Mémoire LP - Ba

REPUBLIQUE DU BENIN
*************
MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEUR
ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE (MESRS)
***************
UNIVERSITE D’ABOMEY-CALAVI (UAC)
*****************
ECOLE NATONALE D’ECONOMIE APPLIQUEE
ET DE MANAGEMENT (ENEAM)
********************
MÉMOIRE DE LICENCE PROFESSIONNELLE

Option : Gestion Filière : Banque et Assurance
Analyse des déterminants de la faible adhésion de la population au

produit Alôdo de la NSIA Vie Assurances
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa
Directeur de mémoire Maître de stage
Daniel N. Dalohoun, Ph.D. Urbain Boco

Economiste d’innovation Chef Service
Enseignant à l’ENEAM corporate et particulier
Décembre 2019
Analyse des déterminants de la faible adhésion de la population au produit Alôdo de la NSIA Vie Assurances
Avertissement
L’Ecole Nationale d’Economie Appliquée et de Management (ENEAM)

n’entend donner ni approbation ni improbation aux opinions émises dans
ce mémoire. Ces opinions doivent être considérées comme propres à leurs
auteurs.

i
Approbation
Nous certifions que le présent mémoire a été réalisé par ses auteurs. Il est arrivé à
terme et peut être soutenu devant un jury.
Cotonou, le ………......décembre 2019
Signatures
Directeur de mémoire Maître de stage
Daniel N. Dalohoun, Ph.D. Urbain Boco

ii
Dédicace
A
 notre cher père Augustin Kognonsa et notre chère mère Ginette Hountondji ;
 notre chère Grand-mère Raymonde Kpomahou.

iii
Remerciement
Nous tenons à exprimer nos sincères remerciements à toutes les personnes qui ont
apporté leur contribution à la réalisation de cette œuvre. Il s’agit particulièrement de :
 Mme Rosaline D. Worou-Houndékon, Ph.D., Professeur Agrégée des Sciences de
Gestion, Directrice de l’ENEAM ;
 M. Théophile K. Dagba, Ph.D., Maitre de conférences, Directeur-adjoint, Chargés
des affaires académiques de l’ENEAM ;
 M. Daniel N. Dalohoun, Ph.D., notre Maitre de mémoire pour sa disponibilité, sa
patience, ses observations, ses orientations et ses conseils;
 M. Urbain D. Boco, Chef service corporate et particulier, notre maitre de stage
pour ses remarques et conseils ;
 l’administration et tout le corps professoral de l’ENEAM ;
 M. Magloire Dochamou, le Directeur Général de la NSIA Vie Assurances ;
 tout le personnel de la NSIA Vie Assurances au Bénin, pour l’ambiance
chaleureuse dans laquelle s’est déroulé notre stage.

iv
Liste des sigles et abréviations

Sigles et
Libellés
abréviations
ASA Bénin Association des Sociétés d’Assurance du Bénin
BIA Bulletin individuel d’adhésion
CA Chiffre d’affaires
CIMA Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurances
FANAF Fédération des Sociétés d’Assurance de droit National Africaines
IARDT Incendie Accident Risque Divers et Transport
MEF Ministère de l’Economie et des Finances
NAF NSIA Assistance Funérailles
NSIA Vie Nouvelle Société Interafricaine d’Assurance Vie
OHADA Organisation pour l’Harmonisation en Afrique du droit des Affaires
OVP Ordre de Virement Permanent
SONAR Société Nationale d’Assurance et de Réassurance

v
Liste des tableaux
Tableaux Libellés Pages
Tableau 1.1 Tableau de procédure de la NSIA Vie Assurances au Bénin 3
Répartition en pourcentage des hommes de l’échantillon suivant l’âge et

Tableau 3.1 17
la connaissance des produits NSIA Vie Assurances
Répartition en pourcentage des femmes de l’échantillon suivant l’âge et la

Tableau 3.2 18
connaissance des produits NSIA Vie Assurances
Répartition en pourcentage de l’échantillon par âge, sexe et connaissance

Tableau 3.3 19
du produit NSIA Alôdo
Tableau 3.4 Les grandes raisons de non souscription au produit NSIA Alôdo 19
Tableau 3.5 Tableau des probabilités jointes sur la souscription du produit Alôdo 26
Tableau 3.6 Tableau des probabilités jointes sur la souscription du produit Alôdo 26

vi
Liste des graphiques
Graphiques Libellés Pages
Evolution du chiffre d’affaires des produits de la NSIA Vie

Graphique 2.1 8
Assurances sur la période de 2016 à 2018
Graphique 3.1 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant l’âge 20
Graphique 3.2 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant la profession 20
Graphique 3.3 Répartition en pourcentage de l’échantillon selon le sexe et l’âge 21
Graphique 3.4 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant l’âge et la 22

souscription à NSIA Alôdo
Graphique 3.5 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant le niveau de 22

revenu et la souscription à NSIA Alôdo
Graphique 3.6 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant la situation 23

matrimoniale et la souscription à NSIA Alôdo
Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant le niveau d’étude

Graphique 3.7 24
et la souscription à NSIA Alôdo
Appréciations faites (en % des 521 individus) des caractéristiques du

Graphique 3.8 24
produit NSIA Alôdo

vii
Résumé
La présente étude analyse les déterminants de la faible adhésion de la population au produit
Alôdo de la NSIA Vie Assurances. Elle a été réalisée à partir d’une enquête sur un échantillon
de 521 individus. Une analyse descriptive est faite sur la base obtenue à l’aide des logiciels
CSPro v7.1, SPSS v22 et Excel. Il ressort de l’analyse que la non connaissance du produit
et certains facteurs sociodémographiques et socioéconomiques influent négativement
sur la décision de la population à souscrire au produit NSIA Alôdo. De plus l’existence
d’autres produits NSIA Vie répondant mieux aux besoins de la population ne favorise
pas la souscription massive du produit NSIA Alôdo.
Mots clés : connaissance, déterminants, facteurs sociodémographiques et socioéconomiques
Abstract
The present study analyzes the determinants of the low adhesion of the population to the
Alôdo product of the NSIA Vie Assurances. It was realized from a survey on a sample of 521
individus. A descripte analysis is made on the basis obtained at the help with CSPro v7.1, SPSS
v22 and Excel software. The analysis shows that the lack of knowledge of the product and
certain sociodemographic and socio-economic factors negatively influence the decision of the
population to subscribe to the NSIA Alôdo product. Moreover, the existence of other NSIA
products better responding to the needs of the population does not promote the massive
subscription of NSIA Alôdo product.
Key words: knowledge, determinants sociodemographic and socioeconomic factors

vii
i
Sommaire
Introduction ......................................................................................................................................................... 1
Chapitre 1 La NSIA Vie Assurances au Bénin, déroulement et observation de stage ........................... 1
Présentation de la NSIA Vie Assurances .................................................................................... 2
Environnements microéconomique et macroéconomique de la NSIA Vie Assurances ....... 3
Déroulement du stage et observations ........................................................................................ 5
Chapitre 2 Cadre théorique et méthodologique ............................................................................................ 7
2.1 Enjeux de l’étude ............................................................................................................................ 7
2.2 Revue de littérature ...................................................................................................................... 10
2.3 Méthodologie de l’étude.............................................................................................................. 14
Chapitre 3 Présentation, interprétation et discussions des résultats ........................................................16
3.1. Présentation et analyse des résultats ........................................................................................ 16
3.2 Discussions et préconisations opérationnelles ......................................................................... 25
Conclusion ...........................................................................................................................................................29
Références bibliographiques ...........................................................................................................................30
Annexes ................................................................................................................................................................. a
Table des matières ............................................................................................................................................... i

ix
Introduction
L’assurance est une opération par laquelle l’assureur s’engage à verser, contre
paiement de la prime par le souscripteur, un capital ou une rente à un bénéficiaire,
soit en cas de décès ou de survie de l’assuré à une échéance donnée. Au Bénin, le
secteur de l’assurance a longtemps été monopolisé par la Société Nationale
d’Assurance et de Réassurance (SONAR) avant de connaitre une libéralisation en
1998 qui a entrainé l’entrée de nombreuses compagnies d’assurance sur le marché.
Le marché de l’assurance au Bénin autrefois dominé par les compagnies d’assurance
Incendies Accidents Risques Divers et Transports (IARDT) a alors connu l’entrée de
l’assurance vie et de l’assurance santé. C’est ainsi que la Nouvelle Société
Interafricaine d’Assurance Vie Bénin (NSIA Vie Bénin) a été créée le 30 mars 2005 et
agréée le 10 octobre 2005.
Cette compagnie est chargée de la commercialisation des produits d’assurance vie

sur le marché béninois. Il s’agit de la couverture de tous les risques liés à la personne
humaine comme le décès, la perte d’emploi, l’invalidité temporaire ou permanente,
etc. Parmi les produits proposés par la compagnie, on distingue un produit de type
prévoyance décès (NSIA Alôdo) qui est soumis à une très faible demande. Il est le
produit le moins vendu. Il s’avère donc indispensable pour la NSIA Vie Assurances
au Bénin d’analyser les facteurs qui influent sur la décision d’achat du produit NSIA
Alôdo. Cela lui permettra d’avoir une idée claire sur les facteurs ralentissant la vente
du produit et de mettre en place de nouvelles stratégies pour une meilleure
commercialisation du produit.
C’est dans cette optique que nous avons décidé d’identifier les facteurs qui influent
sur la décision d’achat du produit NSIA Alôdo. Notre travail est divisé en trois
chapitres. Dans le chapitre 1, nous abordons le cadre institutionnel, le chapitre 2
présente le cadre théorique et méthodologie de l’étude c’est-à-dire la problématique,
les objectifs, les hypothèses de l’étude, la revue de littérature, puis expose la
méthodologie utilisée. Le chapitre 3 présente les résultats d’analyses, les interprètes
et fait des préconisations opérationnelles conséquentes.

1
Chapitre 1
La NSIA Vie Assurances au
Bénin, déroulement et observation de stage
Contenu
1.1 Présentation de la NSIA Vie Assurance
1.1.1 Historique, missions, objectifs et activités
1.1.2 Organisation et fonctionnement
1.2 Environnement micro économique et

macroéconomique
1.2.1 Micro environnement
1.2.2 Macro environnement
1.3 Déroulement du stage
1.3.1 Services d’affectation et tâches exécutées
1.3.2 Observations de stage

1 Ce chapitre s’articule autour de trois gros points. Le premier point est consacré à la
présentation de l’entreprise NSIA Vie Assurances, le second point faire ressortir son
microenvironnement et son macro environnement, le troisième point est consacré au
déroulement et aux observations faites lors du stage.
Présentation de la NSIA Vie Assurances

1.1.1 Historique, activités, mission et objectif
 Historique - La NSIA Vie Assurances au Bénin a été créée le 30 mars 2005. Elle
fait partie intégrante du groupe NSIA qui est un groupe ivoirien de banques et
assurances créé en Janvier 1995 par M. Jean Kocou Diagou et disposant de
plusieurs filiales dans 12 pays africains : le Bénin, le Cameroun, la Côte d’Ivoire,
le Congo Brazzaville, le Gabon, le Ghana, la Guinée, la Guinée Bissau, le Mali,
le Nigéria, le Sénégal et le Togo. La NSIA Vie Assurances au Bénin opère dans un
secteur de l’assurance exploité par six autres compagnies d’assurance vie : SUNU
Assurance Vie, ARGG, SAHAM Vie, AVIE, AFRICAINE VIE et CIF Vie. Toutes ces
compagnies sont les concurrents immédiats de la NSIA Vie Assurances sur le
marché béninois.
 Activités - La NSIA Vie Assurances au Bénin offre une variété de produits sur le
marché sous forme de contrats la reliant à ses clients. Ces produits sont
récapitulés dans le tableau 1.1
Tableau 1.1 Répartitions des produits NSIA Vie par services
RESEAU CORPORATE ET PARTICULIER BANCASSURANCES
NSIA Collectif
NSIA Etudes NSIA CAREC
Emprunteur simple
NSIA Retraite NSIA Prévoyance groupe NSIA Assur plus

PRODUITS
NSIA Pension NSIA IFC NSIA Compte Sécurité
NSIA Prévoyance Décès

NSIA Prévoyance Décès NSIA Vitalis
Plus light
NSIA Assistance NSIA Collectif
NSIA Vitalis
Funérailles (NAF) Emprunteur plus
NSIA Epargne Projet NSIA Alôdo NSIA Epargne SIKA
Source : NSIA, 2019

2
 Missions et Objectifs – la NSIA Vie a pour mission, la commercialisation des

produits d’assurance vie sur le marché béninois. Elle couvre tous les risques liés
à la personne humaine comme le décès, la perte d’emploi, l’invalidité temporelle
ou permanente, etc. Elle veille à l’action prospective pour maximiser le nombre de
clients pour réaliser un bénéfice approprié.
1.1.2 Organisation et fonctionnement

La nécessité d’une bonne organisation à travers la mise en place de structures bien
déterminées s’avère indispensable pour le bon fonctionnement de tout système
social. Face aux exigences des règles de l’OHADA et pour répondre efficacement
aux attentes de sa clientèle, la NSIA Vie Assurances au Bénin est administrée par
deux organes que sont le Conseil d’Administration et la Direction Générale. (Voir
annexe 1).
La NSIA Vie Assurances est l’une des compagnies les plus performantes sur le
marché béninois de l’assurance vie. Sa clientèle est constituée en grande partie de
particuliers et de diverses institutions financières du pays. La Direction
Commerciale à travers le service Corporate et Particulier a en charge la prospection
des contrats individuels et la production des contrats collectifs. Pour ce faire, elle
a recours à des agents commerciaux qui sont chargés de prospecter la clientèle
sur le terrain et d’amener ainsi le maximum de clients à souscrire à ces contrats.
Ils servent donc d’intermédiaire entre la compagnie et la clientèle. Elle dispose
également d’un réseau bancassurance qui s’occupe de l’élaboration et du suivi du
chronogramme de mise en œuvre des produits de bancassurance, de l’élaboration
des projets de convention et de prospectus.
Environnements microéconomique et macroéconomique

de la NSIA Vie Assurances
1.2.1 Environnement microéconomique
La NSIA Vie Assurances au Bénin travaille en étroite collaboration avec les
institutions financières qui constituent les intermédiaires entre elle et les clients
en ce qui concerne les produits de bancassurance. En plus des institutions
financières et des agents commerciaux, la compagnie a recours à d’autres

3
intermédiaires parmi lesquels nous avons les courtiers. La NSIA Vie Assurances
au Bénin fait également partie d’associations professionnelles en particulier
l’Association des Sociétés d’Assurances du Bénin (ASA Bénin) et de la Fédération
des sociétés d’Assurance de droit National Africaine (FANAF).
 les concurrents - Ceux qui offrent les mêmes produits (similaires, identiques
ou de substitutions) que la NSIA Vie Assurances. Les concurrents directs sont :
Africaine Vie, SAHAM Vie, SUNU Vie.
 les fournisseurs - Personnes physiques ou morales qui procurent des
ressources à la promotion et à la redistribution de ses produits (Ex : SBEE,
GED TECHNOLOGIE, DHL).
 la clientèle - Consommateurs actuels et potentiels qui s’intéressent aux
différents produits offert par la NSIA Vie Assurances (ménages, entreprises et
particuliers)
 les réassureurs - Ce sont de grandes sociétés auprès desquelles les
compagnies cèdent tout ou partie des risques qu’elles ont pris en charges,
moyennant une rémunération (Munich-Re, Swiss-Re).
 les intermédiaires - Ceux qui participent à la promotion des produits sur le
marché (courtiers, agent généraux, agent commerciaux).
1.2.2 Environnement macroéconomique

 L’environnement économique - Le pouvoir d’achat du béninois (Revenu
moyen SMIG = 40000) ne lui permet pas de se mettre dans une logique
d’anticipation et de prévention. Ils pensent plus au vécu quotidien. Tout ceci
réduit le budget réservé à l’assurance.
 L’environnement socioculturel et démographique - La culture est une
variable qui influence, le comportement des individus et leurs décisions. Pour le
béninois, selon sa culture, ses coutumes, ses superstitions et ses croyances
religieuses, l’avènement d’un risque est considéré comme un évènement naturel
qui dépend uniquement de la volonté des dieux. Ainsi il n’est pas encré dans
l’habitude des Béninois d’assurer l’éducation de leurs enfants et de leurs biens.
Il conditionne le consommateur dans sa culture et dans ses préférences. Il
concerne les données relatives à la population (catégorie de personnes
susceptible de souscrire à un contrat d’assurance).

4
 L’environnement institutionnel - L’environnement institutionnel béninois est

caractérisé par des règlementations strictes en ce qui concerne la pratique de toute
activité ayant un impact direct sur l’économie du pays. Le Marché de l’assurance est
donc contrôlé par le Ministère de l’Economie et des Finances (MEF) à travers sa
direction des Assurances (DA). La NSIA Vie Assurances est régie par les dispositions
de :
 l’acte uniforme de l’Organisation pour l’Harmonisation en Afrique du Droit des
Affaires (OHADA) ;
 le code des sociétés des états membres de la CIMA (code CIMA) ;
 les statuts adoptés par l’Assemblée Générale constitutive des actionnaires.
La NSIA Vie Assurance au Bénin est réassurée par :

 le premier réassureur africain : AFRICAN REINSURANCE (AFRICA-RE) ;
 le premier réassureur de la zone CIMA : Confédération Interafricaine des
Compagnies d’Assurances et de Réassurance (CICA-RE) ;
 le premier réassureur français : Société Commerciale de Réassurance (SCOR) ;
 le premier réassureur mondial : (MUNICH-RE) ;
 le deuxième réassureur mondial : (SWISS-RE).
Déroulement du stage et observations

1.3.1 Services d’affectation et tâches exécutées
 Services d’affectations - Nos activités ce sont déroulées à la Direction
Générale de la NSIA Vie Assurances au Bénin plus précisément à la direction
commerciale au sein des services Corporate et particulier et Bancassurance
situés au quatrième étage de l’immeuble de la NSIA.
 Tâches exécutées - Tout au long de notre stage nous avons appris des choses
qui nous ont été d’un grand profit et nous ont permis de relier la théorie à la
pratique. Notre rôle à ce stage :
 effectuer des vérifications des différents Bulletins Individuels d’Adhésion
(BIA) avant de procéder à leurs transmission à la Direction Technique pour
la cotation ;
 établissement des bordereaux de transmission de pièces adressées aux
institutions financières ;

5
 assister les cadres de la Direction Technique dans les tâches qu’ils nous ont
confiés afin de contribuer au bon fonctionnement de ce département ;
 accueillir et orienter les clients sur les différents produits individuels ;
 renseigner les clients à partir du logiciel de la compagnie (SUNSHINE) sur
leur contrats ;
 réception et décharge des Conditions Particulières (CP) transmises par la
Direction Technique et répartition par conseiller ;
 faire la proposition de prime (cotation) aux conseillers ;
 transmission des contrats finalisés à la Direction Technique.
1.3.2 Observations de stage

 les forces de l’entreprise - La NSIA Vie Assurances au Bénin est dotée de
commerciaux dynamiques avec une force de vente qui leur permet de
descendre sur le terrain afin de toucher un segment de marché important.
L’appartenance à un groupe africain permet d’alléger le processus des
investissements et de mieux évaluer la rentabilité desdits projets. La présence
d’un personnel jeune dynamique et expérimenté permet à la NSIA Vie
Assurances au Bénin d’étudier et de gérer au fur et à mesure et ce sans retard
excessif dans les retours des BIA. Un cadre de travail accueillant, approprié et
propre ; un respect strict des engagements.
 les faiblesses de l’entreprise - Nous avons constaté que certains produits

comme NSIA Prévoyance décès, NSIA pension, NSIA Alôdo, NAF présentent des
chiffres d’affaires faibles comparativement aux autres produits d’assurance vie
proposés par la compagnie, les produits de type prévoyance sont donc soumis
à une très faible demande sur le marché de l’assurance vie.
Aussi, le faible niveau de formation de certains agents commerciaux qui ne
fournissent pas toutes les informations nécessaires aux clients qui d’ailleurs
se plaignent de leur prestation constituent des faiblesses de la NSIA Vie
Assurances au Benin. La défaillance répétée du système informatique crée un
dysfonctionnement répétitif des logiciels utilisés et un ralentissement des
tâches à effectuer. L’insuffisance du personnel ce qui fait que le personnel
existant est surchargé.

6
Chapitre 2
Cadre théorique et méthodologique
Contenu
2.1 : Enjeux de l’étude
2.1.1 : Problématique
2.1.2 : Hypothèses, Questions et Objectifs
2.2 : Revue de littérature
2.2.1 Genèse de l’assurance
2.2.2 Définition de l’assurance
2.2.3 Types d’assurances
2.2.4 Notion d’assurance vie
2.3 : Méthodologie de l’étude
2.3.1 : Echantillonnage et collecte des données
2.3.2 : Outils et processus d’analyse
2.3.3 : Limites de l’étude

2 Après la présentation de notre structure d’accueil, nous avons les observations

Dans
faites au cours de notre stage. Ensuite nous allons à travers ce second chapitre
énoncé et présenté les cadres théoriques et méthodologiques du travail après la
problématique, les objectifs et les hypothèses de recherche.
2.1 Enjeux de l’étude

2.1.1 Problématique
 Enoncé du problème
Selon Pothier (1810). Le contrat d’assurance est un contrat par lequel l’un des
contractants se charge du risque des cas fortuits auxquels une chose est
exposée, et s’oblige envers l’autre contractant de l’indemniser de la perte que lui
causeraient ces cas fortuits, s’ils arrivaient moyennant une somme que l’autre
contractant lui donne, ou s’oblige de lui donner pour le prix des risques dont il
a la charge. Il existe une diversité de risques qu’on couvre par un contrat
d’assurance. C’est dans cette optique que la Nouvelle Société Interafricaine des
Assurances Vie du Bénin s’est installée sur le marché des Assurances. Elle offre
une diversité de produit d’assurance vie. La NSIA Vie Assurances met sur le
marché divers types de produits qui tiennent compte des réalités
socioéconomiques du Benin.
Au cours de notre stage à la NSIA Vie Assurances, nous avons constaté qu’au
nombre des “produits vie“ qui sont proposés aux clients, il existe une assurance
de prévoyance décès NSIA Alôdo qui peine à se vendre. Elle se présente même
comme le produit le moins vendu par la compagnie. Alôdo est une extension de
la prévoyance décès avec une orientation du capital garanti pour la prise en
compte de la scolarité de l’enfant bénéficiaire en cas d’invalidité absolue,
définitive ou décès du parent souscripteur. Des données recueillies sur le chiffre
d’affaires des produits de la NSIA Vie Assurances de 2016 à 2018 sont présentés
sur le graphique 2.1.
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa 7

Graphique 2.1 : Evolution du chiffre d’affaires des produits de la NSIA Vie Assurances sur
la période 2016 à 2018
350 000 000
300 000 000
250 000 000
200 000 000
150 000 000
100 000 000
50 000 000
0
NSIA étude NSIA NSIA NSIA libre NSIA NSIA Alôdo NSIA vitalis NSIA
retraite pension retraite assistance prévoyance
funerailles décès
2016 2017 2018
Source : NSIA, 2018

Le graphique 2.1 montre que sur les trois années (2016-2018), les produits NSIA
étude, NSIA retraite et NSIA libre retraite ont connu des chiffres d’affaires assez
conséquent. Notons également que le produit NSIA Vitalis a connu une variation
du chiffre d’affaires. En outre le produit NSIA Alôdo n’a connu qu’une légère
croissance du chiffre d’affaires au cours de la deuxième année (2017) mais au
cours de la première et la dernière (2016 et 2018) années, le chiffre d’affaires est
nul.
Cette situation nous amène à nous interroger sur les facteurs pouvant influer sur
la décision d’achat du produit NSIA Alôdo. En d’autres termes « Quels sont les
déterminants de la faible adhésion de la population au produit NSIA Alôdo
comparativement aux autres produits de la NSIA Vie Assurances » ? Telle est
la question à laquelle cette étude essaye de répondre.
 Intérêt de l’étude
Le but de cette étude est de permettre à la NSIA Vie Assurances de connaitre les
facteurs qui ralentissent la population de souscrire au produit NSIA Alôdo. La
connaissance des facteurs l’aidera à orienter de façon plus objective sa politique
commerciale, adopter de nouvelles stratégies de ventes pour accroitre son chiffre

d’affaires relatif à chaque produit. Ceci permettra également aux autres

compagnies Vie existantes de découvrir les facteurs pouvant ralentir la vente d’un
contrat de type prévoyance décès. Cette étude nous permettra de contribuer à
l’amélioration de la commercialisation du produit NSIA Alôdo.
2.1.2 Objectifs, Hypothèses et Questions de recherche
 Objectifs de recherche
L’objectif général de cette étude est d’analyser les facteurs de la faible adhésion
de la population au produit NSIA Alôdo. De façon spécifique il s’agit de :
- vérifier le niveau de connaissance du produit NSIA Alôdo par la population ;
- Vérifier si d’autres produits NSIA Vie répondent mieux aux besoins de la

population ;
- identifier les facteurs sociodémographiques et socioéconomiques d’adhésion

au produit Alôdo.
 Hypothèse de recherche
Le taux de souscription de la population au produit Alôdo de la NSIA Vie
Assurances est relativement faible par rapport aux autres produits de la
compagnie. Il dépend de plusieurs facteurs qui, en règle générale, peuvent
être liées à la population et à la NSIA Vie. Mais certains facteurs sont plus
déterminants que d’autres et contribuent de manière apparente à la faible
adhésion de la population au produit. Ainsi, pour atteindre les objectifs, les
hypothèses suivantes sont émises :
- la population ne souscrit pas au produit NSIA Alôdo parce que,

majoritairement, ils ne connaissent pas le produit ;
- d’autres produits NSIA Vie répondent mieux aux besoins de la population

qu’Alôdo ;
- l’âge, le revenu et le niveau d’instruction formel déterminent l’intérêt pour

le produit Alôdo.
 Questions de recherche
- Quel est le niveau de connaissance du produit NSIA Alôdo par la

population ?

- Existe-t-il des produits NSIA Vie plus convenables qu’Alôdo ?
- Quel est l’influence des facteurs sociodémographiques et socioéconomiques

sur l’adhésion au produit Alôdo ?
2.2 Revue de littérature

2.2.1 Genèse de l’assurance
Les premières traces de l'assurance ont été retrouvées dans les 2000 ans avant
Jésus-Christ. En effet, les habitants de Babylone ont utilisé l’ancêtre de la méthode
de transfert de risques avec le prêt à la grosse aventure, méthode qui fut par la suite
reprise dans le Code d'Hammurabi. Par la suite, les habitants de la ville de Rhodes
mirent au point un système appelé "mutualisation" au bout duquel les personnes
dont la marchandise arrive à bon port remboursent celles dont la marchandise a
été détruite. Plus tard, "l'assurance vie" et "l'assurance santé" firent leur apparition
sous l'impulsion des Romains et des Grecs. Cependant, il est important de noter
que dans le Moyen Âge, c'était les guildes (association de marchands et d’artisans)
qui étaient en charge des frais d'obsèques.
Bien sûr tout ceci n'était que les prémices de l'assurance, mais c'est en Europe au
17e siècle que l'on vit apparaitre les bases d'une assurance moderne. En effet fin
17e, Londres prend une ampleur de plus en plus considérable et rassemble de plus
en plus de marchands. De ce fait la demande en assurance maritime augmente
elle aussi. C'est ainsi que Edward Lloyd ouvrit l'un des hauts lieux de l'assurance
maritime.
Quant au Bénin, la profession d’assurance, a été pendant longtemps l’objet d’un

monopole d’Etat. Elle était assurée par la Société Nationale d’Assurance et de
Réassurance (SONAR), seul organisme habileté à exercer ces activités. Mais avec la
politique de libéralisme économique adoptée par l’Etat Béninois depuis la fin des
années 1980, le domaine de l’assurance a cessé d’être le monopôle de l’Etat et est
exploité par quatorze sociétés d’assurance et dont la distribution est assurée par
plus de onze courtiers et plus de soixante agents généraux.

2.2.2 Définition de l’assurance

Selon le Professeur Hémard, l’assurance est « une opération par laquelle une
partie, l’assuré, se fait promettre moyennant une rémunération la prime ou
cotisation pour lui ou pour un tiers en cas de réalisation d’un risque une prestation
par une autre partie l’assureur qui prenant en charge un ensemble de risques les
compense conformément aux lois de la statistique ».
De façon juridique, l’assurance est une convention par laquelle, en contrepartie
d’une prime ; l’assureur s’engage à garantir le souscripteur en cas de réalisation
d’un risque aléatoire prévu au contrat. Cette définition souligne les trois éléments
constitutifs la nature spécifique du contrat d’assurance : un risque, une prime,
une prestation de garantie en cas de sinistre. (Faivre, 1998, P. 34).
De façon technique, l’assurance se définit comme une opération par laquelle

l’assureur regroupe en mutualité d’autres personnes (les assurés) afin de les
mettre en mesure de s’indemniser mutuellement d’une perte éventuelle, le sinistre,
à laquelle elles sont exposées des suites de la réalisation de certains risques,
moyennant une somme appelée prime ou cotisation payée par chaque assuré à l’
assureur qui la verse dans la masse commune des primes. (Ahounou et Bankole,
2015).
De façon juridico-technique, l’assurance est l’opération par laquelle l’assuré se fait
promettre, moyennant une rémunération, la prime pour lui ou pour un tiers en
cas de réalisation d’un risque, une prestation par une partie, l’assureur qui prend
en charge un ensemble de risque, les compense conformément aux lois de la
statistique. (Lallam et Berbar, 2003 P. 1)
2.2.3 Types d’assurances

Il existe deux grandes branches d’assurance : l’assurance de personne et
l’assurance de dommages. Ces deux grandes branches d’assurances permettent
l’assurabilité d’une grande variété de bien ou de personnes.
2.2.4 Notion d’assurance vie

D’après Petauton (2012), un contrat d’assurance vie est un accord financier passé
entre un organisme d’assurances (l’assureur) qui prend l’engagement irrévocable
de verser des prestations monétaires en fonction de la réalisation d’évènements
aléatoires et un souscripteur qui prenant l’engagement révocable de verser à dates

convenues des primes ou cotisations en fonction de la réalisation d’évènements

aléatoires viagers. La ou les personnes déterminant les évènements viagers (survie
ou décès) ont la qualification d’assuré et les personnes destinataires des
versements de l’assureur sont dites bénéficiaires.
Ce contrat permet au souscripteur d’épargner en vue de répondre à un ou
plusieurs objectifs : se constituer ou faire fructifier un capital, préparer un projet
disposer d’une épargne de précaution, préparer un capital pour sa retraite ou
encore transmettre un patrimoine dans des conditions fiscales avantageuses. Il
s’agit alors d’un contrat à caractère synallagmatique entre le souscripteur qui a
l’obligation de verser régulièrement les primes comme convenu dans le contrat et
la compagnie d’assurance qui a l’obligation de verser les rentes ou le capital comme
cela avait été prévu dans les clauses du contrats.
Ainsi, selon Gompel (2003), il existe plusieurs sortes de contrats d’assurance vie.
Ces contrats peuvent être regroupés en fonction de leurs diverses clauses. C’est
ainsi qu’il existe des contrats d’assurance d’épargne qui permettent au
souscripteur de jouir de ses cotisations en cas de survie ; les contrats d’assurance
en cas de décès où seuls les enfants de l’assuré ou une tierce personne
préalablement désignée bénéficient du capital une fois que celui-ci décède et des
contrats d’assurance mixte où l’assuré bénéficie des prestations de la compagnie
en cas de survie et ses enfants ou une tierce personne préalablement désignée en
bénéficient s’il décède.
2.2.5 Notion de connaissance d’un contrat d’assurance vie

La communication constitue en tout temps, la technique privilégiée pour faire
connaitre un produit. Avant de vendre un produit, il faut d’abord le faire connaitre.
En effet, La connaissance des produits est une exigence vitale en matière de vente
si l’on veut faire face à la concurrence et si l’on veut que les clients soient satisfaits.
C’est fort de cela que les entreprises doivent faire connaitre leurs produits à leurs
cibles qui sont des prospects à travers la publicité. Ainsi la publicité joue un rôle
très crucial dans la commercialisation d’un produit.
Selon Dubois (1968), la publicité est un discours qui tend à obtenir l’adhésion
d’une cible. Elle atteint son but lorsque, stimulé par un système de messages, la
cible adhère, c’est-à-dire achète. Coté et Daigle (1960) ajoutent que la publicité est

le principale outil de vente organisée élaboré par les fabricants et les marchands
afin d’élargie leur clientèle et de stimuler la demande de façon constante.
Donc la place de la connaissance n’est pas à négliger dans le processus de la vente
d’un produit.
2.2.6 Notion de souscription d’un contrat d’assurance vie

D’après la Direction des Assurances (2007), La souscription d’un contrat
d’assurance sur la vie est un acte d’achat et répond au processus décisionnel du
consommateur. Mieux, ce produit relève des «invisibles » dans la mesure où il ne
constitue qu’une promesse, au demeurant dans le long terme. Il va plus loin en
disant que les contrats d’assurance sur la vie reposent sur un élément essentiel,
la durée de la vie humaine et que si l’on s’accorde à reconnaître l’incertitude de
cette variable, les contrats d’assurance sur la vie s’assimilent à un jeu de hasard
dont les modalités de gain sont la survie ou la mort. Ces deux concepts, très
déterminants, induisent dans nos aires socio-culturelles des connotations fortes
différentes et conditionnent avec certains facteurs, l’exécution du contrat.
Selon Kossou (1983) cité par Direction des Assurances (2007), Le béninois aspire
à vivre, à vivre aussi longtemps que possible : aussi pauvre soit-il, il reste dans
l’espérance d’un lendemain meilleur et cet espoir constitue un stimulant qui le
rend tenace devant les épreuves. Aussi, la mort est-elle une réalité traumatisante
dont on ne parle que par euphémisme : le béninois n’aime pas parler de sa mort,
en parler, c’est tout comme provoquer la mort : le Noir « a une vision du monde
comme engrenage de forces. Dans une nature où se manifestent continuellement
des forces qui le défient, le Noir aurait pris conscience de sa faiblesse et de son
insécurité totale. Il n’est que sur " le qui-vive ", dans la crainte et la résignation
avec un imaginaire nourri de fantasmes et d’hallucination>>. Aussi, un pari sur la
vie et la mort est-il inconcevable, dans la culture béninoise un tel pari relève d’une
banalisation de la vie et susciterait la colère des forces surnaturelles de qui il
détient la vie et conduirait à des malédictions ou à la mort.
Hounsou (1987) renchérit que face à la précarité de la vie, le recours aux jeux de
hasard apparaît comme une réponse satisfaisante pour se procurer des gains.
Ainsi, le déterminisme non altruiste reste économique : on ne joue ni pour jouer,
ni pour perdre mais on joue pour gagner. Le béninois est un joueur gagnant. Ce
fait expliquer l’état psychologique du joueur en cas de perte : la déception qui

exprime le rejet de cette éventualité. « Les effets psychologiques observés chez

chaque joueur et les différents groupes de jeu ont tous un dénominateur commun
fondé sur l’espoir de gagner. Pour ce faire, ils vivent dans une attente perpétuelle,
un espoir inébranlable les nourrit au cours de la période de trêve. ». La Direction
des Assurances (2007) conclut par la suite s’il reste très vrai que l’état de la science
et de l’hygiène dans nos ères géographiques ne permet d’avoir aucune certitude
sur l’espérance de vie, un pari alors sur la durée de vie reste donc voué à l’échec.
Ainsi, eu égard à la psychologie du joueur, l’assurance sur la vie manque d’intérêt,
notamment l’assurance décès. En effet, le caractère posthume du gain ne se
conçoit pas : le béninois aspire à un gain immédiat susceptible de résoudre des
problèmes.
2.3 Méthodologie de l’étude

2.3.1 Echantillonnage et collecte des données
La présente étude porte sur la connaissance et la souscription du produit NSIA
Alôdo par les populations de Cotonou et de calavi. La population statistique
considérée dans le cadre de cette étude est l’enquête menée auprès de la
population béninoise courant l’année 2019. Etant donné que nous ne connaissons
pas la taille de cette population, nous avons déterminé la taille de l’échantillon par
la formule (Schwartz):
𝒕𝟐 ×𝒑(𝟏−𝒑)
𝒏= avec
𝒆𝟐
n : la taille de l’échantillon ( ?) ;
p : la probabilité de succès généralement fixée à 0,5
e : la marge d’erreur (0,05)
t : coefficient de marge (1,96)
𝟏,𝟗𝟔𝟐 ×𝟎,𝟓(𝟏−𝟎,𝟓)
𝒏= = 384,16
(𝟎,𝟎𝟓)𝟐
La taille minimum admissible de l’échantillon est alors n = 384. Nous avons

collecté des données sur l’échantillon de 521 individus à l’aide d’un questionnaire
étudié. Pour mieux cerner les raisons de la faible adhésion au produit Alôdo, nous
avons opté pour la technique de collecte aléatoire qui consiste à adresser le

questionnaire à chaque 3e personnes physique âgée de 18 ans au moins et capable

de souscrire à un contrat d’assurance vie.
Le questionnaire utilisé a permis de collecter des informations relatives :
 à certains caractéristiques générales de l’enquêté : le sexe, l’âge, la situation
matrimoniale, le nombre d’enfants à charge, la catégorie socioprofessionnelle,
le revenu moyen, le niveau d’études ;
 à la connaissance du produit Alôdo et des autres produits NSIA Vie ;
 aux raisons pour lesquelles ils n’ont pas souscrit au produit NSIA Alôdo ;
 aux caractéristiques appréciées positivement ou négativement du produit NSIA
Alôdo ;
2.3.2 Outils et processus d’analyse

Toutes les analyses ont été effectuées grâce aux logiciels CSPro v7.1, SPSS v22 et
Excel. CSPro (census and survey processing system) est un ensemble logiciel
comprenant compilateur et différent outils spécialisés dans le développement
d’applications de collecte, visualisation, traitement et analyse de données. CSPro
a donc été utilisé pour la réalisation du masque de saisie, la saisie des données
(questionnaires remplis) et la constitution de la base de données. SPSS (Statistical
Package for the Social Sciences) est également un logiciel utilisé pour l’analyse
statistique. Il a été utile dans le traitement de la base de données, la réalisation
des tableaux croisés, le calcul des fréquences. Excel quant à lui, est un logiciel
tableur de Microsoft Office connu pour la réalisation de très bons graphiques. Il a
été utilisé pour l’analyse graphique des données et pour la bonne organisation (et
/ ou présentation) des tableaux.
2.3.3 Limites de l’étude

La NSIA Vie ne dispose pas d’une base de données pour le produit Alôdo, ce qui a
fait que nous n’avons pas eu d’informations sur le nombre de personnes ayant déjà
souscrit à Alôdo depuis sa création. Ainsi, nous nous sommes basés sur les
données issues de l’enquête que nous avons réalisée.

Chapitre 3
Présentation, interprétation et
discussions des résultats
Contenu
3.1 Présentation et analyse des résultats

3.1.1 Résultats d’analyses descriptives :
méthode tabulaire
3.1.2 Résultats d’analyses descriptives :
méthode graphique
3.2 Validation des hypothèses et préconisations

opérationnelles
3.2.1 Discussions et validation des hypothèses
3.2.2 Préconisations Opérationnelles
3 Le présent chapitre expose les résultats obtenus après le traitement et analyse

des données. Une analyse descriptive a été réalisée. Ce chapitre présente également
les préconisations opérationnelles qui découlent de la présente étude.
3.1. Présentation et analyse des résultats

3.1.1 Résultats d’analyse descriptive : méthode tabulaire
Le tableau 3.1 montre que le produit NSIA Retraite connait plus de visibilité que les
autres produits NSIA. Plus de 50% d’hommes ont une connaissance de l’existence de
ce produit. Ce tableau révèle également que tous les hommes de 55 ans et plus de
l’échantillon connaissent le produit NSIA Retraite, Etude, Pension et NAF. En plus,
aucun des hommes de moins de 25 ans ne connaissent les produits NSIA Alôdo, NAF,
Libre et Prestige retraite, Pension et Vitalis. Aussi, faut-il noter que chez les hommes,
le produit NSIA Alôdo ne vient qu’en quatrième position des produits NSIA Vie les
plus connus avec 21,2% de visibilité au sein de l’échantillon. Précisons également
qu’au fur et à mesure que l’âge des hommes de l’échantillon avance, le taux de
connaissance du produit NSIA Alôdo augmente. Le taux de connaissance des contrats
de type prévoyance décès chez les hommes de l’échantillon âgés de (25 - 55) ans est
en dessous de 50%. Le tableau 3.2 est consacré aux femmes.

Tableau 3.1 Répartition en pourcentage des hommes de l’échantillon suivant l’âge et la

Connaissance Age
Sexe des produits Moins de 25 [25 - 35 [35 - 45 [45 - 55 55 ans Total
NSIA VIE ans ans [ ans [ ans [ et plus
Non 71,4 55,6 58,2 66,7 0,0 57,1
NSIA
Oui 28,6 44,4 41,8 33,3 100,0 42,9
Etude
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 57,1 52,8 42,5 38,8 0,0 47,6
NSIA
Oui 42,9 47,2 57,5 61,1 100,0 52,4
Retraite
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 100,0 84,3 79,9 77,8 0,0 81,8
NSIA
Oui 0,0 15,7 20,1 22,2 100,0 18,2
Pension
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 100,0 86,5 85,1 72,2 66,7 85,3
NSIA
Oui 0,0 13,5 14,9 27,8 33,3 14,7
Vitalis
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA NON 85,7 78,1 70,9 66,7 33,3 74,4
Prévoyance OUI 14,3 21,9 29,1 33,3 66,7 25,6
décès Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 100,0 92,1 94,0 88,9 66,7 92,6
Epargne Oui 0,0 7,9 6,0 11,1 33,3 7,4
Homme Sika Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 71,4 84,3 91,0 77,8 66,7 86,2
Epargne Oui 28,6 15,7 9,0 22,2 33,3 13,8
projet Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA libre Non 100,0 91,0 86,6 77,8 66,7 88,5
et prestige Oui 0,0 9,0 13,4 22,2 33,3 11,5
retraite Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 100,0 84,3 82,8 61,1 0,0 82,1
assistance Oui 0,0 15,7 17,2 38,9 100,0 17,9
funérailles Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 100,0 80,3 77,6 66,7 66,7 78,8
NSIA
Oui 0,0 19,7 22,4 33,3 33,3 21,2
ALODO
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 85,7 90,4 92,5 94,4 66,7 91,2
compte Oui 14,3 9,6 7,5 5,6 33,3 8,8
sécurité Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Source: Données d’enquête, juillet 2019
Le tableau 3.2 révèle que chez les femmes, la situation est pratiquement la même
chose que chez les hommes avec produit plus connu le produit NSIA Retraite (47,50%
de visibilité) à la différence, aucune des femmes de 55ans et plus de l’échantillon n’a
la connaissance de ce produit. Aussi, le produit NSIA Alôdo vient en 5ème position des
produits NSIA Vie les plus connus. Remarquons également qu’en dehors des produits
NSIA étude et NSIA pension, aucune femme âgée de 55ans et plus ne connait les
autres produits.

Tableau 3.2 Répartition en pourcentage des femmes de l’échantillon suivant l’âge et la

Age
Connaissance des
Sexe produits NSIA VIE Moins de 25 [25 - 35 [35 - 45 [45 - 55 55 ans et Total
ans ans [ ans [ ans [ plus
Non 42,90 56,00 62,90 70,00 50,00 58,60
NSIA Etude Oui 57,10 44,00 37,10 30,00 50,00 41,40
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 71,40 54,00 46,80 50,00 100,00 52,50
NSIA
Retraite
Oui 28,60 46,00 53,20 50,00 0,00 47,50
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 100,0 84,3 79,9 77,8 0,0 81,8
NSIA
Pension
Oui 0,0 15,7 20,1 22,2 100,0 18,2
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 85,7 82,0 77,4 70,0 100,0 80,1
NSIA Vitalis Oui 14,3 18,0 22,6 30,0 0,0 19,9
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA NON 85,7 82,0 77,4% 70,0 100,0 80,1
Prévoyance OUI 14,3 18,0 22,6 30,0 0,0 19,9
décès Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 85,7 89,0 87,1 80,0 100,0 87,8
Epargne Oui 14,3 11,0 12,9 20,0 0,0 12,2
Femme Sika Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 85,7 79,0 90,3 100,0 100,0 84,5
Epargne Oui 14,3 21,0 9,7 0,0 0,0 15,5
projet Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA libre Non 100,0 89,0 91,9 90,0 100,0 90,6
et prestige Oui 0,0 11,0 8,1 10,0 0,0 9,4
retraite Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 85,7 81,0 82,3 80,0 100,0 81,8
assistance Oui 14,3 19,0 17,7 20,0 0,0 18,2
funérailles Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Non 100,0 81,0 80,6 60,0 100,0 80,7
NSIA
ALODO
Oui 0,0 19,0 19,4 40,0 0,0 19,3
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
NSIA Non 85,7 88,0 90,3 100,0 100,0 89,5
compte Oui 14,3 12,0 9,7 0,0 0,0 10,5
sécurité Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Le tableau 3.3 montre que 20,9% des hommes de l’échantillon ont une connaissance
du produit NSIA Alôdo contre 19,3% des femmes de l’échantillon. Les individus ayant
connaissance du produit Alôdo sont plus concentrés dans les tranches d’âges de 45
ans et plus en ce qui concerne les hommes et dans les tranches d’âges de [45-55 ans[
chez les femmes.

Tableau 3.3 : Répartition en pourcentage de l’échantillon par âge, sexe et connaissance du

produit NSIA Alôdo
Connaissance Age
Sexe du produit Total
NSIA ALODO Moins de [25 – 35 [35 - 45 [45 - 55 55ans et
25 ans ans [ ans [ ans [ plus
OUI 0,0 19,7 21,6 33,3 33,3 20,9

Homme NON 100,0 80,3 78,4 66,7 66,7 79,1
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
OUI 0,0 19,0 19,4 40,0 0,0 19,3
Femme NON 100,0 81,0 80,6 60,0 100,0 80,7
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Source: Données d’enquête, Juillet 2019
Le tableau 3.4 montre que parmi les individus ayant accepté évoquer les raisons de
non souscription (46,3% de 95 répondants) parlent de non adaptation du produit à
leurs besoins. L’autre raison beaucoup évoquée est l’existence d’autres produits plus
convenables (60,6% de 94 répondants). La mauvaise expérience avec les produits
NSIA n’est pas fréquemment mentionnée. Seulement (7,4% de 67 répondants) en ont
parlé.
Tableau 3.4 : Les grandes raisons de non souscription au produit NSIA Alôdo.
Raisons de non souscription Pourcentages Base des répondants
Mal adapté à mes besoins 46,3 95

Manque de confiance dans les produits 10,6 94
NSIA
Existence d'autres produits plus 60,6 94
convenables
Mauvaise expérience avec les produits
7,4 67
NSIA
3.1.2 Résultats d’analyses descriptives : méthode graphique

Le graphique 3.1 révèle que plus de la moitié (53,4%) des individus de l’échantillon
sont dans la tranche 25 – 35 ans, c’est la classe modale. Elle est suivie de la classe

[35-45ans [avec 37,6% des enquêtés. En outre, on note une faible proportion des
individus âgés de moins de 25 ans (2,7%) et ceux de la tranche 45-55 ans (5,4%). Il
en est de même pour les individus âgés de 55 ans et plus (1%).
Graphique 3.1: Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant l’âge
60
53,4
50
40 37,6
30
20
10 5,4
2,7 1
0
Moins de 25ans [25-35ans [ [35-45ans [ [45-55ans [ 55ans et plus
Graphique 3.2: Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant la profession
ARTISAN 12,7
COMMERCANT(E) ET ASSIMILÉ 17,9
ÉTUDIANT(E )ET APPRENTIS 2,1
PROFESSION LIBÉRALE 3,1
SALARIÉ(SECTEUR PRIVÉ) 30,7
SALARIÉ(SECTEUR PUBLIC) 33,6
0 5 10 15 20 25 30 35 40

Le graphique 3.2 montre que les professions les plus dominantes de l’échantillon sont
les salariés du secteur public (33,6%) et les salariés du secteur privé (30,7%). Notons
également qu’un peu moins du tiers (12,7%+17,9%=30,6%) des individus de
l’échantillon sont des artisans, commerçant(s) et assimilé(s). Une faible proportion
(5,2%) des individus sont étudiants et apprentis et ceux exerçant la profession
libérale.
Graphique 3.3 Répartition en pourcentage de l’échantillon selon le sexe et l’âge
40
34,17
35
30
25,72
25
19,19
20
15 11,9
10
5 3,45
1,34 1,34 1,92
0,38 0,58
0
Moins de 25ans [25 - 35 ans [ [35 - 45ans [ [45 - 55ans [ 55ans et plus
Femme Homme
Le graphique 3.3 montre que dans toutes les tranches d’âge, les hommes sont plus
nombreux que les femmes sauf dans la tranche de ceux de moins de 25ans. En outre,
plus de la moitié (59,89%) des individus de l’échantillon ayant entre 25 et 45 ans sont
des hommes contre (31,09%) de femmes. Aussi, dans la tranche [45-55ans[, les
hommes sont presque deux fois plus nombreux que les femmes.
Le graphique 3.4 montre que 30% des individus de la tranche d’âge [45-55ans [ont
souscrit à NSIA Alôdo. Dans les tranches d’âge [35-45ans[ et [25-35ans[, on
enregistre respectivement 14,63% et 1,85% d’individus qui ont souscrit à NSIA Alôdo.
Ce graphique révèle également qu’aucun des individus âgés de 55ans et plus n’a
souscrit au produit NSIA Alôdo.

Graphique 3.4 : Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant l’âge et la souscription à

NSIA Alôdo
120
100 98,15 100
100
85,37
80 70
60
40 30
20 14,63
0 1,85 0
0
Moins de 25 ans [25 - 35 ans[ [35 - 45 ans[ [45 - 55 ans[ Plus de 55 ans
Oui Non
Source: Données d’enquête, Juillet 2019
Graphique 3.5 : Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant le niveau de revenu et la

Oui Non
45 40
40
35
28,13
30
25 22,92
19,79 20 20 20 19,79
20
15
9,38
10
5 0
0
Moins de 100 000 [100 000 - 200 000[ [200 000 - 300 000[ [300 000 - 400 000[ 400 000 et plus
Du graphique 3.5, il ressort que la plus grande portion (40%) des individus ayant
souscrit à NSIA Alôdo a un revenu de 400 000 F ou plus. Il faut aussi remarquer
qu’aucun des individus ayant un revenu inférieur à 100 000 F n’a souscrit au
produit. Un peu moins du quart des individus dont les revenu sont compris dans les

tranches [100 000- 200 000[, [200 000- 300 000[ et [300 000 - 400 000[ ont souscrit
au produit Alôdo.
Graphique 3.6 : Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant la situation matrimoniale

et la souscription à NSIA Alôdo
95,45
célibataire
4,55
90,48
concubinage
9,52
88,89
Marié(e)
11,11
0 20 40 60 80 100 120
Non Oui
Le graphique 3.6 présente la répartition des individus ayant souscrit à NSIA Alôdo
suivant leur situation matrimoniale. Il ressort que 11,11% des individus mariés ont
souscrit au produit NSIA Alôdo contre 9,52% chez les individus en concubinage.
Notons que juste 4,55% des individus célibataires ont souscrit à ce produit.
Le graphique 3.7 montre que chez les individus ayant un niveau secondaire Ι, on
enregistre la proportion de souscription au produit NSIA Alôdo la plus élevée (50%).
Ils sont suivis des individus d’un niveau d’étude primaire et ceux qui sont détenteurs
d’un doctorat & plus avec 33,33% de souscription à NSIA Alôdo. On retrouve ensuite
les individus détenteurs du BTS (9,09%), ceux qui n’ont jamais été à l’école (7,69%),
les détenteurs du diplôme de licence (6,90%), et ceux ayant le master (3,23%). Aucun
des individus ayant un niveau d’étude secondaireⅡ n’a souscrit au produit NSIA
Alôdo.

Graphique 3.7 : Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant le niveau d’étude et la

Secondaire II 0,00
100,00
Secondaire I 50,00 50,00
Primaire 33,33
66,67
N'a jamais été à l'école 7,69
92,31
Master 3,23
96,77
Licence 6,90
93,10
Doctorat & plus 33,33
66,67
BTS 9,09
90,91
0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% 120,00%
OUI Non
Graphique 3.8: Appréciations faites (en % des 521 individus) des caractéristiques du produit
NSIA Alôdo.
BIEN_CAPITAL GARANTI 1
BIEN_PRIME À VERSER 7,9
BIEN_DÉTERMINATION DES BÉNÉFICIAIRES 0,4
BIEN_DÉTERMINATION DES ASSURÉS 1
BIEN_DURÉE DU CONTRAT 1,3
BIEN_GARANTIES OFFERTES 12,9
0 2 4 6 8 10 12 14
Le graphique 3.8 montre que les deux caractéristiques les plus appréciées du produit
NSIA Alôdo par les répondants sont les primes à verser et les garanties offertes (7,6%
et 12% respectivement). Le capital garanti et la durée du contrat sont très peu

appréciés. Seulement environ 1% estiment que ces deux dernières caractéristiques

sont bien.
3.2 Discussions et préconisations opérationnelles

3.2.1 Discussions
Les résultats des différentes analyses et interprétations ont montré que l’échantillon
est constitué de 340 hommes dont 71 connaissent le produit Alôdo et 181 femmes
dont seulement 35 ont entendu parler du produit Alôdo. C’est donc 20,35% des
individus de l’échantillon qui connaissent le produit Alôdo. Pour comprendre
davantage le phénomène, nous avons approfondi l’analyse en utilisant les
probabilités conditionnelles. Le tableau 3.5 présente les probabilités jointes sur la
connaissance du produit Alôdo.
Désignons par :
H- évènement être homme
F- évènement être femme
C- évènement connaitre le produit Alôdo
I - évènement ne pas connaitre le produit Alôdo
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement soit homme et connait le produit

est P(H∩ 𝐶) =13,63%
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement soit femme et connait le produit

est P(F∩ 𝐶) = 6,72%
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement connait le produit est P(C) =

20,35%
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement soit homme est P(H) = 65,26%
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement soit femme est P(F) = 34,74%
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement connaisse le produit sachant

qu’il est homme est P(C/H) =𝑃(𝐻 ∩ 𝐶)⁄𝑃(𝐻) = 0,1363⁄0,6526 = 20,89%
- La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement connaisse le produit sachant

qu’il est femme est P(C / F) =𝑃(𝐹 ∩ 𝐶)⁄𝑃(𝐹) = 0,0672⁄0,3474 = 19,34%
On remarque donc qu’il y a plus d’hommes que de femmes qui connaissent le produit
Alôdo.

Tableau 3-5 Tableau des probabilités jointes sur la connaissance du produit Alôdo
Eléments Hommes (H) Femmes (F) Total
Connaissance (C) 71 (0,1363) 35 (0,0672) 106 (0,2035)
Ignorance (I) 269 (0,5163) 146 (0,2802) 415 (0,7965)
Total 340 (0,6526) 181 (0,3474) 521
Près de 80% des individus de l’échantillon ne connaissent pas Alôdo. Ceci, vient donc
confirmer la première hypothèse qui stipule «La population ne souscrit pas au produit
NSIA Alôdo parce que, majoritairement, ils ne connaissent pas le produit ».
Parmi les 20,35% des individus (homme et femme) connaissant le produit, la

probabilité qu’un individu de l’échantillon souscrire est de 8,49%. Aussi, la
probabilité qu’un individu choisi aléatoirement soit homme et ait souscrit à Alôdo est
de 5,66% alors que la probabilité qu’un individu choisi aléatoirement soit femme et
ait souscrit à Alôdo est de 2,83%. Donc les femmes souscrivent un peu plus que les
hommes de l’échantillon. La probabilité qu’un individu choisi aléatoirement souscrit
à Alôdo sachant qu’il est homme est de 8,45%, tandis que la probabilité qu’un
individu choisi aléatoirement souscrit à Alôdo sachant qu’il est femme est de 8,57%.
Tableau 3-6 Tableau des probabilités jointes sur la souscription du produit Alôdo
Eléments Hommes (H) Femmes (F) Total
Souscription (S) 6 (0,0566) 3 (0,0283) 9 (0,0849)
Non souscription 65 (0,6132) 32 (0,3019) 97 (0,9151)
Total 71 (0,6698) 35 (0,3302) 106
P(S∩ 𝐻) = 0,0566 P(S∩ 𝐹) = 0,0283

P(S/H) = 𝑝(𝑆 ∩ 𝐻)⁄𝑝(𝐻) =0,0566⁄0,6698 = 0,0845
P(S/F) = 𝑝(𝑆 ∩ 𝐹)⁄𝑝(𝐹) = 0,0283⁄0,3302 = 0,0857

De ce fait, les individus connaissant Alôdo et qui n’ont pas souscrit, ont évoqué
certaines raisons. La raison beaucoup évoquée est l’existence d’autres produits plus
convenable qu’Alôdo (60,6%). C’est-à-dire que les autres produits commercialisés
par la compagnie répondent mieux à leurs besoins qu’Alôdo. La deuxième hypothèse
de l’étude « d’autres produits NSIA Vie répondent mieux aux besoins de la population
qu’Alôdo » est donc confirmée.
L’étude à révéler qu’il existe d’autres facteurs qui freinent la souscription massive au
produit Alôdo. Il s’agit de l’âge, le revenu et le niveau d’instruction formel qui ont
une influence négative sur la décision d’achat du produit Alôdo par la population.
En effet, les analyses effectuée montre que les individus ayant un niveau primaire et
secondaire I, et ceux âgés de [45-55ans [, s’intéressent plus au produit Alôdo, il en
est de même pour les individus ayant un revenu élevé. Tout ceci vient confirmer
l’hypothèse 3 « l’âge, le revenu et le niveau d’instruction formel déterminent l’intérêt
pour le produit Alôdo ».
3.2.2 Préconisations Opérationnelles

Les résultats obtenus à l’issue de cette étude doivent susciter la mise en place de
nouvelles démarches et stratégies au sein de la compagnie d’assurance. Les différents
acteurs de la NSIA Vie doivent tenir compte de ces résultats dans le processus de la
mise en place des différents programmes et des stratégies de prospection de la
clientèle sur le marché béninois.
La NSIA Vie doit mener des actions visant à faire connaitre davantage le produit à
travers :
 les journées portes ouvertes : c’est-à-dire ouvrir les portes à toutes personnes
qui désirent ou non de souscrire à ses produits. Pendant ses journées, la NSIA
Vie pourrait présenter ses différents produits dont la NSIA Alôdo et les
personnes qui sont intéressées peuvent avoir plus d’informations et même
conclure des contrats ;
 la publicité : étant un moyen de communication, elle pourrait permettre à la
compagnie de se faire connaitre à nouveau à travers ses produits mais surtout
le produit Alôdo ;

 la relance des clients déjà acquis : cette étape vise à joindre les clients par tous
les moyens possibles (courrier, appel téléphonique ou mail) en vue de les
amener à renouveler leur souscription ;
 Procéder à des études périodiques sur le marché dans le but d’identifier les
réelles attentes des populations et de la clientèle en ce qui concerne cette
gamme de produit ;
 Améliorer le produit Alôdo en incluant de nouveaux avantages dans le but
d’attirer plus de clientèle ;
 Elaborer des programmes visant à expliquer aux actuels clients de la
compagnie, l’importance et l’utilité de ce type de contrats afin d’enregistrer plus
de souscriptions.

Conclusion
Les compagnies d’assurance vie en particulier, ont pour objectif la couverture des
risques liés à la personne humaine comme le décès ou encore l’invalidité. Sur le
marché béninois de l’assurance les compagnies présentes y compris la NSIA Vie
Assurances, rencontrent de nombreux problèmes dans la commercialisation des
contrats d’assurance individuelle de type prévoyance décès. Surtout le produit Alôdo
de la NSIA Vie Assurances qui enregistre des chiffres d’affaires insignifiants par
rapport aux autres produits de la compagnie.
L’objectif de cette étude est d’analyser les déterminants de la faible adhésion de la

population au produit NSIA Alôdo. Une analyse descriptive a été réalisée à l’aide des
logiciels CSPro v7.1, SPSS v22. De cette analyse, se dégagent les résultats suivant :
la non connaissance du produit et certains facteurs sociodémographiques et
socioéconomiques influent négativement sur la décision de la population à souscrire
au produit NSIA Alôdo. De plus l’existence d’autres produits NSIA Vie répondant
mieux aux besoins de la population, ne favorise pas la souscription massive du
produit NSIA Alôdo.
Ainsi, nous préconisons à la NSIA Vie Assurances de mettre en place de nouvelles

stratégies qui consistent : à l’organisation des journées portes ouvertes ; à mettre un
accent particulier sur la publicité. La NSIA Vie doit également faire des études
périodiques sur le marché, améliorer le produit en incluant de nouveaux avantages
et enfin élaborer des programmes pour expliquer l’utilité du produit à la clientèle.

Références bibliographiques
1- Ahounou, C. et Bankole, M. (2009). La responsabilité des sociétés d’assurance

dans le développement de la culture d’assurances
2- Avoce, C. et Hountondji, M-A. (2015), Analyse des déterminants de la demande
des contrats d’Assurance individuelle de type prévoyance décès : cas de la NSIA
Vie Assurance au Bénin
3- Côté, L. et Daigle, J-G. (1920). Publicité de masse et masse publicitaire
4- Direction des Assurances, (2007), Etude sur les ruptures anticipées de contrats
d’assurance sur la vie
5- Dubois, M. (1968). Communication et Langage. pp 45-47.
6- Faivre, Y. (1998). Droit des assurances, Imprimerie DALOZ DELTA, 10ème édition.
7- Gompel, R. (2003). Les assurances sur la vie. Bruxelles : Centre d’information de
l’assurance
8- Hounsou, C. (1987). Les jeux de hasard dans le processus de développement au
BENIN, le cas de la loterie nationale et Saint Jean de la croix, mémoire de sociologie,
UNB, FLASH, Abomey-Calavi.
9- Hounsounou, M. (2014). Amélioration de la commercialisation du produit NSIA
Alôdo de la NSIA Vie Assurances. Mémoire de Licence,ISM Adonaï.
10- Kossou, B. (1983). Sè et Gbè, Dynamique de l’existence chez les Fon, la pensée
Universelle, Paris.
11- Lallam, A. et Berbar, N. (2002-2003). Les assurances,
12- Petauton, P. (2012). Théorie et pratique de l’assurance vie. Paris : Editions DUNOD
13- Pothier, J-R. (1810). Traité du contrat d’assurance, éd. Roux-Lambert, Marseille
14- Sossou, G. et Gbere, I. (2003). La demande d’Assurance Vie dans un
environnement de Libéralisation Financière : Cas du Bénin
15- Schwartz, D. (1969). Méthode statistique à l’usage des médecins et biologistes.
Edition Flammarian Médecins Sciencs.

ANNEXES
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa a

ANNEXE N°1 : Organigramme de la NSIA Vie Assurances Bénin
DG NSIA VIE
ASSURANCE
Service Contrôle
de Gestion
Service Audit
Assistante DG Vie
Interne
Service Marketing
et qualité
DIR. FINANCIERE DIRECTION DIRECTION DEPARTEMENT

D.A.R.H
ET COMPTABLE COMMERCIALE TECHNIQUE INFORMATIQUE
Etudes,
Service Administration du Réseau Service Production
Développement
Comptabilité Vie Personnel Bancassurance et Gestion
Logiciels Métiers
Service Service corporate

Service Trésorerie Service Etude et Administration
Administration et
et Finance et particulier Réassurance Systèmes Réseaux
Moyens Généraux
Service Sinistres et
Prestations
Source : Auteurs à partir de l’organisation et du fonctionnement de la NSIA Assurances Vie Bénin
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa b

ANNEXE N°2 : Caractéristiques du produit NSIA Alôdo
 Présentation du produit NSIA Alôdo - Le produit Alôdo tire son nom du dialecte
Fon qui signifie aide, entraide. C’est dans cette logique qu’il a été conçu pour
permettre aux populations à faibles revenus financiers de pourvoir garantir
l’avenir scolaire de leurs enfants ou ayants droits en cas de décès, d’invalidité
permanente ou définitive du parent souscripteur. A travers ce produit, la NSIA
Vie Assurance au Bénin s’engage à payer la scolarité du ou des enfants
bénéficiaires jusqu’à la fin des cycles scolaires définies au contrat (école
maternelle, primaire, secondaire, université), en cas de décès prématuré
d’invalidité absolue du parent souscripteur tout ceci conformément aux
conditions générales et particulières prévues au contrat.
 Mode de fonctionnement du contrat - Les garanties de ce contrat sont offertes
pour une durée d’un an renouvelable par tacite reconduction et ce pendant
toute la période assurée sauf dénonciation de la part du souscripteur un mois
avant échéance du contrat. Les personnes adhérentes à ce produit doivent être
âgées d’au moins dix-huit 18 ans et au maximum de 59 ans. De même l’âge
de l’assuré à la sortie du contrat de cette assurance ne peut excéder 65 ans.
La garantie principale du contrat engage la NSIA Vie Assurances au Bénin à
payer la scolarité de l’enfant bénéficiaire jusqu’à la fin du ou des cycles
scolaires définis au contrat.
 Les exclusions - Dans le but de mieux gérer les risques garantis et régler
convenablement les sinistres, il est ajouté au contrat des exclusions de garantie. Au
nombre de ces exclusions on peut citer :
- le suicide conscient et volontaire de l’adhérent avant deux années d’assurance ;
- le décès du fait volontaire du (des) bénéficiaire (s) ;
- les conséquences de la participation de l’adhérent à une émeute, une rixe ou un acte
criminel ;
- les sinistres survenus à l’adhérent en état d’ivresse manifeste ou s’il est révélé qu’au
moment du sinistre celui-ci avait un taux d’alcoolémie égale ou supérieur à 1,2 g par
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa c

litre de sang, sauf s’il est établi que le sinistre est sans relation avec cet état. Aussi
l’assureur ne prend-t-il pas en compte les risques de guerre ;
- risque de navigation aérienne : les sinistres résultant d’un accident de la navigation
aérienne ne sont couverts que si l’adhérent avait pris place dans un appareil muni
d’un certificat valable de navigabilité et conduit par un pilote possédant un brevet
valable pour l’appareil utilisé et une licence non périmée, le pilote pouvant être
l’adhérent lui-même ;
- les sinistres résultants des matches, paris, courses, concours, défis, acrobaties
aériennes, records, tentatives de records essaie préparatoire et essaie de réception
sont exclus de la garantie ainsi que les sinistres résultant de sauts en parachute qui ne
sont pas justifiés pas une situation critique de l’appareil.
 Capital garantis- Le capital garanti varie selon le cycle scolaire de l’enfant bénéficiaire.
Capital annuel garanti : 120.000 FCFA sur trois ans pour le cycle de la maternelle,
120.000 FCFA sur six ans pour le cycle du primaire, 200.000 FCFA sur quatre ans pour
le premier du secondaire, 250.000 FCFA sur trois ans pour le second cycle du
secondaire et un capital 500.000 FCFA pour l’université.
 Prime - Elle varie suivant le niveau d’études, le capital assuré.

 Règlement en cas de sinistre - NSIA Vie au Bénin s’engage à régler les sinistres dans
un délai d’un mois suivant leur déclaration si les documents fournis ne suscitent
aucune contestation.
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa d

ANNEXE N°3 : Bulletin

individuel d’adhésion du
produit Alôdo
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa e

ANNEXE N°4 : Questionnaire de recherche scientifique
Dans le cadre de la réalisation de notre mémoire de licence en Banques et Assurances, nous

avons l’honneur de solliciter de votre aide en répondant à ce questionnaire anonyme. Nous
vous remercions à l’avance pour votre collaboration.
Questionnaire n°……………………………
Ville de Cotonou Date : …………….. /……………./2019
1 Genre : Masculin □ Féminin □
Niveau d’étude :
2 1 - N’a jamais été à l’école □ 2 - primaire □ 3– Secondaire cycle Ι □

4- secondaire cycle II □ 5 - BTS □ 6- Licence □
7- Master □ 8 - Doctorat & plus □
Age :
3 1 - Moins que 25 ans □ 2 - Entre [25 & 35 ans [□ 3 - Entre [35 & 45 ans [□
4 - Entre [45 & 55 ans [□ 5 - 55 ans et plus □
4
Lieu de résidence principale …………………………………………………………………………...
Statut d’occupation de la résidence :

1- Propriétaire □
2- Locataire □
5 3- Colocataire □
4- Maison familiale□
5- Vit chez un proche et ne paie pas le loyer □
6- Autres □
Précisez………………………………………………………………………………………………………
Situation matrimoniale :
6
Célibataire □ marié(e) □ veuf (ve) □ concubinage □
7 Nombre d’enfant en charge de moins de

25ans……………………………………………………………….
Profession
8 1- Artisan □ 2- Commerçant(e) et assimilé □ 3- Etudiant(e) et apprentis□
4- Salarié (secteur public) □ 5- Salarié (secteur privé) □ 6- Profession libérale □

9
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa f

Revenu mensuel approximatif:
1 - moins de 100.000 f □ 2 - Entre [100.000f & 200.000f [□
3 - Entre [200.000f & 300.000f [□ 4 - Entre [300.000f & 400.000f [□
5 - 400.000f et plus □
Cochez les produits NSIA Vie que vous connaissez :
1 - NSIA Etude □ 7 - NSIA Epargne projet □

10 2 - NSIA Retraite □ 8 - NSIA libre et prestige retraite □
3 - NSIA Pension □ 9 - NSIA assistance funérailles □
4 - NSIA Vitalis □ 10 - NSIA Alôdo □
5 - NSIA Prévoyance décès □ 11 - NSIA compte sécurité □
6 - NSIA Epargne Sika □
11 Connaissez- vous le produit NSIA Alôdo : OUI □ NON □
Avez-vous connu le produit NSIA Alôdo grâce à :
1 - NSIA VIE □ 2 - Banques □ 3 - Agents Commerciaux □

12
4 - Courtiers d’assurance □ 5 - Agent Général □ 6 - Proches (parent, ami, allié) □
7 - autres □
Précisez……………………………………………………………………………………………………………
13 Avez-vous souscrit à NSIA Alôdo ? OUI □ NON □
Quelles sont les raisons pour lesquelles vous n’avez pas souscrit à NSIA Alôdo :
1 - Produit Alôdo mal adapté à mes besoins OUI □ NON □

14 2 - Manque de confiance dans les produits NSIA OUI □ NON □
3 - L’existence d’autres produits plus convenables pour moi OUI □ NON □
4 - Mauvaise expérience avec les produits NSIA OUI □ NON □
5 - Autres □
Précisez
………………………………………………………………………………………………………………
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa g

Cochez les produits NSIA Vie auxquels vous avez souscrits
1 - NSIA Etude □ 7 - NSIA Epargne projet □

15 2 - NSIA Retraite □ 8 - NSIA libre et prestige retraite □
3 - NSIA Pension □ 9 - NSIA assistance funérailles □
4 - NSIA Vitalis □ 10 - NSIA Alôdo □
5 - NSIA Prévoyance décès □ 11 - NSIA compte sécurité □
6 - NSIA Epargne Sika □
16 Etes-vous satisfaits des produits NSIA Vie auxquels vous avez souscrits ? Oui □ NON □
Quelles caractéristiques du produit NSIA Alôdo vous appréciez très positivement
1- garantie (s) offertes □

2- durée du contrat □
3- détermination des personnes assurées □
17
4 - détermination des personnes bénéficiaires □
5- prime à verser □
6- capital garanti □
7 – Autres □
Précisez……………………………………………………………………………………………………………
Quelles caractéristiques du produit NSIA Alôdo vous appréciez très négativement
1 - garantie (s) offertes □

2 - durée du contrat □
3 - détermination des personnes assurées □
18
4 - détermination des personnes bénéficiaires □
5 - prime à verser □
6 - capital garanti □
7 - Autres □
Précisez……………………………………………………………………………………………………………
Avez-vous souscrit à d’autres produits d’assurance vie auprès d’une autre compagnie
19 d‘assurance ?
OUI□ NON□
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa h

Table des matières

Avertissement ....................................................................................................................................................... i
Approbation ......................................................................................................................................................... ii
Dédicace .............................................................................................................................................................. iii
Remerciement ..................................................................................................................................................... iv
Liste des sigles et abréviations ......................................................................................................................... v
Liste des tableaux ............................................................................................................................................... vi
Liste des graphiques .........................................................................................................................................vii
Résumé .............................................................................................................................................................. viii
Abstract ............................................................................................................................................................. viii
Sommaire ............................................................................................................................................................. ix
Introduction.......................................................................................................................................................... 1
Chapitre 1 La NSIA Vie Assurances au Bénin, déroulement et observation de stage ........................... 1
Présentation de la NSIA Vie Assurances .................................................................................... 2
1.1.1 Historique, activités, mission et objectif ................................................................................... 2
1.1.2 Organisation et fonctionnement ................................................................................................ 3
Environnements microéconomique et macroéconomique de la NSIA Vie Assurances ....... 3
1.2.1 Environnement microéconomique ............................................................................................ 3
1.2.2 Environnement macroéconomique ........................................................................................... 4
Déroulement du stage et observations ........................................................................................ 5
1.3.1 Services d’affectation et tâches exécutées ................................................................................ 5
1.3.2 Observations de stage ................................................................................................................. 6
Chapitre 2 Cadre théorique et méthodologique ............................................................................................ 7
2.1 Enjeux de l’étude ............................................................................................................................ 7
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa i

2.1.1 Problématique .............................................................................................................................. 7
2.1.2 Objectifs, Hypothèses et Questions de recherche ................................................................... 9
2.2 Revue de littérature ...................................................................................................................... 10
2.2.1 Genèse de l’assurance ............................................................................................................... 10
2.2.2 Définition de l’assurance .......................................................................................................... 11
2.2.3 Types d’assurances .................................................................................................................... 11
2.2.4 Notion d’assurance vie ............................................................................................................. 11
2.2.5 Notion de connaissance d’un contrat d’assurance vie ......................................................... 12
2.2.6 Notion de souscription d’un contrat d’assurance vie .......................................................... 13
2.3 Méthodologie de l’étude .............................................................................................................. 14
2.3.1 Echantillonnage et collecte des données ................................................................................ 14
2.3.2 Outils et processus d’analyse ................................................................................................... 15
2.3.3 Limites de l’étude ...................................................................................................................... 15
Chapitre 3 Présentation, interprétation et discussions des résultats ....................................................... 16
3.1 Présentation et analyse des résultats ......................................................................................... 16
3.1.1 Résultats d’analyses descriptives :méthode tabulaire .......................................................... 16
3.2 Validation des hypothèses et préconisations opérationnelles ............................................... 16
3.2.1 Discussions et validation des hypothèses .............................................................................. 16
3.1. Présentation et analyse des résultats ........................................................................................ 16
3.1.1 Résultats d’analyse descriptive : méthode tabulaire ............................................................ 16
3.1.2 Résultats d’analyses descriptives : méthode graphique ...................................................... 19
3.2 Discussions et préconisations opérationnelles ......................................................................... 25
3.2.1 Discussions ................................................................................................................................. 25
3.2.2 Préconisations Opérationnelles ............................................................................................. 27
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa j

Conclusion .......................................................................................................................................................... 29
Références bibliographiques .......................................................................................................................... 30
Annexes ................................................................................................................................................................. a
Table des matières ............................................................................................................................................... i
J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa k

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REPUBLIQUE DU BENIN

MÉMOIRE DE LICENCE PROFESSIONNELLE

Analyse des déterminants de la faible adhésion de la population au

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

Directeur de mémoire Maître de stage

Daniel N. Dalohoun, Ph.D. Urbain Boco

L’Ecole Nationale d’Economie Appliquée et de Management (ENEAM)

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

terme et peut être soutenu devant un jury.

Cotonou, le ………......décembre 2019

Directeur de mémoire Maître de stage

Daniel N. Dalohoun, Ph.D. Urbain Boco

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

 notre chère Grand-mère Raymonde Kpomahou.

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

apporté leur contribution à la réalisation de cette œuvre. Il s’agit particulièrement de :

 Mme Rosaline D. Worou-Houndékon, Ph.D., Professeur Agrégée des Sciences de

Gestion, Directrice de l’ENEAM ;

 M. Théophile K. Dagba, Ph.D., Maitre de conférences, Directeur-adjoint, Chargés

des affaires académiques de l’ENEAM ;

 M. Daniel N. Dalohoun, Ph.D., notre Maitre de mémoire pour sa disponibilité, sa

patience, ses observations, ses orientations et ses conseils;

 M. Urbain D. Boco, Chef service corporate et particulier, notre maitre de stage

pour ses remarques et conseils ;

 l’administration et tout le corps professoral de l’ENEAM ;

 M. Magloire Dochamou, le Directeur Général de la NSIA Vie Assurances ;

 tout le personnel de la NSIA Vie Assurances au Bénin, pour l’ambiance

chaleureuse dans laquelle s’est déroulé notre stage.

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

Liste des sigles et abréviations

ASA Bénin Association des Sociétés d’Assurance du Bénin

BIA Bulletin individuel d’adhésion

CIMA Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurances

FANAF Fédération des Sociétés d’Assurance de droit National Africaines

IARDT Incendie Accident Risque Divers et Transport

MEF Ministère de l’Economie et des Finances

NAF NSIA Assistance Funérailles

NSIA Vie Nouvelle Société Interafricaine d’Assurance Vie

OHADA Organisation pour l’Harmonisation en Afrique du droit des Affaires

OVP Ordre de Virement Permanent

SONAR Société Nationale d’Assurance et de Réassurance

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

Liste des tableaux

Tableaux Libellés Pages

Tableau 1.1 Tableau de procédure de la NSIA Vie Assurances au Bénin 3

Répartition en pourcentage des hommes de l’échantillon suivant l’âge et

Répartition en pourcentage des femmes de l’échantillon suivant l’âge et la

Répartition en pourcentage de l’échantillon par âge, sexe et connaissance

J. Molière Dagbéli Kognonsa & J. Morelle Dagbéli Kognonsa

Liste des graphiques

Graphiques Libellés Pages

Evolution du chiffre d’affaires des produits de la NSIA Vie

Graphique 3.1 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant l’âge 20

Graphique 3.2 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant la profession 20

Graphique 3.3 Répartition en pourcentage de l’échantillon selon le sexe et l’âge 21

Graphique 3.4 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant l’âge et la 22

Graphique 3.5 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant le niveau de 22

Graphique 3.6 Répartition en pourcentage de l’échantillon suivant la situation 23