クレジットカードとは？【仕組みをわかりやすく解説】

クレジットカードで商品を購入した場合、利用額の0.5〜1.0%がポイントとして還元されます。

家賃・公共料金・税金などの固定費の支払いも、クレジットカード決済に対応しているならポイント還元の対象です。さらに、d払いなどのQRコード決済や、Pontaカードなどのポイントカードと組み合わせれば、1回の買い物でポイントを2重・3重で貯められますよ。

普段のお買い物をもっとお得にしたい人なら、クレジットカードを活用しない手はありません。

クレジットカードがあれば、財布に現金がなくてもすぐに支払いができます。レジの前で小銭を探す手間が省けるのもクレジットカード決済の魅力といえるでしょう。

また、最近ではApple Payなどのスマホ決済や、Pay PayなどのQRコード決済が使えるお店も増えてきています。これらのキャッシュレス決済はクレジットカードとの相性がよく、紐付けるとチャージ残高を気にせず、スマホ1つで買い物を楽しむことができますよ。

クレジットカードのなかには、万が一のトラブルに備えられるさまざまな保険が付帯しているものも。

メジャーな保険としては、海外旅行時の治療費や賠償金などを補償してもらえる海外旅行保険が挙げられます。ただし旅行保険は、カードによって利用条件が異なります。旅行代金の支払いに使った場合のみ保険が使える利用付帯と、カードを持っているだけで保険が使える自動付帯があるため、比較する際は必ずチェックしましょう。

また、あまり旅行に行かない人ならショッピング補償に注目。カードで購入した商品が一定期間内に壊れてしまった場合、修理代金を一部補償してもらえます。とくに「イオンカード」の場合は、スマホも補償の対象に設定されているため、画面割れなども格安で修理できますよ。

クレジットカードのお得なメリットは、ポイント還元だけではありません。クレジットカードには持っているだけで利用できる優待サービスが付帯しています。

たとえば、「ウォールマートカード セゾン」なら西友での買い物がいつでも3%OFF。エポスカードならイオンシネマやユナイテッドシネマがいつでも優待価格で利用できるなど、カードによってさまざまな優待特典が用意されています。

クレジットカードは、後払いができるだけでなく、直接現金を借りられるキャッシング機能も利用できます。どうしても現金が必要な場面で、友人にも家族にも頼めない場合、心強い機能といえるでしょう。

ただし、クレジットカードのキャッシングは、学生ローンや自動車ローンなどと比べると、借りられる限度額は低いうえに金利は高く設定されているので注意。キャッシング機能を使う場合は、すぐに返せる見込みがある分だけ利用しましょう。

国際ブランドとは、世界中で使えるクレジットカードの決済システムを提供するVISAやMasterCardなどのブランドのこと。たとえば、VISAのロゴが入ったクレジットカードを持っている場合、世界中のVISAの加盟店でカード決済が利用できます。

なお、楽天やセゾンなどの会社は、国際ブランドと提携してクレジットカードを発行しているカード会社です。たとえば、セゾンはVISA・MasterCard・JCB・アメリカンエキスプレスと提携を結んでいるため、それぞれのロゴが入ったクレジットカードを発行できますよ。

国際ブランドによって加盟店の数はさまざま。国内で利用するなら、ダイナース以外のブランドだとほとんどのお店で利用できます。とくにこだわりがない人は、世界シェアNo.1※のVISAを選ぶとよいでしょう。

出典：『Purchase Transactions on Global Cards in 2015』The Nilson Report（2016)

クレジットカードの発行会社は、大きく４つのジャンルに分けられることが多いです。

• プロパーカード：アメックスグリーン・ダイナースクラブカードなど
• 銀行系カード：三井住友カード・三菱UFJカードなど
• 信販系カード：オリコカード・セゾンカードなど
• 流通系カード：楽天カード・イオンカードなど

一般的に、プロパーカードは審査の難易度が高い分信頼性は高くなり、流通系カードは審査は甘くなる分信頼性が低いといわれています。ただし、カードの審査基準はどのカード会社も非公開なため、審査が甘いといわれている流通系カードであっても、必ず審査に通るというわけではありません。

また、プロパーカードや銀行系カードは、世界にまたがる国際ブランドや、メガバンクから発行されているカードなので、確かに信頼性は高いといえるでしょう。とはいえ、流通系カードの信頼性が相対的に低いからといって、利用時に何か問題があるというわけではありません。カード会社の種類は、審査の難易度をはかる参考程度の情報として考えるようにしましょう。

クレジットカードは一般＜ゴールド＜プラチナ＜ブラックの4つにランクが分けられています。カードのランクが上がるほど、空港ラウンジが無料で使えたり、秘書のように要望に答えてくれるコンシェルジュサービスが使えたりするなど、豪華な特典が付帯するようになります。

ランクが高いカードは誰でも発行できるわけではありません。ランクが上がるほど審査の難易度と年会費が高くなります。一部のプラチナカードとブラックカードには、インビテーション（招待）を受けた人しか発行できないものや、年会費が初年度で50万円以上かかるものも存在します。

またランクが高いカードはハイステータスカードとも呼ばれており、持っていることで社会的信用性の高さをアピールできるアイテムにも。ただし、最初の1枚でハイステータスカードの審査に通ることはまずありません。いずれハイステータスカードを手にしたいなら、銀行系・プロパーカードの一般カードを選んで、利用実績をコツコツ積み上げることから始めましょう。

クレジットカードが後払いなのに対して、プリペイドカード・デビットカードはどちらも先払い決済のカードです。 たとえば、メジャーなカードとしては以下のものが挙げられます。

• プリペイドカード：Suica・WAONなど
• デビットカード：楽天銀行デビットカード・SMBCデビットなど

なお、デビットカードならECサイトなどでクレカ決済と同じように使えるうえ、カードによってはキャッシュバック還元もあります。デビットカードは中学生を除く15歳以上であれば審査不要で発行できるので、まだクレジットカードを持てない18歳未満の人や、クレジットカードの審査に通らない人にとっては、メリットの大きいカードといえるでしょう。

クレジットカードを使うなら、とくに覚えておきたいのが締め日・支払日です。

クレジットカードは1か月分の利用額がまとめて口座から引き落とされる仕組みですが、１か月の始まりと終わりはカード会社によって異なります。たとえば締め日が15日のカードの場合、16日から翌月の15日までに使った額が、１か月分の利用額として計算されます。

また、口座から引き落とされる支払日は、締め日から3週間〜1か月程度あとに設定されることが多いです。なお、確定日とはお店がカード会社に請求できる締め切りのこと。確定日が来たら、今月の請求額を確認して、口座残高に不足がないかチェックしましょう。

支払日に口座残高が足りなかった場合、支払いを済ませるまでカードは利用停止となります。なお、2,3日遅れを数回繰り返した程度なら大きな影響はありませんが、2か月以上延滞した場合、カードの強制解約の恐れがあるうえ、自分の信用情報に傷がつき、将来のローンや賃貸の審査に影響が出るのでご注意ください。

クレジットカードの支払い方法には、以下の4種類があり、一括払い・2回の分割払い以外の支払い方法を選択すると、手数料として12〜18%の金利が発生します。

• 一括払い
• 分割払い
• ボーナス払い
• リボ払い

上記の4種類のうち、とくにリボ払いは注意。雪だるま式で手数料が増えていくため、仕組みを理解せずに使うと、月々の支払いのほとんどがリボ手数料になってしまい、元本を返せなくなることも。記事の後半でリボ払いの仕組みについて解説していますので、気になる人はぜひ参考にしてくださいね。

コツコツとポイントを貯めたい人なら、年会費無料で還元率が1%以上のカードがおすすめ。

なお、ポイント重視で選ぶ場合は貯まるポイントの種類にも注目してください。クレジットカードで貯まるポイントは大きく以下の2種類に分けられます。

• 共通ポイント：1ポイント＝1円として支払いに使える（楽天ポイント・Pontaポイントなど）
• 独自ポイント：共通ポイントや商品券に交換して使える（Oki Dokiポイント・Vポイントなど）

ポイントの交換レートは商品によって異なります。独自ポイントが貯まるカードを選ぶ場合は、自分が使いたい商品の交換レートも必ずチェックしてくださいね。

ただし、セゾンカードなど一部のカードを除き、貯まったポイントには有効期限があり、一定期間で失効してしまいます。せっかく貯めたポイントも使わなければ還元率0%と同じなので、カードを選ぶときはポイントの使いやすさもチェックしてくださいね。

クレジットカードによっては新規入会者に向けたお得なキャンペーンを実施している場合があります。たとえば、楽天カードの新規入会キャンペーンでは、新規発行＋初回利用で5,000円分のポイントをプレゼント。カード会社によってキャンペーン内容はさまざまなので、ぜひチェックしてみてください。

ただし、入会キャンペーンの特典を受け取るためには、家族や友人を紹介する必要や、一定額以上利用するなどの条件があることも。とくに、リボ払い設定が条件になっているキャンペーンには注意してください。特典でもらえるポイントよりも、手数料が多くかかって逆に損をする可能性が高いでしょう。

入会特典目当てでカードを発行する場合、カードの作りすぎにご注意ください。1,2枚なら問題ありませんが、短期間に複数のカードを申し込みすぎると、審査に通らなくなる可能性や、信用情報を傷つけてしまう恐れも。複数のカードに申し込む場合は多くても3枚までに抑えましょう。

クレジットカードを持っていると、旅行保険・旅行サポート・優待割引など、さまざまな特典が追加料金なしで利用できます。

旅行好きの人なら、旅行先でトラブルにあった際に、24時間日本語でサポートしてくれるコールセンターが用意されていたり、空港から自宅までの手荷物配送を特別価格で利用できたりする「JALカード 普通カード」などがおすすめ。

ただし、一般カードの旅行保険はかなり手薄く、安心からはほど遠い補償内容です。そのため年会費無料のカードを選ぶのなら、旅行保険はおまけ程度と考えておきましょう。もし旅先でのトラブルが不安なら、事前にエイチ・エス損保などの旅行保険に加入することをおすすめします。

カードの特典は、「もしかしたら使うかも…」で選ぶのはNG。たくさんの施設で割引が使えるカードは、どこでサポートや割引が使えるか忘れてしまい、結局使わなくなることも。特典でカードを選ぶ場合は、欲張らずライフスタイルに合わせて選ぶようにしてください。

はじめてのカード選びに迷っている学生なら、学生専用カードもおすすめ。学生専用カードは一般カードと比べて、年会費が安く、特典が充実しているという特徴がある、いわゆる期間限定のハイスペックカードです。

「ライフカード（学生専用）」なら、年会費無料でありながら、最大2,000万円の海外旅行保険が自動付帯。さらに、海外利用総額の3％（最大10万円）がキャッシュバックされる特典も。在学中に海外旅行に行く予定がある人なら使わない手はありません。

なお、高校生は学生カードであってもクレジットカードを発行できません。未成年が申し込む場合は、保護者の同意が必須なため、申し込む前に必ず相談しておきましょう。

20代限定カードも学生カードと同様、格安な年会費で若者向けの特典や必要十分な海外旅行保険が付帯している、期間限定のハイスペックカードです。

カード会社にとって、若者は将来的に優良顧客になる可能性が高い人物のため、顧客獲得に向けた豪華な特典やキャンペーンを用意していることが多い傾向にあります。「dカード」の場合、29歳以下限定でボーナスポイントが獲得できる入会キャンペーンを実施していますよ。

支払日に引き落とし口座の残高が足りないと、そのカードは利用停止になるうえ、遅延損害金が発生します。遅延損害金は支払い日の翌日から支払いが完了するまで、日割り計算で加算されるので、なるべく早く返済するように心がけましょう。

また、延滞が発生すると、その情報は個人の信用情報に登録されます。2,3日の延滞であれば大きな問題にはなりませんが、2か月延滞してしまうと金融事故として情報が登録されてしまうため、記録された月から5年程度、ほかのカードが発行できなくなったり、ローンの審査や賃貸の審査に通らなかったりする可能性があります。

現金と比べてクレジットカードは、お金を使っている感覚が薄いため、使いすぎてしまう人も少なくありません。もし使いすぎが心配なら、利用限度額を下げたり、利用明細を週一で確認したりするなど、具体的な対策を立ててください。

2回以上の分割払いに設定した場合、購入代金にプラスして手数料が発生します。たとえば、実質年利が15%のカードで20万円の商品を24回払いにした場合、最終的に支払う額は23.2万円程度となります。

とくに、毎月の支払いを一定額にできるリボ払いは基本的に利用しないことをおすすめします。リボ払いは、支払い残高に応じて手数料が上がる仕組みなので、利用すればするほど手数料は高くなるり、雪だるま式で借金が増えてしまいます。

万が一リボ払いを使う場合は、絶対に残高を増やさないよう、返済が終わるまで再度リボ払いを使わないようにしてください。また、リボ払いで支払うと還元率がアップするカードも存在しますが、結局手数料のほうが多くかかって損をするケースが多いので、基本的には利用しないことをおすすめします。

クレジットカードを発行するためには必要なものは主に以下の3つです。

• 本人確認書類
• 支払い口座
• 連絡先などの個人情報

本人確認書類には、運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなどの写真入りの証明書が必要になります。もし持っていない場合は、保険証や6か月以内に発行した住民票の写しでも証明可能です。

また、支払い口座については、自分名義の口座のみ登録可能です。もし親の口座を共有したい場合は、親が持っているカードと紐づいた家族カードを発行してもらいましょう。家族カードなら格安あるいは無料で親カードと同じように決済機能や特典を利用できますよ。

クレジットカードは、申し込み当日〜3週間程度で発行できます。

今すぐクレジットカードを使いたい場合は、「セゾンパール・アメリカン・エキスプレス®・カードDigital」などのナンバーレスカードや、エポスカードなどの店舗で受け取れるカードがおすすめです。

ナンバーレスカードとは、カードの券面には何も記載されていない、ICチップだけがついているカード。カード番号などの情報はすべてスマホで管理するので、実際にカードが届く前から決済に利用できますよ。

百貨店のカウンターで発行できるカード場合は、申し込みから1時間程度でカードを受け取れます。店舗で申し込む場合は、印鑑と本人確認ができる書類を持参しましょう。

なお、クレジットカードの審査では、カード会社独自の審査と、信用情報機関の情報を参照した審査の2重チェックが行われています。カードの審査基準はどの会社も非公開としているため、必ず審査に通る方法はないということを覚えておきましょう。

クレジットカードの審査では、過去の取引履歴・現在の借り入れ額・収入や雇用状態などの個人情報の3つの要素から、安定して支払いができる人物かを判断されます。

そのため、アルバイトやパートで収入が少ない場合でも、安定した収入があれば、返済能力があるとみなされて審査に通る可能性は高いといえます。一方で年収が高くても毎月の収入が安定していないフリーランスなどの場合、審査に通らない可能性もあるのでご注意ください。

なお、ゴールドカード・プラチナカードなどのハイステータスカードは審査が厳しい傾向にあり、はじめてカードを作る人の場合は審査に通らない可能性が高いです。これから最初の1枚を選ぶのなら、一般カードのなかから、気になる1枚に申し込むことをおすすめします。