Rôle des technologies de l'information (TI) dans le secteur

bancaire
L’environnement bancaire est aujourd’hui devenu très compétitif. Pour pouvoir survivre et se
développer dans un environnement de marché changeant, les banques se tournent vers les
dernières technologies, qui sont perçues comme une « ressource habilitante » qui peut aider à
développer l'apprenant et une structure plus flexible, capable de répondre rapidement à la
dynamique d'un marché rapide. scénario de marché changeant. Il est également considéré comme
un instrument de réduction des coûts et de communication efficace avec les personnes et les
institutions associées au secteur bancaire.

Les progiciels pour applications bancaires en Inde ont fait leurs débuts au milieu des années 80,
lorsque les banques ont commencé à informatiser leurs agences de manière limitée. Le début des
années 90 a vu la chute des prix du matériel et l'avènement de PC et de services bon marché et
bon marché mais très puissants, et les banques ont opté pour ce qu'on appelait des packages Total
Branch Automation (TBA). Le milieu et la fin des années 90 ont été témoins de la tornade des
réformes financières, de la déréglementation, de la mondialisation, etc., couplées à une
révolution rapide des technologies de communication et à l'évolution d'un nouveau concept de
convergence des technologies de communication, comme Internet, les téléphones mobiles, etc.
La technologie a continuellement joué un rôle important dans le fonctionnement des institutions
bancaires et dans les services qu’elles fournissent. Garde de l'argent public, transfert d'argent,
émission de traites, exploration des opportunités d'investissement et des traites de prêt,
exploration des investissements fournis.

Les technologies de l'information permettent le développement de produits sophistiqués, une

meilleure infrastructure de marché, la mise en œuvre de techniques fiables de contrôle des
risques et aident les intermédiaires financiers à atteindre des marchés géographiquement éloignés
et diversifiés. Internet a considérablement influencé les canaux de prestation des banques.
Internet est devenu un moyen important de fourniture de produits et de services bancaires.

Les clients peuvent consulter les comptes ; obtenez des relevés de compte, transférez des fonds et
achetez des traites en appuyant simplement sur quelques touches. Les cartes à puce, c'est-à-dire
les cartes dotées d'une puce à microprocesseur, ont ajouté une nouvelle dimension au scénario.
Une introduction au « Cyber Cash », l'échange d'argent liquide s'effectue entièrement via des «
Cyber-books ». Le recouvrement des factures d'électricité et de téléphone est devenu facile.
L'évolutivité et la flexibilité de la technologie Internet offrent aux banques des opportunités sans
précédent d'atteindre leurs clients. Il ne fait aucun doute que les services bancaires ont subi des
changements radicaux et que les attentes des clients à l'égard des banques ont également
augmenté.

L’informatique passe de plus en plus d’une fonction de back-office à un assistant privilégié pour
augmenter la valeur d’une banque au fil du temps. Pour ce faire, l'informatique maximise les
mesures proactives des banques telles que le renforcement et la standardisation de l'infrastructure
bancaire en matière de sécurité, de communication et de réseau, la réalisation de la connectivité
entre les succursales, l'évolution vers un environnement de règlement brut en temps réel (RTGS),
la prévision de la liquidité en créant du temps réel. bases de données, utilisation de la technologie
de reconnaissance et d'imagerie de caractères à encre magnétique pour la compensation des
chèques, pour n'en nommer que quelques-uns. Les banques indiennes se lancent massivement
dans la banque de détail

La principale raison de la facturation a été en grande partie la sophistication croissante de la

technologie et la popularité croissante d’Internet. Le passage des services bancaires traditionnels
aux services bancaires électroniques modifie les attentes des clients.

Banque électronique :

Les services bancaires électroniques ont fait leurs débuts au Royaume-Uni et aux États-Unis
dans les années 1920. Il devient très populaire dans les années 1960, grâce aux transferts
électroniques de fonds et aux cartes de crédit. Le concept de pâtisserie sur Internet est né en
Europe et aux États-Unis au début des années 1980.

En Inde, la banque électronique est d’origine récente. Le modèle traditionnel de croissance

repose sur les succursales bancaires. Ce n'est qu'au début des années 1990 que les services
bancaires hors succursales ont fait leur apparition. Les nouvelles banques du secteur privé et les
banques étrangères sont handicapées par l'absence d'un réseau d'agences solide par rapport aux
banques du secteur public. En l'absence de tels réseaux, le marché a vu l'émergence d'un grand
nombre de services innovants par ces acteurs à travers des stratégies de distribution directe hors
succursale. Toutes ces banques utilisent les services bancaires à domicile comme un facteur
d'attraction clé pour éloigner les clients des banques du secteur public bien implantées.

De nombreuses banques ont modernisé leurs services avec des équipements informatiques et
électroniques. La révolution électronique a permis d'apporter facilité et flexibilité aux opérations
bancaires au profit du client. L'e-banking a permis au client de dire adieu aux énormes registres
de comptes et aux grands comptes bancaires papier. Les e-banques, que l'on peut qualifier d'easy
bank, proposent les services suivants à leurs clients :

 Cartes de crédit/cartes de débit

 AU M
 Chèques électroniques
 Comptes DeMAT
 Les services bancaires mobiles
 Services bancaires téléphoniques
 Services bancaires sur Internet
 EDI (échange de données informatisées)
 ECS (Système de compensation électronique)

Avantages de la banque électronique :

Au client:
  Services bancaires partout dans le monde, où que se trouve le client. La demande de
solde, la demande de services, l'émission d'instructions, etc., depuis n'importe où dans le
monde, sont possibles.
 Anytime Banking – Gérez vos fonds en temps réel et surtout, 24 heures sur 24, 7 jours
sur 7.
 La commodité constitue à tout moment un énorme avantage psychologique.
 Réduit le « coût bancaire » pour le client sur une période donnée.
 Retrait d'espèces dans n'importe quelle agence / distributeur automatique
 Achat en ligne de biens et de services, y compris leur paiement en ligne.
 La rapidité accrue de réponse aux exigences des clients ; améliorer la satisfaction des
clients et, toutes choses égales par ailleurs, peut conduire à des bénéfices plus élevés en
gérant un plus grand nombre de comptes clients.
 Manipulation des livres par un personnel peu scrupuleux, les fraudes liées aux opérations de
clearing locales seront évitées si l'informatisation des banques a lieu.

À la Banque:

 Ce projet innovant répond à la concurrence et présente la banque comme une technologie

axée sur le marché du secteur bancaire.
 Réduit les visites des clients en agence et donc les interventions humaines.
 Le rapprochement inter-branches est immédiat réduisant ainsi les risques de fraude et de
détournement
 La banque en ligne est un moyen efficace de promotion des différents programmes de la
banque, voire un outil de marketing.
 Les données clients intégrées ouvrent la voie à des services individualisés et
personnalisés.
 Coût de traitement d'une transaction et d'exploitation du réseau d'agences réduit ainsi que
coûts de personnel réduits via la ressource virtuelle par rapport au coût de traitement de la
transaction via l'agence.

Impact de l'informatique sur la qualité du service :

L’impact le plus visible de la technologie se reflète dans la manière dont les banques réagissent
stratégiquement pour l’utiliser efficacement en vue d’une prestation de services efficace. Cet
impact sur la qualité du service peut être résumé comme suit :

 Avec l’automatisation, le service ne reste plus un avantage marketing réservé aux grandes
banques. Les petites banques relativement nouvelles, dotées d'un réseau limité d'agences,
sont mieux placées pour rivaliser avec les banques établies, en intégrant l'informatique
dans leurs opérations.
 La technologie a banalisé certains services financiers. Par conséquent, les banques ne
peuvent pas considérer comme acquise une relation à vie avec leurs clients et elles
doivent travailler en permanence pour favoriser cette relation et fidéliser leurs clients.
 La technologie, d’une part, constitue un outil puissant pour le service client, d’autre part,
elle entraîne elle-même une dépersonnalisation des services bancaires. Cela a un effet
 négatif sur les opérations bancaires relationnelles. Une décennie d’informatisation ne
pourra probablement jamais remplacer une simple ou une chaleureuse poignée de main.
 Afin de réduire les coûts de prestation de services, les banques doivent automatiser les
demandes de routine des clients via des canaux en libre-service. Pour ce faire, ils doivent
investir dans des centres d'appels, des kiosques, des guichets automatiques et les services
bancaires par Internet nécessitent aujourd'hui une infrastructure informatique intégrée à
leur stratégie commerciale pour être centrée sur le client.

Impact de l'informatique sur le système bancaire :

Le système bancaire évolue lentement de la banque traditionnelle vers la banque relationnelle.

Traditionnellement, la relation entre la banque et ses clients se fait de manière individuelle via le
réseau d'agences. Cela a été mis en œuvre avec des responsabilités de clarification et de prise de
décision concentrées au niveau de chaque branche. Le siège social était responsable de
l'ensemble du réseau de compensation, de la taille du réseau de succursales et de la formation du
personnel du réseau de succursales. La banque surveillait les performances de l'organisation et
fixait les paramètres de prise de décision, mais les informations disponibles tant pour le
personnel des agences que pour leurs clients étaient limitées à un seul emplacement
géographique.

Secteur bancaire traditionnel

La banque moderne ne peut pas compter uniquement sur son réseau d’agences. Les clients
exigent désormais de nouveaux systèmes de livraison plus pratiques, et les services tels que les
services bancaires par Internet jouent un double rôle pour le client. Ils fournissent des services
bancaires traditionnels, mais offrent en outre un accès beaucoup plus large aux informations sur
l'état de leur compte et sur les nombreux autres services de la banque. Pour ce faire, les banques
doivent créer des couches d'informations sur les comptes, accessibles à la fois au personnel de la
banque et aux clients eux-mêmes.

L'utilisation de liens électroniques interactifs via Internet pourrait contribuer à fournir aux clients
un plus grand niveau d'informations sur leur propre situation financière et sur les services offerts
par la banque.

La nouvelle banque relationnelle

Impact de l'informatique sur la vie privée et la confidentialité des données :

Les données stockées dans les ordinateurs sont désormais affichées lorsque cela est nécessaire
via les services bancaires mobiles sur Internet, les guichets automatiques, etc. Tout cela a donné
lieu à des problèmes de confidentialité des données :

 Les capacités de traitement des données de l'ordinateur, en particulier les capacités

rapides de traitement, d'intégration et de récupération, font naître des doutes dans l'esprit
des individus quant à la question de savoir si leur vie privée est en train d'être érodée.
 Tant que les données individuelles ne sont accessibles qu'aux personnes directement
concernées, tout semble être en place, mais la fréquence des références croisées pour
créer des dossiers individuels détaillés donne lieu à des problèmes de confidentialité.
 Les clients se sentent menacés par le manque de confidentialité assurée par les banques
en ce qui concerne leurs transactions et se tournent vers les systèmes informatisés avec
suspicion.

Indépendamment de tout aspect constitutionnel, de nombreux pays considèrent la vie privée

comme un sujet de droit de l'homme et considèrent qu'il incombe à ceux qui s'occupent du
traitement des données informatiques de garantir que l'utilisation de l'ordinateur n'aboutit pas au
stade où différentes données sur les personnes peuvent être utilisées. être collectés, intégrés et
récupérés rapidement. Une autre responsabilité importante consiste à garantir que les données
sont utilisées uniquement aux fins prévues.
Article sur le secteur bancaire indien – « La survie est la mère de l'innovation »

« Les banques ne peuvent fournir des produits et services innovants à leurs clients entreprises et
particuliers que lorsque des personnes créatives sont en place et disposent des dernières
technologies. Ces personnes pourraient proposer des idées innovantes aux clients et aux banques.
En transformant ces idées acceptables en réalité, les banques peuvent obtenir un avantage
concurrentiel efficace dans le village mondial. Le secteur bancaire indien change également
rapidement de forme en adoptant des technologies, des produits et des services innovants.

L'innovation est la clé du succès de toute activité. Les banques d’innovation ne font donc pas
exception. La banque d’innovation n’est possible que lorsque nous disposons de personnes
innovantes dans le secteur bancaire. De plus, les idées innovantes de ces personnes doivent être
entendues au bon moment par les bonnes personnes. Ce n’est qu’alors que les encouragements et
le soutien nécessaires sont apportés pour concrétiser ces idées innovantes.

Dans le passé, on considérait qu’un écart de génération s’étendait sur au moins 10 ans. Alors
qu’avec l’amélioration de la technologie suivie de l’intégration des personnes et des lieux à
travers le monde en raison des changements révolutionnaires dans l’information et la
communication. Le monde entier est devenu pratiquement un petit village planétaire. Étant
donné que toutes les organisations et toutes les personnes utilisent les technologies, nous
constatons qu’une nouvelle génération de personnes technophiles émerge en très peu de 5 ans
dans toutes les sphères d’activité, insufflant dynamisme et créativité menant à plusieurs
innovations.

À l’échelle mondiale, l’utilisation de la technologie est très répandue dans le secteur financier
dont le secteur bancaire fait partie intégrante. Le secteur financier indien a fait des progrès
rapides à la fin des années 1980 et au début des années 1990, prenant de l'ampleur avec
l'avènement du 21 ème siècle. La libéralisation de l'économie indienne a donné au secteur bancaire
la possibilité de réorienter son action en passant d'un rôle de développement imposé
principalement par des considérations sociopolitiques à celui d'agences financières
professionnelles soucieuses de préserver leurs résultats. La direction dans laquelle évolue
actuellement le système bancaire indien indique que la concurrence qui prévaut mènera à la
consolidation et à la convergence. Soit les petits acteurs devront fusionner pour devenir de
grands acteurs, soit ils seront soit éteints, soit avalés par des acteurs plus importants dans les
années à venir. La pression sera également davantage exercée sur les grands acteurs existants
pour conserver leur avance sur les autres. Ce scénario émergent justifie une approche innovante
de la part des banques pour continuer à naviguer dans l’océan de la concurrence.

Il n’est pas étonnant que nous ayons constaté récemment une tendance très intéressante dans le
secteur bancaire indien. La tendance est à un changement majeur des fonctions bancaires de
routine vers une organisation de marketing financier très agressive. Nous constatons que la
plupart des tâches bancaires courantes sont externalisées, grâce à l'automatisation rendue
possible par la technologie. Les agents de vente directe sont activement engagés par la plupart
des banques étrangères et de nouvelle génération du secteur privé pour commercialiser tous les
produits bancaires avec des cibles spécifiées. Par conséquent, les véritables personnes de base
qui seront retenues par ces banques à long terme dans le cadre de leurs fonctions de rémunération
directe ne seront que des experts de haut niveau en marketing, des spécialistes de la banque de
financement et de détail ainsi que des professionnels de la gestion des risques qui seront
nécessaires compte tenu de l'évolution de la situation. mise en œuvre imminente des normes Bâle
II qui attachent une importance significative à l'évaluation et à la gestion des facteurs de risque
dans l'activité bancaire.

On peut imaginer le scénario suivant pour le secteur bancaire indien dans les cinq à sept
prochaines années. La Banque d'État de l'Inde et ses banques associées visent à se regrouper sous
un même toit d'un côté, suivies de fusions et d'acquisitions ayant lieu entre quelques banques
nationalisées fortes, des banques étrangères et de nouvelles banques privées de l'autre côté. Cela
entraînera l’extinction des petits acteurs et des banques faibles à moins qu’ils ne mettent en place
des stratégies rapides pour devenir plus grands et plus forts. Dans ce contexte, l’innovation joue
un rôle clé et crucial pour la survie des petits acteurs et également pour que les grands acteurs
conservent leur leadership dans un contexte de concurrence acharnée. Une réflexion originale est
nécessaire et cette réflexion doit être nourrie par la haute direction.

Les distributeurs automatiques des grandes banques sont soit entièrement sous-traités par les
banques individuelles, soit confiés collectivement à une agence autonome par la plupart des
banques. Les petits acteurs des distributeurs automatiques tentent également de faire partie de ce
réseau partagé en matière d'opérations de compensation, Reserve Bank of India a déjà engagé les
démarches nécessaires pour supprimer progressivement la présentation physique des chèques et
la remplacer par la compensation électronique dans les grandes villes. . De même, l'audit et
l'inspection des succursales informatisées se font désormais dans de nombreux cas par transfert
de fichiers de données aux autorités de contrôle et d'inspection. L'inspection qualitative et la
supervision des banques par la Reserve Bank of India sont rendues possibles grâce à la
technologie, laissant le travail d'audit de routine aux services d'audit interne concernés de chaque
banque.

Avec l'automatisation des processus de travail de routine et les développements technologiques

rapides, une multitude de produits bancaires conviviaux et flexibles sont désormais accessibles à
tous. Peu de départements du gouvernement (par exemple les douanes, l'impôt sur le revenu, les
accises centrales, les taxes commerciales et la taxe de vente) y ont déjà lancé le processus EDI
(Electronic Data Interface) en réduisant les tâches manuelles dans la préparation de la
documentation et en améliorant les niveaux d'automatisation. . Cela facilite également la
normalisation de la documentation avec uniformité. Cela garantira également la soumission de
ces données standard sous forme électronique et la numérisation des documents physiques si
nécessaire. À long terme, cela permet au commerce électronique de prendre de l’ampleur. Par
conséquent, les banques peuvent également s’attendre à ce que le secteur commercial soumette
dans un avenir proche des documents commerciaux via l’EDI. Une fois cela fait, le secteur
d’activité n’aura plus besoin de se rendre personnellement dans les agences bancaires pour
soumettre les documents. Alors que les distributeurs automatiques d'un côté ont réduit la
dépendance des clients particuliers à l'égard des succursales bancaires pour effectuer leurs
opérations bancaires courantes, l'EDI, lorsqu'il prend de l'ampleur, réduira de la même manière la
dépendance des clients professionnels à l'égard des succursales bancaires. Ces évolutions,
principalement dues à l'automatisation, réduiront la différenciation des systèmes de prestation de
services, car ils sont pour la plupart standardisés. Les banques doivent donc faire preuve
d’innovation pour maintenir les valeurs de leur marque.

Peu de banques ont déjà commencé à commercialiser de manière agressive les prêts aux
entreprises de détail en s'associant avec des constructeurs sélectionnés et réputés et en organisant
des tournées de présentation en Inde et à l'étranger pour attirer les salariés et les professionnels.
Ce rôle d'intermédiation du banquier entre les constructeurs et les salariés et professionnels peut
être étendu à d'autres domaines également. Par exemple, les banques peuvent mettre en relation
les fabricants de biens et de services avec les acheteurs finaux. Le processus est très simple. Les
banques sont tenues de disposer d'une agence commune avec laquelle l'intégralité de la base de
données de toutes les banques doit être partagée. Ces données doivent être analysées et classées
en différents segments, par exemple en fonction de l'activité, de l'âge, du lieu, du revenu, de
l'éducation, etc., des organisations et des personnes qui constituent ces données. Lorsque ce
processus sera effectué dans toutes les bases indiennes, une mine d’informations sera disponible
et pourra être utilisée comme outil de marketing. À cette fin, peu d’assouplissements sont
nécessaires dans les lois bancaires existantes. Les banques peuvent également jouer un rôle
intermédiaire actif en reliant les organisations et les personnes de différents segments, facilitant
ainsi le processus de mouvement des biens et des services depuis les fabricants/producteurs
jusqu'aux utilisateurs finaux (bien sûr par d'autres intermédiaires lorsqu'ils ne sont pas
indispensables). Les banques peuvent financer les fabricants/producteurs ou les utilisateurs
finaux tout en les liant les uns aux autres, augmentant ainsi leur portefeuille de prêts et
garantissant ainsi l'utilisation finale des fonds. La collecte de données dans les zones rurales est
un domaine dans lequel les banques peuvent se vanter de posséder des informations riches, en
particulier les banques du secteur public qui possèdent près d'un tiers du réseau d'agences situées
dans les zones rurales.

Les banques peuvent jouer un rôle dynamique dans la livraison et l’achat de biens de
consommation durables au secteur rural en utilisant leur base de données rurale. Par conséquent,
au lieu de jouer le rôle d’intermédiaires financiers auprès de certaines parties de la chaîne globale
comme c’est le cas actuellement, les banques peuvent regrouper toutes les parties de la chaîne
sous leur contrôle. Les banques peuvent ainsi se transformer en intermédiaires marketing
agressifs à partir de simples intermédiaires financiers. Cette approche innovante peut également
être utilisée en ce qui concerne les NPA où les produits fabriqués par ces unités malades ou
déficitaires sont de bonne qualité mais les unités sont tombées malades en raison d'une
indiscipline financière, d'une mauvaise gestion ou d'un manque de compétences en marketing.
Les acheteurs de ces produits peuvent être repérés par les banques en utilisant la base de données
mentionnée ci-dessus et, dans les cas méritants, les acheteurs peuvent bénéficier d'un
financement bancaire ou de leurs propres mérites pour acheter les produits des unités malades.
Une partie des fonds ainsi versés peut à nouveau être redirigée vers les banques pour répondre à
leurs besoins en fonds de roulement. De même, les banques peuvent jouer un rôle de marketing
actif dans le financement du capital-risque avec le modus operandi ci-dessus, participant ainsi
non seulement au financement du capital-risque mais également aux fonctions de marketing.

La microfinance est un autre domaine dans lequel les banques peuvent jouer un rôle actif.
L'objectif de la microfinance est de fournir une large gamme de services financiers, par exemple
des dépôts, des avances, des assurances et d'autres produits connexes, aux personnes travaillant
dans l'agriculture, aux petites entreprises et aux personnes pauvres. afin d'augmenter leur niveau
de vie. Le financement est étendu aux groupes d’entraide ou aux ONG, il s’agit essentiellement
d’un financement institutionnel/de groupe au lieu de prêter à des bénéficiaires individuels
contrairement à ce qui se passe dans le cas d’autres prêts ruraux/secteurs prioritaires. De plus, il
n'y a pas de subventions ni de concessions d'intérêts et le concept de base de la microfinance est
d'accorder un financement en temps opportun aux personnes dans le besoin. Par conséquent, les
coûts de transaction sont moins chers et la rentabilité est meilleure dans le cadre de la
microfinance que dans le cadre des prêts ruraux conventionnels. Compte tenu de ces facteurs, à
long terme, le microfinancement remplacera probablement les prêts ruraux conventionnels et
concessionnels. Les banques privées et étrangères disposent d'une large marge de manœuvre
pour se lancer dans cette activité en raison des avantages mentionnés ci-dessus. De même, les
banques du secteur rural devraient commercialiser activement des produits tels que les cartes de
crédit Kisan, les marchés à terme, à terme et d'options sur les matières premières. Alors que les
cartes de crédit Kisan servent d'instrument de crédit, les marchés à terme, à terme et d'options
garantissent un prix équitable aux agriculteurs, éliminant ainsi l'incertitude. Cependant, cela
nécessite un réseau efficace et réglementé ainsi qu'un marché financier mature dans les zones
rurales pour la croissance et le développement de ces produits. L'Inde rurale et son économie
dépendent principalement des moussons. La famine et les inondations surviennent
simultanément dans différentes régions du pays, causant des dégâts aux récoltes. L’assurance
rurale doit donc être un outil efficace pour couvrir ces facteurs de risque. Le gouvernement, les
banques et les assurances doivent élaborer ensemble des mesures plus proactives et plus
dynamiques pour résoudre ce problème, tant au niveau macro que micro. Il existe un vaste
potentiel inexploité dans ce domaine et de nombreuses possibilités de développement de produits
financiers nouveaux et innovants liés à l’assurance.

La fusion d'institutions financières de développement comme ICICI et IDBI avec leurs ailes
bancaires commerciales met l'accent sur la banque universelle offrant une large gamme de
produits financiers sous un même toit. De même, SIDBI et NABARD ont conclu une alliance
stratégique avec quelques banques commerciales pour étendre la portée de leurs produits et
services. Les banques ont pris conscience qu’il s’agit de la survie du plus fort dans un
environnement concurrentiel. Par conséquent, lorsque la nécessité est mère de l’invention, la
survie est mère de l’innovation.