INTRODUCCION

En el presente trabajo se pretende dar una pequeña introducción a lo que es el

sistema financiero.

El correcto funcionamiento del sistema financiero ayuda al desarrollo económico a

través de la creación de un ambiente favorable para la materialización de
inversiones y el desarrollo productivo, incentivando la generación de empleos y
aumentos en la productividad de las actividades económicas, esto nos lleva a la
reducción de la pobreza y la disminución de la desigualdad.

Para poder aprovechar los beneficios de un buen sistema financiero, los recursos
deben ser destinados a proyectos productivos que nos ayuden a hacer crecer la
economía y la tecnología.

No basta con tener nuestro dinero ahorrado, debemos invertirlo, puesto que si no
lo hacemos cada día pierde su valor, que mejor que hacerlo en una institución
regulada y con la confianza de que no se va a malgastar, y además alguien nos va
a responder por este.

Aquí la importancia de que quienes regulen los bancos sean autoridades

competentes y justas, el saber porque estas entidades están autorizadas para
manejar nuestros recursos, también nos ayuda a identificar qué pasa con nuestro
dinero en caso de que la institución quiebre y así, toda esta estructura nos genere
confianza.

El SFM cuenta con una interesante historia, desde como nacen los primeros
bancos emisores en nuestro país, actividades que acrecentaron que extranjeros
nos voltearan a ver, la constante evolución de sus leyes, el crecimiento
económico, la toma de malas decisiones por parte de quienes estuvieron al frente
y las consecuencias que esto trajo consigo.

También es importante mencionar como la economía mexicana salió a flote a

pesar de sus diversas crisis económicas, desde tiempos de guerra hasta hoy en
día.
DESARROLLO

El sistema financiero mexicano se refiere al conjunto de instituciones, mercados e

instrumentos que administran y dirigen el ahorro y la inversión tanto de nacionales
como extranjeros a fin de lograr su mejor aprovechamiento.

Este sistema establece un marco normativo que protege los ahorros de los
inversionistas y promueve el sano crecimiento de la economía, por ello se
encuentra inmerso en un constante proceso de transformación.

Quienes hacen uso de este sistema son las personas que tienen el dinero y no lo
necesitan en el momento, además desean que su dinero no se estanque o
disminuya su valor debido a la inflación, en pocas palabras requieren un fruto, y
¿Cuál es ese fruto? El INTERES.

Quienes necesitan el dinero a corto plazo ya sea para invertir en un negocio, en un

proyecto o para tener un recurso económico adicional, aceptan pagar una cantidad
adicional por este dinero que se les otorga, a esto le llamamos TASA DE
INTERES.

Las instituciones que forman parte de él trabajan en conjunto, captando y

organizando los recursos, y se conforman por niveles, de la siguiente manera:

 Sector bancario
 Sector Bursátil
 Sector de seguros y fianzas
 Sector de ahorro para el retiro
 Derivados
 Organizaciones auxiliares de crédito
 FINTECH, entre otros.

Otros organismos muy importantes que lo conforman y trabajan en conjunto son el

Banco de México (el cual trabaja de manera autónoma) y La secretaria De
Hacienda Y Crédito Publico.
AUTORIDADES Y ESTRUCTURA
Como ya mencionamos anteriormente el SFM está integrado por niveles y
autoridades e instituciones que lo conforman y regulas las actividades financieras
de nuestro país.
El banco de México, veíamos en clase debe tener autonomía para tomar sus
propias decisiones, y debe estar liderado por una persona preparada, este
organismo en conjunto con la Secretaría De Hacienda Y Crédito Publico
Las instituciones que forman parte de él trabajan en conjunto, captando y
organizando los recursos, y se conforman de la siguiente manera:

 Sector bancario
 Sector Bursátil
 Sector de seguros y fianzas
 Sector de ahorro para el retiro
 Derivados
 Organizaciones auxiliares de crédito
 FINTECH, entre otros.

Estas instituciones se dividen en niveles, los cuales trabajan en conjunto con las
autoridades financieras del sistema, por esto resulta importante conocer el campo
en el que interactúan, así como su marco jurídico, ya que dentro de este marco se
fomenta y diversifica la captación de ahorro del país y las formas en que fluyen el
dinero y créditos.
El principio fundamental que rige a estas entidades es la transparencia, pues
otorgan financiamientos o créditos a los diferentes sectores de la economía, todo
esto bajo la supervisión de las autoridades del sistema, aquí su principal relación.
EVOLUCION REGULATORIA DE LAS INTITUCIONES FINANCIERAS
Como todo se mantiene en constante evolución, el área financiera de nuestro país
no fue la excepción, también cuenta con una trayectoria que mencionaremos a
continuación.
Algunos autores mencionan como principal antecedente el Banco del Avío, el cual
fue creado por Lucas Alemán en octubre de 1830. En esta institución se les
permitía a sus directores proporcionar créditos a emprendedores que garantizaran
mediante sus negocios, la debida reintegración de los fondos en un plazo
estimado. Si bien se podía modificar el plazo de manera discrecional, no se podía
tocar la tasa de interés.
Existieron diversos sucesos que dieron pie al desarrollo o transformación del
ordenamiento de nuestras instituciones financieras.
De 1884 a 1888 Primeras instituciones de crédito: en este tiempo se fundaron
instituciones emisoras cuyo objetivo principal era salvar las deficiencias de
escasez de metálico, esto a su vez motivo el intercambio de mercados que
estaban limitados por barreras fiscales (recordemos que estas barreras son los
impuestos que se aplican a los productos o servicios que entran en un país) o falta
de comunicación eficaz, esto fue de manera interna.
Luego en 1864 Control ingles sobre el mercado de plata: a pesar de los distintos
conflictos locales se consiguió incrementar recursos internos y se introdujeron
capitales externos. La compraventa de la plata por agentes extranjeros juega un
papel importante, se logró el interés de inversionistas ingleses y norteamericanos
por las minas mexicanas.
A su vez se logra fundar el Banco de Londres, México y Sudamérica, el primer
banco extranjero en nuestro país. Respecto a la emisión de billetes, esta entidad
tuvo que modificar su concesión original para apegarse a las establecidas por el
congreso de la unión, por lo cual, más adelante cambio su razón social por la de
Banco comercial para poder seguir operando.
Entre 1875 y 1883 se fundaron los bancos en el estado de Chihuahua: la
economía de nuestro país se encontraba inmersa en distintos conflictos, estaba
bajo una economía de guerra, sin embargo, en 1875 se logro fundar el banco de
Santa Eulalia, en 1878 el mexicano y en 1882 el Banco Minero de Chihuahua.
Esto dio pie para que otros estados fundaran sus bancos.
Estas entidades al igual que el de Londres, México y Sudamérica, tenían que
apegarse a disposiciones para la emisión de billetes, establecidas por el congreso
de la unión.
En el periodo de 1882 a 1884 Segunda fase de formación de empresas bancarias:
Debido a la propuesta de banqueros europeos se funda el Banco Nacional
Mexicano, se forma una banca mixta realizando a su vez, las funciones de una
banca comercial y las asignadas a una banca de gobierno.
Para que se pudiera utilizar el termino “banco” las entidades requerían recibir
concesiones del congreso de la unión, y así, ajustarse a los términos de las
nuevas disposiciones, por ello en 1882 el código de comercio prohibió el uso de
ente termino a quienes no cumplieran con lo antes mencionado.
Diversos sectores de la economía se vieron beneficiados del constante
crecimiento y evolución de los bancos en nuestro país, el desarrollo del ferrocarril,
industrias como algodón y textil, en el norte del país, por mencionar algunas.
El año de 1897 se publica la primera ley general de Instituciones de Crédito, por lo
tanto, se considera que fue el año donde se dio la primera etapa de la banca
privada.
En esta primera etapa, la banca se conformaba por sociedades de crédito
(seguros y fianzas, prestamos hipotecarios, inversión, ahorro, etc.) por obvias
razones se necesitaban autoridades que esclarecieran confusiones en las distintas
transacciones y operaciones efectuadas. Por consiguiente, se logra el control de
duchas actividades efectuadas por la banca.
Esto da pie a pensar en distintas maneras de acrecentar sus funciones, se
consideran los prestamos refaccionarios para empresas que desearan invertir en
maquinaria o liquidar deudas para su propio crecimiento. También se consideran
instituciones financieras que sirvieran como intermediarios entre banca
especializada y banca múltiple. A mi parecer, se logra una gran evolución, pues
también se establecen sucursales de la banca mexicana en el extranjero.
Como todos los conflictos armados traen consigo problemas en la economía, en
esta época la revolución trajo consecuencias graves como el quebrantamiento de
varias entidades bancarias, por lo cual se crea la comisión de cambios y moneda.
Era tanta la gravedad del asunto, que se tuvieron que brindar prestamos forzosos
después de este movimiento armado, lo que obligo a los bancos a emitir billetes
sin ninguna garantía.
Llega una etapa en la cual la crisis económica de México se generalizo más,
debido a la caída de los precios del petróleo, por lo cual se crearon Sociedades
Nacionales de Crédito.
La SNC eran de derecho público. Contemplando los tipos de instituciones
bancarias: la banca múltiple y la banca de desarrollo.
Esto es muy interesante porque se buscaba llevar a cabo practicas sanas, se
buscaba fomentar el ahorro, se quería equilibrar el sistema bancario nacional y
algo muy importante, la SHCP se contemplaba como el órgano rector de la
organización y función de las instituciones, en conjunto del Banco de México y la
Comisión Bancaria y de seguros.
Otro suceso que buscaba implementar una buena práctica fue la constitución del
Fondo de Apoyo Preventivo a las Instituciones de Banca Múltiple (Fonapre), cuyo
mandato establecía que las instituciones de banca múltiple debían participar en
mecanismos de apoyo preventivo para preservar su estabilidad financiera.
La fonapre llego a otorgar recursos adicionales a bancos con problemas de
capitalización, sin embargo, estos presentaron perdidas de operación.
En 1990 con la reprivatización de la banca comercial, quedo como Fondo Bancario
de Protección al Ahorro (Fobaproa) Básicamente se trataba de un fondo que se
utilizarían en caso de que existiera una crisis financiera en México que pusiera en
peligro la liquidez de los bancos, es decir, su capacidad de tener dinero disponible.
Este suceso marco huella en la historia de la economía mexicana. En 1994 se
utiliza este fondo para darle solvencia a bancos que se habían declarado en
quiebra, pero se descubrió que algunos de los que se verían beneficiados por el
Fobaproa estaban involucrados en casos de fraude, evasión fiscal y malas
prácticas bancarias por parte de algunos empresarios.
Continuamos con la etapa de 1988 a 1990, donde destaca la ineficacia del
gobierno para administrar instituciones de crédito, la participación de las
autoridades del sistema bancario fue casi nula. Se mostraba una estabilidad
económica, cuando la realidad es que había un sobreendeudamiento público y
privado. La consecuencia de esto se reprivatizaron los bancos.
El estado tenía necesidades de concentrar acciones en el cumplimiento de sus
objetivos, los cuales se traducían en: Satisfacer necesidades sociales y elevar el
nivel de vida de la población, mejorar la calidad de servicios bancarios para evitar
abusos y privilegios, y establecer una limitación consistente en que el sector
público ya no intervendría en la banca.
Por esta razón en 1990 surgen 2 leyes fundamentales para el SFM:
- La ley de agrupaciones financieras.
- La ley de Instituciones de crédito.

CONCEPTOS DEL SISTEMA FINANCIERO

Sistema financiero:
Como ya lo mencionamos al principio es SF es un conjunto de instituciones
publicas y privadas en conjunto del sector empresarial, a través de las cuales se
regulan las operaciones de otorgamiento y obtención de créditos, inversiones,
prestación de servicios bancarios y todas aquellas relativas a la actividad
financiera
Su principal función se circunscribe en poner en contacto a quienes desean
prestar o invertir fondos con aquellos que quieren captar nuevos recursos.
La importancia de fortalecer el marco jurídico del SFM es incrementar su
contribución y financiamiento a la economía, reducir el costo del crédito, promover
la competencia efectiva en el sector e incentivar la entrada de nuevos
participantes.
Una función muy importante es promover la sanas practicas y que la autoridad
realice una regulación efectiva del mismo. Los artículos 25, 26 y 28 de la
Constitución regulan la rectoría económica del SFM.
Finanzas
Disciplina que trata de optimizar el manejo de los recursos humanos y materiales
de la empresa, se apoya de otras como la contabilidad, el derecho y la economía.
Activos
Representan los bienes, derechos y otros recursos controlados económicamente
por la empresa de los que se espera obtener un beneficio económico futuro.
Crédito
Aquel a través del cual una entidad financiera se obliga a poner a disposición del
cliente una cantidad de dinero pactada mediante condiciones y a un cierto plazo.
Se tendrán que pagar intereses por el crédito dispuesto y no por el total disponible.
CONCLUSION
Cuando pensamos en “Sistema Financiero” nos viene a ala mente como trabajan
los bancos, como administran internamente los recursos, la atención que se le
brinda al cliente, etc. Pero implica mucho más que eso.
Como ya vimos este sistema es tan grande que conforma un mundo de
instituciones, leyes, organizaciones, entre otros muchos factores que los regulan.
Abarca desde desde la captación de activos, mantener el valor de la moneda, las
acciones, supervisar las cuentas, transacciones, abonos y retiros, emisión de
créditos, seguros, entre otras actividades, hasta la supervisión de estas
operaciones para que exista un bien común, incluso actividades con las que
nuestro país gana los recursos para tener una buena economía. He aquí su
importancia.

La economía de nuestro ha país ha pasado por distintas crisis, por ejemplo, la

crisis del 82 después de tener una economía muy petrolizada, los precios del
petróleo empezaron a bajar y el presidente decide nacionalizar la banca porque
había un gran endeudamiento, un hecho que quedo marcado, o el error de
diciembre cuando se devalúa el peso mexicano, en fin, todo esto ha provocado
una evolución en la historia de la economía mexicana, pero también se han hecho
buenos manejos, tanto que hemos captado la atención de extranjeros casi desde
que comienza su trayectoria, creo que no basta con tener muchas riquezas
también hay que saber explotarlas y manejarlas para que no se acaben y no se
estanque.
Somos un país rico en muchos aspectos, y sin el afán de entrar en un debate
político, creo que podríamos llegar a ser mas sobresalientes, pero
lamentablemente nuestra economía se ha visto inmersa en problemas de
corrupción, desvíos de fondos y un sinfín de malos manejos. Aunado a esto, la
falta de educación financiera en el pueblo nos ha hecho ser un tanto ignorantes en
el tema, por ejemplo, se nos ha enseñado más el consumo que la inversión, es
más común obtener una tarjeta de crédito que llegue hasta la puerta de nuestra
casa o que se nos brinde en minutos en un centro comercial, que obtener recursos
para invertir como microempresarios, pues se fomenta más el consumo que la
inversión.
Sin embargo, creo que no todo es malo, nuestro SF también ha crecido y
evolucionado, la tecnología ha sido de gran ayuda, es impresionante la gran
trayectoria por la que ha pasado, los constantes cambios que lo han hecho
mejorar. Si bien, como todo, ha tenido altas y bajas creo que se ha sabido
reponer.