Neobancos

El Contexto Bancario de Panamá
Panamá ha sido tradicionalmente un centro financiero importante en América Latina, gracias

a su estabilidad económica, el uso del dólar estadounidense como moneda de curso, y su
posición estratégica como hub de servicios financieros internacionales. El país tiene una
economía orientada hacia los servicios y el comercio, con una infraestructura bancaria bien
desarrollada, incluyendo una variedad de bancos internacionales y locales.
Sin embargo, el sistema bancario tradicional ha estado algo limitado por la necesidad de
mantener oficinas físicas y procesos burocráticos tradicionales, lo cual se ha vuelto un desafío
para algunos sectores de la población que buscan servicios más ágiles, económicos y
accesibles.
Concepto de los Neobancos
Los neobancos son instituciones financieras que operan de manera completamente digital,
sin tener sucursales físicas tradicionales. En Panamá, este modelo ha comenzado a ganar
terreno, ofreciendo alternativas a la banca tradicional. A diferencia de los bancos
tradicionales, que han estado en funcionamiento durante décadas o incluso siglos y suelen
tener una infraestructura física (como oficinas y cajeros automáticos), los neobancos ofrecen
servicios bancarios a través de plataformas digitales, principalmente aplicaciones móviles y
sitios web.
El Surgimiento de los Neobancos
Los neobancos son instituciones financieras que, a diferencia de los bancos tradicionales, no
requieren de sucursales físicas para operar. Estos bancos funcionan completamente en línea,
utilizando plataformas digitales como aplicaciones móviles o sitios web para ofrecer servicios
financieros como cuentas bancarias, tarjetas de débito/crédito, transferencias, y más.
En Panamá, la aparición de los neobancos puede rastrearse a la última década, cuando

comenzaron a surgir iniciativas relacionadas con las fintechs. Estos nuevos actores han
comenzado a captar la atención de personas que prefieren realizar operaciones bancarias de
manera rápida, eficiente y sin las restricciones de la banca tradicional. Los neobancos se han
hecho atractivos debido a su capacidad para ofrecer comisiones más bajas, facilidad de
acceso, y una experiencia de usuario más personalizada.
Algunas de las características principales de los neobancos son:

1. 100% digitales: No tienen sucursales físicas, lo que les permite reducir costos
operativos y, en algunos casos, ofrecer comisiones más bajas o servicios gratuitos.
2. Enfoque en la experiencia del usuario: Su diseño y funcionamiento suelen ser más
intuitivos y centrados en el usuario, con interfaces amigables y procesos
simplificados.
3. Bajos costos: Al operar de forma digital, los neobancos pueden ofrecer productos
financieros a menores costos en comparación con los bancos tradicionales.
4. Servicios bancarios básicos: Ofrecen servicios como cuentas corrientes, tarjetas de
débito y crédito, préstamos personales, transferencias, entre otros. Sin embargo,
algunas veces los productos más complejos, como inversiones o hipotecas, pueden no
estar disponibles o tener menos opciones.
5. Innovación y tecnología: Los neobancos suelen integrar tecnología avanzada como
inteligencia artificial, análisis de datos y sistemas de seguridad modernos para ofrecer
servicios más rápidos, seguros y personalizados.
6. Accesibilidad: Gracias a su modelo digital, los neobancos pueden llegar a clientes en
cualquier lugar del mundo, sin importar su ubicación geográfica, lo que los hace muy
atractivos para usuarios jóvenes y tecnológicamente avanzados.
Ejemplos de neobancos populares incluyen N26, Revolut, Chime, Monzo y Bunq, entre
otros.
Regulación de los Neobancos en Panamá
A pesar de que Panamá tiene un sistema financiero regulado por la Superintendencia de

Bancos de Panamá (SBP), en sus primeros años, los neobancos se enfrentaron a un vacío
regulatorio. Los neobancos a menudo no estaban clasificados específicamente bajo las leyes
tradicionales que regulan a los bancos comerciales, lo que generaba incertidumbre sobre su
estatus legal y los requisitos regulatorios que debían cumplir.
Sin embargo, el gobierno y la SBP han mostrado un interés creciente en integrar a los
neobancos en el sistema financiero formal del país. En los últimos años, ha habido esfuerzos
para crear un marco regulatorio más claro para los neobancos.
La Ley 122 de 2018, por ejemplo, establece un marco legal para las entidades financieras que
operan de manera digital, incluyendo servicios de pago, créditos, y otros productos
financieros.
Neobancos en Panamá
Algunos ejemplos de neobancos y empresas fintech que han comenzado a operar en Panamá
incluyen:
Banco Aliado: Aunque no es un neobanco en su totalidad, Banco Aliado ha adoptado un

enfoque digital en muchos de sus servicios, mejorando su plataforma de banca en línea y
móvil para ofrecer productos más modernos y accesibles a sus clientes.
Wibson: Aunque es una plataforma de datos más que un banco tradicional, Wibson refleja el
tipo de servicios financieros basados en tecnología que han ganado terreno en Panamá.
Yappy: Es una aplicación de pago móvil muy popular en Panamá que, aunque no es un
neobanco en el sentido estricto, ofrece una serie de servicios financieros a través de su
plataforma digital, como pagos, transferencias y compras.
Nequi: Parte del Grupo Bancolombia, Nequi ha consolidado su presencia en Panamá con más
de 150,000 usuarios desde su lanzamiento en 2017. Ofrece servicios sin cuota de manejo y
permite la gestión de finanzas a través de su aplicación móvil.
Ventajas de los Neobancos:
1. Accesibilidad 24/7:
● Los neobancos están disponibles en todo momento a través de sus aplicaciones

móviles y plataformas en línea, lo que permite a los usuarios acceder a sus cuentas,
realizar transferencias, pagar facturas, consultar saldos o gestionar sus finanzas en
cualquier momento y desde cualquier lugar del mundo. Esto otorga una gran
flexibilidad en comparación con los horarios limitados de los bancos tradicionales.
2. Proceso de apertura y gestión de cuentas rápido y sencillo:
● Abrir una cuenta en un neobanco suele ser un proceso rápido, muchas veces
completamente digital, sin necesidad de ir a una sucursal o presentar una gran
cantidad de documentos. Generalmente, todo se puede hacer desde un teléfono móvil
o una computadora, lo que facilita el acceso para nuevos usuarios.
3. Personalización de productos y servicios:
● Los neobancos utilizan tecnología avanzada y análisis de datos para ofrecer productos
y servicios altamente personalizados. Por ejemplo, algunos neobancos ajustan las
ofertas de crédito según el comportamiento y las necesidades de cada usuario,
brindando flexibilidad en los límites de crédito, las tasas de interés y otros aspectos.
4. Innovación constante y flexibilidad en productos:
● Los neobancos están en constante innovación, lanzando nuevos productos y

características que responden a las tendencias del mercado. Esto incluye opciones
como tarjetas virtuales, pagos sin contacto, créditos al instante, seguros
personalizados y asesoría financiera automatizada (conocida como "robo-
advisors").
5. Adaptabilidad a diferentes mercados y necesidades:
● Muchos neobancos permiten a los usuarios acceder a cuentas y servicios en diferentes

monedas o países sin la necesidad de cambiar de banco. Esto es ideal para quienes
viajan o viven en diferentes países, o para emprendedores y freelancers que reciben
pagos internacionales o trabajan con clientes en distintas divisas.
6. Fácil gestión de tarjetas y productos financieros:

● La administración de tarjetas de débito o crédito es más ágil en los neobancos, ya que
los usuarios pueden bloquear y desbloquear tarjetas, consultar el estado de las mismas
y modificar configuraciones desde sus dispositivos móviles en tiempo real.
Desventajas de los Neobancos:
1. Falta de sucursales físicas:
● Dificultad en el servicio cara a cara: La ausencia de sucursales físicas puede ser un

inconveniente para personas que prefieren la interacción personal con un asesor
bancario o que necesitan resolver problemas complejos que no se pueden solucionar a
través de una aplicación o teléfono.
● Soporte limitado: Aunque muchos neobancos ofrecen atención al cliente por chat,
correo electrónico o teléfono, la falta de oficinas físicas puede generar frustración en
algunos usuarios que prefieren un contacto más directo, sobre todo cuando se trata de
problemas urgentes o delicados.
2. Limitaciones en productos financieros:
● Menos productos y servicios: Aunque los neobancos ofrecen los productos básicos
como cuentas corrientes, tarjetas de débito, ahorros e incluso algunos créditos, no
suelen contar con la misma gama de productos que los bancos tradicionales. Por
ejemplo, pueden no ofrecer productos complejos como hipotecas, seguros de vida,
fondos de pensiones, o inversiones de alto nivel.
● Ofertas limitadas para negocios: Algunos neobancos están orientados
principalmente al público individual y no tienen una oferta tan robusta para empresas
o emprendedores, lo que limita su uso para clientes comerciales.
3. Problemas de confianza y seguridad:
● Falta de familiaridad: Los neobancos, al ser relativamente nuevos y digitales,

pueden no generar la misma confianza que los bancos tradicionales, que han estado en
el mercado por años o incluso siglos. Para algunos clientes, la falta de una presencia
física o la posibilidad de conocer bien la empresa detrás del banco puede ser un factor
de desconfianza.
● Riesgos de seguridad en línea: Aunque los neobancos suelen contar con medidas de
seguridad avanzadas, siempre existe el riesgo de ataques cibernéticos, fraudes o
problemas técnicos en sus plataformas digitales. Además, en algunos casos, los
sistemas de atención al cliente no siempre tienen un nivel de soporte que logre
resolver con eficacia los problemas relacionados con la seguridad.
4. Poca experiencia en casos complejos:
● Atención limitada para casos complejos: Si bien los neobancos son excelentes para
servicios simples y directos (como transferencias o gestión de cuentas), no están tan
equipados para manejar situaciones más complejas, como disputas legales, casos de
fraude sofisticado o situaciones bancarias que requieren una gestión personalizada.
● Falta de asesoría tradicional: La mayoría de los neobancos no ofrecen los mismos
servicios de asesoría financiera o planificación patrimonial que un banco tradicional
podría ofrecer, lo que puede ser una desventaja para personas que buscan servicios
financieros más especializados.
5. Dependencia total de la tecnología:
● Problemas técnicos o caídas del sistema: Al ser completamente digitales, los

neobancos dependen de la tecnología para operar. Esto significa que en casos de
caídas del sistema, mantenimiento o problemas técnicos, los usuarios pueden verse
imposibilitados para acceder a sus fondos o realizar transacciones hasta que el
problema se solucione.
● Accesibilidad limitada para personas no tecnológicas: Aunque la mayoría de las
personas tiene acceso a smartphones o computadoras, algunos usuarios, especialmente
personas mayores o aquellas con menos habilidades tecnológicas, pueden sentirse
incómodos o incapaces de gestionar sus finanzas a través de una aplicación móvil.
6. Riesgo de falta de respaldo en crisis financieras:
● Menor estabilidad en tiempos de crisis: Los neobancos suelen ser más pequeños o
nuevos en comparación con los bancos tradicionales, por lo que en caso de una crisis
financiera o económica global, pueden tener menos recursos para resistir o
mantenerse operativos en situaciones complicadas. Esto puede generar inseguridad
entre los usuarios en cuanto a la estabilidad de sus fondos.
● No siempre están cubiertos por seguros tradicionales: Dependiendo de la
legislación y del país en el que operen, los neobancos pueden no estar cubiertos por
los mismos seguros de depósitos que los bancos tradicionales, lo que aumenta el
riesgo para el cliente en caso de quiebra.
Ventajas de la Banca Tradicional

● Amplia Gama de Servicios: Ofrecen productos financieros diversificados que
incluyen préstamos, inversiones y asesoramiento financiero.
● Seguridad y Confianza: Están regulados por autoridades financieras, proporcionando
un nivel adicional de seguridad para los depósitos.
● Atención Personalizada: Posibilidad de interacción cara a cara con asesores
financieros.
Desventajas de la Banca Tradicional
● Costos Altos: Las tarifas suelen ser más elevadas debido a la infraestructura física
necesaria para operar.
● Menor Flexibilidad: Horarios limitados y necesidad de desplazarse a sucursales
pueden ser inconvenientes para los clientes.
● Resistencia al Cambio: Muchos bancos tradicionales luchan por adaptarse a las
nuevas tecnologías y las expectativas digitales del consumidor moderno
El Futuro de los Neobancos en Panamá
A medida que la digitalización siga creciendo y el marco regulatorio se refine, es probable

que los neobancos en Panamá sigan ganando espacio en el mercado. Las tendencias globales
de finanzas digitales, como los pagos móviles, el crowdfunding, y las criptomonedas, también
podrían influir en la evolución de los servicios bancarios en Panamá.
El futuro de los neobancos en el país dependerá de su capacidad para ofrecer productos que
sean tanto competitivos como confiables, además de su capacidad para navegar un entorno
regulatorio en evolución.
Conclusión
Los neobancos están cambiando la forma en que los panameños interactúan con sus finanzas,
ofreciendo soluciones rápidas y accesibles. Sin embargo, la banca tradicional aún mantiene
ventajas significativas en términos de diversidad de productos y seguridad regulatoria. La
elección entre ambos dependerá de las necesidades individuales del consumidor y su
disposición a adoptar nuevas tecnologías.

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Algunas de las características principales de los neobancos son:

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A pesar de que Panamá tiene un sistema financiero regulado por la Superintendencia de

Banco Aliado: Aunque no es un neobanco en su totalidad, Banco Aliado ha adoptado un

Ventajas de los Neobancos:

● Los neobancos están disponibles en todo momento a través de sus aplicaciones

2. Proceso de apertura y gestión de cuentas rápido y sencillo:

3. Personalización de productos y servicios:

4. Innovación constante y flexibilidad en productos:

● Los neobancos están en constante innovación, lanzando nuevos productos y

5. Adaptabilidad a diferentes mercados y necesidades:

● Muchos neobancos permiten a los usuarios acceder a cuentas y servicios en diferentes

6. Fácil gestión de tarjetas y productos financieros:

Desventajas de los Neobancos:

1. Falta de sucursales físicas:

● Dificultad en el servicio cara a cara: La ausencia de sucursales físicas puede ser un

2. Limitaciones en productos financieros:

3. Problemas de confianza y seguridad:

● Falta de familiaridad: Los neobancos, al ser relativamente nuevos y digitales,

4. Poca experiencia en casos complejos:

5. Dependencia total de la tecnología:

● Problemas técnicos o caídas del sistema: Al ser completamente digitales, los

6. Riesgo de falta de respaldo en crisis financieras:

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