Contratto Mutuo

Il volume è rivolto esclusivamente al diritto delle obbligazioni e dei contratti. L'opera si compone di 53 casi inediti, con l'individuazione del problema giuridico e del suo possibile svolgimento, tenendo conto degli orientamenti giurisprudenziali e delle sollecitazioni provenienti dalla dottrina.

SOMMARIO: 1. Le sopravvenienze usurarie alle Sezioni Unite.-1.1. (…) limiti e confini di una fattispecie.-2. L'usura prima delle Sezioni Unite: una morfologia dei rimedi.-3. L'usura dopo le Sezioni Unite: la pretesa abusiva e la buona fede.-3.1. (…) Uso del diritto: la regola.-3.2. (…) Abuso del diritto: l'eccezione.-4. Le pretese usurarie abusive: un'ipotesi di sopravvivenza della fattispecie?-4.1. Ipotesi di pretese usurarie abusive; 5. Pretese usurarie abusive ed oneri eventuali.-5.1. (…) I caratteri di una categoria.-5.2. (…) Una proposta risolutiva. ABSTRACT. Il saggio analizza la fattispecie dell'usura sopravvenuta alla luce delle conclusioni rag-giunte dalla sentenza a Sezioni Unite della Corte di Cassazione. Dopo una breve ricostruzione del dibattito in dottrina e in giurisprudenza, vengono raccolti gli spunti offerti dalla decisione per de-finire alcune ipotesi di pretese usurarie abusive come possibile sopravvivenza del fenomeno. In conclusione viene ipotizzata una nuova categoria di sopravvenienza, definibile " usura sopravve-nuta pattizia " e ne viene delineato un possibile trattamento giuridico in relazione alle regole e dei principi del sistema. The essay analyzes the impact of the decision of Italian Court of Cassation about the problem of the " usura sopravvenuta " (usury during the contract's fulfilling). After a brief recall of the debate in literature and jurisprudence, the argumentation on which the decision in based, will be the starting point to define possible hypothesis of an abusive claim of usury rate. In conclusion the aim is to introduce and regulate a new category of supervening in contract, that we can define as " usura sopravvenuta pattizia " (supervening usury in the frame of contract), due to the rules and principles of the Italian legal system.

Las comedias de Plauto son la única fuente de información directa sobre los siglos III y II a.C. (período republicano romano), si exceptuamos la obra de Catón, De re rustica.
En la obra de Plauto encontramos múltiples referencias sobre el préstamo gratuito (mutuo) o a interés (fenus). En este período el préstamo ha salido ya de las relaciones familiares y de amistad y el mutuo acompañado de estipulación (fenus) deviene el contrato acostumbrado entre los particulares, danistae, argentarii o tarpezitae.
Durante el período republicano se promulgaron diversas leyes para establecer límites a los intereses convencional o usurae, las llamadas leges fenebres. El sarsinate menciona tres leyes y otros remedios de represión, entre otras, las lex Semponia de pecunia credita, la lex Marcia de fenore y la lex Plaetoria o Laetoria de circumscriptione adolescentium.

SOMMARIO: 1. Il problema: il rimborso della commissione per la stipula del mutuo immobiliare; 2. L'orientamento dell'ABF: invalidità della clausola e restituzione della commissione; 2.1. L'invalidità della commissione di stipula per violazione della normativa che vieta penali in caso di recesso del consumatore; 2.2. L'invalidità della commissione di stipula per violazione della normativa in materia di trasparenza; 2.3. L'elemento comune all'orientamento ABF: lo spac-chettamento dell'operazione di risparmio edilizio; 3. L'Abschlussgebühr nella giurisprudenza tedesca in tema di Bausparvertrag; 4. Interpretazione della clausola; 5. Conclusioni
ABSTRACT. Il saggio prende in esame il problema della validità della commissione di stipula inseri-ta nel contratto di risparmio edilizio (Bausparvertrag), oggetto di un recente orientamento nelle decisioni dell'Arbitro Bancario e Finanziario. Viene dunque offerta una interpretazione alternati-va della clausola, traendo spunto dall'esperienza giuridica tedesca, attraverso la qualificazione dell'operazione negoziale in termini unitari. The paper analyzes the validity of a standard term in building savings agreement, which has been center of some recent decisions of the ADR in banking and financial litigation. The specific aim is to provide a different interpretation of this clause, built on Germany's case law and related to the unitary purpose of the whole agreement.

Esigibilità e certezza giuridica della garanzia: osservazioni sulla pignorabilità della prima casa alla luce della più recente giurisprudenza europea sull’abitazione come diritto fondamentale

Documentazione delle politiche di sottoscrizione di mutui e rilevanza dell’interesse legittimo di diritto privato all’accesso al credito

Sorveglianza sui valori immobiliari e interesse del mutuatario a un rapporto adeguato debito-garanzia

È nullo ex art. 1418 c.c. il tasso Euribor manipolato 2005-2008 Con sentenza del 25 febbraio 2019 n. 48, il Giudice di Pace di Buccino ha stabilito che è nullo il tasso di mutuo variabile Euribor periodo 2005-2008 per la manipolazione rilevata e stabilita dalla Decisione UE del 04/12/2013, anche se nello specifico la banca convenuta non ha partecipato all'intesa anticoncorrenziale nel periodo (2005-2008) in cui è stata accertata la manipolazione dei tassi, ma è pur vero che la stessa ha utilizzato il tasso Euribor manipolato (come tutto il resto del mercato dei mutui a tasso variabile). Deve intendersi contrastante la determinazione del Tasso Euribor del periodo con il disposto di cui all'art. 101 TFUE dando così luogo ad una violazione dell'art. 1418 c.c. di Gregorio Pietro D'Amato-dottore commercialista in Brescia e Salerno Orientamenti giurisprudenziali Conformi: Tribunale di Nocera Inferiore, ordinanza 28 luglio 2017; Tribunale di Padova, ordinanza 9 giugno 2017; Tribunale di Pescara, ordinanza 13 febbraio 2018. Difformi: Non si rinvengono precedenti La sentenza in commento è fra le prime che la giurisprudenza affronta rispetto ai precedenti interventi che si sono avuti con ordinanze di rinvio al CTU-del Tribunale di Nocera (SA) 28 luglio 2017, Tribunale di Padova 09 giugno 2017 e con commento in questa rivista del 30 novembre 2017 e Ordinanza Tribunale di Pescara del 13 febbraio 2018-per la rideterminazione dei conteggi delle perizie svolte alla luce della Decisione UE del 04/12/013. La sentenza, tra l'altro, ha confermato quanto sostenuto con il lavoro sul tema trattato dal titolo: "Mutui e derivati: la nullità del tasso Euribor Possibili effetti e rimedi dopo la decisione UE del 04/12/2013 per privati, aziende, enti pubblici", 2017, Wolters Kluwer. Il fatto Parte istante con atto di citazione notificato a settembre 2017 conveniva innanzi al Giudice di Pace di Buccino la Banca con riferimento al contratto di mutuo frazionato concesso dalla Banca convenuta per € 66.887,00 per armi 25 a decorrere dal 31/12/2003 a tasso variabile (Euribor) e che venisse dato atto dell'applicazione dei tassi maggiori ed errati per il periodo dal 29/09/2005 al 31/05/2008, in conseguenza a seguito della manipolazione dell'Euribor e chiedendo la sostituzione del tasso applicato con quello sostitutivo Bot ex art. 117 o con quello legale od in via subordinata il ricalcolo degli interessi applicando il solo spread ed in via residuale ex art. 1349 c.c., con conseguente condanna della convenuta alla restituzione della somma di € 5.000,00 o nella diversa somma accertata a mezzo CTU e comunque contenuta nel limite della competenza del giudice adito, oltre e rifusione spese di giudizio. La convenuta Banca nel costituirsi in giudizio eccepiva l'estraneità della Banca all'accordo di cartello e l'infondatezza della domanda attesa la legittimità per avere operato in ragione della rilevazione oggettiva del calcolo periodico dell'Euribor in assenza di prova della sua manipolazione atteso che quest'ultima non incide sulla validità della volontà negoziate, ritenuto comunque il decorso del termine di prescrizione. Esito del Giudizio Il G. di P. di Buccino ha ritenuto ammissibile l'azione proposta quale Giudice naturale preposto e competente per valore e territorio, applicandosi al caso di specie la previsione normativa del foro del consumatore rientrando il presente giudizio tra quelli espressamente previsti dall'art. 7 c.p.c., anche in ragione della competenza del giudice di pace che si estende a tutte le controversie, purché il valore sia contenuto nei cinquemila euro (Cass. Civ. Sez. unite n. 21582/2011). Ritenendo che la controversia volta ad accertare la manipolazione e l'indeterminatezza del tasso Euribor applicato al rapporto di mutuo tra le parti in causa e a ottenere la restituzione di somme indebitamente versate alla banca convenuta. Costituendo nel caso specifico la mancanza di una causa che giustifichi il pagamento di maggiori importi addebitati a titolo nel caso di interessi, in ragione delle esplicitate violazioni di legge, con conseguente inesistenza di un vincolo giuridico idoneo a giustificare la loro determinazione. Nella motivazione il G. di P., ha giustamente rilevato che la Commissione Europea con la Decisione del 04/12/2013 ha accertato l'illegittimità di un cartello tra alcune banche europee volto alla manipolazione del tasso Euribor quale parametro per la determinazione del tasso applicabile a mutui a Quotidiano Giuridico

En proclamant le 26 août 1789 que «Les hommes naissent libres et égaux en droit», les signataires de la Déclaration des droits de l'homme et des citoyens, inspirés par la philosophie des Lumières, mettaient un terme à une législation d'Ancien Régime entravant la liberté individuelle. En abolissant les corporations professionnelles et les prescriptions religieuses qui encadraient la liberté contractuelle, les révolutionnaires souhaitaient faire de l'homme et de sa volonté la source du droit contractuel. Le principe de l'autonomie de la volonté, transcrit quinze ans plus tard à l'article 1134 du Code civil, fait de la volonté des parties la source essentielle du droit des conventions. Le contrat, expression de la volonté de l'individu, y est élevé au même rang que la Loi, expression de la volonté collective. L'intervention de l'État dans le domaine économique est cantonnée ; le contenu des contrats n'est plus soumis à son approbation et il ne peut plus intervenir pour en modifier les termes.

Hace algún tiempo habiéndome parecido interesante estudiar la evolución del mutuo en nuestro Código Civil y, en especial, su carácter naturalmente oneroso o gratuito, las primeras conclusiones de tal investigación preliminar desviaron, como ocurre a menudo, mi interés hacia otro tema relacionado con el primero: el de la esencia del Derecho Civil o, dicho de otro modo, el de la verdadera función jurídica o, si se quiere, social que el Derecho Civil debe cumplir.
Siguiendo el rumbo que tomó la investigación originalmente me propongo enunciar en forma breve el tratamiento que en la era actual dispensa al mutuo nuestro Código Civil, de sobra conocido, pero indispensable para los objetivos que proyecto en el presente trabajo, para luego, concentrarnos en el estudio del mismo tema, pero ya no desde una descripción de la normativa vigente, sino que desde el área valórica propia del Derecho Civil, preguntándonos ya no cómo se encuentra regulado el mutuo en Chile sino que, como debe ser regulado, y a propósito de las primeras conclusiones obtenidas, reflexionar sobre la esencia del Derecho Civil o el rol que nuestra disciplina debe cumplir en sociedad, y si tal rol o función preponderante es la misma que se tuvo en cuenta en la redacción de nuestro Código Civil o si tal misión ha cambiado en el tiempo, haciendo especial mención a la era que nos toca vivir.

Como es sabido el mutuo civil regulado en nuestro Código ha sido influido, desde su regulación original, por dos leyes que lo han modificado, por lo menos en cuanto a lo que al mutuo de dinero se refiere.
Siguiendo en esta parte a ABELIUK podemos dividir la evolución en tres etapas. La primera de ellas, que corresponde a la regulación original que del mutuo hizo el Código Civil, la que no contemplaba una teoría general y sistemática sobre el mutuo de dinero, sino que regulaba el mutuo de cosas fungibles “que no sean dinero” conteniendo algunas pocas disposiciones referidas al de dinero, en el Título XXXI, en el artículo 1559 a propósito del incumplimiento de las obligaciones y en el artículo 1554 inc. 3° en la regulación de la cláusula penal enorme .
La segunda etapa se abre con la entrada en vigor de la Ley 4.694 de 24 de septiembre de 1929, de Represión de la Usura, con sus modificaciones. Tal ley, según explica ABELIUK, comenzó aplicándose sólo a los contratos de mutuo de dinero o de depósito de los mismos, regulando el monto de los intereses convencionales para luego extender tal regulación a todas las clases de operaciones de crédito de dinero.
El tercer período partió con la promulgación del D.L. 455 y sus modificaciones, reemplazado por la Ley 18.010 sobre Operaciones de Crédito de Dinero, norma que, precisamente, introduce en nuestra legislación la noción de “operaciones de crédito de dinero” y los mecanismos de reajustabilidad vigentes hasta hoy día.
Pensamos que tales modificaciones han sido erradas y alejan al Derecho Civil de su esencia, la protección de la persona y sus intereses.
El mutuo civil debe ser naturalmente gratuito y no oneroso.

L'articolo propone il tema della alienazione in riferimento alle attività ed alle relazioni giuridiche.
In particolare, affronta alcune dinamiche delle vicende contrattuali disciplinate dal Codice civile, dal Codice del consumo o dai Codici finanziari. E tenta di illustrare i motivi per i quali si ritiene che le obbligazioni, i negozi giuridici ed i contratti debbano essere assicurati. Al fine di tutelare e garantire entrambe le parti contraenti.
Vieppiù, a causa delle criticità riscontrate sul piano della circolazione del diritto e delle conseguenze negative, che affliggano le parti, al pari delle vittime, che abbiano subito violenze psicologiche, morali ed economiche.
Vittime afflitte da psicosi, da disturbi psicotici, da nevrosi, da disordini mentali, relazionali, o comportamentali. O, comunque, da comportamenti disfunzionali.
Per tali motivi si ritiene che le parti debbano essere tutelate al meglio, per ridurne gli oneri e per favorire la circolazione libera del diritto contrattuale.
Conclusioni alle quali sono pervenuto in ragione delle analisi comparative delle formule contrattuali e delle norme degli ordinamenti moderni, maggiormente garantisti. E, quindi, della elaborazione di alcuni aspetti della teoria economica del contratto.
Teoria ultima la quale fornisce strumenti ed analisi positive su come le norme, che regolino il contratto, conducano ad una efficiente allocazione delle risorse. Ed ancora su come il diritto dei contratti debba essere impostato per raggiungere tali fini.

The article proposes to address the issue of alienation with reference to legal activities and relations.  In particular, it deals with some dynamics of contractual events governed by the Civil Code, the Consumer Code or the Financial Codes.  And it attempts to illustrate the reasons why it is believed that obligations, legal transactions and contracts must be insured.  In order to protect and guarantee both contracting parties.  Increasingly due to the criticalities found on the level of the circulation of law and the negative consequences that afflict the parties, as well as the victims who have suffered psychological, moral and economic violence.  Victims afflicted by psychosis, psychotic disorders, neurosis, mental, relational or behavioral disorders.  Or in any case from dysfunctional behaviors.  For these reasons it is believed that the parties must be protected in the best possible way to reduce their burdens and to favor the free circulation of contract law.  Conclusions which I arrived at due to the comparative analyzes of the contractual formulas and the rules of modern systems, which are more guaranteed.  And, therefore, of the elaboration of some aspects of the economic theory of the contract.  Ultimate theory which provides tools and positive analyzes on how the rules governing the contract lead to an efficient allocation of resources.  And again on how the law of contracts must be set up to achieve these ends.

Il lavoro analizza la figura del prestito vitalizio ipotecario – istituto introdotto dal legislatore circa 15 anni fa, poi recentemente riformato e aggiornato con alcune norme di dettaglio – per verificarne i principali aspetti problematici che lo (hanno reso e) rendono uno strumento di difficile utilizzo da parte dei consumatori. Dopo alcuni cenni comparatistici agli istituti che hanno ispirato il legislatore italiano (il reverse mortgage degli ordinamenti anglosassoni, il prêt viager in Francia e la spagnola hipoteca inversa), il saggio prova dapprima a delinearne i caratteri essenziali (causa, oggetto, forma e struttura), per poi passare ad analizzare le figure affini già esistenti nell’ordinamento (il mutuo, la rendita vitalizia, la nuda proprietà, la cessione del quinto) e le peculiarità che lo contraddistinguono. Infine, il lavoro si sposta sugli aspetti più problematici dell’istituto de quo, quali i rapporti dello stesso con il patto commissorio e il patto marciano, le specificità relative alle trattative precontrattuali e al rimborso delle spese sostenute per il contratto in oggetto, alcuni dubbi in merito alla polizza assicurativa sull’immobile oggetto di ipoteca del prestito vitalizio, e così via, ipotizzando scenari e soluzioni in linea con l’ordinamento.

Entre BANCO ROELA S.A., CUIT Nº 30-53561044-0, representado en este acto por _______________, en adelante EL BANCO o EL ACREEDOR, con domicilio en calle Rosario de Santa Fe 275, Centro, de la Ciudad de Córdoba, por una parte y el Sr. ____________, D.N.I. Nº _____________, CUIT/CUIL Nº _________, con domicilio en calle __________________ de la Ciudad de Córdoba, quien concurre en ejercicio de sus propios derechos, en adelante EL MUTUARIO, por la otra. Ambas partes convienen en celebrar el siguiente "Contrato de Mutuo", que se regirá por las siguientes cláusulas:-PRIMERO: PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO: BANCO ROELA SA otorga en calidad de préstamo a favor de EL MUTUARIO, la suma de pesos _______.-($ ____.-), importe que es recibido de conformidad en este acto por EL MUTUARIO, en efectivo, sirviendo el presente de formal recibo, reconocimiento de deuda, e instrumento constitutivo de la obligación. El presente crédito se otorga con recursos originados en fondos de terceros y corresponde a la cartera de CONSUMO. El monto del préstamo expresado en la presente clásula, resulta el importe total del financiamiento, que devengará los intereses pactados en la cláusula subsiguiente. SEGUNDO: TASA DE INTERES-IMPUESTOS: Al valor total recibido por EL MUTUARIO, se le adicionarán los intereses compensatorios pactados entre las partes, calculados a razón de una tasa de interés del ____________ por ciento (____%), efectivo mensual (T.E.M.). La tasa de interés efectiva anual (T.E.A.), resulta equivalente al _______________________por ciento (_____ %), la Tasa de Interés Nominal Anual (T.N.A.) del ____________________por ciento (_____ %), el Costo Financiero Total sin impuestos (C.F.T. s/ imp) resulta del ______________________por ciento (____%) y el Costo Financiero Total con impuestos (C.F.T. c/imp) resulta del _____________________por ciento (_____%). Los intereses devengados en la presente operación crediticia se encuentran gravados con el Impuesto al Valor Agregado (I.V.A.). TERCERO: CONDICIONES DE RESTITUCION DEL PRESTAMO: El importe dado en préstamo, será reintegrado por EL MUTUARIO, en ____ (__) cuotas iguales, mensuales, consecutivas y fijas de pesos ______________.-($ ____.-) cada una. El sistema aplicado es el Sistema Francés de amortizaciones progresivas de capital, suscribiéndose concomitantemente con el presente, en Anexo I, el desarrollo de la operación en base a las pautas porporcionadas en este contrato. CUARTO: CRONOGRAMA DE VENCIMIENTOS: 4.1.-Los vencimientos de las cuotas pactadas operarán los días ____ de cada mes, o el primer día hábil siguiente si éste resultara inhábil, hasta la cancelación total del capital. 4.2.-El vencimiento de la primera cuota operará el día __/__/____. QUINTO: PLAZO DEL PRESTAMO: El plazo del préstamo se establece en _____ (___) meses, venciendo en consecuencia la última cuota el día __/__/____. SEXTO: DOMICILIO Y FORMA DE PAGO: Toda suma derivada del presente contrato será pagadera en la Caja del Banco Acreedor, Sucursal San Martín, sita en calle San Martín N° 56, de esta Ciudad de Córdoba, o dónde en el futuro éste lo determine, en efectivo, puntualmente, a su vencimiento. SEPTIMO: DETERMINACION DEL SALDO CAPITAL: 7.1.-Al momento de cumplimentarse

RESUMEN: El trabajo estudia las limitaciones a los intereses en las diferentes épocas estable-cidas por la ley de las XII Tablas, las leges foneraticias y los emperadores en las épocas post-clásicas y justinianea para posteriormente reseñar las consecuencias civiles de acordar/pactar intereses ilegítimos. El estudio finaliza con unas conclusiones en las que se refleja la aplicación de las soluciones juridicas romanas al problema planteado por las clausulas suelo en el derecho español. PALABRAS CLAVES: La usura. Usurae centesimae. Evolución histórica de las limitaciones a los tipos de interés en el Derecho romano. Usurae supra legitimun modum. Juros de empréstimo de dinheiro. Limitações legais e efeitos civis da sua abusividade no Direito Romano RESUMO: O trabalho estuda as limitações aos juros nas diferentes épocas estabelecidas pela Lei das XII Tábuas, as leges foneraticias e os imperadores nos períodos pós-clássicos e justini-aneu para posteriormente revisar as conseqüências civis de concordar / pactuar juros ilegítimos. O estudo encerra com algumas conclusões em que se reflete a aplicação das soluções jurídicas romanas ao problema levantado pelas cláusulas de base na lei espanhola. PALAVRAS-CHAVE: Usura. Usurae centesimae. Evolução histórica das limitações aos tipos de juros no Direito Romano. Usurae supra legitimun modum. Interest of money loans. Legal limitations and civil effects of his abusivity in roman law ABSTRACT: The work studies the limitations to interests in different times established by the law of the XII Tables, the leges foneraticias and the emperors in the post-classic and justinian times to later review the civil consequences of agreeing / pacting illegitimate interests. The study finishes with some conclusions in which the application of the Roman legal solutions to the problem raised by the ground clauses in Spanish law is reflected. KEYWORDS: Usury; Usurae centesimae; Historical evolution of the limitations on interest rates in Roman Law; Usurae supra legitimun modum. INTRODUCCION He elegido este tema de gran actualidad en el ámbito social, económico y jurídico con la finalidad de destacar la consideración que en el derecho romano tenían los intereses de los préstamos, así como las limitaciones normativas que fueron estableciéndose en cada época, y las consecuencias civiles que el ordenamiento jurídico romano estableció en casos de incum-plimientos.