CARTILHA DE EDUCAÇÃO

FINANCEIRA

1ª Edição – 2020
 ELABORAÇÃO

Brunno Henrique Sibin – Controlador Interno

REVISÃO

Douglas Henrique Municelli – Diretor Administrativo-Financeiro

APROVAÇÃO

Marcos André Breda – Diretor Presidente

1ª Edição – 19/12/2020

É livre a reprodução exclusivamente para fins não comerciais, desde que a fonte seja citada.

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 INTRODUÇÃO

Desde cedo, começamos a lidar com uma série de situações ligadas ao dinheiro. Para
tirar melhor proveito do seu dinheiro, é muito importante saber como utilizá-lo da forma mais
favorável a você. O aprendizado e a aplicação de conhecimentos práticos de educação
financeira podem contribuir para melhorar a gestão de nossas finanças pessoais, tornando
nossas vidas mais tranquilas e equilibradas sob o ponto de vista financeiro.

Se pararmos para pensar, estamos sujeitos a um mundo financeiro muito mais

complexo que o das gerações anteriores. No entanto, o nível de educação financeira da
população não acompanhou esse aumento de complexidade. A ausência de educação
financeira, aliada à facilidade de acesso ao crédito, tem levado muitas pessoas ao
endividamento excessivo, privando-as de parte de sua renda em função do pagamento de
prestações mensais que reduzem suas capacidades de consumir produtos que lhes trariam
satisfação.

Infelizmente, não faz parte do cotidiano da maioria das pessoas buscar informações que
as auxiliem na gestão de suas finanças. Para agravar essa situação, não há uma cultura coletiva,
ou seja, uma preocupação da sociedade organizada em torno do tema. Nas escolas, pouco ou
nada é falado sobre o assunto. As empresas, não compreendendo a importância de ter seus
funcionários alfabetizados financeiramente, também não investem nessa área. Similar problema
é encontrado nas famílias, onde não há o hábito de reunir os membros para discutir e elaborar
um orçamento familiar. Igualmente entre os amigos, assuntos ligados à gestão financeira
pessoal muitas vezes são considerados invasão de privacidade e pouco se conversa em torno do
tema. Enfim, embora todos lidem diariamente com dinheiro, poucos se dedicam a gerir melhor
seus recursos.

Portanto, a educação financeira é o meio de prover conhecimentos e informações sobre

comportamentos básicos que contribuem para melhorar a qualidade de vida das pessoas e de
suas comunidades. É, portanto, um instrumento para promover o desenvolvimento econômico.

Foi com esse objetivo que se elaborou a Cartilha de Educação Financeira da PAULIPREV,
disponibilizada em meio digital para todos os seus segurados.

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 PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Se você ainda não iniciou seu planejamento financeiro, é importante fazê-lo agora,
definindo muito bem seus objetivos, pois, independentemente da sua idade, nunca é cedo ou
tarde demais para isso.

Primeiro, é necessário entender o seu comportamento financeiro, ou seja, de que

maneira você se comporta com o seu dinheiro: você costuma assumir uma postura de
poupador ou de devedor?

Esta é a questão-chave e que determinará o sucesso, ou não, do seu planejamento

financeiro. Com esta consciência, você pode começar a definir um plano para alcançar seus
objetivos. O primeiro passo é muito importante: você não deve estabelecer objetivos muito
além da sua realidade, pois seu plano pode se tornar muito difícil de ser alcançado e você pode
acabar desistindo.

Depois de avaliar as suas reais possibilidades e os objetivos estipulados, você deve fazer
um plano abrangente e completo que lhe permita atingir a condição financeira desejada. E o
seu plano deve incluir tudo o que você deseja para sua vida, como conquistar a casa própria,
fazer uma viagem, dar uma boa educação para os seus filhos, trocar de carro, ter um seguro-
saúde e um plano de aposentadoria.

Enfim, ter uma vida confortável e com segurança no longo prazo. Seu plano também
deve ser coordenado, o que significa manter o equilíbrio entre as necessidades e prioridades de
curto, médio e longo prazos. Além disso, à medida que nossa vida se desenvolve, nosso plano
deve ser ajustado, moldando-se às novas circunstâncias. Se já conquistamos a casa própria,
podemos dedicar mais recursos para a aposentadoria ou para uma viagem, por exemplo.

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 COMO FAZER UM PLANEJAMENTO
FINANCEIRO?
1) Tenha sonhos
Os sonhos nos impulsionam a seguir em frente, servem como alavanca para buscarmos
sempre mais e nos fortalecem diante de qualquer dificuldade.

2) Liste as suas despesas

Seja sincero consigo mesmo, anote absolutamente todas as suas despesas, por mais
que você possa levar um grande susto no início. Assim, você conseguirá planejar melhor os seus
gastos e definir as necessidades e prioridades. Essa é a chave que vai lhe abrir as portas para
muitas oportunidades.

O orçamento doméstico dará a exata dimensão de quanto você ganha, gasta, deve e,
principalmente, de quanto precisa para conquistar seus sonhos. Fazer isso é fundamental para
saber onde você está e aonde quer chegar! Veja alguns exemplos de despesas:

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 3) Análise do seu fluxo de caixa
Assim como as empresas, você também precisa conhecer seu fluxo de caixa. Ele é uma
avaliação do comportamento do que entra e do que sai do seu bolso, ou seja, das suas receitas
e despesas.

A diferença entre receita e despesa gera um resultado no final do mês que pode:

• Ser investido (quando a receita é maior do que as despesas)

• Ser financiado (quando as despesas são maiores que a receita)

4) Escolha o seu caminho

Há dois caminhos para você aumentar seu fluxo de caixa. O primeiro é aumentar sua
renda. O segundo, que é mais simples e depende basicamente da sua disciplina, é cortar
despesas.

Quando as despesas são maiores que a receita você dever ter um pouco mais de
cuidado, pois isso significa que você está gastando mais do que deveria e precisa se reorganizar.
Já quando as receitas são maiores que as despesas, o melhor negócio é estabelecer uma
estratégia de investimento para aproveitar essa “sobra” e aumentar seu patrimônio nos
próximos anos.

Suas finanças estão em constante movimento. Por isso, acompanhar a evolução do seu
fluxo de caixa é essencial em qualquer plano de geração de riqueza. Comece listando as receitas
e despesas mensais. Depois inclua aquelas que acontecem com menor frequência. Considere
também receitas e despesas que possam surgir inesperadamente.

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 ENDIVIDAMENTO
O número de famílias brasileiras endividadas é alto. Uma pesquisa realizada pela
Confederação Nacional do Comércio (em junho de 2015), mostrou que o percentual de famílias
que dizem ter dívidas entre cheque pré-datado, cartão de crédito, cheque especial, carnê de
loja, empréstimo pessoal, prestação de carro e seguros é de 62%. E sabe qual é o principal
motivo? O cartão de crédito, que aflige 77,2% da famílias endividadas.

Se você está neste grupo de pessoas com dívidas, tome cuidado para elas não virarem
uma “bola de neve”. Lembre-se que quando se tem uma conta em atraso, a tendência é
acumular com as demais que vão vencendo ao longo do tempo, dificultando ainda mais o
pagamento.

Ter consciência do seu dinheiro – quanto ganha e quanto pode gastar –, além de lhe
ajudar a conhecer as armadilhas do crédito, é muito importante para você ficar de bem com as
finanças e seguir o seu planejamento.

COMPRE À VISTA E EVITE PAGAR JUROS, SEMPRE QUE POSSÍVEL

Você sabia que separar uma quantia todo mês para conquistar suas maiores aspirações
é muito melhor do que entrar em um financiamento e pagar juros? Pense em algo que você
queira muito e tenha isso como meta. Poupe mensalmente pensando no seu objetivo e compre
à vista. Assim, você evita pagar juros e terá maior poder de negociação. Veja alguns exemplos:
Poupando um “x” por mês, você consegue comprar ...

Veja a diferença de comprar à vista ou a prazo Se, para comprar um carro, você
resolvesse poupar R$ 600 por mês em uma aplicação com rendimento líquido mensal de 0,4%,
acumularia, em 4 anos, cerca de R$ 32.000. A soma dos depósitos nesses 48 meses seria de R$
28.800, mas os juros do investimento teriam trabalhado para você, somando mais R$ 2.800, e

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viabilizariam a compra de um automóvel de valor maior. Neste caso, o poder dos juros fica a
seu favor!

Se você, porém, optasse por comprar hoje um automóvel de R$ 31.700, financiado em

48 meses com juros de 0,4% ao mês, pagaria 48 prestações de R$ 730! Em vez de os juros
trabalharem para você, a situação se inverteria: você teria trabalhado, e muito, para pagar os
juros compostos. Os desembolsos totais no período seriam de R$ 34.883, cerca de 21% a mais
do que os R$ 28.800 do exemplo anterior.

Pense que uma pequena parcela que você economizar hoje vai ajudá-lo a conquistar
objetivos que, no presente, parecem apenas sonhos. Contudo, você precisará fazer
investimentos. Tenha em mente que suas aplicações nada mais são do que seu consumo no
futuro.

DICAS PARA COLOCAR AS CONTAS EM DIA

• Analise todos os débitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo: juros,
corte do fornecimento de serviços (água, luz, telefone etc.), entre outros problemas;
• Assim que estiver preparado, procure os credores e renegocie as dívidas;
• Defina as despesas prioritárias e não ultrapasse essa quantia mensalmente;
• Se perceber que terá dificuldades para pagar a dívida, procure imediatamente o
credor, pois isso pode evitar o aumento do débito;
• Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades;
• Se for pagar a dívida à vista, tente negociar um desconto;
• Verifique a possibilidade de adquirir um crédito pessoal ou consignado, com taxas
menores, para quitar os débitos. Assim, você coloca sua vida financeira em ordem e
evita pagar juros abusivos.

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 USO CONSCIENTE DO CARTÃO E DO CHEQUE
ESPECIAL

CARTÃO DE CRÉDITO

O cartão de crédito pode ser um excelente aliado na administração

das suas finanças, porém, é necessário saber usá-lo.

Dependendo da data que você fizer compras terá até 40 dias para
pagá-las, nada mal! Entretanto, se você não pagar a fatura total na data do
vencimento pode ser o início de uma enorme dor de cabeça.

A melhor opção sempre é pagar a fatura integral do cartão, mas

algumas pessoas não fazem isso e acabam pagando um dinheirão de juros.

Para ilustrar essa situação, imagine dois colegas, Ricardo e

Paulinho. O cartão de crédito tem um pagamento mínimo de 20% sobre o
valor da fatura.

Este mês, por coincidência, o valor da fatura dos dois foi idêntico: R$
2.000,00. Paulinho decide pagar a fatura mínima mensalmente até quitar a
dívida. Isso significa pagar 20% do valor da fatura que, no primeiro mês, foi
R$ 400,00. O restante, R$ 1.600, ficará para a próxima fatura e será acrescido
de 10% de juros.

Paulinho terá uma surpresa ao receber, no mês seguinte, uma fatura

de R$ 1.760, com pagamento mínimo de R$ 352. Ricardo já pensa diferente
e decide pagar R$ 400 todo mês até quitar a dívida.

Após 7 meses pagando R$ 400 por mês, ele pagará sua última fatura
de R$ 148. Com isso ele pagou R$ 548 de juros sobre sua dívida de R$
2.000. No mesmo mês que Ricardo pagou sua última fatura, Paulinho recebe
uma fatura de R$ 817. Ele paga novamente o valor mínimo de 20%, R$ 186.
No mês seguinte recebe outra fatura de R$ 719. Nesse ritmo, Paulinho leva
30 meses para pagar sua dívida, desembolsando um total de R$ 3.300. O
pagamento do valor mínimo da fatura é uma grande cilada.

CHEQUE ESPECIAL

O cheque especial também pode ser uma armadilha, pois

funciona como se fosse um crédito pré-aprovado que os bancos colocam à
disposição dos clientes, levando em conta o seu cadastro e o
relacionamento que eles têm com o banco. Entretanto, são cobrados juros
após o período de vencimento do cheque especial de acordo com cada
banco.

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DICAS DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO

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 INVESTIMENTOS

A IMPORTÂNCIA DE UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA

Com organização e apoio conquistados, essa é a hora de decidir o que fazer com o
dinheiro que está sobrando, com foco nos sonhos, objetivos, mas também nas reservas
financeiras de emergência.

Não possuir uma reserva de emergência pode colocar em risco os seus investimentos,
uma vez que você pode precisar resgatá-los antes do planejado, perdendo uma parte
considerável da rentabilidade.

A reserva de emergência é uma espécie de investimento “obrigatório” que deve ser feito
antes de se investir propriamente. O problema é que a maioria das pessoas se esquece de fazer
essa reserva e vai logo atrás de investimentos de alta rentabilidade.

O ideal é que a sua reserva seja equivalente a pelo menos seis meses das suas
despesas essenciais, ou seja, os seus gastos indispensáveis, tais como alimentação, aluguel, luz,
água, entre outros. Dessa forma, você ficará protegido de emergências financeiras e ainda por
cima não precisará resgatar seus investimentos em uma situação inesperada.

TIPOS DE INVESTIMENTOS

Os investimentos podem ser de renda fixa e/ou de renda variável.

Renda fixa: são investimentos que pagam, em períodos definidos, a remuneração

correspondente a determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser estipulada no momento da
aplicação (prefixada) ou calculada no momento do resgate (pós-fixada), com base na variação
de um indexador previamente definido acrescido ou não de uma taxa de juros. Nessa
modalidade de investimento, existe o risco de crédito. Exemplos: títulos públicos

Renda variável: são investimentos cuja remuneração não pode ser dimensionada no
momento da aplicação. Envolvem riscos maiores, pois, além do risco de crédito, existe também
o risco associado à rentabilidade incerta. Exemplo: investimentos em ações

AVALIAÇÃO DE INVESTIMENTOS

Talvez você já tenha uma quantia guardada para investir, mas você já definiu quanto irá
investir mensalmente?

Investir uma certa quantia mensalmente, por menor que seja, é essencial para que seu
patrimônio cresça mais rapidamente. Então o seu primeiro passo deve ser definir a quantia do
seu salário que você irá destinar mensalmente para investimentos. Se você não tem o costume
de economizar dinheiro todos os meses, precisará adotá-lo caso queira ser um investidor de
sucesso.

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 O ideal é poupar pelo menos 10% da sua renda mensal, mas quanto mais você
conseguir, obviamente melhor. Mesmo que essa quantia seja pequena ela fará toda a diferença
no longo prazo.

Decididos os valores disponíveis para investimento é hora de avaliar as opções. Seria

ótimo se pudéssemos fazer um investimento que fosse, ao mesmo tempo, extremamente
rentável, extremamente seguro e extremamente líquido. Mas, infelizmente, precisamos sempre
abrir mão de algo para ter as outras coisas.

Existem várias formas de avaliar um investimento, mas uma das formas mais comuns e
populares é analisando:

FORMAS DE SE AVALIAR UM INVESTIMENTO

RENTABILIDADE

Também conhecida como “retorno”, é o ganho esperado que teremos com

aquele investimento. Existem investimentos com diferentes possibilidades de
retorno

SEGURANÇA

É o grau de risco de um investimento. Alguns investimentos apresentam riscos

maiores que outros

LIQUIDEZ

É a velocidade com que podemos transformar o investimento em “dinheiro vivo”

quando precisarmos. Alguns investimentos viram “dinheiro na mão” mais
rapidamente que outros.

Um investimento poderá ser bastante líquido e seguro, mas não será muito rentável.
Outros investimentos podem ter alto potencial de rentabilidade e boa liquidez, mas serão mais
arriscados, e assim por diante.

O risco é o grau de incerteza em relação ao retorno esperado. Essa chance de retorno

abaixo do esperado e até de perder todo o investimento original é um risco implícito em todo
investimento.

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 RISCOS DE INVESTIMENTOS

Os riscos podem se apresentar em várias formas:

RISCO DE MERCADO:

É proporcional à variação de um índice ao qual um título está atrelado ou à variação no

preço de uma ação. Exemplo: no mercado de ações, caso você compre uma ação de uma
empresa importante, mas por algum motivo, suas ações na bolsa de valores caiam, você
perderá dinheiro caso as vendas neste momento, pois estará vendendo por um valor
menor do que comprou. Em uma situação como essa, o aconselhável é aguardar a
recuperação do mercado e, consequentemente, a retomada do preço de suas ações

RISCO DE CRÉDITO

É o risco de se investir o dinheiro e, simplesmente, não receber. Na linguagem popular, é

o risco de “calote”. Por exemplo: quando se compra um título de algum banco ou ações
de uma empresa e este banco ou empresa vai à falência. Assim, boa parte ou a
totalidade do dinheiro investido pode ser perdida.

RISCO DE LIQUIDEZ

Alguns investimentos podem levar mais tempo para serem vendidos ou resgatados, não
permitindo ao investidor dispor do dinheiro rapidamente se houver uma necessidade
imediata. Os riscos podem ter como efeito, retornos mais baixos que o esperado, ou
mesmo perdas, em diversos graus, do valor investido.

Por isso, no mercado financeiro, existem categorias de perfil de risco do investidor.

Normalmente divididas em conservador (pouco propenso a riscos), moderado (propenso a
riscos moderados mediante a uma expectativa de retorno maior) e agressivo (propenso a
apostas arriscadas em busca de retornos bem maiores).

O que determina se o investidor é mais conservador ou mais agressivo? Basicamente,

são quatro fatores:

• As características pessoais do investidor;

• A expectativa de retorno;
• A tolerância ao risco;
• O tempo disponível para manter o dinheiro investido.

Todo mundo quer obter altos retornos, mas nem todos estão dispostos a arriscar mais.

As pessoas com tolerância ao risco mais baixa (não quer sofrer perdas – ainda que
temporárias), criam uma expectativa de retornos menores.

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 Quanto ao tempo, investidores que têm um horizonte de tempo mais longo pela frente
têm uma maior chance de se recuperar de perdas e de aproveitar as “grandes ondas” da
economia e do mercado financeiro.

Como regra geral, investidores que têm um horizonte de tempo maior podem adotar
uma postura mais agressiva.

INVESTIMENTOS MAIS POPULARES

Alguns dos investimentos mais populares e conhecidos do Brasil são: a poupança, os

títulos bancários (como os CDBs – Certificados de Depósito Bancários), os títulos públicos
federais (negociados por meio do “Tesouro Direto”), as ações de empresas (negociadas por
meio da bolsa de valores) e os imóveis.
Cada investimento tem diferentes características de retorno, segurança e liquidez.
Também reagem de forma diferente aos diversos tipos de riscos.

Dos investimentos mencionados, a Poupança, os CDBs e os títulos públicos são

considerados investimentos de menor risco, por serem de renda fixa. Mas atenção: Todo
investimento tem algum grau de risco.

Já investimentos como ações e imóveis, que são de “renda variável”, são considerados
de risco maior, mas têm um potencial de retorno igualmente maior, especialmente no longo
prazo. A escolha do investimento certo depende, fundamentalmente, de conhecer e
compreender a sua “personalidade de investidor”.

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 CONCLUSÃO

O que define o sucesso financeiro de uma pessoa são três pilares formados por:

Procure desenvolver esses três pilares e o caminho para o sucesso financeiro se tornará
cada vez mais tranquilo e curto. Sempre existirão oportunidades para poupar mais, investir
melhor e ganhar mais. Basta você se esforçar para atingir esses objetivos e encontrar a
motivação correta para permanecer se dedicando a cada um deles.

Lembre-se: poupar deve ser um hábito. Poupar significa ter disciplina para fazer
aportes regularmente nos investimentos e ter recursos suficientes para ter acesso a produtos
financeiros melhores.

Se você tem dinheiro investido, mas tem dívidas a pagar, provavelmente está pagando
mais juros do que recebendo, já que os juros de cartões de crédito, empréstimos e
financiamentos à pessoa física costumam ser bem maiores que o retorno das aplicações
financeiras.

Aplicações com aporte inicial maior muitas vezes contam com rentabilidade maior e
custos menores. Por isso, vale mais a pena poupar uma quantia suficiente para pagar essas
dívidas em aberto do que dar início a um novo investimento.

O sucesso financeiro não depende só de quanto você ganha, mas de como você
gerencia o seu dinheiro. Gerenciar bem o dinheiro significa tomar boas decisões de consumo,
planejar as finanças e investir com sabedoria, sempre pensando no futuro. O sucesso financeiro
está ao alcance de qualquer pessoa, basta ter informação, conhecimento e disciplina.

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 PERGUNTAS E RESPOSTAS

1) Preciso anotar até os gastos com o cafezinho e as moedas que recebo de

troco?

É bom, pois independentemente da quantia, dinheiro é dinheiro! De pouco em

pouco é possível saber com o que você gasta e, se for preciso, fazer um plano de
ação para atingir os objetivos que você traçou.

2) Minha esposa / meu marido e meus filhos não sabem que estou iniciando
um planejamento financeiro para a família. Preciso envolvê-los?

Sim, sem dúvida é importante que toda a família esteja alinhada com os mesmos
objetivos e tenha conhecimento dos ganhos e gastos da casa para que caminhem
juntos também nas questões financeiras. Família que economiza junta, cresce unida!

3) Fazer um orçamento doméstico, quer dizer que não poderei mais ir às

compras?

De forma alguma. Com certeza, você poderá ir ao shopping comprar aquela camisa
ou aquele sapato. A diferença, é que saberá o quanto poderá gastar e, se precisar,
tomará uma decisão por comprar de forma mais consciente.

4) Como posso iniciar uma conversa sobre finanças com a minha família?

Não há motivos para ficar inseguro sobre expor a realidade para seus filhos e
companheiro(a). Junte todos em um ambiente calmo e sem interferências externas,
abra o jogo, liste os gastos de cada um e tracem juntos um plano de ação para um
único objetivo. Por exemplo, se querem fazer uma viagem para o exterior, por que
não economizar no lanche da escola e nos almoços fora de casa?

5) Tenho muitas dívidas e não sei por onde começar. O que faço?

Reserve um tempo na sua agenda e coloque todas as dívidas no papel. TODAS!

Mesmo aquelas que vençam daqui a alguns meses. Priorize aquelas com taxas de
juros mais altas, como cartão de crédito, por exemplo. Entre em contato com as
empresas e tente negociar a dívida. Crie metas para pagar, a cada mês, pelo menos
uma dívida, e o principal, não faça novas dívidas. Durante esta fase, não compre
nada além do essencial

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 REFERÊNCIAS
Cartilha de Educação Financeira. Do Colchão ao Milhão: Prazer, Meu nome é dinheiro. Fundação
Sabesp de Seguridade Social – Sabesprev. Volume 01. Agosto/2018.

Caderno de Educação Financeira – Gestão de Finanças Pessoais (Conteúdo Básico). Banco

Central do Brasil – Departamento de Educação Financeira Diretor de Relacionamento
Institucional e Cidadania. Brasília, 2013.

Cartilha de Educação Financeira. São Rafael Sociedade de Previdência Privada. Janeiro/2018.

COOPMIL - Cartilha de Educação Financeira

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