Apertura de Crédito

APERTURA DE CRÉDITO
CONCEPTO
Por el contrato de apertura de crédito, un sujeto denominado acreditante

se obliga frente a otro llamado acreditado, a poner a su disposición una
suma de dinero o a contraer obligaciones por cuenta del acreditado; éste a
su vez, se obliga a restituir las sumas de que hubiere dispuesto o las que se
hubieren pagado por su cuenta, más gastos, comisiones e interés que
resulten a su cargo. Este contrato se rige por los artículos 718 al 728
inclusive, del Código de comercio.
FUNCIÓN
El contrato de apertura de crédito cumple la función de poner a disposi -

ción del acreditado una cantidad de dinero para dedicarlo a sus actividades
comerciales o industriales o bien que se cancelen obligaciones por su cuenta.
Como el acreditado puede no saber el momento preciso en que necesitará el
dinero, es una ventaja tenerlo únicamente a disposición para su
oportunidad, con el privilegio de pagar intereses únicamente sobre el saldo
que le resulte en un momento determinado y no sobre la cantidad total de la
apertura. Por otro lado, como se fija un límite máximo, el acreditado puede
pactar una cantidad más allá de lo que tiene planificado invertir, sobre todo
por las fluctuaciones de precios u otras circunstancias fortuitas de
contratación, lo que no sucede en los préstamos cerrados. En el caso del
acreditante, esta operación le permite ganar dinero por concepto de
intereses mediante estudios planificados, previos al otorgamiento de una
apertura. En los bancos, específicamente, los créditos se otorgan haciendo
estudios sobre la capacidad económica del acreditado, exigiéndose
garantías que aseguren la recuperación.
CARACTERES DEL CONTRATO
a) Consensual
b) Conmutativo
c) Principal
d) Bilateral
e) Oneroso
NATURALEZA JURÍDICA
Muchas teorías se han formulado para explicar la naturaleza jurídica del

contrato de apertura de crédito, siendo las más connotadas las siguientes:
a) Es un contrato de mutuo. Las circunstancias de que en este contrato se

dé la restitución del valor recibido y que se paguen intereses, fundamenta la
tesis de que la apertura de crédito es igual a un mutuo. Pero el mutuo es un
contrato retal y se olvida que la apertura significa una relación contrac tual
consensual, en donde la calidad de deudor pleno se va adquiriendo
paulatinamente y no al momento de celebrar el contrato. Por otro lado, en
la apertura, el acreedor (acreditante), no sólo lo es por entregar dinero, sino
también por saldar una obligación frente a un tercero, como sería el paso de
un título de crédito. Estos dos señalamientos permiten considerar que es una
teoría inadecuada.
b) Contrato preliminar. Esta teoría considera que la apertura es un contrato
preparatorio; y por eso, preliminar de otros contratos. El contrato prelimi nar,
regularmente, se refiere a otro que se celebrará en el futuro, el cual es de la
misma naturaleza del preparatorio: se promete celebrar un contrato de
arrendamiento; uno de compraventa, para uno de compraventa. Pero sucede
que en la apertura no se prepara nada. La relación jurídica entre las partes
existe por sí misma, con carácter principal, aunque la consumación se difiera
por su peculiar forma de operar.
c) c) Teoría de Francisco Messineo. 1 Considero que es la más ajustada a la

realidad de este contrato y que no se contraría con el sentido del Derecho
guatemalteco. Lo fundamental de la teoría de Messineo es considerar que
este contrato es principal; y por lo mismo, los efectos los surte él mismo, sin
referirse a otro. Basándonos en esta teoría no compartimos el criterio de
considerar a la apertura como un contrato de opción, porque no se está
dejando ninguna puerta abierta para la celebración de otro contrato. Creemos
que es un contrato autónomo; no es un comienzo para un final. No es algo a
medio andar, sino un contrato tan sustantivo y acabado como otro cualquiera. 2
OBLIGACIONES Y DERECHOS DE LOS CONTRATANTES
Para el acreditante y el acreditado, sus obligaciones y derechos en la

apertura de crédito, son las siguientes:
a) El acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acre -

ditado o a contraer obligaciones por cuenta de éste. No existe ninguna
disposición que niegue la posibilidad de que la obligación tenga ambos
sentidos; debemos comentar entonces, la redacción del Código de comercio al
referirse al segundo caso, en el artículo 718, porque al decir: contraer
obligaciones por cuenta de éste, podría creerse que el acreditante hace gestión
activa en la concertación de los negocios (obligaciones) del acreditado,
cuando lo que se persigue es asumir y pagar obligaciones a cargo del
acreditado. Los derechos del acreditante, a su vez, son: que se le restituyan
las sumas que haya retirado el acreditado; y que se le provea el dinero
necesario cuando se trate de pagar obligaciones por cuenta del acreditado,
provisión que debe hacerse hasta el día hábil anterior al vencimiento de la
obligación a pagar. Además, tiene derecho a que se le paguen los gastos,
comisiones e intereses provenientes de su actuación, según el caso.
b) El acreditado, por el derecho que tiene a disponer del dinero que se le acre -
dita o a que se cancelen obligaciones por su cuenta, se obliga a restituir el
dinero de que dispuso; a proveer el dinero de que dispuso; a proveer el
dinero cuando se hayan asumido obligaciones en su nombre; y, a pagar
gastos, comisiones e intereses. •
En cuanto a este tema de las obligaciones y derechos de las partes en la

apertura, considero que el Código tiene algunas contradicciones. En este
contrato, el acreditante se beneficia con los intereses, las comisiones y los
gastos en que haya incurrido por el desempeño de su función contractual.
Estos tres renglones se suman para formar la cantidad acreditada y cuantificar
la obligación del acreditado; pero, los intereses se deben únicamente sobre
las cantidades que se hayan usado, ya que se pueden disponer total o
parcialmente del importe del crédito. Ahora bien, el artículo 722 dice que se
pagarán intereses sobre las cantidades pagadas por su cuenta. Entonces,
¿en qué queda el artículo 724 que obliga al acreditado entregarle los
fondos al acreditante para que pague las obligaciones que asumió en su
nombre? Obviamente, si esa provisión se efectuó, sería lesivo pagar
intereses por ese concepto; de manera que, el único derecho que tendría el
acreditante, sería la comisión y los gastos. Ahora, si esa provisión no se
efectuó y el acreditante cancela la obligación, el pago de intereses es
procedente,
MODALIDADES DE APERTURA DE CRÉDITO
a) Garantizada. Se da cuando la obligación del acreditado se garantiza con

hipoteca, prenda o fianza.
b) Al descubierto. Se le llama así a la apertura que no tiene más garantía

que la confianza mutua entre las partes.
c) En cuenta corriente. La doctrina y la ley guatemalteca (Art. 723) se refieren a

la apertura de crédito en cuenta corriente como aquella modalidad en la que el
acreditado puede hater remesas (abonos) antes de que deban liquidarse
(pagarse), en cumplimiento parcial o total de la cantidad acreditada; si el
plazo no se ha vencido, puede seguir haciendo uso de la cantidad original. Por
ejemplo: Manuel le acredita a José, la cantidad de Q 5,000.00 por el plazo de
un año, de los cuales se dispone desde la celebración del contra to. Si José
paga a los seis meses, su saldo vuelve a cero y puede disponer de la suma
original por el resto del plazo. Esta facultad del acreditado sólo puede ser
posible si la apertura de crédito es en cuenta corriente. Y es aquí en donde
surge la contradicción legal: la cuenta corriente es un contrato =típico,
nominado en el Código de comercio (Arts. 734 al 743). Entonces, ¿cómo
puede ser que mediante otro contrato —la apertura de crédito— se celebre
uno de cuenta corriente? ¿Ante qué tipo de contrato estamos? A las partes
no puede, llamárseles cuentacorrentistas, ni se van a hacer anotaciones
recíprocas de abonos y cargos, porque en la apertura, de antemano se sabe
quién es el deudor y el acreedor real o potencial del contrato. Consideramos
que, al elaborar nuestro Código, no se percataron de la: contradicción que
introducían al normar la apertura en cuenta corriente, ya que la segunda no
puede desvincularse de un contrato debidamente tipificado en la ley. Si se
quería legislar sobre esa modalidad, lo que nos parece muy conveniente, no
era necesario yuxtaponer dos contratos que por su tipicidad entran en
contradicción: o es uno o el otro; pero no los dos a la vez. Esta
contradicción se observa en otras legislaciones sin que los textos
doctrinarios critiquen esta situación normativa.
TERMINACIÓN
Como se fija un plazo para el uso del crédito, la extinción de éste da por
terminado el contrato. También puede terminar anticipadamente si el acredi -
tado le comunica por escrito al acreditante su determinación. Puede
suceder que se haya omitido el plazo para utilizar el crédito; en ese caso
cualquiera de las partes puede darlo por terminado mediante denuncia que
se le hace saber a la otra parte por medio de un notario.

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Por el contrato de apertura de crédito, un sujeto denominado acreditante

El contrato de apertura de crédito cumple la función de poner a disposi -

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Muchas teorías se han formulado para explicar la naturaleza jurídica del

a) Es un contrato de mutuo. Las circunstancias de que en este contrato se

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Para el acreditante y el acreditado, sus obligaciones y derechos en la

a) El acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acre -

En cuanto a este tema de las obligaciones y derechos de las partes en la

a) Garantizada. Se da cuando la obligación del acreditado se garantiza con

b) Al descubierto. Se le llama así a la apertura que no tiene más garantía

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