Questionnaire sur « Les banques »  Pourquoi le paiement par chèque est-il plus

(sur le doc vidéo de « C’est pas sorcier ») fréquent en France qu’ailleurs ?

Car en France les chèques sont gratuits alors que dans la
 Combien y a-t-il de banques en France ? plupart des autres pays le chéquier est payant (justifié par
(distinguer établissements et agences) le coût important de traitement de chaque chèque). En
400 banques, 40000 établissements contrepartie nos dépôts à vue ne sont pas rémunérés lors
qu’ils le sont un peu dans ces autres pays…
 Et combien de distributeurs de billets ? (on
verra ça plus loin) 46000  Pourquoi les banques font-elles des efforts
pour avoir des clients jeunes ?
 Peut-on dire que le 1er rôle de la banque est de
Car elles pensent qu’un jeune client qui a pu apprécier
fournir à ses clients les billets dont ils ont besoin ? quelques services restera fidèle quand il aura l’âge de
Non, le premier rôle de la banque est de faciliter les confier bien plus d’argent à une banque. En effet plus on
paiements en gérant une monnaie scripturale à partir des devient financièrement autonome et plus on a des
dépôts de liquidités que des clients veulent bien leur formules de règlement automatiques par exemple. Ce
confier. Le second rôle de la banque est de faciliter le n’est pas très difficile d’en changer mais c’est toujours un
financement d’opérations importantes de leurs clients en peu compliqué alors on change peu…
leur accordant diverses formes de crédit. Le troisième rôle
est de gérer non seulement les dépôts à vue mais  Pourquoi peut-on dire que le paiement par
d’étendre leur métier à la gestion de toutes les formules chèque, par carte bleue, ou par porte-monnaie
d’épargne possibles et de faire le meilleur usage possible électronique, sont 3 variantes du même moyen
des différentes formes d’épargne rémunérées que certains (scriptural) ?
vont leur confier et que d’autres vont « acheter » pour Dans tous les cas ces paiements finissent par diminuer le
combler leurs besoins de financement. Etc… et parmis même compte courant du client.
tous ces rôles, la banque est évidemment obligée de founir
des billets aux clients qui ont un dépôt à vue mais qui  Qu’appelle-t-on créditer et débiter un compte ?
peuvent avoir parfois une préférence pour des billets… Créditer c’est augmenter son compte, le débiter c’est le
Statistiquement, on a de moins en moins de billets pour diminuer
assurer nos transaction (la monnaie fiduciaire ne  Quel est le principe de la compensation
représente que 5% de M1) et des guichets automatiques à interbancaire ?
l’extérieur des banques ont presque suffisants pour En fin de journée les banques, qui ont toutes un compte à
assurer cette fonction. la banque centrale, doivent payer les unes aux autres, ce
 Comment devient-on client d’une banque ? que les clients des unes ont ordonné de payer aux clients
C’est facile, il faut se présenter avec un apport minimum des autres. Alors, grâce à la chambre de compensation, on
de quelques euros à déposer + une pièce d’identité, + un totalise et on compare les sommes que A doit à B avec les
justificatif de domicile. En principe tout le monde a droit à sommes que B doit à A qui peuvent parfaitement se
un compte bancaire. On peut imaginer que ce soit un compenser. Si ce n’est pas le cas, A ou B règlera
problème pour un « SDF » en voie de réinsertion sociale seulement la différence.
mais ceux-ci peuvent obtenir des solutions…  Dans quelle mesure peut-on faire des
 Comment nomme-t-on les différents moyens dépenses qui dépassent le montant de son compte
de paiement (permis par l’intermédiaire de la courant ?
banque) ? Il existe plusieurs formules d’autorisations de découverts et
La monnaie fiduciaire est composée de billets et pièces de crédits. Dans tous les cas il faut que la banque ait
également nommées monnaies divisionnaires. La monnaie donné son accord (qui peut être permanent dans une limite
scripturale correspondant aux montants déposés sur les donnée ou ponctuel sur une opération). Se service sera
comptes courants (également nommés dépôts à vue) généralement facturé avec des agios ou avec des
intérêts…
 De qui dépend la quantité de monnaie
fiduciaire présente dans l’économie ?  Pourquoi et comment la banque peut-elle faire
C’est la banque centrale (et donc pour nous la BCE, ou le du crédit (c'est-à-dire ajouter artificiellement un
SEBC) qui gère la quantité de monnaie fiduciaire mise en montant à notre compte courant) ?
circulation dans une zone monétaire. Elle en a le droit, du moment qu’elle respecte une règle
comme celle du taux de réserve obligatoire. (Il ne faut pas
 Cette monnaie permet de régler quel qu’elle prenne le risque d’être tous les soirs plus illiquide
pourcentage des échanges ? que les autres ; ça lui coûterait trop cher. Elle le fait parce
4% de nos échanges seulement, en moyenne dans la que, si elle a vérifié que son client est solide elle aura
zone euro l’avantage des intérêts sans l’inconvénient du risque de
non remboursement. Elle le fait car c’est économiquement
 Comment sont réglés les autres échanges
utile pour tous si ce prêt permet une réalisation rentable
(donner des proportions approximatives) qui va participer à la croissance du pays. Elle amorce ainsi
Les autres 96% sont réglés en monnaie scripturale qui se un processus productif nouveau qui permettra aux flux
décompose environ en un tiers de paiements par cartes réels de rester aussi forts que les flux monétaires (sans
(33%), un quart de paiements par chèques (25%), un risque d’inflation). De plus, cette création monétaire sous
cinquième de paiements par prélèvements (20%) et un conditions est aussi une création provisoire, qui va
sixième de paiements par par virements (17%). (Total = s’éteindre quand la somme prêtée sera remboursée…
95%)…
 Pourquoi l’endettement des ménages est-il réserves obligatoires qui peuvent rendre les banques
« dangereux » ? illiquides et donc rendre leur refinancement plus coûteux.
Il est en moyenne plus dangereux que celui d’une  Peut-on dire que c’est la Banque centrale qui
entreprise car les ménages ne font pas toujours un usage fournit aux banques ordinaires « l’argent BCE » dont
« rentable » du crédit qu’ils ont obtenu. C’est pour cela elles ont besoin pour commercer ?
qu’on ne peut pas toujours estimer que ce crédit Pas seulement ! Toutes les banques ayant un compte
rapportera assez pour que les traites du ménages soient courant à la BCE s’en servent pour se régler entre elles.
bien honorées jusqu’à la fin de l’opération. Donc l’essentiel de l’argent BCE ou monnaie banque
 Pourquoi le crédit aux entreprises est-il centrale provient des autres banques ou même de
« normal » ? n’importe quel client qui fait un dépôt, car soit il fait un
Inversement, le crédit aux entreprises est généralement dépôt en billets et c’est de la monnaie banque centrale,
fait pour que les sommes prêtées soient rentabilisées. soit il fait un dépôt avec un chèque d’une autre banque et
Cette opération semble donc « normale » pour les chefs le soir même la banque demandera à sa concurrente la
d’entreprises qui ont présenté à la banque un plan de somme en monnaie Banque centrale…
développement qui doit devenir une réalité… Un plan qui  Pourquoi et comment le taux directeur de la
rapportera plus qu’il n’aura coûté au total. BCE est-il une variable très importante qui lui permet
de contrôler (indirectement) la quantité de crédit
 Pourquoi les PME ont-elles beaucoup recours accordée par les banques ? (Est-ce sont seul moyen ?)
au crédit pour financer leurs investissements ? Le taux d’intérêt c’est « le loyer de l’argent » que l’on
Les PME ne sont généralement pas cotées en bourse, emprunte. Si ce loyer est élevé on va s’en passer (car le
elles n’ont pas un accès facile au marché financier prêt va coûter plus qu’il ne va rapporter (d’argent ou de
satisfactions). Or plus les banques font du crédit et plus
 Pourquoi est-ce moins le cas des plus grosses
elles vont avoir besoin de se refinancer sur le marché
entreprises ?
monétaire ou auprès de la banque centrale. C’est ici que la
Inversement, les grosses entreprises qui ont un accès
banque centrale a la maîtrise du taux d’intérêt du
assez facile et visible sur le marché financier, peuvent
refinancement, le taux appelé directeur car il va
penser à émettre des actions et des obligations qui
conditionner tous les taux à tous les clients… Cependant,
présentent divers avantages.
si ce moyen est important, il n’est pas le seul. La BC
 Pourquoi est-il intéressant pour les banques de intervient sur le marché monétaire par des politiques
faire du crédit ? d’open-market qui mettent ou enlèvent des liquidités sur le
Les banque aiment faire du crédit à de bons clients car le marché monétaire : ça fait monter ou baisser les taux de
risque de défaut est faible et la certitude est forte de refinancement sur ce marché. Elles a aussi le taux de
percevoir des taux d’intérêt jusqu’au jour du réserve obligatoire et diverses autres réglementations
remboursement. comme les facilitées de crédits ou de dépôts, permanentes
ou provisoires sur lesquelles elle joue aussi…
 Pourquoi est-il normal que la banque n’ait pas
besoin d’avoir un dépôt stable de A pour prêter à B ?  Quelle est la mission de la BCE, et pourquoi
(ou Pourquoi a-t-elle le droit « d’inventer » la monnaie est-elle l’objet d’un débat politique ?
qu’elle prête ?) Sa mission est de garantir la stabilité de l’iPCH (qui doit
 Voir réponse à la question « Pourquoi progresser à un rythme proche de mais inférieur à 2%)et
par conséquent la stabilité de la valeur ou du pouvoir
l’endettement des ménages est-il « dangereux ? ». On
d’achat de la monnaie. C’est l’objet d’un débat car la BCE
peut ajouter ce droit reste assez contrôlé pour que la
a ce seul objectif qui, selon les keynésiens, peut aboutir à
banque ne prenne pas de risques excessifs. (Il y a hélas
un « équilibre de sous emploi ». C’est pourquoi les
des exceptions…). Et il faut toujours rappeler que cette
keynésiens préfèreraient une mission plus souple et qui
création est provisoire…
intègre d’autres objectifs comme la croissance et/ou le
 Comment cela se passe-t-il ? plein-emploi (ou presque)…
Très simplement. Une vérification de solvabilité de
l’emprunteur une garantie sous forme d’hypothèque ou de
 En conclusion, faites un panorama plus
complet du métier de la banque.
caution, et une simple écriture au bilan de la banque : à
A faire oralement…
droite le compte courant de A est augmenté et à droite une
créance sur A de même montant apparaît… jusqu’au
remboursement. La banque doit aussi vérifier que cette
opération ne va pas la rendre trop illiquide…
 Comment cette activité de crédit est-elle
cependant limitée ?
Cette activité de crédit est limitée de plusieurs façons. Il y
a une surveillance horizontale et verticale. Horizontalement
les banques ne doivent pas prendre plus de risques que
les autres si elles veulent maîtriser leurs coûts et leur
réputation. Verticalement elles appliquent un taux d’intérêt
influencé par le taux de base fixé par la BCE (qui peut
l’augmenter si elle veur rendre le crédit plus difficile)…
D’ailleurs la BCE a d’autres moyens de faire monter les
taux d’intérêt. Et puis la BCE fixez aussi les taux de