Contratti Bancari

La funzione di adeguamento del notaio (quale dovere di controllo di legalità sostanziale dell’atto e di dare alle parti una puntuale informazione sul senso e sul significato dello stesso come di tutti i suoi effetti) e la sua posizione di terzietà hanno carattere generale e rendono superflua la specifica approvazione delle clausole vessatorie ex art. 1341, cpv., c.c. indipendentemente dalla circostanza che queste siano contenute in un atto pubblico o in una scrittura privata autenticata o nei rispettivi allegati.

A partire dalla crisi finanziaria del 2008, la net economy ha conosciuto nuovi mezzi di scambio accettati dalla gran parte degli utenti del web: le criptovalute. Dal punto di vista giuridico, in relazione alle stesse, si registrano differenti qualificazioni: chi le assimila alla moneta; chi a prodotti finanziari e chi, più recentemente, le ha qualificate come beni digitali, fungibili e generici. Quest' ultima qualificazione, però, comporta non pochi problemi in relazione alla ammissibilità della detenzione, custodia e scambio di beni digitali.

Il presente contributo analizza e critica l'orientamento giurisprudenziale che fonda la declaratoria di nullità dei contratti bancari e finanziari ex artt.  117, comma 8, t.u.b. e 23 t.u.f.  sull'omessa consegna dei documenti informativi quali documento di sintesi, indicatore sintetico di costo (ISC) e documento sui rischi generali degli investimenti in strumenti finanziari.

Nota a App. Cagliari, Sez. dist. Sassari, 23 gennaio 2015 e a Trib. Cagliari, Sez. Fall., decreto, 21 marzo 2013, in Rivista giuridica sarda, 2015, 2, p. 250 ss.

Il presente lavoro trae spunto dal proposito di offrire una rilettura sul tema dell'usura sopravvenuta nelle diverse tipologie di rapporti di finanziamento in ambito dei contratti bancari; alla luce delle più recenti decisioni sul tema da parte della Cassazione e dell'ABF, è tornato nuovamente di grande attualità il problema della distinzione fra le categorie civilistiche della nullità e dell'inefficacia contrattuale e delle conseguenze prodotte sul piano concreto. Dopo aver brevemente ripercorso i momenti cruciali che hanno segnato il dibattito attuale, si è cercato di incentrare una proposta risolutiva attorno ai due principi cardine più volte evocati nelle pronunce della giurisprudenza. Da un lato il principio di omogeneità, quale canone per la costruzione di un rimedio che segua le medesime regole con le quali il MEF, di concerto con Banca d'Italia, ha provveduto alla rilevazione del tasso medio e alla determinazione della soglia usuraria. Dall'altro l'esigenza di tutela del mutuatario, posta dalla stessa Corte Costituzionale a fondamento di quegli «ulteriori istituti e strumenti» previsti nella disciplina codicistica dei rapporti contrattuali.
This work originated from the specific aim to offer a new focus on the topic " usura sopravvenuta " (usury during the execution of the contract) and his own forcefulness on each different type of bank contracts. This juridical issue has become even more actual after the decisions, made by the Court of Cassation and " Arbitro bancario e finanziario " (arbitration in banking and finance), especially about the differences between the invalidity and ineffectiveness in Civil Law and the consequences of this distinction. A possible solution, based on the two most important principles, is suggested after a brief recall of the debate's main point. First of all, the principle of homogeneity as a model to build an equal remedy, that follows the criteria made by the MEF (ministry of economy and finance) and Banca d'Italia (central Bank of Italy) in the interest rate threshold's survey. Then, the necessity of a particular protection of the customer, that has been remarked even by the Italian Corte Costituzionale (constitutional court) as a requirement among «the other remedies» in Contract Law.

Nel quadro della disciplina sul credito al consumo dettata dalla Dir. 2008/48/CE, la Corte di Giustizia chiarisce innanzitutto la portata di alcuni obblighi formali. Inoltre, sulla base dei parametri di efficacia, proporzionalità e dissuasività, reputa legittimo il rimedio della decadenza del creditore dagli interessi per determinate violazioni della disciplina. Il commento, da un lato, evidenzia come dalle conclusioni della Corte sembri emergere un diverso approccio verso la forma ad substantiam in confronto alle c.d. forme-modulo, dall’altro, alla luce del giudizio positivo circa la sanzione della decadenza dagli interessi, prevista per l’ipotesi di omissione o non corretta indicazione del TAEG, si sofferma sull’apparato rimediale predisposto dalla disciplina italiana (art. 125 bis, comma 7, T.U.B.), con alcuni spunti di riflessione in merito al principio di effettività della tutela consumeristica.

Se dal contenuto effettivo della proposta concordataria risulta che la società in concordato non attraversa un periodo di mera crisi di liquidità, che giustifica la segnalazione ad incaglio, bensì emerge una vera e propria insolvenza, gli istituti di credito devono classificare la società nell'ambito delle sofferenze.

SOMMARIO: 1. La decisione delle sezioni unite: gli interessi rilevanti. – 2. Pluralita` delle forme informative e articolazione delle tecniche di tutela. – 3. Contratti mediante corrispondenza e disponibilita` del documento contrattuale: lacuna e analogia. – 4. Profili rimediali per la mancata consegna del documento.

La pronuncia in commento scrive un nuovo capitolo sul tormentato tema del confronto fra tasso del singolo rapporto e tasso soglia usura. Nel prendere posizione a favore dell'esclusione della commissione di massimo scoperto nei rapporti ante 2010, la Cassazione ribadisce la centralità del principio di omogeneità in contrasto al fenomeno del moltiplicarsi di ricostruzioni del tasso basate su incongruenze dal punto di vista matematico. Qualora il giudice intenda includere elementi non tenuti in conto dalla Banca d'Italia durante le rilevazioni, il tasso così costruito non potrà essere confrontato con il TEGM pubblicato nei decreti ministeriali. Il contrasto alle pratiche dei costi impliciti nei rapporti bancari non può pertanto avvenire snaturando la struttura della disciplina antiusura.
As a result of the recent motion of the Court, a new chapter has been written about the controversial matter of the comparison between rates in Contracts and threshold's interests. Court of Cassa-tion sides with the exclusion of " Commissione di Massimo scoperto " (Commission of the maximum overdraft) from any contract ante 2010, claiming the centrality of the Principle of Homogeneity against the tendency towards mathematical miscalculation of rates. In fact, in case the Judge would mean to include elements, that hadn't been previously considered by Banca d'Italia, during revelations, it would be impossible to confront this form of rate with TEGM, published in Ministerial decrees. Therefore, the usuary system cannot be used as a remedy for the costs implied by the banking's contracts.

1. L'art. 8 del decreto legge n. 7/2007 e l'istituto codicistico della surrogazione "per volontà del debitore". - 2. L'annotazione ipotecaria a favore del nuovo finanziatore e la sua efficacia. - 3. Segue: la tutela del terzo datore di ipoteca e di pegno; la posizione del fideiussore. - 4. Il regime delle eccezioni opponibili al creditore surrogato. - 5. Una considerazione finale (sui "costi" della portabilità del mutuo).