Derecho Bancario

El Proyecto 070 de 2015 contiene importantes cambios para el derecho societario en Colombia. Más que hablar de sus beneficios queremos hablar de aquellos efectos inesperados que puede tener toda vez que bajo la palabra "sociedad" se incluey vehículos pequeños y grandes de distinta naturaleza y finalidad. El Proyecto en su versión "tachada" se puede consultar en http://www.imprenta.gov.co/gacetap/gaceta.mostrar_texto?p_tipo=05&p_numero=070&p_consec=42458

La funzione di adeguamento del notaio (quale dovere di controllo di legalità sostanziale dell’atto e di dare alle parti una puntuale informazione sul senso e sul significato dello stesso come di tutti i suoi effetti) e la sua posizione di terzietà hanno carattere generale e rendono superflua la specifica approvazione delle clausole vessatorie ex art. 1341, cpv., c.c. indipendentemente dalla circostanza che queste siano contenute in un atto pubblico o in una scrittura privata autenticata o nei rispettivi allegati.

En la obra, a partir de una contextualización de los sectores bancarios español y europeo, se analizan los múltiples cambios que, en los últimos tiempos, han venido a afectar a la intervención sobre la banca, haciendo especial hincapié en la internacionalización del negocio y del marco regulatorio y supervisor.

En sede de este proceso de internacionalización del control sobre el sector crediticio destaca la implantación del Mecanismo Único de Supervisión que, imponiéndose frente a otras alternativas, ha supuesto la traslación de muy relevantes competencias supervisoras desde las autoridades nacionales hacia el Banco Central Europeo.

Esta europeización de competencias de fiscalización plantea diversas cuestiones, no pacíficas, a las que la obra pretende dar respuesta, como serían la suficiencia de la base jurídica escogida, el porqué de la elección del Banco Central Europeo como supervisor, el efectivo alcance subjetivo y territorial de la supervisión de la Unión, la eventual generación de duplicidades o la virtualidad de la aplicación de normas nacionales por parte de una institución comunitaria.

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Based on a contextualisation of the Spanish and European banking sectors, the book analyses the many changes that have recently affected intervention in the banking sector, with particular emphasis on the internationalisation of the business and of the regulatory and supervisory framework.

In the context of this process of internationalisation of control over the credit sector, the implementation of the Single Supervisory Mechanism stands out, which has entailed the transfer of very important supervisory powers from the national authorities to the European Central Bank.

This Europeanisation of supervisory powers raises a number of questions, not all of which have been resolved, to which the book aims to provide answers, such as the sufficiency of the legal basis chosen, the reason for the choice of the European Central Bank as supervisor, the effective subjective and territorial scope of the Union's supervision, the possible generation of duplication or the virtuality of the application of national rules by a Community institution.

“Juristas Universales” es una obra fruto del esfuerzo de más de medio millar de especialistas procedentes de universidades de los cinco continentes. Partiendo de Roma, verdadera cuna del Derecho, recoge en cuatro volúmenes una historia biográfica de la ciencia jurídica desde mediados del siglo II a.C. hasta el final del segundo milenio. Se trata, sin lugar a dudas, de uno de los más ambiciosos proyectos editoriales jurídicos a nivel mundial y el más relevante jamás realizado en lengua española.
La obra comprende más de 1.000 biografías de juristas pertenecientes a la “familia romana” del Derecho en su sentido más amplio, dado que, además del Derecho continental europeo, incorpora los semblantes de prestigiosos juristas de Derecho angloamericano, escocés, canadiense, iberoamericano y de parte de los Derechos del este asiático, así como del Derecho sudafricano. El motivo impulsor de centrarse en los sistemas jurídicos que tienen como base común el Derecho romano se encuentra en que el gran reto de la ciencia del Derecho en Occidente es la integración de los dos sistemas jurídicos de mayor calado y protagonismo mundial, considerados tópicamente, pero con escaso fundamento histórico, irreconciliables: el Derecho continental europeo y el Derecho angloamericano.
“Juristas Universales” pretende contribuir a superar esta barrera artificial, pero real, entre dos sistemas jurídicos efectivamente distintos, pero no incompatibles, ofreciendo al lector una visión integrada a partir del Derecho romano y de la tradición del Derecho común medieval. En definitiva, de dos sistemas jurídicos que el mundo globalizado que nos ha tocado vivir pide que se armonicen. Coordinada por Rafael Domingo, catedrático de la Universidad de Navarra, “Juristas Universales” está dividida en cuatro volúmenes, con extensas introducciones a cada época con un total de más de 3.700 páginas y 500 ilustraciones. Cierran la obra unos cuidados índices (onomástico, de juristas biografiados y de autores) que facilitan el manejo de esta enciclopedia de juristas, llamada a ser la obra de referencia en el mundo de habla hispana.

El trabajo estudia las limitaciones a los intereses en las diferentes épocas establecidas por la ley de las XII Tablas, las leges foeneraticiae, y las constituciones imperiales de época postclásica y justinianea, así como las consecuencias civiles de acordar/pactar intereses ilegítimos. El estudio finaliza con unas reflexiones en las que se destacan la aplicación de las soluciones jurídicas romanas al problema planteado por las cláusulas suelo en el derecho español.

The article studies the limitations to the interests in the different periods established by the law of the XII Tables, the leges foeneraticiae, and the postclassic and justinianeas Imperial Constitutions, as well as the civil consequences of agreeing/negotiating illegitimate interests. The study ends with some reflections in which the application of the Roman legal solutions to the problem raised by the ground clauses in Spanish law are highlighted.

La Doctrina no es unánime sobre cuál es el antecedente directo del fideicomiso que se practica en los países de Derecho latino. Unos lo encuentran en el antiguo Derecho romano, mientras otros, en el Derecho anglosajón. 1. Derecho Romano: Según Guillermo Cabanellas, "El origen del fideicomiso se encuentra en un recurso ingenioso para burlar una prohibición del Derecho romano primitivo. excesivamente dominado por el formalismo. Cuando el testador quería instituir a un incapaz legalmente, nombraba heredero a alguien capaz y de su confianza, a quien le encomendaba en conciencia que entregara ulteriormente los bienes a la persona deseada por el causante. El propio Gayo, en sus Instituciones, declara que la institución fideicomisaria no se basaba en vínculo de derecho alguno, sino en el ruego del testador. Los fideicomisos permanecieron al margen de la ley hasta que el emperador Augusto, a quien fue confiado uno, les reconoció su obligatoriedad." 1 En el Derecho Romano, el fideicomiso tuvo dos grandes antecedentes basados ambos en encargos de confianza, siendo éstos el Fideicommisum y el Pactum Fiduciae. A) FIDEICOMMISUM: Una persona (fideicomitente) en su testamento transfería a otra (fiduciario) que gozaba totalmente de su confianza, uno o más bienes, para que ésta aparentemente propietaria, administrará dichos bienes en beneficio de otra u otras personas (fideicomisarios), a las cuales el testador quería favorecer. También podía establecerse que para poder transmitir los bienes a los beneficiarios, debería transcurrir cierto tiempo o cumplirse determinada condición. Era una transmisión por causa de muerte. Al inicio, el Fideicommisum era un voto de confianza entre el testador y el encargado de cumplir con su voluntad, pero "el adquirente por vía testamentaria; propietario para todos los efectos, podía abusar de su posición negándose a transferir los bienes al beneficiario, guardando para sí los frutos producidos por ellos e incluso enajenándolos a un tercero, frustrando en esta forma la voluntad del causante." 2 Dichos abusos del adquirente provocaron que se establecieran controles legales (designación de un pretor) para fiscalizar el desarrollo del encargo de confianza. Así, se 1 CABANELLAS, Guillermo. "Diccionario de Derecho Usual".

Existe evidencia de que los bancos están dejando de introducir la cláusula de garantía general hipotecaria, especialmente en contratos con personas naturales; de modo que no parece posible seguir afirmando, como suele hacerse, que se trata de una cláusula se estilo en la contratación bancaria.
La caída en desuso de esta cláusula no parece obedecer a un cambio en la jurisprudencia ni en la doctrina, en relación con los argumentos tradicionales en favor o en contra de la validez de la cláusula. Partiendo de esa base, el artículo pretende determinar si alguna de las recientes modificaciones legales que se han introducido en el sistema (relativas al consumo, al crédito, a las garantías, o a la regulación del fenómeno de la insolvencia) han podido incidir, y en si caso, en qué medida, a la caída en desuso de la hipoteca general.

Extracto de "Las fintech de préstamos o crowdlending: LA CONTRATACIÓN A TRAVÉS DE PLATAFORMAS INTERMEDIARIAS EN LÍNEA", de Matilde Cuena Casas. El crowdlending es una forma de  cowdfunding o micromecenazgo enmarcado en el fenómeno fintech. Este libro explora el modelo de las plataformas digitales de financiación de préstamos, si estos mediadores financieros cuentan con las garantías suficientes o, simplemente, se pretende generar un mercado de crédito paralelo que permita esquivar los requerimientos regulatorios diseñados para la banca tradicional. ISBN: 978-84-290-2156-1

El congelamiento de cuentas bancarias sin concluir una investigación. Daniela F. Gutiérrez Tovar. La Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) se creó el 7 de mayo de 2004 con el propósito de ayudar a la prevención de los delitos de operaciones con recursos de procedencia ilícita; es decir, el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo. La UIF se encarga principalmente de implementar y darle seguimiento a los distintos mecanismos de prevención, así como la detección de actos, omisiones y operaciones, que pudieran ayudar a la comisión de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (Artículo 400 Bis del Código Penal Federal) y del Financiamiento al Terrorismo (Articulo 139 Quárter del CPF). Estos mecanismos de prevención han tenido un seguimiento desde el 2008 por medio de un programa llamado Evaluación Mutua de México, el cual está liderado por el Grupo de Acción Financiera Internacional, FATF-GAFI (por su acrónimo en inglés y francés). Este organismo intergubernamental tiene como objetivo establecer estándares y promover el uso de medidas legales, regulatorias y operacionales efectivas para combatir el Lavado de Dinero "LD", el Financiamiento al Terrorismo "FT" y otros delitos relacionados con el sistema financiero internacional. El GAFI emite recomendaciones, las cuales contienen las medidas mínimas que los países deben adoptar para contar con regímenes efectivos en materia de prevención y combate de los delitos antes mencionados. En la primera Evaluación de México 1 (2008), se detectaron importantes deficiencias por lo que nuestro país fue sometido a un proceso de mejora intensificado del que se reportaban periódicamente avances en los cambios que se tenían para cumplir con las recomendaciones.

En este trabajo final de graduación se analiza el impacto jurídico que tendría la probable desaparición de la tasa LIBOR en los contratos de préstamo mercantil en Costa Rica, en especial para aquellos donde figuran como acreedores bancos o entidades financieras, y la sustitución de la tasa conforme a la normativa actual aplicable. Los contratos en cuestión podrían contener una tasa de interés de referencia supletoria, según lo acordado previamente por las partes, o bien, puede que no exista tal disposición y por lo tanto se genere un vacío contractual que deba ser llenado. Para suplir la carencia de una tasa supletoria convencional, las partes deben llenar el vacío contractual según lo establecido en el ordenamiento jurídico costarricense actual, lo que podría implicar asumir los costos y el riesgo de la modificación bilateral de cada contrato o la aplicación de una tasa de interés legal que tiene un comportamiento distinto al de la tasa LIBOR.

Una  de  las  primeras  decisiones  judiciales  que  reconoció,  en  términos  generales,  la  procedencia  de  los  daños  morales  frente  al  incumplimiento  contractual  fue  acerca  del  incumplimiento  de  un  contrato  de  cuenta  corriente  por  parte  de  un  banco.  En  este  trabajo consideramos un importante número  de  sentencias  de  tribunales  superiores  sobre  el  tema  e  intentamos  sistematizarlas  con  el  afán  de  inducir  ciertos  criterios  que  faciliten el  siempre espinoso  tratamiento  de  la cuestión en el derecho de contratos.

La reciente crisis financiera ha favorecido que la sociedad debatiera sobre los vicios y virtudes de los diferentes procesos de reestructuración bancaria afectando a sus cotizaciones bursátiles. La globalización y sobre todo la unión bancaria ha generado una creciente interdependencia entre los sistemas financieros. Desde los diferentes gobiernos se han intentado coordinar las políticas para ofrecer señales claras al mercado y recuperar la confianza de inversores y contribuyentes.

El viernes 29 de julio se publicaron los resultados de los estrés test europeos para grandes bancos (por ser más comparables) 51 entidades frente a las 140 de otros ejercicios, realizados por la European Banking Authority (EBA) y el Banco Central Europeo (BCE) con información referida a 2015 para escenarios hipotecarios del 2018. Los resultados fueron buenos para la banca española y solo algún banco italiano (MPoS), irlandés (Allied Irish Bank) o austriaco (Raiffeisen Landesbanken Holding) mostraron claramente necesidades de capital.

A pesar de dichos resultados, las bolsas europeas sufrieron recortes en agosto, y los valores bancarios se han visto particularmente afectados por dichos ajustes. En este escenario, parece necesario reflexionar acerca de las limitaciones de este tipo de diagnósticos que no han conseguido, tras su publicación, tranquilizar a los mercados financieros.

Si se quiere avanzar en la unión bancaria y en el restablecimiento de la confianza en el sector bancario, deberán redoblarse los esfuerzos para disciplinar a los países europeos con entidades financieras menos transparentes, y menos diligentes en sus procesos de reestructuración. En caso contrario, las buenas noticias se verán eclipsadas por las señales de alerta, y toda la labor desarrollada para mostrar los resultados de los estrés test no evitará la presencia de la sombra de la duda, que en todo negocio reputacional puede ser letal.

La publicación de los resultados es un buen comienzo, pero también deberán ponerse en marcha herramientas disciplinarias más contundentes, mayores ajustes y a mayor velocidad, sino las asimetrías restarán lustre a la consecución de objetivos.

Ante los diversos escandallos financieros que han tenido repercusión directa en el ámbito penal, el artículo analiza las posibilidades de que dichos de delitos puedan generar responsabilidad civil subsidiaria o responsabilidad adminsitrativa, al ser entidades autorizadas y supervisadas por el Banco de España y la CNMV

El régimen de intervención sobre el gobierno corporativo de la banca ha sido objeto de relevantes modificaciones en los últimos tiempos. Así, la europeización de potestades, conse­cuencia directa de la implantación del Mecanismo Único de Supervisión, se ha acompañado de una progresiva publificación del gobierno corporativo de las entidades de crédito, operada a través de la introducción de nuevas, y muy rigurosas, disposiciones jurídico-administrativas en ámbitos tradicionalmente reservados al derecho privado.

En este contexto de cambio, el presente trabajo pretende propor­cionar al lector un conjunto ordenado de conocimiento, que permita un provechoso acercamiento al control del gobierno corporativo de las entidades de crédito de la Unión Europea, así como a los principales problemas derivados del mismo.

A tal efecto, a lo largo de la obra se pone el foco sobre los aspectos más controvertidos del nuevo marco de disciplina. En particular, se abordan en profundidad cuestiones tales como el fundamento que justifica la intervención pública sobre el gobierno interno de las entidades de crédito, las disfunciones que esta intervención puede causar o la distribución de funciones de fiscalización entre el Banco Central Europeo y los supervisores nacionales. Asimismo, se analiza el régimen jurídico actualmente vigente en la materia, desarrollándose las concretas obligaciones y requisitos que se imponen por la regulación sobre las más variadas áreas, como las de estructuras, procedimientos, gestión de riesgos, idoneidad, remuneraciones o transparencia.

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The regime of intervention in the corporate governance of banks has undergone significant changes in recent times. Thus, the Europeanisation of powers, a direct consequence of the implementation of the Single Supervisory Mechanism, has been accompanied by a progressive introduction of public law in the corporate governance of credit institutions, operated through the introduction of new and very rigorous administrative provisions in areas traditionally reserved for private law.

In this context of change, the present work aims to provide the reader with an ordered set of knowledge that allows a useful approach to the control of corporate governance of credit institutions in the European Union, as well as to the main problems derived from it.

To this end, the book focuses on the most controversial aspects of the new disciplinary framework. In particular, it deals in depth with questions such as the rationale for public intervention in the internal governance of credit institutions, the dysfunctions that this intervention may cause and the distribution of supervisory functions between the European Central Bank and national supervisors. It also analyses the legal regime in force in this area, developing the specific obligations and requirements imposed by regulation in a wide variety of areas, such as structures, procedures, risk management, suitability, remuneration and transparency.

È nullo ex art. 1418 c.c. il tasso Euribor manipolato 2005-2008 Con sentenza del 25 febbraio 2019 n. 48, il Giudice di Pace di Buccino ha stabilito che è nullo il tasso di mutuo variabile Euribor periodo 2005-2008 per la manipolazione rilevata e stabilita dalla Decisione UE del 04/12/2013, anche se nello specifico la banca convenuta non ha partecipato all'intesa anticoncorrenziale nel periodo (2005-2008) in cui è stata accertata la manipolazione dei tassi, ma è pur vero che la stessa ha utilizzato il tasso Euribor manipolato (come tutto il resto del mercato dei mutui a tasso variabile). Deve intendersi contrastante la determinazione del Tasso Euribor del periodo con il disposto di cui all'art. 101 TFUE dando così luogo ad una violazione dell'art. 1418 c.c. di Gregorio Pietro D'Amato-dottore commercialista in Brescia e Salerno Orientamenti giurisprudenziali Conformi: Tribunale di Nocera Inferiore, ordinanza 28 luglio 2017; Tribunale di Padova, ordinanza 9 giugno 2017; Tribunale di Pescara, ordinanza 13 febbraio 2018. Difformi: Non si rinvengono precedenti La sentenza in commento è fra le prime che la giurisprudenza affronta rispetto ai precedenti interventi che si sono avuti con ordinanze di rinvio al CTU-del Tribunale di Nocera (SA) 28 luglio 2017, Tribunale di Padova 09 giugno 2017 e con commento in questa rivista del 30 novembre 2017 e Ordinanza Tribunale di Pescara del 13 febbraio 2018-per la rideterminazione dei conteggi delle perizie svolte alla luce della Decisione UE del 04/12/013. La sentenza, tra l'altro, ha confermato quanto sostenuto con il lavoro sul tema trattato dal titolo: "Mutui e derivati: la nullità del tasso Euribor Possibili effetti e rimedi dopo la decisione UE del 04/12/2013 per privati, aziende, enti pubblici", 2017, Wolters Kluwer. Il fatto Parte istante con atto di citazione notificato a settembre 2017 conveniva innanzi al Giudice di Pace di Buccino la Banca con riferimento al contratto di mutuo frazionato concesso dalla Banca convenuta per € 66.887,00 per armi 25 a decorrere dal 31/12/2003 a tasso variabile (Euribor) e che venisse dato atto dell'applicazione dei tassi maggiori ed errati per il periodo dal 29/09/2005 al 31/05/2008, in conseguenza a seguito della manipolazione dell'Euribor e chiedendo la sostituzione del tasso applicato con quello sostitutivo Bot ex art. 117 o con quello legale od in via subordinata il ricalcolo degli interessi applicando il solo spread ed in via residuale ex art. 1349 c.c., con conseguente condanna della convenuta alla restituzione della somma di € 5.000,00 o nella diversa somma accertata a mezzo CTU e comunque contenuta nel limite della competenza del giudice adito, oltre e rifusione spese di giudizio. La convenuta Banca nel costituirsi in giudizio eccepiva l'estraneità della Banca all'accordo di cartello e l'infondatezza della domanda attesa la legittimità per avere operato in ragione della rilevazione oggettiva del calcolo periodico dell'Euribor in assenza di prova della sua manipolazione atteso che quest'ultima non incide sulla validità della volontà negoziate, ritenuto comunque il decorso del termine di prescrizione. Esito del Giudizio Il G. di P. di Buccino ha ritenuto ammissibile l'azione proposta quale Giudice naturale preposto e competente per valore e territorio, applicandosi al caso di specie la previsione normativa del foro del consumatore rientrando il presente giudizio tra quelli espressamente previsti dall'art. 7 c.p.c., anche in ragione della competenza del giudice di pace che si estende a tutte le controversie, purché il valore sia contenuto nei cinquemila euro (Cass. Civ. Sez. unite n. 21582/2011). Ritenendo che la controversia volta ad accertare la manipolazione e l'indeterminatezza del tasso Euribor applicato al rapporto di mutuo tra le parti in causa e a ottenere la restituzione di somme indebitamente versate alla banca convenuta. Costituendo nel caso specifico la mancanza di una causa che giustifichi il pagamento di maggiori importi addebitati a titolo nel caso di interessi, in ragione delle esplicitate violazioni di legge, con conseguente inesistenza di un vincolo giuridico idoneo a giustificare la loro determinazione. Nella motivazione il G. di P., ha giustamente rilevato che la Commissione Europea con la Decisione del 04/12/2013 ha accertato l'illegittimità di un cartello tra alcune banche europee volto alla manipolazione del tasso Euribor quale parametro per la determinazione del tasso applicabile a mutui a Quotidiano Giuridico

SOMMARIO: 1. La decisione delle sezioni unite: gli interessi rilevanti. – 2. Pluralita` delle forme informative e articolazione delle tecniche di tutela. – 3. Contratti mediante corrispondenza e disponibilita` del documento contrattuale: lacuna e analogia. – 4. Profili rimediali per la mancata consegna del documento.

En Derechos de los usuarios del sistema financiero, Marco Falconí Picardo aborda el tema, cada vez más dinámico y complejo, de la relación entre consumidores y proveedores en el interior del mundo de las transacciones bancadas. El autor reconoce que la democratización del acceso a los instrumentos financieros ha significado un impacto resueltamente positivo para las perspectivas económicas de los peruanos, pero también ha tenido, como contraparte, el efecto de exponerlos en mayor grado a situaciones contractuales abusivas y decisiones de consumo arriesgadas.

En este artículo se analiza la problemática de las participaciones preferentes en España, un producto financiero que ha cobrado importancia en los últimos años debido al creciente número de procesos judiciales existentes como consecuencia de su contratación. Las características de este valor negociable, que lo hacen en sí mismo complejo, no están en consonancia con el tipo de inversores que las adquirieron. De este modo, el objetivo de este artículo se centra, en primer lugar, en analizar las características otorgadas por la Ley a las participaciones preferentes. En segundo lugar, en el estudio de las causas que han comportado la multitud de reclamaciones sobre este producto y, finalmente, las vías de recuperación de la inversión más eficaces para los afectados.

RESUMEN: El trabajo estudia las limitaciones a los intereses en las diferentes épocas estable-cidas por la ley de las XII Tablas, las leges foneraticias y los emperadores en las épocas post-clásicas y justinianea para posteriormente reseñar las consecuencias civiles de acordar/pactar intereses ilegítimos. El estudio finaliza con unas conclusiones en las que se refleja la aplicación de las soluciones juridicas romanas al problema planteado por las clausulas suelo en el derecho español. PALABRAS CLAVES: La usura. Usurae centesimae. Evolución histórica de las limitaciones a los tipos de interés en el Derecho romano. Usurae supra legitimun modum. Juros de empréstimo de dinheiro. Limitações legais e efeitos civis da sua abusividade no Direito Romano RESUMO: O trabalho estuda as limitações aos juros nas diferentes épocas estabelecidas pela Lei das XII Tábuas, as leges foneraticias e os imperadores nos períodos pós-clássicos e justini-aneu para posteriormente revisar as conseqüências civis de concordar / pactuar juros ilegítimos. O estudo encerra com algumas conclusões em que se reflete a aplicação das soluções jurídicas romanas ao problema levantado pelas cláusulas de base na lei espanhola. PALAVRAS-CHAVE: Usura. Usurae centesimae. Evolução histórica das limitações aos tipos de juros no Direito Romano. Usurae supra legitimun modum. Interest of money loans. Legal limitations and civil effects of his abusivity in roman law ABSTRACT: The work studies the limitations to interests in different times established by the law of the XII Tables, the leges foneraticias and the emperors in the post-classic and justinian times to later review the civil consequences of agreeing / pacting illegitimate interests. The study finishes with some conclusions in which the application of the Roman legal solutions to the problem raised by the ground clauses in Spanish law is reflected. KEYWORDS: Usury; Usurae centesimae; Historical evolution of the limitations on interest rates in Roman Law; Usurae supra legitimun modum. INTRODUCCION He elegido este tema de gran actualidad en el ámbito social, económico y jurídico con la finalidad de destacar la consideración que en el derecho romano tenían los intereses de los préstamos, así como las limitaciones normativas que fueron estableciéndose en cada época, y las consecuencias civiles que el ordenamiento jurídico romano estableció en casos de incum-plimientos.

El artículo analiza las medidas que la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 23 de abril de 2008 relativa a los contratos de crédito al consumo establece de cara a garantizar que el consumidor puede tomar una decisión con pleno conocimiento de causa antes de la celebración del contrato. Estudia, en concreto, como se han incorporado tales instrumentos a la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, haciendo especial referencia a los requisitos de información precontractual así como al contenido y alcance de la oferta vinculante. Reflexiona acerca de la necesidad de lograr la mayor transparencia posible de forma que el consumidor pueda comparar las distintas ofertas y, finalmente, se refiere a la evaluación de la solvencia previa y a sus objetivos.
The paper analyzes the measures that the Directive 2008/48/EC of the European Parliament and of the Council of 23 April 2008 on credit agreements for consumers establishes in order to ensure consumers to make their decisions in full knowledge of the facts, prior to the conclusion of the credit agreement. The paper studies, specifically, how those measures have been incorporated to the Spanish Law by the new rule from june, 24th (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo), making special emphasize in the pre-contractual information requirements and the content and extent of the binding offer. Finally, the paper reflects on the need to ensure the fullest possible transparency and comparability of offers and, also, about the creditworthiness assessment of the consumer and its purposes.

Basándonos en la jurisprudencia comparada, caso Great Western Railway v. London and County Banking Co. (1901), se afirmó que un cliente debe tener una cuenta corriente o una cuenta de depósito o alguna relación similar con el banco. Sin embargo, no todos los "clientes" de los bancos depositan dinero y pueden, depositar objetos de valor, pero los bancos consideran a esas personas como clientes. En el caso Woods v. Martins Bank Ltd y otro (1959), se consideró que Woods se convirtió en cliente cuando realizó una inversión en una empresa por consejo del gerente, aunque su cuenta no se abrió durante algunas semanas a partir de entonces. Sin embargo, en República Dominicana algunos ni siquiera se les permite tener la opción de ser cliente. La protección del consumidor se encuentra en el corazón de muchas iniciativas regulatorias y leyes bancarias, que a menudo buscan abordar o reequilibrar la posición superior de negociación de los bancos en la relación banco-cliente. Las fuentes públicas de regulación de la ley en la regulación bancaria van desde la regulación internacional hasta la nacional. De este modo hemos visto como el superintendente de Bancos de República Dominicana, Alejandro Fernández, anunció que impulsará en su gestión "un proyecto de norma para regir las cuentas de nómina y evitar viejas prácticas como la negación a un exconvicto o a una persona morosa de tener una cuenta bancaria de este tipo". Podemos justificar la intervención del Estado de modo que se logre un equilibrio que privilegie el auge económico de su sociedad. El Tribunal Constitucional en su sentencia TC/0396/19, de fecha 1 de octubre de 2019, en la cual estableció que: "al no existir en el expediente ningún documento que pruebe que la Dirección de Recursos Humanos del Ministerio de Educación haya solicitado directamente dicha cuenta nominal a la institución de intermediación financiera, y el mismo recurrente admitir que ha cobrado sus salarios por cheque hasta el momento, y según la comunicación de la Superintendencia de Bancos, las entidades de intermediación financieras tienen la facultad de reservarse el derecho de realizar negocios con las personas que ellos consideren no aptas para tales fines, y quien debe de realizar dicha solicitud de apertura de manera formal es la institución empleadora, sin discriminación alguna". El Tribunal Constitucional consideró que es función esencial del empleador solicitar la cuenta nominal en donde el empleado recibirá el pago por el trabajo realizado, ya que: "las cuentas nominales, a diferencia de las cuentas personales, deben de ser solicitadas por el empleador, en este caso, el Ministerio de Educación de la República Dominicana, por tanto, este tribunal estima que a diferencia de lo alegado por el recurrente, no se confirma violación de derechos fundamentales, tales como, el derecho al trabajo". El rol de subordinación laboral que existe es entre el empleado solicitante de la apertura de una cuenta nominal y el empleador, por lo que la vulneración a derechos fundamentales comienza por quien debe de garantizar condiciones de igualdad

La exclusión financiera es un fenómeno que genera múltiples perjuicios, tanto a nivel individual como para el conjunto de la economía. Para luchar contra esta realidad y promover la inclusión, la Unión Europea ha configurado un derecho a acceder a ciertos servicios financieros a través de las cuentas de pago básicas. Esta herramienta se ampararía en la calificación de algunos servicios financieros como servicios de interés económico general y en la consiguiente imposición de obligaciones de servicio público. Mediante esta técnica de intervención, aunque con ciertos límites, podrían configurarse nuevos derechos de acceso a los servicios financieros, como los vinculados con el ahorro, los relacionados con el acceso a servicios financieros en cualquier parte del territorio, o los vinculados con la exclusión digital.

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Financial exclusion is a phenomenon that generates multiple damages, both at the individual level and for the economy as a whole. To fight against this reality, and to promote inclusion, the European Union has shaped a right to access to certain financial services, which operates through payment accounts with basic features. This tool is based on the classification of certain financial services as services of general economic interest and on the consequent imposition of public service obligations. Through this technique, although with certain limits, new rights to access to financial services could be configured, such as those linked to savings, those related to access to financial services in any part of the territory, or those associated with digital exclusión.

El artículo analiza los diferentes problemas que plantea el secreto que caracteriza al servicio de cajas de seguridad para acreditar la naturaleza y la cuantía del perjuicio en caso de siniestro.
Paper analyzes problems provoked by secrecy in order to prove damages in safe deposit boxes contracts.

Este artículo hace un acercamiento a los diferentes conceptos del derecho financiero internacional; examina el papel que desempeña en el mantenimiento del orden del sistema financiero mundial. El autor analiza la conexión entre el derecho financiero internacional y otros reguladores: el derecho internacional privado, el derecho nacional y el soft law.

Palabras clave:
Derecho financiero internacional; finanzas; sistema financiero; derecho internacional.