanah tidak
menggunakan sistem bunga melainkan mu’nah (biayapemeliharaan) atas barang
jaminan yang dikenakan kepada nasabah yang telah diatur dalam fatwa DSN-MUI
No. 92/DSN-MUI/IV/2014 tentang pembiayaan yang disertai dengan Rahn (al-
Tamwil al-Mautsuq bi al-Rahn).

Kata Kunci :PembayaranMu’nah, Pembiayaan Amanah.

x
 DAFTAR ISI
Halaman

HALAMAN JUDUL........................................................................................... i

HALAMAN PENGAJUAN ................................................................................ ii

HALAMAN PENGESAHAN SKRIPSI ............................................................. iii

HALAMAN PENGESAHAN KOMISI PEMBIMBING ................................... iv

HALAMAN PENGESAHAN KOMISI PENGUJI ............................................ v

KATA PENGANTAR ........................................................................................ vi

PERNYATAAN KEASLIAN SKRIPSI ............................................................. viii

ABSTRAK .......................................................................................................... ix

DAFTAR ISI ....................................................................................................... x

DAFTAR LAMPIRAN ....................................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang .............................................................................................. 1

1.1 Rumusan Masalah...................................................................................... 4

1.2 Tujuan Penelitian ......................................................................................... 4

1.3 Kegunaan Penelitian .................................................................................. 4

BAB II TINJAUAN TEORI

2.1 Tinjauan Peneliti Terdahulu ........................................................................ 6

2.2 TinjauanTeoritis ......................................................................................... 8

2.2.1 Teori Gadai (Rahn) ...................................................................................... 8

2.2.1.1 Pengertian Pegadaian .................................................................... 8

2.2.1.2 Gadai (Rahn) ................................................................................. 8

2.2.1.3 Dasar Hukum Gadai ...................................................................... 10

xi
 2.2.1.4 Rukun Gadai Syariah .................................................................... 11

2.2.1.5 Syarat Hukum Gadai ..................................................................... 12

2.2.1.6 Pengertian Rahn Tasjily ................................................................ 13

2.2.1.7 Manfaat Rahn Tasjily .................................................................... 13

2.2.1.8 Produk Pegadaian .......................................................................... 13

2.2.2 Teori Pembiayaan Amanah ....................................................................... 15

2.2.2.1 Pengertian Pembiayaan Amanah................................................... 15

2.2.2.2 Pengertian Pembiayaan................................................................. 15

2.2.2.3 Tujuan Pembiayaan ...................................................................... 16

2.2.2.4 Fungsi Pembiayaan ....................................................................... 17

2.2.2.5 Unsur-Unsur Pembiayaan ............................................................. 17

2.2.3 Teori Biaya Pemeliharaan Mu’nah .............................................................. 19

2.2.3.1 Pengertian Biaya Pemeliharaan Mu’nah ...................................... 19

2.2.3.2 Pemeliharaan Barang Gadai ......................................................... 20

2.2.3.3 Pengertian Jaminan ....................................................................... 22

2.2.3.4 Fungsi Jaminan ............................................................................. 22

2.2.3.5 Penilaian Jaminan ......................................................................... 23

2.2.4 Fatwa DSN-MUI ...................................................................................... 24

2.2.4.1 Fatwa DSN-MUI No. 68/DSN-MUI/III/2008 Tentang Akad Rahn

Tasjily ....................................................................................................... 24

2.2.4.2 Fatwa DSN-MUI No. 92/DSN-MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan

Yang Disertai Rahn (al-Tamwil al-Mautsuq bi al-rahn) ........................... 24

2.3 Tinjauan Konseptual .................................................................................... 30

2.4 Kerangka Pikir ............................................................................................. 31

xii
BAB III METODE PENELITIAN

3.1 Jenis Penelitian ............................................................................................ 33

3.2 Lokasi Dan Waktu Penelitian ...................................................................... 34

3.3 Fokus Penelitian .......................................................................................... 34

3.4 Jenis Dan Sumber Data................................................................................ 34

3.5 Teknik Pengumpulan Data .......................................................................... 35

3.6 Teknik Analisis Data ................................................................................... 35

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

4.1 Gambaran Umum Lokasi Penelitian ......................................................... 37

4.2 Mekanisme Produk Pembiayaan Amanah Pada Pegadaian Syariah

Cabang Sidrap ........................................................................................... 43

4.3 Implementasi Sistem Pembayaran Mu’nah Dalam Pembiayaan

Amanah Pada Pegadaian Syariah Cabang Sidrap ..................................... 57

BAB V PENUTUP

5.1 Kesimpulan ..................................................................................................... 66

5.2 Saran .............................................................................................................. 67

DAFTAR PUSTAKA ........................................................................................... 68
LAMPIRAN

xiii
 DAFTAR LAMPIRAN

NO JUDUL LAMPIRAN HALAMAN

1 Surat Izin Melakukan Penelitian Dari IAIN Parepare Terlampir

Terlampir
2 Suarat Izin Melakukan Penelitian Dari Pemerintah Kota

Sidrap
Terlampir
3 Surat Keterangan Selesai Meneliti Dari Pegadaian Syariah

Cabang Sidrap
Terlampir
4 Pedoman Wawancara
Terlampir
5 Browsur Dan Aplikasi Pembiayaan Amanah
Terlampir
6 Hasil Dokumentasi
Terlampir
7 Daftar Riwayat Hidup

xiv
 BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang

Islam adalah agama yang menjadi rahmat bagi alam semesta. Semua aspek

kehidupan manusia tidak luput dari aturan Islam, termasuk di sini mengenai

hubungan manusia dengan manusia salah satunya dalam kegiatan dibidang ekonomi

dan keuangan (muamalah). Islam merupakan suatu sistem dan jalan hidup yang utuh
dan terpadu, Islam memberikan panduan yang dinamis terhadap semua aspek

kehidupan termasuk sektor bisnis dan transaksi keuangan. Dengan menggunakan

prinsip syariah Islam dapat memberikan maslahat bagi umat manusia dan salah satu

kelebihan dari lembaga keuangan syariah adalah tidak boleh meminta kelebihan dari

pokok pinjaman, karena ini termasuk riba, sebagaimana kita ketahui bahwa riba

didalam Islam itu sangat diharamkan.1

Sistem ekonomi islam diawali dengan konsep ekonomi dan bisnis nonribawi,

yang menjadi pusat perhatian utama para ulama dan cendekiawan muslim. 2Berbicara

mengenai ekonomi Islam terutama dalam bidang keuangan terdapat lembaga

keuangan syariah, perlu diketahui sebelumnya yang menjadi perbedaan mendasar

dengan lembaga keuangan konvensional dan lembaga keuangan syariah. Pada

lembaga keuangan syariah harus melakukan tranksaksi yang jelas sehingga tidak

mendatangkan keuntungan dengan sendirinya dan perbedaan antara lembaga

keuangan konvensional dan syariah adalah terletak pada akad atas transaksinya salah

1
Zainul Arifin, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah (Jakarta: Alvabet, 2002), h. 8.
2
Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan (Jakarta: PT Raja Grafindo
Persada, 2008), h. 18.

1
 2

satu lembaga keuangan nonbank yang bergerak dengan prinsip syariah adalah

Pegadaian Syariah.

Pegadaian syariah adalah sektor keuangan yang bergerak pada tiga lini bisnis

yaitu pembiayaan gadai emas dan aneka jasa yang dijalankan sesuai dengan prinsip

syariah. Awalnya, pegadaian negara dijadikan sebagai perusahaan negara di bawah

lingkup Departemen Keuangan.3Keberadaan Pegadaian Syariah pada awalnya tidak

dapat dipisahkan dari kemauan masyarakat islam untuk melaksanakan tranksaksi

berdasarkan prinsip syariah dan kebijakan pemerintah dalam pengembangan praktik

ekonomi dan lembaga keuangan yang sesuai dengan nilai dan prinsip hukum islam

dalam berbagai aspeknya termasuk pegadaian syariah. Selain itu, semakin populernya

praktik bisnis ekonomi syariah mempunyai peluang yang cerah untuk

dikembangkan.4 Sebelum pegadaian membuka unit gadai syariah, pelayanan jasa

serupa telah dimulai oleh Bank Mandiri Syariah (BSM) dengan meluncurkan produk

gadai syariah.

Gadai merupakan salah satu kategori dari perjanjian utang-piutang, yang

mana untuk suatu kepercayaan dari orang yang berpiutang, maka orang yang
berutang menggadaikan barangnya sebagai jaminan terhadap utangnya itu. Barang

jaminan tetap menjadi milik orang yang menggadaikan (orang yang berhutang) tetapi

dikuasai oleh penerima gadai (yang berpiutang). Praktik ini telah ada sejak zaman

Rasulullah SAW, dan Rasululloh sendiri pernah melakukannya. Gadai mempunyai

3
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Laainnya (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007),
h. 247.
4
Zainuddin Ali, Hukum Gadai Syariah (Jakarta: Sinar Grafika, 2008), h.15.
 3

nilai sosial yang sangat tinggi dan dilakukan secara suka rela atas dasar tolong

menolong.5

Operasional pegadaian syariah hampir mirip dengan pegadaian konvensional.

Seperti halnya pegadaian konvensional, pegadaian syariah juga menyalurkan uang

pinjaman dengan jaminan benda bergerak. Untuk mengatasi kesulitan masyarakat

yang membutuhkan dana dapat dipenuhi tanpa kehilangan barang-barang berharga,

masyarakat dapat menjaminkan barang berharganya. Barang yang dijaminkan dapat

ditebus kembali setelah masyarakat melunasi sejumlah uang dan dapat ditebus

kembali, ini disebut dengan usaha gadai masyarakat tidak perlu takut kehilangan

barang berharganya dan jumlah uang yang diinginkan dapat disesuaikan dengan

harga barang yang dijaminkan sehingga nasabah dapat memperoleh dana yang

diperlukan dengan relatif cepat.

Pembiayaan amanah dari pegadaian syariah adalah pembiayaan berprinsip

syariah yang memberi kemudahan kepada karyawan tetap maupun pengusaha mikro

untuk memiliki kendaraan motor atau mobil dengan cara angsuran. Dalam

pembiayaan amanah, akad yang digunakan adalah akadRahnTasjily.

Di Pegadaian Syariah Sidrap terdapat pembiayaan amanahdi mana dalam

pembiayaan tersebut nasabah dikenakan biaya pemeliharaan (mu’nah)sebesar 0,8%

dari harga kendaraan, biaya pemeliharaan barang jaminan disesuaikan dengan nilai

barang dan perangkat kebutuhan.Dalam pembiayaan amanah diduga masih

menggunakan bunga, padahal seharusnya dalam melakukan tranksaksi harus

berdasarkan prinsip syariah.

5
Muhammad Sholikul Hadi, Pegadaian Syariah (Jakarta: Salemba Diniyah, 2003), h.3.
 4

Hal tersebut yang menjadi alasan penulis tertarik untuk mencari tahu lebih

tantang sistem pembayaran mu’nah dalam produk amanah pada Pegadaian Syariah

Cabang Sidrap apakah telah sesuai dengan prinsip islam seperti tidak memungut

bunga dalam berbagai bentuk tranksaksi.

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang, maka pokok masalah dalam penelitian ini adalah

bagaimana sistem pembayaran mu’nah dalam pembiayaan amanah pada pegadaian

syariah Sidrap, dengan rumusan masalah sebagai berikut :

1.2.1 Bagaimana mekanisme produk pembiayaan amanah pada pegadaian syariah

Sidrap ?

1.2.2 Bagaimana implementasi sistem mu’nah dalam pembiayaan amanah pada

pegadaian syariah Sidrap ?

1.3 Tujuan Penelitian

1.3.1 Untuk mengetahui mekanisme produk pembiayaan amanah pada pegadaian

syariah Sidrap

1.3.2 Untuk mengetahui implementasi sistem mu’nah dalam pembiayaan amanah

pada pegadaian syariah Sidrap

1.4 Kegunaan Penelitian

Kegunaan Penelitian tentang sistem pembayaran mu’nah dalam pembiayaan

amanah pada pegadaian syariah Sidrap .

1.4.1 Bagi Pegadaian Syariah

Dari penelitian ini semoga bisa menjadi informasi dan alat ukur, apakah

sistem pembayaran mu’nah dalam pembiayaan amanah sudah sesuai dengan syariat

islam atau tidak.

 5

1.4.2 Bagi Penulis

penelitian ini akan sangat bermanfaat khususnya untuk mengetahui sistem dan

implementasimu’nah pada pembiayaan amanah amanah di pegadaian syariah Sidrap.

Hasil penelitian ini juga dapat bermanfaat bagi para pembaca khususnya dapat

memberikan banyak masukan bagi orang-orang yang ingin meneliti lebih lanjut

tentang hal ini.

 BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Tinjauan Peneliti Terdahulu

Terdapat beberapa penelitian yang terkait dengan penelitian ini yaitu berupa

skripsi dari penelitian lain, namun tetap memiliki perbedaan dengan penelitian ini.

Penelitian sebelumnya oleh Muhammad Rezki Kurniawan “Pelaksanaan Akad rahn

tasjiy dalam Pembiayaan Amanah di Cabang Pegadaian Syariah Radin Intan”, hasil

dari penelitian ini menunjukan bahwa pelaksanaan akad Rahn Tasjily pada

pembiayaan amanah pada cabang pegadaian syariah Radin Intan telah sesuai dengan

ketentuan hukum Islamserta peraturan yang ditetapkan oleh PT Pegadaian dan

pelaksanaan akad menimbulkan hak dan kewajiban antara cabang pegadaian syariah

Radin Intan Bandar Lampung dengan nasabah yang dimuat dalam perjanjian buku

berupa “Akad Rahn Tasjily”. Penyelesaian sengketa apabila nasabah melakukan

wanprestasi dapat melalui musyawarah untuk mufakat ataupun Pengadilan Agama.6

Amiruddin “Penentuan Biaya Pemeliharaan Barang Gadai Menurut Fatwa

DSN-MUI NO.26 Tahun 2002”, hasil dari penelitian inipegadaiansyariah

menggunakan mekanisme yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah,seperti melalui

akad qardhul hasan dan akad ijarah, akad rahn, akad mudharabah, akad ba’i

6
Muhammad Rezki Kurniawan, “Pelaksanaan Akad Rahn Tasjily dalam Pembiayaan
Amanah di cabang Pegadaian Syariah Radin Intan”(skripsi sarjana; Jurusan Hukum: Lampung),
2016.http:// digilib.unila.ac.id /23531/ 2/SKRIPSI %20TANPA %20BAB % 20PEMBAHASAN.pdf
(di lihat 15 Januari 2018).

6
 7

muqayadah, dan akad musyarakah7.

Riskiyah “Analisis Pembiayaan dengan Produk Amanah dalam Meningkatkan

Kualitas Pelayanan di Pegadaian Syariah Cabang Blauran Surabaya”, hasil dari

penelitian ini adalah analisis sistem pembiayaan produk amanah pegadaian syariah

Cabang Blauran Surabaya memiliki peranan penting dalam upaya meningkatkan

kualitas pelayanan, dengan adanya pembiayaan amanah, nasabah lebih luas dalam

memenuhi kebutuhannya di pegadaian syariah. Oleh karena itu tidak hanya sekedar
gadai saja, namun pembiayaanpun juga bisa. Dengan cara memenuhi kebutuhan

nasabah ini pegadaian syariah telah berupaya meningkatkan kualitas pelayanannya.

Banyaknya pemenuhan kebutuhan yang diberikan membuat nasabah merasa

menerima pelayanan yang lebih bagus.8

Dari referensi yang ditemukan, yang membedakan penulis dengan peneliti

terdahulu yaitu fokus dan permasalahan yang dibahas penelitian yang dimana

Muhammad Rezki Kurniawan dalam penelitiannya fokus pada pelaksaan akad rahn

tasjily dalam pembiayaan amanah, Amiruddin permasalahan yang dibahas yaitu pada

penentuan biaya pemeliharaan barang gadai menurut Fatwa DSN-MUI NO.26 Tahun
2002 dan Riskiyah dalam penelitiannya berfokus dalam meningkatkan kualitas

pelayanan di pegadaian syariah,sedangkan penulis berfokus pada sistem biaya

pemeliharaan (mu’nah) dalam pembiayaan amanah.

7
Amiruddin, “Penentuan Biaya Pemeliharaan Barang Gadai Menurut Fatwa DSN MUI NO
26 Tahun 2002 (studi kasus pegadaian syariah cabang kota Langsa)”(Skripsi Sarjana;
syariah/muamalah: CotKala Langsa), 2014.http://digilib.iainlangsa.ac.id/312/1/READY.pdf (di lihat
15 Januari 2018)
8
Riskiyah “Analisis Pembiayaan Dengan Produk Amanah Dalam Meningkatkan Kualitas
Pelayanan Di Pegadaian Syariah Cabang Blauran Surabaya” (Skripsi Sarjana; Ekonomi dan Bisnis
Islam: Surabaya), 2017.http://digilib.uinsby.ac.id/22363/ (di lihat 15 Januari 2018).
 8

2.2 Tinjauan Teoritis

2.2.1 Teori Gadai (Rahn)

2.2.1.1 Pengertian Pegadaian

Pegadaian merupakan satu-satunya badan usaha di negara Indonesia yang

secara resmi memiliki izin dalam melaksanakan aktivitas lembaga keuangan yang

berupa pembayaran dalam bentuk penyaluran dana kepada masyarakat berdasarkan

hukum gadai.

Pegadaian syariah merupakan suatu tanggungan atas utang yang dilakukan

apabila pengutang gagal menunaikan kewajibannya dan semua barang yang pantas

sebagai barang dagangan dapat dijadikan sebagai jaminan.9

Berdasarkan beberapa pengertian diatas, maka yang dimaksud dengan

pegadaian adalah lembaga keuangan bukan bank yang memberikan kredit dengan

masyarakat dengan cara hukum gadai. Ketentuan yang berlaku dalam hokum gadai

yaitu calon peminjam wajib menyerahkan hartanya sebagai jaminan yang diberikan

kepada pegadaian.

2.2.1.2 Gadai (Rahn)

Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seseorang yang berpiutang atas suatu

barang bergerak, yang diserahkan kepadanya oleh seorang yang berutang atau oleh

seorang lain atas namanya, dan memberikan kekuasaan kepada orang yang berpiutang

untuk mengambul pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan dari pada orang-

orang yang berpiutang lainnya dengan pengecualian biaya untuk melelang barang

9
Muhammad Muslehuddin, Sistem Perbankan Dalam Islam (Cet. III; Jakarta: PT Rineka
Cipta, 2004), h. 88.
 9

tersebut. Dimana seseorang itu harus menggadaikan barangnya untuk mendapatkan

uang.10

Gadai dalam Bahasa Arab disebut Rahn, Rahn menurut Bahasa ats-tsubut wa

dawamu artinya tetap dan kekal, atau al-habsu wa luzumu artinya pengekangan dan

keharusan dan juga bisa berarti jaminan.11

Gadai syariah (rahn) adalah menahan salah satu harta milik nasabah (rahin)

sebagai barang jaminan (marhun) atas utang/pinjaman (marhun bih) yang

diterimanya. Marhun tersebut memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang

menahan atau penerima gadai (murtahin) memperoleh jaminan untuk dapat

mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya. 12

Menurut kitab undang-undang hukum perdata pasal 1150, gadai adalah hak

yang diperoleh seorang yang mempunyai piutang atas suatu barang bergerak. Barang

bergerak tersebut diserahkan kepada orang yang berpiutang oleh seorang yang

mempunyai utang atau oleh seorang lain atas nama orang yang mempunyai utang.

Seseorang yang berutang tersebut memberikan kekuasaan kepada orang berpiutang

untuk menggunakan barang bergerak yang telah diserahkan untuk melunasi utang
apabila pihak yang berutang tidak dapat memenuhi kewajibannya pada saat jatuh

tempo.13

10
Rahmat, Pengertian Gadai, Http://id.wikipedia.Org/wiki/Gadai (diakses 09 Februari 2018 ).
11
Wahbah Al-Zuhaili, Al- Fiqh Al-Islami Wa Adilatuhu (Jilid VI, Cet. Ke-8; Damaskus: Dar
Al-Fiqr Al-Mua’sshim, 2005), h. 4207.
12
Zainuddin Ali, Hukum Gadai Syariah (Jakarta: Sinar Grafika, 2008), h. 3.
13
Sigit Triandu dan Totok Budisantoso,Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi II (jil 1;
Jakarta: Salemba Empat, 2006), h. 212.
 10

Pegadaian syariah sendiri berasal dari prinsip Islam yang dikenal dengan

sebutan Rahn, yang berarti tetap atau lama. Dengan kata lain, penahanan suatu

barang dalam jangka waktu tertentu.

2.2.1.3 Dasar Hukum Gadai

2.2.1.3.1 Dasar hukum yang menjadi landasan gadai syariah adalah QS. Al-Baqarah

(2) ayat 283 :

ُ ‫ُىضت ٌ ۖ فَئ ِ ْن أَ ِم َه بَ ْع‬

‫ض ُك ْم‬ َ ‫ان َم ْقب‬ ٌ َ‫َوإِ ْن ُك ْىتُ ْم َعلَ ًٰ َسفَ ٍز َولَ ْم تَ ِج ُدوا َكاتِبًا فَ ِزه‬
َّ ‫ق‬
ۚ َ‫َّللاَ َربَّهُ ۗ َو ََل تَ ْكتُ ُمىا ال َّشهَا َدة‬ ِ َّ‫اؤتُ ِم َه أَ َماوَتَه ُ َو ْليَت‬
ْ ٌ‫ضا فَ ْليُ َؤ ِّد الَّ ِذ‬ ً ‫بَ ْع‬
ٌٌ ‫علِيم‬ َ ‫ىن‬ َّ ‫َو َم ْه يَ ْكتُ ْمهَا فَئِوَّهُ آثِ ٌم قَ ْلبُه ُ ۗ َو‬
َ ُ‫َّللاُ بِ َما تَ ْع َمل‬

Terjemahnya :
Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang
kamu tidak memperoleh seorang penulis, Maka hendaklah ada barang
tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). akan tetapi jika sebagian
kamu mempercayai sebagian yang lain, Maka hendaklah yang dipercayai itu
menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah
Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. dan
Barangsiapa yang menyembunyikannya, Maka Sesungguhnya ia adalah orang
yang berdosa hatinya dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.14
2.2.1.3.2 Dasar hukum kedua untuk dijadikan rujukan dalam hukum gadai syariah

yaitu, hadis A’isyah ra. Yang diriwayatkan oleh Imam Muslim.

ٌٍّ‫َّللاُ َعلَ ْي ِه َو َسلَّ َم ِم ْه يَهُى ِد‬

َّ ًَّ‫صل‬ َّ ‫ت ا ْشتَ َزي َرسُى ُل‬
َ ِ‫َّللا‬ ْ َ‫َع ْه َعائِ َشتَ قَال‬
‫طَ َعا ًما َو َرهَىَهُ ِدرْ ًعا ِم ْه َح ِدي ٍد‬
14
Departemen Agama RI, Al-Qur’an Al-Karim dan Terjemahnya (Surabaya: Halim, 2014), h.
49.
 11

Artinya :
Sesungguhnya rasulullah SAW pernah membeli makanan dengan berutang
kepada seorang yahudi, dan nabi menggadaikan sebuah baju besi
kepadanya(Shahih Muslim).15
2.2.1.4 RukunGadai Syariah

2.2.1.4.1 Ar-Rahin (orang yang menyerahkan barang jaminan) dan al-murtahin

(orang yang menerima barang jaminan)

2.2.1.4.2 Al-Marhun (barang jaminan)

Syarat – syaratyang harus di penuhi untuk barang yang akan di

gadaikanolehrahin(pemberi gadai) adalah dapat di serah

terimakan,bermanfaat, milikrahin, secara sah,jelas,tidak bersatu dengan

harta lain,dikuasai olehrahin, dan harta yang tetap atau di pindahkan.

Dengandemikian barang-barang yang tidak dapat di perjual belikan tidak

dapatdi gadaikan.

2.2.1.4.3 Al-Marhun bih (utang)

Menurut ulama hanafiyah dan syafiiyah syarat sebuah hutang yang dapatdi

jadikan alas hak atas gadai adalahberupa hutang yang tetap dapat

dimanfaatkan, hutang tersebut harus lazim pada waktu akad, hutang

harusjelas dan di ketahui oleh rahin dan murtahin

2.2.1.4.4 Shigat

Sementara itu, rukun ar-rahn menurut mazhab Hanafi adalah ijab dan

kabul, sedangkan tiga lainnya merupakan syarat dari akad ar-rahn. Di

samping itu, menurut mereka untuk sempurna dan mengikatnya akad rahn

ini diperlukan al-qabadh (penyerahan barang) oleh pemberi utang.

15
Zainuddin Ali, Hukum Gadai Syariah. (Jakarta : Sinar Grafika, 2008). h. 7.
 12

2.2.1.5 Syarat-Syarat Gadai

Menurut jumhur ulama, ada beberapa syarat sahnya akad ar-rahn yaitu:

2.2.1.5.1 Ar-rahin dan murtahin, keduanya disyaratkan cakap bertindak hukum

ditandai dengan telah baligh dan berakal.

2.2.1.5.2 Marhun bih (utang), disyaratkan pertama, merupakan hak yang wajib

dikembalikan kepada orang tempat berutang. Kedua, utang itu dapat

dilunasi dengan marhun (barang jaminan), dan ketiga, utang itu pasti dan
jelas baik zat, sifat, maupun kadarnya.

2.2.1.5.3 Marhun (barang jaminan/agunan) sebagai jaminan utang. Para ulama

menyepakati bahwa syarat yang berlaku pada barang gadai adalah :

2.2.1.5.3.1 Barang jaminan (marhun) itu dapat dijual dan nilainya seimbang

2.2.1.5.3.2 Barang jaminan itu bernilai harta

2.2.1.5.3.3 Barang jaminan itu jelas dan tertentu

2.2.1.5.3.4 Barang jaminan itu milik sah orang yang berutang

2.2.1.5.3.5 Barang jaminan merupakan harta yang utuh

2.2.1.5.3.6 Barang jaminan itu dapat diserah terimakan

2.2.1.5.3.7 Shigat akad, tidak boleh terikat dengan syarat tertentu dan waktu yang

akan datang.16

Di samping syarat - syarat di atas, para ulama fiqih sepakat mengatakan

bahwa rahn dianggap sempurna apabila barang yang di rahnkan itu secara

hukum telah berada di tangan pemberi hutang dan uang yang dibutuhkan

telah diterima peminjam uang. Apabila jaminan itu berupa benda tidak

bergerak seperti rumah dan tanah, maka tidak rumah maupun tanah

16
Rozalinda, Fikih Ekonomi Syariah (Jakarta: Rajawali Pers), h. 254.
 13

tersebut yang diberikan akan tetapi cukup surat. jaminan tanah atau surat-

surat tanah tersebut yang diberikan kepada orang yang memberikan

piutang. Syarat yang terakhir demi kesempurnaan rahn adalah bahwa

barang jaminan itu dikuasai secara hukum olehpemberi piutang.

2.2.1.6 Rahn Tasjily

Jaminan dalam bentu barang atas utang tetapi barang jaminan tersebut

(marhun) tetap berada dalam penguasaan Rahin dan bukti kepemilikannya

diserahkan kepada murtahin17

2.2.1.7 Manfaat Rahn Tasjily

2.2.1.7.1 Menjaga kemungkinan nasabah untuk lalai atau bermain - main dengan

fasilitas pembiayaan yang diberikan oleh bank/lembaga keuangan lainnya.

2.2.1.7.2 Memberikan keamanan bagi semua penabung dan pemegang deposito

bahwa dananya tidak akan hilang begitu saja jika nasabah peminjam

ingkar janji karena ada suatu aset atau barang yang di pegang oleh

bank/lembaga keuangan lainnya. 18

2.2.1.8 Produk Pegadaian

2.2.1.8.1 Rahn

Produk pegadaian syariah ini memberikan skim pinjaman dengan syarat

penahanan agunan, yang bisa berupa emas, perhiasan, berlian, elektronik, dan

kendaraan bermotor.

17
Fatwa DSN-MUI, Fatwa DSN No: 68/DSN-MUI/III 2008 Tentang Akad Rahn Tasjily,
http://www.dsnmui.or.id. (di lihat 09 Februari 2018).
18
Abdul Ghofur Anshori, Gadai Syariah di Indinesia (Yogyakarta: Universitas Gajah Mada),
h. 91.
 14

Untuk penyimpanan barang selama digadai, nasabah harus membayar sejumlah sewa

yang telah disepakati bersama antara pihak pegadaian dan nasabah.

Uang sewa ini mencakup biaya penyimpanan serta pemeliharaan barang yang

digadai. Proses pelunasan sewa ini dapat dibayar kapan saja selama jangka waktu

yang telah ditetapkan. Kalau tidak menyanggupi, maka barang akan dilelang.

2.2.1.8.2 Arrum

Seperti produk rahn, produk Arrum ini juga memberikan skim pinjaman.
Biasanya, pinjaman ini diberikan kepada pengusaha mikro dan UKM dengan

menjaminkan BPKB motor atau mobil, dengan kata lain, barang bergerak. Seperti

halnya rahn, biaya gadai yang dibebankan kepada nasabah merupakan biaya

penyimpanan, perawatan, dan sejumlah proses kegiatan penyimpanan lainnya, dengan

jumlah yang telah disepakati antara pegadaian dan nasabah. Meskipun demikian

untuk jumlah pembayaran tertentu, nasabah juga dapat mengagunkan emas sebagai

jaminan pinjaman.

2.2.1.8.3 Program Produk Mulia

Berbeda dengan produk lainnya yang memberikan pinjaman berjangka,

program produk mulia merupakan produk yang berfungsi untuk melayani investasi

jangka waktu yang fleksibel untuk nasabah.

2.2.1.8.4 Arrum Haji

Adalah layanan yang memberikan nasabah kemudahan dalam pendaftaran dan

pendanaan haji.

2.2.1.8.5 Pembiayaan Amanah

Pembiayaan amanah dari Pegadaian Syariah adalah pembiayaan kendaraan

berprinsip syariah yang diberikan kepada pegawai negeri sipil dan karyawan swasta
 15

untuk memiliki motor atau mobil dengan cara angsuran.19

2.2.2 Teori Pembiayaan Amanah

2.2.2.1 Pembiayaan Amanah

Pembiayaan amanah merupakan pembiayaan khusus bagi pengusaha mikro

dan nasabah yangberprofesi sebagai pegawai negri sipil maupun pegawai tetap

swasta, yang sudah terakui kualitasnya untuk melakukan pembiayaan berkendara

seperti membeli sepeda motor dan mobil dengan ketentuan yang berlaku. Pemberian
pinjaman ini diberikan dalam jangka waktu tertentu yang pengembaliannya dilakukan

secara angsuran. Akad yang digunakan dalam pembiayaan ini adalah Rahn Tasjily.20

2.2.2.2 Pengertian Pembiayaan

Pembiayaan yaitu pendanaan yang diberikan oleh suatu pihak kepada pihak

lain untuk mendukung investasi yang telah direncanakan, dengan kata lain

pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang

telah direncanakan.21

Pembiayaan merupakan aktifitas lembaga keuangan syariah dalam

menyalurkan dana kepada pihak lain selain lembaga keuangan berdasarkan prinsip
syariah. Penyaluran dana dalam bentuk pembiayaan didasarkan pada kepercayaan

yang diberikan oleh pemilik dana kepada pengguna dana. 22

Istilah pembiayaan I believe, i trust, saya percaya, saya menaruh kepercayaan.

19
Pegadaian “Produk Pegadaian Syariah” http://www.pegadaian.co.id/product (28 Januari
2018)
20
Hadiana, “Analisis Peraturan dan Mekanisme Produk Kredit pada Pegadaian
Konvensional dan Syariah Tahun 2015”, Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol. 5, no. 1, h. 6. http://
ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJPE/article/view/5063/3819 (di lihat 8 Februari 2018)
21
Veithzal Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking, Edisi I (Cet I; Jakarta: Bumi Aksara,
2010), h. 681.
22
Ismail, Perbankan Syariah (Jakarta: Kencaca, 2011), h. 105.
 16

Perkataan pembiayaan yang berarti (trust) berarti lembaga pembiayaan selaku sahib

al-mal menaruh kepercayaan kepada seseorang untuk melakukan amanah yang

diberikan oleh pemilik dana kepada pengguna dana.23

2.2.2.3 Tujuan Pembiayaan

Dalam praktiknya tujuan pemberian suatu pembiayaan sebagai berikut:

2.2.2.3.1 Mencari Keuntungan

Tujuan utama pemberian pembiayaan adalah untuk memperoleh

keuntungan. Hasil keuntungan ini diperoleh dalam bentuk bagi hasil yang

ditrerima bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi pembiayaan yang

dibebankan kepada nasabah.

2.2.2.3.2 Membantu Usaha Nasabah

Tujuan selanjutnya untuk membantu nasabah yang memerlukan dana, baik

dana untuk investasi maupun untuk modal kerja. Dengan dana tersebut,

maka pihak debitur akan dapat mengembangkan dan memperluaskan

usahanya. Dalam hal ini baik bank maupun nasabah sama-sama

diuntungkan.
2.2.2.3.3 Membantu Pemerintah

Tujuan lainnya adalah membantu pemerintah dalam berbagai bidang. Bagi

pemerintah semakin banyak kredit yang disalurkan, maka semakin baik,

mengingat semakin banyak kredit berarti ada kucuran dana dalam rangka

peningkatan pembangunan diberbagai sekto, terutama sektor riil.24

23
Veitzal Rivai dan Andria Permata Rivai, Islamic Financing Management, (Jakarta: Raja
Grafindo Persada,2008), h. 3.
24
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan (Jakarta: Rajawali Pers, 2015), h. 116.
 17

2.2.2.4 Fungsi Pembiayaan

Di samping memiliki tujuan, pembiayaan juga memiliki fungsi yang luas di

antaranya:

2.2.2.4.1 Untuk Meningkatkan Daya Guna Uang

Dengan adanya dapat meningkatkan daya guna uang, maksudnya jika

uang hanya disimpan saja di rumah tidak akan menghasilkan sesuatu yang

berguna. Dengan diberikannya pembiayaan uang tersebut menjadi berguna

untuk menghasilkan barang atau jasa oleh si penerima pembiayaan.

Kemudian juga dapat memberikan penghasilan tambahan kepada pemilik

dana untuk meningkatkan.

2.2.2.4.2 Untuk Meningkatkan Daya Guna Barang

Pembiayaan yang diberikan oleh lembaga akan digunakan oleh nasabah

untuk mengola barang yang semula tidak berguna menjadi berguna dan

bermanfaat.

2.2.2.4.3 Meningkatkan Peredaran Uang

Selain itu dapat menambah atau memperlancar arus barang dari suatu
wilayah ke wilayah lainnya. Sehingga jumlah barang beredar dari wilayah

ke wilayah lainnya bertambah atau pembiayaan juga dapat meningkatkan

jumlah barang yang beredar.25

2.2.2.5 Unsur-Unsur Pembiayaan

Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu pembiayaan

adalah sebagai berikut:

25
Kasmir,Dasar-Dasar Perbankan (Jakarta: Rajawali Pers, 2015),h, 117.
 18

2.2.2.5.1 Kepercayaan

Yaitu suatu keyakinan pemberian pembiayaan bahwa pembiayaan yang

diberikan baik berupa uang, barang atau jasa akan benar-benar diterima

kembali di masa tertentu dan di masa datang. Kepercayaan ini diberikan

karena sebelum dana dikucurkan, sudah dilakukan penelitian dan

penyelidikan yang mendalam tentang nasabah. Penelitian dan

penyelidikan dilakukan untuk mengetahui kemauan dan kemampuannya

dalam membayar pembiayaan yang disalurkan.

2.2.2.5.2 Kesepakatan

Di samping unsur kepercayaan dalam memberikan pembiayaan juga

mengandung unsur kesepakatan antara pemberi pembiayaan dan penerima

pembiayaan. Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian dimana

masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-

masing. Kesepakatan penyaluran pembiayaan dituangkan dalam

akadpembiayaan yang ditandatangani oleh kedua belah pihak, yaitu pihak

bank dan nasabah.

2.2.2.5.3 Jangka Waktu

Setiap pembiayaan yang diberikan pasti memiliki jangka waktu tertentu,

jangka waktu ini mencakup masa pengembalian pembiayaan yang telah

disepakati. Hampir dapat dipastikan bahwa tidak ada pembiayaan yang

tidak memiliki jangka waktu.

2.2.2.5.4 Risiko

Faktor risiko kerugian dapat diakibatkan dua hal, yaitu risiko kerugian

yang diakibatkan nasabah sengaja tidak mau membayar pembiayaannya

 19

padahal mampu dan risiko kerugian yang diakibatkan karena nasabah

tidak sengaja, yaitu akibat terjadinya musibah seperti bencana alam.

Penyebab tidak tertagih sebenarnya dikarenakan adanya suatu tenggang

waktu pengembalian (jangka waktu). Semakin panjang jangka waktu

suatu pembiayaan semakin besar risiko tidak tertagih, demikianpula

sebaliknya. Risiko ini menjadi tanggung jawab bank, baik risiko yang

disengaja maupun yang tidak disengaja.

2.2.2.5.5 Balas Jasa

Akibat dari pemberian fasilitas pembiayaan tentu mengharapkan suatu

keuntungan dalam jumlah tertentu. Keuntungan atas pemberian sutau

kredit atau pembiayaan atau jasa tersebut yang kita kenal dengan nama

bunga bagi bankprinsip konvensional. Balas jasa dalam bentuk bunga,

biaya provisi dan komisi, serta biaya administrasi kredit ini merupakan

keuntungan utama bank, sedangkan bagi bank yang berprinsip syariah

balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.26

2.2.3 Teori Biaya Pemeliharaan (Mu’nah)

Biaya pemeliharaan adalah biaya yang dikeluarkan untuk

mempertahankannilai suatu barang investasi agar terus berfungsi.27

2.2.3.1 Biaya Pemeliharaan (Mu’nah)

Mu’nahmerupakan biaya pemeliharaan barang jaminan yang dikenakan

kepada nasabah yang harus dibayar sebesar 0,8% yang dihitung dari harga kendaraan

kemudian dikalikan dan ditambah dengan jumlah angsuran perbulan.

26
Kasmir, Manajemen Perbankan (Jakarta: Rajawali Pers, 2014), h. 84.
27
http://ramadhandikablog.wordpress.com/2017/11/24/teori-biaya/. (di lihat 9 Februari 2018).
 20

Dalam pembiayaan amanah, apabila kendaraan telah di serahkan maka BPKB

kendaraantersebut ditahan oleh pihak pegadaian sebagai jaminan.28

2.2.3.2 Pemeliharaan Barang Gadai ( Marhun )

Dengan tetapnya hak menahan marhundi tangan murtahin, menurut ulama

Hanafiyah murtahin berkewajiban memelihara marhunsebagaimana ia memelihara

hartanya sendiri. Marhunadalah amanah di tangan murtahin.Sebagai pemegang

amanat, maka ia berkewajiban memelihara seperti memelihara harta wadi’ah. Selama

barang gadai ada di tangan pemegang gadai, maka kedudukannya hanya merupakan

suatu amanat yang dipercayakan kepadanya oleh rahin.Upaya untuk menjaga

keselamatan barang gadai tersebut dapat diadakan perjanjian pemeliharaan.Murtahin

tidak boleh menyerahkan pemeliharaan kepada orang laindan ia juga tidak boleh

menitipkan pada orang lain. Jika itu terjadi maka ia menanggungnya. Dalam hal ini

murtahinboleh mengendarai marhunapabila jalannya aman.

Mengenai biaya pemeliharaan barang gadai, para ulama sepakat bahwa

sesungguhnya biaya pemeliharaan menjadi tanggung jawab rahin.Setiap manfaat atau

keuntungan yang ditimbulkan menjadi hak pemilik barang.

Ulama Hanafiyah berpendapat bahwa biaya pemeliharaan ditanggung oleh

rahinsebagai pemilik barang gadai dan oleh murtahinsebagai orang yang bertanggung

jawab memeliharanya. Segala biaya yang diperlukan untuk kemaslahatan barang

gadai ditanggung oleh rahin, karena barang tersebut miliknya dan segala biaya untuk

memelihara barang gadai ditanggung oleh murtahin, karena ia menahan barang gadai

maka ia terikat dengan perkara-perkara yang berkaitan dengan barang gadai. Dalam

28
Hadiana, “Analisis Peraturan dan Mekanisme Produk Kredit pada Pegadaian
Konvensional dan Syariah Tahun 2015”, Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol. 5, no. 1, h. 6.
http://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJPE/article/view/5063/3819 ( di lihat 8 Februari 2018).
 21

hal ini penggadai bertanggung jawab untuk menyediakan biaya makan, minum, dan

penggembalaan jikabarang jaminannya berupa binatang ternak.Ia bertanggung jawab

membayar biaya penyiraman, pembersihan, perparitan dan cukai jika barang jaminan

berupa tanah. Semua itu merupakan biaya pemeliharaan harta yang mesti ditanggung

oleh pemilik barang. Rahin tidak boleh mengambil biaya pemeliharaan marhun dari

hasil marhun kecuali atas ridho murtahin karena marhun semuanya berhubungan

dengan hak murtahin.

Murtahin bertanggung jawab menyediakan atau membayarkan biaya menjaga

dan tempat pemeliharaan, seperti biaya kandang, biaya tempat simpanan karena biaya

pemeliharaan barang gadaian adalah tanggung jawabnya.Berdasarkan tanggung

jawab tersebut, murtahin tidak bolehmensyaratkan dalam akad rahn bahwa

pembayaran biaya harus kepadanya, karena pemeliharaan marhun adalah

kewajibannya.

Ulama Malikiyah, Syafi‟iyah dan Hanabillah berpendapat bahwa semua

perbelanjaan dan bayaran perkara-perkara yang berkaitan dengan barang gadai mesti

ditanggung oleh rahin.29

Masing -masing pihak yang berakad rahn, yaitu pihak penggadai (rahin) dan

pemberi gadai (murtahin) mempunyai Masing -masing pihak yang berakad rahn,

yaitu pihak penggadai (rahin) dan pemberi gadai (murtahin) mempunyai kebebasan

untuk menentukan syarat-syarat seperti penentuan batas waktu pembayaran pinjaman

(marhunbih) dan tarif simpanan/titipan yang dalam akad rahn ini hanya mengikat

salah satu pihak yang berakad, yaitu rahin. Demikian menurut ulama fiqih termasuk

29
Rozalinda, Fikih Ekonomi Syariah Prinsip Dan Implementasinya Pada Sektor Keuangan
Syariah, (Jakarta: Rajawali Pers, 2016), h. 261
 22

ulama Hanabillah dan Malikiyah selama tidak ada larangan dalam Al Qur‟an dan Al

Hadis, sedangkan ulama Hanafiyah dan Syafi‟iyah menambahkan bahwa syarat itu

tidak bertentangan dengan hakikat akad.30

2.2.3.3 Pengertian Jaminan

Dalam kamus besar Bahasa Indonesia, jaminan berasal dari kata jamin yang

artinya adalah menanggung. Jaminan adalah tanggungan atas pinjaman yang diterima

(borg) atau garansi atau janji seseorang untuk menanggung utang atau kewajiban
tersebut tidak terpenuhi.31

Jaminan adalah segala sesuatu yang diterima kreditur dan diserahkan debitur

untuk menjamin suatu utang piutang dalam masyarakat.32

2.2.3.4 Fungsi Jaminan

Jaminan dalam pembiayaan memiliki dua fungsi yaitu Pertama, untuk

pembayaran hutang seandainya terjadi waprestasi atas pihak ketiga yaitu dengan jalan

menguangkan atau menjual jaminan tersebut. Kedua, sebagai akibat dari fungsi

pertama, atau sebagai indikator penentuan jumlah pembiayaaan yang akan diberikan

kepada pihak debitur. Pemberian jumlah pembiayaan tidak boleh melebihi nilai harta
yang dijaminkan.

Fungsi jaminan adalah untuk menyakinkan bank atau kreditur bahwa debitur

mempunyai kemampuan untuk melunasi kredit yang diberikan kepadanya sesuai

30
Kaerul Umam, Manajemen Perbankan Syariah, (Bandung: Pustaka Setia, 2013), h. 374.
31
Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa, Kamus Besar Bahasa
Indonesia (Jakarta: Balai Pustaka, 1989), h. 348.
32
Salim, Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada,
2004), h. 22.
 23

yangdiperjanjikan.33

2.2.3.5 Penilaian Jaminan

Jaminan yang diberikan selanjutnya perlu dilakukan appraisal

gunamengetahui seberapa besar nilai harta yang dijaminkan. Penilaian atau appraisal

didefinisikan sebagai proses menghitung nilai harta jaminan. Proses dalam

memberikan suatu penilaian didasarkan pada niali ekonomis suatu harta jaminan baik

dalam bentuk property.

2.2.3.5.1 Barang jaminan dapat dikategorikan menjadi tiga

2.2.3.5.1.1 Tangible ( berwujud) seperti tanah, kendaraan, mesin, bangunan

2.2.3.5.1.2 Intangible ( tidak berwujud) seperti hak paten, Franchise, merk

dagang, Hak cipta

2.2.3.5.1.3 Surat-surat berharga.

2.2.3.4.2 Adapun dasar penilaian sebuah jaminan di dasarkan pada

2.2.3.4.2.1 Nilai pasar (Market Value)

Yaitu perkiraan jumlah uang yang dapat diperoleh dari transaksi jual beli atau

hasil penukaran suatu properti pada tanggal penilaian antara pembeli yang berminat
membeli dan penjual yang berminat menjual dalam suatu transaksi bebas ikatan yang

penawarannya diakukan secara layak diama kedua belah pihak masing-masing

mengetahui dan bertindak hati-hati tanpa paksaan

2.2.3.4.2.2 Nilai baru (Reproduction)

nilai baru atau biaya penggantian baru adalah perkiraan jumlah uang yang

dikeluarkan untuk pengadaan pembangunan/penggantian properti baru

33
Faturrahman Djamil, Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank Syariah (Jakarta: Sinar
Grafika, 2000), h. 44.
 24

yang meliputi biaya, upah buruh dan biaya-biaya lain yang terkait

2.2.3.4.2.3 Nilai Wajar (Depreciated Replacement cost)

adalah perkiraan jumlah uang yang diperoleh dari perhitungan biaya

reproduksi baru dikurangi biaya penyusutan yang terjadi karena

kerusakan fisik, kemunduran ekonomis dan fungsional

2.2.3.4.2.4 Nilai Asuransi

adalah nilai perkiraan jumlah uang yang diperoleh dari perhitungan biaya
pengganti baru dari bagian-bagian properti yang perlu diasuransikan

dikurangi penyusutan karena kekurangan fisik

2.2.3.4.2.5 Nilai Likuidasi

adalah perkiraan jumlah uang yang diperoleh dari transaksi jual beli

properti dipasar dalam waktu terbatas dimana penjual terpaksa menjual

2.2.3.4.2.6 Nilai buku

adalah niali aktiva yang dicatat dalam pembukuan yang dikurangi dengan

akumulasi penyusutan atau pengembalian niali-nilai aktiva.34

2.2.4 Fatwa DSN-MUI

2.2.4.1 Fatwa DSN-MUI No. 68/DSN-MUI/III 2008 Tentang Akad Rahn Tasjily

boleh dilakukan dengan keteantuan sebagai berikut :

2.2.4.1.1 Rahin menyerahkan bukti sah kepemilikan atau sertifikat barang yang

dijadikan jaminan (marhun) kepada murtahin

2.2.4.1.2 Perahan barang jaminan dalam bentuk bukti sah kepemilikan dan sertifikat

tersebut tidak memindahkan kepemilikan barang ke murtahin

34
http:// radjafamily blogspot. Co.id/search?q=fikih+muamalah+2#.WpPuOXddLIW (di lihat
8 Februari 2018)
 25

2.2.4.1.3 Rahin memebrikan wewenang kepada murtahin untuk melakukan

penjualan marhun, baik melalui lelang atau jual ke pihak lain sesuai

prinsip syariah, apabila terjadi wanprestasi atau tidak dapat melunasi

utangnya

2.2.4.1.4 Pemanfaatan barang marhun oleh rahin harus dalam batas kewajaran sesuai

kesepakatan

2.2.4.1.5 Murtahin dapat mengenakan biaya pemeliharaan dan penyimpanan barang

marhun (berupa bukti sah kepemilikan atau sertifikat) yang ditanggung

oleh rahin, berdasakan adak ijarah

2.2.4.1.6 Besaran biaya sebagaimana yang dimaksud tidak boleh dikaitkan dengan

jumlah utang rahin kepada murtahin

2.2.4.1.7 Selain biaya pemeliharaan, murtahin dapat pula mengenakan biaya lain

yang diperlukan pada pengeluaran yang rill

2.2.4.1.8 Biaya asurasi rahn tasjily ditanggung oleh rahin.35

2.2.4.2 Fatwa Dewan Syariah Nomor: 92/DSN-MUI/IV/12014 tanggal 2 April 2014

tentang pembiayaan yang disertai rahn (at-tamwil al-mautsuq bi al-rahn)

dengan ketentuan sebagai berikut:

2.2.4.2.1 Ketentuan Umum

Dalam fatwa ini yang dimaksud dengan:

2.2.4.2.1.1 Akad Rahn adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI Nomor: 25/DSN-

MUI/III/2002 tentang Rahn; fatwa DSN-MUI Nomor: 26/DSN-

MUIIIII/2002 tentang Rahn Emas; dan fatwa DSN-MUI Nomor: 68/DSN-

MUI/III/2008 tentang Rahn Tasjily

35
Fatwa DSN-MUI, Fatwa DSN No: 68/DSN-MUI/III 2008 Tentang Akad Rahn Tasjily,
http://www.dsnmui.or.id. (di lihat 09 Februari 2018).
 26

2.2.4.2.1.2 Akad Jual-beli (al-bai') adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI

Nomor: 04/DSN-MUI/IV 12000 tentang Murabahah; fatwa DSN-MUI

Nomor: 05IDSN-MUIIIVI2000 tentang Jual-Beli Salam; dan fatwa DSN-

MUI Nomor: 06IDSN-MUI/IV/2000 tentang Jual-Beli Istishna'

2.2.4.2.1.3 Akad Qardh adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI Nomor:

19IDSN-MUIIIV/2001 tentang al-Qardh

2.2.4.2.1.4 Akad Ijarah adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI Nomor:

09IDSN-MUIIIV/2000 tentang Pembiayaan Ijarah

2.2.4.2.1.5 Akad Musyarakah adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI Nomor:

08/DSN-MUI/IV /2000 tentang Pembiayaan Musyarakah

2.2.4.2.1.6 Akad Mudharabah adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI Nomor:

07/DSN-MUI/IV/2000 tentang Pembiayaan Mudharabah (Qiradh)

2.2.4.2.1.7 Ta'widh adalah sebagaimana dalam fatwa DSN-MUI Nomor: 43/DSN-

MUIIVIII/2004 tentang Ganti Rugi (Ta'widh)

2.2.4.2.1.8 Akad amanah adalah akad-akad yang tidak melahirkan kewajiban untuk:

bertanggungjawab terhadap harta pihak lain ketika harta tersebut rusak,

hilang, atau berkurang (kualitas dan kuantitasnya)

2.2.4.2.2 Ketentuan Hukum :

Semua bentuk pembiayaan/penyaluran dana Lembaga Keuangan Syariah

(LKS) boleh dijamin dengan agunan (Rahn) sesuai ketentuan dalam fatwa ini.

2.2.4.2.2.1 Ketentuan Terkait Barang Jaminan (Marhun)

2.2.4.2.2.1.1 Barang jamianan marhun harus berupa harta (mal) berharga baik

bendabergerak maupun tidak bergerak yang boleh dan dapat diperjual-

 27

belikan, termasuk aset keuangan berupa sukuk, efek syariah atau surat

berharga syariah lainnya

2.2.4.2.2.1.2 Dalam hal barang jaminan (marhun) merupakan musya’ (bagian dari

kepemilikan bersama/part of undivided ownership), maka musya’

yang digadaikan harus sesuai dengan porsi kepemilikannya

2.2.4.2.2.1.3 Barang jaminan (marhun) boleh diasuransikan sesuai peraturan

perundang-undangan yang berlaku dan/atau kesepakatan

2.2.4.2.2.2 Ketentuan terkait utang (marhun bih/dain)

2.2.4.2.2.2.1 Utang boleh dalam bentuk uang dan/atau barang

2.2.4.2.2.2.2 Utang harus bersifat mengikat (lazim), yang tidak mungkin hapus

kecuali setelah dibayar atau dibebaskan (fatwa DSN-MUI Nomor:

11/DSN-MUI/IV/2000 tentang kafalah)

2.2.4.2.2.2.3 Utang harus jelas jumlah (kuantitas) dan/atau kualitasnya serta jangka

waktunya

2.2.4.2.2.2.4 Utang tidak boleh bertambah karena perpanjangan jangka waktu

pembayaran
2.2.4.2.2.2.5 Apabila jangka waktu pembayaran utang/pengembalian modal

diperpanjang, Lembaga Keuangan Syariah boleh :

2.2.4.2.2.2.6 Mengenakan ta’widh dan ta’zir dalam hal Rahin melanggar perjanjian

atau terlambat memenuhi kewajibannya

2.2.4.2.2.2.7 Mengenakan pembebanan biaya rill dalam hal jangka waktu

pembayaran utang diperpanjang

2.2.4.2.2.3 Ketentuan terkait akad

 28

2.2.4.2.2.3.1 Pada prinsipnya, akad rahn dibolehkan hanya atas utang piutang (al-

dain) yang antara lain timbul karena akad qardh, jual-beli (al-bai’)

yang tidak tunai, atau akad sewa-menyewa (ijarah) yang permbayaran

ujrahnya tidak tunai

2.2.4.2.2.3.2 Pada prinsipnya dalam akad amanah tidak dibolehkan adanya barang

jaminan (marhun) namun agar pemegang amanah tidak malakukan

penyimpangan perilaku (moral hazard). Lembaga Keuangan Syariah

boleh meminta barang jaminan (marhun) dari pemegang amanah (al-

Amin, antara lain syarik; mudharib, dan musta j'ir) atau pihak ketiga.

2.2.4.2.2.3.3 Barang jaminan (marhun) dalam akad amanah hanya dapat dieksekusi

apabila pemegang amanah tal-Amin, antara lain syarik, mudharib, dan

musta 'jir) melakukan perbuatan moral hazard, yaitu:

2.2.4.2.2.3.4 Ta 'addi (Ifrath), yaitu melakukan sesuatu yang tidak boleh/tidak

semestinya dilakukan

2.2.4.2.2.3.5 Taqshir (tafrith), yaitu tidak melakukan sesuatu yang

boleh/semestinya dilakukan; atau

2.2.4.2.2.3.6 Mukhalafat al-syuruth, yaitu melanggar ketentuan-ketentuan (yang

tidak bertentangan dengan syariah) yang disepakati pihak-pihak yang

berakad

2.2.4.2.2.4 Ketentuan terkait Pendapatan Murtahin

2.2.4.2.2.4.1 Dalam hal rahn (dain/marhun bih) terjadi karena akad jual-beli (al-

bai') yang pembayarannya tidak tunai, maka pendapatan Murtahin

hanya berasal dari keuntungan (al-ribh) jual-beli

2.2.4.2.2.4.2 Dalam hal rahn (dain/marhun bih) terjadi karena akad sewa- menyewa
 29

(ijarah) yang pembayaran ujrahnya tidak tunai, maka pendapatan

Murtahin hanya berasal dari ujrah

2.2.4.2.2.4.3 Dalam hal rahn (dain/marhun bih) terjadi karena peminjaman uang

(akad qardh), maka pendapatan Murtahin hanya berasal dari mu 'nah

(jasa pemeliharaan/penjagaan) atas marhun yang besarnya harus

ditetapkan pada saat akad sebagaimana ujrah dalam aka ijarah

2.2.4.2.2.4.4 Dalam hal rahn dilakukan pada akad amanah, maka Pendapatan
penghasilan Murtahin (Syarik/ Shahibul Mal) hanya berasal dari bagi

hasil atas usaha yang dilakukan oleh Pemegang Amanah (Syarik-

Pengelola/ Mudharib)

2.2.4.2.2.5 Ketentuan terkait penyelesaian akad rahn

2.2.4.2.2.5.1 Akad Rahn berakhir apabila Rahin melunasi utangnya atau

menyelesaikan kewajibannya dan Murtahin mengembalikan Marhun

kepada Rahin

2.2.4.2.2.5.2 Dalam hal Rahin tidak melunasi utangnya atau tidak menyelesaikan

kewajibannya pada waktu yang telah disepakati, maka Murtahin wajib

mengingatkanlmemberitahukan tentang kewajibannya

2.2.4.2.2.5.3 Setelah dilakukan pemberitahuan/peringatan, dengan memperhatikan

asas keadilan dan kemanfaatan pihak-pihak, Murtahin boleh

melakukan hal-hal berikut:

2.2.4.2.2.5.4 Menjual paksa barang jaminan (marhun) sebagaimana diatur dalam

substansi fatwa DSN-MUI Nomor: 25/DSNMUI/III/2002 tentang

Rahn (ketentuan ketiga angka 5); atau

2.2.4.2.2.5.5 Meminta Rahin agar menyerahkan marhun untuk melunasi utangnya

 30

sesuai kesepakatan dalam akad, di mana penentuan harganya

mengacu/berpatokan pada harga pasar yang berlaku pada saat itu.

Dalam hal terdapat selisih antara harga (tsaman) jual marhun dengan

utang (dain) atau modal (ra'sul mal), berlaku substansi fatwa DSN-

MUI NO.25/DSN-MUIIIII/2002 tentang Rahn (ketentuan ketiga angka

5).

2.2.4.2.2.5.6 Jika salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau jika terjadi
perselisihan di antara para pihak, maka penyelesaiannya dilakukan

melalui lembaga penyelesaian sengketa berdasarkan syariah setelah

tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah. 36

2.3 Tinjauan Konseptual

Agar penelitian ini memperoleh titik temu dan tidak menimbulkan multitafsir

dalam mengkaji Sistem Pembayaran Mu’nah Dalam Pembiayaan Amanah Pada

Pegadaian Syariah Sidrap(Analisis Ekonomi Islam), maka perlu dijelaskan

sebagai berikut:

2.3.1 Pembiayaan amanah dari Pegadaian Syariah adalah pembiayaan berprinsip

syariah kepada pegawai negeri sipil dan karyawan swasta untuk memiliki

motor atau mobil dengan cara angsuran.

2.3.2 Pembayaran mu’nah yaitu biaya pemeliharaan barang jaminan yang

dikenakan kepada nasabah yang melakukan pembiayaan amanah

2.3.3 Ekonomi Islam

Ekonomi Islam sangatlah diperlukan bukan hanya untuk kepentingan islam

36
Fatwa DSN-MUI, fatwa DSN No.92/DSN-MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan yang Disertai
Rahn (Al-tamwil Al-Mautsuq Bi Ar-Rahn), http://www.dsnmui.or.id. (di lihat 11 Februari 2018)
 31

sendiri, namun untuk kepentingan umat manusia dalam kegiatan ekonominya. Agar

tercapai keseimbangan dan keadilan dalam setiap kegiatan ekonomi.

Ekonomi Islam dalam operasional penelitian ini yaitu mengenai sistem

pemeliharaan barang jaminan (mu’nah) apakah telah sesuai dengan syariat ekonomi

islam.

2.4 Kerangka Pikir

Kerangka pikir ini bertujuan sebagai landasan sistematis berpikir dan

mengukur masalah-masalah yang dibahas dalam proposal penelitian ini. Memperoleh

informasi tengtan bagaimana analisis ekonomi islam terhadap penaksiran barang

gadai di pegadaian syariah.

Untuk memberikan gambaran yang lebih jelas mengenai penelitian ini, maka

peneliti membuat suatu bagankerangka pikir sebagai berikut :

 32

Gambar Bagan Kerangka Pikir

Pegadaian Syariah

Pembiayaan Amanah

Biaya
Pemeliharaan (Mu’nah)

Mekanisme Pembiayaan Implementasi Biaya

Amanah Pemeliharaan mu’nah

Analisis Ekonomi
Islam

Pegadaian Syariah Cabang Sidrap, ingin mengatahui dua hal yaitu

mekanisme pembiayaan amanah dan implementasi biaya pemeliharaan barang

jaminan, kemudian menganalisis dalam ekonomi islam.

 BAB III
METODE PENELITIAN
Metode penelitian yang digunakan dalam skripsi ini merujuk pada Pedoman

Penulisan Karya Ilmiah (Makalah dan Skripsi) yang diterbitkan STAIN Parepare,

tanpa mengabaikan buku-buku metodelogi lainnya. Metode penelitian dalam buku

tersebut mencakup beberapa bagian yakni mengenai pendekatan dan jenis penelitian,

lokasi penelitian, fokus penelitian dan definisi operasional tentang masalah utama
yang akan dibahas dalam pembahasan,sasaran dan sumber data teknik dan prosedur

pengumpulan data, teknik analisis data dan pengecekan validitas dan reliabilitas

temuan.37

3.1 Jenis Penelitian

Penelitian ini menggunakan jenis data kualitatif dan sumber data penelitian ini

adalah penelitian lapangan (field research). dimana peneliti dalam hal ini

menggunakan penelitian lapangan agar dapat mengetahui peristiwa yang terjadi di

lapangan.Dalam penelitian ini, pendekatan yang digunakan adalah pendekatan

fenomonologi, pendekatan ini didasari atas pandangan dan asumsi bahwa pengalaman
manusia diperoleh melalui hasil interprestasi. Objek, orang-orang, situasi dan

peristiwa-peristiwa tidak mempunyai arti dengan sendirinya melainkan melalui

interprestasi mereka.38 Agar dapat mengetahui fenomena yang terjadi pada

akadpembiayaan amanah terutama pada pembayaran mu’nah apakah telah terlaksana

sesuai dengan hukum ekonomi islam.

37
Tim Penyusun, Pedoman Penulisan Karya Ilmiah (Makalah dan Skripsi), Edisi Revisi
(Parepare: STAIN Parepare, 2013), h. 33.
38
Sudarwan Danim, Menjadi Peneliti Kualitatif (Bandung, CV Pustaka Setia, 2002), h. 64.

33
 34

3.2 Lokasi Dan Waktu Penelitian

3.2.1 Lokasi Penelitian

Berdasarkan judul penelitian, maka penelitian ini dilakukan di Pegadaian

Syariah Cabang Sidrap Jalan Andi Makksau No. 54-56 Kota Sidrap.

3.2.2 Waktu Penelitian

Penelitian ini akan dilakukan dalam rentang waktu kurang lebih 2 bulan.

3.3 Fokus Penelitian

Penelitian ini memfokuskan pada sistem pembayaran mu’nah dalam

pembiayaan amanah pada pegadaian syariah cabang Sidrap.

3.4 Jenis dan Sumber Data

Data yang digunakan adalah data yang meliputi data yang bersifat primer dan

sekunder.

3.4.1 Data yang Bersifat Primer

Data primer adalah data yang berasal dari sumber penelitian. data primer

secara khusus di kumpulkan oleh peneliti guna menjawab pertanyaan penelitian

pengumpulan data primer berupa wawancara dan observasi langsung di lapangan.

Dalam hal ini penelitit akan langsung meminta informasi dari praktisi bagian

pembiayaan atau salah seorang karyawan pegadaian seperti manajer tentang

mekanisme pembiayaan amanah dan implementasi sistem pembayaran mu’nah pada

Pegadaian Syariah Cabang Sidrap

3.4.2 Data yang Bersifat Sekunder

Data sekunder adalah data yang peroleh tidak secara langsung melainkan

melalui media perantara data sekunder pada umumnya berupa bukti catatan, laporan

historis yang telah tersusun didalam arsip, baik yang dipublikasikan maupun yang
 35

tidak terpublikasikan. Adapun data yang bersifat sekunder dalam hal ini adalah buku-

buku yang berkaitan dengan pegadaian dan produk pegadaian dan media cetak

3.5 Teknik Pengumpulan Data

Dalam penelitian ini teknik pengumpulan data yang dilakukan yaitu dengan

metode wawancara, buku-buku dan internet. Dalam penelitian ini adapun tehnik

pengumpulan data dilakukan dengan cara:

3.5.1 Wawancara
Wawancara adalah percakapan antara dua orang atau lebih dan berlangsung

antara narasumber dan pewawancara. Tujuan dari wawancara adalah untuk

mendapatkan informasi yang tepat dari narasumber. Dalam hal ini peneliti akan

mewawancarai salah seorang karyawan pegadaian seperti manajer. Wawancara

dilakukan secara langsung dengan menggunakan rekaman audio dan catatan kecil.

3.5.2 Dokumentasi

Dokumentasi adalah cara yang digunakan untuk menelusuri dan historis.

Sebagian besar data yang tersedia adalah dalam bentuk surat-surat, laporan dan

sebagainya. Sifat utama dari data ini tidak terbatas pada ruang dan waktu sehingga
memberi peluang kepada peneliti untuk mengetahui hal-hal yang telah silam.

3.6 Teknik Analisis Data

Analisisdata adalah proses mencari dan menyusun secara sistematis data yang

diperolehdari hasil wawancara, rekaman audio,buku-buku dan internet sehingga dapat

dengan mudah dipahami. Teknikanalisis data yang digunakan dalam penelitian ini

menggunakan konsep yang diberikanMiles dan Huberman, selanjutnya melakukan

analisis data. Analisis data dilakukan dengan cara :

 36

3.6.1 Pengumpulan Data

Pengumpulan data berupa data mentah dari hasil penelitian, seperti

wawancara, catatan lapangan, buku-buku dan internet.

3.6.2 Reduksi Data

Setelah data terkumpul, data yang diperoleh kemudian dikumpulkan dan

diklasifikasikan dengan membuat catatan ringkasan yang disesuaikan menurut hasil

penelitian.
3.6.3 Penyajian Data

Data yang sudah dikelompokkan dan disesuaikan disajikan dalam bentuk

deskriptif agar mudah dipahami dan dapat menarik kesimpulan untuk melakukan

penganalisissan dan penelitian selanjutnya.

3.6.4 Kesimpulan atau Verifikasi

Kesimpulan atau verifikasi adalah tahap akhir dalam proses analisis data.

Hasil penelitian yang telah terkumpul harus diulang kembali dengan mencocokkan

reduksi data dan penyajian data, agar kesimpulan yang telah dikaji dapat disepakati

untuk ditulis sebagai laporan yang memiliki tingkat kepercayaan yang benar. Dalam
hal ini peneliti menggunakan metode deduktif dalam penarikan kesimpulan.

Metode deduktif adalah metode berpikir yang menerapkan hal-hal yang umum

terlebih dahulu untuk seterusnya dihubungkan dalam bagian-bagian yang khusus.

 BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

4.1 Gambaran Umum Lokasi Penelitian

4.1.1 Perkembangan Unit Pegadaian Syariah Dalam PT. Pegadaian (Persero)

Gagasan mendirikan pegadaian syariah berawal pada saat beberapa general

manajer melakukan studi banding ke Malaysia pada tahun 1993, mulai dilakukan

pengelompokkan rencana pendirian pegadaian syariah oleh para pimpinan perum

pegadaian. Tetapi ketika itu, ada sedikit kendala sehingga hasil studi banding itu pun

hanya ditumpuk.Menurut suhardjo, salah satu kendalanya adalah perum pegadaian

pada saat itu masih berbentuk badan hukum perum bentuk memiliki pedoman

operasional unit layanan gadai syariah.Lebih dari itu, tidak ada dukungan modal dari

pemerintah.Meskipun pada awalnya gagasan tersebut kurang mendapatkan respon

positif dari masyarakat maupun dari pemerintah saat itu, namun setelah beberapa

tahun kemudian, seiring dengan semakin berkembangnya lembaga keuangan seperti

perbankan syariah, asuransi syariah, dan pasar modal syariah di Indonesia, maka hal

ini mendorong lahirnya pegadaian syariah.

Pada tahun, 1997, karnaen A. Parwaatmadja mencoba menggambarkan

pilihan-pilihan yang bisa diambil masyarakat muslim Indonesia terkait dengan

pegadaian syariah. Dalam makalahnya, ia memberikan dua pilihan yang bisa diambil

untuk mengembangkan pegadaian syariah di Indonesia. Pertama: membantu perum

pegadaian untuk membuka usaha gadai berdasarkan prinsip syariah. Bila pilihan ini

tidak bisa dipenuhi maka pilihan kedua adalah: mengajukan upaya hokum agar

pegadaian menghilangkan kata-kata riba dalam misi perusahaannya serta membuka

kemungkinan menghilangkan monopoli usaha jasa gadai. bila pilihan kedua ini

37
 38

dipenuhi, umat islam memiliki kemungkinan membuka perusahaan gadai yang

berprinsip syariah. Pilihan-pilihan tersebut berdasarkan bacaan dia terhadapa 3 ayat

(1) dalam PP No. 10 Tahun 1990.Ayat ini menegaskan bahwa perum pegadaian

adalah perusahaan tunggal yang bisa melakukan usaha gadai; dan pasal 5 ayat (2)

disebutkan bahwa misi perum pegadaian adalah mencegah terjadinya praktek rentenir

(ijon) dan riba (ususry).

Upaya perum pegadaian untuk mendirikan pegadaian syariah di Indonesia baru

mulai menemukan titik terang pada tahun 2000-an ketika produk gadai (rahn) mulai

diperkenalkan oleh Bank Muamalat Indonesia (BMI). Namun dalam perjalanannya

produk gadai ini tidak mengalami perkembangan karena fasilitas pembiayaannya

kurang mendapatkan perhatian dari masyarakat dan saran pendukung lainnya belum

optimal, seperti kurangnnya sumber daya penaksir, alat untuk penaksir, teknologi

informatika dan gudang penyimpanan barang jaminan.

Dengan adanya kerjasama antara perum pegadaian dengan BMI, maka

pegadaian syariah di Indonesia baru dapat diwujudkan secara resmi pada bulan

januari tahun 2003 yang pertama kali dibuka adalah Kantor Cabang Pegadaian
Syariah Dewi Sartika Jakarta, Kantor Cabang ini menjadi salah satu unit layanan

gadai syariah yang dilaksanakan oleh perum pegadaian di samping unit pelayanan

konvesional.

Pendirian pegadaian syariah ini secara yuridis empiris dilatarbelakangi oleh

keinginan warga masyarakat Islam yang menghendaki adanya pegadaian yang

melaksanakan prinsip-prinsip syariah.Sedangkan secara normatif didasari oleh

lahirnya UU No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan sehingga lembaga keuangan

syariah beroperasi di Indonesia. Dalam kaitan Lembaga Keuangan ini, Umar Chapra
 39

dalam bukunya The Future of Economis an Islamic Perpectivemenyatakan bahwa

lembaga keuangan syariah dimaksud mencakup pula institusi keuangan non bank,

seperti pegadaian, asuransi, institusi kredit khusus korporasi atau korporasi audit

investasi.39

4.1.2 Visi dan Misi Pegadaian Syariah

4.1.2.1 Visi

Sebagai solusi bisnis terpadu terutama berbasis gadai yang selalu menjadi
market leader dan mikro berbasis fidusia selalu menjadi yanng terbaik untuk

masyarakat menengah kebawah.

4.1.2.2 Misi

4.1.2.2.1 Memberikan pembiayaan tercepat, termudah, aman, dan selalu memberikan

pembinaan terhadap usaha golongan menengah kebawah untuk

mendorong pertumbuhan ekonomi.

4.1.2.2.2 Memastikan pemerataan pelayanan dan infrastruktur yang memberikan

kemudahan dan kenyamanan diseluruh Pegadaian dalam mempersiapkan

diri menjadi pemain ragionaldan tetap menjadi pilihan utama masyarakat.

4.1.2.2.3 Membantu pemerintah dalam meningkatkan kesejahteraan masyarakat

golongan menengah kebawah dan melaksanakan usaha lain dalam rangka

optimalisasi sumber daya peusahaan.

4.1.3 Struktur Organisasi PT. Pegadaian Syariah Cabang Sidrap

Organisasi merupakan wadah kegiatan dari sekelompok manusia yang

kerjasama dalam usaha mencapai tujuan yang telah diterapkan, agar kerjasama

39
Ade Sofyan Mulazid, Kedudukan Sistem Pegadaian Syariah (Jakarta: Kementrian Agama RI,
2012), h. 90.
 40

tersebut dapat berjalan dengan baik, maka peran adanya pembagian tugas wewenang

dan tanggung jawab dari masing-masing bagian. Organisasi memerlukan struktur

organisasi yang efektif dan efisien dalam upaya mencapai tujuan organisasi.

PT. Pegadaian Syariah Cabang Sidrap yang merupakan suatu organisasi yang

beberapa kali mengalami peralihan, perlu memiliki struktur organisasi yang dapat

disesuaikan dengan kebutuhan dan perkembangan perusahaan.

StrukturOrganisasi

Pegadaian Syariah Cabang Sidrap

PIMPINAN CABANG SYARIAH

IKAMILAH, S.E

PENAKSIR SYARIAH PENGELOLA UPC/UPK

BASOSUTRISNO, S.E, M.M SYARIAH

NUZUL RAHMAT

PENGELOLA MARHUN KASIR SYARIAH

JULIAWAN EKA YULIANA HASYIM /

FAJRIYANTI, S.H
 41

4.1.3.1 Pimpinan Cabang Syariah

Pimpinan Cabang merupakan pimpinan dalam setiap kantor cabang yang

bertugas dalam perencanaan, pengorganisasian, penyelengaraan seluruh

operasional perusahaan yang berlangsung dengan masyarakat (nasabah) dan

bertanggung jawab pada Pimpinan Wilayah.

4.1.3.2 Penaksir Syariah

Penaksir adalah petugas yang memiliki kewenangan dalalm memutuskan

jumlah uang pinjaman (UP) yang sesuai untuk diberikan kepada nasabah atas

barang jaminan yang diserahkan.

4.1.3.3 Pengelola Upc/Upk

Pengelola Upc/Upk adalah petugas yang memiliki kewenangan untuk

mengelola Unit dari kantor cabang.

4.1.3.4 Pengelola Mahrun

Adalah Petugas yang berperan dalam penyimpanan dan pengeluaran barang

Jaminan (BJ) berupa Emas, kendaraan Bermotor,Elektronik, dll.

4.1.3.5 Kasir Syariah

Kasir adalah seseorang yang ditunjuk menangani masalah kas penerimaan dan

pengeluaran dari semua transaksi yang terjadi pada Kantor Cabang.

4.1.4 Sumber Dana Pegadaian Syariah Sidrap

Pendanaan Pegadaian Syariah sama dengan lembaga keuangan lainnya, yaitu

mempunyai tujuan untuk mendapatkan keuntungan. Namun, mempunyai cara yang

berbeda. Dalam hal ini, pegadaian syariah tidak dibolehkan menghimpun dana secara

langsung dari masyarakat baik dalam bentuk simpan tabungan. Oleh karena itu,
 42

pegadaian syariah diperuntukkan membiyayai dan memenuhi kebutuhan dananya,

memiliki sumber pendanaan yang berasala dari:

4.1.4.1 Modal sendiri

4.1.4.2 Penerbitan obligasi syariah

4.1.4.3 Mengadakan kerja sama atau syirkah dengan lembaga keuangan lainnya, baik

pihak perbankan maupun non-perbankan dengan menggunakan sistem bagi

hasil atau profit and loss sharing. Apabila dana berhasil dihimpun atau dana
sudah terkumpul maka digunakan untuk membiyai usaha gadai syariah.

Penggunaan dana dimaksud, yaitu: uang kas likuid dan pembelian dan

pegadaan berbagai macam bentuk aktiva tetap dan investaris kantor gadai

syariah. Aktiva tetap berupa tanah dan bangunan, computer, kendaraan dan

sebagainya. Pembelian barang-barang dimaksud, tidak secara langsung

menghasilkan keuntungan bagi lembaga pegadaian syariah, tetapi sangat

penting dalam membantu jalannya usaha gadai syariah.

4.1.4.4 Penyaluran dana yang ada, sebagian besar digunakan untuk kegiatan

pembiyaan. Bahkan lebih 50% dana dimaksud disalurkan pada aktivitas

pembiyaan, yaitu pemberian pinjaman kepada warga masyarakat yang

membutuhkan. Penyaluran dana itu, diharapakan dapat menghasilkan

keuntungan yang didapatkan dari biaya jasa yang dibayarkan oleh rahin.

Usaha ini merupakan aktivitas utama pegadaian syariah dalam syariah dalam

memperoleh keuntungan
 43

4.2 Mekanisme Produk Pembiayaan Amanah Pada Pegadaian Syariah Sidrap

4.2.1.1 Pembiayaan Amanah

Pembiayaan amanah merupakan salah satu produk pembiayaankendaraan

yang ditujukan untuk masyarakat yang berpenghasilan tetap baik itu pegawai

negeri/swasta dan pengusaha mikro dalam rangka mempermudah masyarakat dalam

kepemilikan kendaraan motor atau mobil dengan cara angsuran.

Pembiayaan Amanah menggunakan akad Rahn Tasjily. sebagaiamana yang

telah diatur dalam Fatwa Dewan Syariah Nasional Nomor 92/DSN-MUI/IV/2014

tentang pembiayaan yang disertai dengan Rahn (al-Tamwil al-Mautsuq bi al-Rahn).

Hal ini sesuai dengan yang dijelaskan oleh Ibu Ikamilah selaku pimpinan

cabang syariah yang mengatakan

“Produk amanah merupakan solusi yang tepat bagi masyarakat khususnya
karyawan dan pengusaha mikro untuk memenuhi impian dan kebutuhannya
dalam kepemilikan kendaraan secara angsuran dengan keunggulannya dan
prosedur yang mudah dan cepat”.40
4.2.2 Keunggulan Layanan Pembiayaan Amanah

4.2.2.1 Proses transaksi berprinsip syariah yang adil dan menenteramkan sesuai

Fatwa MUI 92/DSN-MUI/IV/2014

4.2.2.2 Pelayanan di lebih dari 4000 outlet pegadaian di seluruh Indonesia

4.2.2.3 Uang muka terjangkau

4.2.2.4 Biaya (Mu’nah) yang kompetitif terhadap taksiran

4.2.3 Prosedur Pembiayaan Amanah

4.2.3.1 Calon nasabah mengajukan kredit melalui bendaharawan gaji pada

instansi/perusahaan tempat bekerja

40
Ikamilah, Pimpinan Cabang Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah Sidrap,
29 Juni 2018.
 44

4.2.3.2 Mengisi formulir yang telah disediakan dengan menyerahkan persyaratan

yang ditentukan.

4.2.3.3 Pembiayaan mulai Rp 5.000.000 hingga Rp 450.000.000

4.2.3.4 Jangka waktu kredit 12 bulan, 24 bulan, dan 60 bulan.

4.2.4 Persyaratan Pembiayaan Amanah

4.2.4.1 Mempunyai tempat tinggal tetap dan tidak berpindah-pindah

4.2.4.2 Sanggup membayar uang muka yang besarnya ditetapkan berdasarkan jangka
waktu kredit dan biaya administrasi

4.2.5 Mekanisme pembiayaan Amanah

Mekanisme ialah proses atau syarat yang harus dipenuhi dan ditaati oleh

nasabah dalam menjalankan proses transaksi pembiayaan Amanah sebagai salah satu

syarat. Adapun syarat-syarat untuk menjadi nasabah di produk Amanah yaitu :

4.2.5.1 Pegawai tetap suatu instansi Pemerintah/Swasta minimal telah bekerja selama

2 tahun

4.2.5.2 Minimal usia 21 tahun

4.2.5.3 Kendaraan dipakai oleh diri sendiri (pemohon)

Melampirkan kelengkapan :

4.2.5.4 Fotokopi KTP (suami/istri), jika alamat tempat tinggal berbeda dengan KTP

maka harus menyertakan surat keterangan domisili dari kelurahan/desa.

4.2.5.5 Fotokopi kartu keluarga, bila pasangan suami istri belum mempunyai kartu

keluarga, boleh menggunakan KK induk.

4.2.5.6 Fotokopi SK pengangkatan sebagai pegawai/karyawa tetap

4.2.5.7 Rekomendasi atasan langsung

4.2.5.8 Slip gaji 2 bulan terakhir

 45

4.2.5.9 Mengisi dan menandatangani form aplikasi Amanah

4.2.5.10 Membayar uang muka yang telah disepakati

4.2.5.10.1 Untuk motor uang muka sebesar 10%

4.2.5.10.2 Untuk mobil uang muka sebesar 20%

4.2.5.11 Mengisis dan menandatangani form aplikasi Amanah.

Hal ini sesuai dengan yang dijelaskan oleh Bapak Nuzul Rahmat selaku

Pengelola UPC/UPK Syariah yang mengatakan

“Pembiayaan Amanah salah satu produk lama pegadaian, namun saat ini telah
digencarkan kembali oleh pegadaian dengan beberapa mekanisme/sistem guna
kelangsungan dan kelancaran produk perusahaan, maka pegadaian syariah
mengajukan beberapa syarat dalam pengajuan seperti membawa berkas-
berkas fotokopi KTP, KK dan slip gajidemi menghindari hal-hal yang tidak di
inginkan”.41
Pembiayaan Amanah ini adalah pembiayaan yang memberikan pinjaman guna

kepemilikan kendaraan bermotor kepada para pegawai tetap pada instansi atau

perusahaan tertentu atas dasar besarnya penghasilan (gaji) dalam jangka waktu

tertentu dengan pengembalian dilakukan secara angsuran

Salah satu nasabah dari pembiayaan amanah yaitu Ibu Syarifah mengatakan

“Dalam pengajuan pembiayaan amanah calon nasabah dikenakan persyaratan

yang cukup mudah yaitu cukup dengan membawa fotokopi KTP dan KK
selanjutnya pihak dari pegadaian yang akan meyeleksi apakah calon nasabah
pantas untuk diberikan pembiayaan amanah atau tidak”.42

Dapat disimpulkanternyata persyaratan dari produk Amanah di Pegadaian

Syariah sudah sesuai dengan konsep Islam karena sebelum menjadi nasabah harus

ada persyaratan yang diikuti oleh calaon nasabah sebelum menjadi nasabah produk

Amanah.
41
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
42
Syarifa, Wirausaha, Wawancara Oleh Penulis Di Sidrap, 03 Juli 2018.
 46

Skema Pembiayaan Amanah

Calon nasabah datang ke Nasabah mengisi

pegadaian mengajukan formulir dan
pembiayaan amanah menyerahkan dokumen

Analis melakukan Nasabah membayar

verifikasi dokumen, DP 10% untuk
domisili dan tempat kerja motor, 20% untk
mobil

Pegadaian menyerahkan Nasabah mendapatkan

uang pembiayaan ke kendaraan yang
dealer diinginkan

4.2.6 Prinsip Pemberian Pembiayaan Kepada Nasabah Pada Produk Amanah

Pegadaian Syariah

4.2.6.1 Karakter / character

Karakter merupakan identifikasi dari nasabah dimana watak dan sifat di

analisa langsung oleh perusahaan. Untuk membaca watak dan sifat nasabah,

Pegadaian Syariah Sidrap melakukan beberapa penyelidikan. Adapun hal

yang perlu diketahui oleh Pegadaian yaitu sifat dan kepribadian nasabah.

Yang dapat dilihat dari gaya bicara, gerak-gerik, latar belakang keluarga,

pendidikan, pekerjaan maupun lingkungan sosial. Informasi ini dapat

diketahui ketika nasabah menyetorkan syarat personal kepada lembaga. Juga

ketika survei lingkungan yang apabila dari karyawan yaitu ke mitra kerja yang
 47

bersangkutan maupun yang dari pengusaha mikro yaitu ke tempat usaha yang

berkaitan serta ingkungan keluarga nasabah hal ini sangat membantu

pegadaian syariah Sidrap dalam menjalankan proses pembiayaan. Karena

apabila karakter sudah tidak baik, maka sangat cenderung kedepannya akan

menimbulkan kerugian salah satu pihak. Oleh karena itu pegadaian syariah

dalam mengantisipasi hal-hal yang tidak diinginkan maka lembaga benar-

benar mengedepankan prinsip karakter

4.2.6.2 Kapasitas / capacity

Kapasitas yaitu kemampuan yang dimiliki oleh nasabah. Kemampuan

personal ini diindentifikasikan oleh Pegadaian Syariah dengan menganalisa

kecakapan kerja dan produktifitasnya dalam bekerja bagi karyawan, serta

menganalisa kemampuan bertahan dan mengembangkan usahanya bagi

pengusaha mikroagar usaha tersebut terus berkembang. Kemampuan tersebut

dapat dilihat dari kontribusi masing-masing sesuai pekerjaan baik kemarin,

sekarang dan masa yang akan datang kedepannya. Sehingga pembiayaan

kendaraan yang dilaksanakan dapat terpenuhi angsurannya dan menajadi

pendukung usaha dan kerja keras agar semakin berkembang dan maju.Namun

ada kelemahan dalam penilaian kemampuan. Yaitu tidak pastinya keadaan

kapasitas nasabah baik yang karyawan maupun pengusaha mikro. Hilangnya

kemampuan dapat terjadi jika nasabah mengalami gangguan kesehatan. Hal

ini dapat menjadi ancaman, sehingga dari awal harus benar-benar dipastikan

kapasitas nasabah dengan memperkirakan sejauh mana kemampuan nasabah

mampu bertahan dan bangkit dari hal-hal yang tidak diinginkan.

 48

4.2.6.3 Jaminan / collateral

Jaminan merupakan surat berharga kendaraan baik motor maupun mobil yang

diberikan oleh nasabah sebagai agunan kepada pegadaian syariah sampai

masa cicilan selesai. Pegadaian syariah Sidrap tetap mengedepankan

kebutuhan nasabah, dibuktikan dengan permintaan jaminan dengan yang

hanya berupa surat kendaraan sehingga mereka masih tetap bisa

memanfaatkan kendaraan jaminan untuk mengembangkan potensi masing-

masing.

4.2.6.4 Syariah

Prinsip syariah diterapkan untuk melihat apakah bidang usaha calon nasabah

pembiayaan apakah tidak bertentangan dengan syariah serta mengkaji apakah

kebutuhan pembiayaan telah sesuai dengan jenis pembiayaan yang

berdasarkan prinsip syariah.Dalam prakteknya pembiayaan amanah

merupakan pembiayaan yang dimana Pegadaian memjadi supplier yang

membelikan barang untuk nasabah, dan nasabah dapat membayar cicilannya

Ibu Ikamilah selaku pimpinan cabang syariah mengatakan

“Prosedur pembiayaan Amanah pada PT Pegadaian (persero) syariah terdiri

dari empat tahap yaitu tahap permohonan pembiayaan, tahap analisis
pembiayaan, tahap keputusan pembiayaan dan tahap realisasi pembiayaan.
Adapun dalam prinsp pemberian pembiayaan pegadaian memperhatikan
beberapa hal yaitu seperti karakter, kapasitas, jaminan dan prinsip syariah”43

Berdasarkan wawancara tersebut pegadaian menerapkan beberapa prinsip

pemberian pembiayaan kepada nasabah diantaranya melihat karakter calon nasabah

43
Ikamilah, Pimpinan Cabang Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah Sidrap,
29 Juni 2018.
 49

apabila karakter sudah tidak baik, maka cenderung kedepannya akan menimbulkan

kerugian bagi pihak pegadaian, kapasitas yaitu dengan melihat kemampuan dari

nasabah apakah dapat bertanggung jawab melunasi pembiayaan yang ambil atau

tidak, jaminan berupa surat berharga kendaraan dan prinsip syariah dengan melihat

jenis usaha yang dilakukan calon nasabah tidak bertentangan dengan syariah.

4.2.7 Proses Pembiayaan

Dalam proses pemberian pembiayaan kepada nasabah, ada beberapa hal yang
diperhatikan oleh perusahaan yaitu :

4.2.7.1 Kepercayaan

Pegadaian Syariah memberikan kepercayaan sepenuhnya kepada nasabah jika

nasabah benar-benar memenuhi syarat dan ketentuan yang berlaku. Dengan

upaya pelayanan yang totalitas. Kepercayaan ini dibangun agar menumbuhkan

tingkat loyalitas nasabah baik nasabah baru maupun nasabah lama yang sudah

berlangganan

4.2.7.2 Kesepakatan

Nasabah yang berinisiatif untuk melakukan pembiayaan di Pegadaian Syariah

harus sepakat dengan syarat dan ketentuan yang berlaku. Setelah terikat

kepercayaan dan yakin, tahap selanjutnya ialah melakukan kesepakatan.

Adapun kesepakatan yang ada ialah nasabahmemenuhi syarat dan ketentuan

yang sudah tertera. Setelah sepakat kemudian lembaga melaksanakan proses

pembiayaan sampai selesai

4.2.7.3 Jangka waktu

Setiap pembelian yang dibayar secara angsuran seperti kredit dalam lembaga

keuangan konvensional dan pembiayaan dalam lembaga keuangan syariah

 50

akan memiliki jangka waktu tertentu yang di atur di setiap perusahaan.

Pegadaian Syariah memiliki jangka waktu tersendiri dalam pelaksanaan

produk Amanah. Adapun jangka waktu yang ditentukan yaitu maksimal

angsuran 60 kali. Jangka waktu tersebut akan di informasikan di awal

transaksi dan nasabah dapat memilih angsuran sampai batas maksimal

tersebut

4.2.7.4 Risiko
Pegadaian Syariah menganalisis nasabah sesuai prosedur sehingga

menimbulkan kepercayaan dan semangat nasabah untuk komitmen dengan

perjanjian.Melakukan sistem pembacaan historical. Dimana pegadaian

syariah mendapatkan informasi tentangkondisi nasabah yang dulu pernah

melakukan angsuran kendaraan. Informasi ini mengandung lancar atau

tidaknya angsuran nasabah dulu yang dapat menjadi bahan

pertimbanganlembaga dalam menilai nasabah.

Bapak Nuzul Rahmat selaku pengelola UPC/UPK syariah mengatakan

“Dalam pemberian fasilitas pembiayaan amanah kepada calon nasabah

pegadaian syariah memperhatikan beberapa halyaitu kepercayaan,
kesepakatan, jangka waktu dan resiko hal ini dilakukan untuk menghindari
hal-hal yang tidak dinginkan demi kelangsungan pembiayaan amanah.”44

Berdasarkan hasil wawancara di atas pegadaian sangat selektif di dalam

memberikan fasilitas pembiayaan amanah yaitu dengan memperhatikan beberpa hal

yaitu kepercayaan pegadaian memberikan kepercayaan sepenuhnya kepada nasabah,

kesepakatan nasabah harus sepakat dengan syarat dan ketentuan yang berlaku di

44
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, Wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
 51

dalam pegadaian khususnya dalam pembiayaan amanah, jangka waktu nasabah

diberikan kebebasan dalam memilih jangka waktu dalam melakukan angsuran yang

penting tidak melewati jangka waktu maksimal yaitu 60 kali dan resiko pihak

pegadaian menganalisis nasabah sesuai prosedur berupa informasi lancar atau

tidaknya nasabah angsuran nasabah yang dulu hal ini perlu dilakukanagar calon

nasabah tidak lalai atau bermain-main dengan fasilitas yang diberikan dan untuk

menghindari hal-hal yang tidak diinginkan yang dapat mengakibatkan kerugian bagi
pigak pegadaian syariah.

4.2.8 Sistem Pembiayaan Produk Amanah

perjanjian yang terjadi antara pihak nasabah dengan Pegadaian mengenai

produk Amanah ini yaitu:

4.2.8.1 Rahin menyerahkan bukti kepemilikan barang kepada murtahin

4.2.8.2 Penyimpanan barang jaminan dalam bentuk bukti kepemilikan yang sah atau

sertifikat tersebut tidak memindahkan kepemilikan barang dari rahin ke

murtahin

4.2.8.3 Pemanfaatan barang marhun oleh rahin harus dalam batas kewajaran sesuai
kesepakatan

4.2.8.4 Rahin memberikan wewenang kepada murtahin untuk mengeksekusi barang

tersebut apabila terjadi wanprestasi atau tidak dapat melunasi utangnya

4.2.8.5 Apabila terjadi wanprestasi atau rahin tidak dapat melunasi utangnya, maka

murtahin dapat menjual marhun secara paksa (eksekusi langsung), baik

melalui lelang atau dijual ke pihak lain sesuai prinsip syariah

4.2.8.6 Murtahin dapat mengenakan biaya kepada rahin atas pemeliharaan dan

penyimpanan barang marhun (berupa bukti kepenilikan sah atau sertifikat)

 52

4.2.8.7 Besaran biaya pemeliharaan dan penyimpanan barang marhun tersebut tidak

boleh dikaitkan dengan jumlah pinjaman yang diberikan

4.2.8.8 Besaran biaya sebagaimana dimaksud tersebut didasarkan pada pengeluaran

yang riil.

Dari penjelasan di atas mengenai perjanjian antara nasabah dan pihak

Pegadaian itu memuat tentang bagaiamana hak dan kewajiban antara kedua pihak,

untuk hak dan kewajiban antara nasabah dan pihak pengadaian ternyata tidak terlalu
menyulitkan nasabah karena hanya memasukan beberapa surat-surat atau dokumen

seperti surat bukti kepemilikan barang kepada murtahin, penyimpanan barang

jaminan dalam bentuk bukti kepemilikan yang sah atau sertifikat tersebut tidak

memindahkan kepemilikan barang dari rahin ke murtahin, rahin memberikan

wewenang kepada murtahin untuk mengeksekusi barang tersebut apabila terjadi

wanprestasi atau tidak dapat melunasi utangnya.

Bapak Nuzul Rahmat selaku Pengelola UPC/UPK Syariah mengatakan

“Pegadaian syariah hanya melakukan kerja sama dengan beberapa dealer

resmi seperti Yamaha, Honda. Apabila nasabah ingin memeilih dealer sendiri
yang bukan resmi, maka apabila ada biaya-biaya tambahan yang dikenakan
oleh dealer tersebut itu ditanggung oleh nasabah.”45

Pegadaian Syariah memberikan pelayanan yang memang sesuai kebutuhan

nasabah. Hal ini diwujudkan dengan adanya pembiayaan Amanah ini. Karena ini

merupakan suatu terobosan dari pegadaian khususnya Pegadaian Syariah Cabang

Sidrap, maka dalam proses pembiayaan amanah mempunyai sistem pembiayaan

tersendiri untuk kelangsung produk perusahaan.

Bapak Nuzul Rahmat selaku pengelola UPC/UPK mengatakan

45
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
 53

“Pegadaian syariah dalam pengaplikasiannya memberikan pembiayaan khusus

pengusaha mikro dan karyawan. Jumlah nasabah pada pegadaian syariah
sidrap yang mengambil pembiayaan amanah berjumlah 21 orang. Pemberian
pembiayaan ini didasarkan atas keinginan pegadaian syariah untuk memenuhi
kebutuhan nasabah.”46
Berdasarkan wawancara tersebut amanah ialah pendanaan yang diberikan

oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah

direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga sebagaimana yang telah

diterapkan oleh pegadaian syariah dalam produk pembiayaan amanah.

Salah satu nasabah dari pembiayaan amanah Ibu Maryam Hatta mengatakan

“Pembiayaan amanah termasuk pembiayaan dengan proses yang cepat dan

mudah dengan jangka waktu yang fleksibel dan dengan kehadiran pembiayaan
ini memeberikan solusi bagi orang-orang yang ingin memiliki kendaraan.”47
Pembiayaan amanah termasuk pembiayaan konsumtif. Pembiayaan ini

memang hanya untuk memenuhi keperluan pribadi yaitu kendaraan pribadi yang

berfungsi sebagai pendukung aktifitas nasabah.Pembiayaan amanah jika di lihat dari

segi kegunaan termasuk pembiayaan modal kerja, dimana kendaraan juga termasuk

keperluan untuk meningkatkan produksi dan operasional bagi nasabah dalam

menjalani pekerjaan agar mudah untuk bepergian.

4.2.9 Objek dan standarisasi dalam pembiayaan Amanah

Objek yang ada dalam pembiayaan Amanah yang ada di Pegadaian syariah

Sidrap adalah kendaraan bermotor, yang dimaksud kendaraan bermotor dibatasi pada

kendaraan sepeda motor dan mobil. Adapun standarisasi pembiayaan dalam Amanah

adalah sebagai berikut:

46
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
47
Maryam Hatta, Wirausaha, Wawancara Oleh Penulis Di Sidrap, 03 Juli 2018.
 54

4.2.9.1 Batas minimum nilai pinjaman pegadaian amanah ditetapkan sebesar

5.000.000 dan batas maksimum sebesar 450.000.000

4.2.9.2 Menetapkan metode perhitungan penetapan besarnya nilai pinjaman

Pegadaian Amanah berdasarkan dua pendekatan dan dipilih yang terkecil

hasilnya dari dua pendekatan tersebut. Kedua pendekatan tersebut meliputi:

4.2.9.2.1 Berdasarkan repayment capacity yang bersumber dari penghasilan bersih

Marhun Bih = 1/3 x penghasilan bersih x jangka waktu pinjaman

4.2.9.2.2 Berdasarkan nilai taksiran kendaraan

Jika digunakan untuk pembelian kendaraan sepeda motor dan mobil yang

digunakan untuk tujuan produktif.

Marhun Bih = Taksiran Kendaraan x 80%

Jika digunakan untuk pembelian mobil yang digunakan untuk tujuan non

produktif.
Marhun Bih = Taksiran Kendaraan x 75%

Penentuan batas minimum dan maksimum pinjamaman dari Pegadaian Amanah

bertujuan untuk menentukan keuntungan dan kemungkinan kerugian dari pemberian

pinjaman dan jaminan. Cara pembayaran angsuran dari nasabah produk pegadaian

amanah dicicil tiap bulan, besar dan lamanya cicilan dihitung berdasarkan besarnya

pinjaman, jenis kendaraan bermotor, dan kemampuan nasabah.

 55

4.2.10 Pembagian risiko dalam pembiayaan Amanah

Risiko-risiko yang mungkin terjadi dalam pembiayaan antara lain:

4.2.10.1 Risiko terkait dengan barang

Pegadaian Syariah membeli barang-barang yang diminta oleh nasabahnya dan

secara teoritis menanggung risiko kehilangan atau kerusakan pada barang-barang

tersebut dari saat pembelian sampai diserahkan kepada nasabah. Pegadaian Syariah

diwajibkan untuk menyerahkan barang kepada nasbah dalam kondisi baik.

Risiko terkait dengan nasabah

Janji nasabah untuk membeli barang yang dipesan dalam suatu transaksi

tidaklah mengikat. Nasabah berhak menolak membeli barang ketika Pegadaian

Syariah menawari mereka untuk berjualan.

4.2.10.2 Risiko terkait dengan pembayaran

Risiko tidak terbayar penuh atau sebagian dari pembiayaan, seperti yang

dijadwalkan. Jika salah seorang yang berakad meninggal dunia, sedangkan

pembayarannya belum lunas maka ahli warisnya, yang harus membayar lunas.

Bapak Nuzul Rahmat selaku pengelola UPC/OPK mengatakan

“Apabila terjadi risiko dalam pembiayaan Amanah apabila kerusakan tersebut

terjadi saat objek pembiayaan berada di tangan nasabah, jika pembiayaan
terjadi beberapa masalah berupa kredit macet, penipuan. Maka dilakukan
penyelesaian masalah dengan 3 tahapan yaitu upaya persuasif, pemberian
surat peringatan (somasi) sebanyak 3 kali dan terakhir dilakukan prosedur
eksekusi marhun.dan jika yang bersangkutan meninggal dunia yang
berkawajiban membayar adalah keluarga atau asuransi.”48
Jika terdapat kerusakan pada objek pembiayaan maka hukumnya dibagi 2,

pertama jika kerusakan tersebut terjadi saat objek pembiayaan berada di pihak penjual

48
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
 56

kedua jika kerusakan tersebut terjadi saat objek pembiayaan berada ditangan nasabah

tidak dinyatakan berakhir dan tetap lanjut dengan biaya kerusakan ditanggung oleh

nasabah atau asuransi yang bekerja sama. Ketiga jika dalam pembiayaan berupa

kredit macet, penipuan dll, maka upaya penyelesaian masalah di produk Pegadaian

Amanah Pegadaian syariah Sidrap ada masalah berupa dengan prosedur operasional

standar Pegadaian Amanah tentang pengelolaan pinjaman bermasalah. Dalam

prosedur operasional standar tersebut dijelaskan langkah-langkah penyelesaian

masalah dengan 3 tahapan yaitu upaya persuasif, pemberian surat peringatan (somasi)

sebanyak 3 kali dan terakhir dilakukan prosedur eksekusi marhun dan jika nasabah

yang bersangkutan meninggal maka yang menjadi kewajiban untuk melanjutkan

pembayaran adalah kelurga atau asuransi.

Jadi dapat disimpulkan adapun maksud dan tujuannya dari pembiayaan

amanah adalah melayani kebutuhan masyarakat, khusus untuk pegawai tetap atas

dasar kepemilikan kendaraan bermotor. Pembiayaan amanah ini tentu berdasarkan

satu kebijakan operasional yang tentunya berdasarkan hukum Islam,seperti yang

dijelaskan dalam landasan syariah yang bersumber dari Al-Quran dan Hadis serta
pendapat para ulama yang menjadi pegangan umat Islam dalam kehidupan di

berbagai bidang termasuk dibidang ekonomi.

Produk amanah pembiayaan kepemilikan kendaraan bermotor di Pegadaian

sudah sesuai dengan konsep ekonomi Islam. Karena Amanah telah memberikan salah

satu solusi penting dalam menyelesaikan masalah ekonomi rakyat berdasarkan nilai-

nilai Islam yang tentunya memiliki persyaratan sederhana, prosedur mudah,

pembiayaan/hutang dengan jaminan barang yang sudah dibeli, tidak dipungut bunga,

pembiayaan tidak mengandung gharar dan juga berlandaskan hukum ekonomi Islam
 57

dan memberi kenyamanan bagi setiap nasabah yang ingin beraktifitas ekonomi yang

sesuai dengan syariat Islam. Hadirnya pembiayaan amanah ini tentu berdasarkan satu

kebijakan operasional yang tentunya berdasarkan hukum Islam, seperti yang

dijelaskan dalam landasan syariah yang bersumber dari Al-Quran dan Hadis serta

yang menjadi pegangan umat Islam dalam kehidupan di berbagai bidang termasuk

dibidang ekonomi. Kebijakan operasional ini sendiri berasal dari beberapa potongan

ayat Al-Quran sperti dalam QS. Al-baqarah (2) dan juga hadis Rasulullah dan
pendapat ulama yang semuanya secara umum menjelaskan tentang dasar-dasar

hukum Ekonomi

Islam dalam berdagang, utang-piutang dan Pegadaian. Itulah yang menjadi

pandangan ekonomi Islam yang juga menjadi landasan operasional di Pegadaian

syariah. Tetapi juga tetap terbuka bagi nasabah non-muslim karena pada dasarnya

syariat ekonomi Islam juga mempelajari masalah minoritas non-muslim dalam

sebuah negara Islam dan mengenai kemanusiaan pada umumnya.

4.3 Implementasi Sistem Mu’nah Dalam Pembiayaan Amanah Pada

Pegadaian Syariah
Implementasi adalah sebuah tindakan yang dilakukan baik secara individu

maupun kelompok dengan maksud untuk mencapai tujuan yang telah

dirumuskan.dirumuskan. Adapun unsur implementasi yaitu:

1. Adanya program yang dilaksanakan

2. Adanya kelompok target yaitu masyarakat yang menjadi sasaran dan

diharapkan akan menerima manfaat dari program tersebut

3. Adanya pelaksanaan sebuah hasil kerja yang diperoleh melalui sebuah cara

agar dapat dipraktekan kedalam masyarakat

 58

Pada unsur implementasi, sistem Mu’nah merupakan salah satu biaya yang

ada dalam pembiayaan amanah yaitu biaya pemeliharaan barang atas barang jaminan

nasabah yang harus dibayarkan oleh nasabah setiap bulannya. Surat kepemilikan dari

kendaraan atau surat BPKB ditahan oleh pihak pegadaian yang kemudian dijadikan

sebagai jaminan yang akan dijamin dan dijaga keselamatannya oleh murtahin dan

dikenakan biaya mu’nah sebesar 0,8% yang harus dibayar nasabah setiap bulannya

yang dikalikan dengan jumlah pinjaman dan dibagi dengan bulan angsuran.
Hal ini sesuai dengan yang dijelaskan oleh Ibu Ikamilah selaku Pimpinan

Cabang Syariah yang mengatakan

“Di pegadaian syariah tidak menerapkan bunga, di pegadaian syriah hanya

ada biaya pemeliharaan barang (Mu’nah) atas barang jaminan nasabah.
Barang jaminan berupa buku BPKB dari kendaraan”.49
Dari wawancara tersebut, pegadaian menerapkan biaya pemeliharaan

(Mu’nah) atas barang jaminan, hal ini telah dijelaskan dalam Fatwa Dewan Syariah

Nasional Nomor 92/DSN-MUI/IV/2014 yaitu pinjaman dengan menggadaikan

barang jaminan utang dalam bentuk Rahn Tasjily dibolehkan, di mana Rahn Tasjily

adalah jaminan dalam bentuk barang atas utang tetapi barang jaminan tersebut
(marhun) tetap berada dalam penguasaan (pemanfaatan) Rahin dan bukti

kepemilikannya diserahkan kepada Murtahin.

Meskipun pada prinsipnya dalam akad Amanah tidak dibolehkan adanya

barang jaminan, namun agar pemegang amanah tidak melakukan penyimpangan

perilaku (Moral Hazard), Lembaga keuangan syariah boleh meminta brang jaminan

dari pemegang amanah.

49
Ikamilah, Pimpinan Cabang Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah Sidrap,
29 Juni 2018.
 59

4.3.6 Rahn Tasjily (Jaminan)

Rahn tasjily adalah jaminan dalam bentuk barang atas utang tetapi barang

jaminan tersebut (marhun) tetap berada dalam penguasaan (pemanfaatan) rahin dan

bukti kepemilikannya diserahkan kepada pemberi pinjaman (murtahin). Akad ini

didalamnya, penerima pinjaman (rahin) menyerahkan bukti kepemilikan barang

kepada murtahin dan penyerahan ini tidak memindahkan kepemilikan barang

meskipun demikian murtahin berkewenangan untuk mengeksekusi barang tersebut

apabila terjadi wanprestasi.

Bapak Nuzul Rahmat selaku Pengelola UPC/UPK Syariah yang mengatakan

“ Dalam pembiayaan Amanah terdapat jaminan, jaminan berupa buku BPKB

dari kendaraan yang dibeli nasabah sampai nasabah melunasi angsurannya
meskipun BPKB dijadikan jaminan kendaraan masih dapat digunakan oleh
nasabah.” 50

Berdasarkan wawancara tersebut dalam pembiayaan amanah terdapat

jaminan, meskipun pada prinsipnya dalam akad Amanah tidak dibolehkan adanya

barang jaminan (marhun), namun agar pemegang Amanah tidak melakukan

penyimpangan perilaku, lembaga keuangan syariah boleh meminta barang jaminan

dari pemegang amanah. Barang jaminan dalam akad amanah hanya dapat dieksekusi

apabila pemegang amanah melakukan sesuatu yang tidak boleh/tidak semestinya

dilakukan dan melanggar ketentuan-ketentuan yang disepakati pihak-pihak yang

berakad. Hal ini telah dijelaskan pada Fatwa DSN-MUI Nomor 92/DSN-

MUI/IV/2014 Tentang pembiayaan yang disertai Rahn(al-Tamwil al-Mautsuq bi al-

Rahn).

50
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
 60

4.3.7 Biaya – Biaya Pada Pembiayaan Amanah

Biaya ialah semua pengorbanan yang perlu dilakukan yang diukur dengan

satuan uang, untuk memperoleh barang atau jasa yang diharapkan memberikan

manfaat saat ini mupun yang akan datang.

Bapak Nuzul Rahmat selaku Pengelola UPC/UPK Syariah yang mengatakan

“Dalam pembiayaan amanah terdapat nilai minimal dan maksimal pinjaman,

jangka waktu kredit yang dapat diajukan nasabah terdapat juga biaya
administrasi yang harus dibayar oleh nasabah.”51
Biaya-biaya yang ada dalam pembiayaan amanah yang dikenakan kepada

nasabah ialah biaya administrasi. Biaya administrasi merupakan ongkos atau

pengorbanan materi yang dikeluarkan oleh pihak pegadaian. Biaya administrasi disini

berupa photo copy, print out dan biaya materai. Para ulama sepakat bahwa segala

biaya yang bersumber dari barang yang digadaikan menjadi tanggungan peggadai.

Oleh karena itu biaya administrasi dibebankan kepada penggadaian.

Tabel. 1

Amanah
Amanah

Minimal Uang Maksimal Uang Administrasi Jangka Waktu

Pinjaman Pinjaman Pinjaman

5.000.000 450.000.000 1% dari uang 12 –

pinjaman 60bulan

4.3.8 Biaya Pemeliharaan (mu’nah)

Mu’nah ialah biaya pemeliharaan atas barang jaminan berupa buku BPKB.

Pihak pegadaian wajib memelihara barang jaminan nasabah sebagai pemegang

51
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
 61

amanah selama barang jaminan ada di pemegang barang jaminan,makakedudukannya

hanya merupakan suatu amanat yang dipercayakanUpaya untuk menjaga keselamatan

barang jaminan tersebut dapat diadakan perjanjian pemeliharaan. Murtahin tidak

boleh menyerahkan pemeliharaan kepada orang lain dan ia juga tidak boleh

menitipkan pada orang lain.

Ibu Ikamilah selaku Pimpinan Cabang Syariah yang mengatakan

“Mu’nah merupakan biaya pemeliharaan barang jaminan yang dikenakan

kepada nasabah yang harus dibayar sebesar 0,8% yang dihitung dari harga
kendaraan kemudian dikalikan dan ditambah dengan jumlah angsuran
perbulan. Dalam pembiayaan amanah, apabila kendaraan telah di serahkan
maka BPKB kendaraantersebut ditahan oleh pihak pegadaian sebagai
jaminan.”52
Mengenai biaya pemeliharaan barang gadai, para ulama sepakat bahwa

sesungguhnya biaya pemeliharaan menjadi tanggung jawabRahin. Setiap manfaat

ataukeuntungan yang ditimbulkan menjadi hak pemilik barang.

Ulama Malikiyah, Syafi‟iyah dan Hanabillah berpendapat bahwa semua

perbelanjaan dan bayaran perkara-perkara yang berkaitan dengan barang gadai mesti

ditanggung oleh Rahin. Masing-masing pihak yang berakad rahn, yaitu pihak

penggadai (Rahin) dan pemberi gadai (murtahin) mempunyaikebebasan untuk

menentukan syarat-syarat seperti penentuan batas waktu pembayaran pinjaman

(marhun bih) dan tarif simpanan/titipan yang dalam akad rahn ini hanya mengikat

salah satu pihak yang berakad, yaitu rahin.

Murtahin (penerima barang) mempunyai hak untuk menahan marhun (barang)

sampai semua hutang rahin (yang menyerahkan barang) dilunasi.Pemeliharaan dan

Penyimpanan marhun pada dasarnya menjadi kewajiban rahin, namun dapat

52
Ikamilah, Pimpinan Cabang Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah Sidrap,
29 Juni 2018.
 62

dilakukan juga oleh murtahin, sedangkan biaya dan pemeliharaan serta penyimpanan

tetap menjadi kewajiban rahin. Sebagaimana yang telah ditetapkan dalam Fatwa

DSN-MUI No. 25/DSN-MUI/III/2002 Tentang Pembiayaan yang disertai dengan

Rahn

Tabel. 2

Ilustrasi Amanah

Harga Kendaraan 10.000.000

Uang Muka 2.000.000

Uang Pinjaman 8.000.000

Uang Administrasi 1% dari uang pinjaman

Akad 12 Bulan (Angsuran Per Bulan) -

Angsuran Pokok (8.000.000 : 12 Bulan ) 666.666

Mu’nah perbulan (10.000.000 (harga kendaraan) 80.000

x 0,8%)

Jumlah Angsuran 746.666

Salah satu nasabah pembiayaan amanah Ibu Syarifah mengatakan

“Mu’nah yang dikenakan kepada nasabah cukup ringan berbeda dengan

pembiayaan yang tidak berbasis syariah, pegadaian juga tidak menggunakan
sistem bunga melainkan biaya pemeliharaan atas barang jaminan yang ditahan
oleh pihak pegadaian, meskipun pegadaian menahan BPKB, namun kendaraan
masih dapat digunakan dalam menjalankan aktifitas sehari-hari.”53

53
Syarifa, Wirausaha, Wawancara Oleh Penulis Di Sidrap, Tanggal 03 Juli 2018.
 63

Berdasarkan wawancara kepada salah satu nasabah Pegadaian syariah

menerbitkan pembiayaan amanah bukan hanya karna ingin memiliki nasabah

sebanyak-banyaknya. Namun dengan adanya pembiayaan amanah, pegadaian syariah

mengajak para karyawan dan pengusaha mikro untuk meningkatkan dan

mengembangkan profesi masingmasing agar lebih efektif, efisien. Sehingga jelas

tujuannya hanya untuk memberikan kualitas pelayanan yang baik (excellent service)

untuk nasabah pegadaian syariah, dengan berusaha memenuhi kebutuhan pribadi

sebagai penunjang profesi.

Bapak Nuzul Rahmat selaku Pengelola UPC/UPK Syariah yang mengatakan

“Biaya mu’nah ditetapkan sebesar 0,8% atas beberapa pertimbangan dan

kebijakan dari atasan yaitu gaji pegawai dan biaya-biaya dan telah disetujui
oleh OJK bukan atas sewenang-wenang karena merupakan badan usaha milik
negara.” 54
Penentuan mu’nah telah ditetpkan berdasarkan beberapa pertimbangan dan

telah disetujui oleh OJK, meskipun tidak ada dalil dalam syariah yang berkaitan

dengan penentuan batasan keuntungan usaha, sehingga bisa melebihi jumlah tersebut

dianggap haram.
Sebagaimana yang dikemukakan Ibu Ikamilah selaku Pimpinan Cabang

Syariah, sebagai berikut :

“Cabang Pegadaian Syariah memiliki landasan yang cukup kuat yakni

dengan menjadikan Fatwa MUI sebagai landasan dalam menjalankan
aktifitasnya. Sistem manajerial Pegadaian Syariah Sidrap, dapat dilihat dari
struktur organisasi Perum Pegadaian, dimana dalam struktur tersebut Perum
Pegadaian memiliki dewan khusus yang berwenang mengawasi,
memberikan saran dan masukan dalam hal syar’i.”55
54
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
55
Nuzul Rahmat, Pengelola UPC/UPK Syariah, wawancara oleh Peneliti di Pegadaian Syariah
Sidrap, 29 Juni 2018.
 64

Dari uraian tersebut di atas dapat dipahami bahwa lembaga pegadaian syariah

berjalan atas bebrapa landasan salah satunya ialah Fatwa DSN-MUI. Pegadaian

Syariah tidak menekankan pada pemberian bunga dari barang yang digadaikan.

Meski tanpa bunga, pegadaian syariah tetap memperoleh keuntungan seperti yang

sudah diatur oleh Dewan Syariah Nasional.

pemeliharaan barang gadai (marhun) menjadi tanggung jawab murtahin tetapi

juga menjadi tanggung jawab rahinkarena dalam prakteknya pihak murtahin hanya
memelihara surat maupun sertifikat dari marhuntersebut, sedangkan wujud

marhunnyasendiri menjadi tanggungan rahinyang tentunya secara otomatis pihak

murtahin telah mengkuasakan pada rahinuntuk memeliharanya. Dalam pemeliharaan

barang gadai ( marhun ), maka akan ada biaya pemeliharaan barang gadai ( marhun ).

Biaya pemeliharaan barang gadai ( marhun) merupakan tanggung jawab rahin. Rȃhin

harus membayar biaya tersebut selama hutang rȃhin belum lunas. Biaya pemeliharaan

barang gadai ( marhun ) ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman rahin.

Memberlakukan biaya pemeliharaan dari barang yang digadaikan atau

dijaminkan.Para ulama‟ Syafi‟iyah dan Hanabilah berpendapat bahwa biaya

pemeliharaan barang gadai menjadi tanggungan penggadai dengan alasan bahwa

barang tersebut berasal dari penggadai dan tetap merupakan miliknya. Sedangkan

para ulama‟ Hanafiyah berpendapat lain, biaya yang diperlukan untuk menyimpan

dan memelihara keselamatan barang gadai menjadi tanggungan penerima gadai dalam

kedudukanya sebagai orang yang menerima amanat.Pemeliharaan dan penyimpanan

marhȗnpada dasarnya menjadi tanggung jawab rahin namun dapat juga dilakukan

olehmurtahin sehingga keduanya saling terkait dalam hal pemeliharaan barang

gadai(marhun).Sedangkan biaya pemeliharaan tetap menjadi tanggung jawabrahin.

 65

Berdasarkan kedua pendapat di atas, maka pada dasarnya biaya pemeliharaan

barang gadai (marhun) adalah kewajiban bagi rahin yang kedudukannya sebagai

pemilik sah.

Memberikan pelayanan terbaik merupakan pekerjaan yang sangat mulia dan

merupakan pintu kebaikan untuk siapapun yang melakukannya.

 BAB V

PENUTUP

5.1 Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan yang telah dijelaskan

sebelumnya, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :

5.1.1 Mekanisme Pembiayaan Amanah pada pegadaian syariah cabang Sidrap

memilikiprosedur yang mudah, persyaratan sederhana, pembiayaan/hutang

dengan jaminan barang yang sudah dibeli, tidak dipungut bunga, pembiayaan

tidak mengandung gharar dan juga berlandaskan hukum ekonomi Islam dan

memberi kenyamanan bagi setiap nasabah yang ingin beraktifitas ekonomi

yang sesuai dengan syariat Islam. serta pembiayaan yang berlandaskan hukum

Fatwa DSN-MUI Nomor 92/DSN-MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan yang

disertai Rahn (al-Tamwil al-Mautsuq bi al-Rahn).

5.1.2 Implementasi sistem pembayaran Mu’nah, dalam pembiayaan amanah ada

jaminan yang ditahan oleh pihak pegadaian berupa BPKB kendaraan yang di

jaga keamanan dan keselamatannya inilah yang dikenakan mu’nah (biaya

pemeliharaan) kepada nasabah yang dikalikan dengan pinjaman pokok

meskipun BPKB ditahan oleh pihak pegadain namun kendaraan masih dapat

digunakan oleh nasabah dalam menjalankan aktifitas sehari-hari. Dalam

Fatwa DSN-MUI Nomor 92/DSN-MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan yang

Disertai Rahn(al-Tamwil al-Mautsuq bi al-Rahn) telah dijelaskan bahwa tidak

ada barang jaminan pada pembiayaan amanah, namun untuk berjaga-jaga agar

nasabah tidak melakukan hal-hal yang tidak dinginkan, maka pegadaian boleh

menahan BPKB atas kendaraan. Penentuan mu’nah telah ditetapkan

66
 67

berdasarkan beberapa pertimbangan dan telah disetujui oleh OJK, meskipun

tidak ada dalil dalam syariah yang berkaitan dengan penentuan batasan

keuntungan usaha, sehingga bisa melebihi jumlah tersebut dianggap haram.

5.2 Saran

Dari hasil penelitian diatas, maka peneliti malalui tulisan ini memberikan

beberapa saran pada perusahaan sebagai berikut:

5.2.1 Pegadaian Syariah Sidrap, lebih sering mengadakan sosialisasi kepada

masyarakat khususnya masyarakat awam untuk memberikan penjelasan

mengenai pembiayaan Amanah. Agar masyarakat dapat mengetahui tentang

hal tersebut, Selain itu juga dapat meningkatkan loyalitas serta dapat menarik

minat masyarakat untuk menjadi nasabah pada pegadaian syariah Sidrap

5.2.2 Sebagai lembaga keuangan non bank yang masih sangat diandalkan

olehmasyarakat menengah ke bawah, Pegadaian harus terusmempertahankan

keistimewaannya dalam memberikan pembiayaan, terutama dalam proses

prosedur pengajuan pembiayaan yang cepat dan mudah. Hal iniperlu

dipertahankan agar nasabah tidak beralih pada lembaga keuangan yang lain.
 DAFTAR PUSTAKA

Al-Qur’an Al-Karim dan Terjemahnya. 2014. Surabaya. Halim.

Ali, Zainuddin. 2008. Hukum Gadai Syariah. Jakarta: Sinar Grafika.

Anshori, Ghofur Abdul. 2006. Gadai Syariah Di Indonesia.Yogyakarta. Universitas

Gajah Mada

Antonio, Muhammad Syafi’i. 2001. Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik. Jakarta.
Gema Insan.

Arifin, Zainuddin. 2002. Manajemen Bank Syariah. Jakarta: Alvabet.

Djamil, Faturrahman. 2000. Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Bank

Syariah.Jakarta. Sinar Grafika.

Djuwaini, Dimyaluddin. 2010. Pengantar Fiqh Muamalah. Yogyakarta. Pustaka

Pelajar.

Hadi, Muhammad Sholikul. 2003. Pegadaian Syariah. Jakarta: Salemba Diniyah.

Ikamilah. Pimpinan Cabang Syariah. Wawancara Oleh Penulis. Tanggal 29 Juni dan
02 Juli 2018

Ismail. 2011. Perbankan Syariah. Jakarta. Kencaca.

Karim, A Adiwarman, 2008. Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan.Jakarta: PT

Raja Grafindo Persada.

Kasmir. 2007. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi VI. Jakarta: PT Raja
Grafindo Persada.

_______. 2015. Dasar Dasar Perbankan. Jakarta. Rajawali Pers.

_______. 2014. Manajemen Perbankan. Jakarta. Rajawali Pers.

Maslehuddin, Muhammad. 2004. Sistem Perbankan dalam Islam Cet III. Jakarta: PT
Rineka Cipta.

Rahmat, Nuzul. Pengelola UPC/UPK Syariah. Wawancara Oleh Penulis. Tanggal 29

Juni dan 02 Juli 2018.

Rivai, Veithza, Andria Permata, dan Ferry. 2007. Bank and Financial Institution
Managemen. Jakarta. PT Raja Grafindo Persada.

68
 69

Rivai, Veithza dan Arviyan Arifin. 2010. Islamic Banking Edisi I. Jakarta. Bumi
Aksara.

Rivai, Veithzal dan Andria Permata Veithzal. 2008. Islamic Financial Managenent,
Jakarta. Raja Grafindo Persada.

Rozalinda. 2016. Fikih Ekonomi Syariah Jakarta. Rajawali Pers.

Salim. 2004. Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia. Jakarta. PT Raja Grafindo

Persada.

Soemitra, Andri. 2009. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Edisi I. Jakarta:
Kencaca.

Suarni. Wirausaha. Wawamcara Oleh Penulis Di Sidrap. Tanggal 03 Juli 2018.

Syarifah. Wirausaha. Wawancara Oleh Penulis Di Sidrap. Tanggal 03 Juli 2018.

Triamdu, Sigit dan Totok Budi Santoso. 2006. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya
Edisi II. Jakarta: Salemba Empat.

Umam, Khaerul. 2013. Manajemen Perbankan Syariah. Bandung. Pustaka Setia.

FatwaDSN MUI

Fatwa DSN-MUI No.92/DSN-MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan yang Disertai Rahn

(Al-tamwil Al-Mautsuq Bi Ar-Rahn).
Fatwa DSN-MUI No.68/DSN-MUI/III/2008 Tentang Akad Rahn Tasjily.
Internet
Amiruddin. 2014. “Penentuan Biaya Pemeliharaan Barang Gadai Menurut Fatwa
DSN MUI NO 26 Tahun 2002 (studi kasus pegadaian syariah cabang kota
Langsa)”. Skripsi Sarjana; Jurusan Syariah: CotKala Langsa.
http://digilib.iainlangsa.ac.id/312/1/READY.pdf(Diakses tanggal 15
januari 2018)
http:// radjafamily blogspot. Co.id/search?q=fikih+muamalah+2#.WpPuOXddLIW
(diakses pada tanggal 8 Februari 2018).

http://www.pegadaian.co.id/product (diakses pada tanggal 28 Januari 2018).

http:// ramadhandikablog.wordpress.com/2017/11/24/teori-biaya/. (diakses pada tan

ggal 9 Februari 2018).

Hadiana. 2015. “Analisis Peraturan dan Mekanisme Produk Kredit pada Pegadaian
Konvensional dan Syariah Tahun 2015”, Jurnal Pendidikan Ekonomi, Vol. 5,
no. 1.
http://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/JJPE/article/view/5063/3819(
Diakses Tanggal 16 Januari 2018).
 70

Kurniawan, Muhammad Rezki. 2016. “Pelaksanaan Akad Rahn Tasjily dalam

Pembiayaan Amanah di cabang Pegadaian Syariah Radin Intan”. Skripsi
Sarjana; Jurusan Hppukum: Lampung.http://digilib.unila.ac.id/23531/2/SKRI
PSI%20TANPA%20BAB%20PEMBAHASAN.pdf (diakses tanggal 15
Januari 2018).
Riskiyah. 2017. “Analisis Pembiayaan Dengan Produk Amanah DalamMeningkatka
n Kualitas Pelayanan Di Pegadaian Syariah Cabang Blauran Surabaya”.
Skripsi Sarjana; Ekonomi dan Bisnis Islam: Surabaya.
http://digilib.uinsby.ac.id/22363/ (diakses tanggal 15 Januari 2018).
LAMPIRAN
 PEDOMAN WAWANCARA
Pedoman wawancara untuk karyawan pegadaian syariah cabang Sidrap

1. Bagaimana sejarah pegadaian syariah cabang Sidrap ?

2. Apa produk pembiayaan pada pegadaian syariah cabang Sidrap ?

3. Bagaimana mekanisme pembiayaan amanah pada pegadaian syariah cabang

Sidrap ?

4. Apakah pihak pegadaian memberikan prosedur tertentu dalam memberikan

fasilitas pembiayaan amanah kepada calon nasabah ?

5. Berapa banyak dealer yang berkerjasama dengan pihak pegadaian syariah

cabang Sidrap ?

6. Berapa jumlah nasabah dalam pembiayaan amanah ?

7. Bagaimana apabila terjadi resiko atau hal-hal yang tidak diinginkan dalam

pembiayaan amanah ?

8. Bagaimana implementasi mu’nah dalam pembiayaan amanah ?

9. Apakah terdapat jaminan pada pembiayaan amanah ?

10. Bagaimana dasar penetapan biaya mu’nah dalam pembiayaan amanah ?

Pedoman wawancara untuk nasabah pembiayaan amanah pada pegadaian syariah

cabang Sidrap

1. Bagaiamana prosedur dalam pengajuan pembiayaan amanah pada pegadaian

syariah cabang Sidrap ?

2. Apakah biaya mu’nah yang diterapkan pegadaian syariah cabang Sidrap

memberatkan nasabah ?
 RIWAYAT HIDUP PENULIS

Gita Lestari A, Lahir di Parepare, pada

tanggal 08 Juli1996. Anak pertama dari 3

bersaudara dari pasangan Bapak Agustam dan

Ibunda Hadriani. Penulis berkebangsaan Indonesia

dan beragama Islam.

Adapun riwayat pendidikan penulis

memulai pendidikan di bangku Sekolah Dasar

INPRES PAI II Makassar pada tahun 2002 sampai

2008. Kemudian melanjutkan pendidikan di Sekolah Menengah Pertama Negeri

(SMPN) 14Makassar pada tahun 2008 sampai 2011. Selanjutnya melanjutkan

pendidikan di Sekolah Menengah Atas Negeri (SMAN) 7 Makassar pada tahun 2011-

2014. Selanjutnya di STAIN Parepare, JurusanSyariahdanEkonomi Islam, Program

Studi Perbankan Syariah, terdaftar sebagai Mahasiswa baru pada tahun 2014 dan
akhirnya menyelesaikan pendidikan di IAIN Parepare pada tahun 2019.

Untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi (S.E), penulis menyelesaikan

pendidikan sebagai mana mestinya dan mengajikan tugas akhir berupa skripsi yang

berjudul : Sistem Pembayaran Mu’nah Dalam Pembiayaan Amanah Pada Pegadaian

Syariah Cabang Sidrap (Analisis Ekonomi Islam).