Ministerio de educación

Colegio Bilingüe de cerro viento

Matemática aplicada

Trabajo de investigación:
Préstamo Hipotecario

Profesor:
Jaime Cárdenas

Estudiantes:
Khiana García #11
Alya Jimenez #15
Nazareth Stephenson #26
Victoria Torres #28
Andrea Vargas #29

Fecha de entrega:
15/12/2024
 Introducción

El crédito es una herramienta financiera que juega un papel fundamental

en la vida económica moderna, tanto para individuos como para
empresas y gobiernos. Más que solo un préstamo, el crédito abre
puertas a posibilidades que de otra forma podrían parecer
inalcanzables: comprar una casa, expandir un negocio o incluso cubrir
emergencias inesperadas. Su valor radica en la capacidad de facilitar el
acceso a recursos, servicios y bienes en momentos clave, permitiendo
que las personas y empresas puedan manejar su dinero de manera más
flexible. Sin embargo, el crédito es también un compromiso serio, que
exige responsabilidad y una planificación cuidadosa para evitar las
complicaciones que pueden surgir si no se usa correctamente. Así,
conocer en profundidad qué es el crédito, cómo funciona en el contexto
de una operación comercial, y cuáles son sus ventajas y desventajas
nos ayuda a tomar decisiones financieras más informadas y a sacarle
el máximo provecho sin poner en riesgo nuestra estabilidad económica.
En este análisis, profundizaremos en estos aspectos para entender
mejor la naturaleza del crédito, sus beneficios potenciales y sus posibles
riesgos.
¿Qué es el crédito?

El crédito es un acuerdo financiero en el cual una entidad (el acreedor)

proporciona una suma de dinero a otra (el deudor), quien se
compromete a devolverla en un plazo específico, junto con intereses
adicionales, como compensación por el uso del capital prestado.
El crédito funciona de la siguiente manera: Presentas una solicitud de
crédito a una entidad financiera, que evaluará tu capacidad de pago. Si
la solicitud es aprobada, la entidad te entrega el dinero. Realizas pagos
periódicos (cuotas) que incluyen el capital prestado y los intereses.
Estos incluyen el monto del préstamo, el plazo para pagarlo, la tasa de
interés y las condiciones de pago.
Sin embargo, es importante usar el crédito de manera responsable para
evitar endeudamiento excesivo. En pocas palabras, el crédito es una
herramienta financiera que puede ser muy útil si se maneja de forma
adecuada.
¿Qué es el crédito como operación comercial?

El crédito, cuando lo vemos como una operación comercial, se convierte

en una transacción que facilita el flujo económico y las relaciones
comerciales. En este contexto, no es solo un préstamo de dinero, sino
una forma en que las empresas o proveedores permiten a sus clientes
adquirir productos o servicios con pago diferido, es decir, sin la
obligación de pagar todo en el momento. Este tipo de operación
comercial permite que tanto las empresas como los consumidores
tengan mayor flexibilidad financiera: las empresas logran atraer más
clientes y fomentar la lealtad al ofrecer opciones de pago flexibles,
mientras que los clientes pueden acceder a bienes y servicios sin tener
que realizar un desembolso inmediato. Los acuerdos de crédito
comercial pueden darse en forma de líneas de crédito, tarjetas de
crédito o cuentas por cobrar, y son especialmente útiles para los
negocios que dependen de mantener un flujo constante de ingresos y
gastos. A nivel comercial, el crédito es una pieza clave en la economía
porque permite que las empresas crezcan, inviertan y mantengan
operaciones activas mientras aseguran sus ingresos futuros.
Ventajas del crédito
1. Acceso inmediato a bienes y servicios: El crédito permite que una
persona o empresa obtenga productos, servicios o incluso dinero sin
tener que contar con todo el efectivo en ese momento. Esto es útil para
cubrir necesidades inmediatas, realizar compras importantes o financiar
proyectos que requieren inversión a largo plazo.
2. Flexibilidad financiera: Al ofrecer la posibilidad de diferir los pagos, el
crédito permite al deudor manejar sus finanzas de una manera más
estratégica, evitando gastar todos sus ahorros en un solo movimiento y
adaptando los pagos a su capacidad económica.
3. Construcción de historial crediticio: Usar el crédito de manera
responsable contribuye a construir un buen historial, lo cual es
beneficioso si se desea acceder a otros tipos de financiamiento en el
futuro, como un préstamo hipotecario o un crédito para negocios.
4. Apoyo al crecimiento de empresas: Para los negocios, el crédito
permite obtener capital para invertir en expansión, comprar inventario o
mejorar la infraestructura, lo que resulta en un mayor crecimiento y en
la posibilidad de competir mejor en el mercado.

Desventajas del crédito

1. Intereses y costos adicionales: Una de las desventajas del crédito es
el costo adicional que implica el pago de intereses. Estos intereses
aumentan el costo total de lo adquirido, por lo que se termina pagando
más que si se hubiera hecho la compra al contado.
2. Riesgo de endeudamiento: Sin un uso responsable, el crédito puede
llevar a una acumulación de deudas que resulten difíciles de manejar y
que pongan en riesgo la estabilidad financiera del deudor.
3. Posibles penalidades: Si el deudor no cumple con los pagos en
tiempo, puede enfrentar sanciones o recargos, lo cual incrementa aún
más el monto de la deuda. Además, el incumplimiento en los pagos
afecta negativamente el historial crediticio.
4. Dependencia financiera: Un uso excesivo del crédito, especialmente
si se toma como un recurso continuo sin una planificación adecuada,
puede llevar a una dependencia y a una situación donde se hace difícil
cubrir las necesidades básicas sin recurrir a más préstamos.
¿Qué es un Préstamo Hipotecario?
Un préstamo hipotecario es un contrato mediante el cual una entidad
otorga una suma determinada a una empresa o particular para la
adquisición de un inmueble, a cambio de intereses determinados y
durante un plazo establecido para ello.
Es decir, que es la cantidad de dinero que nos concede una entidad
bancaria, a menudo un banco, para adquirir una propiedad (como una
casa, un departamento o un establecimiento comercial).

Características de un Préstamo Hipotecario:

a. Monto Prestado: Se trata de la suma de dinero que el banco o la
institución financiera otorga al cliente para financiar la adquisición
de un bien inmueble. En Panamá, el importe otorgado
generalmente oscila entre el 70% y el 90% del valor de la
propiedad, de acuerdo con la institución y las características del
solicitante. El cliente deberá aportar el porcentaje total mediante
un pago inicial o enganche.
b. Plazo de Pago: Se trata del período establecido entre el
prestamista (banco) y el prestatario para reembolsar el préstamo,
que comprende tanto el capital como los intereses. En Panamá,
los plazos a menudo oscilan entre 15 y 30 años, en función de la
cantidad requerida, la capacidad de pago del solicitante y las
condiciones del banco.
c. Intereses Prestados: Se trata de los cargos que el banco asume
acerca del monto requerido, como compensación por el dinero
obtenido. En Panamá, los intereses pueden ser fijos o variables.
En los contratos a tasa fija, el interés no se incrementa a lo largo
 del tiempo, mientras que en los contratos a tasa variable, el interés
puede ajustarse de conformidad con un índice de referencia,
como el Euribor o la tasa básica de interés establecida por la
Superintendencia de Bancos de Panamá.
d. Garantía: Se trata del inmueble adquirido que sirve como respaldo
al contrato. En un contrato hipotecario en Panamá, la propiedad
adquirida actúa como garantía real, lo cual implica que, en el caso
de incumplimiento de pago, el adquirente puede realizar la
hipoteca y vender la propiedad para obtener el dinero requerido.
e. Cuotas Mensuales: Se trata de los pagos periódicos que el
arrendador debe efectuar cada mes para reembolsar el préstamo
hipotecario. Las tasas contemplan tanto la devolución del capital
(parte del monto requerido) como los intereses. La duración de las
tasas se ajustará al plazo, la tasa de interés y el importe total del
préstamo.
f. Finalidad: El propósito de un préstamo hipotecario en Panamá es
fomentar la adquisición, construcción, renovación o mejora de una
propiedad inmobiliaria. Se emplea el préstamo con el fin de que el
cliente pueda adquirir una casa, apartamento, local comercial o
terreno, o llevar a cabo reformas en su propiedad, sin tener que
adquirir la totalidad del valor inmediato.
Tipos de Préstamos Hipotecarios:
a. Préstamos Hipotecarios de Tasa Fija: la tasa de interés se
mantiene constantemente durante el transcurso del préstamo, es
decir, no oscila, lo que implica que el prestador tiene conocimiento
exacto de cuánto deberá abonar cada mes a lo largo del crédito.
b. Préstamos Hipotecarios de Tasa Variable: la tasa de interés se
establece a lo largo del tiempo en función de un índice de
referencia, tales como el Euribor o la tasa de interés fundamental
establecida por la Superintendencia de Bancos de Panamá. En
consecuencia, las cuotas mensuales pueden aumentar o
disminuir en función de las condiciones del mercado.
c. Préstamos Hipotecarios de Tasa Mixta: durante un período inicial
del préstamo (normalmente entre 5 y 10 años), la tasa de interés
se transforma en variable, sujeta a cambios de acuerdo a un
índice de referencia como el Euribor o las tasas de interés de
referencia establecidas por la Superintendencia de Bancos de
Panamá.
d. Préstamos Hipotecarios de Interés
Sólo: el prestatario solo paga los
intereses durante un período inicial
del préstamo (generalmente entre 5
y 10 años), sin amortizar el capital
durante ese período. Tras el
transcurso de este período, el
préstamo comienza a amortizarse
(es decir, el prestador inicia a
abonar tanto el capital como los
intereses).
¿Cuándo y cómo es recomendable usar préstamos hipotecarios?

¿Cuándo?:
● Necesidades urgentes:
Es recomendable utilizar préstamos hipotecarios al presentarse una
necesidad que no se puede satisfacer de manera adecuada
económicamente. También depende de la urgencia del plazo del
proyecto como un factor temporal.
● Tasas de interés favorable:
La tasa de interés al ser bajos o en niveles razonables, el préstamo
podría ser una opción alternativa ya que el costo del crédito será menor.
● Buena estabilidad financiera:
Tener un trabajo estable o algún ingreso confiable es importante para
asumir la responsabilidad de pagar las cuotas negociadas a la hora de
tomar un préstamo hipotecario.
¿Cómo?:
● Evaluación de capacidad de pago:
Asegurarse cuánto puede pagar mensualmente sin comprometer
demasiado el presupuesto, esto depende del salario o ingreso recibido
de la persona.
● Elección del préstamo adecuado:
Tener en cuenta diferentes factores como si desea pagos fijos es
preferible una hipoteca de tasa fija, si las tasas son grandes se
recomienda las hipotecas de tasa variable y así dependiendo del
proyecto planificado elegir la hipoteca más favorable.
● Considerar costos adicionales:
Las hipotecas también implican costos adicionales como comisiones de
apertura, impuestos, gastos asociados a la compra, etc.
 Conclusión

El crédito es, sin duda, una herramienta que facilita el acceso a recursos
y a oportunidades que de otra forma podrían ser difíciles de alcanzar,
como la compra de una casa, la expansión de un negocio o la cobertura
de una emergencia. Sin embargo, el crédito no es dinero “gratis”: implica
una responsabilidad de pago que requiere planificación y administración
consciente para evitar problemas financieros. Usado de manera
correcta, el crédito puede ayudar a construir una vida financiera más
sólida y flexible, pero su mal uso puede llevar a deudas difíciles de
manejar y afectar la estabilidad personal o empresarial. Por eso,
conocer tanto los beneficios como los riesgos del crédito es fundamental
para tomar decisiones informadas y sacar el máximo provecho de esta
herramienta sin comprometer la salud financiera.