Contrato o Póliza de Seguro: el término póliza deriva del italiano polizza, que a su vez

deriva de un término griego, cuyo significado es “prueba”. Por tanto, la póliza de seguros es
un documento justificativo o comprobatorio.

La póliza de seguros es un contrato mercantil independiente, en el cual se recogen todas

las condiciones generales y particulares que van a regir el contrato de seguro.

De aquí se desprende, que es un contrato oneroso y bilateral que obliga a una de las
partes (asegurado) al pago de un precio (prima) y a la otra (asegurador) a asumir el riesgo
correspondiente (indemnización).

Elementos de una póliza de seguros

Los elementos esenciales del contrato son las siguientes: el riesgo, la cosa asegurada y el
interés. Constituyen los elementos básicos de la obligación indemnizatoria por parte del
asegurador. Entre ellos tenemos los siguientes elementos esenciales:

1. Asegurador/entidad aseguradora: Entidad que asume la cobertura de los riesgos

objeto de este contrato y garantiza el pago de las indemnizaciones.
2. Tomador del seguro: Es la persona física o jurídica que suscribe el contrato de
seguro.
3. Asegurado: Es la persona física sobre la cual se estipula el seguro.
4. Beneficiario: La persona física o jurídica que es titular del derecho a la
indemnización.
5. Póliza: El soporte del contrato de seguro.
6. Prima: El precio del seguro.

Por tanto, la póliza de seguros nace de la necesidad de protección frente a un riesgo

(posible eventualidad futura e incierta). Esta posibilidad de que ocurran siniestros obliga a
los individuos y a la sociedad, a contratar un seguro para compensar las posibles
repercusiones desfavorables. Siendo las pólizas de seguro unos elementos de ahorro y
protección.
Clases

Existen innumerables clases de seguros, pero después de hacer un análisis de la

clasificación que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificación mas acertada es
la siguiente:

Seguros de intereses, que pueden ser:

Por el objeto. el interés puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado
a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.

Por la clase del interés asegurado.- puede ser sobre el interés del capital y el interés de la
ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser:

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso de muerte,
supervivencia, etc.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o
integridad corporal.

Además se pueden clasificar las pólizas de seguros en función de la protección que ofrecen:

1. Seguros personales

Son aquellos que comprenden todos los riesgos que pueden afectar a una persona en su
integridad física, salud o existencia. Se clasifican en:

Seguros de vida: sirve para que los beneficiarios puedan tener una seguridad económica en
el caso de fallecimiento de la persona asegurada o invalidez absoluta o permanente.

Seguros de accidentes personales: se trata de servicios y prestaciones asistenciales. El

asegurado puede ser indemnizado si sufriera una lesión o incapacidad a causa de un
accidente y también, en caso de fallecimiento.

Seguros de salud o enfermedad: ofrece una cobertura sanitaria cuando se necesita,

además de prestación de capital o reembolso de gastos sanitarios.
Seguro de dependencia: cubre a los clientes que tengan algún tipo de limitación física o
psíquica diagnosticada, a causa de la cual necesiten una persona que les asista.

2. Seguros de daños o patrimoniales

Cubren los riesgos del patrimonio de la persona y de las empresas. Se dividen en:

Seguros de automóvil: cubren los riesgos que se pueden correr a la hora de conducir y son
obligatorios por ley para circular. Adicionalmente, se pueden incorporar coberturas ante
robo, incendio y/o daños propios del vehículo.

Seguros de ingeniería: están especializados en daños del patrimonio a causa de accidentes

provocados por fenómenos naturales, fallos humanos, acción de las cosas o desgaste
natural.

Seguros multirriesgo: abarcan una amplia variedad riesgos a través de la contratación de

una única póliza de seguros.

Seguros de crédito: cubren pérdidas por insolvencia de los deudores.

Seguros de robo: se contratan ante la posible sustracción ilegítima (robo) de los bienes
asegurados, mediando violencia o intimidación.

Seguros de transportes: garantizan la cobertura por los daños materiales que puedan sufrir
las mercancías o el transporte.

Seguros de incendios: cubren los daños producidos si se incendia el objeto asegurado.

Seguro de responsabilidad civil: se contratan para indemnizar a un tercero cuando el

asegurado resulte civilmente responsable de los daños o perjuicios causados.

3. Seguros de prestación de servicios:

La obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al asegurado.

Seguros de asistencia en viaje: cubren imprevistos en la realización de un viaje.

Seguros de decesos: abarcan los gastos derivados del funeral del asegurado y los trámites y
gestiones que se deben realizar en el momento del fallecimiento.

Seguros de defensa jurídica: se centran en servicios de asistencia jurídica y extrajudicial.

Contenido de la Poliza

En Venezuela los datos que debe contener una póliza, lo estipula el Código de Comercio
en el artículo 550 que reza lo siguiente:
La póliza debe contener:
1. Razón social, registro de información fiscal (RIF), datos de registro mercantil y dirección
de la sede principal de la empresa de seguros, el carácter con el que actúa y los datos del
documento donde consta su representación.
2. Los nombres y domicilio del asegurador y el asegurado.
3. El carácter con el que el asegurado contrata el seguro, si es en su nombre o por cuenta de
otro.
4. La designación clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos asegurados y su
situación.
5. La cantidad asegurada.
6. Los riesgos que el asegurador toma sobre sí.
7. La época en que principian y en que concluyen los riesgos para el asegurador.
8. La prima del seguro y el tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada.
9. La fecha en que se celebra el contrato con expresión de la hora.
10. Todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador conocimiento exacto y
completo de los riesgos, y todas las demás estipulaciones que hicieren las partes.
11. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador.

Cesión y Transmisión de la Póliza

Es la transmisión de la titularidad de la póliza del seguro a favor de una tercera persona. El
modo en que debe hacerse la cesión depende de si la misma es nominativa, a la orden o al
portador.
Cuando se produce la cesión de la póliza, si había un beneficiario designado, se entiende
que esa designación ya no es válida. Por ese mismo motivo, cuando el tomador designa
beneficiario de manera irrevocable, pierde el derecho a ceder la póliza.
La cesión de la póliza es habitual al realizar una compra-venta entre particulares del objeto
asegurado.

El contrato de Reaseguro
Antes de mencionar las distintas definiciones que ha dado la doctrina del contrato de
reaseguro, vamos a definir que es el reaseguro.
El reaseguro es un método empleado por el asegurador para distribuir sus riesgos,
entregando la totalidad o parte de la responsabilidad a un reasegurador, a fin de disminuir
el efecto de una posible pérdida.
El asegurador original recibe el nombre de compañía cedente o asegurador primario, y el
asegurador que acepta el reaseguro es el reasegurador. La compañía de seguros acepta cede
al reasegurador la responsabilidad que excede la cantidad que su estructura financiera
puede asumir o puede ceder la totalidad de riesgo. El reasegurador asume la
responsabilidad correspondiente a la parte del riesgo cedido.
En este orden de ideas, lo que respecta a la doctrina venezolana cabe mencionar a al
autor Hugo Mármol (1984 pag. 428) menciona que el considera al contrato de reaseguro
como:… un convenio por el cual una parte llamada reasegurador, total o parcialmente, el
monto de las prestaciones que deba cancelar a beneficiarios de contratos de seguros por
conceptos de siniestro cubiertos.
En igual forma, el autor Manuel Samaniego (1978, p.23), dispone que el reaseguro es un
convenio celebrado entre dos partes, una llamada compañía cedente y otra asegurador, por
el cual la compañía cedente acuerda ceder y el reasegurador acuerda aceptar una partición
fija de un riesgo a los términos y condiciones fijadas en el mismo.
En este orden de ideas, para mencionar algunas definiciones de autores extranjeros
tenemos Mikael Hagopian y Michel Laparra (1996, p. 26) el cual establecen lo siguiente, el
contrato reaseguro, es un contrato mediante el cual el asegurador directo se descarga sobre
otra persona, el reasegurador, de todos o parte de los riesgos que ha asumido.
 Igualmente, Picard y Bensson (1960, p.905) definen el contrato de reaseguro como un
contrato por el cual el asegurador se descarga sobre otra persona de todo o parte de los
riesgos por él asumidos…
De acuerdo a las definiciones antes mencionadas se desprende que el contrato de
reaseguro tiene la misma causa y elementos personales y jurídicos que tiene el contrato de
seguros; en primer lugar, la causa es exactamente la misma, ya que el asegurado directo y la
aseguradora cada una por su parte, lo que buscan es proteger su patrimonio; en segundo
lugar, las partes intervienen en un contrato de seguro y contrato de reaseguro aun cuando
son diferentes tipos de personas, porque el contrato de seguro las partes son un cliente y
una empresa de seguros, y en el contrato de reaseguros estamos hablando de dos
profesionales de seguro, estamos frente dos contratos en donde básicamente lo que hay es
un asegurado y un asegurador; y por último en tercer lugar, en ambos contratos hay interés,
suma asegurada y prima.
Características del Contrato de Reaseguro
 Es un contrato consensual: el contrato de reaseguro se perfecciona con el simple
acuerdo de voluntades entre las partes y no requiera de ninguna formalidad expresa,
la esencial del elemento consensual se debe al principio de buena fe que debe haber
entre las partes.
 Es un contrato bilateral: es un contrato bilateral y sinalagmático porque de él
nacen en reciprocidad dos obligaciones fundamentales, pagar la prima para el
asegurado y la indemnización para el reasegurador, de modo que cada parte se
obliga porque la otra asuma su obligación.
 Es un contrato oneroso: se estipula provechos y gravámenes para cada una de las
partes.
 Es un contrato aleatorio: porque la obligación de indemnizar que soporta el
reasegurador hacia el asegurador se subordina a que el siniestro ocurra y que el
mismo este cubierto bajo los términos y condiciones de la póliza.
 Es un contrato de duración: es un contrato de duración o de tracto sucesivo según
cometa Broseta (1961 p.91), debido a que su causa es satisfacer la necesidad de
aseguridad del asegurado durante toda la vigencia del contrato, que es precisamente
lo que el asegurador remunera al reasegurador mediante el pago de la prima.
  Es un contrato principal y único: tiene vigencia por si mismo y no necesita de
ningún otro acto que lo refuerce. El reaseguro es un contrato independiente y
autónomo.
Se establece que aun después de perfeccionado el contrato, se aseguren distintos riesgos,
estos forman parte de un único contrato de reaseguro.
Diferencias entre contrato de seguro y contrato de reaseguro
El seguro es una herramienta utilizada por las personas para gestionar el riesgo. Las
compañías de seguros venden pólizas de seguros individuales. Y estas están diseñadas para
proteger contra la pérdida financiera. A cambio, una persona paga a la compañía de seguros
una cuota (prima) por la póliza. Esta sirve como una promesa de que la compañía de
seguros se compromete a reembolsar al tomador (asegurado) su pérdida financiera
provocada por un desastre o alguna otra circunstancia que lleve a una pérdida de la vida o
la propiedad que la póliza está cubriendo. Por ejemplo, cuando el usuario de una póliza de
seguros de coches tiene un accidente, el asegurador (compañía de seguros) le reembolsa el
dinero por las lesiones y los daños a su vehículo.
En cambio, el reaseguramiento es también una herramienta que se utiliza para gestionar
el riesgo. A diferencia de los seguros que protege a los individuos de la pérdida financiera.
Los reaseguros protegen a la compañía de seguros de la pérdida financiera. Esta ofrece un
seguro de protección a la empresa con la difusión del riesgo entre varias compañías de
seguros. Ellas están de acuerdo en respaldar las pólizas vendidas por una empresa. Esto
permite que una compañía de seguros pueda cubrir a más personas sin temor a incurrir en
pérdidas económicas significativas en caso de un desastre, lo que resulta en múltiples
reclamos de los asegurados al mismo tiempo.
El seguro es un contrato por medio del cual una empresa aseguradora se compromete a
asumir el riesgo de ocurrencia de un acontecimiento incierto, obligándose a pagar las
pérdidas en que pueda incurrir el tomador por efecto del riesgo determinado en el contrato.
El reaseguro es el seguro de las compañías aseguradoras. En otras palabras, es la
transferencia del riesgo a un segundo asegurador por parte de una compañía que ha
adquirido directamente el riesgo de sus clientes. El asegurador utiliza el reaseguro para
limitar las fluctuaciones temporales en los siniestros frente a los que es responsable y para
protegerse contra la insolvencia en caso de un desastre.
Semejanzas entre contrato de seguro y contrato de reaseguro
Los seguros y reaseguros ofrecen protección financiera a una persona o empresa para
protegerse contra el riesgo. Ambos permiten la transferencia de una posible pérdida de una
entidad a otra, a cambio de un pago financiero en forma de una prima. Cada uno de estas
tiene la función de manejar el riesgo, sin embargo, el riesgo se transfiere en diferentes
maneras.
Los seguros y reaseguros son consensuales ya que se perfeccionan con el solo
consentimiento de las partes, juega un papel fundamental en consentimiento libre de
cualquier vicio.
Los seguros y reaseguros son bilaterales las obligaciones ya que son tanto para el
asegurador de responder por la suma asegurada cuando ocurra el siniestro, y para el
tomador pagar la prima.
El Coaseguro
Un coaseguro es un mecanismo que utilizan las compañías aseguradoras para repartirse
la responsabilidad de la cobertura de un determinado riesgo.
En el coaseguro, dos o más compañías de seguros acuerdan repartirse la cobertura de un
determinado riesgo. De esta forma, durante un período de tiempo coincidente, cada una de
las compañías solo asume un porcentaje del riesgo y también de la prima. Así, por ejemplo,
para un riesgo valorado en millón de bolivares, tres compañías se reparten la
responsabilidad de cobertura en las siguientes proporciones 30%, 45% y 25%. La prima
también se dividirá en dichos porcentajes.
Objetivo del coaseguro
El objetivo del coaseguro es distribuir los riesgos de modo que las compañías
aseguradoras protejan su patrimonio en el caso de que tengan que cubrir los gastos del
evento asegurado.
El coaseguro se utiliza para riesgos importantes, en donde los recursos asegurados tienen
un alto valor. Así, nos referimos, por ejemplo, a la cobertura de accidentes de aviones, de
plantas de producción especializadas, de museos de gran importancia internacional, etc.
Cómo funciona el coaseguro
 El coaseguro se materializa a través de uno o varios contratos de seguro mediante los
cuales las compañías aseguradoras aceptan hacerse cargo de una parte del riesgo que busca
cubrir el asegurado.
Cuando existe un único contrato o póliza, una de las compañías, que se suele denominar
abridora, será la encargada de negociar y coordinar con las otras el reparto del riesgo y las
condiciones en las que cada una se hará responsable.
En el caso de que existan varios contratos, cada compañía establecerá sus condiciones en
su propio contrato o póliza.
¿Qué es la Retrocesión en materia de seguros?
Cuando la operación realizada consiste en la transferencia de riesgos de un asegurador
directo a un reasegurador, se denomina «cesión», y si el riesgo se transfiere de un
reasegurador a otro reasegurador, la operación recibe el nombre de «retrocesión”
La retrocesión es una forma de reaseguro que tiene por objeto la cesión de riesgos ya
reasegurados con anterioridad.
También a se ha definido como el contrato de reaseguro concertado entre dos compañías
reaseguradoras, mediante el cual uno de ellos (retrocedente) cede al otro (retrocesionario o
reasegurador) parte de los riesgos que previamente tiene aceptados en reaseguro.
E. Golding menciona que la “retrocesión es el reaseguro de un reaseguro” puesto que
mediante la retrocesión se reasegura nuevamente los riesgos que ya han sido reasegurados.
La retrocesión se ubica como un eslabón segundo o posterior en la cadena de reaseguro,
cuyo primer eslabón es el que existe entre el asegurador y el reasegurado primario.

Tiene como función esencial la atomización y reparto de los riesgos a efecto de que el
siniestro, si ocurriera, sea soportado por varios participantes de manera menos gravosa.
El que cede las retrocesiones se le denomina retrocedente y el que las recibe
retrocesionario.
Para las retrocesiones, en términos generales, se aplican los métodos que rigen en
reaseguros y se ceden utilizando prácticamente los mismos métodos, esto es,
facultativamente o por contrato, o por contrato de exceso.
Para Gustavo Raúl Meilij, la retrocesión es una operación típica del reasegurador, que ha
servido para internacionalizar este negocio, y que le sirve a éste para participar a otros
reaseguradores en aquellos riesgos que le resultan técnicamente insoportables en su
totalidad.
Refiere que la retrocesión de los seguros reasegurados es, en definitiva, un reaseguro de
segundo grado que permite al reasegurador conservar el equilibrio de su cartera.